Развитие страхования жизни в КНР

По мере диверсификации страхового рынка возник вопрос о создании Китайской перестраховочной компании, которая и была образована в феврале 1996 г. с уставным фондом в 2 млн юаней. При страховании внешнеторговых грузов и различных внешнеэкономических операций Китай сталкивается с жесткой международной конкуренцией, поэтому основное внимание стало уделяться разработке новых видов страхования экспортных валютных рисков и четкой работе с клиентами.
Определенная слабость единственной в стране перестраховочной компании и ее низкая конкурентоспособность вынудили государство обязать все национальные компании перестраховывать в Китайской перестраховочной компании не менее 20% своих рисков, а иностранные компании — не менее 30% рисков. 
Невысока еще научная база страхового рынка в Китае. Хотя активно используется мировой опыт, но расчет ставок страховых выплат не всегда отвечает научным нормам, ставки зачастую устанавливаются директивно и довольно произвольно. Недостаточно развита сеть страховых агентов и страховых посреднических компаний, не разработаны и нормы разбивки страховой премии на отчисления в страховой резервный фонд и фонд оплаты страховым агентам. В ряде случаев размеры вознаграждения последним явно завышены (до 60% страховой премии), а иной раз занижены и не соответствуют затраченным усилиям. 
Довольно высокий уровень прибылей и кажущаяся легкость получения больших финансовых средств привлекает в отрасль китайских предпринимателей. Поэтому неизбежно появление негативных и противозаконных действий. Многие компании и отделения начинают осуществлять страховые операции без предварительной регистрации и получения разрешения на данный вид деятельности. Согласно статистике, каждая вторая из действующих компаний не прошла полной регистрации. Во многих городах мошенники действуют под видом “отделений” крупных страховых компаний. Компания может быть зарегистрированной, но не иметь лицензий на проведение многих видов страхования, что приводит к обману страхователей.
Зачастую застрахованное имущество и объем принимаемой на себя ответственности значительно превышают размеры как уставного, так страхового фонда компаний. Часты нарушения при перечислении обязательных резервов на специальные счета страховых компаний в НБК: переводы задерживаются, суммы занижаются, нередки “неожиданные пропажи средств непосредственно в процессе перевода из банка страховой компании в отделения НБК”. Нередки также случаи непосредственного обмана со стороны страховых фирм как страхователя, так и государства: возмещение не выплачивается или выплачивается не полностью и не в срок, под видом выплат возмещения оплачиваются посторонние расходы, выписываются фиктивные полисы, часты нарушения налогового законодательства и т.д. Именно проверкой данных негативных моментов в страховой деятельности активно занимался в 1999 г. недавно созданный Китайский комитет по страховому регулированию. 
Следует особо остановиться на проблеме проникновения иностранных капиталов в страховой сектор Китая. В соответствии с программой привлечения иностранных инвестиции страховая деятельность включается в перечень видов хозяйственной деятельности, где привлечение иностранных инвестиций строго регулируется государством, хотя и не запрещено. Иностранные страховые компании, в свою очередь, чрезвычайно заинтересованы в освоении огромного и не разработанного рынка Китая. В настоящее время более ста иностранных компаний подали заявку на получение страховой лицензии.
Согласно китайскому законодательству иностранные страховые компании приравниваются к иностранным финансовым учреждениям, поэтому до начала коммерческой деятельности они должны в течение двух лет иметь на территории КНР представительство и отвечать определенным требованиям по величине уставного капитала и активов, хозяйственной ситуации компании. В Китае уже открыты представительства 202 страховых компаний. Лицензия разрешает компаниям основывать предприятие, полностью находящееся в иностранной собственности или являющееся иностранным частично (до 49% капитала), т.е. в виде СП.
Страховая деятельность иностранных компаний ограничена определенными рамками. Так, иностранный страховщик в Китае может осуществлять страхование гражданской ответственности только в составе СП и может продавать полисы на страхование жизни только иностранцам или частным китайским лицам. 
Как правило, иностранные государства представлены лишь одной компанией, которая имеет лицензию на ведение либо страхования жизни, либо других видов страхования. Китайское правительство крайне медленно и осторожно выдает иностранным компаниям страховые лицензии, поэтому в последние годы иностранные компании стали искать новые способы проникновения на китайский рынок. Нехватка перестраховочных мощностей вынудила китайское правительство разрешить иностранным компаниям осуществлять операции в области перестрахования без лицензии.
