Дистанционное банковское обслуживание клиентов: зарубежный и российский опыт

Бурное развитие информационных технологий, интернета, мобильной связи делают перспективы развития услуг ДБО очень высокими. К тому же, в условиях развития банковской системы страны, повышения финансовой и технической грамотности населения, спрос на услуги ДБО неуклонно растет. Технологически образованные и ценящие свое время клиенты предпочитают совершать все операции самостоятельно через ДБО в удобное время и из любого места. По прогнозам крупных игроков рынка, прирост активной аудитории в ДБО может составлять в ближайшем будущем около 40 - 50 % в год.
Вместе с тем, наряду с ростом популярности ДБО, растёт и число хищений, являющихся результатом мошенничества. Рассмотрим поэтапную потенциально возможную схему хищения в системе ДБО с указанием ролей организованной мошеннической группы. Изучение возможной схемы хищения в процессе дистанционного банковского обслуживания позволило разработать структурную модель нарушения безопасности системы, приведенную на рис. 8.
Во главе преступной группы стоит организатор - субъект, координирующий преступную группу. На первом этапе организатор заказывает вредоносный код с необходимым функционалом. В результате программист передает вредоносный код организатору. На следующем этапе организатор передает полученный от программиста вредоносный код инициатору заражения — субъекту, осуществляющему заражение компьютеров пользователей.


Рис. 12. Структурная модель угрозы безопасности в системе ДБО

Как правило, заражение не целенаправленное, осуществляется через внедрение на сторонние бухгалтерские, либо подконтрольные злоумышленнику сайты, распространяющие бесплатный контент. Ничего не подозревающий клиент банка самостоятельно заходит на сайт с инфицированным контентом и, на этапе 4, происходит заражение компьютера клиента.
Во главе преступной группы стоит организатор - субъект, координирующий преступную группу. На первом этапе организатор заказывает вредоносный код с необходимым функционалом. В результате программист передает вредоносный код организатору.
На следующем этапе организатор передает полученный от программиста вредоносный код инициатору заражения - субъекту, осуществляющему заражение компьютеров пользователей. Как правило, заражение не целенаправленное, осуществляется через внедрение на сторонние бухгалтерские, либо подконтрольные злоумышленнику сайты, распространяющие бесплатный контент. Ничего не подозревающий клиент банка самостоятельно заходит на сайт с инфицированным контентом и, на этапе 4, происходит заражение компьютера клиента.
На этапе 5 на компьютер администратора передается необходимая информация для дальнейших злоумышленных действий с зараженного компьютера клиента банка. При этом вирус может направлять информацию об установленной операционной системе, о нажатых клавишах на компьютере клиента, о наличии системы ДБО, снимки экрана и т.п. Осуществив сбор необходимой информации, на этапе 6 администратор передает полученную информацию «заливщику» субъекту, осуществляющему на этапе 7 удаленное манипулирование компьютером клиента с установленной клиентской частью ДБО для организации несанкционированного платежа. На этапе 8 от имени клиента в банк поступает платежное поручение. С точки зрения банка, данное платежное поручение легитимное, так как подписано электронной подписью клиента банка. На этапе 9 платежное поручение получает операционист банка - субъект, осуществляющий проверку реквизитов платежа. Он направляет платежное поручение в расчетный центр. Расчетный центр на этапе 10 направляет в банк получателя платежное поручение с целью исполнения платежа. «Кардселлер» - субъект, организующий регистрацию буферного счета, карточных счетов, как правило, на имена подставных лиц. Подставное лицо, в свою очередь, на этапе 11 осуществляет перевод денежной суммы с буферного счета юридического лица на карточные счета физических лиц (этап 12). Указанных лиц принято называть «драпами» (от англ. drop - потеря). «Дропы» производят обналичивание денег в банкоматной сети банка получателя на этапе 13. После указанных манипуляций агрегирование денежных средств осуществляет координатор «драпов» (на этапе 14). На этапе 15 осуществляется передача наличных денежных средств организатору. Следует отметить, что на каждом этапе мошенничества участники преступной группы получают свою долю от похищенных средств. Как видно из структуры мошенничества, существует четкое разграничение ролей и разделение труда.
