Организация безналичных расчетов с использованием банковских карточек.

В 2012 году системе удалось реализовать масштабные терминальные проекты, увеличив эту составляющую до 160 тысяч.
Имела место интеграция с мобильными операторами национального масштаба. Активно продвигалась программа специализированных центров денежных переводов ЮНИСТРИМ.
Были реализованы крупные проекты в Азии, в частности на Филиппинах, Шри-Ланке, в Объединенных Арабских Эмиратах, Израиле, Бангладеш, а также в Нигерии и на пространстве СНГ.
Система вышла на самый высокий уровень по качеству сервисов, спектру предоставляемых продуктов и привлекательности в аспектах B2B и B2C.
В завершении отметим, что система денежных переводов ЮНИСТРИМ признана одной из самых популярных не только в России и странах СНГ, но также и на всем международном рынке.
Основные задачи, которые ставятся перед системой в 2013-2014 годах в этом направлении, следующие:
увеличивать общее число пунктов ЮНИСТРИМ за счет международных проектов;
открывать клиентам новое количество стран и регионов мира, сделав систему еще более привлекательной в плане b2c;
расширять список финансовых институтов-партнеров системы, наращивая уровень международной интеграции системы;
еще более эффективно продвигать собственные сети в Европе через аффилированные компании на Кипре, в Великобритании, Германии, Греции;
активно участвовать в развитии основных коридоров денежных переводов.
ОАО КБ «Юнистрим» и Яндекс.Деньги объявляют о запуске совместной программы «Деньги от А до Я» в середине 2013 года. В рамках нового проекта клиент сможет объединить счет в банке и платежной системе, что позволит ему использовать максимум возможностей дистанционного доступа к своим деньгам.
Новый совместный проект нацелен на комфортное использование клиентами своих финансовых и временных ресурсов.
Впервые клиенты ОАО КБ «Юнистрим» смогут через Интернет-банк «Юнистрим» моментально пополнять свой счет в платежной системе Яндекс.Деньги для совершения платежей в интернете. При этом как привязка счетов, так и сами транзакции просты и безопасны: через интернет не передается ни личная информация о пользователе, ни данные о его пластиковой карте.
Пользователи Яндекс.Денег получат дополнительные возможности банковского обслуживания. В режиме онлайн возможно будет перевести неизрасходованную сумму обратно на счет в банке, чтобы, например, снять наличные в банкомате или получать проценты по счету или депозиту. Благодаря широкой филиальной сети федерального банка все финансовые услуги будут доступны в более чем 80 городах присутствия ОАО КБ «Юнистрим».
Объединение одних из лучших интернет-сервисов будет по достоинству оценено как клиентами ОАО КБ «Юнистрим», так и пользователями Яндекс.Денег. «Юнистрим» и Яндекс.Деньги дополнят друг друга, давая пользователям обеих систем еще больше возможностей.
Клиенты ОАО КБ «Юнистрим» смогут подключить услугу самостоятельно через интернет-банк «Юнистрим».
«Деньги от А до Я» – это новый сервис ОАО КБ «Юнистрим» и Яндекс.Денег, с помощью которого можно будет мгновенно зачислять деньги со счета в ОАО КБ «Юнистрим» на счет в Яндекс.Деньгах и обратно.
С использованием «Деньги от А до Я» станет возможным одним кликом перевести деньги со счета в Интернет-банке «Юнистрим» на свой счет в Яндекс.Деньгах –откроются новые возможности: покупка всевозможных программ и игр, оплата покупок в интернет-магазинах, услуги ip-телефонии и Skype, дополнительные скидки на покупку билетов на самолет или в кино.
А если на счете в Яндекс.Деньгах лежат средства, которые нет необходимости тратить, возможно будет моментально перевести их в ОАО КБ «Юнистрим», открыть депозит и получить дополнительный доход или использовать деньги для других целей. Например, обменять валюту, погасить кредит или сделать перевод на счет клиенту другого банка.

Рис.14. Система «Деньги от А до Я»