Сохранение лидирующего положения китайских компаний в Шанхае и запрет деятельности иностранных компаний в большинстве других китайских городов привели к тому, что к концу 1997 г. иностранные страховщики контролировали лишь 8% рынка страхования жизни в Шанхае и менее 1% по всему Китаю. Строго регулируется использование страховых резервов иностранных компаний, которые могут быть размещены на краткосрочных депозитах и счетах в китайских банках, использованы для покупки китайских правительственных облигаций (не более 10% совокупного инвестиционного портфеля компании) или в виде трастовых ссуд в иностранной валюте. Иностранные страховые компании могут покупать корпоративные ценные бумаги китайских компаний на сумму менее 15% от совокупного инвестиционного портфеля. 
Другим ограничением для деятельности иностранных страховщиков является запрет для китайских граждан занимать посты генеральных директоров в этих компаниях. Государство ограничивает в каждом отдельном случае долю китайских граждан в составе совета директоров отделений иностранных компаний и СП. Совместные страховые компании должны внести на депозитные счета не менее 20% нетто-поступлений с целью создания гарантийных фондов, контролируемых ККРС, для защиты застрахованных лиц. Филиалы иностранных компаний по страхованию жизни в Китае должны внести 4 млн долл. в гарантийный фонд. Филиалы же, страхующие и имущество, и жизнь (таких два), должны внести в гарантийный фонд 8 млн долл. Совместные страховые компании дополнительно должны внести 25% прибыли после уплаты налогов в накопительный резервный фонд. 
Иностранным компаниям не выдаются лицензии на страхование жизни групп лиц или предприятий. Тем не менее нам представляется, что в будущем произойдет рост доли иностранных компаний на китайском страховом рынке, так как расширение иностранного присутствия в страховом секторе является одним из обязательных условий вступления Китая в ВТО, однако, по оценкам иностранных специалистов, доля иностранных компаний не превысит 4-6% страхового рынка Китая.
Углубление реформы финансовой системы, появление корпоративных и частных банков усилит значение страхования финансовых рисков. Старение населения, реформа системы социального обеспечения, в свою очередь, активизируют стремление населения вкладывать средства в различные виды накопительного страхования жизни и здоровья. Замедление темпов развития китайской экономики в последние годы привело к замедлению развития страхового сектора (не был достигнут план увеличения доли страхового сектора до 4% ВВП), однако деятельность ККСР изменила ситуацию. Со второй половины 1999 г. началась активизация деятельности страховых компаний. В настоящее время страховой рынок Китая стабильно развивается, однако степень охвата населения и различных видов хозяйственной активности еще незначительны, поэтому, по мнению китайских и зарубежных экономистов, имеет огромный потенциал для развития в будущем. 
Быстрое развитие и возрастающая конкуренция на страховом рынке неизбежно генерируют конфликты и противоречия. Несмотря на существование Закона о страховании, требуются его дальнейшая доработка и введение дополнительных правил. Формирование рынка идет быстрыми темпами. Недавно были приняты положения (Правила контроля за деятельностью страховых агентов, Временное положение о контроле за деятельностью руководителей страховых компаний, Временное положение о контроле за страховыми агентами), но они остаются не достаточными, а отдельные положения требуют пересмотра и дополнения новыми законами и положениями, основанными на практическом их применении.
До сих пор в Китае не сформирован рынок посредников в страховых операциях. Единственная компания, обладающая полной лицензией на осуществление операций по посредничеству в страховых сделках — Sedgwick Insurance & Risk Management Consultants (China) Ltd. занимается исключительно обслуживанием корпоративных иностранных клиентов, при отсутствии спроса на свои услуги со стороны китайских компаний. Управление со стороны государства за деятельностью посредников (агентов в особенности) — слабое звено в развитии рынка и контроля над ним.
3.2. Перспективные направления страхования жизни в Китае
Быстро развивающийся страховой рынок Китая характеризуется множеством скрытых рисков. Для защиты интересов страхователей большое внимание уделяется контролю за выполнением страховщиком своих обязательств. В ст.10 Закона КНР «О страховании» отмечается, что договор страхования заключается «на честной, добровольной и взаимовыгодной основе». Чтобы с максимальной точностью использовать это предписание закона, страховым компаниям запрещается поручать страховым агентам, не утвержденным Народным банком Китая, осуществлять свою деятельность. То же относится и к страховым брокерам.