Возможность подобной схемы хищения в системе ДБО свидетельствует о несовершенстве нормативной базы, о наличии проблем, связанных с правоохранительной системой, взаимодействием заинтересованных в расследовании мошенничества сторон. Кроме того, следует обратить внимание на проблемы, связанные с обнаруженными уязвимостями, проблемы функционирования клиентской части системы ДБО в недоверенной среде.
Несовершенство нормативной базы выражается в существенных недостатках существующего уголовно-процессуального кодекса. Отличительной особенностью преступлений в сфере высоких технологий является широкая география преступлений. Пострадавший может находиться в одном субъекте РФ, получатель мошеннического платежа — в другом, а организатор и вовсе за границей. При этом уголовное дело заводится по месту окончания преступления, что не всегда приемлемо. Также банки не могут в соответствии с Гражданским Кодексом «учинять препятствия» при исполнении транзакций, что накладывает ограничения на возможность остановки мошеннического платёжного поручения. Проблема обнаруженных уязвимостей связана с нежеланием разработчиков оперативно реагировать на сообщения об обнаруженных уязвимостях в продуктах ДБО. Однако в последнее время ситуация меняется в лучшую сторону. Также следует отметить, что разработчики не обязаны анализировать свои системы на наличие недекларированных возможностей, то есть к качеству кода нет никаких требований. В данном направлении активно работает Банк России, и, возможно, в ближайшем будущем ситуация изменится в лучшую сторону.
Проблема взаимодействия связана с препятствиями организации совместной деятельности банков и правоохранительных органов по борьбе с мошенничеством. Зачастую, несмотря на представленные материалы, уголовное дело просто не заводится. Также существует проблема взаимодействия правоохранительных органов разных стран.
Проблемы клиентской части ДБО связаны с низким уровнем компьютерной грамотности клиента. Система ДБО по умолчанию работает в недоверенной среде. Даже такой, казалось бы, обязательный атрибут системы ДБО, как лицензионный антивирус с обновляемыми базами, клиент использует редко.
Существует огромный пласт проблем, связанных с правоохранительной системой. Во-первых, низкий уровень знаний в области информационной безопасности сотрудников, особенно в регионах. Во-вторых, преступления в сфере информационных технологий не рассматриваются в особом порядке, возбуждение дела может доходить до трёх дней, что неприемлемо долго Привычные для ДБО механизмы защиты, такие как логин/пароль, одноразовый пароль, электронная подпись, SMS информирование, носители с неизвлекаемым ключом в нынешних реалиях не способны эффективно защищать от организованных преступных группировок, в которых давно существует разделение труда и чёткое разграничение ролей.
Одним из технических аспектов решения проблемы предотвращения мошенничеств в банковской сфере является использование специализированных систем борьбы с мошенничествами (далее - ССБМ) в системах ДБО (так называемые антифрод системы от англ. «fraud» - мошенничество).
Проанализируем существующие виды ССБМ по сложности реализации.
К относительно легко реализуемым можно отнести системы, разрабатываемые банками самостоятельно. Назовём их условно простыми. Работа таких систем может основываться на простейших критериях и организационных мерах. Например, признаками мошенничества могут являться следующие критерии: получатель платёжного поручения - физическое лицо, сумма перевода превышает определённое значение, а IP-адрес клиента отправителя изменился. Такое платёжное поручение попадает в список подозрительных транзакций. Для принятия решения об исполнении платежного поручения уполномоченному сотруднику, как правило, необходимо созвониться с клиентом. Таким образом, принятие решения осуществляется организационными мерами и зависит от добросовестности уполномоченного сотрудника. Несмотря на простоту и относительную лёгкость реализации, простоту сопровождения системы, малую стоимость решения, такие специализированные системы имеют ряд существенных недостатков, которые тем сильнее заметны, чем большее количество транзакций обрабатывает банк. Это объясняется большим количеством ложных срабатываний, что приводит к необходимости траты ресурсов на проверку платёжного поручения. При использовании простых ССБМ возможны частые ошибки, кроме того, недобросовестное отношение сотрудников к проверке легитимности транзакций сводит результат использования таких средств к нулю либо приводит к необходимости дополнительного контроля персонала. Частые звонки из банка о необходимости подтвердить платёжное поручение, увеличение времени исполнения транзакций также могут приводить к недовольству со стороны клиента. К тому же злоумышленники научились обходить такие примитивные системы. Например, широко применяют перевод на счета малыми суммами (дробление) с целью обхода критерия «предельная сумма», либо обман системы маскировкой получателя. Таким образом, простые ССБМ в системах ДБО малоэффективны.
