Обязательное страхование гражданской ответственности в России :проблемы, тенденции и перспективы развития

Российские аналитики высказывают различные мнения о том, какие последствия для российского страхового рынка будут иметь данные обстоятельства.Так, по мнению президента «Группы Ренессанс страхование» Бориса Йордана вступление России в ВТО в краткосрочной перспективе не будет иметь последствий для российского страхового рынка. В долгосрочной – приведет к обострению конкуренции, что для рынка будет иметь позитивный результат, так как на первый план выйдут надежность компаний, качество услуг и сервиса.Вице-президент ОСАО «Ингосстрах» Илья Соломатин считает, что «можно ожидать прихода в Россию новых иностранных игроков на рынок страхования жизни и в сегмент обязательного страхования, который будет расти ускоренными темпами в ближайшие годы… Это приведет однозначно к усилению конкуренции на рынке, к росту разнообразия предлагаемых клиентам страховых продуктов».Эксперты сайта «Страхование в России» утверждают, что российский страховой рынок – это рынок с доминированием национального капитала, и это обстоятельство резко отличает нас и от стран Восточной Европы, и от большинства развивающихся рынков. По их мнению, есть надежда, что даже после вступления в ВТО и либерализации требований картина кардинально не изменится.Серьезного внимания заслуживает, на наш взгляд, мнение о том, что отечественным компаниям придется мобилизоваться, и о том, что российский страховой рынок неконкурентноспособен.В связи с открытием российского рынка страхования для зарубежных компаний особенно важно исходить из того, что отечественная наука и практика только начинают познавать страхование как экономическое явление рыночной экономики. Такие темы, как особенности законодательного регулирования страховой деятельности в различных видах и формах, возможности использования различных методов создания страховых продуктов (метода коммерческого страхования и метода взаимного страхования), особенности включения страховых организаций различных типов и организационно-правовых форм в конкурентную среду требуют глубокого и всестороннего исследования.В связи с вступлением России в ВТО значимость подобных исследований возрастает. Адаптация российского рынка к допуску европейских компаний невозможна, на наш взгляд, без учета научного обоснованных рекомендаций по совершенствованию законодательного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации, развитию конкурентных отношений на российском страховом рынке и ряда других тем.Поверхностный подход к восприятию зарубежной практики может привести к тому, что отечественные страховые организации и органы, регулирующие страховой рынок, просто не поймут требований, которые выдвигает ЕС к участникам страхового рынка, а, следовательно, не смогут адаптировать к ним свою деятельность.Таким образом, российское законодательство ориентирует страховщиков в первую очередь на создание репрессивной защитой, т.е. на компенсацию уже произошедшего ущерба. Однако деятельность зарубежных страховых компаний давно ориентирована на предупреждение страховых случаев.У зарубежных страховщиков вопрос о выделении средств на превентивные мероприятия не вызывает никаких сложностей. В странах с развитой рыночной экономикой страховые компании видят цель своей деятельности, прежде всего, в предотвращении страховых случаев. Приходя на российский страховой рынок они, естественно, будут действовать, исходя из того же целеполагания, что значительно повысит их конкурентоспособность. Во-первых, вероятность наступления страховых случаев у их страхователей в результате проведения превентивных мероприятий будет значительно ниже. Значит, и выплаты по компенсации ущерба будут производиться в меньшем объеме, а это является одним из важных факторов повышения финансовой устойчивости. Во-вторых, потенциальные страхователи предпочтут взаимодействовать именно с такими компаниями, так как для них забота страховщика о предотвращении наступления страхового случая весьма важна.Особое значение для адаптации российских страховщиков к открытию рынка для зарубежных страховых компаний имеет, на наш взгляд, создание условий для ускоренного развития конкурентных отношений на страховом рынке РФ. И здесь значительная роль принадлежит внедрению тех рекомендаций, которые вырабатывает отечественная наука о страховании в отношении развития взаимного страхования на российском страховом рынке.