Быстрое и правильное рассмотрение требований по возмещению ущерба в результате страхового случая одна из наиболее серьезных проблем. Наибольшее количество злоупотреблений со стороны страховщиков встречается именно в сфере рассмотрения требований по возмещению ущерба. Зачастую страховщики, затягивая решения по конкретным страховым случаям, добиваются от клиентов согласия на снижение выплачиваемого возмещения.
Это особенно часто случается у слабых компаний, с низкой нормой прибыли. Такая ситуация возникла в Китае, где в течение последних нескольких лет происходило быстрое снижение размеров страховой премии, сопровождавшееся ростом количества исков о мошенничестве страховщиков при выплате страхового возмещения. Частичное решение проблемы найдено за счет создания соответствующих законодательных условий для ускорения процесса рассмотрения страховых случаев. В соответствии со ст. 59 и ст. 60 Закона КНР «О страховании» выплата страхового возмещения или страховой суммы должна производиться в сроки, предусмотренные договором страхования.
В течение 60 дней после получения заявления о страховом случае и предоставления соответствующих документов от страхователя или выгодоприобретателя страховая компания должна произвести выплаты. Если страховая компания не может определить окончательной суммы страховой выплаты, она должна выплатить минимальную сумму. После определения окончательной суммы страховщик должен произвести соответствующую доплату.
Выплата по договору страхования ответственности должна быть осуществлена не позднее 10 дней с момента поступления заявления от страхователя и достижения договоренности о размере компенсации. Страховщик, не выполняющий настоящие статьи, должен выплатить, помимо страхового возмещения, экономический ущерб, возникший у страхователя или выгодоприобретателя из-за задержки страховщика.
Юридическим свидетельством, удостоверяющим право страховых организаций на осуществление страхования, является лицензия.
Механизм лицензирования предусматривает выдачу свидетельства о регистрации страховой компании как юридического лица и лицензии на осуществление страховой деятельности.
Лицензия состоит из оригинала и копии, на которых указывается название страховой организации, ее организационно-правовая форма, размер зарегистрированного капитала необходимого для осуществления страховой деятельности, руководитель, его заместители и главные специалисты, предмет деятельности дата выдачи, срок действия.
Лицензия выдается сроком на 3 года. В случае ее утери страховая организация должна в течение 15 дней с момента обнаружения пропажи заявить об изъятии лицензии в газетах, определённых Народным банком Китая или его отделениями, и снова подать заявление на получение лицензии с письменной просьбой и Народный банк Китая.
При выдаче и изменении лицензии Народный банк Китая облагает страховые организации определенными сборами.
Ответственность, которую несет страховая компания по каждому риску, не должна превышать 10 % от суммы оплаченного уставного капитала и аккумулированного резервного фонда. В случае превышения стоимости риска над установленным нормативом страховая компания должна заключить договор сострахования со страховыми компаниями на сумму, на 20 % превышающую установленный норматив собственного удержания, а оставшуюся часть риска - передать в перестрахование.
При необходимости сострахования или перестрахования рисков страховые компании должны в первую очередь обращаться к национальным страховщикам. Если последние не принимают риски или условия, то риски могут быть переданы зарубежным страховым или перестраховочным компаниям.
Большое внимание уделяется контролю за управлением активами страховых компаний. Активы страховой компании - это денежный капитал, состоящий из гарантийного капитала, оплаченного уставного капитала, страховых резервов, средств фондов, формируемых из прибыли от страховой деятельности (фонд общественного накопления, фонд общественной пользы, фонд страхового обеспечения компаний).
В соответствии с требованиями ДФКР для обеспечения финансовой устойчивости страховые компании обязаны делать взнос в страховой гарантийный фонд.
Страховые компании, осуществляющие деятельность на всей территории страны, должны депонировать гарантийный капитал в Головном департаменте Народного банка Китая. Страховые компании, действующие на определенной территории страны, должны депонировать гарантийный капитал в отделениях Народного банка Китая в провинциях, автономных районах, городах центрального подчинения, городах отдельным планированием, где они зарегистрированы.
Средства гарантийного капитала могут быть использованы страховыми компаниями только с разрешения Народного банка Китая.
