Договор личного страхования

Когда речь шла об условиях, на которых страховщик выплачивает страховое возмещение (или страховую сумму), возможность согласования таких условий путем акцепта письменной оферты конклюдентными действиями суды систематически отвергали. В обоснование этого они ссылались на исчерпывающий перечень способов достижения соглашения, имеющийся в п. 2 ст. 940 ГК РФ, и на специальный характер этой нормы по сравнению со ст. ст. 434, 438 ГК РФ. Напротив, возможность достижения таким же образом соглашения об условиях уплаты премии систематически судами признавалась. В обоснование этого суды ссылались на п. 3 ст. 438 ГК РФ.Причины такой непоследовательности судебной практики состоят в том, что изменение условий выплаты страхового возмещения (страховой суммы) - это изменение застрахованного риска, т.е. изменение, если можно так выразиться, "самой сути" данного договора страхования, а, говоря юридическим языком, изменение условий выплаты - это изменение существенных условий договора страхования, поименованных в ст. 942 ГК РФ. Анализируя судебные акты, можно заметить, что суды не допускают отступлений от правил п. 2 ст. 940 ГК РФ в тех случаях, когда речь идет о достижении соглашения об объекте страхования или о характере страхового случая, т.е. о существенных условиях договора, названных в ст. 942 ГК РФ. Такие изменения не могут, по мнению судов, происходить по-иному, чем это предусмотрено специальной нормой п. 2 ст. 940 ГК РФ. Напротив, когда речь идет о порядке и сроках уплаты премии, суд допускает акцепт конклюдентными действиями, т.е. отступление от специальных правил п. 2 ст. 940 ГК РФ. Из текстов судебных актов видно, что суд не считает эти условия существенными. Действительно, условие о порядке и сроках уплаты премии не названо в качестве существенного ни в ГК РФ, ни в Законе "Об организации страхового дела в РФ".Но например В.В. Витрянский считает, что после заключения договора все его условия являются существенными. Действительно, только все условия заключенного договора в совокупности обеспечивают тот баланс интересов, который устраивает обе стороны.Для договора страхования жизни или договора добровольного медицинского страхования законом предусмотрена обязательная письменная форма его заключения. Стандартная форма договора, как правило, своя у каждого страховщика. Остается только внимательно изучить, насколько выгодны предлагаемые страховщиком условия.В любом договре страхования должны содержаться слудующие сведения:Наименование сторон. Реквизиты должны быть полными.Сроки действия договора. Если срок действия договора не указан, он будет признан бессрочным, а значит, не действительным.Численность застрахованных. Если реч идет о медицинском страховании, то, оно может быть не только индивидуальным, но и коллективным. В этом случае к договру должен быть приложен поименный список лиц, которыеподлежат добровольному медицинскому страхованию. В договоре должно быть указание на то, что приложенный список является неотъемленной часть договора. Список должен быть утвержден страховой компанией, т.е. на приложении должны стоять печать и подъпись уполномоченного сотрудника страховщика.Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов. Эти условия должны быть четкими по смыслу и не допускающими неоднозначного толкования. В каждом конкретном случае цена зависит от условий страхования.Перечень медицинских услуг, предоставляемых в рамках программы Добровольное медицинское страхование (далее - ДМС). Подробный перечень таких услуг может быть приложением к договору.Все эти условия признаются существенными условиями договора, т.е. они обязательно должны быть согласованы сторонами договора. Если хотя бы одно из существенных условий договора в нем не указано, договорчерез суд может быть признан не заключенным.При заключении договора нужно учитывать, что у страховой компании должна быть лицензия на право заниматься медицинским страхованием.Следует отметить, что среди специалистов по страхованию существует мнение о необходимости развития бездокументарных видов договоров страхования. Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК РФ документов.Пунктом 3 ст. 940 ГК РФ установлено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.В соответствии с п. 1 ст. 252 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) в целях гл. 25 НК РФ налогоплательщик уменьшает полученные доходы на сумму произведенных расходов (за исключением расходов, указанных в ст. 270 НК РФ).Расходами признаются обоснованные и документально подтвержденные затраты (а в случаях, предусмотренных ст. 265 НК РФ, убытки), осуществленные (понесенные) налогоплательщиком.Под обоснованными расходами понимаются экономически оправданные затраты, оценка которых выражена в денежной форме.Таким образом, существующая система законодательного регулирования в России обязывает по добровольным видам оформление договоров страхования в письменной форме.Что касается целей налогообложения прибыли - в электронном виде могут быть оформлены, например, счета-фактуры, а договоры страхования должны оформляться в письменной форме.Теперь остановимся на арбитражной практике.