В настоящее время рекомендации российских ученых, связанные с вопросами развития отечественного страхового рынка, остаются не востребованными. Возможно, в случае финансирования подобной работы представителями бизнеса, ее результаты будут иметь больше шансов на внедрение в практику, так как бизнес заботится об эффективности своих вложений.3.2 Разработка эффективных страховых продуктов по обязательному страхованию гражданской ответственностиНа сегодняшнюю страховую деятельность влияют новые (инновационные) способы и технологии, позволяющие делать страховой продукт привлекательным для потенциальных страхователей. С одной стороны, привлекательности можно добиться благодаря гибкой ценовой политике, а с другой стороны, можно использовать неценовые методы, например, автоматизировать процедуру заключения, ведения и обслуживания страхового договора.В основе ценовой политики лежит формирование стоимости на продукт. Стоимость или оценка продукта, в первую очередь, должна иметь в законодательстве однозначное толкование. В противном случае на практике возникают разногласия между страховщиками и страхователями, в некоторых случаях доходящие до судебных разбирательств. Подобная ситуация оказывает негативное влияние на имидж не только отдельных страховщиков, но и на всего страхового рынка. Гибкость ценовой политики заключается, например, в применении GAP-Insurance. Эта услуга предназначена для покрытия разницы между суммой, которая может быть получена по договору страхования КАСКО, и суммой, подлежащей выплате по договору покупки автомобиля в кредит или в лизинг. Преимущество: сумма, подлежащая выплате по договору покупки автомобиля в кредит, как правило, больше величины страховой выплаты по договору страхования КАСКО. При этом выплата рассчитывается на основании рыночной стоимости транспортного средства на момент наступления страхового события. Эту разницу и покрывает договор страхования GAP.Иначе говоря, происходит учет изменения стоимости застрахованного объекта.Между ценовой и неценовой политикой можно поставить оплату услуг страховых посредников. Влияние на ценовую политику она оказывает, потому что занимает существенную долю в расходах на ведения дела, то есть в цене на продукт (тарифе). К неценовой политике относится, так как для минимизации расходов по этой статье российские компании используют систему direct-insurance, которая предполагает работу в онлайн режиме, начиная с продажи полисов и заканчивая урегулированием претензий при возникновении страховых случаев.3.3 Разработка схем всеобщей классификации страховых отношений в обязательном страховании гражданской ответственностиИсследование современной нормативной правовой базы автострахования позволило идентифицировать составляющие рынка автострахования в России и факторы, формирующие емкость отечественного рынка автострахования.Субъектами рынка автострахования являются: профессиональное объединение страховщиков (Российский союз автостраховщиков), страховщики (страховые посредники – агенты, брокеры), страхователи, выгодоприобретатели, органы государственного надзора. Факторы, влияющие на рынок автострахования, классифицируют по способу воздействия на прямые и косвенные. К прямым факторам относятся: численность страховых компаний; численность страхователей, т.е. количество заключенных договоров; количество зарегистрированных автомобилей в Российской Федерации; число страховых случаев; сумма сборов по ОСАГО; сумма выплат поОСА-ГО; доходы населения. К косвенным факторам относятся: финансовая устойчивость страховщиков и их конкурентоспособность на рынке страховых услуг; оценка страховой стоимости объекта страхования и ущерба при наступлении страхового случая; развитие автокредитования и лизинга; уровень жизни граждан; уровень инфляции; распространенность ОСАГО; уровень страхового мошенничества; страховая культура граждан. Прямые факторы непосредственно воздействуют на рынок авто-страхования, косвенные способствуют более эффективному проявлению прямых факторов. По отчетным данным Росстата за 2010 г. ОСАГО занимает 99% на рынке автострахования. Емкость рынка напрямую зависит от уровня обеспеченности физических и юридических лиц автомобильным транспортом и показателя аварийности на дорогах. Поскольку прогнозируется рост обеспеченности населения автомобильным транспортом, можно констатировать существование механизма саморазвития рынка автострахования в России.