Банковская система, ее элементы и важнейшие своиства

Одним из итогов текущего финансово-экономического кризиса стало переосмысление возможностей крупнейших финансово-кредитных институтов противостоять кризисным явлениям. Ранее считалось, что это наиболее стабильные банки, поскольку их масштабы позволяют диверсифицировать направления бизнеса, а также внедрять наиболее передовые методики оценки рисков и существенным образом автоматизировать данные процессы. Банкротство и санация ряда крупнейших мировых банков показала, что это не совсем так, и крупные банки не обязательно являются островками стабильности. Указанное связано с тем, что крупные банки, понимая крайне негативные последствия в случае своего банкротства для банковского сектора и экономики в целом, часто полагаются на поддержку денежных властей. С другой стороны, они могут не лучшим образом управляться в силу своих масштабов и географической раздробленности. В результате крупные банки получают поддержку правительства, но далеко не всегда работают в интересах банковского сектора (что продемонстрировал кризис).
В этой связи для крупнейших банков следует применять специальное банковское регулирование. Так, к системно значимым банкам должны предъявляться более высокие требования, их деятельности должно уделяться большее внимание, поскольку они заключают в себе системные риски для всего сектора.
В рамках развития дифференцированной системы регулирования в отношении различных кластеров банковского сектора полагаем целесообразным внедрение системы дифференцированных страховых взносов по вкладам.
Основные государственные меры поддержки российской банковской системы, которые следует предпринять, по нашему мнению, следующие:
выделение кластера системно значимых банков и осуществление особого режима их регулирования (более жёсткие требования по обязательным нормативам к раскрытию отчётности, более тщательный анализ качества активов данных банков и т.п.);
введение дифференцированного подхода при осуществлении взносов в систему страхования вкладов. При этом дифференциация должна производиться не столько в зависимости от кластера банка, к которому он относится, сколько от уровня рисков, которые он накладывает на систему страхования вкладов;
сохранение кластера государственных банков и укрепление через него позиций России на международном банковском рынке, а также ориентация данной категории банков на качественное выполнение на внутреннем банковском рынке функций банков как общественных институтов. При этом, учитывая, что большинство банков с государственным участием относится к системно значимым банкам, за ними должен осуществляться более тщательный и жёсткий надзор, в том числе в сфере соблюдения антимонопольного законодательства;
создание региональных банков развития;
меры, способствующие повышению капитализации;
установление дифференцированных требований к банкам при размещении временно свободных денежных средств.
Приоритетными направлениями в области совершенствования развития банковских систем в зарубежной и российской практике являются изменение структуры первых уровней банковских систем посредством создания единых мегарегуляторов финансовых рынков, выделение кластера системно значимых банков и разработка правил их особого регулирования.
В целом необходимо отметить, что основные угрозы развития банковского сектора России следующие:
высокий уровень системных рисков и зависимости от внешней среды;
наличие региональной диспропорции в доступности банковских услуг потребителям;
низкая диверсификация активов, соответственно, и доходов;
уязвимость пассивной базы (средства до востребования составляют 40-46 % от пассивов).
Совершенствование банковской системы и банковского надзора будет осуществляться в соответствии с разрабатываемой Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г. по следующим направлениям:
обеспечение открытости и прозрачности деятельности кредитных организаций;
упрощение и удешевление процедур реорганизации;
оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
развитие системы микрофинансирования.
Таким образом, на сегодняшнем этапе особая роль национальной банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан.
Для активного участия банковского сектора России в модернизации экономики, расширения инвестиционного кредитования необходим значительный финансовый капитал. Именно поэтому капитализация российских банков является стратегическим направлением развития отечественного банковского сектора.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенное в курсовой работе исследование, позволило сделать следующие выводы.
Банковская система – форма организации денежно-кредитных отношений, предполагающая объединение ряда материальных и абстрактных элементов в целостное множество в целях ограничения возможности оппортунистического поведения участников денежно-кредитных отношений, упорядочивания и упрощения денежно-платёжного оборота, а также перераспределения временно свободных ресурсов.
С точки зрения унифицированной банковской терминологии понятие «банковская система» различают в узком и широком смысле.
В узком смысле банковская система - это совокупность элементов (макроуровень - Центральный банк, органы надзора; микроуровень - банки, небанковские кредитные организации).
