"Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации" на примере Сбербанка

Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в случае Сбербанка г. Екатеринбурга – дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.
Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод – давать или не давать кредит.
Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга.
Подводя итоги можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля) или полученных в бюро кредитных историй. На основании статистических данных Сбербанк формирует эталонные образцы идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров Сбербанка г. Екатеринбурга. Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента.
Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо того какой из видлов потребительскогот кредитование предоставляется, и от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.
В первую очередь кредитная история позволяет Сбербанка г. Екатеринбурга узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками. Анализируя отчет, кредитный менеджер Сбербанка г. Екатеринбурга обязательно обращает внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:
наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;
наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;
наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;
наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа.
Дополнительно по данным отчета Сбербанка г. Екатеринбурга проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.
Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом Сбербанка г. Екатеринбурга оценивает финансовые возможности заемщика. Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:
изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;
увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;
уменьшить сумму займа;
привлечь созаемщика.
Типовые варианты Сбербанка г. Екатеринбурга реструктуризации предполагают:
увеличение срока пользования кредитом,
изменение порядка погашения задолженности по кредиту,
отказ от взимания неустоек полностью или частично,
изменение валюты кредита (относительно долл. ссуд).

Таблица 9 - Качество ссудной и приравненной к ней задолженности Сбербанка г. Екатеринбурга за 2012-2014 гг.
Категории качества ссудной задолженности 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Требования по ссудам Требования по процентным доходам Требования по ссудам Требования по процентным доходам Требования по ссудам Требования по процентным доходам I 3 485 093 7 976 5 171925 14 588 1 987167 3 834 II 3 497 106 19 752 3 919897 28 221 3 111369 12 969 III 731 235 5 860 709 280 5 052 655 767 3 429 IV 161 625 656 174 849 933 148 584 852 V 409 211 394 322 6 329 469 827 8 245 Итого задолженность по ссудам и процентам по ним 8 284 270 41 395 10 370 273 55 123 6 372716 29 330 Объем просроченной задолженности 274 754 4 807 269 038 4 414 305 524 6 292 Объем реструктурированной задолженности 1 036 401 8 630 1 022 959 10 012 717 739 6 324 Фактически сформированный резерв на возможные потери. 625 399 8 858 597 522 8 716 658 415 9 248
При формировании резервов по ссудам физических лиц Сбербанка г. Екатеринбурга ориентируется на портфельный доход. Стандартные ссуды, величина которых не превышает установленное Банком России ограничение, группируются в однородные по уровню кредитного риска портфели.
Сбербанк г. Екатеринбурга активно использует мероприятия по продаже портфеля проблемных потребительских кредитов, так например в середине 2014 г. на продажу был выставлен портфель задолженности перед банком по необеспеченным залогом или поручительством кредитным обязательствам общим объемом в 9,679 млн. рублей.
При работе с проблемными кредитами в Сбербанке г. Екатеринбурга используется комплекс различных инструментов: реструктуризации, мировые соглашения с должниками, попавшими в трудную финансовую ситуацию, взыскание задолженности силами банка, взыскание задолженности силами коллекторских агентств, продажа долгового портфеля.
Выбор стратегии определяется экономической целесообразностью для самого банка, так портфель для цессионной продажи, включает в себя в основном потребительские кредиты физических лиц без залогового обеспечения со сроком просроченной задолженности более 180 дней – это фактически та часть задолженности, которую заемщики отказались закрыть в добровольном досудебном порядке.
Так же следует отметить активизацию деятельности небанковских специализированных кредитных институтов на рынке микрофинасирования потребительского кредитования на неотложные нужды.
В целом доля специализированных небанковских кредитных организаций, которые представлены кредитными союзами, ломбардами, на денежно-финансовом рынке невелика и составляет по расчетам Банка России 9,2%.
Ломбарды могут быть по форме собственности как государственными, так и частными. Они принимают в залог драгоценные металлы и камни, хрусталь, меха, ковры, мебель, аудио-, видео-, фотоаппаратуру, компьютеры, бытовую технику, автомобили и т.п. Размер выдаваемой ссуды не превышает 45-70% оценочной стоимости закладываемого имущества.