Известны более сложные разработки ССБМ — комплексные антифрод системы. Анализ имеющихся на рынке предложений комплексных систем показал, что при разработке таких систем учитываются статистические данные, на основе которых могут строиться модели развития бизнеса. Данные системы анализируют множество критериев, связанных между собой либо весовыми коэффициентами, либо логически. Работа подобной системы заключается в анализе логической взаимосвязи критериев, в них реализована возможность использования «черных» списков как по сетевым параметрам (IP-адрес), так и по получателям.
Однако данные системы также имеют свои недостатки. Хотя и проблемы с большим количеством ложных срабатываний и обходами системы частично решены, но в случае достижения количества транзакций 10000 в сутки ССБМ резко теряют свою эффективность. Для них также присущи ошибки первого и второго рода. Кроме того, данные ССБМ являются достаточно дорогостоящими.
И, наконец, на рынке представлены интеллектуальные самообучающиеся специализированные системы борьбы с мошенничествами в системах ДБО. Данные системы обладают исключительной сложностью реализации и способны:
анализировать все основные параметры и поля платёжного поручения, будь то предельная сумма транзакции, ИНН получателя платёжного поручения, сетевые параметры отправителя (MAC и IP-адреса), назначение платежа, регион Банка получателя и т.п.;
анализировать дополнительные критерии, характеризующие клиента, например, наличие антивируса и свежих вирусных баз;
получать дополнительную информацию из внешних источников - базы данных, интернет и т.п.;
выявлять попытки обхода антифрод-системы, например, попытки маскировки получателя;
самообучаться и пополнять свою базу знаний на основе анализа работы каждого клиента, в результате чего система имеет возможность построения моделей ведения бизнеса по каждому клиенту.
Число ложных срабатываний в подобных системах в 6 - 8 раз ниже, чем у простых систем, и в 3-4 раза ниже, чем у комплексных систем. Несмотря на высокую эффективность интеллектуальных самообучающихся систем, высокая цена внедрения и эксплуатации, необходимость в штатной единице для сопровождения таких систем, сложность внедрения могут оттолкнуть потенциального покупателя системы. Кроме того, зачастую алгоритмы работы таких систем, исходный код неизвестны даже банкам- пользователям данных систем.
Таким образом, проведенный анализ проблем ДБО и имеющихся на рынке решений ССБМ свидетельствует о необходимости применения интеллектуальных самообучающихся систем борьбы с мошенничеством в банковской сфере, об актуальности исследований, направленных на разработку методов принятия решений, алгоритмов работы подобных систем.
В результате исследования выявлены проблемы и предложены пути их решения:
Проблема взаимодействия банка, клиента и мошенника связана с препятствиями организации совместной деятельности банков и правоохранительных органов по борьбе с мошенничеством. Зачастую, несмотря на представленные материалы, уголовное дело просто не заводится. Также существует проблема взаимодействия правоохранительных органов разных стран.
Проблемы клиентской части ДБО связаны с низким уровнем компьютерной грамотности клиента. Система ДБО по умолчанию работает в недоверенной среде. Даже такой, казалось бы, обязательный атрибут системы ДБО, как лицензионный антивирус с обновляемыми базами, клиент использует редко.
Низкий уровень знаний в области информационной безопасности сотрудников, особенно в регионах.
Преступления в сфере информационных технологий не рассматриваются в особом порядке, возбуждение дела может доходить до трёх дней, что неприемлемо долго.
Привычные для ДБО механизмы защиты, такие как логин/пароль, одноразовый пароль, электронная подпись, SMS информирование, носители с неизвлекаемым ключом в нынешних реалиях не способны эффективно защищать от организованных преступных группировок, в которых давно существует разделение труда и чёткое разграничение ролей.
Выявленные проблемы позволили предложить пути их решения.
Заключение

В настоящее время развитие информационных технологий идет достаточно быстрыми темпами. Широкое распространение информационных технологий позволяет охватить самые различные области человеческой жизни, а также формируют новый виток развития и реализации бизнеса.