В целях выполнения обязательств по договорам страхования все страховые компании обязаны формировать страховые резервы, включающие:
резерв ответственности не истекшего периода (резерв взносов по страхованию жизни);
резервы убытков;
резерв заявленных, но не урегулированных убытков;
резерв произошедших, но не урегулированных убытков.
По личному страхованию все собранные премии по действующим договорам должны быть отчислены в резерв взносов.
Из прибыли, полученной после уплаты налогов, страховые компании должны отчислять 10 % в фонд общественного накопления и 5- 10 % - в фонд общественной пользы компаний. Страховые компании освобождаются от отчислений из прибыли в фонд общественного накопления, когда доля его средств в зарегистрированном капитане компаний превысит 50 %.
Средства общественного накопления страховых компаний используются для покрытия их убытков, расширения деятельности или увеличения уставного капитала. При этом увеличение суммы вкладов акционеров происходите сохранением прежних долей их участия. Однако, когда средства фонда общественного накопления вложены в уставный капитал, остающаяся часть средств этого фонда не должна быть меньше 25 % зарегистрированного уставного капитала. Кроме того, средства данного фонда могут быть вложены в гарантийный капитал или размещены в коммерческих банках, имеющих хорошую репутацию.
Из полученной прибыли страховые компании должны отчислить 1 % в фонд страхового обеспечения. Отчисления прекращаются, когда средства данного фонда достигнут 10 % капитала компании.
Средства данного фонда хранятся на специальных счетах в Народном банке Китая или в коммерческом банке, назначенном Народным банком Китая.
После выделения из прибыли средств в обязательные фонды общее собрание акционеров может принять решение о дополнительном выделении любых сумм в фонд общественной пользы, который используется для повышения благосостояния сотрудников страховой компании.
Несмотря на рост совокупной премии, финансовые возможности страховщиков все еще значительно слабее зарубежных конкурентов. Недостаток капитала препятствует независимому развитию китайских страховых компаний. Основной путь для капитализации китайских страховщиков лежит через фондовую биржу. Однако этим путем могут воспользоваться лишь сравнительно небольшие страховые компании, имеющие акционерную форму. Крупные, как правило, государственные страховые организации (например, China Life и People's Insurance Company) только еще должны пройти этап реорганизации и изменения формы собственности.
Необходимость государственного надзора за страховой деятельностью обусловлена заинтересованностью государства в развитии страхования как источника значительных инвестиций.
Инвестиционная политика страховых компаний в Китае, как и во всем мире, - предмет регулирования надзорного органа. Современное развитие рынка финансовых услуг Китая ограничивает возможности для применения инновационных стратегий. Регулирующие органы придерживаются консервативного подхода и стараются ограничить возможности для спекуляций. Ст. 104 Закона КНР «О страховании» гласит: «страховая компания должна осуществлять консервативные, стабильные и безопасные инвестиции, обеспечивающие поддержание и увеличение активов компании». Поэтому инвестирование средств страховой компании в Китае ограничено следующими направлениями:
вложения в банки;
правительственные облигации;
другие формы инвестиций, определенные Госсоветом КНР.
Ограничение направлений инвестирования снижает возможности для
получения прибыли от инвестиций и, следовательно, ориентирует страховые компании больше полагаться на доходы от продажи страховых полисов. По оценкам экспертов, в ближайшие годы на китайском рынке страхования ожидается снижение прибыли, что осложнит деятельность национальных страховщиков.
Недостаточный уровень дополнительной прибыли ограничивает темпы роста страхования и создает предпосылки для открытия рынка Китая иностранным страховщикам, поскольку китайские страховые компании испытывают потребность в дополнительном капитале. В данной ситуации именно иностранные страховщики могут стать реальным источником пополнения капитала китайских страховщиков.
Иностранцы уже выразили заинтересованность в китайском страховом рынке. Учитывая возможное влияние иностранных страховщиков на страховой рынок КНР, правительство уделяет особое внимание регулированию доступа к деятельности зарубежных страховых компаний на территории страны. Так, CIRC намерена разрешить страховщикам учреждать собственные дочерние компании или совместные предприятия, функцией которых станет управление страховыми резервами и фондами. Тем самым CIRC надеется заставить страховщиков активнее участвовать в управлении своими инвестициями.
