Ипотечное кредитование в России

В России, с ее постоянной жилищной проблемой, ипотека является единственным способом решения жилищного вопроса с привлечением средств населения.В завершении можно добавить, что востребованность ипотечного кредитования в России определяется двумя основными движущими мотивами. Первый - это то, что ни в одной стране мира жилищная проблема не была решена без использования ипотеки. Второй заключается в том, что повсеместное внедрение ипотеки позволит придать импульс экономике, а в дальнейшем будет способствовать решению проблемы привлечения инвестиций.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ ходе написания данной работы было выяснено, что ипотека - это путь к более высокому качеству жизни, возможность уже сегодня реализовать свою мечту о собственном жилье, не откладывая ее исполнение на долгие годы.Ипотечный кредит - это такой кредит, который предоставляется сроком на три и более лет, определенным банком (исключительно по различным программам жилищного кредитования) физическому лицу, для приобретения дома или квартиры (то есть, жилья) под залог приобретаемого жилья как обеспечение денежного обязательства перед кредитором. Развитие ипотечного кредитования в России датируется XVIII веком и имеет богатую историю. В 1754 году были созданы первые кредитные учреждения в Москве и Санкт-Петербурге. Современная ипотека в России является самым востребованным кредитным инструментом.В России распространены две схемы выплат по ипотечному кредиту: равнодолевая схема;аннуитетная схема. В последнее время наибольший рост ипотечных займов наблюдается в Европе, а именно в Греции, Ирландии и Испании. Кроме того, значительный рост ипотечных кредитов наблюдался в Великобритании и Скандинавии.Для России интересен опыт Испании в области ипотечного кредитования.В качестве практического примера рассмотрели особенности ипотечного кредитования на примере ОАО Банк Москвы в г. Казань.Было выяснено, что Банк Москвы  - один из крупнейших коммерческих банков России. Полное наименование — Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество). Основан в 1995 году как акционерный коммерческий «Московский муниципальный банк — Банк Москвы». Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 393 обособленных подразделения, включая дополнительные офисы, обменные пункты и операционные кассы.В результате анализа финансового состояния Банка сделали вывод, что Банк Москвы обладает устойчивым положением и имеет возможность к расширению деятельности.Банк Москвы осуществляет различного рода активные и пассивные операции с физическими лицами. Среди активных операций немаловажная роль отведена ипотечному кредитованию.В качестве вывода можем отметить, что в 2010 – 2011 гг. в ОАО Банк Москвы г. Казань наблюдается активизация процессов кредитования, в частности, ипотечного кредита. Все же, в перспективе необходимо стимулирование развития данного направления. Итак, на ипотечное кредитование как в России, так и за рубежом оказал влияние мировой финансовый экономический кризис.Важно совершенствование ипотечного кредитования не только на уровне самого банка, но и на уровне государства. При этом, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на: создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 17.07.2009) // СПС «Гарант»Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 г. «Жилищный кодекс Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 2005 г., 18, 29 декабря 2006 г., 18 октября 2007 г., 24 апреля, 13 мая, 23 июля 2008 г., 3 июня, 27 сентября, 23 ноября, 17 декабря 2009 г.) // СПС «Гарант»Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (по состоянию на апрель 2010 г.) // СПС «Гарант»Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» (с изменениями от 21 июля 2005 г., 24 июля 2007 г.) // СПС «Гарант»Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг. // СПС «Гарант»Анализ конкурентных преимуществ банковских ипотечных продуктов // Все кредиты.- 2010.- №16Гавриленко С. Модели ипотеки // Ипотека29.- 2007.- майДанные оборотной ведомости ОАО «Банк Москвы» по счетам бухгалтерского учета по состоянию на 1 января 2008 г. // ЦБРФ.- 2008.- [Электронный ресурс].- URL: http://www.cbr.ru/credit/101.asp (дата обращения: 31.05.2011).Данные оборотной ведомости ОАО «Банк Москвы» по счетам бухгалтерского учета по состоянию на 1 января 2009 г. // ЦБРФ.- 2009 [Электронный ресурс].- URL: http://www.cbr.ru/credit/101.asp (дата обращения: 31.05.2011).Данные оборотной ведомости ОАО «Банк Москвы» по счетам бухгалтерского учета по состоянию на 1 января 2010 г. // ЦБРФ.