В современном обществе, наполненном большим количеством электронных информационных устройств в совокупности с сетью Интернет, наблюдается тенденция перехода к наименее затратным, в первую очередь с точки зрения временных рамок, методам и механизмам проведения платежных и инвестиционных операций.
Растущий потребительский спрос, развитие техники и всемирная компьютеризация привели к появлению электронных денег и электронных финансовых и платежных сервисов, использующих данный вид денег. Наиболее перспективными и актуальными в современном мире являются такие направления информатизации финансовой сферы, как Интернет-банкинг и Интернет-трейдинг. Онлайн-банкинг или Интернет-банкинг, несмотря на настороженное отношение потребителей на ранних стадиях формирования, в настоящее время является неотъемлемой частью банковской деятельности и охватывает достаточно большой спектр потребностей, что позволяет привлекать дополнительных клиентов.
Исходя из проведенного аналитическим агентством «Markswebb Rank & Report» исследования, средний годовой прирост новых пользователей системы интернет-банкинга в России составляет порядка 20 % .
Необходимо отметить, что немаловажную роль в этом процессе играет новое поколение пользователей, обладающее достаточным спектром знаний в области информационных технологий и с удовольствием использующие системы электронных платежей в обыденной жизни, что позволяет им экономить время на отсутствии необходимости в бесполезном стоянии в очередях или на преодоление расстояния до нужного отделения банка.
Суть и возможности использования онлайн-платежей и операций интернет-банкинга заключается в том, что исчезла необходимость не только обязательного присутствия клиента в отделении банка, но и участия сотрудника банка. Пользователь самостоятельно может совершать необходимые ему платежи с максимальным комфортом, при этом экономя время и некоторую сумму денег. Однако, для подключения к данной системе необходимо посещение пользователем отделения банка с целью предоставления и получения необходимой информации, что в свою очередь повышает безопасность совершения операций через онлайн-банкинг.
Несмотря на бесспорное преимущество использования рассматриваемого сервиса в ряде банков наблюдается сокращение количества активных пользователей, что может негативно отразиться на количестве клиентов банка уже в ближайшее время. Это связано с обострением конкуренции в банковском секторе на фоне политической и финансовой нестабильности глобальной экономики.
В этой связи одним из основных факторов успешного развития банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений и расширения спектра оказываемых услуг.


Список литературы

Аксенов В.С., Обухов В.В. Электронный банкинг в системе банковских услуг // Экономический журнал. 2013. № 3. С. 75-83
Антонов К.А. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции // Финансы и кредит. 2011. № 17. С. 44-48.
Банковские новости, банки, кредиты, вклады, работа в банке. М., 2015.
Банковское дело: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: КноРус. 2010. 416 с.
Банковское дело: учебник, 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Г. Г. Коробовой. М.: Магистр. 2009. 590 с.
Варьяш И. Ю., Швандар К. В., Бурова Т Ф. Актуализация макроэкономических прогнозов в бюджетном процессе // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. 2014. № 4 (22). С. 118-128.
Васько Ю.Е. Современные электронные банковские технологии и их развитие. URL: http://elibrary.ru/download/33859231.pdf
Голдырев Е.С., Кузнецова Э.Р. Инновационные клиентоориентированные технологии ОАО «Сбербанк России» // Маркетинг MBA. Маркетинговое управление предприятием. 2013. № 2. С. 70-78
Горожанин Д. А. Электронные ориентиры / Д. А. Горожанин, И. А. Хасаншин // Креативная экономика, 2015. № 1. С. 112
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 29.06.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015).
Добровольский Н.С., Резник И.А. Развитие и проблемы Интернет-банкинга в России // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2013. № 4. С. 172-177
Дувалова Э.П. Интернет-технологии в банковском бизнесе // Вестник экономики, права и социологии. 2014. № 2. С. 20-23
Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски. М.: Кнорус, 2014.
