Современные банковские услуги и технологии

На Западе после того, как банки стали использовать Интернет, начали развиваться технологии home banking. Первоначально он использовался с помощью телефонного банковского обслуживания, после стали уже использоваться с помощью персонального компьютера и уже прямого подключения к банковским серверам. Позже уже появились первые банки, которые предложили использовать internet banking.D 1995 году появились первые системы, управляющие счетом через Интернет. В США был создан первый в мире виртуальный банк- Security First Network Bank. Доступ и открытие счета производится через Web-сайт банка.В России internet-banking появился позже и развивается гораздо медленнее, чем в других странах. Это связано с малым количеством использования банковских услуг, из-за опытов банковских кризисов. Даже корпоративные клиенты, которые не могут не пользоваться банковскими услугами, и то, пытаются использовать обмен между организациями и наличные расчеты. Не смотря на то, что в мире появилась мода на банковские услуги через Интернет и телефон, в России остаются проблемы развития internet-banking. Автобанк России предоставил доступ Интернет-банкинг предоставляет клиентам использовать свои денежные, получать кредиты, вкладывать деньги, оформлять интернет-депозит онлайн прямо в личном кабинете своего аккаунта на сайте банка.Развитие Автобанка позволило своим клиентам получать доступ к своим счетам в любое удобное для них время. Для этого необходимо было установить у себя на компьютере специальное программное обеспечение, в настоящее время необходимо всего лишь иметь браузер.Некоторые зарубежные банки могли существовать и без основного офиса в оффлайне, они вели свою деятельность в Интернете и не работали с клиентами лично, не расходуя средства на содержания офисов.Но для самих клиентов важно надежность и безопасность, а не круглосуточный доступ к своему счету. Таким образом, длительное развитие привело к тому, что сегодня российские банки предоставляют услугу интернет-банкинга; это открывает перед их клиентами более широкие финансовые возможности, сближает банк с клиентами и позволяет и тем и другим идти в ногу со временем.Почти 100% отечественных банков предоставляют корпоративным клиентам услуги дистанционно. Банков же где для работы с физическими лицами используют подобные системы на порядок меньше, но перспектива однозначно меняется в положительную сторону и рост количества таких систем постоянно растет.Рис. 3. Пересечение групп пользователей разных сервисов дистанционного банковского обслуживанияУ физических лиц распространены услуги ДБО с использование мобильных телефонов, банковских карт и через интернет.Рис. 4. Количество пользователей электронных кошельков и плательщиков через электронные кошельки (млн человек)Рис. 5. Количество пользователей интернета, совершивших платежные операции через интернет-банк или банковской картой онлайн (млн человек, за месяц)В январе 2015 года аналитическое агентство Markswebb Rank &Report обнародовало результаты исследования ДБО физических лиц в России. Имеющие наибольший портфель кредитов и депозитов физических лиц по итогам 2014года, 200 отечественных банков были изучены на наличие услуг мобильного банкинга и интернет-банкинга.Рис. 6. Количество пользователей интернета, совершивших платежные операции с мобильных устройств онлайн (млн человек, за месяц)За год доля банков предлагающих услугу интернет-банкинга своим клиентам выросла с 82% до 86%. Уже второй год практического роста количества интернет банков в нашей стране не происходит, изменения касаются лишь качества предоставляемых услуг в системе ДБО. Происходит обновление интерфейсов, установка и подключение новых функций для пользователей осуществляется перевод сервисов на обновленные платформы.Возросла за год с 47% до 54% доля тех банков, которые своим клиентам физическим лицам предлагают услугу мобильного банкинга. В 2013 году значительно замедлился рост новых мобильных интерфейсов, а количество мобильных банков на практике удвоилась на российском рынке. В начале 2014 года предложение мобильного банкинга далеко от переполнения. Около 50% из 200 ведущих российских банков не предлагают услугу мобильного банкинга ни в каком виде.В январе 2015 года 33% банков предлагают собственный мобильный банк. Это мобильное приложение под брендом банка. Годом ранее эта цифра была на 4% меньше.iPhone и Android - это две основные мобильные платформы, где за год произошел основной рост. С 37% до 49% выросло количество собственных мобильных банков для платформы iPhone. Для Android увеличение количества мобильных банков произошло с 39% до 49% за тот же период. Благодаря приложению Handy Bank для Windows Phone в марте 2014 года произошло внедрение мобильного банкинга на смартфоны под управлением Windows Phone. Собственные приложения под Windows Phone есть лишь у 4% исследованных банков. 44% уязвимостей систем ДБО имеет повышенный уровень риска, эти выводы обнародованы экспертами Positive Technologies в своих исследованиях в 2013-2014 годах, где была проанализирована защищенность ведущих крупнейших банков.