Ссуды, предоставляемые ломбардами, носят краткосрочный характер, как правило, срок составляет не более трех месяцев. Кредиты могут предоставляться как в рублях, так и в валюте.
Процентные ставки по кредитам ломбардов очень высоки - от 6 до 20% в месяц в зависимости от оценочной стоимости имущества и срока хранения залога. Поскольку такого рода кредит не носит целевого характера и выдается под обеспечение имущества, предоставляемого в залог и имеющего реальную рыночную стоимость, процедура его оформления и выдачи занимает довольно мало времени.
Условия, на которых ломбарды предоставляют ссуды населению, весьма обременительны а сам кредит носит в основном вынужденный характер. В ломбардах кредиты обходятся нередко в 10 раз дороже, но клиентов здесь в последнее время становится все больше. В городе к услугам ломбардов прибегают 7-15% населения.
Однако все чаще за заложенными вещами не возвращаются. Высокорискованное потребительское кредитование в регионах практически прекратилось.
Население нередко покрывает «личные кассовые разрывы» за счет экспресс-кредитов. Банки рассматривают заявки на потребительские кредиты и кредитные карты в течение одного-двух дней, а деньги в период кризисных явлений в экономике нужны срочно.
Скорость и безотказность ломбардов становятся важными преимуществами в создавшихся условиях. Вместе с тем ломбардные услуги стоят очень дорого: ставки ломбардов - в среднем 14-16% в месяц (эквивалентно 168-192% годовых).
Но если они начнут расти, то могут дойти до 20% и даже 30% в месяц (у банков при потребительском кредитовании чистая процентная маржа 15-20% годовых, у ломбардов - 150%).
Таким образом, выделяется два основных ограничения доступности финансовых услуг: территориальное (недостаточное развитие финансовой инфраструктуры) и технологическое (несоответствие технологий финансового обслуживания потребностям целевых групп).
Для устранения указанных препятствий необходимы как институциональные меры, направленные на развитие сетей финансовых учреждений, так и технологические меры, позволяющие развить технологии, повышающие доступность финансовых услуг для населения и бизнеса.
Для преодоления ограничений в первую очередь представляется необходимым диверсифицировать розничную финансовую инфраструктуру и сформировать благоприятные институциональные условия для ее развития. Это позволит заложить фундамент для дальнейшего продвижения новых технологий обслуживания финансовых потребностей населения.
В решении проблем развития потребительского кредитования следует обратить внимание на следующие моменты:
возросший спрос на услуги ломбардов отражает текущее состояние рынка, но не может являться мотивом для повышения банковских ставок, так как сами ломбарды до сих пор активно кредитовались в банках. Ломбарды - не конкуренты банкам. Население, которое пользуется их услугами, в большинстве своем неплатежеспособно и не может рассчитывать на банковский кредит. Если кризисные явления в экономике будут развиваться, то приток населения в ломбарды возрастет, но сами ломбарды вряд ли смогут выдавать новые займы и начнут работать только на возврат денежных средств;
низкий уровень финансовой грамотности населения сдерживает развитие данного вида кредитования. В торговых центрах люди обращаются в те POS-точки, которые находятся ближе к кассе, несмотря на то, что как правило, ставки в таких банках гораздо выше, чем в Сбербанке г. Екатеринбурга.
малая доля продаж кредитных продуктов через удаленные каналы связи с клиентом, таких как интернет банк, так же негативно сказывается на развитие инфраструктуры банковского кредитования. Конечно, до полного перехода сферы кредитования в онлайн-режим еще далеко, однако интерес к онлайн-кредитованию растет быстрее, чем к обычным способам получения кредита.
Прежде в сего для повышения эффективности деятельности Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения необходимы меры организационного содействия, так как Сбербанк г. Екатеринбурга является не самостоятельным участником рынка данных услуг, а структурным подразделением Сбербанка России.
Группа организационных мер по повышению эффективности деятельности отделения Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения.
К приоритетным мерам, рекомендованным для реализации являются следующие:
Развитие человеческого капитала Сбербанка г. Екатеринбурга. Квалифицированный персонал является главным фактором успеха Сбербанка г. Екатеринбурга как банка. Руководству Сбербанка г. Екатеринбурга необходимо способствовать участию персонала подразделений в корпоративных программах обучения и переподготовки кадров, реализуемых в сфере организациями в сфере потребительского кредитования населения.
Формирование корпоративных стандартов в сфере потребительского кредитования населения. Необходимо внедрение общих стандартов, которые позволяют оценивать эффективность реализации программ независимо от территориальных особенностей отделений банка. Такие стандарты оценки эффективности в сфере потребительского кредитования населения, должны помочь добиться более высоких результатов в данной сфере банковской деятельности, так как помогут распространения положительного опыта полученного разными отделениями.
