Кредитование физических лиц коммерческими банками: проблемы и направления совершенствования.

Кроме того, в законодательстве Российской Федерации по-прежнему нет четкого определения понятия «потребительский кредит». Не решены и другие вопросы механизма кредитования физических лиц.На развитие рынка потребительского кредитования должно позитивно повлиять усиление законодательного регулирования взаимоотношений банков с организациями, оказывающими сопутствующие кредитованию услуги:страхование;финансовые и налоговые консультации;оценка и т. д. Проект закона позволяет регулировать данные взаимоотношения, а также предусматривает создание служб медиации, предоставляющих сторонам возможность внесудебного урегулирования споров. Внедрение подобных служб - новая тенденция в российской практике.Стоит также отметить, что попытки решения некоторых существующих в области потребительского кредитования проблем предпринимались и ранее. Например, Федеральным законом от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам.Немаловажной проблемой для российской практики является оперативная и достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Созданная на основании Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» система кредитных бюро в настоящее время носит в целом формальный характер. Участники рынка предпочитают создавать собственные кредитные бюро и не делиться информацией с конкурентами. Это дает возможность недобросовестным заемщикам получить несколько кредитов в различных банках. Кредитные бюро в свою очередь не обязаны детально проверять поступающие к ним сведения.Однако в настоящее время стало очевидным, что обмен информацией о заемщиках идет на пользу всем участникам рынка. Решение данного вопроса связано прежде всего с развитием единого доступного для каждого банка информационного поля.Еще одной проблемой является высокая стоимость судебных издержек, которые в случае предъявления иска против заемщика могут превышать размер самого кредита. В этом повинны общая неповоротливость судебной и исполнительной системы, а также трудности судопроизводства против физических лиц в России (в связи с низким уровнем доходов и т. д.). В перспективе снижение стоимости судебных издержек может осуществляться посредством досудебного урегулирования конфликтов.Кроме того, в современной отечественной практике отсутствует четко прописанная процедура реализации залога: механизм реализации представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс, а стоимость организации взыскания заложенного имущества может быть сравнима со стоимостью самого имущества. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет недобросовестным заемщикам продать или повторно заложить уже заложенное имущество. Поэтому необходимо формирование единой информационной базы по произведенным залогам, которая позволила бы избегать подобных ситуаций.В России в скором времени планируется появление системы обязательной регистрации залогов по кредитам, о чем говорится в Стратегии развития банковского сектора до 2015 г., разработанной Банком России и Правительством РФ.Одной из главных проблем, связанных с обслуживанием населения, является недоступность достоверной информации о реальных доходах заемщика, в частности - из-за существования «серых» зарплатных схем. Потенциальный заемщик зачастую не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.Сюда же можно отнести недостоверность предоставляемой информации о самом заемщике. Правоохранительными органами зафиксированы частые случаи мошенничества. Для криминальных операций используются подставные лица или чужие паспорта (это делается в целях многократного получения кредита, который мошенники изначально не собираются возвращать).Одной из основных проблем кредитования физических лиц остается наличие большой просроченной задолженности и невозвратов кредитов. На 01.11.2012 объемы выданных кредитов сократились на 10,5 % по сравнению с началом года. Одновременно сокращение объема выданных кредитов сопровождалось ростом объемов просроченной задолженности. Это может быть связано с просчетами самого заемщика в своих возможностях в отношении возврата кредита или быть результатом недостоверного расчета кредитоспособности заемщика, либо мошенничества. Огромная популярность экспресс-кредитов также является одной из причин подобного состояния банка.С точки зрения заемщика также существует ряд проблем. Одной из главных является невысокая юридическая грамотность физических лиц как потенциальных заемщиков.К тому же банки часто используют сложную систему расчетов, вследствие чего клиент не может вычислить реальную стоимость кредита, который в итоге может оказаться намного дороже, чем предполагал заемщик.