Рис. 7. Структура рынка систем ДБО физических лиц по разработчикам Лишь 87% исследованных банков Топ 100 пользуется системами ДБО физических лиц. Самой популярной системой является интернет банк, ее используют 86% банков. А система мобильный банк используют 63% банков Топ 100. Компания ВСС является лидером рынка систем ДБО физических лиц. Ей принадлежит 32,9% приложений установленных на устройства. По системе интернет банк 32,6%, мобильный банк 33,2%. Доля собственных разработок банков снизилась и составила 22,1% в 2014 году. В 2013 году эта цифра составила 24,1%. Доля собственных разработок банков занимает 2 место. Compass Plus имеет 6% и располагается на 3 месте.Рис. 8. Реализация платежных сервисов в системах ДБО физических лицПо проведенным исследованиям можно с уверенностью сказать, что возможности систем ДБО для юридических и физических лиц значительно расширились. Позиции основных игроков остались прежними. На рынке внедрения и разработки систем ДБО для юридических и физических лиц уверенно держит лидерство компания BSS, она во всех продуктовых сегментах ДБО остается на первом месте.Для банка и его клиентов ДБО все же считается перспективной формой взаимодействия. Благодаря своим преимуществам: удобству, когда клиент пользуется услугами из любой точки мира; своевременности, когда оплата услуг происходит практически мгновенно благодаря системе ДБО; доступности - цена за пользование такими услугами вполне приемлема, а иногда услуги ДБО предоставляются банками бесплатно; выгодности, когда клиент от банка получает возможность произвести удаленные банковские операции по более выгодным тарифам, чем при обслуживании его в офисе. Еще одним преимуществом ДБО является разнообразие, ведь многие банки развивают и поддерживают различные каналы дистанционного обслуживания, таких как Интернет, мобильный или стационарный телефон. Каждый день происходит развитие каналов ДБО в современной жизни.Как было замечено ДБО в нашей стране характеризуется огромным потенциалом развития, благодаря высокоскоростному доступу в интернет, который охватывает все больше регионов в России. Высокоскоростной доступ в интернет побуждает пользователей более активно пользоваться сетью, в том числе в области платежных операций. ЗаключениеВ настоящее время большинство банковских услуг предоставляются с использованием современных информационных технологий. Это касается не только новых банковских услуг, но и традиционных. Часть услуг предоставляется при непосредственном использовании сотрудником банка информационных технологий, а другая часть, которая демонстрирует высокие темпы роста, связана с использованием клиентом информационных технологий. Поэтому оценка качества банковских услуг, использующих передовые информационные технологии, представляет несомненный интерес, так как одновременно позволяет выявить уровень качества самих услуг и отношение к ним клиентов.Принципиальная особенность банковских услуг заключается в том, что невозможно выделить единственный критерий для оценки их качества. К сожалению, в банковской практике наблюдаются ситуации, при которых желание повысить качество услуги одной стороной (банком) приводит к совершенно противоположному результату с позиций другой стороны (потребителя банковской услуги).Например, необходимо гармонизировать интересы банков и клиентов в вопросах внедрения безналичных расчетов с использованием банковских карт. Решением проблем должно было стать принятие Федерального закона о Национальной платежной системе. Не урегулированы вопросы обязательности оповещения клиентов банком о проводимых операциях, вопросы обязательности безусловного возврата денежных средств в случае неправомерного их списания. Грамотное решение позволит резко повысить качество услуг, связанных с безналичными расчетами с использованием банковских карт в глазах клиентов, что должно привести к увеличению масштабов использования безналичных платежей. Однако недопустимо, чтобы борьба с мошенниками велась за счет снижения качества услуг с позиций добросовестных клиентов.Непрерывные изменения во внешней среде вынуждают кредитные организации отслеживать все новейшие тенденции рынка, запросы потребителей, новейшие технологические достижения. Это приводит к кардинальному изменению как традиционных подходов к обслуживанию клиентов, так и практики работы с тем, чтобы удержать свои позиции на рынке, своего клиента, который становится все более грамотным и требовательным.Список использованной литературыГражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 29.06.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015)Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 13.07.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015)Банковские новости, банки, кредиты, вклады, работа в банке. М., 2015.Глушкова Н.Б.Банковское дело [Текст] : учеб. пособие / Н. Б. Глушкова. М.: Академический Проект; АльмаМатер, 2014. 432 сЕрмаков С.Л., Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски. М.: Кнорус, 2014.Степанов Д.И.Услуги как объект гражданских прав [Текст] / Д.И. Степанов. М.: Статут, 2015. 349 с.Приложение