Опыт ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге.

А это, как все понимают, слишком маловероятно [14]. Конечно, перспективы рынка ипотечного кредитования пока достаточно непредсказуемы, но не безнадежны. Очевидно, что при острой необходимости улучшения жилищных условий клиенты все же будут обращаться за этим продуктом. Конечно, хотелось бы, чтобы государство более активно участвовало в поддержке рынка ипотечного кредитования, помогало удержать его на плаву и по возможности постепенно развивать, пока он окончательно не умер. Возрождение ипотеки в дальнейшем может обойтись государству значительно дороже. Ведь ипотека – это определенный драйвер экономического роста. За ней стоит развитие строительной отрасли и сопровождающих ее производств. Кроме того, по оценкам экспертов, сегодня индикатором экономического роста в стране остается только внутренний спрос. А стимулировать его на рынке жилья можно только ипотекой, потому что доходы населения неизбежно будут падать. Также необходимо упомянуть о государственной поддержке ипотечного рынка, связанного с ухудшением макроэкономических показателей. Премьер-министр России Дмитрий Медведев утвердил в рамках антикризисного плана введение с марта текущего года льготной ипотеки. Соответствующее постановление опубликовано на сайте правительства в пятницу, 13 марта. Согласно документу, процентная ставка кредитования не может превышать 13 процентов годовых [24].Как отмечается в документе, «в связи с ухудшением макроэкономической ситуации в стране сократилась доступность ипотечного кредитования». Ряд участников рынка приостановили прием заявок на займы, а некоторые установили ставки в размере 20 процентов годовых, при этом в 2014 году средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 12,5 процентов.Данная мера, которая будет действовать до марта 2016 года, направлена «на поддержку граждан, приобретающих жилые помещения на первичном рынке жилья, первичного рынка ипотечного кредитования, а также строительной отрасли.Субсидии банкам будет предоставлять Минфин. На эти цели предусматриваются средства федерального бюджета в размере 20 миллиардов рублей в рамках федеральной целевой программы "Жилище" на 2011-2015 годы и «антикризисного фонда», — говорится в документе.Ранее о планах правительства утвердить льготную ипотеку сообщил глава Минфина Антон Силуанов. «Ставка по ипотечным кредитам для новых строек, для желающих приобрести ипотеку будет субсидироваться и не будет превышать 13 процентов в текущем году» [27].Даже если ставка начнет снижаться, люди будут брать ипотечные кредиты очень осторожно, поскольку сейчас все очень аккуратно подходят к своим финансовым обязательствам. А брать крупный кредит в ситуации стагнирующей экономики, когда и сами доходы падают, и доля дохода, которая может быть направлена на погашение кредита, также падает, а безработица увеличивается, становится очень рискованно. Даже если сейчас ставка будет даже 10-12%, такого бума, который был в прошлом году, не случится. Потому что кредитование — это вопрос уверенности покупателя в завтрашнем дне. А такой уверенности, к сожалению, нет.Таким образом, в результате геополитических противостояний, рынок ипотечного кредитования, как в России так и в Санкт-Петербурге существенно снизился. Это обосновывается снижением доходов и покупательской способности граждан. Меры принятия государством по субсидированию отрасли существенно не повлияют на текущее падение. Продолжение эскалации конфликта может полностью ликвидировать ипотечный рынок и нанести существенный крон российской экономической системе. ЗаключениеРынок ипотечного кредитования - система субъектов, объектов, инфраструктурных элементов, которые создают хозяйственное взаимодействие жилищного, финансового и инвестиционного рынков. Ключевая роль в формирования рынка отдается государству, поскольку оно на законодательном уровне регламентирует нормы и правила деятельности для всех участников. Для банковских организаций внедрение ипотечного кредитования является весьма рисковым, поэтому банки используют в управлении кредитными продуктами риск-менеджмент, при помощи которого можно оценить вероятность наступления того или иного негативного сценария, а также предотвратить появление такой ситуации.