Внедрение рейтинговых и бенчмаркетинговых оценок конкурентов Сбербанка г. Екатеринбурга, активно действующих в сфере потребительского кредитования населения. На системную основу должны быть положены бенчмаркетинговые исследования, позволяющие сопоставлять рыночных игроков между собой.
Управление кредитным риском. Для эффективного управления кредитным риском необходимо система которая сможет сочетать в себе как достаточную надежность оценки, так и сокращения затрат и сложности при проведении. Будущее сервисов по потребительскому кредитованию как в России, так и в Сбербанка г. Екатеринбурга лежит в области построения систем скоринга, основанных на big data (не только данные из банков и кредитных бюро, но и социальные графы из социальных сетей и т.д.).
Выдача гарантий по кредитам. Необходимы проекты по реализации гарантий за счет средств местных и федерального бюджета, так как деятельность в сфере потребительского кредитования населения все больше становится механизмом решения социальных проблем социума связанными с ростом социальной напряженности в связи со снижением уровня доходов населения. Вовлечение местных властей в проекты с использованием механизмов гарантирования по кредитам на неотложные нужды в определенном объеме (предлагает барьер в 100 тыс. руб).
Разработка и реализация программ повышения финансовой грамотности населения с целью PR сопровождения. Финансовая грамотность позволяет гражданам с низкими доходами стать эффективными пользователями финансовых услуг в сфере потребительского кредитования населения. Необходимо учесть специфику работы с малоимущим населением при реализации мер по развитию данного вида кредитования.
Группа инфраструктурных мер по повышению эффективности деятельности Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения.
Развитие инфраструктуры рынка банковского потребительского кредита идет параллельно с развитием самого рынка. Формирование отдельных элементов и институтов инфраструктуры, это ответная реакция участников кредитных отношений на издержки и несовершенства рынка в целом.
Выполняя свое главное назначение – снижение рисков, инфраструктура способствует обеспечению стабильности и устойчивости рынка. По этому в сфере услуг потребительского кредитования населения развивать в рамках Сбербанка г. Екатеринбурга модели внеофисного банковского обслуживания.
В модель дистанционного обслуживания в сфере потребительского кредитования населения предлагаемая для Сбербанка г. Екатеринбурга входят две составляющие:
использование в качестве банковских агентов различных организаций, включая крупные сетевые организации, в частности, Российскую федеральную почтовую сеть (ФГУП «Почта России»), микрофинансовых организаций, мобильных и Интернет - операторов и т.д. В такой модели предполагается, что у клиента есть банковский счет или, как минимум, что банк несет субсидиарную ответственность по операциям;
мобильные платежи и интернет-платежи, а также розничные микроплатежи без открытия банковского счета и взаимоотношений клиента с банком. Для таких расчетов используются «де-факто» электронные деньги.
Так же следует включение в агентскую сеть внеофисной деятельности Сбербанка г. Екатеринбурга в качестве альтернативных каналов представителей ТСЖ и ЖКХ. Ниже представлен список категорий потенциальный агентов:
Руководитель ТСЖ/ОДС. Самый эффективный вариант. Руководитель отдает часть ставки вознаграждения своим сотрудникам и лично мотивирует их на продажи;
Диспетчер. Эффективность зависит от способности диспетчера продавать и заинтересованности. Через него проходят все обращения, количество контактов – максимальное. Необходимо полноценное обучение и постоянная мотивация;
Старший по дому. Небольшое количество заявок, но наибольшее доверие жильцов дома. Важно научить не только продажам, но и основам обслуживания клиентов.
Методы поиска альтернативных агентов:
местные газета объявлений, где указаны телефоны телемастеров, техников по ремонту компьютеров;
Интернет-поиск;
Другие местные источники информации.
Внимание заслуживает скорее настойчивость, чем результативность.
Использование дистанционных технологий позволит Сбербанка г. Екатеринбурга снизить транзакционные издержки, создав возможности для роста и обслуживания большего числа клиентов
Развитие дистанционного банковского обслуживания Сбербанка г. Екатеринбурга сопровождается рядом специфических рисков. В основном они связаны с привлекаемыми агентами.
Задача Сбербанка г. Екатеринбурга состоит не в том, чтобы стремится устранить эти риски путем введения ограничений на использование агентов, а в том, чтобы найти разумный баланс между выгодами Сбербанка г. Екатеринбурга и рисками, учитывая очевидные преимущества внеофисного обслуживания.
Представляется возможны для Сбербанка г. Екатеринбурга взять субсидиарную ответственность за деятельность привлекаемых ими агентов в целях повышения надежности своих услуг со стороны потенциальных клиентов.
Кроме того, необходимо адаптировать меры по противодействию отмыванию преступных доходов к деятельности по оказанию дистанционных финансовых услуг.
