Совершенствование комплексного банковского обслуживания физических лиц (на примере Царицынского отделения Московского банка Сбербанка России).

7) Переводы по номеру банковской карты. Для реализации проекта Банк должен пройти несколько процедур сертифицирования с платежными системами, став первым в Европе банком-эквайером, сертифицированным платежной системой MasterCard® для осуществления переводов потехнологии MasterCard Money Send, а также первым банком в мире, предлагающим услуги по переводу денежных средств с карт Visa на карты MasterCard® и наоборот.
8) Виртуальная предоплаченная карта. Виртуальная предоплаченная карта — банковская карта платежной системы VISA, которая не имеет материального носителя и предназначена для более безопасной оплаты товаров и услуг в Интернете. Используя Интернет-банк, Мобильный банк, интернет-сайт Банка или терминал самообслуживания, клиент сможет сам выпустить свою Виртуальную предоплаченную карту c необходимым для него лимитом. Используя реквизиты Виртуальной предоплаченной карты, можно оплатить любые товары и услуги в Интернете, не опасаясь, что реквизиты обыкновенной банковской карты, например зарплатной или кредитной, попадут в руки мошенников.
Предлагаемый зарплатный проект является улучшенной и дополненной версией ужу существующего в отделении зарплатного проекта. Однако, данный проект опирается в основном на предоставление потребительского кредитования участником зарплатных проектов. На наш взгляд более интересным предложением в рамках комплексного проекта могут стать депозитные услуги, например, перевод с зарплатной карты средств на накопительный счет.
Внедрение данного предложения основано на том, что в связи с кризисом многие банки ощутили недостаток ликвидности по причине снижения объемов кредитования иностранными банками.
В целом ситуация с ликвидностью в 2011 году в банковской системе ухудшилась. На 1 августа более ста банков характеризовались достаточно низкими значениями нормативов текущей ликвидности (менее 60%), хотя еще месяцем ранее таких банков было на 15 единиц меньше. Кроме того, банков с очень низкими значениями нормативов текущей ликвидности (55% и менее) по итогам июля стало на 13 больше (на 1 июля – 38 банков, а на 1 августа 2011 года – уже 51).
Анализ распределения значений нормативов мгновенной ликвидности среди российских банков подтвердил, что в целом ситуация с ликвидностью ухудшилась. На 1 августа 2011 года 12 банков имели очень низкие (менее 20%) значения норматива мгновенной ликвидности против десяти банков на 1 июля. При этом на последнюю отчетную дату еще 55 банков продемонстрировали невысокое значения норматива мгновенной ликвидности – в диапазоне 20-30%. Для сравнения на 1 июля таких банков было 43 единица, а на 1 июня – 51. В относительных величинах доля банков с невысоким значением норматива мгновенной ликвидности на 1 августа 2011 года резко выросла – до 7.6%, против 6.0% на 1 июля и 6.9% на 1 июня.
Банков, которые одновременно испытывают дефицит как мгновенной, так и текущей ликвидности, в июле также стало заметно больше. Сопоставив значения обоих нормативов у банков, можно отметить, что на 1 августа 2011 года 27 банков имели низкие значения обоих нормативов, для сравнения на 1 июля таких банков было 20, на 1 июня – 22, а на 1 мая – 25. То есть число банков с проблемами в области ликвидности в июле заметно выросло после сокращения их числа в течение второго квартала 2011 года (Приложение 2).
Недостаток ликвидности банки восстанавливают в том числе за счет привлечения денежных средств населения.
До начала 2008 года российский рынок банковских вкладов демонстрировал динамичное развитие: значительные объемы средств населения в банках сочетались с ежегодным темпом прироста не менее чем в 30%. Разразившийся в середине 2008 года кризис нарушил поступательное развитие рынка.
Начался резкий отток средств населения, и темпы прироста существенно снизились. Однако, благодаря резкому повышению сберегательной активности и некоторым другим факторам, укрепившим экономическую стабильность населения, в 2009 году объем вкладов физических лиц в банках увеличился на 26,8% и достиг 7 464,3 млрд. руб. На 01 апреля 2010 года объем вкладов составил уже 7 797,7 млрд. руб.
В течение 20109 года продолжился процесс концентрации вкладов в крупных и средних банках. Из общего объема вкладов на начало 2010 года 49,4% (3 687,1 млрд. руб.) были размещены в Сбербанке, а 50,6% (3 777,2 млрд. руб.) в других банках. При этом доля 30-ти крупнейших по объему вкладов населения банков по итогам 2009 года показала незначительное увеличение с 79,1 до 79,3%.До 2008 года темпы роста рублевых депозитов физических лиц практически постоянно опережали темпы роста валютных депозитов. Данная тенденция, по мнению специалистов AnalyticResearchGroup, свидетельствовала о том, что вкладчики в условиях устойчивого укрепления курса рубля в большей степени предпочитают делать сбережения именно в национальной валюте.
Таким образом, на наш взгляд внедрение услуги перевода денежных средств на сберегательный счет в рамках зарплатного проекта будет интересно как самому Банку, так и участникам зарплатного проекта.
3.3 Расчет экономической, финансовой и социальной эффективности комплексного банковского обслуживания физических лиц – участников «Зарплатного проекта» на территории предприятий
Произведем выбор наиболее оптимальной схемы обслуживания клиентов при внедрении новых услуг по переводу свободных денежные средств на депозитный сберегательный счет.
По предварительным исследованиям, если новая система обслуживания будет вводиться без дополнительных обследований рынка сбыта, то предполагается, что спрос на нее будет либо высоким (с вероятностью 0,75), либо низким (с вероятностью 0,25).
При этом существует возможность провести дополнительное исследование рынка сбыта, которое даст либо благоприятный (с вероятностью 0,6), либо неблагоприятный (с вероятностью 0,4) прогноз. Стоимость дополнительного исследования рынка составит 100 т.р.
Если дополнительное обследование даст благоприятный прогноз по распространению новой услуги среди держателей зарплатных карт, то данные о годовом доходе будут уточнены в сторону их увеличения. В этом случае вероятность высокого спроса составит 0,95, а низкого – 0,05. Если дополнительное обследование рынка приведет к неблагоприятным результатам, то отделение не будет осваивать новую технологию обслуживания, а сосредоточит усилия на применение традиционной для себя технологии.
Финансовая информация, необходимая для обоснования принимаемых решений включает:
-ежегодный доход при введении новой услуги;
-ежегодный доход при применении традиционных услуг кредитования, в случае отказа от новой услуги;
-увеличение ежегодного дохода в случае, если дополнительное исследование рынка сбыта даст благоприятный прогноз;
-расчетная процентная ставка.
Построим дерево решений, отражающее различные варианты действий, открывающиеся перед отделением; разработаем программу действий для отделения с расчетом современного (дисконтированного) дохода каждого варианта.