Из Решения ВАС РФ от 04.12.2012 № А40-118463/12 следует:- Страхователь - банк (страховщик) на начало каждого расчетного периода по договорам с заемщиками банка - физическими лицами устанавливал текущую задолженность заемщика, формировал соответствующее заявление на страхование с приложением № 1.- Страховой случай - в соответствии с п. 4 договора страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, и постоянная утрата трудоспособности застрахованным лицом, произошедшая в течение срока страхования.- Выгодоприобретатель - п. 6 договора страхования предусматривается, что выгодоприобретателем по всем страховым событиям, признанным страховыми случаями, является банк-страхователь.Так, 1 февраля 2009 г. банк посредством электронной связи направил в страховое общество заявление на страхование от 01.02.2009 г. с приложением № 1, а общество оформило договор страхования жизни и здоровья № 010209 от 1 февраля 2009 г. и направило его посредством электронной связи в банк. 1 марта 2009 г. банк вновь установил текущую задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, сформировал заявление на страхование от 01.03.2009 г. с приложением № 1 и направил его обществу, которое оформило договор страхования жизни и здоровья № 010309 от 1 марта 2009 г. и направило его банку.Подобные действия осуществлялись обществом и банком по окончании каждого расчетного периода по договорам банка с физическими лицами - держателями банковских карт, имеющими на начало расчетного периода текущую задолженность по кредиту.Нарушения, допущенные страховой организацией, в соответствии с Решением ВАС:1. Застрахованные лица, не будучи страхователями по договорам страхования, не получали от страховщика индивидуальных полисов страхования и правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт, то есть условия заключенных в отношении их договоров страхования не могли быть им известны и ими одобрены.2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Выгодоприобретателем по личному страхованию может выступать банк согласно ГК РФ только в результате смерти застрахованного.3. Имущественный интерес банка связан не с обеспечением возмещения вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, а с неполучением убытков в виде непогашенной задолженности по кредиту в результате наступления страховых случаев с застрахованными лицами.4. Страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица устанавливается равной сумме кредита, предоставленного банком застрахованному лицу и не возвращенного (не погашенного) застрахованным лицом на начало расчетного периода, в котором банк организует страхование застрахованного лица. Таким образом, конструкция заключения договоров страхования держателей банковских карт содержит в первую очередь имущественный интерес банка в более полном возврате предоставленных заемщикам денежных средств и в отсутствии у банка убытков от данной деятельности.5. Риск неполучения ожидаемых доходов может быть застрахован по договору страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ).6. Не подтвержден доказательствами и довод заявителя о возмещении заемщиками расходов банка на оплату страховой премии путем оплаты ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, свидетельствующий, по мнению заявителя, о наличии имущественного интереса застрахованного лица и о согласии застрахованных лиц с условиями страхования. Включены в материалы дела: соглашение об условиях и порядке страхования, правила страхования держателей банковских карт, договоры страхования.Другим аргументом обязательного документарного оформления договоров страхования является то, что страхование созвучно схемам минимизации и ухода от налогов. С общими тенденциями легализации и прозрачности движения денежных потоков вводится повсеместно персонифицированный учет, поэтому бездокументарное оформление договоров страхования должно осуществляться при единых формах договоров страхования во всех страховых организациях с использованием единых информационных продуктов, а это не очень целесообразно и невозможно обеспечить.Итак, существует два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: об объекте страхования, о характере страхового случая, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.§ 2. Исполнение договора личного страхованияДоговор страхования может вступить в силу (начать действовать) позже момента его заключения. Как правило, договоры страхования вступают в силу при уплате премии или ее первого взноса. Однако могут заключаться и договоры страхования со сроком вступления в силу, указанным в договоре страхования. В этом случае действие договора начнется в момент, указанный в договоре, независимо от уплаты премии.В судебной практике до сих пор встречаются дела, в которых допускаются грубые ошибки в вопросе о начале действия договора страхования. В деле, о котором идет речь, в полисе содержалось недвусмысленное условие о начале действия договора страхования с определенной даты. Именно так и договорились стороны. Срок уплаты премии был установлен ранее этой даты, а фактически премия была уплачена позднее этой даты, уже после наступления страхового случая. А страховой случай наступил в период, когда договор страхования вступил в силу, но страховая премия еще не была уплачена. Суды первых двух инстанций совершенно обоснованно взыскали со страховщика возмещение. Однако ФАС Западно-Сибирского округа эти правомерные решения отменил и в иске отказал.