Группа маркетинговых мер по повышению эффективности деятельности отделения Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения.
По мере развития рынка растет конкуренция, стандартные методы продаж Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения уже не приносят достаточную эффективность. Предлагается внедрять дополнительные инструменты продаж Сбербанка г. Екатеринбурга.
Промо акция 1: «Дворик»
Необходимость проекта: привлечение новых потребителей деятельности Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения, таргетированное продвижение услуги на местности для широкой целевой аудитории
Цель проекта:
1. Увеличить количество «непроблемных» клиентов деятельности Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения
2. Повышение лояльности к Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения
Целевая аудитория: частные лица, жители районо города, средний возраст от 20 до 65 лет
Период промо: весь год, 1-2 раза в месяц.
Инсайт: узнать условия, оставить заявку сразу - достаточно удобно. Выбираются время и удобная дата получения средств на неотложные нужды. Слоган: «Хорошо, когда все и сразу».
Краткое описание механики: выезд мобильного офиса в различные районы города.
Промо акция 2: «Остановка»
Необходимость проекта: привлечение новых потребителей деятельности Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения, таргетированное продвижение услуги на местности для широкой целевой аудитории
Цель проекта:
1. Увеличить количество «непроблемных» клиентов деятельности Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения
2. Повышение лояльности к Сбербанка г. Екатеринбурга Ав сфере потребительского кредитования населения
Целевая аудитория: массовый сегмент, частные лица, жители районо города, средний возраст от 20 до 65 лет
Инсайт: узнать условия, оставить заявку сразу - достаточно удобно. Выбираются время и удобная дата получения средств на неотложные нужды. Слоган: «Хорошо, когда все и сразу».
Краткое описание механики: Время проведения акции возможно, как днем в час-пик, когда люди ожидают свой транспорт, также возможно и вечером, когда все возвращаются домой.
Выбор остановок большой, либо это возле супермаркетов и прочих крупных магазинов, либо в центре городского района, куда съезжается много людей, либо это могут быть спальные районы.
Промо акция 3: «Стойки в торговых центрах»
Необходимость проекта: привлечение новых потребителей деятельности Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения, таргетированное продвижение услуги на местности для широкой целевой аудитории
Цель проекта:
1. Увеличить количество «непроблемных» клиентов деятельности Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения
2. Повышение лояльности к Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения
Целевая аудитория: массовый сегмент, частные лица, жители районо города, средний возраст от 20 до 65 лет
Инсайт: узнать условия, оставить заявку сразу - достаточно удобно. Выбираются время и удобная дата получения средств на неотложные нужды. Слоган: «Хорошо, когда все и сразу».
Описание механики:
Как правило, выбирается один или несколько самых популярных ТРЦ города или супермаркеты в районе с максимальной зоной покрытия. Ищется место с наибольшей проходимостью.
Дополнительно мобильная стойка снабжается телевизором, на котором демонстрируется функционал услуг Сбербанка г. Екатеринбурга, если нет тех. возможности – демо ролик Сбербанка. Стоимость аренды в месяц не должна превышать 30% от базовых ставок вознаграждения задействованным сотрудникам Сбербанка г. Екатеринбурга 6.
Время работы – с 17.30 до 21.30 в будние дни, с 12.00 до 21.00 в выходные. Как место размещения мобильной стойки, так и время, в течение первого месяца меняются опытным путем – чтобы максимизировать продажи.
Ожидаемые результаты  реализации предложенных мер заключаются в следующем:
создание эффективной и конкурентоспособной системы Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения, представленной во всех районах города и полностью охватывающей розничными финансовыми услугами население;
повышение обеспеченности населения данным видом финансовых услуг вдвое;
широкое распространение дистанционного банковского обслуживания и предоставления розничных услуг Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения позволит увеличь не менее чем в двое клиентов систем мобильного и интернет-банкинга;
становление программ микрокредитования на неотложные нужды и взаимодействия с органами власти как неотъемлемой части социальной политики поддержки населения города;
повышение экономически активное население в части востребованности именно банковских услуг Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения и повышение его конкурентоспособности по сравнению небанковским организациям;
снижение затрат Сбербанка г. Екатеринбурга при оказании услуг в сфере потребительского кредитования населения;
увеличение числа клиентов Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения на 30 % к конку 2016 г.
увеличения дохода от операций Сбербанка г. Екатеринбурга в сфере потребительского кредитования населения на 30 % к концу 2016 г.
Заключение

Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.
Под потребительски кредитом будет пониматься: потребительский кредит - это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д.
Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стал гражданское законодательство, а именно, 42 Глава «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.
Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа «что не запрещено – разрешено», позволили формально законопослушным банкам умело обходить правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.
Екатеринбургский Сбербанк – важная часть Уральского банка как регионального банка Сбербанка России.
Важной частью банковских услуг Екатеринбургского Сбербанка является потребительское кредитование. В последние время качество кредитного портфеля снизилось. Общая оценка эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка на рынке услуг кредитования населения положительная.
Данный вывод обосновывается ростом объемов кредитного портфеля и ростом количества заключенных договоров. Так же следует отметить лидирующие позиции отделения среди подразделений других банков предоставляющие кредит населению.
Но одновременно растут показатели просрочки платежей по выданным кредитам, большая доля кредитов на неотложные нужды клиенты получат на покрытие других кредитов. Екатеринбургский Сбербанка на рынке кредитования населения города в 2014 г. сохранил лидирующие позиции на рынке кредитования, но при этом так же следует отметить значительное снижение темпов роста данного сегмента услуг банка и отставания от показателей ближайших конкурентов по рынку потребительского кредитования.
Следовательно, деятельность Екатеринбургского Сбербанка, не смотря на эффективность по сравнению с другими участниками рынка услуг кредитования, нуждается в совершенствовании. Можно выделить следующие перспективы развития потребительского кредитования в рамках деятельности Екатеринбургского Сбербанка:
Гибкая политика в сфере процентных ставок как фактор повышения спроса для «надежной» категории заемщиков Екатеринбургского Сбербанка.
страхование финансовых рисков под возможные потерь по потребительским кредитам Екатеринбургского Сбербанка.
создание подразделения главной задачей, которого будет отлеживать долговую нагрузку заемщиков и обеспечение, чтобы злоумышленники не имели возможность получения кредита в нескольких банках
развитие технологий удаленного банковского обслуживания предлагаемого Екатеринбургским Сбербанком в данном сегменте.
совершенствования банковского законодательства, особенности в сфере реализации залога недобросовестных заемщиков.
Можно порекомендовать следующие направления совершенствования: повышение качества предоставления кредитов физическим лицам, в том числе за счет: скорости обслуживания; сокращения времени ожидания клиента; развития альтернативных каналов продаж кредитных продуктов; совершенствования технологии обслуживания и организация процесса кредитования с разграничением обязанностей сотрудников отделов (секторов) кредитования физических лиц отделений по оказанию консультационных услуг клиентам и совершения операций кредитования; организация работы с физическими лицами, которая направлена на максимальное обеспечение потребностей в кредитных продуктах и услугах по кредитованию.
Основные барьеры, снижающие эффективность работы в сфере потребительского кредитования населения для неотложных нужд, формируются под воздействием общего состояния кредитного рынка.
Барьеры имеют характер как инфраструктурных, так и технологических ограничений.
К инфраструктурным относится такое ограничение, как территориальные диспропорции в развитии финансового сектора.
Группа технологических причин, ограничивающих развитие общедоступной финансовой системы, связана с принятыми подходами к оценке рисков, формированию банковских резервов и рентабельности кредитных продуктов.
Для повышения эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка в сфере потребительского кредитования населения необходимы следующие меры:
Группа организационных мер по повышению эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка в сфере потребительского кредитования населения.
Группа инфраструктурных мер по повышению эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка в сфере потребительского кредитования населения.
Группа маркетинговых мер по повышению эффективности деятельности Екатеринбургского Сбербанка в сфере потребительского кредитования населения.
Список использованных источников