Жаворонкова И. Банкоматное неравенство. На рынке Банкоматы вместо офисов // Банковское обозрение. 2010. № 8. URL: http://www.bosfera.ru/node/5037
Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Региональные банки в трансформационной экономике // Финансы и кредит. 2012. № 7. С. 15-25
Королев О.Г. Современные аспекты повышения эффективности деятельности банков на розничном рынке (российский и зарубежный опыт) // Аудит и финансовый анализ. 2015. № 2. С. 236-275
Крюкова А. А. Разработка концепции комплексного управления взаимоотношениями с клиентами / А. А. Крюкова, Е. В. Кузьмин // Вестник Самарского государственного экономического университета, 2014. № 7 (57). С. 61–64
Кудряшов А. А. Механизм принятия решений при реализации дилинговых операций на международном валютном рынке / А. А. Кудряшов. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Самара : Самарский государственный аэрокосмический университет им. С.П. Королева, 2011
О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами: Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ
Письмо Банка России от 03.02.2004 №16-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (утратило силу).
Письмо Банка России от 23.10.2009 №128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет».
Письмо Банка России от 31.03.2008 №36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга».
Платежи по заранее известным клиенту реквизитам, переводы по номеру карты, оформление заявок на банковские продукты и услуги (например на получение кредита, открытие депозита) и т. д.
Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: утв. Банком России от 24.12.2004 № 266-П
Попов А. «Мобильным банком» будут пользоваться 90% клиентов Сбербанка // Банковские технологии. 2011. № 8. С. 20
Ревенков П.В. Управление рисками в условиях электронного банкинга: Монография. - М.: Издательский дом «Экономическая газета», 2011
Сегодня и завтра дистанционного банкинга: 2-й Международный форум «Дистанционный банкинг 2011» // Банковские технологии. 2011. № 7. С. 11-15.
Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016).
Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ред. от 30.12.2015).
Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 30.12.2015).
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 29.12.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015).
Федеральный закон от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (ред. от 13.07.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 10.01.2016).
Федеральный закон от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» (ред. от 21.07.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2015).
Черненко В.А., Подгорная Е.А. Региональная политика в условиях формирования новых экономических отношений в Российской Федерации // Сборник научных трудов по результатам II Международной научно-практической конференции 16 июня 2010 г. «Инновационные процессы в сфере сервиса: проблемы и перспективы». Т. 2. СПб: СПбГУСЭ, 2010. С. 136-139
Швандар К. В., Анисимова А. А. Ограничение наличных денежных расчетов — способ развития безналичных платежей в разных странах// Банковское дело. 2015. № 1. С. 31-36.
A survey of electronic cash, electronic banking, and internet gaming. Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN). U.S. Department of Treasury. 2010. 107 p
DeYoung R. The Financial Progress of Pure-Play Internet Banks. BIS Papers. № 7. November 2001. P. 80-86.
DeYoungR., Lang W. W., Noelle D. E. How the Internet Affects Output and Performance at Community Banks // Journal of Banking and Finance (forthcoming). 2007. № 31. P. 1033-1060
Etzel B. J. Webster’s New World Finance and Investment Dictionary. Wiley Publishing Inc. 369 p. http://www.yourdictionary.com/cyberbanking
Furst K., Lang W. W., Nolle D. E. Internet Banking: Developments and Prospects. Office of the Controller of the Currency. Economic and Policy Analysis. Working Paper № 2000-9. September 2000. 60 p
Furst K., Lang W. W., Nolle D. E. Who offers internet Banking? // Office of the Controller of the Currency. Quarterly Journal. 2000. Vol. 19(2). June. P. 29-48
Hassan I., Maccario A., Zazzara C. Do Internet Activities Add Value? The Italian Bank Experience. Berkley Research Center. New York University. Working Paper. 2002. 75 p
Hernando I., Nieto M. J. Is the Internet Delivery Channel Changing Banks’ Performance? The Case of Spanish Banks. Banco de Espana. Madrid. 2006. 28 p
MarkswebbRank&Report [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/
PoojaM., Balwinder S. The Impact of Internet Banking on Bank Performance and Risk: The Indian Ezperience // Eurasian Journal of Business and Economics. 2009. № 2 (4). P. 43-62
Sullivan R. J. How has the Adoption of Internet Banking Affected Performance and Risk at Banks? A Look at Internet Banking in the Tenth Federal Reserve District. Financial Industry Perspectives. Federal Reserve Bank of Kansas City. December 2000. P. 1-16
The Shadow Economy in Europe, 2013 / A.T Kearney. С. 11 (http://www.atkearney.com/documents/10192/1743816/The+Shadow+Economy+in+Europe+2013.pdf)
Winning the Growth Challenge in Payments. European Payments Strategy Report (http://www.atkeamey.com/paper/-/asset_publisher/dVxv4Hz2h8bS/content/id/1448556).