- 2010 [Электронный ресурс].- URL: http://www.cbr.ru/credit/101.asp (дата обращения: 31.05.2011).Ипотека снижает обороты // Realtypress.-2010.- 13 ноябряКачанов Е.А. Курс лекций. Деньги. Кредит. Банки.- М.: «Мир-М5», 2008.-499 с.Ковалишина Г.В. Ипотечные ценные бумаги. Мировой опыт и российские условия // Институт финансовых исследований.-2010.- 21 апреляКрысин А. Мнение профи. Ценные ипотечные бумаги. // Ипотечный кредит.- 2011.- 12 январяМодели ипотеки // АРОИЖК.-№52.- 2009.- 01 мартаДесятка банков по чистым активам // Банковский портал.- 2009.- 15 декабряКрысин А. Мнение профи. Ценные ипотечные бумаги. // Ипотечный кредит.- 2011.- 12 январяМодели ипотеки // АРОИЖК.-№52.- 2009.- 01 мартаПрытин Д. Банки – последние рейтинги // РБК. - 2009. - 21 мартаРусецкий А. Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с не-движимостью. — М.: Эксмо, 2007. - 176 с.Секьюритизация активов: одно из перспективных направлений финансирования бизнеса в России // MBKA.- 2010.- декабрьСенин Р. Ипотечное кредитование за рубежом // Перспектива.- 2008.- 26 августа Сокращенная промежуточная консолидированная финансовая отчетность за девять месяцев, закончившихся 30 сентября 2009 года, и отчет независимого аудитора по обзорной проверке // Группа Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество).-2009Финансовая деятельность Банка Москвы в 2010 // Эксперт.- 2010.- декабрьЭлектронный ресурс: http://www.rway.ru/txtprint.asp?txt=1611&tp=1 (дата обращения 31.05.2011 г.)ПРИЛОЖЕНИЕ А (обязательное)Схема организационной структуры российского коммерческого банка ОАО «Банк Москвы»Рисунок 1 - Схема организационной структуры российского коммерческого банка ОАО «Банк Москвы»Рисунок 2 – Структурное подразделение ОАО «Банк Москвы»ПРИЛОЖЕНИЕ Б(справочное)Анкета-заявлениена получение ипотечного кредита (заполняется Заявителем)Параметры запрашиваемого кредитаСумма кредита(в рублях, долларах США или евро)Срок в месяцахЦель получения _______________________________________Личные данные ЗаявителяФамилияИмяОтчествоДата рожденияМесто рожденияГ. ЕкатеринбургПол муж женПаспорт гражданина РФ *Номер * Дата выдачиКем выдан(включая код подразделения, выдавшего документ)Адрес регистрацииИндексРегионРайонГородНаселенный пунктУлицаДомКорпусКвартираДата регистрацииСтатус владельца жилья Собственник Социальный найм Другое _________________________________________________________Фактический адрес проживания (ТОТ ЖЕ)ИндексАдрес Являетесь ли вы ответственным квартиросъемщиком ? Да НетПредыдущий адрес регистрацииАдресДата регистрацииПожалуйста, укажите все возможные способы связи Домашний телефон Мобильный телефонРабочий телефон Отметьте, если не желаете активировать услугу «SMS-банкинг» Услуга предоставляется заемщикам с целью уведомления о задолженности по кредиту с использованием средств телефонной связи. Взимание комиссий за пользование услугой осуществляется со счета по учету вклада «До востребования» в соответствии с Тарифами Банка.E-mailПрочие личные данныеЗаграничный паспортВодительское удостоверение Да (укажите номер)62№2774235______________________ Нет Да (укажите номер)__________________________________ НетУдостоверение личности военнослужащего / сотрудника правоохранительных органов Да (укажите номер)__________________________________ НетВоенный билет Документ, подтверждающий основное место работы Да (укажите номер)________________________________ Нет Да НетОбразование Неполное высшее Несколько высших Иное (укажите) ________________________________________ Незаконченное среднее Среднее (включая специальное) Высшее Ученая степень Свидетельство о присвоении ИНН Да (укажите ИНН)________________________________ НетСоциальный и семейный статусСемейное положение Женат (замужем) Разведен (а) Холост (не замужем) Вдовец (вдова)Социальный статус Рабочий, служащий по найму Работодатель Индивидуальный предприниматель (Указать № свидетельства о регистрации)__________________________ Пенсионер Студент Другое________________________________Количество детей на иждивении Количество других иждивенцев (человек)Основное место работы (по трудовой книжке)Полное название организации Фактический адрес организации (головной офис и подразделение)Время работы в данной организацииТип организации:Направление деятельности организации Государственное Частное Российское предприятие Иностранное предприятие Совместное предприятиеДобывающая пр-ть (безТЭК) ТЭК Общепит,Fast Food Рестораны Здравоохранение (гос) Здравоохранение (ком) Реклама,СМИ Салоны красоты Сборочные пр-ва Издательская