Нормативно-правовые акты

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (// Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» // Российская газета, N 2, 13.01.2005.
Монографии, статьи периодических изданий

Алтунян А.Г. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.73-74.
Ахмедов Р.Н. Современные проблемы развития банковской системы России // Микроэкономика. - 2012. - N 1. - С.135-139.
Байдина О.С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами / О.С.Байдина, Е.В.Байдин // Деньги и кредит. - 2012. - N 4. - С.57-60.
Вагина Е.В. Проблемы внедрения стандарта базель III в российскую банковскою систему // Микроэкономика. - 2011. - N 5. - С.102-104.
Гладкова В.Е. Современные тенденции развития банковского кредитования // Соц.-гуман. знания. - 2012. - N 4. - С.164-174.
Городецкий В.Ф. Новосибирск признан одним из самых перспективных мегаполисов России // Новосибирск - одна семья. - 2011. - N 8 (зима). - С.4-6.
Долженкова В.Г. Влияние инфляции на структуру потребительских расходов населения Новосибирской области // Вестник НГУЭУ. - 2010. - N 1. - С.52-64.
Захаркина Е.П. Меры социальной поддержки населения Новосибирской области / Е.П.Захаркина, Т.Р.Шейкина // Актуальная статистика Сибири. - 2014. - N 3. - С.54-66.
Любимцев Ю.И. Банковский сектор - формирование региональной конфигурации / Ю.И.Любимцев, Ф.Ф.Галлямов // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.27-33.
Марченко А.А. Центральный банк и его роль в экономике. Современные аспекты денежно-кредитного регулирования // Деньги и кредит. - 2012. - N 11. - С.72-73.
Маркелов В.А. Новосибирская область и ВТО: оценка бизнес-сообщества // ЭКО. - 2013. - N 8. - C.151-158.
Матовников М. Шальной процент // Эксперт. - 2013. - N 2. - С.24-27.
Матросов С.В. Финансовые инновации и риск-менеджмент банков // Мировая экономика и междунар. отношения. - 2012. - N 12. - С.33-37.
Михайлов В. В поисках уникальных компетенций // Эксперт-Сибирь. - 2014. - N 13. - С.20-21.
Никитин Л.В. Банковское пространство России в 1988-2011 годах: от монополии столицы к конкуренции городов // Обществ. науки и современность. - 2012. - N 2. - С.5-20.
Новак А.В. Стратегический кредитный менеджмент и его взаимосвязь с кредитной культурой и кредитной политикой банка // Вестник НГУ. Сер. Соц.-экон. науки. - 2012. - Т.12, вып.4. - С.129-137.
Новосибирск в цифрах, 2009-2013 гг.: стат. сб.: (по кат. 3.5) / Территор. орган Федер. службы гос. статистики по Новосиб. обл. - Новосибирск, 2014. - 91с
Покаместов И.Е. Методы анализа эффективности факторинговой деятельности коммерческого банка // Страховое дело. - 2012. - N 5. - С.28-30.
Радева О.В. Основные подходы к применению индикаторов условий банковского кредитования в макроэкономическом моделировании // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.54-58.
Румянцева Е.В. Ответственность в сфере государственного регулирования банковской деятельности // Актуал. пробл. совр. науки. - 2012. - N 6. - С.77-81.
Симановский А.Ю. Банковская реформа: отдельные аспекты // Деньги и кредит. - 2012. - N 8. - С.6-10.
Снегова Е.Г. Применение метода логистической регрессии для прогнозирования вероятности дефолта при экспресс-кредитовании // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. - 2013. - N 5. - С.22-31.
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Деньги и кредит. - 2011. - N 5. - С.4-16.
Суплаков Д.А. Стресс-тестирование как инструментарий управления банковскими рисками // Микроэкономика. - 2010. - N 6. - С.147-153.
Тихомирова Е.В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста российской экономики // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.34-38.
Турбанов А.В. Антикризисные механизмы в банковской системе // Деньги и кредит. - 2012. - N 1. - С.20-23.
Улюкаев А.В. Перспективы макроэкономического развития и среднесрочные задачи Банка России // Деньги и кредит. - 2012. - N 1. - С.6-8.
Учирова М.Ю. Логистический сервис в цепи поставок продуктов нефтепереработки // Актуал. пробл. совр. науки. - 2012. - N 2. - С.38-38.
Филиппов И., Чечель А. Россия рулит// АтоМир. - 2013 - N 3. - С.29-31.
Хакимова Е. Управление процентным риском на основе gap-анализа // Пробл. теории и практики управл. - 2010. - N 11. - С.43-51.
Янгиров И.И. Банковский сектор и социально-экономическое развитие региона: воспроизводственный аспект // Деньги и кредит. - 2011. - N 2. - С.42-46.
Ясин Е. Ставка меньше, чем жизнь // Итоги. - 2013. - N 30. - С.19.