Классификация показателей деятельности страховых компаний по ОСАГО с выделением показателей функционирования (общие, результирующие) и показателей развития (натуральные, аналитические).Классификация основных видов страхования в обобщенном виде отражена на рисунке 10.Рисунок 10 – Классификация основных видов страхования3.4 Проектирование тарифных ставок и страховых премийПрогнозирование имеет много численных аспектный. Различают точечное и интервальное прогнозирование. В первом случае отметка – это определенное число, во втором – интервал, в котором подлинное значение переменной разыскивает в соответствии с заданным величиной доверия. Кроме того, для преходящих рядов при выискивании прогноза основное наличие или отсутствие корреляции попериоде между ошибками.При употреблении построенной модели для прогнозирования выражено предположение о сохранении в период прогнозирования существовавших ранее взаимосвязей неустойчивых.Рисунок 11. Модель прогнозирования тарифов в ОСАГОПоказатели убыточности деятельности по ОСАГО являются универсальными, характеризующими совокупный эффект воздействия ряда факторов на данный вид страхования. При всей многогранности влияющих факторов показатели убыточности просты в использовании и интерпретации, что делает их универсальным средством контроля за состоянием ОСАГО. Своевременный мониторинг, грамотное планирование и выверенная тарификационная политика призваны удерживать уровень убыточности в требуемых рамках. В связи с этим модель прогнозирования размера убыточности ОСАГО можно рекомендовать к использованию законодателями (РСА, законодательные органы) при разработке направлений совершенствования данного вида страхования в целях полного исполнения главной функции – защиты прав потерпевших на возмещение вреда, при-чиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транс- портных средств иными лицами. Для математического моделирования был использован статистический пакет EXCEL, инструмент «Анализ данных». Выполнено построение модели временного ряда на основе кривой роста. Кривая роста – это гладкая кривая, аппроксимирующая временной ряд. При построении моделей на основе кривых роста используются линейная, степенная и полиномиальная кривые. В процессе исследования была разработана оптимальная модель определения временного ряда по максимальному коэффициенту детерминации и минимальному среднеквадратическому отклонению. Таким образом, выбрана наилучшая модель: где Ŷ – убыточность; t– временной период. Прогнозирование имеет много численных аспектов. Различают точечное и интервальное прогнозирование. В первом случае оценка – это конкретное число, во втором – интервал, в котором истинное значение переменной находится в соответствии с заданным уровнем доверия. Кроме того, для временных рядов при нахождении прогноза существенно наличие или отсутствие корреляции по времени между ошибками. Для прогнозирования зависимой переменной на l шагов вперед необходимо знать прогнозные значения всех факторов, входящих в нее. Их оценки получены на основе временных экстраполяционных моделей.Для модели определены доверительные интервалы для найденных прогнозных значений.Результаты прогнозных оценок модели регрессии представлены в таблице прогнозов (p = 95%) (таблица 7).Таблица 7Результаты прогнозных оценок модели регрессииКак видно из таблицы 7, относительная ошибка прогноза невелика, что позволяет созначительной долей возможностипоручиться его точность.Поскольку выстроенная регрессионная модель обнаруживает оптимальной и прогнозные оценки факторов достаточно надежны, то можно утвердить, что при сохранении сформировавшихсяслучайностейпредсказатьразмер убыточности попадет в интервал, образованный верхними и нижними границами, а следовательно, будет замечаться рост показателя по сравнению с некоторыми посредственными значениями минувшихвремен.На точность прогнозов могут проявить влияние непредсказуемые обстоятельства и показные факторы (стихийные бедствия, политика налогообложения и др.), которые невозможно предусмотреть, и поэтому они не охвачены в модель прогнозирования.