Системы электронных платежей, цифровые деньги

Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа. списание средств со счета держателя производится сразу после проведения операции по карточке. Для таких карточек операции по карте возможны только в пределах остатка на счете, поэтому карточки выдаются без страховых депозитов и обязательного внесения средств на счет. Расчетные карты – служат для расчетов в пределах заранее установленного эмитентом лимита и по истечению расчетного периода (как правило 1 месяц) задолженность держателя такой карточки перед эмитентом должна быть погашена им полностью.В свою очередь, с точки зрения предоставляемого сервиса расчетные карточки подразделяются на классические и золотые, а по их принадлежности держателю карточки – личные и корпоративные. Золотые карточки – подчеркивают финансовую состоятельность владельца и предоставляют более широкие финансовые возможности. Золотые карточки, как правило, отличаются от карточек Classic и Mass более высоким размером расходных лимитов, а также дополнительными услугами, оказываемыми банком. Карточка GOLD – это и программа страхования, система скидок и льгот, а также круглосуточная международная служба поддержки клиентов. При утрате карты за рубежом организовывается бесплатная замена карты либо выдача наличных.Корпоративные карточки – незаменимое средство в командировках. Карточка позволяет удобно и безопасно оплачивать все расходы. Корпоративная карта оформляется юридическим лицам и служит для оплаты командировочных и представительских расходов сотрудников фирм: гостиничные и ресторанные счета, аренда автомобилей, ж/д и авиабилеты, хозяйственные нужды и многое другое. Возможно оформление золотых корпоративных карт. Небанковские платежные карточки – карточки, эмитируемые небанковскими организациями и платежными системами, самые известные из которых American Express и Diners Club.Банковские платежные карточки – карточки, эмитируемые банками. Различают локальные банковские карточки и карточки банковских ассоциаций, самые известные из которых Visa, MasterСard и STB.Электронные карточки (дебетовые) – карточки, обслуживаемые только в электронных устройствах: банкоматах и ПОС-терминалах, с обязательным считыванием магнитной полосы и 100% авторизацией всех транзакций эмитентом карточки. Расчетные карточки (кредитные) – универсальный финансовый инструмент для получения наличных, оплаты товаров и услуг как в электронных терминалах и банкоматах, так и в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных импринтерами, а также для почтовых, телефонных заказов и расчетов в интернет. Основное отличие таких карточек от электронных – отсутствие необходимости считывания магнитной полосы и возможность проведения операций без авторизации эмитентом карточки. Штрих-кодирование – запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Кодирование на магнитной полосе – магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты.Карты памяти – содержат встроенную микросхему на магнитной полосе, но микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Смарт-карты – внешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-карты включена “логика” (микропроцессор), что и делает эти карты “интеллектуальными”. Использование этих карт сопряжено с возможностью выполнять сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры). В действительности смарт-карта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру.Карты-счетчики – данный тип карточек применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Подобные карточки еще называются карточками с предварительно оплаченной суммой.Карты с памятью – это промежуточный тип при переходе от карт-счетчиков к микропроцессорным картам. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Микропроцессорные карты – в карту с микропроцессором встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: тактовой частотой до 5 Мгц; емкостью ОЗУ до 256 байт; емкостью ПЗУ до 10 Кбайт; емкостью перезаписываемой энергонезависимой памяти до 8 Кбайт.Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены различные режимы доступа. Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку “цифровой” подписи. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них – средства ведения электронных платежей. Карты оптической памяти – имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись – многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках (были изобретены в 1981 г.).Термины платежных системАвторизация – получение от банка-эмитента разрешения на осуществление операций с картой. В процессе авторизации данные о карте и о запрашиваемой сумме передаются в банк-эмитент, где проверяется состояние счёта клиента.Импринтер – механическое устройство, для получения оттиска рельефных реквизитов банковской карты на слипе. ПОС-терминал – электронное устройство, позволяющее считывать информацию с магнитной полосы или чипа карты и осуществлять связь с банком для авторизации операций по карте. Слип – документ, содержащий информацию об операции, служащий для подтверждения использования карты. Транзакция – совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карточки с платежной системой при осуществлении платежа по карточке или получении наличных денег.Эквайер – организация, осуществляющая сопровождение банкоматов и терминалов, обеспечивающая поддержку точек обслуживания по картам.Платежные системы в русской зоне всемирной сетиПеречислим основные популярные платежные сервисы в рунете (Рисунок 4).Рисунок 4–Платежные системы, работающие в RU-зонеФункциональные участники платежных системФункциональные участники платежных систем кратко приведены на схеме (Рисунок 5).Рисунок 5–Участники платежных системСтруктура платежной системыСтруктура платежной системы отображена на рисунке Рисунок 6–Структура платежной системыСписок использованной литературыВ. Мазаев, А. Назаров, "Эволюция внедрения платежных и депозитарных систем: зарубежный опыт" в Голубев С.А. (ред.) Конституционная экономика и антикризисная деятельность центральных банков: Сборник статей. — М.:, 2013. 146 с.Виктор Мартынов, Александр Андреев, Вадим Кузнецов и др. Электронные деньги. Интернет-платежи. М.: Издательство: Маркет ДС, 2010. 176 сюС. А. Белозеров «Электронные формы денег и новые виды платёжных систем» — Известия СПбГУЭФСамые популярные электронные деньги в России — 2012 // banki.ru