Добровольский Н.С., Резник И.А. Развитие и проблемы Интернет-банкинга в России // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2013. № 4. С. 172-177
Дувалова Э.П. Интернет-технологии в банковском бизнесе // Вестник экономики, права и социологии. 2014. № 2. С. 20-23
Claessens S., Glaessner Т., Klingebiel D. Electronic Finance: Reshaping the Financial Landscape around the World // The World Bank Financial Sector Discussion Paper. 2000. №4. P. 15
Васько Ю.Е. Современные электронные банковские технологии и их развитие. URL: http://elibrary.ru/download/33859231.pdf
Королев О.Г. Современные аспекты повышения эффективности деятельности банков на розничном рынке (российский и зарубежный опыт) // Аудит и финансовый анализ. 2015. № 2. С. 236-275
Аксенов В.С., Обухов В.В. Электронный банкинг в системе банковских услуг // Экономический журнал. 2013. № 3. С. 75-83
Банковское дело: учебник, 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Г. Г. Коробовой. М.: Магистр. 2009. 590 с.
Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: утв. Банком России от 24.12.2004 № 266-П
О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами: Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ
Жаворонкова И.Банкоматное неравенство. На рынке Банкоматы вместо офисов // Банковское обозрение. 2010. № 8. URL: http://www.bosfera.ru/node/5037
Банковское дело: учебник, 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Г. Г. Коробовой. М.: Магистр. 2009. 590 с.; Банковское дело: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: КноРус. 2010. 416 с.
Платежи по заранее известным клиенту реквизитам, переводы по номеру карты, оформление заявок на банковские продукты и услуги (например на получение кредита, открытие депозита) и т. д.
Антонов К.А. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции // Финансы и кредит. 2011. № 17. С. 44-48.
Попов А. «Мобильным банком» будут пользоваться 90% клиентов Сбербанка // Банковские технологии. 2011. № 8. С. 20
Сегодня и завтра дистанционного банкинга: 2-й Международный форум «Дистанционный банкинг 2011» // Банковские технологии. 2011. № 7. С. 11-15.
Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. М.: Экономистъ. 2005. 751 с
Письмо Банка России от 03.02.2004 №16-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (утратило силу).
Письмо Банка России от 23.10.2009 №128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет».
Письмо Банка России от 31.03.2008 №36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга».
Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016).
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ
(ред. от 29.06.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015).
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 29.12.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015).
Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ред. от 30.12.2015).
Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 30.12.2015).
Федеральный закон от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (ред. от 13.07.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 10.01.2016).
Федеральный закон от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» (ред. от 21.07.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2015).
Источник: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/
Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски. М.: Кнорус, 2014.
Банковские новости, банки, кредиты, вклады, работа в банке. М., 2015.
Источник: Исследование рынка систем дистанционного банковского обслуживания. Аналитическое исследование РосБизнесКонсалтинг (РБК), CNews Analytics. М., 2014.
Дистанционные финансовые сервисы имеют высокий уровень риска//http://www.audit-it.ru/news/soft/829960.html
Источник: Исследование рынка систем дистанционного банковского обслуживания. Аналитическое исследование РосБизнесКонсалтинг (РБК), CNews Analytics. М., 2014.