Таблица 3.5
Ежегодный доход при введении нового формата обслуживания, тыс. руб.
Спрос Годы 1 2 3 1 2 3 4 высокий 400 600 800 низкий 200 300 400
Таблица 3.6
Ежегодный доход в случае отказа от нового формата обслуживания, тыс. руб.
Годы 1 2 3 1 2 3 4 доход 400 300 200

Таблица 3.7
Увеличение ежегодного дохода в случае, если дополнительное исследование рынка сбыта даст благоприятный прогноз, тыс. руб.
Спрос Размер прироста 1 2 высокий +100 низкий +40
Расчетная процентная ставка: 15%


Рисунок 3.1 – Итоговые расчеты ветвей дерева решений

Благоприятный прогноз при исследовании рынка можно не рассматривать, т.к. ЧСС его (655,09) ниже ЧСС при низком прогнозе без исследования рынка (663,763), а вероятность сравнительно мала (5%). При этом вероятность неблагоприятного прогноза сравнительно велика (40%), а ЧСС (606,172) ниже ЧСС при низком прогнозе без исследования рынка (663,763). Таким образом, лучше несколько меньший размер дисконтированного дохода (1327,525 по сравнению с 1455,848), но с большей вероятностью (0,75). При этом считаем, что вероятность высокого спроса при исследовании рынка близка к 1, однако низка вероятность получения самого благоприятного прогноза (60%).

Таблица 3.8
Расчет решения
Вершина Исследо-вание рынка (да, нет) Прогноз (благоп-риятный, неблагоп-риятный) Спрос (высокий, низкий, прежний с указанием вероятности) Ежегод-ный доход, тыс. руб. Дисконтирован-ный доход (расчет и итоговая сумма), тыс. руб. 1 2 3 4 5 6 0 1 да А Неблагопр (0,4) -100
400
300
200 Расчет по формуле ЧЧС
606,172 Б Благопр (0,6) В Низкий (0,05) -100
240
340
440 Расчет по формуле ЧЧС
655,092 С Высокий (0,95) -100
500
700
900 Расчет по формуле ЧЧС
1455,848 2 нет Д Низкий (0,25) 200
300
400 Расчет по формуле ЧЧС
663,763 Е Высокий (0,75) 400
600
800 Расчет по формуле ЧЧС
1327,525

Отделение имеет шесть реальных инвестиционных проектов внедрения новых услуг на предприятиях округа Царицино с заданными свободными от долгов потоками средств. Определим оптимальную инвестиционную программу при условиях ограниченности капитала предприятия, который может быть направлен на финансирование инвестиционных проектов, и принятой расчетной процентной ставки.
Таблица 3.9
Характеристика инвестиционных проектов
Моменты времени, t свободные от долгов потоки средств по инвестиционным проектам, т.р. 1 2 3 4 5 6 1 2 3 4 5 6 7 0 -3 -149 -133 -96 -126 -36 1 190 201 51 152 63 40 2 4 52 79 71 165 97 3 8 83 84 3 32 122 4 110 4 74 38 113 75
Таблица 3.10
Характеристика ограничений инвестиционных проектов
Располагаемая сумма капитала, т.р. (b) Расчетная процентная ставка, % (q) 1 2 500 12
Сформируем целевую функцию задачи вида и область ее ограничений ,
где хj – бинарная переменная, значение которой определяет, будет ли реализована инвестиция (хj=1) или нет (хj=0) для инвестиционного проекта j;
сj – современная (дисконтированная) стоимость капитала по j-проекту, для ее расчета следует воспользоваться формулой ЧДД (NPV);
a0j – затраты на приобретение j-инвестиционного проекта в базовый момент времени (t=0);
b – сумма располагаемого капитала, имеющегося у предприятия для реализации инвестиционных проектов.
Дисконтированный поток имеет вид:
Таблица 3.11
Дисконтированный поток
1 2 3 4 5 6 -3 -149 -133 -96 -126 -36 190 201 51 152 63 40 4 52 79 71 165 97 8 83 84 3 32 122 110 4 74 38 113 75             NPV 215,7886 104,5725 48,65895 100,034 114,0965 171,4653
Целевая функция максимизирует современную (дисконтированную) стоимость капитала от инвестиционной программы, которую будет реализовывать Сбербанк.
Определим какие инвестиционные проекты из существующих шести альтернатив войдут в оптимальную инвестиционную программу, а какие в нее не будут включены.
Модель оценки эффективности имеет вид:

Произведем решение задачи в EXCEL.
Исходные данные для программы:
Водим данные в соответствующие клетки, используем функцию «поиск решения», устанавливаем параметры.
Таблица 3.12
Таблица поиска оптимального решения
  Переменные А B C D E F Располагаемая сумма капитала   1 0 3 149 133 96 126 36 0 500 2 0                 3 0                 4 0                 5 0                 6 0                   Прибыль 215,8 104,6 48,7 100 114 171,5                           Целев функц 705,9              

Рисунок 3.2 – Поиск оптимального решения в EXCEL

После запуска «Выполнить» переменные в таблице меняются. Решение имеет вид:
Таблица 3.13
Оптимальное решение выбора инвестиционного проекта внедрения новой услуги
  Переменные А B C D E F Располагаемая сумма капитала   1 1 3 149 133 96 126 36 410 500 2 1                 3 0                 4 1                 5 1                 6 1                   Прибыль 215,8 104,6 48,7 100 114 171,5                           Целев функц 705,9               Для получения максимальной современной стоимости капитала в размере 705,9 т.р. необходимо ввести в инвестиционную программу все проекты кроме третьего.
Результаты моделирования представляются в табличной форме (смотри таблицу 3.14).
Таблица 3.14
Направления и факторы формирования экономической эффективности разработанного проектного решения
Направление
формирования
экономической эффективности Фактор, формирующий экономическую эффективность Показатель деятельности организации, на который влияет фактор Показатель экономической эффективности 1 2 3 4 Совершенство-
вание организации труда и
предоставления услуг 1. Уменьшение
фактических затрат рабочего времени на
обслуживание ВИП клиента ((Трв), %

13% (Прв=100%*(Трв/
/(100-(Трв),
где (Прв – рост производительности труда за счет снижения нормируемых затрат рабочего времени (%)

27% 2. Уменьшение
потерь рабочего времени ((Торг), %

10% (Порг=100%*(Торг/
/(100-(Торг),
где (Порг – рост производительности труда за счет сокращения потерь рабочего времени (%)

34% 3. Суммарный рост производительности труда (Пур = (Прв + (Порг

59%
4. Рост объема обслуженных ВИП клиентов ((V), %

14% (V=VБ*(1+(Пур/ 100)

5,6 тыс. чел (Эv=ПБ *(VБ+(V)/VБ

1458,5 тыс. руб. 5. Экономия
численности менеджеров (Чраб=(Т/Fпол*Квн,
где Fпол – полезный фонд времени одного менеджера;
Квн - коэффициент выполнения норм;
(Т – величина потерь рабочего времени, нормо-час
13 чел. (Эзп=(Чраб*Зр* *(1+Нотчвнеб /100),
где Зр- заработная плата одного менеджера;
Нотчвнеб – норматив отчислений во внебюджетные фонды
789,6 тыс. руб. в год …………. ………… ………….. …………
2 248,1 тыс. руб. в год
Таким образом, мероприятия дадут экономию затрат в размере 2 248,1 тыс. руб. в год на одно отделение.