Разумеется, договор страхования, как и любой другой договор, не может начать действовать до момента его заключения, но действие договора страхования можно распространить на прошлое. В п. 2 ст. 425 ГК РФ имеется общее правило, допускающее распространение действия любого договора на прошлое. Но для договоров страхования в норме п. 2 ст. 957 ГК РФ разработана специальная конструкция "действие страхования, обусловленного договором страхования", которая будет рассмотрена здесь отдельно ввиду ее важности.Вступление в силу (начало действия) договора страхования порождает два важнейших правовых последствия:1) возникают обязательства, в том числе обязательство страховщика платить при наступлении страхового случая и обязательство страхователя уплатить премию (если договор вступил в силу до полной уплаты премии);2) возникает возможность квалификации наступившего события в качестве страхового случая, так как описание страхового случая содержится в договоре и до начала его действия это описание не является обязательным для сторон. Следовательно, до начала действия договора страхования никакие события не могут квалифицироваться в качестве страхового случая по этому договору.В практике возник вопрос о возможности приостановления действия договора страхования. Эта проблема возникла в связи с тем, что при уплате премии в рассрочку страховщики предлагают страхователям, просрочившим уплату очередного взноса, не прекращая действия договора, приостановить и вновь возобновить действие договора при уплате очередного взноса.Однако, указывая в договоре на приостановление действия договора, страховщики, как правило, не предусматривают правовых последствий такого приостановления, считая их само собой разумеющимися. Между тем конструкция "приостановление действия договора" в ГК РФ отсутствует. Договор может прекратиться, исполнение обязательства может быть приостановлено (ст. 328 ГК РФ), но нигде в ГК РФ нет никаких указаний на приостановление действия договора и, главное, на правовые последствия такого приостановления. Поэтому использование этой конструкции в тексте договора не дает однозначного ответа на вопрос о правовой судьбе договора и вытекающих из него прав и обязанностей после приостановления. Если считать, что приостановление действия договора эквивалентно приостановлению исполнения всех вытекающих из него обязательств, то и обязательство страхователя по уплате премии или ее очередного взноса будет приостановлено и смысл приостановления теряется, так как продолжение приостановленного исполнения станет возможным только по специальному соглашению сторон. Такое приостановление исполнения по существу отношений ничем не отличается от прекращения договора. В то же время понятно, что страховщики под приостановлением действия договора имеют в виду вовсе не его прекращение и не приостановление исполнения всех обязательств по нему. Подразумевается, что на страховые случаи, происшедшие в период приостановления действия договора, страховая защита не распространяется. Если пользоваться термином п. 2 ст. 957 ГК РФ, имеется в виду приостановление действия страхования, обусловленного договором. Правомерность такого приостановления будет рассмотрена далее при изучении конструкции п. 2 ст. 957 ГК РФ. Сейчас же зафиксируем то обстоятельство, что указание в договоре страхования на возможность приостановления действия договора является неопределенным с точки зрения тех правовых последствий, которые при этом возникают, и соответствующее условие не должно включаться в договор, по крайней мере в такой редакции.Основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, - предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.Целям защиты интересов страховщика в имущественном страховании служит закрепленное ст. 965 ГК РФ правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба - суброгация.Суброгационное требование характеризуется рядом существенных особенностей, принципиально отличающих его от ранее действовавшей легальной конструкции суброгации как регрессного (обратного) требования в страховании.Во-первых, страховщик получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.Во-вторых, право на суброгацию предоставлено особой нормой закона и при этом не требуется какого-либо специального (отдельного) оформления передачи этого права страхователем (выгодоприобретателем) страховщику.В-третьих, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения (полностью или в соответствующей части) в двух случаях: при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права окажется невозможным по их вине. При наступлении таких обстоятельств страховщик приобретает право на возврат излешне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).В-четвертых, право на суброгацию урегулировано диспозитивно и потому может быть исключено условиями договора, кроме случаев умышленного причинения вреда (п. 1 ст. 965 ГК РФ).