Электронные платежные системы

“Защищенный остаток” предназначен для хранения крупных денежных сумм и проведения расходных операций с предъявлением ПИНа на списание. “Открытый остаток” не защищен ПИНом и может быть использован для хранения небольших денежных сумм. Он может быть пополнен за счет денежных средств из “защищенного остатка” с предъявлением ПИНа на списание.
Все операции с картой производятся с обязательным предъявлением ПИНа за исключением операций с “открытого остатка”. При 3-х разовом неправильном наборе ПИНа карта блокируется и выполнение операций с “защищенного остатка” карты становится невозможным.
Остаток денежных средств по счету карты состоит из суммы денежных средств, загруженных на карту (“отраженные средства”), и суммы денежных средств, не загруженных на карту (“неотраженные средства”).
С использованием карты платёжной системы АС СБЕРКАРТ можно проводить следующие операции:
загрузку средств на карту в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции;
перевод средств с “защищенного остатка” на “открытый” в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, обслуживающем карты;
перечисление денежных средств со счета карты с использованием карты в любом подразделении Сбербанка России, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции. По поручению держателя карты “отраженные средства” могут быть зачислены во вклад, либо перечислены на счета юридических и физических лиц в подразделениях Банка или сторонних банках;
операцию авторизации, предназначенную для продления или возобновления периода обслуживания карты - в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции;
получить наличные денежные средства в пределах лимитов, установленных Сбербанком России, в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, обслуживающем карты;
произвести оплату товаров работ и услуг с использованием карты на предприятии торговли и сервиса;
получить справку по операциям, совершенным с использованием карты, и информацию об остатке средств на карте в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, обслуживающем карты;
получить выписку по счету карты (детальная информация о последних операциях, совершенных с использованием карты) в подразделении Сбербанка России по месту выдачи карты;
произвести смену ПИНа в любом подразделении Сбербанка России или банкомате.
Итак, АС СБЕРКАРТ – это крупнейшая в России частная платёжная система, базирующаяся на единственном банке. Успех её развития обусловлен эффективной деятельностью крупнейшего в России банка ОАО «Сбербанк».
"Золотая Корона" - национальная платежная система, предоставляющая весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей.
Компания "Золотая Корона" основана в 1994 году в Новосибирске. Сегодня в компании работает более 110 сотрудников: менеджеров, системных аналитиков, технических экспертов, программистов-разработчиков и кодировщиков, персонал службы поддержки. Компания располагает современным компьютерным комплексом, насчитывающим более 120 рабочих станций, объединенных в защищенную корпоративную сеть под управлением высокопроизводительных RISC-серверов ведущих мировых производителей: Sun Microsystems, IBM, HP.
Офисы компании "Золотая Корона" расположены в Москве, Новосибирске, Волгограде и Благовещенске.
Начиная с 1994 года "Золотая Корона" последовательно развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка – безналичные платежи с помощью пластиковых карт.
В 2011 г. количество эмитированных карт превысило 8,5 миллиона, из них более 1,5 миллиона - кредитные карты.
С 1 августа 2010 г. в Новосибирске был запущен проект "Транспортная карта". Впервые в России транспортная карта стала действительно единой. Она работает по технологии одного "электронного кошелька" для всех видов транспорта, в том числе и для метрополитена. В Новосибирске транспортные карты используются в качестве инструмента предоставления льгот различным категориям горожан – эмитируются "Карта школьника" и "Карта студента".
Сервис "Денежные переводы - Золотая Корона" продолжает динамичное развитие. Интеграция с банковскими системами позволила полностью автоматизировать все операции и максимально упростить работу операционистов. Реализована возможность ускоренного оформления перевода в случае повторного обращения клиента. Преимуществом для банков стала также возможность самостоятельно устанавливать размер комиссии за отправку перевода.
Держатели карт "Золотая Корона" получили возможность через интернет оплачивать товары и услуги со счета в банке, осуществлять регулярные платежи (оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, Интернет), совершать денежные переводы, производить покупку паев ПИФов.
Таким образом, платёжные системы на основе банковских карт получили в России в последние годы бурное развитие, что отчасти связано с ростом банковского сектора страны и внедрением новейших технологий в банковскую сферу.
Заключение
Платежная система государств является неотъемлемым элементом рыночной экономики и представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, включающих в себя учреждения, программно-технические и другие средства, обеспечивающие выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.
В то время как эффективная платежная система обеспечивает движение потоков денежных средств, могут возникать потенциальные риски в случае сбоев в платежах, что порождает различные проблемы для участников - от нехватки ликвидных средств до проблемной задолженности. Такие риски могут развиваться в системные риски, которые переходят от одного участника системы к другим, нарушая надежное функционирование платежной системы и стабильность финансовой системы.
Рост мирового платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению информационных технологий.
Платежные системы являются частью монетарной экономики. Практически каждая деловая операция приводит к необходимости совершения платежей, а следовательно, использованию различных платежных систем. Современное общество становится все более зависимым от надежности функционирования платежных систем. В последние годы вследствие существенного увеличения объемов операций на валютных, денежных и фондовых рынках значительно повысилась значимость как самих платежных систем, так и контроля присущих им рисков. Платежные системы становятся все более технологически сложными и скоростными.
Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные электронные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.
Интерес россиян к картам международных платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. объясняется их развитой инфраструктурой — как на территории России, так и за ее пределами. Следует отметить, что в России карты платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. принимают к обслуживанию большинство банкоматов (удельный вес в общем количестве составляет 50%), пунктов выдачи наличных (50%) и предприятий торговли и услуг, реализующих товары посредством карт (50%).
Электронные платёжные системы на основе банковских карт получили в России в последние годы бурное развитие, что отчасти связано с ростом банковского сектора страны и внедрением новейших технологий в банковскую сферу.
Список использованных источников
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ принят ГД ФС РФ 22.12.1995, в ред. от 08.05.2010.
Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П, в ред. от 22.01.2008.
Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 01.04.2003 N 222-П, в ред. от 26.08.2009.
Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов: публикация Международной торговой палаты N 500, в ред. 1993 г., вступили в силу с 01.01.1994.
Khiaonarong T. Identifying Costs in Inter-bank Funds Transfer Systems. AnInternationalSurvey. - Central Bank of Thailand. 2004.
Mason R. and Valletti T. Competition in communication networks: pricing and regulation // Oxford Review of Economic Policy. 2001. N 17. Р. 389 - 415.
Wilko B. and Humphrey D.B. Public Good Aspects of TARGET: Natural Monopoly, Scale Economies, and Cost Allocation // DNB Working Paper. N 36. April 2005.
Аграновский А.В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации: Монография. М.: Издательство Московского университета, 2005. 127 с.
Банковское дело: Учеб. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2005. С. 604.
Брюков В.В. Анализ платежной системы РФ и текущих тенденций на рынке платежей. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. N 6.
Буздалина Е., Колоскова Л. Предоставление услуг с использованием банковских карт в Московском регионе // Банки и деловой мир. 2009. N N 1 - 2.
Всяких Ю.В. Пластиковые карты как инструмент наличного и безналичного оборота денег: Дис. ... канд. экон. наук. Краснодар, 2009. С. 8.
Гончаров В.В. Развитие и регулирование рынка электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 2. С. 47 - 55.
Ерохина М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием // Вестник Российского государственного университета им. И. Канта. Вып. 9. 2009. С. 70.
Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: гражданско-правовой аспект: Дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2005.
Занин Т.В. О правовой природе расчетов с использованием платежных карт // Вестник ТГТУ. 2008. Т. 14. N 1. С. 193.
Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской Федерации // Право и экономика. 2010. N 11. С. 65 - 67.
Казанцев А.М. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М.: Юридическая литература, 2010.
Карпекин М.В. Использование аккредитивов во внутрироссийских расчетах // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 3. С. 52 - 62.
Карчевский С.П. Использование электронных платежных документов при безналичных расчетах // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. N 4. С. 20 - 31.
Криворучко С.В. Мониторинг рисков функционирования платежных систем // Управление в кредитной организации. 2010. N 4. С. 77 - 87.
Криворучко С.В. Новации в наблюдении за платежными системами: зарубежный опыт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 3. С. 84 - 96.
Криворучко С.В. Экономическая эффективность платежной системы с точки зрения окупаемости. // Управление в кредитной организации. 2007. N 3.
Кузнецова А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России: Дис. ... канд. экон. наук. Ульяновск, 2006. С. 19.
Кузнецова Н. Расчеты по аккредитиву как актуальная форма безналичных расчетов // Финансовая газета. 2009. N 43. С. 6 - 7.
Кушнарева Т.Е. Все, что должен знать руководитель о финансах. М.: ГроссМедиаФерлаг, РОСБУХ, 2009. 296 с.
Мельникова Ю.А. Аптека принимает к оплате пластиковые карты: документальное оформление операций // Аптека: бухгалтерский учет и налогообложение. 2008. N 3.
Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савицкая [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савицкой, д-ра экон. нак, проф. Г.Н. Белоглазовой. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. 131 с.
Никулина И.А. Механизм финансово-правового регулирования расчетных правоотношений. URL: http//www.juristmoscow.ru.
Посадская М. Концепция развития платежной системы Банка России до 2015 года: проблемы и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 4. С. 85 - 95.
Серебренников С.В. О моменте исполнения денежного обязательства при безналичных расчетах // Налоги. 2010. N 45. С. 24 - 28.
Сочнев А. Будем ли мы цивилизованно рассчитываться аккредитивами? // Бухгалтерия и банки. 2009. N 9. С. 5 - 9.
Товмасян Р.Э. Механизм финансово-правового регулирования платежной системы Российской Федерации и стран Содружества Независимых Государств // Финансовое право. 2010. N 4. С. 23 - 25.


