Личное страхование

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования предприятиями своих работников. Только лишь к небольшому числу этих договоров приложены согласованные заинтересованными сторонами списки застрахованных. Поскольку наличие такого списка является существенным условием, то в его отсутствие можно считать договор незаключенным и включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.
Платность страховой услуги – это также обязательное условие для личного страхования (как и для имущественного). Однако страховую премию по договору личного страхования платит страхователь.
В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.
При личном страховании единовременная страховая выплата в точности равны страховой сумме. Исключение составляет пенсионное страхование, при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.
Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. Если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным. Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было определить однозначно, о нем ли идет речь в договоре.
При страховании жизни и здоровья пассажиров на транспорте практически невозможно выполнить условие индивидуальной определенности застрахованных лиц, тем не менее страхование жизни и здоровья пассажиров - один из распространенных и необходимых видов личного страхования.
Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя (третьего лица). Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения этого выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.
При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и в иностранной валюте. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты.
  Субъектный состав договора личного страхования во многом зависит от вида личного страхования. Если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования, то в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
В соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида.
В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом «Об организации страхового дела в России» и к страховым медицинским организациям Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Действуют Условия лицензирования, Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование.
Лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Кроме того, Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов РФ, в котором имеется департамент страхового надзора.
Страхователем могут выступать юридические лица, заключающие договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.
Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Также страхователями могут выступать и физические лица, заключающие договоры о страховании и в пользу третьих лиц - застрахованных. В случае если Страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.
Законодатель может устанавливать специальные требования к каждому из видов субъектов, что характерно для отдельных видов личного страхования. Так, например, возраст Застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: возраст которых превышает определенное число лет на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими, хроническими сердечнососудистыми заболеваниями, СПИДом.
Заключение

В данном реферате рассмотрены основы личного страхования.
В разделе 1 рассмотрена история возникновения личного страхования. Сказано, что его зачатки еще были в Древнем Риме.
В разделе 2 рассмотрена сущность и виды личного страхования. Личное страхование – это система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.
В разделах 3 и 4 более подробно рассмотрены виды медицинского страхования: обязательное и добровольное. Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью Государственного социального страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное страхование предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.
В разделе 5 рассмотрены основы составления договора личного страхования. Под договором личного страхования понимается соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Список литературы

1. Архипов А.Р., Гомелля В., Туленты Д.А. Страхование: современный курс. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 416с.
2. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 512с.
3. Гвозденко А.А. Страхование в туризме. – М.: Академия, 2002. – 401с.
4. Гомелля В. Страхование. – М.: Маркет ДС, 2005. – 488с.
5. Корнилов И.А. Основы страховой математики. – М.: ЮНИТИ, 2004. – 352с.
6. Лебедева Е.С. Страховое право. – М.: Буклайн, 2005. – 41с.
7. Малкова О.В. Страховое дело. – М.:Высшее образование, 2007. – 352с.
8. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. Серия «Высшее образование». - М.: Национальный институт бизнеса, 2003. – 608с.
9. Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело. – М.: Академия, 2003. – 256с.
10. Рыбкин И.В. Страхование: максимальные продажи. – М.: Экономика, 2005. – 321с.
11. Сахирова Н.П. Страхование. – М.: Проспект, 2007. – 714с.
12. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. – М.: Феникс, 2006. – 416с.
13. Соловьев А.К. Экономика пенсионного страхования. – М.: Экономика, 2005. – 257с.
14. Федорова Т.А. страхование: Учебник. – М.: Магистр, 2007. – 1006с.
15. Финансовый менеджмент: Учебное пособие / Под ред. проф. Е.И.Шохина. – М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2005. – 412 с.
16. Финансы: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / С.А.Белозеров, С.Г.Горбушина и др. / Под ред. В.В.Ковалева. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 512с.
17. Худяков А.И. Страховое право. – М.: Юридический Центр Пресс, 2004. – 382с.
18. Цыганов А.А., Быстров А.В. Основы организации страхования в интернете. – Р/н/Дону: Анкил, 2005. – 542с.
19. Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования: Учебник для вузов. – М.: Экономика, 2003. – 501с.
20. Экономика предприятия: Учебник для вузов / Под ред. О.К.Филатова – М.: Инфра-М, 2006. – 317 с.
21. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. – Р/н/Дону: Анкил, 2005. – 357с.








Федорова Т.А. страхование: Учебник. – М.: Магистр, 2007. – 1006с., с. 215

Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 512с., с.126

Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. – М.: Феникс, 2006. – 416с., с.203

Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело. – М.: Академия, 2003. – 256с., с.82
Сахирова Н.П. Страхование. – М.: Проспект, 2007. – 714с., с.215
. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. – М.: Феникс, 2006. – 416с., с.203

Малкова О.В. Страховое дело. – М.:Высшее образование, 2007. – 352с., с.114

Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. Серия «Высшее образование». - М.: Национальный институт бизнеса, 2003. – 608с., с. 98

Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. Серия «Высшее образование». - М.: Национальный институт бизнеса, 2003. – 608с., с.103

Сахирова Н.П. Страхование. – М.: Проспект, 2007. – 714с., с.316
Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования: Учебник для вузов. – М.: Экономика, 2003. – 501с., с.213

Федорова Т.А. страхование: Учебник. – М.: Магистр, 2007. – 1006с., с.501












3