Китайские компании особо отмечают тот факт, что в ходе «борьбы» за риск отдельные компании умышленно занижают ставки страховых премий, необоснованно повышают размер агентской комиссии, производят возвраты части страховой премии до окончания периода страхования или сверх допустимых размеров. Ставки страховых премий по страхованию современных офисных зданий в центре Пекина составляют 0,009% от страховой суммы при франшизах менее 1 000 US $. Иностранные компании отказываются от перестрахования данных рисков. Так, компания Chubb не приняла в перестрахование ни одного риска по огневому страхованию в Пекине.
Остается незавершенным процесс формирования внутреннего управления страховыми компаниями. Отмечается недостаточный уровень подготовки сотрудников страховых компаний, хотя среди общего числа штатных сотрудников страховых компаний около 70% имеют высшее образование. Наблюдается большой спрос на технический персонал страховых компаний. Предполагается проводить квалификационные экзамены для агентов по всей стране, а также по результатам экзаменов выдавать каждому сертификат, подтверждающий его уровень знаний, требовать предъявления договоров со страховыми компаниями.
В 90  годы доходы от страховых взносов росли в год в среднем на 44%, что намного превосходит темпы роста национального дохода в 12% в год. В 1996 году общая сумма заключенных договоров страхования составила 15,7 трлн. юаней (US $1 891,6 млрд.), то есть превышала совокупный национальный доход данного года в 3,3 раза, поступления страховых взносов (премии) составили 77,7 млрд. юаней (US $9,4 млрд.), выплаты в возмещение ущерба 30,6 млрд. юаней (US $3,7 млрд.).
За 25 лет страховой рынок пережил значительный подъем. Если на момент воссоздания — в 1980 году совокупный объем страховой премии был равен 642 млн. юаней (US $77,3 млн.), то к концу 1995 года общая страховая премия превысила 60 млрд. юаней (US $7,2 млрд.), увеличившись практически в 100 раз, а в 1997 году — уже 110 млрд. юаней (US $13,3 млрд.), практически удвоившись. По итогам 2003 года размер страховой премии всех страховых компаний КНР составил 388 млрд. юаней (US $46,7 млрд.).
В целом же прирост поступлений страховой сферы КНР только за 2014 год составил 27,1%, т.е. почти треть. В том числе рост взносов по страхованию жизни составил 32,4%, а их сумма — 301,1 млрд. юаней (US $36,3 млрд.). На страхование жизни в общей страховой премии приходится 77,6%, а на страхование имущества — 22,4%, или 86,9 млрд. юаней (US $10,5 млрд.). При этом рост страхования имущества (11,7%) имеет более скромные показатели по сравнению с ростом страхования жизни.
Поскольку фондовый рынок Китая в настоящее время находится на стадии развития, а внутренний контроль страховых компаний не совершенен, использование капитала страховых компаний Китая ограничивалось до недавнего времени исключительно банковскими депозитами и вложением в гособлигации.
Однако после 1986 года, с ростом страховой отрасли Китая, была расширена сфера приложения финансовых средств страховых компаний, размещение средств на депозите уступило место инвестициям в ценные бумаги и доля этих вложений неуклонно возрастала. Народная Страховая Компания Китая (НСКК) была вынуждена в связи с последними изменениями создать в своей организационной структуре подразделение по использованию финансовых средств. В начале 1993 года НСКК учредила полностью принадлежащую ей Трастово-инвестиционную компанию НСКК и компанию «Янгуан» по управлению фондами, создав тем самым новые формы вложения средств страховых компаний. Под это была также разработана нормативная база — «Временные методы использования финансовых средств НСКК», которая усиливала меры регулирования финансовых средств компании. На это же время приходится создание страховых компаний «Пинань» и «Тайпинян», которые также стали руководствоваться разработанными НСКК методами использования финансовых средств. Компания «Тайпинян» до 1992 года свои финансовые средства в основном размещала на депозите в Банке коммуникаций (Банк Цзяотун), а в 1992 году создала в структуре компании Отдел по размещению финансовых средств компании, направляя основную часть средств на покупку ценных бумаг, инвестиции и кредитование.