Источник: Исследование рынка систем дистанционного банковского обслуживания. Аналитическое исследование РосБизнесКонсалтинг (РБК), CNews Analytics. М., 2014
Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Региональные банки в трансформационной экономике // Финансы и кредит. 2012. № 7. С. 15-25
Черненко В.А., Подгорная Е.А. Региональная политика в условиях формирования новых экономических отношений в Российской Федерации // Сборник научных трудов по результатам II Международной научно-практической конференции 16 июня 2010 г. «Инновационные процессы в сфере сервиса: проблемы и перспективы». Т. 2. СПб: СПбГУСЭ, 2010. С. 136-139
Голдырев Е.С., Кузнецова Э.Р. Инновационные клиентоориентированные технологии ОАО «Сбербанк России» // Маркетинг MBA. Маркетинговое управление предприятием. 2013. № 2. С. 70-78
A survey of electronic cash, electronic banking, and internet gaming. Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN). U.S. Department of Treasury. 2010. 107 p
Etzel B. J. Webster’s New World Finance and Investment Dictionary. Wiley Publishing Inc. 369 p. http://www.yourdictionary.com/cyberbanking
Furst K., Lang W. W., Nolle D. E. Who offers internet Banking? // Office of the Controller of the Currency. Quarterly Journal. 2000. Vol. 19(2). June. P. 29-48; Furst K., Lang W. W., Nolle D. E. Internet Banking: Developments and Prospects. Office of the Controller of the Currency. Economic and Policy Analysis. Working Paper № 2000-9. September 2000. 60 p
Sullivan R. J. How has the Adoption of Internet Banking Affected Performance and Risk at Banks? A Look at Internet Banking in the Tenth Federal Reserve District. Financial Industry Perspectives. Federal Reserve Bank of Kansas City. December 2000. P. 1-16
DeYoung R. The Financial Progress of Pure-Play Internet Banks. BIS Papers. № 7. November 2001. P. 80-86.
Hassan I., Maccario A., Zazzara C. Do Internet Activities Add Value? The Italian Bank Experience. Berkley Research Center. New York University. Working Paper. 2002. 75 p
DeYoungR., Lang W. W., Noelle D. E. How the Internet Affects Output and Performance at Community Banks // Journal of Banking and Finance (forthcoming). 2007. № 31. P. 1033-1060
Hernando I., Nieto M. J. Is the Internet Delivery Channel Changing Banks’ Performance? The Case of Spanish Banks. Banco de Espana. Madrid. 2006. 28 p
PoojaM., Balwinder S. The Impact of Internet Banking on Bank Performance and Risk: The Indian Ezperience // Eurasian Journal of Business and Economics. 2009. № 2 (4). P. 43-62
Winning the Growth Challenge in Payments. European Payments Strategy Report (http://www.atkeamey.com/paper/-/asset_publisher/dVxv4Hz2h8bS/content/id/1448556).
Варьяш И. Ю., Швандар К. В., Бурова Т Ф. Актуализация макроэкономических прогнозов в бюджетном процессе // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. 2014. № 4 (22). С. 118-128.
Источник: Winning the Growth Challenge in Payments. European Payments Strategy Report (http://www.atkearney.com/paper/-/asset_publisher/dVxv4Hz2h8bS/content/id/1448556).

Источник: составлено на основе данных шести стран (Германия, Испания, Италия, Польша, Румыния, Турция). Источник: The Shadow Economy in Europe, 2013 / A.T Kearney. С. 11 (http://www.atkearney.com/documents/10192/1743816/The+Shadow+Economy+in+Europe+2013.pdf)
Источник: The Shadow Economy in Europe, 2013. / A.T Kearney. С. 15 (http://www.atkearney.com/documents/10192/1743816/The+Shadow+Economy+in+Europe+2013.pdf/42062924-fac2-4c2c-ad8b-0c02e117e428).
См.: The Shadow Economy in Europe / A. T. Kearney. 2013 (http://www.atkearney.com/documents/10192/1743816/The+Shadow+Economy+in+Europe+2013.pdf/42062924-fac2-4c2c-ad8b-0c02e117e428).
Швандар К. В., Анисимова А. А. Ограничение наличных денежных расчетов — способ развития безналичных платежей в разных странах// Банковское дело. 2015. № 1. С. 31-36.
MarkswebbRank&Report [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/
Крюкова А. А. Разработка концепции комплексного управления взаимоотношениями с клиентами / А. А. Крюкова, Е. В. Кузьмин // Вестник Самарского государственного экономического университета, 2014. № 7 (57). С. 61–64
Горожанин Д. А. Электронные ориентиры / Д. А. Горожанин, И. А. Хасаншин // Креативная экономика, 2015. № 1. С. 112
Кудряшов А. А. Механизм принятия решений при реализации дилинговых операций на международном валютном рынке / А. А. Кудряшов. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Самара : Самарский государственный аэрокосмический университет им. С.П. Королева, 2011









4