Современные виды кредитных денег

Как реальные, так и потенциальные клиенты имеют возможность получить исчерпывающую информацию о деятельности банков через их сайты, задать сотрудникам банка вопрос через Интернет и получить ответ. Все это делает работу банков прозрачной, понятной.
Главной проблемой деятельности кредитных организаций на сегодняшний день остается пониженный спрос населения на банковские услуги.
Тем не менее, банковский сектор остается доминирующим в предоставлении услуг для населения на денежном рынке. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию, расчетам и привлечению депозитов. За последние 7 лет объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка.
В данной связи возникла опасность потери ликвидности, основной причиной которой стала смещенная структура активов и пассивов по срокам. Банки удлиняют сроки кредитования без одновременного увеличения сроков привлечения ресурсов. Это привело к обострению ситуации с ликвидностью в 2007-2010 г.г.
Одновременно возрастает и риск просроченной задолженности, что также создает предпосылки для кризиса ликвидности и рассматривается как негативная тенденция.
Благодаря совместным усилиям органов государственного управления и банковского сектора в последние 2-3 года быстрыми темпами развивался ипотечный рынок. В то же время розничное кредитование с точки зрения качества активов остается наиболее проблемным сектором.
Таким образом, вклады населения играют большую роль в функционировании любого банка и банковской системы в целом, так как являются основной ресурсной базой для размещения активов.
В 2009 году в банковском секторе произошли значительные изменения: поменялась продуктовая стратегия, отразив непростую ситуацию с финансированием, ужесточилась система управления рисками. Финансовый кризис предоставляет уникальную возможность учреждениям банковского сектора в большей мере сосредоточить внимание на клиентах. Ведь это наиболее подходящее время, чтобы показать себя клиентам с лучшей стороны. В 2009 году особенно развивался Private Banking. Private Banking — это эксклюзивный банковский сервис, предназначенный для особых клиентов. Он создан с учетом статуса и высокой требовательности к обслуживанию.
Например Imperia Private Banking от ЗАО “Банк Русский Стандарт» - это доступ к усовершенствованному комплексу финансовых и нефинансовых услуг, который ориентирован на комфорт, надежность, удобство и безопасность (палитра банковских и инвестиционных продуктов, службы консьерж и lifestyle, помощь в экстренных ситуациях и страхование во время поездок и путешествий). Карта Imperia, ключ к услугам Imperia Private Banking, является одной из наиболее престижных кредитных карт, выпущенных в России и обладающих самыми широкими возможностями. Волноваться из-за отсутствия наличных не придется — снять необходимую сумму с карты можно в любом из миллиона банкоматов в 210 странах мира. Тем, кто заинтересован в выгодном вложении своих средств, ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает высокодоходные инвестиционные инструменты — срочные депозиты с уникальными процентными ставками и паевые фонды ведущих управляющих компаний. Профессиональные инвестиционные консультанты Imperia Private Banking также предоставят полную информацию не только об инвестиционных продуктах, но и о кредитных программах.В пакет финансовых услуг от Imperia Private Banking также входят безналичные переводы денежных средств и аренда сейфовых ячеек по выгодным тарифам.
За последние пять-семь лет большое развитие получили технологии дистанционного обслуживания. Интернет-банк — современный, простой и удобный способ управлять своими денежными средствами. При помощи Интернет-банка можно в любое время:
— оформлять и погашать кредиты;
— размещать депозиты;
— оплачивать ЖКХ, интернет, мобильный и городской телефоны, ТВ;
— получать информацию о состоянии своих счетов;
— совершать переводы родным и знакомым;
— обменивать валюту;
— получать информацию о счетах и картах, проверять остаток;
— отслеживать последние операции по счетам, получать счет-выписки;
— уточнять график платежей по кредитам, суммы регулярных выплат.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает уникальный продукт «Банк в кармане», объединивший в себе все банковские услуги и передовые финансовые технологии. «Банк в кармане» позволит быстро совершать платежи и переводы, оформлять экспресс-кредиты и депозиты, получать доход 10% годовых на любую сумму и срок, сокращать текущие расходы.
Банковский счет с доступом через Интернет и мобильный телефон, кредитная карта и возможность управлять своими финансами с использованием всех услуг Банка, не выходя из дома.
Новацией в банковском бизнесе также является пакетное предоставление услуг для корпоративных клиентов. Пакетное предложение – это комплексное обслуживание клиентов. Клиент имеет возможность выбрать необходимый набор банковских услуг. В пакетное предложение включены наиболее востребованные расчетно-кассовые услуги. Кредитные продукты, ориентированные на развитие бизнеса и дающие такие преимущества как ускоренные сроки принятия решений, упрощенную процедуру оформления кредита, гибкие требования к залоговому обеспечению. При этом клиента обслуживает персональный менеджер.
Перспективы развития банковских услуг связаны с ориентацией на опыт зарубежных банков, которые максимально диверсифицируются и клиентоориентируются. Специализацией банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» является розничное кредитование, банком накоплен большой опыт в данной сфере. ЗАО «Банк Русский Стандарт» в настоящее время проводит агрессивную политику на рынке, в дальнейшем можно рекомендовать сменить ее на более умеренную, чтобы создать имидж солидного , устоявшегося банка. Кредитные программы банка развиваются в рамках пластиковых карт, их особенностью является возможность овердрафта, интернет-банкинг.
Важным этапом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности. Банковская услуга от ЗАО «Банк Русский Стандарт» должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект






Заключение


По мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое, вследствие чего товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении. Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения, как товар-деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.
Кредитные деньги - понятие собирательное. Большинство их видов произошло либо от векселя, либо от депозита - банковского вклада. Кредитные деньги - это форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного платежно-расчетного механизма. Кредитные деньги возникают, а тот период, когда капитал становится неотъемлемым элементом самого производства, овладевает им и придает ему специфическую форму, т. е. они появляются не из обращения («товар — деньги»), а из самого производства, из кругооборота.
Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег.
Кредитные деньги возникают, когда купля-продажа производится в кредит. Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где Деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. В самом начале развития кредитных денег их целью было: экономить бумажные и металлические деньги; способствовать развитию кредитных отношений.
Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег меняется. Кредитные деньги развивались постепенно: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
Итак, кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц (специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег).
Появление кредитных денег (англ. Credit money) связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа.
Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).
Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций. Предусматривается ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег, обмениваясь на них. Постепенно они принимали на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала.


Библиографический список

О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395–I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.07.2006 № 106-ФЗ).
О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86–ФЗ «« от 10.07.2002г.
О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г.).
О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г.
О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2005 г. № 218-ФЗ.
О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П.
О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П.
О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г № 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).
Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт - Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. №266- П // Вестник Банка России.— 2008.— № 33.
Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2009. – 347 с.
Андреева М.А., Прасолова Е.Н. Зарубежный опыт комплексного банковского обслуживания физических лиц // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы 10-й межвуз. конф. асп. и докт. – СПб.: СПбГИЭУ, 2010. – 0,25 п. л. / 0,13 п. л.
Андреева М.А. Теоретические и методологические основы комплексного банковского обслуживания физических лиц в российской федерации // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: Материалы 10-й международной науч. - практич. конф. – СПб: Изд-во Политех.. ун-та, 2009.
Андреева М.А. Особенности нормативного регулирования комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации // Молодой ученый. Ежемесячный научный журнал. – Чита, 2009. - № 4.
Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.: Издательство СПбУЭФ, 2010.С.5
Войтов А.Г. Деньги – М.: Издательскоторговая корпорация «Дашков и К», 2005. с.240
Дробоздиной Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит - М., ЮНИТИ, 2006.-265с.
Жуков Е.Ф. Деньги кредит банки – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА 2011. с. 600
Лаврушина О.И.. Деньги, кредит, банки М., Финансы и кредит, 2006.-256с.
Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – с. 544
Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. – 2011. - № 6. - С. 17-21.
Частные клиенты банка «Русский стандарт» лидируют по просроченным кредитам - http://www.personalmoney.ru/acnews.asp?id=87590&nid=770370
Экономика и жизнь, №8 (8858). 2009г. Данные Сбербанка России на 01 января 2009г.
http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp? id= 450000359
http://www.dvbank.ru/PhService/SrvList.html#DocData

Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2009. – c.45.

Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – с. 30
Андреева М.А., Прасолова Е.Н. Зарубежный опыт комплексного банковского обслуживания физических лиц // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы 10-й межвуз. конф. асп. и докт. – СПб.: СПбГИЭУ, 2010. – с.76.

Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – с. 24
Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – с. 38
Андреева М.А. Теоретические и методологические основы комплексного банковского обслуживания физических лиц в российской федерации // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: Материалы 10-й международной науч. - практич. конф. – СПб: Изд-во Политех.. ун-та, 2009. с.6.

Андреева М.А. Особенности нормативного регулирования комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации // Молодой ученый. Ежемесячный научный журнал. – Чита, 2009. - № 4. с.90.

Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.: Издательство СПбУЭФ, 2010.С.5.

Жуков Е.Ф. Деньги кредит банки – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА 2011. с. 311.

Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. – 2011. - № 6. - С. 21.

Частные клиенты банка «Русский стандарт» лидируют по просроченным кредитам - http://www.personalmoney.ru/acnews.asp?id=87590&nid=770370













2