Законом КНР о страховании довольно жестко устанавливается сфера использования финансовых средств страховых компаний, в частности Статья 104 определяет, что средства страховых компаний должны размещаться исходя из принципов стабильности и безопасности, обеспечивающих прирост их стоимости и ограничиваются банковским депозитом, куплей-продажей государственных ценных бумаг, ценных бумаг «политических» банков и другими направлениями использования, определяемыми Госсоветом КНР. При этом не допускается создание страховщиками фондовых компаний и инвестиции в предприятия. Вместе с тем, руководством страны поощряется вложение средств в развитие страхования и перестрахования в Китае, в том числе жизни. На фоне укрепления национальных страховых компаний, повышения их конкурентоспособности руководство страны поощряет создание совместных страховых компаний, привлечение на страховой рынок страны иностранных компаний с целью заимствования зарубежной техники и опыта, стимулирования становления национальной страховой отрасли.
Хотя средства страховых компаний в соответствии с Законом о страховании не могут использоваться для осуществления операций с ценными бумагами (кроме гособлигаций), в 1999 году Госсовет КНР разрешил страховым компаниям посредством купли-продажи ценных бумаг у инвестиционных фондов косвенным образом выходить на фондовый рынок. По замыслам руководства страны средства страховых компаний должны стать долговременным, стабильным источником финансовых средств для развития фондового рынка страны. По итогам 2003 года страховые компании вложили 873,9 млрд. юаней (US $105,3 млрд.), в том числе 455 млрд. юаней (US $54,8 млрд. или 52%) было размещено на банковских депозитах, 140 млрд. юаней (US $16,9 млрд. или 16%) было вложено в гособлигации, 83 млрд. юаней (US $10 млрд. или 9,5%) инвестировано в облигации банков и 46 млрд. юаней (US $5,5 млрд. или 5,3%) — в другие ценные бумаги. В течение 2015 года по заявлению руководства была несколько расширена инвестиционная политика страховщиков. Было разрешено инвестировать средства в корпоративные облигации имеющие рейтинг не ниже АА. Несколько страховых компаний Китая создали специализированные компании по управлению своими активами.
Развитие страхового рынка Китая невозможно без обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний. Платежеспособность страховщика означает его безусловную способность исполнить обязательства по выплате страховой суммы или страхового возмещения страхователю или застрахованному лицу по договорам страхования. Именно платежеспособность страховой компании - главный объект контроля со стороны органов страхового надзора. Такой контроль осуществляется путем проверки финансовой отчетности и соблюдения страховщиками установленных показателей, характеризующих их финансовую устойчивость.
Согласно общепринятой практике гарантиями финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются:
уставный капитал, оплаченный не ниже установленного законодательством размера;
страховые резервы, рассчитанные в установленном порядке и гарантирующие исполнение страховых обязательств;
система перестрахования;
- соблюдение нормативного соотношения между активами и обязательствами, отражающего наличие у страховщика свободных от любых обязательств собственных средств;
соблюдение норматива максимальной ответственности по страхованию отдельного риска.
Законом КНР «О страховании» предусмотрено, что минимальный фактический размер свободных активов страховщика должен соответствовать установленным нормативам.
В случае несоответствия уставный капитал компании должен быть увеличен на величину разницы между фактическим и нормативным размером свободных активов.
Для страховых компаний, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, установлен определенный объем собранных страховых премий в размере четырехкратной суммы оплаченного капитала и резервов.
Капитал, нераспределенные активы, различные резервные фонды, имущество страховых организаций, созданных с участием иностранного капитала, могут быть инвестированы в юанях и иностранной валюте в следующих направлениях:
вклад в китайские финансовые организации;
приобретение правительственных облигаций;
приобретение финансовых облигаций;
приобретение облигаций предприятий (не более 10 % совокупного инвестиционного портфеля);
доверительное кредитование в валюте за рубежом, которое должно быть гарантировано залогом или финансовой организацией (на каждый объект кредитования не более 5 % совокупного инвестиционного портфеля, на все объекты - не более 30 %);
инвестирование в акции (не более 15 %);
другие утвержденные виды инвестирования.
Потенциал китайского страхового рынка велик как для национальных, так и для иностранных страховщиков. Однако темпы дальнейшего развития рынка в значительной степени зависят от наличия квалифицированных специалистов, пересмотра стратегии развития страхового рынка, возможностей для осуществления инвестиций.