Остается актуальным применение жесткого риск-менеджмента. Ужесточения, вводимые банками, касаются:способов подтверждения дохода;стажа на последнем рабочем месте;требований к организации-работодателю и регистрации.Кроме вышеуказанных сведений банки требуют предоставление поручительства третьих лиц. Ужесточение требований банков к заемщикам, их неготовность пойти навстречу потенциальным клиентам, упростив процедуру получения кредита, длительный срок рассмотрения заявки на получение кредита в настоящее время отпугивают большинство потенциальных заемщиков.В практике российских и зарубежных банков используются различные подходы к расчету кредитного риска физических лиц, начиная с субъективных оценок кредитными экспертами коммерческих банков и завершая автоматизированными системами оценки риска. Для оценки кредитоспособности заемщика наибольшее распространение в настоящее время получила система скоринга. Однако выводы о заемщике, сделанные на основании скоринга, имеют низкую валидность и нерелевантны оцениваемому заемщику с точки зрения его кредитной благонадежности. Тем самым скоринг не отвечает на главный вопрос кредитования: насколько конкретный заемщик является благонадежным, чтобы вернуть предоставленный ему кредит в полном объеме и в установленные сроки?Для адекватной оценки кредитной благонадежности заемщика наряду с многокритериальной его оценкой по скорингу необходимо также:-проводить прогнозирование и оценку кредитных шансов (возможных прибылей) и кредитных рисков (возможных убытков), которые могут актуализироваться в будущем при наступлении срока погашения кредита конкретным заемщиком;-осуществлять анализ и идентификацию психологического склада личности (ПСЛ) заемщика.Следует подчеркнуть, что наряду с анализом кредитных рисков, т. е. банковских потерь по кредиту из-за его непогашения, целесообразно рассматривать кредитные шансы - прибыли, наступающие при погашении кредита. Только одновременный анализ кредитных рисков и кредитных шансов позволяет принимать научно обоснованные решения о предоставлении кредита. Ведь человек принимает решение, ориентируясь не столько на худшие исходы, сколько на благоприятные для него последствия, сулящие достижение поставленных целей.За рубежом используется метод прогнозирования и оценки кредитной благонадежности потенциального заемщика, а также принятия надежных и адекватных кредитных решений. Он учитывает материальное и социальное положения заемщика как в настоящий момент времени, так и в будущем, и его ПСЛ. Метод включает в себя три этапа.На первом проводится первичный отсев клиентов с помощью процедуры скоринга.На втором этапе для каждого конкретного клиента, зачисленного в группу потенциальных заемщиков, определяется ПСЛ заемщика, на основании которого осуществляется прогнозирование кредитных рисков и шансов, связанных с его личностью.Вычисление вероятностной кредитной прибыли (ВКП), получаемой после заключения кредитной сделки, а также кредитной благонадежности заемщика осуществляется на третьем этапе.По значениям полученных данных принимается окончательно решение о предоставлении кредита. Использование предлагаемого метода в банковской кредитной практике позволит:-существенно уменьшить процент ошибочных решений;-снизить убытки;-поднять уровень прибыли банка по выдаваемым кредитам.Методика оценки кредитной благонадежности потенциального заемщика. Методика оценки кредитной благонадежности потенциального заемщика состоит из трех этапов.На первом этапе КО банка в ответ на обращение клиента о предоставлении ему кредита осуществляет скоринг-анализ и принимает решение о включении данного клиента в число потенциальных заемщиков. В настоящее время заключение о кредитоспособности клиента делается на основании одного только скоринга, что автоматически влечет за собой предоставление ему запрашиваемого кредита.А это, как уже отмечалось, еще не свидетельствует об истинной благонадежности клиента.При наступлении срока погашения кредита, выданного данному заемщику, банк может столкнуться с актуализацией одного из следующих неопределенных событий:-благоприятный для банка исход в виде погашения кредита и получения прибыли (кредитный шанс);-неблагоприятный для банка исход в виде невозвращения кредита и соответствующих убытков (кредитный риск).Поэтому для адекватной оценки потенциального заемщика необходимо провести второй этап проверки, на котором устанавливается ПСЛ заемщика, прогнозируются и оцениваются суммарные кредитные шансы и риски.