Заключение
Целью данной работы являлась разработка проекта внедрения комплексного зарплатного проекта на предприятии и оценка его эффективности для Царицынского отделения Сбербанка.
Для достижения поставленной цели был решен ряд задач и сделаны следующие выводы.
Комплексное банковское предложение обычно строится на открытии текущего расчетного счета, выпуске пластиковой (дебетовой) карты и группировке вокруг этих базовых продуктов набора дополнительных услуг и сервисов. За комплексное банковское обслуживание, как правило, взимается комиссия, размер которой очень часто зависит от суммы средств, размещенных клиентом в банке, в том числе на счетах до востребования. Банки не только нацеливаются на получение безрискового дохода, но и имеют возможность привлечь на длительный срок клиентские средства по цене средств до востребования.
В целом условия комплексного обслуживания не отличаются от остальных банковских услуг. Условия комплексного обслуживания, тарифы и заявление клиента в совокупности составляют заключенный между клиентом и банком договор о банковском обслуживании. Дополнительно связанные продукты и услуги могут предлагаться и оказываться банком на основании отдельных договоров и особых условий оказания услуг.
Процесс предоставления клиенту банковских услуг происходит на основе поэтапного анализа степени заинтересованности со стороны клиента в стандартных услугах и рассмотрения возможности предоставления ряда других услуг, инициирование которых исходит от клиента – это, как правило, потребность в кредитных ресурсах, в финансовых услугах, например, в факторинге, потребность в котором все острее ощущается в реальном секторе экономики.
Схема комплексного обслуживания ориентирована, в первую очередь, на основную часть клиентской базы – предприятия среднего и малого бизнеса, призванные явиться основой предложения рынка банковских услуг и развития так называемого среднего класса населения страны.
Первым этапом на пути реализации клиентского проекта является развитие отношений в направлении отдельной характеристики банковского продукта. Завершающей стадией первого этапа, отмеченной позитивной перспективой дальнейшего развития отношений можно считать сформированное на основе всестороннего анализа приведенных выше характеристик благонадежности клиента, степени заинтересованности клиента в расширении спектра предлагаемых услуг, оптимизирующих процесс обслуживания, предлагаемого на начальном этапе формирования спроса на банковские услуги и перспектив потенциального развития клиента, на основе выводов, сделанных соответствующими департаментами банка – в первую очередь, менеджерским отделом, маркетологами, юридическим отделом и службой, отвечающей за совокупный анализ на основе представленной информации от различных служб внутри банка.
Выверенная позиция по отношению к клиенту, отражающая готовность банка и далее развивать отношения, позволяет приступить ко второму этапу реализации схемы реализации клиентского проекта, характеризующемуся взаимодействию по конкретному банковскому продукту, чаще всего кредитованию.
Количество и различные качественные характеристики предлагаемых банками услуг в процессе комплексного обслуживания клиентов весьма обширно и перечисление всех возможных условий обслуживания не обязательно. Каждое из направлений, отвечает интересам клиента в плане оптимизации форм и методов обслуживания, которое готов предложить банк.
При переходе на комплексное обслуживание банк может получать доход за счет: цены выпуска пакета базовых услуг; комиссии за ежемесячное обслуживание; совокупного среднедневного остатка на счетах до востребования; дохода от расчетов, проводимых по банковским картам и др.
Комплексное банковское обслуживание может быть инструментом получения безрискового комиссионного дохода, стимулировать рост продаж и послужить альтернативой традиционным банковским монопродуктам. Использование этого инструмента крупными банками (Альфа-Банк, Ситибанк, ЮниКредит Банк, Барклайс Банк, HSBC, BSGV, Банк Интеза) позволяет говорить, во-первых, о хорошем коммерческом потенциале комплексного предложения, во-вторых, об информированности и  лояльности большого количества клиентов к предложению подобного типа.
Вместе с тем на практике при внедрении комплексного обслуживания банки могут столкнуться с рядом трудностей. Одна из них — сложность, а значит, и неэффективность механизма взимания ежемесячной комиссии, которая в значительной степени обусловлена наличием у клиента нескольких счетов, открытых для разных продуктов и на разные цели. Путаница, которая возникает при списании комиссии, несет угрозу снижения качества обслуживания клиента и формирования негативного имиджа банка. Причем чем клиент дольше обслуживается в банке, тем больше у него может быть счетов, и если механизм взимания комиссии работает нестабильно, то эту нестабильность прежде всего почувствуют «старые» клиенты банка, что особенно нежелательно.
Данную проблему можно пробовать решить, не изменяя подхода: отлаживая механизм взимания комиссии и разъясняя ее сложный алгоритм сотрудникам и  клиентам. А можно, согласно принципам бережливого производства, разработать и реализовать внутреннее требование банка — обслуживать клиентов при открытии одного единственного текущего счета — единого клиентского счета — для всех продуктов. Ведь с точки зрения клиента, банковский счет, скорее всего, относится к ресурсам, не добавляющим ценности для потребителя, а значит, расходы на такой ресурс должны быть минимизированы, если их невозможно устранить из-за внешних ограничений (государственные законы и нормативные документы ЦБ РФ).
Основа рассмотренного зарплатного проекта нового поколения – надежная банковская карта с чипом стандарта EMV, на которую дополнительно к банковскому приложению VISA можно разместить несколько приложений для небанковских расчетов.
Размер портфеля комплексных услуг ОАО «Сбербанк» ниже среднего уровня данного показателя с конкурирующими банками г.Москвы. Более того, размер достатка в течение 2009 года значительно увеличивается: если на 01 января 209 года он составлял 44364,7 тыс.руб. или 0,03%, то на 01 января 2010г. уже 82586,9 тыс.руб. или 0,04%, что характеризуется весьма негативно и может указывать на наличие «слабых сторон» в организации процесса предоставления комплексных услуг. Это объясняется тем, что комплексные проекты ОАО «Сбербанк» связаны в основном с кредитованием населения. Темп прироста портфеля комплексных услуг ОАО «Сбербанк» ниже среднего показатель по г.Москве: 43,8% против 43,95% соответственно, что подтверждает верность гипотезы о недостаточном уровне качества комплексного обслуживания населения в исследуемом Банке.
Царицынское отделение ОАО «Сбербанк» является одним из самых крупных отделений Сбербанка г.Москва. Стратегия развития и комплекс предоставляемых услуг определяются политикой ОАО «Сбербанк».
В 2010 году Царицынское отделение Сбербанка показало более высокий темп роста бизнеса по сравнению с 2009 годом – 13,5% против 10,9%. Чистая прибыль 2010 года в 1,4 раза превысила показатель предыдущего года и составила 1 520 млн.руб. Основные усилия были сосредоточены на улучшении качества кредитного портфеля и поддержании высокого уровня достаточности капитала как залоге устойчивости банка при возникновении различных рисков по активным операциям.
По итогам работы за 2010 год прибыль Царицынского отделения Сбербанка до налогообложения составила 3 007 млн. руб., прибыль после уплаты налогов - 1 520 млн. руб. Рост прибыли по сравнению с предшествующим годом составил 44,4%.
Расчетные показатели ликвидности находились на достаточно высоком уровне, что демонстрирует наличие сбалансированной структуры активов и пассивов Царицынского отделения Сбербанка, достаточность ликвидных активов для покрытия текущих обязательств и непредвиденных оттоков привлеченных денежных средств.
ОАО «Сбербанк» является первым из самых крупных Московских банков по предоставлению зарплатных проектов и как показал анализ, проведенный в первой главе – пятым по предоставлению комплексных проектов банковского обслуживания. Основные направления деятельности Царицынского отделения Сбербанка определяются политикой холдинга ОАО «Сбербанк». Отделение проводит политику внедрения комплексных проектов на предприятиях, находящихся на территории округа Цирицино. Основную долю среди комплексных проектов занимают зарплатные проекты. Несмотря на большую долю зарплатных проектов в структуре комплексных проектов в Царицынском отделении Сбербанка, доля доходов от этих проектов и рентабельность достаточно низки. Рентабельность зарплатных проектов значительно ниже, чем всех комплексных услуг в целом. В 2009 году она составила 16,78%, что на 12,78% ниже, чем в целом по портфелю. В 2010 году рентабельность зарплатных проектов выросла на 0,7% и составила 17,48%, что ниже 15,45%, чем в целом по портфелю. Более низкий рост рентабельности зарплатных проектов, чем рентабельность всего портфеля комплексных услуг в целом говорит о неэффективности существующих зарплатных проектов.
Для повышения эффективности деятельности отделения был разработан комплексный зарплатный проект, который включет в себя уже существующие в Сбербанке предложения, дополненные новыми пунктами или включающие в себя более выгодные предложения. Предлагаемый зарплатный проект является улучшенной и дополненной версией ужу существующего в отделении зарплатного проекта. Однако, данный проект опирается в основном на предоставление потребительского кредитования участником зарплатных проектов. На наш взгляд более интересным предложением в рамках комплексного проекта могут стать депозитные услуги, например, перевод с зарплатной карты средств на накопительный счет.
Внедрение данного предложения основано на том, что в связи с кризисом многие банки ощутили недостаток ликвидности по причине снижения объемов кредитования иностранными банками.
В дипломной работе был произведен выбор оптимальной схемы обслуживания клиентов при внедрении новых услуг по переводу свободных денежные средств на депозитный сберегательный счет методом графов. Также был проведен выбор оптимального инвестиционного проекта внедрения новой услуги на предприятиях округа Царицыно. Мероприятия дадут экономию затрат в размере 2 248,1 тыс. руб. в год на одно отделение.