Пересмотр стратегии развития страхового рынка означает переход на качественно новую ступень, предполагающую понимание страховщиками того, что увеличение объема страховых премий и расширение страхового портфеля пропорционально увеличивает и размер принимаемых рисков, следовательно, и возможных убытков. Улучшение качества услуг предполагает специализацию отдельных секторов рынка и расширение видов реализуемых страховых продуктов. Экономическое развитие Китая способно придать национальному страховому рынку значительный импульс.
Так, в настоящее время в Китае уже наблюдается увеличение видов страхования. Изменились и маркетинговые методы продвижения страховых продуктов на рынок: стратегия пассивного ожидания клиентов сменилась на их активное привлечение.
Еще одна проблема, стоящая перед страховым рынком Китая, - это финансовая нестабильность в мире. В качестве конкретных мер предлагаются:
ужесточение макроэкономического контроля рынка;
введение внешнего аудита для обеспечения платежеспособности страховщиков;
приведение бухгалтерских счетов и отчетности в соответствие с международными стандартами.
Дальнейшее ограничение инвестиционных возможностей может только препятствовать развитию страхования. Основным принципом инвестирования страховых резервов компаний должна быть надежность, а национальный финансовый рынок пока не в состоянии обеспечить этого. Либерализация требований по инвестированию станет залогом роста и усиления международной конкуренции китайского страхования.
Для обеспечения сохранности средств и уменьшения зависимости от международного рынка перестрахования необходимо создание национального рынка перестрахования.
Финансовая устойчивость конкурентного страхового рынка во многом определяется государственной политикой, внешней средой, с которой тесно связаны внутренние специфичные характеристики страхового рынка: объем и качество страхового капитала, структура обязательного и добровольного страхования, виды, финансовая устойчивость участников системы, конкурентоспособность страховых продуктов, процедуры урегулирования убытков, в том реально отражала ответственность страховщиков по принятым обязательствам, в сравнении с коэффициентом убыточности (использование вызывает сомнения в связи со значительным влиянием демпинга) так и не рассчитывается в связи с отсутствием данных по страховым суммам.
Проводимые институциональные и законодательные реформы ряда секторов экономики, в первую очередь финансового сектора, приносят положительные результаты.
Для удовлетворения потребностей клиентов страховые компании в Китае постоянно вводят новые формы и категории страховых полисов.
За 20 лет реформ Китай добился впечатляющих успехов.
Аналитики предсказывают, что к 2017 г. Китай может превратиться в крупнейшую экономическую державу мира.
Широкомасштабные экономические реформы, осуществляемые в последние годы в Китае, открывают новые возможности для вовлечения страны в процесс глобализации. Китай активно участвует в международном разделении труда и развивает экономическое сотрудничество с различными внешними партнерами.
После вступления КНР в ВТО, по мере постепенного открытия страхового рынка страны для иностранных компаний и полного снятия ограничений к 2016 году, правительство страны, по всей видимости, будет вынуждено предоставить национальным страховым компаниям возможности более широкого использования своих средств, чтобы они имели возможность реально конкурировать с иностранными коллегами.
Заключение
Развитие страхования с момента появления в Китае иностранных страховщиков и на протяжении почти 180 лет происходило крайне неравномерно и с большими перекосами. На некоторых этапах страховщикам удавалось осуществлять успешную деятельность, но в целом это не способствовало развитию страхования в стране. В конечном итоге это привело к тому, что к концу 70-х годов китайская экономика практически не имела страховой отрасли. Нормальные цивилизованные отношения в области страхования начали зарождаться в Китае лишь в конце 70-х - начале 80-х годов, когда правительство Китая взяло курс на развитие экономики страны.
Большую часть рынка занимает так называемая «большая пятерка» страховщиков Китая. Инвестиционный холдинг «People’s Insurance Company of China Limited» или «PICC» — это старейшая страховая компания в стране, основанная в 1949 году. Группа компаний China Life является крупнейшим игроком на рынке коммерческого страхования материкового Китая. «Народная страховая компания Китая» (People's Insurance Company, PICC) появилась одновременно с рождением нового Китая и является единственной государственной компанией, занимающейся имущественным страхованием во всех 18 округах Китая. PICC самая крупная компания на страховом рынке Китая и т.д.
В современном страховом рынке Китая представлены только крупные и крупнейшие мировые страховые компании из США, Великобритании и Швейцарии, работающие по приглашению китайского правительства. Их деятельность связана с предоставлением консультативных и исследовательских услуг для Народного банка Китая и Народной страховой компании Китая (PICC). Иностранные страховщики ориентируются в первую очередь на предоставление страховых услуг некитайским участникам внешнеэкономических связей, компаниям, располагающим дочерними компаниями на территории Китая; одновременно расширяется участие иностранных страховщиков в работе по предоставлению страховой защиты китайским страхователям.