Электронные ресурсы

Официальный сайт Банка России /Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора [Электронный ресурс] - URL: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9410
Заемщиков опять оставили без защиты [Электронный ресурс] - URL: http://bankir.ru/novosti/s/zaemshchikov-opyat-ostavili-bez-zashchity-10011281#ixzz1grDuH2v4 htm
Кредитование физлиц решено ограничить [Электронный ресурс] // Вести Экономика - URL: http://finance.rambler.ru/news/banks/118977314.html
Потребительские кредиты - аналитика и публикации [Электронный ресурс] - URL: http://www.kreditovik.ru/ info.php?id=303
Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы [Электронный ресурс] - URL: http://www.asros.ru/ ru/events/?id=156
Рынок потребительского кредитования: 42% россиян живет в кредит [Электронный ресурс] - URL: http://rumetrika.rambler.ru/ review/0/3631
«Эксперт РА» [Электронный ресурс] - URL: http://raexpert.ru/
Приложения













3



Функции кредита

ценообразования

аккумуляционная

инвестиционная

информационная

накопительная

распределительная

кредитование расходов


трансформация денежных средств

с удержанием процентов на протяжении всего срока

с удержание процентов в момент предоставления

с удержанием процентов по мере погашения

с поручителями

кредиты без залога

обеспеченные залогом

кредиты с индивидуальным графиком погашения

кредиты с ежемесячным погашением

кредиты с единовременным погашением

По методу взимания процента

По критерию обеспечения кредитов

По характеру погашения кредитов

Виды кредитов

без поручителями

По видам процентных ставок

с фиксированными

с плавающими

По срокам

долгосрочные

среднесрочные

краткосрочные

бессрочные