Ипотечное кредитование

Основная проблема применения данного направления заключается в соответствии действующей налоговой системы целям и задачам государственной жилищной политики, а также фактическому состоянию жилищного рынка.Помимо непосредственного субсидирования жилищного сектора, требующего прямых государственных трансфертов, существует ряд мер, которымигосударство может стимулировать развития рынка. К ним относятся:государственная поддержка вторичного рынка закладных. Сюда также стоит включить и создание государственных институтов небанковской ипотеки, что вцелом способствует развитию рынка государственных ценных бумаг;регулирование процентных ставок по закладным, что делает кредитыболее доступными населению;фиксация минимальной доли ипотечных ценных бумаг в активах пенсионных, страховых и хедж-фондов, что повышает спрос на ипотечные ценные бумаги.6. Развитие системы страхования ипотечных рисков.Фактором, сдерживающим развитие ипотечного рынка, является высокий уровень ипотечных рисков. Несмотря на освещенность вопросов ипотечного страхования в теоретическом плане, на практике эта система только начинает развиваться. Ипотечное страхование защищает кредитора от убытка, который может возникнуть врезультате дефолта заемщика и недостатка денежных средств от продажи предметазалога вследствие снижения цен на недвижимость. Решить данную проблему призвано ипотечное страхование. В России уже создано ОАО«Страховая компания АИЖК», спектр его страховых услуг постоянно расширяется.7. Развитие накопительных ипотечных механизмов.Один из уроков ипотечного кризиса США, который следует извлечь,- масштабное строительство доступного для жилищных хозяйств с устойчивым средним доходом должно сопровождаться внедрением относительно простых, прозрачных для регулирования и контроля ипотечных институтов - стройсберкасс. Именно накопительная, а не кредитная схема ипотеки должна пользоваться большей поддержкой государства. При этом следует предусмотреть, чтобы механизм государственной поддержки (субсидирования) системы накопления сбережений приносил выгоду приобретателю жилья, а не строительным фирмам, жилищным или кредитным посредникам и др.Создание в России системыстроительных обществ - строительно-сберегательных касс и строительно-сберегательных (жилищно-накопительных) кооперативов может стать важным этапом встановлении отечественного рынка ипотечного кредитования.Этот вывод опирается наанализ особенностей рынка жилья, истории жилищного финансирования в развитыхстранах, недавнего опыта стран Восточной Европы.В настоящее время в России разработан проект Федерального закона «О строительных сберегательных кассах», который устанавливает, в частности, особенности и правила деятельности ССК, определяет порядок обеспечения их финансовой устойчивости, регулирует вопросы оказания государственной поддержки вкладчикам ССК и государственного гарантирования вкладов, размещенных в ССК. Требуется завершение работ по подготовке и принятию данного закона и реализации его положений на практике.Таким образом, наличие проблем развития отечественного рынка ипотечного кредитования заставляет обратиться к накопленному зарубежному опыту, который свидетельствует о необходимости активного государственного вмешательства в регулировании указанной сферы. В целях совершенствования процессов ипотечного кредитования предложены мероприятия по активизации развития рынка ипотечных ценных бумаг; развитию рынкажилищного строительства; реструктуризации ипотечных кредитов; реализации национальных проектов по жилищному строительству и т.д. Реализация предложенных мероприятий будет способствовать активизации ипотечного рынка и дальнейшему развитию ипотечного кредитования в России.ЗаключениеПо результатам проведенного в курсовой работе теоретического и практического исследования сделаны следующие выводы.В условиях неудовлетворенного спроса населения на жилье и необходимости развития других видов ипотек возрастает потребность физических и юридических лиц в долгосрочномзаимствовании денежных средств на приобретение недвижимости на финансовом рынкепод доступные проценты. Удовлетворить эту потребность призвана системаипотечного кредитования.Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включаяземельную собственность, является одной из форм кредитования, активноиспользуемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. В более полном ишироком понимании ипотека означает не только ипотечные кредиты в видебанковской ссуды или закладной, но и рынок ипотечных бумаг. Последнийпозволяет получать долгосрочные ресурсы в виде государственных денег илисобственного капитала банков, но, главным образом, мобилизуяинвестиционный капитал. Существует множество классификаций ипотечных кредитов в зависимости от объекта недвижимости, целей кредитования, виду кредитора и заемщика, способу рефинансирования, способу амортизации долга, виду процентной ставки, степени обеспеченности и др. В Российской Федерации в целом сформированы правовыеосновы ипотеки. Правовую основу ипотечного кредитования составляют: Гражданский кодекс, законы«Об ипотеке (залоге недвижимости)»и др.В России реализуется двухуровневая модель ипотечного кредитования, в которой функции по предоставлению и обслуживанию долгосрочных ипотечных кредитов отделены от функций привлечения ресурсов и управления финансовымирисками. Это позволяет снизить риски банкротства инициатора секьюритизационной сделки, т.е. кредитора, и ограничить негативные последствия для инвестора.По мере роста доходов населения и развития институтов ипотечного рынка (создание Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, реализация национальных проектов и т.д.) объемы ипотечного кредитования в России расширялись. В 2006-2007 гг. темпы роста предоставленияипотечных кредитовсущественно превысилиплановые показатели. Пик развития ипотечного кредитования пришелся на первое полугодие 2008 г., в дальнейшем влияние мирового финансового кризиса негативно отразилось на состоянии ипотечного рынка страны. С 2010 г. вновь отмечается активизация отечественного рынка ипотеки, однако в 2014 г., на фоне замедления макроэкономической динамики, ипотечное кредитование демонстрирует ограниченный рост. В целом, за 8 мес. 2014 г.было выдано более 600 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 1трлн рублей. Средняя ставка выдачи по ипотечным кредитам в рублях составляет 12,2%.К основным проблемам, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования, относятся: относительная слабость отечественной банковской системы, отсутствие опыта долгосрочного кредитования; невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний; отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения; юридические проблемы, охватывающие вопросы создания жилищно-инвестиционного законодательства, нормативно-правовой базы, позволяющие слаженно работать всем секторам инвестиционного жилищного рынка; высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения; проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему и строительную отрасль; невысокий уровень развития инфраструктуры ипотечного рынка; слабая страховая защита кредитора от риска неспособности должника; высокая рискованность большого количества ипотечных сделок; низкий уровень развития рынка ипотечного кредитования приобретения коммерческой недвижимости. Наиболее важными факторами, обуславливающими интенсивность развития ипотечного кредитования в России, выступают: поощрительная политика Правительства РФ; рост экономики; снижение инфляции; положительная динамика реальных доходов населения; динамика цен на жилье; снижение кредитных ставок; широкая депозитная база банковской и финансовой систем; активность регионального оператора АИЖК; спад недоверия к ипотеке; экспансия коммерческих банков в регионы. Целенаправленная государственная политика в области стабилизации социально-экономического положения в стране, повышение уровня жизни населения, а также мероприятия по формированию положительного имиджа ипотеки позволят активизировать деятельность в данной сфере. Это послужит основой не только успешной реализации программы ипотечного кредитования в общероссийских масштабах, но и станет толчком для расширения возможностей рынка финансовых услуг и привлечения инвестиций в экономику страны.В целях совершенствования процессов ипотечного кредитования в стране предложены мероприятия по следующим направлениям: активизация развития рынка ипотечных ценных бумаг; развитие рынкажилищного строительства; реструктуризация ипотечных кредитов в условиях кризиса; реализация национальных проектов по жилищному строительству; активизация государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования; развитие системы страхования ипотечных рисков; развитие накопительных ипотечных механизмов; стимулирование кредитования застройщиковжилья эконом-класса и физических лиц приобретающих такое жилье.