По мнению автора, как бы тщательно не проверяли службы банка потенциального заемщика, всегда существует опасность понести убытки вместо прибылей по кредиту. Наличие таких опасностей заставляет КО банка рассматривать другие варианты получения прибыли, т. е. оценивать альтернативные издержки. Если суммарные кредитные риски превосходят суммарные кредитные шансы, то в этом случае целесообразно обратиться к альтернативным способам получения прибыли. Количественная оценка альтернативных издержек определяется тем доходом или прибылью, которую получил бы банк, если вместо предоставления кредита данному заемщику вложил ту же сумму в альтернативный и более надежный источник дохода (например, в безрисковые ценные бумаги или на банковский депозит под небольшой, но надежный процент).Практикуемая в настоящее время оценка заемщика с помощью одного лишь скоринга чревата множеством ошибок, что свидетельствует о недостаточной релевантности и валидности. Это связано с тем, что скоринг оценивает только имущественное и социальное положение заемщика и лишь на момент подачи заявления о кредите. Однако этот метод не дает возможности прогнозировать возможную актуализацию в будущем (к моменту погашения кредита) таких событий, как возврат (невозврат) кредитов и изменения материального, имущественного и социального статуса заемщика. Кроме того. скоринг не охватывает такую важнейшую характеристику заемщика, как психологический склад его личности, который в общем-то и определяет готовность заемщика на возврат кредита в полном соответствии с договором кредитной сделки.Поэтому после первичного отсеивания несостоятельных в материальном и социальном отношениях клиентов с помощью процедуры скоринга необходимо перейти ко второму и третьему этапам предлагаемого метода проверки заемщика на кредитную благонадежность. На втором этапе определяется психологический склад личности заемщика и осуществляется научное прогнозирование кредитных шансов / рисков банка, инициированных ПСЛ данного заемщика. После вычисления суммарных кредитных шансов С и рисков R определяется вероятностная кредитная прибыль банка, получаемая в результате кредитной сделки с данным заемщиком, которая затем сравнивается с прибылью альтернативных издержек А.Если показатель кредитной благонадежности заемщика неотрицателен, может быть сделан обоснованный вывод о кредитной благонадежности потенциального заемщика и целесообразности предоставления ему кредита. Причем в этом случае прибыль по кредиту будет превышать альтернативную прибыль. В противном случае потенциальный заемщик должен быть признан либо кредитно неблагонадежным, либо невыгодным, так как прибыль от предоставления ему кредита будет меньше альтернативной.Применение в практике оценки кредитоспособности балльных систем оценки кредитоспособности клиентов является более объективным и экономически обоснованным методом принятия решений по сравнению с экспертными оценками.Безусловное преимущество балльной системы оценки состоит в том, что она позволяет быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, снизив таким образом операционные расходы. Помимо этого, она представляет собой и более эффективный способ оценки заявок, которую могут проводить сотрудники коммерческого банка, не обладающие достаточным опытом работы.Распространенным методом оценки кредитоспособности физического лица является анализ его кредитной истории. Для получения банками данных о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков функционирует специализированное бюро.Оценка кредитоспособности физического лица, также как и юридического лица, предполагает анализ финансовых показателей его платежеспособности. Основными показателями платежеспособности в данном случае являются данные о заработной плате и иных доходах физического лица и степени риска потери этого дохода. Коммерческие банки при оформлении кредита рассчитывают платежеспособность индивидуального заемщика, используя данные о среднемесячном доходе за шесть месяцев, которая определяется по справке о заработной плате по форме «2-ндфл» или форме банка, а также по дополнительным декларациям. Из суммы полученного среднемесячного дохода вычитаются обязательные платежи, далее корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем выше доход, тем больше корректировка.Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица является непростым процессом, и принимать решение о предоставлении кредита, используя только данные скоринговой системы в современных условиях нестабильности, когда ситуации с увольнением и отсутствием возможности погасить задолженность приобрели массовый характером не является объективным в полной мере. Важно обучать персонал, осуществляющий оценку физических лиц, и, возможно, организовывать коллегиальное принятие решений.