В-пятых, реализация суброгационного требования обеспечивается возложением на страхователя (выгодоприобретателя) обязанности по передаче страховщику всех необходимых для этого документов, доказательств и сведений, а само его осуществление производится страховщиком с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. п. 2 и 3 ст. 965 ГК РФ).В-шестых, установленный для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, двухлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ) на суброгационные отношения не распространяется. К ним применяется правило ст. 201 ГК РФ об исчислении сроков исковой давности при перемене лиц в обязательстве.Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (п. п. 3 и 4 ст. 954 ГК РФ).В соответствии ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.Также страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.Ответственность сторон в обязательстве по страхованию наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими установленных законодательством или договором обязанностей.Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования. Таким образом, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица, достиженияим определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события, а страхователь обязуется уплатить установленную договором страховую премию.Право получить страховую сумму принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.ЗаключениеИтак, личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Основная задача личного страхования заключается в предоставлении дополнительных гарантий физическим лицам в определенных жизненных обстоятельствах - с наступлением определенного возраста, сопровождающегося снижением трудоспособности, или в результате несчастного случая на производстве, следствием которого может стать полная или частичная потеря трудоспособности; смерть одного из членов семьи также может вызвать неблагоприятные последствия у близких застрахованного.Из всего выше изложенного, видно, что личное страхование находится в развитии по настоящее время. Совершенствование законодательства, регулирующего личное страхование продолжается. Задача юристов, как ученых, так и практиков, - обеспечение преемственности изменений, сохранение всех успешных положений страхового права, что невозможно без знания его истории.Личное страхование - это один из способов, позволяющий защитить человека, а в ряде случаев и его близких от случайностей, подстерегающих на протяжении всей жизни,а по договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выполнить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного двором страхования события (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Объектом личного страхования является интерес (имущественный либо неимущественный), связанный с возможным причинением вреда личным нематериальным благам. Субъектами договора личного страхования являются страховщик и страхователь.Существует два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: об объекте страхования, о характере страхового случая, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица, достиженияим определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события, а страхователь обязуется уплатить установленную договором страховую премию. Право получить страховую сумму принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.В правовом регулировании договора страхования еще есть пробелы и это является основанием для дальнейшего развития законодательства в рассматриваемой области.Из числа проблемных вопросов, имеющих теоретический характер, остановимся еще на следующем.В соответствии с ГК договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК).Применительно к страхованию особенности публичного договора заключаются в следующем:1) страховая организация, имеющая лицензию на право осуществления личного страхования и осуществляющая это страхование, обязана заключить договор страхования с любым лицом, которое к ней обратится, на тех условиях, на которых данная организация страхует других лиц;2) страховая организация, осуществляющая личное страхование, должна иметь стандартные правила страхования, с тем чтобы обеспечить единство условий страхования всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами;3) страховая организация не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими в отношении заключения договора личного страхования, если законом и иными правовыми актами не допускается иное;4) размер страховых премий, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия договора личного страхования устанавливаются одинаковыми для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей. Одинаковость условий страхования достигается использованием данной страховой организацией стандартных форм договора личного страхования (страхового полиса), а также стандартных правил страхования;5) отказ страховой организации от заключения договора личного страхования при наличии у нее лицензии на осуществление данного вида личного страхования является необоснованным. При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить этот договор. Страховая организация, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить страхователю причиненные этим убытки;6) условия договоров личного страхования, а также условия этого страхования, заложенные страховой организацией в стандартных формах договора (страховом полисе) и стандартных правилах страхования, не соответствующие требованиям публичности договора личного страхования, ничтожны.