Договор банковского вклада

В случае внесения денег представителями права, обязанности возникают у представляемого, и действия представителей считаются действиями представляемых. При заключении договора банковского вклада представителем в интересах представляемого, представитель также вправе вносить от имени представляемого деньги во вклад. В большинстве случаев договоры банковского вклада до достижения совершеннолетия заключаются законными представителями несовершеннолетних. В этих случаях договор относится к срочным вкладам, по которым вкладчиком является несовершеннолетний гражданин, за отсутствием дееспособности которого договор заключается его представителем. Представитель несовершеннолетнего осуществляет все полномочия представляемого, в том числе при необходимости осуществляет право на досрочный возврат вклада. В то же время, при заключении договора третьими лицами, не являющимися представителями несовершеннолетнего, либо при заключении договора вклада третьими лицами, родителями или опекунами несовершеннолетнего от своего имени под условием выдачи вклада этому несовершеннолетнему по достижении им совершеннолетия, такой договор будет относиться к договору в пользу третьего лица.
Исполнение требований третьих лиц о зачислении денег во вклад определенного вкладчика не относится к условиям договора банковского вклада и может выполняться банком как дополнительная услуга или дополнительное условие по договору. Возможность внесения денег во вклад третьими лицами в период действия договора решается правовым регулированием договора банковского вклада по разному, в зависимости от вида вклада и его условий.
Как правило, по договору банковского вклада до востребования предусматривается обязанность банка по принятию поступивших в пользу вкладчика денег от третьих лиц при указании ими данных об индивидуальном идентификационном коде вкладчика и внесению этих денег во вклад, то есть допускается внесение денег во вклад третьими лицами. Третьи лица вправе вносить деньги в срочный или условный вклад, только если это предусмотрено условиями договора. Необходимо отличать случаи внесения денег во вклад третьими лицами от договора банковского вклада в пользу третьего лица. В последнем сторона вносит деньги не в существующий вклад, а для заключения нового договора банковского вклада.
Далее рассмотрим особенности заключения договора банковского вклада в пользу третьих лиц. Договор банковского вклада в пользу третьего лица является разновидностью договора в пользу третьего лица.
Необходимо отметить, что вклад в пользу третьего лица не является классическим видом договора в пользу третьего лица. В отличие от договора в пользу третьего лица, по которому третье лицо, как правило, выступает в качестве выгодоприобретателя, не выступающего стороной по договору и не становящегося им в ходе исполнения договора, по договору банковского вклада в пользу третьего лица изначально предполагается, что третье лицо должно стать вкладчиком по заключаемому договору. То есть третье лицо по такому вкладу становится не выгодоприобретателем, а приобретает права стороны по договору. Скорее, к банковскому вкладу в пользу третьего лица более применимы и более близки нормы о действии в чужом интересе без поручения, чем нормы о договоре в пользу третьего лица.
По договору банковского вклада в пользу третьего лица определенное лицо вносит вклад в банк на имя другого определенного третьего лица. Внесение вклада на имя третьего лица означает волеизъявление лица, внесшего вклад, о предоставлении прав вкладчика по договору этому третьему лицу.
Указание в данном виде договора банковского вклада имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора. ГК предусматривает также императивное правило о недействительности договора при его заключении в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо в пользу юридического лица, несуществующего в момент заключения договора ( п. 1 ст. 842 ГК РФ).
Таким образом, условия договора банковского вклада во многом зависят от вида вклада, выбранного вкладчиком, помимо этого существуют также условия, которые прописываются в договорах банковского вклада независимо от вида вклада.
3.3. Расторжение договора банковского вклада

