Организация безналичных расчетов в России.

в 2022г. Количество операций с пластиковыми картами в ближайшие десять лет вырастет на 75%.
Россия не стоит в стороне от общемировых тенденций. Аналогичные процессы идут и в нашей стране. Россия занимает одно из ведущих мест в мире по числу интернет - пользователей: до 50 млн. посетителей в день и свыше 76 млн. ежемесячно. Причем это число неуклонно растет. 19 млн. чел. пользуются мобильным Интернетом. Россия занимает первое место в Восточной Европе и пятое место в Европе по объёму рынка электронной торговли, который в 2012 г. вырос на 35% – до 10,3 млрд. евро. Совокупная выручка 30 крупнейших интернет - компаний в России превышает 5 млрд. долл. США, а компании Яндекс и Mail.ru входят в число 100 крупнейших интернет - компаний мира. В 2012 г. на территории России было совершено 5,6 млрд. операций по банковским картам (рост по сравнению с 2011 г. составил 38,6%): 2,8 млрд. операций по получению наличных с использованием пластиковых карт и 2,8 млрд. операций по оплате товаров и услуг по банковским картам.
В последнее время предпринимается ряд мер по стимулированию безналичных розничных платежей. С 1 января 2014 г. вступила в силу ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2009 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ), в которой отражен так называемый «принцип нулевой ответственности клиента» при совершении несанкционированных операций с электронным средством платежа (ЭСП).
Первоначально вступление в силу ст. 9 Закона № 161-ФЗ предполагалось 1 января 2013 г., однако в связи с развернувшимися дискуссиями со стороны банковского сообщества, в том числе о невозможности соблюдения содержащихся в ней норм, срок вступления в силу указанной статьи был перенесен на год. В указанный период кредитными организациями проводились мероприятия, направленные на адаптацию уже существующих банковских процессов обслуживания клиентов к новым условиям, продиктованным требованиями законодательства о национальной платежной системе (НПС) . В частности, кредитными организациями проводилась оценка необходимости внесения изменений в типовые формы договоров банковского обслуживания и доработки внутрибанковских документов в части детализации порядка информирования клиентов о совершенных операциях с использованием ЭСП и порядка осуществления претензионной работы по обращениям клиентов о несогласии с проведенными операциями. Кроме того, кредитные организации были вынуждены провести дополнительный анализ достаточности применяемых мер безопасности и оценку необходимости внедрения дополнительных технологий защиты операций с использованием ЭСП. При этом одной из основных задач, связанных со вступлением в силу ст. 9 Закона № 161-ФЗ, для кредитных организаций явилось информирование клиентов о совершенных операциях с использованием ЭСП, в том числе с точки зрения способов и условий его осуществления. В связи с этим в 2012 г. Банком России были выпущены рекомендации, которые после вступления ст. 9 в силу были дополнены разъяснениями, уточненными в связи с поступлением запросов кредитных организаций и обращений граждан.
Согласно этому позиция Банка России о выборе способа информирования клиента об операциях, совершенных с использованием ЭСП, заключается в следующем. Закон № 161-ФЗ не ограничивает возможные способы информирования клиентов об операциях с использованием ЭСП, предусматривая при этом направление клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором между банком и клиентом. По вопросу платности / бесплатности предоставления клиентам услуг информирования в разъяснениях говорится о том, что в договоре должен быть предусмотрен способ бесплатного информирования клиента, при этом дополнительно, при согласии клиента, ему могут оказываться платные услуги по информированию об операциях, совершенных с использованием ЭСП.
Возвращаясь к мерам по стимулированию безналичных розничных платежей, следует отметить, что продолжает расти число участников так называемых «зарплатных проектов», в связи с чем кредитные организации всячески стимулируют своих клиентов, предлагая более выгодные тарифы и условия их обслуживания (например, уменьшая комиссионные банка для перечисления заработной платы на банковские карты). Кроме того, имеют место расширение спектра операций, проводимых с использованием дистанционных сервисов, а также развитие различных бонусных программ, в которых заинтересованность клиента определяется, например, дополнительными льготами (или скидками) при проведении последними безналичных платежей за товары и услуги. При этом размеры вознаграждений напрямую зависят от количества и объемов совершаемых клиентами безналичных операций.
Кроме того, следует отметить, что в России реализуется проект по выдаче всем гражданам страны универсальной электронной карты (УЭК), являющейся документом, одновременно удостоверяющим личность, права застрахованного лица в системах обязательного страхования, права на получение государственных и муниципальных услуг, и позволяющей получить банковские услуги с использованием специального банковского электронного приложения. Важнейшим фактором, способным увеличить объем платежных безналичных операций физических лиц, является повышение финансовой грамотности населения. Заметим, что в Стратегии развития национальной платежной системы данному аспекту уделяется особое внимание.
Сформулируем основные моменты, сдерживающие развитие безналичных расчетов, которые должны стать ориентирами для будущих действий данных представителей финансовой сферы. К ним относятся:
- все еще недостаточная техническая оснащенность всех регионов нашей большой страны (отсутствие компьютеров и недостаточный охват сети Интернет, недостаточная оснащенность технологическим оборудованием предприятий торговли и сферы услуг и т. д.);
- недостаточная защищенность розничных карточных и электронных платежных систем;
- недостаточная заинтересованность клиентов ввиду их неподготовленности к расчетам с использованием современных технических средств платежей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Организация безналичных расчетов в России происходит в форме безналичных платежей с открытием счета и без открытия счета. Безналичные расчеты происходят в виде банковских платежных услуг через платежные поручения; платежные требования; инкассовые поручения; аккредитивы; чеки. Платежные банковские услуги предоставляются также с использованием инструментов интернет - банкинга. Безналичные расчеты организованы также в форме небанковских платежных услуг в виде электронных денежных средств.
В настоящее время сформирована развитая нормативная база, определяющая порядок осуществления безналичных расчетов в Российской Федерации, которая в дальнейшем будет расширяться в связи с введением ограничений на наличные расчеты между физическими лицами.
Безналичные расчёты, включая электронные платежи, имеют свои серьёзные недостатки:
– уязвимость в периоды перебоев подачи электроэнергии (такие примеры есть в истории многих стран, включая Россию);
– отказы (краткосрочные или долгосрочные) средств передачи информации (компьютеров, информационных систем и т.д.);
– возможность установления высоких комиссионных и сборов и/или откровенное мошенничество со стороны работников торговли, систем связи, банков и других организаций–участников систем платежей и расчётов.
Несмотря на указанные недостатки, организация безналичных расчетов постоянно совершенствуется, и Россия следует мировым тенденциям по обеспечению превосходства безналичных расчетов над наличными.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Баркалова Д.С., Ялинич Ю.И. Интернет - банкинг, преимущества и перспективы// Открытые информационные и компьютерные интегрированные технологии № 53, 2012.-С.159.
Буторин А.Е. Банковские карты: проблемы правового регулирования // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 2. С. 55 – 64.
Достов В.Л., Шуст П.М. Электронные деньги// Банковское дело,№12,2012.-С.81-82.
Стратегия развития национальной платежной системы // Вестник Банка России. 2013. № 19 (1415). С. 31–34
Безналичные расчеты: вопросы теории и практики. Совершенствование системы расчетов. Модернизация платежной системы - http://at-bank.ru/Bankovskoe-delo
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации - http://www.cbr.ru
Классификация безналичных расчетов - http://www.finaroad.ru/rifs-18-1.html
Безналичный денежный оборот и принципы организации безналичных расчетов- http://www.martynov-ma.ru/finansi/finan_13/index.html
Ограничение наличных платежей в РФ -http://www.vestnik.mgimo.ru/sites/default/files/pdf/panova.pdf
http://www.alt-banks.ru/upload/files/docs/proekt/fin/97364327.pdf
http://json.tv/ict_telecom_analytics_view/kratkiy-obzor-rossiyskogo-rynka-elektronnyh-deneg-po-itogam-2014-goda-20150623121917
http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2015/
http://flaviss.nichost.ru/assets/maslov_pravovoe_regulirovanie.pdf
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/27f9ddea0cccf9a6b90bb2cb8b545d436f18157b/