Назначение узкого подхода к понятию «банковская система» состоит в том, чтобы методологически верно построить структурную модель банковской системы в соответствии со стратегическими целями развития страны, иерархию конкретных элементов в институциональном аспекте.
В широком смысле банковская система представляет собой сложную целостную систему, которая: состоит из совокупности элементов с учетом их достаточности и взаимодействия; является саморазвивающимся целым; в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенные исторические периоды; тесно взаимодействует с внешней средой как единое целое, одновременно выступая как подсистема более общего образования - финансовой (и экономической) системы страны.
Банки, традиционно получающие доход от вкладов населения в депозиты и от выдачи кредитов, теряют конкурентоспособность на рынке и в конечно счете уступают свою клиентуру более сильным инвестиционным банкам или вообще прекращают свой бизнес. Суть происходящей в мировой финансовой системе и банковском бизнесе новой технологической революции заключается в надбавке доходности бизнеса за знания, квалификацию персонала и технологии, обеспечивающие онлайновые торги, расчеты, регистрацию собственности, поставку ценных бумаг против платежей.
В качестве основных критериев эффективности структуры банковской системы следует выделить такие, как степень конкуренции, устойчивость банковской системы и степень влияния банковской системы на расширенное воспроизводство.
Устойчивость банковской системы, по нашему мнению, в свою очередь, характеризуется степенью принимаемых банковской системой рисков (прежде всего, уровень просроченной задолженности, адекватность сформированных резервов, соотношение собственного капитала и активов) и стабильностью численности кредитных организаций.
Адаптивная устойчивость банковской системы - это способность системы воспринимать и реализовывать нововведения, позволяющие ей гибко реагировать на изменения внешней среды и выполнять функциональное назначение в новых условиях с минимальными структурными потерями. В банковской сфере адаптивную устойчивость необходимо определять степенью устойчивости структурных элементов системы, а именно устойчивостью коммерческих банков и тенденциями структурных сдвигов банковского сообщества по основным показателям (например, по объему и структуре активов, собственного капитала и т.п.).
При этом следует отметить, что критерии эффективности институциональной структуры банковской системы между собой находятся в крайне сложных и иногда противоречивых взаимосвязях.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Афанасьев В.Г. Общество: системность, познание, управление / Афанасьев В.Г. – М.: Политиздат, 1981. – 432 с.
Гудыма А. В. Специфика развития банковского сектора России в посткризисный период // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: Сборник статей по мат-лам XXXII Междунар. науч.-практ. конф. - № 12 (32). - Новосибирск, 2013. – С.65.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 12-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2014. – 576 с.
Диденко Д.В. Влияние финансовой глобализации на трансформацию банковской системы России // Банковское дело. 2009. №12. – С. 46.
Егорова Н.Е. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование – М.: Дело, 2002. – 453 с.
Клейнер Г.Б. Стратегическое планирование: основы системного подхода. В сб.: Ясин Е.Г. (отв. ред.) Модернизация экономики и общественное развитие. В 3-х кн. Книга 2. М: Издательский дом ГУ-ВШЭ, 2007. - С. 507-513.
Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ. М.: Минэкономразвития, 2008.
Коротаева Н.В. Проблемы и перспективы развития в России безналичных розничных платежей // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов. - 2012. - № 12 (046).- С. 52.
Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система - М.: Элит-2000, 2003. – 243 с.
Мезин В.Г., Кудряшова В.В. Цена присоединения Крыма // Вестник Екатерининского института. - 2014. - № 2 (26). - С. 3-11.
Национальные банковские системы: Учебник / Под общ. ред. проф. В.И. Рыбина. - М.: ИНФРА-М, 2009. – С. 61.
Поллард А.М. Банковское право США: Пер. с англ./общ. ред. и послесл. Я.А. Куника. / А.М.Поллард, Ж.Г.Пассейк,. К.Х. Эллис, Ж.П.Дейли – М.:Прогресс, 1992. – 728 с.
Пономаренко В.Е. Валютное регулирование и валютный контроль: Учеб. пособие. - 2-е изд. - М.: Омега-Л, 2013. – С. 91.