Список используемой литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): офиц. текст от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД РФ 21.10.1994, ред. от 26.01.2007).- Режим доступа: http// Консультант Плюс.
О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395 – 1 (в ред. от 29.12.2006).- Режим доступа: http// Консультант Плюс.
О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П (в ред. от 27.07.2001). - Режим доступа: http// Консультант Плюс.
Инструкция банка России от 16 января 2004 г. N 110-И Об обязательных нормативах банков (в ред. от 31.03.2008 N 1191-У). – http://www.garant.ru/hotlaw/39085.htm
Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 года N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Режим доступа: http// Консультант Плюс.
Письмо Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка Российской Федерации № 77-Т от «26» мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» - Режим доступа: http// Консультант Плюс
Положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П - [электронный ресурс]- http://www.interaktiva.su/254-h.html
Положение ЦРБ от 14 ноября 2007 г. №313-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска» - [электронный ресурс]- http://www.garant.ru//prime/20071211/2057649.htm
Положение ЦРБ от «26» июня 1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банкам, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» - Режим доступа: http// Консультант Плюс
Указание оперативного характера ЦРБ от 10 сентября 2004 г. № 106-Т «О расчете норматива максимального размера риска на 1 заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)» - [электронный ресурс]- http://www.garant.ru/hotlaw/mon/48036.htm
Банки и банковское дело: учеб. пособие / под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: ПИТЕР, 2005. - 256 с.
Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.
Банковское дело: управление и технологии: учебник для студ. вузов, обуч. по спец. 060400 «Финансы и кредит» / ред. А. М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 671 с.
Банковское дело: учебник для студ. вузов, обуч. по напр. «Экономика», спец. «Финансы, кредит и денежное обращение» / ред. Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 592 с.
Банковское законодательство: учеб. для студ. вузов, обуч. по спец. «Финансы и кредит» / ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2006. - 270 с.
Банковские учреждения в развивающихся странах. Т.1. - М.: Институт экономического развития Всемирного Банка, 2003. - 126 с.
Блант М. / Финансовый кризис / Максим Блант// М.:АСТ; Астрель – 2008. – 286 с.
Глушкова, Н. Б. Банковское дело: учеб. пособие для студ. вузов, обуч. по спец. «Финансы и кредит» / Н. Б. Глушкова. - М. : Академический проект : Альма Матер, 2005. - 432 с.
Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / отв. ред. С. С. Жукова ; отв. ред. С. С. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - Тюмень : Изд-во ТюмГУ, 2006. - 260 с.
Додонова И.В. Кабанова О.В. Автоматизированная обработка банковской информации / И.В. Додонова. – М.: КноРус, 2008. – 176с.
Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика / Д.А. Ендовицкий. – М.: КноРус, 2008. – 264с.
Жарковская, Е. П. Банковское дело: курс лекций / Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. - 3-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2006. - 400 с.
Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. - М.: КНОРУС, 2005. - 256 с.
Основы банковской деятельности / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: - Издательский дом Инфра М, 2003.- 720 с.
Павлов, П. В. Финансовое право: курс лекций для студ., обуч. по спец. «Финансы и кредит», «Бух. учет, анализ и аудит», «Мир. экономика», «Налоги и налогообл.» / П. В. Павлов. - М.: Омега-Л, 2006. - 336 с.
Румак Е.Х., Харченко Д.О.Учет кредитов в коммерческом банке / Е.Х. Румак. – СПбГУП, 2008. – 104с.
Тавасиев, А. М. Банковское дело: базовые операции для клиентов : учеб. пособие по спец. «Менеджмент организации» / А. М. Тавасиев, В. П. Бычков, В. А. Москвин; ред. А. М. Тавасиев. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.
Тавасиев, А. М. Основы банковского дела: учеб. пособие для студ. вузов, обуч. по спец. 061100 «Менеджмент организации» / А. М. Тавасиев. - М.: Маркет ДС Корпорейшн, 2006. - 568 с.
Тедеев, А. А. Банковское право : учеб. пособие / А. А. Тедеев. - М. : ЭКСМО, 2006. - 288 с.
Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. - М.: АОЗТ "Антедор", 2006. - 202 с.
Аветисов, М. Пути повышения доходности в потребительском кредитовании / М. Аветисов // Банковские услуги. - 2006. - № 1. - с. 22 – 24
Бабурина, Н. А. Кредитно-инвестиционный потенциал банка: понятие и элементы / Н. А. Бабурина // Вестник Тюменского государственного университета. - 2006. - № 3. - с. 208-210
Барыбин, В. В. Перспективы развития банковского сектора: региональный анализ / В. В. Барыбин, Г. В. Крыксин // Деньги и кредит. - 2006. - № 4. - с. 20 – 26
Безуглова, Н. В. Банковская система России / Н. В. Безуглова // ЭКО. - 2006. - № 9. - с. 93-107
Веретенников Д. Кредитные надежды - D’ - №1-2 (61-62) – стр. 40- 43
Ибадова, Л. Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса / Л. Т. Ибадова // Банковское дело. - 2006. - № 1. - с. 50 – 52
Крупнов Ю. С. Проблемы оценки эффективности использования банковского кредита / Ю. С. Крупнов // Вопросы статистики. - 2006. - № 2. - с. 50-53
Мамаева, Д. С. К вопросу повышения эффективности использования кредитных ресурсов в реальном секторе экономики / Д. С. Мамаева // Деньги и кредит. - 2006. - № 7. - с. 37 - 40
Мандель, А. С. Скоринг-оценивание и оптимизация процесса кредитования физических лиц как задача принятий решений в замкнутом контуре управления / А. С. Мандель, Д. А. Семёнов // Человеческий фактор в управлении. - М., 2006. - с. 345-369
Мурычев, А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса / А. В. Мурычев // Деньги и кредит. - 2006. - № 3. - с. 12-14
Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы // Бизнес и право. 2006. - № 9. - с. 18.
Тренинги остаются наиболее эффективной по результату формой корпоративного обучения. // Обучение и карьера. – 2009. - №35 (78).
АК&М – 10.03.09 - [электронный ресурс] - http://www.akm.ru/rus/comments/2009/march/10/ns_6652.htm
Вальдман Л. Американская экономика: 2008 год - 07.10.08 -[электронный ресурс] - http://www.sibai.ru/content/view/1586/1749/
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://banki.ru
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://bankir.ru
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://credit.rbc.ru
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://subscribe.ru
Материалы официального сайта Правительства Российской Федерации. - [электронный ресурс] - http://premier.gov.ru/crisis/
