Проблема природы денег и эволюция их форм

По такой системе удобно рассчитываться клиентам одного банка. Если расчеты производятся между клиентами разных банков, то чек на сумму сальдо выписывают на Центральный банк или расчетную палату.
Существуют также дорожные чеки – денежный документ стандартной формы, применяемый по большей части при поездках за границу для оплаты товаров и услуг или для получения наличных денег. Выписывается в местной или иностранной валюте.
Как правило, дорожные чеки обналичиваются без удержания комиссионных в компаниях, которые его выпустили. Чеки являются именным документом, поэтому при расчетах необходимо личное подтверждение подлинности.
Вторая половина XX в.знаменуется развитием платежных систем, которые позволяют осуществлять платежи в электронной форме, это обусловило появление пластиковых карт.
Пластиковая карта – это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету. Карты могут быть дебетовыми и кредитными.
Сейчас в обращении находится более 2,7 млрд. банковских карт. Их выпускают международные платежные системы или кредитные компании, например, VISA International (более 21 тыс. банков) и Europay International (более 28 тыс. банков). Около 80% всех выпущенных карт приходится на их долю.
Карты применяются в основном в розничной торговле и сфере услуг.
По большей части используются следующие виды пластиковых карт: банковские, торговые (наиболее распространены), карты для приобретения бензина, карты для оплаты туризма и развлекательных мероприятий.
По функциональному набору пластиковые карты являются: 1) инструментом безналичных расчетов, что способствует уменьшению наличных денег в обороте; значительно сокращая объем наличных денег в обороте; 2) средством платежа . Эта функция применяется как при покупке товаров, так и при погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами; 3) инструмент получения денег с расчетного счета.
Электронные системы оптовых платежей применяются для проведения сделок на крупные суммы. Эти платежные системы позволяют осуществлять платежные операции большой стоимости между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями в электронной форме. Расчеты осуществляются с использованием трансакционных счетов кредитных организаций. Такие системы появились в конце 1960-х гг., а в 1970-1980-е начали активно использоваться.
Основные элементы электронные систем оптовых платежей следующие:
1) двусторонние и многосторонние клиринговые расчетные системы, с помощью которых осуществляются взаиморасчеты по счетам клиентов (неттинг) в определенный момент времени (в основном в конце рабочего дня). Такие системы недостаточно оперативны и обладают риском ликвидности;
2) валовые системы расчетов в режиме реального времени. Уже во многих странах такие системы вытеснили неттинг, поскольку риск ликвидности и системный риск банковского сектора в них ниже.
Примерами систем электронных оптовых платежей могут служить, например, CHIPS и FedWire в США. Система CHIPS (Clearing House Interbank Payment Systems) представляет собой межбанковскую систему клиринговых расчетов. Расчеты в ней через резервные счета клиентов. CHIPS в частной собственности. Ее действие описывается гибридным принципом и основывается на клиринговой системе с коротким циклом.
Клиринговая сеть FedWire находится в собственности Федеральной резервной системы США. Доступом к этой системе обладают депозитные учреждения, обязанные хранить резервы в Федеральной Резервной системе., Перевод средств происходит в режиме реального времени.
Обе эти системы имеют различную специализацию. Так, система CHIPS обеспечивает переводы, связанные с внешней торговлей и следками с евровалютой, а FedWire занимается покупкой и продажей государственных ценных бумаг и переводом федеральных фондов из одних депозитных учреждений в другие.
TARGET и Euro I действуют в Европейском союзе.
С помощью электронных систем оптовых платежей увеличивается скорость взаиморасчетов, обрабатывать банковскую корреспонденцию становится проще, также снижается себестоимость платежных операций.
Системы онлайновых платежей, или системы онлайнового банкинга, получили распространение в связи с активным развитием электронной экономики. Эти системы дают возможность осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя. На данный момент активно развивается системы онлайнового банкинга.
По мере развития товарно-денежных отношений возникает новый метод оплаты в форме электронных денег.
Электронные деньги позволяют снизить трансакционные издержки обращения.
Природа электронных денег двухсторонняя: 1) с одной стороны они являются предоплаченным финансовым продуктом, а с другой – денежная стоимость, выраженная в валютных единицах, представленная в электронной форме.
В 1993 г. стали использоваться электронные деньги на базе смарт-карт и на базе сетей. Выделяют также электронные фиатные деньги (выражаются в одной из государственных валют, представляют собой денежные единицы платежной системы какого-либо государства) и электронные нефиатные деньги (соответственно, не являются государственной платежной системой).
Электронные деньги обращаются на основе компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). применяются и другие платежные инструменты, в которые встроен платежный чип: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов.