деятельность Сельское хоз-во Строительство, производство стройматериалов Информуслуги, телекоммуникации Торговля оптовая, посредническая Риэлторская деят-сть Коммун. хоз-во Торговля розничная Транспорт,связь Частное детективное/охранное агентство Легкая пищевая пр-ть Увеселительный, игорный, шоу-бизнес Аудит и консалтингФинансы, Банковское дело, Страхование Машиностроение, металлообработкаХимия, парфюмерия, фармацевтика Юридические, нотариальные услуги Образование (гос) Образование (ком) Наука, культура Федеральное, муниципальное управление Вооруженные силыПравоохранительные органы , таможня, налоговая полицияИное (укажите)____________________________________________________________Род ваших занятий Руководитель высшего звена Руководитель среднего звена Сотрудник / исполнитель Иное (укажите)Должность Время работы в текущей должностиОтношения Заявителя с ОАО «Банк Москвы»Наличие счетов в ОАО «Банк Москвы» да, депозитные текущий зарплатный счет нет счетов да, текущие счета наличие зарплатной карты (укажите номер) ** __________________________________Время работы с ОАО «Банк Москвы» (лет; месяцев)НЕТНаличие банковских картБанки, оформившие картыТипы картНомер карты Дебетовая Кредитная Электронная Золотая Классическая Платиновая Дебетовая Кредитная Электронная Золотая Классическая ПлатиноваяКредитная история Все кредиты полностью погашены в установленные сроки Кредиты ранее получены не былиДействующие кредиты и овердрафты:Банк-кредиторНепогашенная сумма кредита (руб.)Срок до погашения кредита (мес.)Наличие просроченных платежей1.2.1.2.1.2. Да Нет Да НетДополнительное имущество (заполнять при наличии в собственности указанного имущества)1. Недвижимость. Квартира (дом) в городе2. Дом / дача за городомАдрес___________________________________________________Адрес__________________________________________________Вид собственностиСпособ полученияВид собственностиСпособ получения Индивидуальная Совместная долевая Совместная общая Покупка Приватизация Наследование Дарение Обмен Индивидуальная Совместная долевая Совместная общая Покупка Приватизация Наследование Дарение ОбменОбщая площадь (кв. м)Срок владения (лет)Общая площадь (кв. м)Срок владения (лет)3. Другое имущество в собственности1.2.4. Автомобиль в собственности Да НетМодельГод выпускаГосударственный регистрационный номерСпособ приобретения Покупка Наследование Дарение Покупка в кредит (укажите срок до погашения кредита)_________________________Страхование автомобиля Да (укажите страховщика)______________________________ НетЛимит ответственности по договору страхования (Укажите сумму) _____________________________________________Укажите вид страхования автомобиля (страховые случаи)_________________________________________________________СтрахованиеНаличие полиса добровольного медицинского страхованияНаличие полиса страхования жизни, имущества Да (укажите страховщика и лимит ответственности по договору страхования (Укажите сумму)) Нет Да (укажите страховщика и лимит ответственности по договору страхования (Укажите сумму)) НетПрочие факторыПривлечение к уголовной ответственностиНаличие неисполненных решений судебных органовНаличие против Вас судебных исков Нет Да, судимость снята (указать когда) Да Нет Да НетНаличие задолженности по оплате коммунальных услуг по месту регистрации Да Сумма ______ Срок _______ НетНаличие задолженности по оплате услуг телефонной связи, в том числе операторов сотовой связи Да Сумма ______ Срок _______ НетПосещение зарубежных стран без учета стран СНГ 3 раза и более в год 1-2 раза в год Указать какие страны:____________________ в течение последнего года посещений не было Уровень доходов и расходов Заявителя Уровень ежемесячного дохода по основному месту работы (в руб.) Уровень ежемесячного дохода супруга/супруги по основному месту работы (в руб.) Обязательные платежи (алименты, выплаты по суду, выплаты по кредитам, налоги по договорам наследования и дарения)НЕТОбязательные платежи супруга/супруги (алименты, выплаты по суду, выплаты по кредитам, налоги по договорам наследования и дарения) НЕТНаличие поручительств по кредитам ДаПожалуйста, укажите сумму всех ежемесячных платежей по кредитным договорам, по которым Вы являетесь поручителем__________________________ НетНаличие поручительств супруга/супруги по кредитам ДаПожалуйста, укажите сумму всех ежемесячных платежей по кредитным договорам, по которым Вы являетесь поручителем______________________ НетПожалуйста, заполните при наличии иных постоянных источников доходаИсточник доходаСумма дохода (в рублях)Периодичность