http://www.cbr.ru
http://www.finaroad.ru/rifs-18-1.html
http://flaviss.nichost.ru/assets/maslov_pravovoe_regulirovanie.pdf
http://flaviss.nichost.ru/assets/maslov_pravovoe_regulirovanie.pdf
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/27f9ddea0cccf9a6b90bb2cb8b545d436f18157b/
Буторин А.Е. Банковские карты: проблемы правового регулирования // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 2. С. 55 – 64
Буторин А.Е. Банковские карты: проблемы правового регулирования // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 2. С. 55 – 64
Баркалова Д.С., Ялинич Ю.И. Интернет-банкинг, преимущества и перспективы// Открытые информационные и компьютерные интегрированные технологии № 53, 2012.-С.159
http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2015/
http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2015/
Достов В.Л., Шуст П.М. Электронные деньги// Банковское дело,№12,2012.-С.81
Достов В.Л., Шуст П.М. Электронные деньги// Банковское дело,№12,2012.-С.82
http://json.tv/ict_telecom_analytics_view/kratkiy-obzor-rossiyskogo-rynka-elektronnyh-deneg-po-itogam-2014-goda-20150623121917
http://www.vestnik.mgimo.ru/sites/default/files/pdf/panova.pdf
http://www.vestnik.mgimo.ru/sites/default/files/pdf/panova.pdf
http://www.alt-banks.ru/upload/files/docs/proekt/fin/97364327.pdf
http://www.alt-banks.ru/upload/files/docs/proekt/fin/97364327.pdf
Стратегия развития национальной платежной системы // Вестник Банка России. 2013. № 19 (1415). С. 31–34









2