В современных условиях по-прежнему главным остается вопрос, кому оформлять кредит, а кому – нет. Ужесточение критериев оценки для получателей кредита способствует снижению прибыли, которая могла бы быть увеличена при более гибких ограничениях.Для повышения эффективности работы на рынке розничного кредитования, необходима эффективная система оценки рисков, которая позволила бы заблаговременно отбирать неблагополучных клиентов и не отказывать надежным, обоснованно рассчитывала бы размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту или лимит по кредитной карте. Именно такая система обеспечит запас прочности банку, который позволит ему предлагать на рынке привлекательные для заемщиков продукты.Несмотря на указанные недостатки скоринговых систем, их распространенность в России и очевидные преимущества заставляют задуматься об адаптации скоринга к современной ситуации в стране. Но в данном случае необходимо учитывать, что специалисты, которые будут заниматься подобной адаптацией, должны быть высококвалифицированными, чтобы адекватно оценить текущую ситуацию на рынке, а соответственно, и высокооплачиваемыми. Результатом проделанной работы должен быть набор факторов с весовыми коэффициентами, дополненный неким значением (порогом), преодолев который физическое лицо, обратившееся за кредитом, будет считаться кредитоспособным. Кредитоспособность будет означать наличие долговременной возможности погасить запрашиваемую ссуду и начисленные проценты. К сожалению, полученные результаты будут являться по большей части субъективным мнением, статистически не обоснованным.Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем их переноса на заемщика и поручителей, в том числе за счет повышенных процентов за пользование кредитом. То есть, чем выше риски - тем выше ставки по кредитам. Процентная ставка колеблется от 18 до 29 %.Существуют проблемы, непосредственно не связанные с недостатками действующего законодательства, ужесточением риск-менеджмента банков или неплатежеспособностью заемщика. Большинство банков считает операции по предоставлению кредитов физическим лицам малоприбыльными и предпочитает развивать другие виды операций. Мелкие и средние банки, которые не имеют возможности работать с крупными клиентами, готовы осуществлять потребительское кредитование, но для этого им не хватает следующих составляющих:финансовых ресурсов;развитой филиальной сети;наработанных технологий.Иными словами, одной из основных проблем в современной российской практике является проблема низкой капитализации банков.3.2 Направление совершенствования кредитования физических лицРост конкуренции в банковском бизнесе вынуждает кредитные организации снижать процентные ставки по кредитным обязательствам, а также упрощать начальные требования к заемщикам. Все эти факторы говорят о крайней заинтересованности банков в повышении эффективности существующих и разработке новых подходов к оценке кредитных рисков физических лиц.Современная банковская система использует многолетнюю практику оценки кредитного риска на этапах выдачи и сопровождения кредитных обязательств физических лиц. Применяемые методы основываются на оценке социально-демографических данных, кредитной истории и истории транзакций заемщика. Несмотря на доказанную эффективность данных методов (скоринг, проверка и интерпретация данных бюро кредитных историй, верификация, андеррайтинг кредитной заявки), банки несут значительные финансовые потери в секторе массового розничного кредитования.Поэтому необходимы некоторые аспекты по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица, которые направлены на максимально полную реализацию главной цели Скоринга – минимизировать плохие кредиты и увеличить доходы за счет кредитования как можно большего числа клиентов:1. Обновить параметры модели для более полного отражения факторов, влияющих на кредитный риск. Постоянно корректировать бальную систему программного обеспечения Скоринг.2. Для кредитования как можно большего числа хороших клиентов рекомендуем составить список документов, необходимых для обязательного предоставления специалисту банка на контроль после заполнения анкеты. Этот список документов рекомендуем разместить не только в точках выдачи кредитов, но и на веб-сайте банка.