Предполагается следующий алгоритм перевода средств из ОАО КБ «Юнистрим» в Яндекс.Деньги
1. Зайти в Интернет-банк «Юнистрим», выберите в левом меню раздел «Платежи», затем пункт «Яндекс.Деньги».
2. Ввести любой номер счета в системе «Яндекс.Деньги» и сумму платежа.
3. Подтвердить операцию одноразовым паролем, который придет в SMS сообщении.
Для того чтобы переводить средства из Яндекс.Денег в ОАО КБ «Юнистрим», необходимо будет привязать счет в ОАО КБ «Юнистрим» к счету в Яндекс.Деньгах.
Как привязать счет
1. Зайти в Интернет-банк «Юнистрим» и выберите в левом меню пункт «Яндекс.Деньги».
2. Указать номер счета в Яндекс.Деньгах.
3. Подтвердить свое намерение привязать счет одноразовым паролем, который придет в SMS сообщении на ваш мобильный телефон.
После этого можно переводить деньги со счета в Яндекс.Деньгах на привязанный счет в ОАО КБ «Юнистрим» и управлять своими средствами, не выходя из дома.
Перевод средств из Яндекс.Денег в ОАО КБ «Юнистрим»:
1. Авторизоваться на сайте Яндекс.Денег.
2. Зайти на страницу «Вывод денег на счет в ОАО КБ «Юнистрим»».
3. Ввести сумму перевода и подтвердить операцию платежным паролем.
Комиссия системы «Яндекс.Деньги» составит 3% от суммы перевода.
«Деньги от А до Я» – это совместный сервис ОАО КБ «Юнистрим» и Яндекс.Денег, с помощью которого с середины 2013 года можно будет мгновенно зачислять деньги со счета в ОАО КБ «Юнистрим» на счет в Яндекс.Деньгах и обратно.
Также в качестве направления по совершенствованию системы электронных платежей в ОАО КБ «Юнистрим» можно предложить развить направление услуг работы с пластиковыми картами.
Можно предложить внедрение на рынок нового продукта для ОАО КБ «Юнистрим»:
карты премиум-класса Visa Infinite.
Метод матричного анализа «товар – рынок» предполагает анализ матрицы по четырем позициям (Таблица 2).
Таблица 3
Метод матричного анализа «товар - рынок»
Рынок Старый Новый Продукт Старый Глубокое проникновение на рынок Овладение новыми рынками Новый Развитие рынка Диверсификация
В соответствии с Таблицей 2 можно сделать вывод, что для продукта private banking – карт премиум-класса ОАО КБ «Юнистрим» характерна позиция «новый товар на старом рынке». Таким образом, необходима стратегия, ориентированная на развитие рынка и диверсификации услуг.
Важно отметить, что если карты Visa Platinum предлагают многие банки, то карты Visa Infinite и MasterCard World Signia в эмитирует лишь некоторые «ПриватБанк», ОАО «Банк Москвы» и ряд других». ОАО КБ «Юнистрим» планирует выпуск карт Visa Infinite. Основные предполагаемые параметры услуг Visa Infinite ОАО КБ «Юнистрим» представлены в Таблице 4.
Таблица 4
Основные предполагаемые параметры услуг Visa Infinite ОАО КБ «Юнистрим»
Возможности клиентов Visa Infinite Широкий спектр дополнительных услуг в страховой, потребительской сферах (обеспечение полного страхового покрытия, предложение страховых программ, например «Защита покупки», квалифицированная медицинская и юридическая поддержка и др.) Услуга «Личный Секретарь» В случае утраты карты за рубежом ее держателю предоставляется временная карта или наличные денежные средства Предоставляется самостоятельная международная платежная карта Visa Platinum mini или другая карта класса Platinum на имя держателя основной карты и на имя доверенного лица (члена семьи) держателя основной карты дополнительная международная платежная co-brand карта MC Gold Meridian на имя доверенного лица (члена семьи) держателя карты VISA INFINITE международная дебетная карта класса Classic карты Visa Plus – электронные «пластиковые кошельки» для снятия наличных в банкоматах неограниченное количество Расчетных карт - для расчетов с партнерами, оплаты труда водителя, няни, репетитора.
Данная карта относится к высшей категории сегмента премиальных карт международной платежной системы Visa.
Предполагается, что держателям карты предоставляется широкий спектр дополнительных услуг в страховой, потребительской сферах и ряд исключительных привилегий. В их числе - услуга «Личный Секретарь», которая, к примеру, поможет спланировать путешествие, найти эксклюзивный подарок, забронировать столик в ресторане любой страны мира.
Далее необходимо рассчитать потенциальных клиентов. Объем выпуска карт премиум-класса в 2011 году составил 1125 шт., в 2012 году - 1314 карт.
На основе опыта ОАО «Банк Москвы» определим предполагаемую динамику выпуска карт премиум-класса за счет внедрения новой услуги - Visa Infinite.

Рис.15. Динамика выпуска карт премиум класса

В соответствии с Рисунком 15 можем наблюдать положительную динамику выпуска карт премиум-класса для клиентов ОАО КБ «Юнистрим».

Рис.16. Динамика выпуска карт Visa Infinite


Рис.17. Планируемая доля Visa Infinite в общем объеме карт премиум-класса ОАО КБ «Юнистрим» в 2013 году

Решение о введении на рынок карт премиум-класса Visa Infinite определилось укрупнением лимита на счетах крупных клиентов ОАО КБ «Юнистрим» и ростом последних, таким образом, по состоянию на 2013 год наметилась необходимость внедрения карт премиум-класса на рынок.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ


В первую очередь, выяснили, что безналичное обращение - это изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжений владельца счета в виде чеков, пластиковых карт, жироприказов, платежных поручений, электронных средств платежа и других расчетных документов.
Платежная система - система расчетов между банками, которые используют единые стандарты платежных средств.
Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных системно значимых сегментов:
платежная система Банка России;
частная платежная система.
Платежная система Банка России, как выяснили, играет существенную роль.
В составе платежной системы Банка России функционирует Система Банковских Электронных Срочных Платежей (БЭСП), которая предназначена для проведения срочных платежей в валюте Российской Федерации. Далее рассмотрим ее особенности.
В настоящее время в России параллельно действуют разные сети проведения платежей между кредитными организациями - общероссийские, межрегиональные, региональные и локальные (в рамках банков, имеющих филиалы).
В качестве практического примера рассмотрели особенности безналичных расчетов на примере ОАО КБ «Юнистрим».
Выяснили, что в ОАО КБ «Юнистрим» активно применяются безналичные расчеты, которые, все же, требуют совершенствования использования.
Выяснили, что ОАО КБ «Юнистрим»по состоянию на 2013 год активно развивает направление деятельности – «электронные денежные расчеты». В середине 2013 года предполагается рост динамики электронных денежных расчетов с физическими лицами в практике банка.
В работе исследовали основы совершенствования системы безналичных расчетов. Подведя итог, также можно сделать вывод, что единство денег безналичного оборота и наличных денег обусловило возможность рассмотрения их как совокупности в виде денежной массы, под которой понимается совокупный объем наличных денег и денег безналичного оборота.
Для ОАО КБ «Юнистрим» предполагается активизация сотрудничества с системой Яндекс-деньги для привлечения новых клиентов. Также в качестве направления по совершенствованию системы электронных платежей для физических лиц в ОАО КБ «Юнистрим» можно предложить активизировать рекламную политику, которая в перспективе позволит повысить узнаваемость переводов и расширить клиентскую базу.
Важно также для ОАО КБ «Юнистрим» развивать направление электронных расчетов с пластиковыми картами. НапримеР, можно предложить новую услугу:
карты премиум-класса Visa Infinite.
Данная карта относится к высшей категории сегмента премиальных карт международной платежной системы Visa.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ


Гражданский Кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп. от 01.01.2008).
Положение ЦБ РФ № 2-П от 03.10.2002 «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (ред. от 02.05.2007).
Положение ЦБ РФ № 222-П от 01.04.2003 «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Федеральный закон № 48-ФЗ от 11.03.1997 «О простом и переводном векселе».
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 26.04.2007).
Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи: Учеб. пособие. – СПб.: СПбГИЭУ, 2002. – 200 с.
Ковалева А.М., Лапуста М.Г., Скамай Л.Г. Финансы фирмы: Учебник. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 522 с. – (Высшее образование)
Каморджанова Н.А., Карташова И.В. Бухгалтерский финансовый учет. 3-е изд. – СПб.: Питер. 2008. – 480 с.
Деньги, кредит, банки: учебное пособие / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008 – 464 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова М.: ЮНИТИ, 2002. – 623 с.
Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебник. - М.: Юнити, 2006. – 355 с.
Корчагин Ю. А. Деньги, кредит, банки. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2008
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Е. Ф. Жукова . - М.: Юнити, 2005
Саров С.Д. Экономика. Книга 3.- М.: «Парус», 2010.- 614 с.
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. М. В. Романовского и О. В. Врублевской. - М., 2007.
Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.А. Щегорцова. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2005. - 383с.
Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебное пособие для вузов/ С.В. Галицкая. - М.: Издательство «Экзамен», 2003. - 224с.
Экономика: Учебник / Под ред. д-ра эконом. Наук проф. А.С. Булатова. - М.: Юристъ, 2002. - 896с.
Алимова У. Пластиковые карты и их применение в России // Банковский портал.- 2008. - №63.- С.4.
Воронова Т. Банки втрое уменьшили выпуск пластиковых карт в 2009 году // Новости России.- 2010.- 25 февраля
Иваненко А. С. Совершенствование безналичных расчетов // Банковское дело.2006. № 2
Колыванов А. В. Вопросы теории безналичных расчетов // Деньги и кредит, 2007 №4
План важнейших мероприятий Банка России на 2012 год по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы России // Банковский вестник.- 2011.- май
Платежная система Банка России // Финансы.- 2011.- апрель
Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов // Банкир.- 2010.- 14 января
Электронный ресурс: http://www.unistream.ru/about/history/ (дата обращения 05.06.2013 г.)
Электронный ресурс: http://www.unistream.ru/investors/financials/ (дата обращения 05.06.2013 г.)

ПРИЛОЖЕНИЯ


ПРИЛОЖЕНИЕ А





ПРИЛОЖЕНИЕ Б





Электронный ресурс: http://www.unistream.ru/investors/financials/ (дата обращения 20.01.2013 г.)









3









Клиент 1

Банк клиента 1

Банк клиента 2

Клиент 2

Клиент 1

Банк клиента 1

Банк клиента 2

Клиент 2 *

Поставщик

Банк, обслуживающий поставщика

РКЦ

Покупатель

Банк, обслуживающий покупателя

РКЦ

Движение продукции

Движение платежных документов

Движение денег

Движение продукции

Покупатель

Поставщик

Движение денег

Банк, обслуживающий покупателя

Банк, обслуживающий поставщика

Движение
платежных
документов