Представляется, что установление российским страховым законодательством принципа публичности договора личного страхования не продиктовано ни соображениями экономической целесообразности, ни правовой необходимостью.Более того, при личном страховании, как ни при каком другом виде страхования, имущественный интерес страхователя (застрахованного лица) носит ярко выраженный индивидуальный характер, что и следует учитывать при осуществлении данного страхования. Например, утрата в результате несчастного случая безымянного пальца левой руки скрипача по степени причиненного ему вреда и имущественного ущерба, вызванного утратой заработка, будет во много раз преобладать над вредом личности и ущербом, причиненным аналогичным телесным повреждением, например, почтальону. Поэтому страховать указанных лиц на одинаковых условиях, как это требует принцип публичности договора личного страхования, противоречит экономической сущности данного вида страхования.Список использаванной литературыНормативные правовые акты:Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г.// Российская газета, 25.12.1993, № 237.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // СЗ РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ. Парламентская газета, № 151-152, 10.08.2000.Федеральный закон от 29.12.2006 № 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством". Российская газета, № 297, 31.12.2006.Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний". Российская газета, № 153-154, 12.08.1998.Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации". Российская газета, № 274, 03.12.2010.Федеральный закон от 01.04.1996 № 27-ФЗ "Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования". Российская газета, № 68, 10.04.1996.Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета, № 6, 12.01.1993.Специальная литература:Абова Т.Е. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 томах. Том 1. Части 1, 2 ГК РФ, М.: Юрайт, 2012.Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике // Вестник ВАС РФ. 2002. № 5.Данилочкин М.А., Савинский Р.К. Объект страхования в договорах личного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. № 4.Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2002. Бессонов В.А. Гражданское право. М.: Форум Инфра-М, 2010. – 784 с.Игошин Н. А., Игошина Е. А., Щербачева Л. В. Страховое право. М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2010.Клоченко Л.Н. Теория и практика страхования: Учебное пособие. М.: Век, 2009.Кoммeнтaрий к Грaждaнскoму кoдeксу Рoссийскoй Фeдeрaции. Чaсть четвертая: Учeбнo-прaктичeский кoммeнтaрий (пoстaтeйный) / Пoд рeд. A.П. Сeргeeвa. М.: Прoспeкт, 2010. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный, учебно-практический). Части 1, 2, 3, 4. / Под ред. С. А. Степанова. М.: Проспект, 2012.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 томах. Том 1. Части 1, 2 ГК РФ. Под ред. / Т. Е. Абовой, М. М. Богуславского, А. Г. Светланова. М.: Юрайт, 2011.Кравченко А.В. Характеристика преступлений, совершаемых в сфере личного медицинского страхования // Социальное и пенсионное право. 2009. № 3. Мамедов А.А. Финансово-правовые проблемы страхования в России. М.: Юриспруденция, 2005. Огнева К.О. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4. М.: Эксмо, 2012.Пастухов Б.И. Долгосрочное страхование жизни в системе пенсионной реформы в Российской Федерации (аспект страхового законодательства) // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2009. № 17.Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть 2. Под редакцией П. В. Крашенинникова. М.: Статут., 2013.Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. М., 1997. Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2003. Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 "Юриспруденция" / Под ред. В.В. Шахова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. Страховое право России: Учеб. пособие / В.С. Белых и др.; Отв. ред. В.С. Белых. 3-е изд., перераб., и доп. М.: Норма, 2009. Суханов Е.А. Гражданское право. В 4 т. Том 2. Российское гражданское право В 2 томах Том 2 Обязательственное право. М. Статут, 2011.Талеров К.В. Соотношение субъективного гражданского права на защиту и страхования // Социальное и пенсионное право. 2010. № 1.Тропская С.С. Страховое право. М.: Озон. 2012.Фогельсон Ю. Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М.: Норма, 2012.Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. Судебно-арбитражная практика: Решения ВАС РФ от 04.12.2012 № А40-118463/12.//ras.arbitr.ru. [дата обращения 12.02.2014 г.]Обзор практики по страховым спорам (п. 11); Постановление ФАС Московского округа от 14 июля 2009 г. № КГ-А40/6399-09. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 сентября 2007 г. № А13-11864/2006.//fasszo.arbitr.ru. [дата обращения 15.11.2014 г.]Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 марта 2008 г. № Ф04-2302/2008(3311-А45-8). //faszso.arbitr.ru. [дата обращения 12.02.2014 г.]Постановление ФАС Московского округа от 10 сентября 2002 г. № КГ-А40/6080-02. //fasmo.arbitr.ru. [дата обращения 12.02.2014 г.]