В частности, добавить обязательность предоставления:– справки по форме 2НДФЛ (по основному месту работы), а также иных документов подтверждающих дополнительные доходы;– копии трудовой книжки, заверенной работодателем.3. Так как основной доход заемщика физического лица связан с оплатой его труда, то необходимо оценить финансовое положение работодателя на предмет возможного банкротства. Как минимум проверить его на наличие в Едином Государственном реестре юридических лиц (далее – ЕГРЮЛ). Если работодатель отсутствует в ЕГРЮЛ, то не о каком кредитовании физического лица не может быть речи.При больших суммах скорингового кредитования, на наш взгляд, необходимо попросить у заемщика отчетность его работодателя на последнюю отчетную дату и по ней провести анализ. Либо банк может заключить договор сопровождения с Госкомстатом на получении по электронному запросу последней отчетности работодателя и включить ее анализ в программу Скоринга.4. Ввести обязательный логический контроль на внутреннюю противоречивость данных анкеты.Более сложный вопрос – на кого должны быть возложены функции логического анализа: на специалиста, осуществляющего прием анкеты или на другое лицо.Можно, например, при обработке анкеты в системе Скоринг, ввести в баллах уровень внутренней противоречивости данных, который проставляется специально выделенным и обученным работником и без его оценки система скоринг не должна выдавать решения.Можно дополнительно включить этот контроль в обязанности специалиста, проверяющего и передающего анкету в банк.5. Ужесточить контроль банка за исполнением сотрудниками внутренних требований.6. Расширять информационные базы и системы, используемые для оценки клиента:– с Федеральной миграционной службой для проверки паспортных данных;– с сотрудниками службы безопасности других банков на базе обмена информации о заемщиках;– возможно наличие списка проблемных организаций (работодателей), наличие стоп-лист неблагонадежных заемщиков, в который входят лица с алкогольной, наркотической зависимостями, судимые и пр.ЗаключениеВ дипломной работе были рассмотрены теоретические и практические аспекты кредитования физических лиц в России и разработаны рекомендации по его совершенствованию.По результатам проделанной работы можно отметить следующее.В первой главе дипломной работы были рассмотрены сущность и нормативно – правовые аспекты кредитования физических лиц в Российской Федерации, а также анализ рынка потребительского кредитования в России.На основании изученного материала можно отметить, что:потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платностиКоммерческие банки предоставляют различные виды кредитов физическим лицам, а именно: потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты на образование, а также кредиты, предоставленные с помощью кредитных карт. Такое разнообразие способствует тому, что кредит становится более доступным для населения, потому что каждый клиент банка может выбрать для себя наиболее удобный вид кредита.Развитие рынка потребительского кредитования сопровождается ростом необеспеченных кредитов. Это может казаться негативно на деятельности ряда коммерческих банков в будущем.Кредитование физических лиц должно осуществляться коммерческими банками согласно действующим нормативно – правовым документам. Система нормативно-правового регулирования нуждается в доработке и приведении ее в соответствие с ситуацией, сложившейся на рынке потребительского кредитования. В настоящее время происходит разработка целого ряда законопроектов в этой области, а именно: о потребительском кредите, о коллекторской деятельности, о банкротстве граждан, о запрете ростовщичества, о финансовом омбудсмене, о поправках в Гражданский и Уголовный кодексы.Ужесточение мер государственного регулирования в секторе кредитования физических лиц привело к снижению темпов роста кредитов, выданных физическим лицам.По уровню охвата населения кредитами и размерам кредитов россияне имеют низкие показатели относительно других стран. Однако из-за того, что в структуре выданных кредитов преобладают потребительские займы, характеризующиеся высокими ставками и короткими сроками, то доля заемщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов (50% и выше от текущих денежных доходов) в сравнении с другими странами значительно выше, причем перекредитованность особенно высока в малых населенных пунктах.Во второй главе выпускной квалификационной работы был проведен анализ операций кредитования физических лиц в банке ОАО «УРАЛСИБ» и разработаны рекомендации по его совершенствованию. В рамках этой главы была дана краткая организационно-экономическая характеристика объекта исследования. По ее результатам можно отметить, что банк «Россельхозбанк», являясь универсальным банком стремиться развивать такое направление своего бизнеса, как кредитование физических лиц.