Материалы официального сайта ОАО «Сбербанк». - [электронный ресурс] - http://www.sbrf.ru/
Материалы официального сайта Царицынского отделения ОАО «Сбербанк». - [электронный ресурс] - http://www.sberbank.biz/tsaritsinskoe.html
Правила денежно-кредитной политики Банка России - [электронный ресурс]- http://www.budgetrf.ru
Пятилетова Е.Н. Секьюритизация кредитного портфеля коммерческого банка, переспективы ее развития в России, 27 апреля 2007 - [электронный ресурс]- http://www.career-st.ru/
Седин А.И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка // Из материалов журнала "Банковские Технологии" - [электронный ресурс]- www.cfin.ru/finanalysis /banks/cred_culture.shtml
Супрунович Е. Б Риск-практикум. Управление кредитным риском - [электронный ресурс] - www.bankclub.ru/files/risk/risk_drive.doc
Приложения
Приложение 1
Офисы Царицынского отделения Московского банка ОАО «Сбербанк»
Код Название Тип Индекс Город Улица, дом 099797801097 Доп.офис №7978/01097 ДОФЛ 115477 Москва ул. Кантемировская, 47, на территории торгового центра "Кантемировский" 099797801153 Доп.офис №7978/01153 ДОФЛ 115304 Москва ул.Медиков, 20 099797801190 Доп.офис №7978/01190 ДОФЛ 117638 Москва ул.Криворожская, 23, корп.1 099797801199 Доп.офис №7978/01199 ДОУФ 117208 Москва ул.Чертановская, 1В, корп.1 099797801215 Доп.офис №7978/01215 ДОФЛ 115522 Москва просп.Пролетарский , 6, корп.1 099797801245 Доп.офис №7978/01245 ДОФЛ 117587 Москва ул.Кировоградская, 8, корп.4 099797801253 Доп.офис №7978/01253 ДОФЛ 117570 Москва ул.Чертановская, 45А, корп.1 099797801254 Доп.офис №7978/01254 ДОФЛ 117535 Москва ул.Россошанская, 7, корп.1Б 099797801255 Доп.офис №7978/01255 ДОУФ 117519 Москва ул.Красного Маяка, 1, корп.1 099797801285 Доп.офис №7978/01285 ДОФЛ 117208 Москва ул.Чертановская, 9, стр. 3 099797801291 Доп.офис №7978/01291 ДОФЛ 117545 Москва ул.Подольских Курсантов, 14, корп.1 099797801303 Доп.офис №7978/01303 ДОФЛ 115372 Москва ул.Лебедянская, 19, корп.А 099797801306 Доп.офис №7978/01306 ДОФЛ 117546 Москва ул.Харьковская, 8, корп.2, стр. 2 099797801308 Доп.офис №7978/01308 ДОФЛ 115583 Москва б-р Ореховый , " 14, корп.3, в здании торгово-общественного центра ""Домодедовский""" 099797801317 Доп.офис №7978/01317 ДОУФ 117403 Москва ул.Булатниковская, 6А 099797801320 Доп.офис №7978/01320 ДОФЛ 115446 Москва ул.Академика Миллионщикова, 19 099797801328 Доп.офис №7978/01328 ДОФЛ 115563 Москва ул.Генерала Белова, 27 099797801329 Доп.офис №7978/01329 ДОФЛ 117534 Москва ул.Янгеля Академика, 4 099797801342 Доп.офис №7978/01342 ДОФЛ 117405 Москва ул.Газопровод, 1, корп.6А 099797801358 Доп.офис №7978/01358 ДОФЛ 115563 Москва ул.Шипиловская, 25, корп.1, стр. 8 099797801382 Доп.офис №7978/01382 ДОФЛ 115598 Москва ул.Липецкая, 50, стр. 2 099797801398 Доп.офис №7978/01398 ДОФЛ 115582 Москва ул.Домодедовская, 28 099797801399 Доп.офис №7978/01399 ДОФЛ 115404 Москва ул.Липецкая, 2, стр. 2 099797801407 Доп.офис №7978/01407 ДОФЛ 117556 Москва б-р Чонгарский , 5, корп.1 099797801408 Доп.офис №7978/01408 ДОФЛ 115682 Москва пр. Задонский , 36, корп.2 099797801409 Доп.офис №7978/01409 ДОФЛ 115563 Москва ул.Генерала Белова, 9 099797801410 Доп.офис №7978/01410 ДОУФ 115551 Москва пр. Шипиловский , 39, корп.1 099797801411 Доп.офис №7978/01411 ДОФЛ 115573 Москва пр.Ореховый , 39, корп.2, стр. 3 099797801413 Доп.офис №7978/01413 ДОФЛ 115561 Москва ш.Каширское , 142, корп.3, стр. 2 099797801436 Доп.офис №7978/01436 ДОФЛ 115583 Москва ул.Ясеневая, 19, корп.1 099797801437 Доп.офис №7978/01437 ДОФЛ 115583 Москва ул. Елецкая, 7/16 099797801440 Доп.офис №7978/01440 ДОФЛ 115580 Москва ул.Кустанайская, 10, корп.3 099797801451 Доп.офис №7978/01451 ДОФЛ 115547 Москва пр. Загорьевский , 9/12, стр. 2 099797801452 Доп.офис №7978/01452 ДОФЛ 117648 Москва Северное Чертаново, 5Г 099797801465 Доп.офис №7978/01465 ДОФЛ 117519 Москва ул.Кировоградская, 17, корп.1Б 099797801467 Доп.офис №7978/01467 ДОФЛ 117405 Москва ш.Варшавское , 154, корп.4 099797801472 Доп.офис №7978/01472 ДОФЛ 117623 Москва ул.2-ая Мелитопольская, 3А 099797801483 Доп.офис №7978/01483 ДОФЛ 115372 Москва ул.Бирюлевская, 55, корп.1, стр. 2 099797801484 Доп.офис №7978/01484 ДОФЛ 115408 Москва ул.Паромная, 9, корп.1 099797801485 Доп.офис №7978/01485 ДОФЛ 115569 Москва ул.Шипиловская, 5, корп.1 099797801486 Доп.офис №7978/01486 ДОФЛ 115597 Москва ул.Ясеневая, 36/2, стр. 3 099797801487 Доп.офис №7978/01487 ДОФЛ 115563 Москва пр.Борисовский , 11, корп.1, стр. 2 099797801488 Доп.офис №7978/01488 ДОФЛ 115597 Москва пр.Гурьевский , 27, корп.2 099797801495 Доп.офис №7978/01495 ДОФЛ 115612 Москва ул.Ключевая, 12, корп.1 099797801515 Доп.офис №7978/01515 ДОФЛ 117216 Москва ул.Грина, 1, корп.1 099797801547 Доп.офис №7978/01547 ДОЮЛ 115304 Москва ул.Луганская, 5 099797801562 Доп.офис №7978/01562 ДОУФ 115372 Москва ул.Бирюлевская, 41/7 099797801569 Доп.офис №7978/01569 ДОФЛ 117628 Москва ул.Старобитцевская, 11, корп.1 099797801570 Доп.офис №7978/01570 ДОФЛ 117628 Москва ул.Старобитцевская, 21, корп.2 099797801577 Доп.офис №7978/01577 ДОЮЛ 115409 Москва ул. Кошкина, 6 099797801598 Доп.офис №7978/01598 ДОФЛ 117042 Москва б-р Адмирала Ушакова, 12 099797801620 Доп.офис №7978/01620 ДОФЛ 117216 Москва ул.Академика Глушко, 6 099797801626 Доп.офис №7978/01626 ДОФЛ 117525 Москва ул.Чертановская, 32, стр. А 099797801631 Доп.офис №7978/01631 ДОУФ 117042 Москва б-р Адмирала Ушакова, 5 099797801637 Доп.офис №7978/01637 ДОЮЛ 115230 Москва ш.Варшавское , 45, корп.1 099797801669 Доп.офис №7978/01669 ДОЗТ 115516 Москва б-р Кавказский , 58 099797801679 Доп.офис №7978/01679 ДОУФ 117216 Москва ул.Старокачаловская, 1, корп.1 099797801698 Доп.офис №7978/01698 ДОУФ 117525 Москва ул.Днепропетровская, 3, корп.5А 099797801718 Доп.офис №7978/01718 ДОФЛ 117042 Москва ул.Южнобутовская, 91 099797801719 Доп.офис №7978/01719 ДОФЛ 117405 Москва ш. Варшавское , 143 099797801733 Доп.офис №7978/01733 ДОУФ 115211 Москва ул.Борисовские пруды, 12, корп.1 099797801738 Доп.офис №7978/01738 ДОФЛ 115573 Москва пр. Ореховый , 9 09979780216 Доп.офис №7978/0216 ДОФЛ 117556 Москва ш. Варшавское , 66 09979780491 Доп.офис №7978/0491 ДОФЛ 115230 Москва ш.Каширское , 7, корп.1 09979780558 Доп.офис №7978/0558 ДОФЛ 115201 Москва ш.Каширское , 16 09979780633 Доп.офис №7978/0633 ДОУФ 117152 Москва ш.Загородное , 15, корп.1 09979780709 Доп.офис №7978/0709 ДОУФ 117105 Москва ш.Варшавское , 2 09979780804 Доп.офис №7978/0804 ДОЮЛ 117556 Москва б-р Чонгарский , 8, корп.1 09979780872 Доп.офис №7978/0872 ДОФЛ 115516 Москва ул.Севанская, 23 09979780874 Доп.офис №7978/0874 ДОФЛ 115477 Москва ул.Кантемировская, 20, корп.5 09979780875 Доп.офис №7978/0875 ДОФЛ 115409 Москва ш.Каширское , 54, корп.1 09979780981 Доп.офис №7978/0981 ДОФЛ 115211 Москва ш.Каширское , 55, корп.4
Приложение 2
Выборка рейтинга банков по нормативам текущей и мгновенной ликвидности на 1 августа 2011 года