Возврат срочного и условного вклада производится, как правило, по требованию вкладчика. Если иное не предусмотрено условиями срочного или условного вклада, банк не вправе требовать от вкладчика получения вклада по окончании срока срочного вклада или при наступлении обусловленных для возврата вклада обстоятельств условного вклада, а вкладчик не обязан этого делать. По общему правилу, если вкладчик не истребует сумму срочного вклада по истечении его срока, а также сумму условного вклада после наступления тех обстоятельств, с которыми договор условного вклада связывает возврат вклада, договор срочного вклада или договор условного вклада считается продленным на условиях вклада до востребования. Данное правило применяется при умолчании сторон при заключении договора. Договором могут быть предусмотрены иной порядок или иные последствия при непредъявлении вкладчиком требования по возврату условного или срочного вклада. Может быть, например, предусмотрено условие об обязанности вкладчика получить вклад по окончании срочного или условного вклада, о прекращении прав и обязанностей сторон по договору по окончании срока срочного вклада или наступлении обусловленного обстоятельства условного вклада, о продлении договора на новый срок на тех же первоначальных условиях и т. д.
Как уже упоминалось, вкладчик по срочному или условному вкладу, за исключением залога вклада и внесения денег в обеспечение обязательств вкладчика, имеет право на досрочное прекращение договора в любое время его действия. При этом п. 2 ст. 765 ГК установлен особый срок для исполнения банком требования вкладчика о досрочном возврате срочного вклада или возврате условного вклада до наступления обусловленного договором обстоятельства. В то же время необходимо отметить, что досрочный возврат срочного или условного вклада влечет за собой, как правило, перерасчет вознаграждения по ставке вклада до востребования за весь срок вклада. Разница между ставкой вознаграждения по срочному или условному вкладу и ставкой вознаграждения по вкладу до востребования в принципе покрывает убытки банка в связи с односторонним изменением вкладчиком условий договора. Поэтому на практике, как правило, вклад выдается банком немедленно.
В случае невыполнения банком требования вкладчика о досрочном возврате срочного или условного вклада в установленный законодательством срок либо при просрочке в его выдаче, перерасчет ставки вознаграждения не производится, и банк обязан выплачивать вознаграждение по установленной договором ставке до момента фактического возврата вклада.
Как правило, вклад возвращается в той же валюте, в какой он был внесен вкладчиком. Возможность или обязанность возвращения вклада в иной валюте, чем внесенная, может быть предусмотрены законодательными актами, договором банковского вклада или дополнительным соглашением сторон.
При залоге банковского вклада, который условно можно назвать залоговым вкладом, не применяется превентивное императивное правило о возможности досрочного возврата срочного вклада или условного вклада по любому требованию вкладчика. По вкладу до востребования, являющемуся предметом залога, вкладчик также теряет право получения денег по любому своему требованию. Это означает, что при "залоговом" вкладе вкладчик в период действия условия об обеспечении вкладом своих обязательств перед третьим лицом не вправе распоряжаться деньгами, если, конечно, иное не предусмотрено договором об обеспечении.
Таким образом, особенностью договора банковского вклада является возможность вкладчика со своей стороны в любой момент расторгнуть договор, тогда как банк такого права не имеет, расторжение договора банковского вклада накладывает на банк обязанность незамедлительно вернуть сумму вклада. Анализируя действующее законодательство, приходим к выводу, что договор банковского вклада в большей степени защищает интересы вкладчика.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По договору банковского вклада банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства, выплачивать по ним доход в виде процентов или в иной форме, выполнять поручения вкладчика по расчетам со вклада и возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, предусмотренном для вклада данного вида законодательством и договором.
Банковское законодательство, уставы банков и их оперативные правила допускают различные виды вкладов, из которых наиболее распространенными являются срочные и бессрочные.
По срочному вкладу клиент имеет право востребовать деньги не ранее обусловленного срока, а банк обязан возвратить деньги в указанный срок, в то время как бессрочные вклады могут быть получены в любое время и в любой сумме в пределах внесенного вклада.
Существуют разновидности бессрочного вклада:
- вклад до востребования, характерной чертой которого является безусловная обязанность банка немедленно выдать полностью или частично денежные средства по первому требованию вкладчика;
- вклад на текущий счет (текущий счет, простой текущий счет), особенностью которого является возможность для вкладчика пополнять свой вклад путем внесения сумм на открытый ему счет, Как правило, вкладу на текущий счет придается свойство вклада до востребования. Таким образом, обыкновенный бессрочный вклад может быть только полностью или частично истребован вкладчиком. Вклад же на текущий счет может быть не только уменьшен, но и увеличен последующими взносами. Текущий счет обладает подвижностью как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Простой текущий счет является наиболее важным видом вкладной операции. Существуют условные вклады, когда денежные средства могут быть возвращены клиенту при наступлении определенных соглашением сторон обстоятельств или при соблюдении определенных условий. Это так называемые накопительные вклады на приобретение имущества (например, автомашины), оформленные на несовершеннолетних детей и т.д.
Перечисленные виды вкладов не являются исчерпывающими, и в силу принципа свободы договора вклады могут быть приняты на любых условиях, согласованных сторонами.
Хотелось бы отметить многообразие видов банковских вкладов, которые различаются по социально-экономическим целям, преследуемым сторонами банковского вклада. Именно это и является причиной споров и различий точек зрения о правовой природе данного банковского договора. В то же время правовая природа банковского вклада в зависимости от его разновидности может заключатся и в договоре займа, в договоре
регулярного или иррегулярного хранения, а также в договоре иррегулярного хранения и займа одновременно.
Различиями отдельных видов банковского вклада является экономическая цель - мотив вложения денег в банк.
Срочный вклад, имеющий целью размещение капитала, следует рассматривать как договор займа. В то же время срочный вклад, не преследующий цели размещения капитала (внесение в депозит банка денежных средств при залоге, внесение покрытия при открытии аккредитива, депонирование денег на отдельном счете при чековом договоре и т.д.), необходимо рассматривать как иррегулярное хранение.
Немного сложнее обстоит дело с бессрочным вкладом и вкладом под отменительным условием (в том числе и до востребования). Имея, как и при срочном вкладе, различия по правовой цели - с целью размещения капитала или без таковой - данные виды вклада подлежат по общим правилам возврату по первому требованию вкладчика.
К договору бессрочного вклада, не имеющего целью размещение капитала и соответствующей конструкции иррегулярного хранения, также могут относиться, договор о внесении денег в депозит банка при залоге денежных средств, обеспечивающем бессрочное основное обязательство или основное обязательство, исполнение которого определяется моментом востребования; депонирование денежных средств по бессрочному чековому договору и т.д.
С нашей точки зрения, весьма ценным является закрепление в законодательном акте о банковском вкладе требования о письменной форме договора банковского вклада, а также приравнение к письменной форме удостоверения внесения вклада сберегательной книжки, банковского (сберегательного) сертификата. Как правило, отношения между банком и вкладчиком оформляются книжкой вкладчика, которая может быть именной или предъявительской, причем было бы наиболее верно придать предъявительской книжке свойства ценной бумаги. Необходимо также закрепление возможности оформления отношении по вкладу и путем использования в качестве вкладного документа электронных носителей информации (кредитных, депозитных карточек и т.п.), которые должны обеспечивать фиксацию прав вкладчика в объеме, предъявляемом к книжке вкладчика, и отвечать требованиям, предъявляемым к бездокументарным ценным бумагам.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные правовые акты:

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. 26 января 1996 года N 14-ФЗ с изменениями и дополнениями на 17.07.2009 года
Литература:
Ашыкоглу М.А. Основы банкового дела. - М.: БЕК, 2009. – 317 с.
Басин Ю.Г. Гражданское право. Т. 3. – М.: Юрист, 2009. – 729 с.
Берендеев В.А. Особенности договора банковского вклада // Правовая реформа, 2011. № 1. С. 21-25
Дякина О.В. Особенности банковских договоров. – М.: Юрист, 2010. – 97 с.
Елеусизова А.Х. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражная практика. - М.: Экономикс, 2008. – 488 с.
Еремочкина Ю.Л. Гражданское право России. – М.: Статут, 2010. – 681 с.
Замиралова Н.Ф. Виды банковских договоров. – М.: Юридическая литература, 2009. – 419 с.
Когдин Н.А. Порядок заключения и расторжения договора с банком // Юрист, 2011. № 1. С. 6-10
Некипелов П.К. Гражданское право. Т.2. Договорное право. – М.: Юрист, 2010. – 823 с.
Паршикова С.П. Некоторые проблемы заключения договоров с банками // Правовая реформа, 2010. № 4. С. 10-15
Рябчиков А.Ф. Банковские договоры. – М.: Юрист, 2010. – 273 с.
Силантьев Е.К. Актуальные вопросы банковского законодательства // Юрист, 2011. № 1. С. 24-29
Уфимцева Т.В. Договорные обязательства банков. – М.: Норма-М, 2010. – 355 с.
Юкиш Н.Н. Банковский вклад: проблемы возврата // Фемида, 2011. № 1.
Ялунин И.В. Страхование вкладов – снижение рисков // Фемида, 2010. № 6.
Ашыкоглу М.А. Основы банкового дела. - М.: Издательство БЕК, 2009. – 317 с.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. 26 января 1996 года N 14-ФЗ с изменениями и дополнениями на 17.07.2009 года