Затем был проведен анализ состава и динамики кредитного портфеля. По результатам анализа были выявлены следующие тенденции:увеличение объемов кредитного портфеля по кредитам физическим лицам на 95%;увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, на 51%;наиболее быстрыми темпами происходило увеличение просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитам по картам;в разрезе типов кредитования наблюдается увеличение кредитного портфеля по всем видам кредитования, за исключением кредитов под залог;увеличение удельного веса выданных среднесрочных кредитов и уменьшение доли долгосрочных;уменьшение средневзвешенной ставки по потребительским, ипотечным кредитам, кредитам под залог, увеличение ставки по автокредитам и кредитам по картам;снижение доли просроченных кредитов в кредитном портфеле банка ОАО «Россельхозбанк».На основе проведенного анализа исследуемому банку в целях дальнейшего кредитования физических лиц, было рекомендовано:увеличить долю обеспеченных кредитов в портфеле банка;более тесное взаимодействие с бюро кредитных историй, с целью оценки кредитоспособности клиентов;использовать кросс-продажи банковских продуктов;расширять сеть офисов по обслуживанию клиентов – физических лиц;развитие дистанционных каналов обслуживания посредством технологии directmail.Со стороны государства развитию кредитования физических лиц может способствовать:1. Снижение ставок по ипотечным кредитам; 2. Приведение нормативно-правовых документов, которыми должны руководствоваться банки в соответствие со сложившимися на рынке условиями и международной практикой.Выполнение данных рекомендаций позволит банку ОАО «Россельхозбанк», а также другим кредитным организациям увеличить количество клиентов, привлекательность своей организации, расширить спектр услуг и эффективность кредитования. Список использованной литературыАнисимов А.Н. Использование открытых источников при оценке кредитоспособности заемщиков // Банковское кредитование, 2011. – № 2Банковское дело : учебник для бакалавров / Т. М. Костерина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2013. — 332 с.Голодова Ж.Г. Финансы и кредит. М.: ИНФРА – М,2011. С.151.Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51- ФЗ (ред. от 02.11.2013), ст. 329Деньги. Кредит. Банки: учеб. – 2 –е изд., перераб. и доп. / под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. – М.: Проспект, 2010. – 848 с.Ефимов А.М. Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц // Банковский ритейл. 2011. № 2. С. 81 – 91Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, 6-е изд., – М.: Омега-Л, 2008. С. 114.Инструкция №139 от 1.01.2013г. «Об обязательных нормативах банков»Коробов Ю.И. Банковские операции. М.: Магистр, 2010. 16с.Кредитные продукты банков: учебное пособие / Е.В. Тихомирова. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2012. – 64 с.Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КноРус, 2010. С. 76.Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы. М.: « Юрайт», 2012. С.348.Меркулова И. В., Лукьянова А. Ю. Деньги, кредит, банки. М.: КноРус, 2012. С.314Методические и практические аспекты оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков//Банковское кредитование. 2011. №11. С. 25.О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 15.02.2010 № 11-ФЗПечникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. – М.: ИД «ФОРУМ» : ИНФРА-М., 2010. С. 90.Положение №39 от 26.07.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением  и размещением денежных средств банками»Положение №54 от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»Проблемы потребительского кредитования в России. URL: http://www.bank-klient.ruПухов А. В. Продажи и управление бизнесом в розничном банке. М.: КноРус, 2011. 147 с.Розничное кредитование в России в 2012 г. URL: http:// www.raexpert.ruСемибратова О.И. Банковское дело: учебник. – М.: Издательский центр «Академия», 2008. – 120сСкиннер Крис. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. М.:ИНФРА-М, 2010. 78с.Стародубцева Е.Б. Банковские операции: учебное пособие. М.: Форум, 2011. С. 122. Тавасиев А. М. Банковское кредитование: учеб. / А. М. Тавасиев, Т. Ю. Мазурина, В. П. Бычков; ред. А. М. Тавасиев, 2012. – 656 с.Турбанов А.В., Тютюнник А.В. Банковское дело. Операции, технологии, управление. М.: Альпина Паблишерз,2011. С. 108.Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях»Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».Шитов В.Н. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие. В 2 частях. Часть I / В.Н. Шитов. Ульяновск: УлГТУ, 2011. 167 с.Янишевская В.М. Анализ платежеспособности предприятий и организаций. М.:Юни-Глоб, 2010. – 5с