В нынешних условиях рынок ипотечного кредитования как и предполагалось существенно снизился в связи с экономическим кризисом, вызванным геополитическим конфликтом. Многие эксперты утверждали, что данный рынок будет устойчив к кризису, поскольку много жителей будут инвестировать свои средства в недвижимость как наиболее эффективное антиинфляционное средство. Однако в нынешних условиях ипотечный рынок Санкт-Петербурга уменьшился на около 40%. В связи с этим банки стали более тщательно проверять заемщиков, а также увеличили первоначальный взнос. Более мелкие банки ушли с данного рынка, а крупные продолжают кредитование. Поэтому у больших банков снижение не столь существенное.Возрождение ипотеки в дальнейшем может обойтись государству значительно дороже. Ведь ипотека – это определенный драйвер экономического роста. За ней стоит развитие строительной отрасли и сопровождающих ее производств. Кроме того, по оценкам экспертов, сегодня индикатором экономического роста в стране остается только внутренний спрос. А стимулировать его на рынке жилья можно только ипотекой, потому что доходы населения неизбежно будут падать. В результате геополитических противостояний, рынок ипотечного кредитования, как в России так и в Санкт-Петербурге существенно снизился. Это обосновывается снижением доходов и покупательской способности граждан. Меры принятия государством по субсидированию отрасли существенно не повлияют на текущее падение. Продолжение эскалации конфликта может полностью ликвидировать ипотечный рынок и нанести существенный крон российской экономической системе. Список литературыАгееваН.А.Основыбанковскогодела.–М.:ИНФРА-М,2014-273сАртёмовС.А,Системагосударственногоипотечногожилищногокредитования:учебник.–М.:Наукаиобразование,2010Банковскоедело:розничныйбизнес:учебноепособие/кол.авторовподред.Г.Н.Белоглазовой,Л.П.Кроливецкой.–М.:КНОРУС,2010Банковскаясистемавсовременнойэкономике:учебноепособиеподред.О.И.Лаврушина.–М.:КНОРУС,2011БюллетеньбанковскойстатистикиЦБРФ.–№4-2014./www.cbr.ruГрачёвИ.Д.Проблемыпросроченныхипотечныхкредитов.//Деньгиикредит-2011-№7.ГусевА.В.Ипотечноежилищноекредитование.Жильёвзаймы:учебник.–М.:Феникс,2012ГусеваК.Н.РоссийскийрынокИЖКбезприкрас.//Банковскоедело.-2012г.-№2ЕрмиловаМ.И.Формированиеиреализацияроссийскихипотечныхпрограмм:ретроспективныйанализ//Деньгиикредит.–2011-№10.ЗайнуллинаС.Р.Причины,препятствующиеразвитиюипотечногожилищногокредитованиявРоссии//Банковскоеправо.-2011.-№2ИвановВ.В.Всёобипотеке:учебноепособие.–М.:МТ-Пресс,2010КазимагомедовА.А.Банковскоеобслуживаниенаселения:зарубежныйопыт:учебник.–М.:Финансыистатистика,2012.КолобовС.С.Жилищноеипотечноекредитование.–М.:ДашковиК,2010.Крошкина А. Рынок ипотечного кредитования может сократиться более чем вдвое в 2015 году. Режим доступа: http://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2015/03/10/rinok-ipotechnogo-kreditovaniya-mozhet-sokratitsya-bolee-chem-vdvoe-v-2015-gКудрявцевВ.А.КудрявцеваВ.Е.Основыорганизацииипотечногокредитования.–М.:Высшаяшкола.2000КуликовА.Г.,ЯнинВ.С,Актуальныевопросыразвитияипотекиирешенияжилищнойпроблемы.//Деньгиикредит.-2011-№1КуликовА.Г.,ЯнинВ.С.РазвитиеипотечногожилищногокредитованиявРоссии:вопросырадикальногообновленияметодологическойбазы//Деньгиикредит.-2014-№2ЛепехинИ.А.Ипотечноекредитованиекакспособфинансированияжилищногостроительства.//Банковскоедело.–2011-№21.МатовниковМ.Ю.БанковскаясистемаРоссииидолгосрочныересурсы.//Деньгиикредит-2013-№5.ОганесянГ.Д.ОсобенностиипотечногожилищногокредитованиявРоссийскойФедерации//Экономическиенауки.-2011.-№4(77).РусецкийА.Е.Ипотека.Какобезопаситьсебяприсовершениисделокснедвижимостью:учебник.–М.:Эксмо,2010.СавруковА.Н.Тенденцииразвитияипотечногожилищногокредитованиянасовременномэтапе//Деньгиикредит-2012-№10СтолбоваО.И.Ипотечноекредитованиеврамкахреализациигосударственныхжилищныхпрограмм.Авторефератдиссертациик.э.н.,2012,с.8.Терещенко У. Внешняя политика подыграет ипотеке. Режим доступа: http://www.kommersant.ru/doc/2439024ТолкушкинА.В.ИпотекавРоссии:Учебник.-М.:Юристъ,2009гТосунянГ.А.ОперспективахбанковскойсистемыРоссии:взглядбанковскогоСообщества//Деньгиикредит-№5-2014Федоров Б. Государственное субсидирование меняет расстановку сил на рынке ипотеки. Режим доступа:http://top.rbc.ru/spb_sz/27/04/2015/970299.shtml