Пронин А.В. О правовой природе санкций ЕС в отношении РФ // Историческая и социально-образовательная мысль. - 2014. - № 2 (24). - С. 33-36.
Разумовский О.С. Бихевиоральные системы. – Новосибирск: ВО “Наука”. Сиб. изд. фирма, 1993. – 239 с.
Российская банковская энциклопедия / [гл. ред. О. И. Лаврушин]. - М.: ЭТА, 1995. – 43 с.
Садовский В.Н. Основания общей теории систем. Логико-методологический анализ – М.: Наука, 1974. – 279 с.
Симановский А. Ю. ЦБ продолжит в 2014 году работу по оздоровлению банковского сектора. URL:http://www.banki.ru
Словарь по экономике. /под ред. П.А. Ватника: пер. с англ. – СПб.: Экономическая школа, 1998. – 752 с.
Смагин И.И. Глобализация и национальные интересы государства в современных условиях: возможность диалога через международные институты развития // В сборнике: Саяпинские чтения Сборник материалов круглого стола. В.М. Юрьев. Тамбов, - 2015. - С. 182-189.
Смагина В.В. Парадигма экономической безопасности государства в глобализации // Социально-экономические явления и процессы. - 2013. - № 7 (53). - С. 147-149.
Сыч Е., Гонта Е. Развитие международного экономического сотрудничества приграничных областей //Вісник Чернігівського технол. ін-ту. – 2008. – №5. – с. 38-53.
Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России – М.: Дело, 1997. – 304 с.
Трофимов А.М. Методологическое обоснование принципов, лежащих в основе математического моделирования географических систем. – Казань: Изд-во Казан.ун-та, 1984. – 168 с.
Управление деятельностью коммерческого банка: Банковский менеджмент / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Юрист, 2002. – 687 с.
Федорова А.Ю., Толстых Т.Н., Радюкова Я.Ю. и др. Развитие финансовой системы в условиях модернизации экономики России: Коллективная монография. Тамбов, 2013. – С. 147.
Шепелев И.Г., Морозов С.Г. Анализ санкций против России, определение возможного их влияния на развитие отечественного оборонно-промышленного комплекса и промышленности в целом // Экономика, управление и инвестиции. - 2014. - № 2 (4).- С. 112.
Юдин Э.Г. Поведение / Философская энциклопедия: В 5 т. / гл. ред. Ф.В. Константинов. – М.: Совет. энцикл., 1967. – Т. 4. – 280 с.


Российская банковская энциклопедия / [гл. ред. О. И. Лаврушин]. - М.: ЭТА, 1995. – С. 51.
Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России – М.: Дело, 1997. – С. 108.
Поллард А.М. Банковское право США: Пер. с англ./общ. ред. и послесл. Я.А. Куника. / А.М.Поллард, Ж.Г.Пассейк,. К.Х. Эллис, Ж.П.Дейли – М.:Прогресс, 1992. – С. 35.
Деньги, кредит, банки: учебник /под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2014. – С. 285.
Словарь по экономике. /под ред. П.А. Ватника: пер. с англ. – СПб.: Экономическая школа, 1998. – С. 33.
Афанасьев В.Г. Общество: системность, познание, управление / Афанасьев В.Г. – М.: Политиздат, 1981. – С. 31 – 48.
Клейнер Г.Б. Стратегическое планирование: основы системного подхода. В сб.: Ясин Е.Г. (отв. ред.) Модернизация экономики и общественное развитие. В 3-х кн. Книга 2. М: Издательский дом ГУ-ВШЭ, 2007. - С. 507-513.
Национальные банковские системы: Учебник / Под общ. ред. проф. В.И. Рыбина. - М.: ИНФРА-М, 2009. – С. 61.
Трофимов А.М. Методологическое обоснование принципов, лежащих в основе математического моделирования географических систем. – Казань: Изд-во Казан.ун-та, 1984. – С. 13-23.
Садовский В.Н. Основания общей теории систем. Логико-методологический анализ – М.: Наука, 1974. – 279 с.
Сыч Е., Гонта Е. Развитие международного экономического сотрудничества приграничных областей //Вісник Чернігівського технол. ін-ту. – 2008. – №5. – с. 38-53.
Разумовский О.С. Бихевиоральные системы. – Новосибирск: ВО “Наука”. Сиб. изд. фирма, 1993. – С.5.