Рис. 2 Электронные деньги
Таким образом, электронные деньги являются беспроцентным обязательством эмитента и не связаны со счетом в финансовом учреждении. Это и отличает их от депозитных денег.
Заключение
Множество исследователей посвятили свою жизнь изучению денег, однако в условиях существования многообразных подходов к изучению природы денег тема денег все еще остается открытой и подлежит изучению специалистами.
При подготовке данной работы автор столкнулся с многообразием мнений по поводу количества экономических функций денег. Это обосновывается тем, что разные авторы ставят перед собой различные задачи, изучая теории денег.
Одни авторы описывают функции денег с точки зрения их свойств, в то время как другие – учитывают мнение зарубежных исследователей, третьи же – с учетом роли денег в современной экономике в условиях глобализации.
В работе были рассмотрены различные подходы к определению природы денег и для лучшего понимания их сущности также были изучены их функции. Число функций также различается в экономических источниках. Одни специалисты выделяют три функции, другие – пять.
Были исследованы и основные формы, которые принимали деньги по мере своей эволюции. Важно помнить, что деньги относятся к такой категории явлений, которые постоянно претерпевают изменения, и эволюция которых является постоянным процессом.
Список литературы
Базулин Ю.В. Происхождение и природа денег. - СПб.: СПГУЭиФ, 2008. - 246 с.
Деньги. Кредит. Банки / Алпатов Г. Е., Базулин Е.В. и др./ Под ред. Иванова В.В, Соколова Б.И. – М.: Проспект, 2003. – 624 с.
Деньги. Кредит. Банки / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. , Печникова А.В. / Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Юнити-Дана, 2003. – 600 с.
Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др./ Под ред. Кравцовой Г.И.. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.
Деньги, кредит, банки. / под ред. Лаврушина О.И. – М.: Кнорус, 2010. – 320 с.
Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций/ Никитин В.М., Юдина И.Н. Барнаул: Азубка, 2004. – 120 с.
Журавлева Г.П. Экономика. — М.: Юристь, 2004. — 574 с.
Сажина М. А. Экономическая теория : учеб. для вузов / М. А. Сажина, Г. Г. Чибриков. М.: Норма, 2007. — 672 с.
Торкановский В.С., Кочергин Д.А., Белозеров С.А. Электронные формы денег и новые виды платёжных систем (на примере стран Запада и России) // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. – СПб.: СПбГУЭиФ, 2000. – № 1
Мэнкью Н.Г. Принципы Экономикс. – Спб.: Питер, 2009. – 672 с.
Фишер С, Дорнбуш Р., Шмалензи P. Экономика. — M.: Дело, 2001.— 900с.
Леонтьев В. Б., Радковская П. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб.: Знание, 2007. – 384 с.
Экономика / Под ред. Булатова А.С.. — М.: Экономистъ, 2006. — 896 с.
Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.: Мисанта, 2003.- 512 с.
Экономическая теория / Под ред Грязновой А.Г., Чечеловой Т.В. — М.: Экзамен, 2005. — 592 с.
Электронные деньги: прошлое, настоящее, будущее. //Микроfinance. – М.: , 2010 .- № 3(4). – С. 16 – 24
Деньги, кредит, банки. / под ред. Лаврушина О.И. – М.: Кнорус, 2010. – С. 28
Там же
Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др./ Под ред. Кравцовой Г.И.. – Мн.: БГЭУ, 2003. – С. 27
Никитин В.м., Юдина И.Н. Деньги, кредит, банки. – Барнаул: Азубка, 2004. – С.11
Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др./ Под ред. Кравцовой Г.И.. – Мн.: БГЭУ, 2003. – С. 24
Деньги, кредит, банки / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др./ Под ред. Кравцовой Г.И.. – Мн.: БГЭУ, 2003. – С. 17
Деньги. Кредит. Банки / Алпатов Г. Е., Базулин Е.В. и др./ Под ред. Иванова В.В, Соколова Б.И. – М.: Проспект, 2003. – С. 38
Там же. С. 40
Сажина М. А. Экономическая теория. – М.: Норма, 2007. – С. 158
Деньги. Кредит. Банки / Алпатов Г. Е., Базулин Е.В. и др./ Под ред. Иванова В.В, Соколова Б.И. – М.: Проспект, 2003. – С. 47
Там же. С. 48
Деньги. Кредит. Банки / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. , Печникова А.В. / Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Юнити-Дана, 2003. – С. 14
Деньги. Кредит. Банки / Алпатов Г. Е., Базулин Е.В. и др./ Под ред. Иванова В.В, Соколова Б.И. – М.: Проспект, 2003. – С. 54









25



Неразменные деньги

Бумажные

Депозитные

Электронные

Векселя

Чеки

Пластиковые карты

Электронные системы оптовых платежей

Системы онлайновых платежей

На базе смарт-карт (card based)

На базе сетей (network based)

Фиатные:
Visa Cash, Mondex, Гонконгская карточная система «Октопус», Голландская система Chipknip

Фиатные:
PayPal, Африканская платежная система M-Pesa (функционирует в Кении и Танзании)

Нефиатные:
WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, Rapida, EasyPay, Bitcoin

Электронные деньги