Прогноз помодели показывает тенденцию к сокращению величины убыточности: в I квартале 2011 г. – до 57,2% при ошибке прогноза ±4,6%; во II квартале 2011 г. – до 56,5% при ошибке прогноза ±4,8%; в III квартале 2011 г. – до 55,6% при ошибке прогноза ±5,0%; в IV квартале 2011 г. – до 54,6% при ошибке прогноза ±5,2%; в 2012 г. – до 48,4% при ошибке прогноза ±6,5%%; в 2013 г. – до 38,6% при ошибке прогноза ±9,1%.Определена нетто-ставка убыточности ОСАГО на 2011–2013 гг.,%:I кв. 2011 г........................................................................60,9II кв. 2011 г. .....................................................................60,2III кв. 2011 г. ....................................................................58,8IV кв. 2011 г.....................................................................58,32012 г. ..............................................................................53,12013 г. ...................................................................... 42,3±6,5Следовательно, со снижением убыточности может быть укорочена брутто-ставка по страхованию ОСАГО. Однако имеется вариант хранения соотношения «тариф – лимит» ответственности путем повышения наибольшеговеличины страховой выплаты. Так, принимая во внимание введенный порог убыточности в 77 и 61%, считаем вероятнымрассчитатьпредставляемые размеры лимитов ответственности при обязательной тарифной ставке с учетом влияния двух факторов – количества транспортных средств и числа дорожно-транспортных случаев. Результаты расчета представлены в таблице 8. Таблица 8Прогноз размера лимита ответственностиУглубленное исследование прогноза связи «тариф – лимит» с учетом влияния основных факторов позволило высказать предположение о возможности увеличения лимита ответственности по ОСАГО в случае, когда нетто-значение убыточности будет ниже 55% (усредненное значение). С учетом полученных данных был построен прогноз ставки лимита ответственности по ОСАГО на 2012 г.; она должна составить 185 тыс. р.Таким образом, сохранение баланса между тарифом и лимитом ответственности по ОСАГО позволит более полно возмещать убытки страхователям, избежав при этом получения излишней прибыли страховыми компаниями сверх установленных нормативными актами 20% от суммы сборов.Цель и задачи исследования получили свою логическую реализацию в развитии теоретических и методических положений обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.Выводы по 3 главеЧто касается перспектив развития рынка страхования ответственности то можно обозначить, что для российского рынка страхования ответственности необходимо: – внедрение международного опыта страхования ответственности (в особенности профессиональной); – развивать добровольное страхование ответственности.Вступление Росси в ВТО в целом окажет свое влияние на экономику нашей страны, в том числе на формирование рынка страхования: привлечение новых капиталов и т.п.Российские аналитики высказывают различные мнения о том, какие последствия для российского страхового рынка будут иметь данные обстоятельства.На сегодняшнюю страховую деятельность влияют новые (инновационные) способы и технологии, позволяющие делать страховой продукт привлекательным для потенциальных страхователей. С одной стороны, привлекательности можно добиться благодаря гибкой ценовой политике, а с другой стороны, можно использовать неценовые методы, например, автоматизировать процедуру заключения, ведения и обслуживания страхового договора.ЗаключениеСтрахование гражданской ответственности – это динамично развивающаяся отрасль страхования во многих странах мира с социально-ориентированной рыночной экономикой, приносящая страховым компаниям прибыль, а хозяйствующим субъектам на том или ином рынке – уверенность в завтрашнем дне, стабильность, возможность среднесрочного и долгосрочного планирования бизнеса и др.Анализ научных работ и изданий показал, что употребление в монографической литературе и нормативно-правовых актах словосочетания «страхование ответственности» не является вежливым в юридическом смысле, так как страхуются назначенные риски, т.е. обстоятельства, от последствий наступления которых обманывает страхование. Термин «страхование ответственности» отражает не сущность и назначение страхования, а является данью традиции, которая определилась в страховом деле, широко используется и в литературе, и в отечественном законодательстве.