Юдин Э.Г. Поведение / Философская энциклопедия: В 5 т. / гл. ред. Ф.В. Константинов. – М.: Совет. энцикл., 1967. – Т. 4. – С. 280.
Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система - М.: Элит-2000, 2003. – С.15.
Юдин Э.Г. Поведение / Философская энциклопедия: В 5 т. / гл. ред. Ф.В. Константинов. – М.: Совет. энцикл., 1967. – Т. 4. – С. 116.
Разумовский О.С. Бихевиоральные системы. – Новосибирск: ВО “Наука”. Сиб. изд. фирма, 1993. – С. 152-153.
Егорова Н.Е. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование – М.: Дело, 2002. – С. 43-51.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 12-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2014. - С.356.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 12-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2014. - С.356.
Управление деятельностью коммерческого банка: Банковский менеджмент / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Юрист, 2002. – С. 37-38.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 12-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2014.- С. 198.
Диденко Д.В. Влияние финансовой глобализации на трансформацию банковской системы России // Банковское дело. 2009. №12. – С. 46.
Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ. М.: Минэкономразвития, 2008.
Составлено автором по материалам http://www.cbr.ru/
Составлено автором по материалам http://www.cbr.ru/
Симановский А. Ю. ЦБ продолжит в 2014 году работу по оздоровлению банковского сектора. URL:http://www.banki.ru
Коротаева Н .В. Проблемы и перспективы развития в России безналичных розничных платежей // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов. - 2012. - № 12 (046).- С. 52.
Составлено автором по материалам http://www.cbr.ru/
Гудыма А. В. Специфика развития банковского сектора России в посткризисный период // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: Сборник статей по мат-лам XXXII Междунар. науч.- практ. конф. - № 12 (32). - Новосибирск, 2013. – С.65.
Коротаева Н .В. Проблемы и перспективы развития в России безналичных розничных платежей // Социально-экономические явления и процессы. - Тамбов, - 2012. - № 12 (046).- С.56
Официальный сайт Центрального Банка России. URL: http://www.cbr.ru
Составлено автором по материалам http://www.cbr.ru/
Официальный сайт Центрального Банка России. URL: http://www.cbr.ru
Составлено автором по материалам http://www.cbr.ru/
Мезин В.Г., Кудряшова В.В. Цена присоединения Крыма // Вестник Екатерининского института. - 2014. - № 2 (26). - С. 3-11.
Пронин А.В. О правовой природе санкций ЕС в отношении РФ // Историческая и социально-образовательная мысль. - 2014. - № 2 (24). - С. 33-36.
Смагина В.В. Парадигма экономической безопасности государства в глобализации // Социально-экономические явления и процессы. - 2013. - № 7 (53). - С. 147-149.
Смагин И.И. Глобализация и национальные интересы государства в современных условиях:возможность диалога через международные институты развития // В сборнике: Саяпинские чтения Сборник материалов круглого стола. В.М. Юрьев. Тамбов, - 2015. - С. 182-189.
Пронин А.В. О правовой природе санкций ЕС в отношении РФ // Историческая и социально-образовательная мысль. - 2014. - № 2 (24). - С. 33-36.

Пономаренко В.Е. Валютное регулирование и валютный контроль: Учеб. пособие. - 2-е изд. - М.: Омега-Л, 2013. – С. 91.
Шепелев И.Г., Морозов С.Г. Анализ санкций против России, определение возможного их влияния на развитие отечественного оборонно-промышленного комплекса и промышленности в целом // Экономика, управление и инвестиции. - 2014. - № 2 (4).- С. 112.

Федорова А.Ю., Толстых Т.Н., Радюкова Я.Ю. и др. Развитие финансовой системы в условиях модернизации экономики России: Коллективная монография. Тамбов, 2013. – С. 147.
Годовой отчет Банка России за 2013 год. URL: http:// www.cbr.ru
Годовой отчет Банка России за 2013 год. URL: http:// www.cbr.ru
Годовой отчет Банка России за 2013 год. URL: http:// www.cbr.ru
Рассчитано автором на основе данных годового отчета Банка России
Статистический бюллетень Банка России № 11(258).- 2014. - URL: http:// www.cbr.ru












5