Никулина И.А. Механизм финансово-правового регулирования расчетных правоотношений. URL: http//www.juristmoscow.ru.
см. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов»
Mason R. and Valletti T. Competition in communication networks: pricing and regulation // Oxford Review of Economic Policy. 2001. N 17. Р. 389 - 415.
Криворучко С.В. Экономическая эффективность платежной системы с точки зрения окупаемости. // Управление в кредитной организации. 2007. N 3.
Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – С. 220.
Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2010, № 75. С. 11.
Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2012, № 47. С.14
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2013, № 1. С. 31
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2013, № 1. С.33
Саркисянц А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET, №5-6, 2009. С. 43.
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2013, № 1. С.34
Официальный сайт VISA: http://www.visa.com.ru/av/stat.jsp, дата обращения - 30.01.2012
Официальный сайт VISA: http://www.visa.com.ru/av/stat.jsp, дата обращения - 31.01.2012
Официальный сайт VISA: http://www.visa.com.ru/av/main.jsp, дата обращения - 23.01.2012
Официальный сайт MasterCard: http://www.mastercard.com/us/company/en/ourcompany/, дата обращения - 27.01.2012
Официальный сайт ОАО «Сбербанк России»:: http://www.sbrf.ru
Официальный сайт «Золотая Корона»: http://www.korona.net/scdp/page?als=2539073












2