Список литературыФедеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 21.07.2014) [Электронный ресурс]// Справочно-правовая система Консультант Плюс / ООО «ЮрСпектр». - М., 2014.Постановление Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. N1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» [Электронный ресурс]// Справочно-правовая система Консультант Плюс / ООО «ЮрСпектр». - М., 2014.Агафонова, М. С. Структурирование проблем ипотечного кредитования в РФ / М. С. Агафонова, О. С. Суховерхова // Современные наукоемкие технологии. - 2014. - № 7.Боброва, Л. Ю. Современный подход к ипотечному кредитованию на примере России и зарубежных стран / Л. Ю. Боброва, К. Г. Мендагалиева // Перспективы развития строительного комплекса. - 2013. - Т. 1.Григорьева, А. Г. Перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. Г. Григорьева // Теория и практика общественного развития. - 2012. - № 3.Дафнер, Е. Ипотечная система России и США: преемственность и отличия / Е. Дафнер // Международная экономика. - 2012. - № 2.Дятлов, Д. В. Ипотечный кредит: понятие, виды, классификация / Д. В. Дятлов, М. В. Антонова // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. - 2012. - № 2.Евсюкова, А. И. Проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в современных условиях / А.И. Евсюкова, И. В. Попова, Ю. М. Гурьянова // Современные проблемы науки и образования. - 2014. - № 3.Кирюшкина, А. Н. Ипотечное кредитование в России / А. Н. Кирюшкина // Экономика и социум. - 2013. - № 4.Клевцов, В. В. Экономическая природа ипотечного капитала и особенности управления ипотечным кредитованием в современный период / В.В. Клевцов // Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО. - 2012. - № 1.Кулешова, Л .В. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы в России // Л. В. Кулешова, Е. Н. Лапина // Научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. - 2012. - № 79.Меротюк, А. А. Ипотечное кредитование в России и за рубежом / А. А. Меротюк // Вестник Самарского финансово-экономического института. - 2012. - № 13.Моисеев, В. А. Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации: понятие, тенденции, проблемы и пути решения / В. А. Моисеев, К. Ю. Прокофьев // Региональная экономика: теория и практика. - 2014. - № 1.Петенева, В. М. Ипотечный рынок России: состояние и перспективы / В. М. Петенева // Вестник Российского нового университета. - 2012. - № 2.Раджабова, С. М.Ипотечный кредит и его основные модели / С. М. Раджабова., В. Н. Косинова // Экономика и социум. - 2013. - № 4.Савинова, В. А. Ипотечный кредит в системе финансово-кредитных отношений / В. А. Савинова // Вестник Самарского государственного экономического университета. - 2012. - № 94.Солодилова, М. Н. Ипотечное жилищное кредитование: экономическая сущность, особенности организации и финансирования / М. Н. Солодилова // Вестник Самарского муниципального института управления. - 2014. - № 1.Хакимова, Э. Х. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в РФ / Э. Х. Хакимова, И. А. Бочкарева // Тенденции и перспективы развития российской экономики: Сб. науч. тр. - Челябинск, 2014.Щепелева, М. Стимулирование развития национальной ипотечной системы в России / М. Щепелева // Страховое право. - 2014. - № 2.Государственная программа Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» (утв. постановлением Правительства Российской Федерации от 15апреля 2014 г. № 323)[Электронный ресурс] / Правительство РФ. - Режим доступа: http://programs.gov.ru/Portal/files/download?id=4925EBEA-E843-421F-AB74-6589CBB1E936.Ипотека и ипотечное кредитование в России. Итоги первого полугодия 2014 года[Электронный ресурс] / Банк России. - Режим доступа: http://rusipoteka.ru/files/analytics/cbr/cbr-2q14.pdf.Рынок ипотечного кредитования и деятельность АИЖК. Январь-август 2014[Электронный ресурс] / Аналитический центрАИЖК. - Режим доступа: http://rusipoteka.ru/files/analytics/ahml/2014/monthly-r/9-2014.pdf.Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года (утв. распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. № 1201-р) [Электронный ресурс] / АИЖК. - Режим доступа: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/ strateg_1201.pdf.