Приложение 3
Бухгалтерский баланс
Номер п/п Наименование статьи Данные на отчетную дату Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года 1 2 3 4 I.АКТИВЫ
1 Денежные средства 4 186 146 6 026 512 2 Средства кредитных организаций в ЦБРФ 4 101 691 23 295 065 2.1 Обязательные резервы 1 373 815 212 921 3 Средства в кредитных организациях 3 493 785 1 024 213 4 Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 30 574 535 7 861 029 5 Чистая ссудная задолженность 172 723 650 158 531 976 6 Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 6 917 185 51 475 6.1 Инвестиции в дочерние и зависимые организации 0 0 7 Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 4 094 526 5 300 775 8 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 4 109 204 6 106 945 9 Прочие активы 9 048 102 7 619 581 10 Всего активов 239 248 824 215 817 571 II. ПАССИВЫ 11 Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации 8 565 000 29 370 366 12 Средства кредитных организаций 14 748 812 9 266 283 13 Средства клиентов (некредитных организаций) 180 448 291 150 058 982 13.1 Вклады физических лиц 59 119 506 48 146 369 14 Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 1 311 986 0 15 Выпущенные долговые обязательства 5 113 820 5 308 601 16 Прочие обязательства 2 801 075 2 740 552 17 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон 291 498 205 388 18 Всего обязательств 213 280 482 196 950 172 III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ


19 Средства акционеров (участников) 367 461 302 250 20 Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) 0 0 21 Эмиссионный доход 15 506 832 9 488 118 22 Резервный фонд 32 641 32 641 23 Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи 0 -2 460 24 Переоценка основных средств 2 201 648 2 203 284 25 Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет 6 807 454 3 712 762 26 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 1 052 306 3 130 804 27 Всего источников собственных средств 25 968 342 18 867 399
IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА


28 Безотзывные обязательства кредитной организации 51 236 229 16 963 427 29 Выданные кредитной организацией гарантии и поручительста 14 398 334 8 727 021
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://banki.ru
Мамаева, Д. С. К вопросу повышения эффективности использования кредитных ресурсов в реальном секторе экономики / Д. С. Мамаева // Деньги и кредит. - 2006. - № 7. - с. 38
Основы банковской деятельности / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: - Издательский дом Инфра М, 2003.- С.81
Мамаева, Д. С. К вопросу повышения эффективности использования кредитных ресурсов в реальном секторе экономики / Д. С. Мамаева // Деньги и кредит. - 2006. - № 7. - с. 39
Банки и банковское дело: учеб. пособие / под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: ПИТЕР, 2005. – С.56
Основы банковской деятельности / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: - Издательский дом Инфра М, 2003.- С.412
Тавасиев, А. М. Банковское дело: базовые операции для клиентов : учеб. пособие по спец. «Менеджмент организации» / А. М. Тавасиев, В. П. Бычков, В. А. Москвин; ред. А. М. Тавасиев. - М.: Финансы и статистика, 2005. – С.102
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://subscribe.ru
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://subscribe.ru
Пятилетова Е.Н. Секьюритизация кредитного портфеля коммерческого банка, переспективы ее развития в России, 27 апреля 2007 - [электронный ресурс]- http://www.career-st.ru/
Пятилетова Е.Н. Секьюритизация кредитного портфеля коммерческого банка, переспективы ее развития в России, 27 апреля 2007 - [электронный ресурс]- http://www.career-st.ru/
Материалы официального сайта ОАО «Сбербанк». - [электронный ресурс] - http://www.sbrf.ru/
Материалы официального сайта ОАО «Сбербанк». - [электронный ресурс] - http://www.sbrf.ru/
Материалы официального сайта ОАО «Сбербанк». - [электронный ресурс] - http://www.sbrf.ru/
Материалы официального сайта ОАО «Сбербанк». - [электронный ресурс] - http://www.sbrf.ru/
http://bankir.ru
http://bankir.ru









4



Модель продаж

Продажи от продукта

Продажи от специалиста

Комплексный банковский продукт

главный счет в рублях РФ

главные счета в валюте (USD, EUR)

текущие счета в произвольной валюте

расчетно-кассовое обслуживание

SMS-оповещение по операциям по счетам

операции с использованием Интернета

Индивидуаль-ная установка лимитов

дебетовые карты