Вопрос обеспечения комплексной безопасности объектов техносферы являются одним из главных приоритетов государственной научно-технической политики. Нормативная правовая и законодательная база в области безопасности и снижения рисков требует дальнейшего развития и улучшения.Одним из значительных видов страхования ответственности является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), который появился в России с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определенных финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Компании «Росгосстрах» принадлежит 38,64% заключенных договоров ОСАГО Изучение зарубежного опыта позволяет выяснить, что конкурентную среду развития страхового предпринимательства формируют:1. Действия и поведение как субъектов страхового предпринимательства, так и других финансово-кредитных учреждений на мировом финансовом рынке.2. Политика органов государственной власти.3. Деятельность целевых ассоциаций и объединений.Одними из главных показателей работы страховой организации являются страховые премии и страховые выплаты. Именно они показывают экономическую эффективность страховой компании.Что касается перспектив развития рынка страхования ответственности то можно обозначить, что для российского рынка страхования ответственности необходимо: – внедрение международного опыта страхования ответственности (в особенности профессиональной); – развивать добровольное страхование ответственности.Вступление Росси в ВТО в целом окажет свое влияние на экономику нашей страны, в том числе на формирование рынка страхования: привлечение новых капиталов и т.п.Российские аналитики высказывают различные мнения о том, какие последствия для российского страхового рынка будут иметь данные обстоятельства.На сегодняшнюю страховую деятельность влияют новые (инновационные) способы и технологии, позволяющие делать страховой продукт привлекательным для потенциальных страхователей. С одной стороны, привлекательности можно добиться благодаря гибкой ценовой политике, а с другой стороны, можно использовать неценовые методы, например, автоматизировать процедуру заключения, ведения и обслуживания страхового договора.Список литературыГражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 1996 г., 1997 г., 1999 г., 2001 г., 2002 г., 2003 г., 2004 г., 2005 г., 2006 г.).Налоговый кодекс Российской Федерации – часть первая от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ (с изм. и доп. от 1999 г., 2000 г., 2001 г., 2002 г., 2003 г., 2004 г., 2005 г., 2006 г.).Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 1997 г., 1999 г., 2002 г., 2003 г., 2004 г., 2005 г., 2006 г., 2007 г., 2008 г., 2009 г.).Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. в 2002 г., 2003 г., 2004 г., 2005 г., 2006 г., 2007г., 2008г.).Проект «Стратегия развития страхования в РФ на 2008-2012 годы».Абрамов В.Ю. Теоретические основы правового регулирования страховой деятельности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2012. № 4. с.6-14.Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 215 с.Котлобовский И.Б. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования. // Страховое дело.- 2007, №7, с. 7-14.Основы страховой деятельности. Учебник./Отв. Ред. Т.А. Федорова. – М.: БЕК, 2006. - 768 с.Пинкин Ю.В. Справочник страховщика: все виды страхования в таблицах и схемах. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2007. – 176 с.1.Рассохин В.В. Принципы правового регулирования обязательного страхования.// Хозяйство и право, 2012. №5. с.12-17.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 115 с.Страхование. Учебник. Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 382 с.Таипов, Т. Н. Современное состояние системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации и перспективы ее развития [Текст] / Т. Н. Таипов // Вестник Института дружбы народов Кавказа. Экономика и управление народным хозяйством. - 2012. - №2 – с.5-18.2.Фогельсон Ю.Б., Рассохин В.В. Гарантированность возмещения вреда в обязательном страховании ответственности и правовые средства ее реализации.//Законы России: опыт, анализ, практика, 2012. №11. с.7-13.Цыганов А.А. Государственное регулирование страхования малых предприятий. // Финансы.- 2006, №10, с.48-51.Цыганов А.А. Развитие страхового рынка России в контексте мирового страхового хозяйства. // Страховое дело.- 2006, №11, с.10-13.Шинкоренко И.Э. Страхование ответственности. Справочник. М.: Финансы и статистика, 2006. – 286 с.