Уфимцева Т.В. Договорные обязательства банков. – М.: Норма-М, 2010. – 355 с.

Некипелов П.К. Гражданское право. Т.2. Договорное право. – М.: Юрист, 2010. – 823 с.
Уфимцева Т.В. Договорные обязательства банков. – М.: Норма-М, 2010. – 355 с.

Рябчиков А.Ф. Банковские договоры: Комментарии законодательства. – М.: Юрист, 2010. – 273 с.

Берендеев В.А. Особенности договора банковского вклада // Правовая реформа, 2011. № 1. С. 21-25
Замиралова Н.Ф. Виды банковских договоров. – М.: Юридическая литература, 2009. – 419 с.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. 26 января 1996 года N 14-ФЗ с изменениями и дополнениями на 17.07.2009 года

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. 26 января 1996 года N 14-ФЗ с изменениями и дополнениями на 17.07.2009 года
Еремочкина Ю.Л. Гражданское право России. – М.: Статут, 2010. – 681 с.

Ашыкоглу М.А. Основы банкового дела. - М.: Издательство БЕК, 2009. – 317 с.

Ялунин И.В. Страхование вкладов – снижение рисков // Фемида, 2010. № 6. С. 19-25
Басин Ю.Г. Гражданское право. Т. 3. – М.: Юрист, 2009. – 729 с.

Некипелов П.К. Гражданское право. Т.2. Договорное право. – М.: Юрист, 2010. – 823 с.
Берендеев В.А. Особенности договора банковского вклада // Правовая реформа, 2011. № 1. С. 21-25

Силантьев Е.К. Актуальные вопросы банковского законодательства // Юрист, 2011. № 1. С. 24-29

Берендеев В.А. Особенности договора банковского вклада // Правовая реформа, 2011. № 1. С. 21-25

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. 26 января 1996 года N 14-ФЗ с изменениями и дополнениями на 17.07.2009 года
Некипелов П.К. Гражданское право. Т.2. Договорное право. – М.: Юрист, 2010. – 823 с.
Паршикова С.П. Некоторые проблемы заключения договоров с банками // Правовая реформа, 2010. № 4. С. 10-15
Паршикова С.П. Некоторые проблемы заключения договоров с банками // Правовая реформа, 2010. № 4. С. 10-15

Уфимцева Т.В. Договорные обязательства банков. – М.: Норма-М, 2010. – 355 с.

Когдин Н.А. Порядок заключения и расторжения договора с банком // Юрист, 2011. № 1. С. 6-10
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. 26 января 1996 года N 14-ФЗ с изменениями и дополнениями на 17.07.2009 года
Берендеев В.А. Особенности договора банковского вклада // Правовая реформа, 2011. № 1. С. 21-25
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. 26 января 1996 года N 14-ФЗ с изменениями и дополнениями на 17.07.2009 года
Юкиш Н.Н. Банковский вклад: проблемы возврата // Фемида, 2011. № 1. С. 17-22










2