Потенциал китайского страхового рынка велик как для национальных, так и для иностранных страховщиков. Однако темпы дальнейшего развития рынка в значительной степени зависят от наличия квалифицированных специалистов, пересмотра стратегии развития страхового рынка, возможностей для осуществления инвестиций.
Пересмотр стратегии развития страхового рынка означает переход на качественно новую ступень, предполагающую понимание страховщиками того, что увеличение объема страховых премий и расширение страхового портфеля пропорционально увеличивает и размер принимаемых рисков, следовательно, и возможных убытков. Улучшение качества услуг предполагает специализацию отдельных секторов рынка и расширение видов реализуемых страховых продуктов. Экономическое развитие Китая способно придать национальному страховому рынку значительный импульс.
Так, в настоящее время в Китае уже наблюдается увеличение видов страхования. Изменились и маркетинговые методы продвижения страховых продуктов на рынок: стратегия пассивного ожидания клиентов сменилась на их активное привлечение.
Еще одна проблема, стоящая перед страховым рынком Китая, - это финансовая нестабильность в мире. В качестве конкретных мер предлагаются:
ужесточение макроэкономического контроля рынка;
введение внешнего аудита для обеспечения платежеспособности страховщиков;
приведение бухгалтерских счетов и отчетности в соответствие с международными стандартами.
Дальнейшее ограничение инвестиционных возможностей может только препятствовать развитию страхования. Основным принципом инвестирования страховых резервов компаний должна быть надежность, а национальный финансовый рынок пока не в состоянии обеспечить этого. Либерализация требований по инвестированию станет залогом роста и усиления международной конкуренции китайского страхования.
Для обеспечения сохранности средств и уменьшения зависимости от международного рынка перестрахования необходимо создание национального рынка перестрахования.
Список литературы
Закон КНР «О страховании» Дата обнародования – 28.10.2002 г. Дата вступления в силу 10.01.1995 г.(Принят на 14-ой сессии Постоянного Комитета ВСНП 8-го созыва 30.06.1995 г.; поправки в закон внесены в соответствии с решением о внесении изменений в Закон КНР о страховании, пр. на 30-ой сессии Постоянного Комитета ВСНП 9-го созыва)// http://law.uglc.ru/insure.htm
Адамчун, Н.Г. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примерее Китая и Японии) / Н.Г. Адамчун, Р.Т. Юлдашев. - М.: «АНКИЛ», 2001. - 120 с.
Александрова, Т.Р. Коммерческое страхование (справочник) / Т.Р. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 1996.- 254 с.
Артемов, Ю.М. Страховой рынок Австралии / Ю.М. Артемов // Финансы. - 2005. - № 3. - С.54 - 57.
Архипов А.П. Страхование: учебник. – М.: КНОРУС, 2012.
Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник. М.: Финансы и статистика, 2010.
Атлас страхования// http://www.strahovka.info
Ахвледиани Ю.Т. Страхование внешнеэкономической деятельности: учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.
Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2012.
Бабич, А.М. Экономика социального страхования / А.М. Бабич, Е.Н. Егоров. - М.: БЕК, -1998. - 258 с.
Бланд, Д. Страхование: принципы и практика / Д. Бланд. – М. : Финансы и статистика, 1998.
Богатенков А.В. Китайский страховой рынок накануне вступления КНР в ВТО // Страховое дело. - 2001. - N 12. - С.42-44.
Галагуза, Н.Ф. Страховой рынок Словакии / Н.Ф. Галагуза // Финансы. - 2005. - № 11. - С.42 - 47.
Гапагуза, Н.Ф. Французский страховой рынок / Н.Ф. Гапагуза, Д.Ю. Балагутин // Финансы. - 2005. - № 6. - С.37 - 38.
Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: Практикум / М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013.
Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: учебник. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013.
Головачев, В. Автострахование в США. Есть чему поучиться / В. Головачев // Экономика и жизнь. - 2005. - № 5. - С. 23 - 28.
Головачев, Г. Как разрубить новый полис (Опыт США) / Г. Головачев // Экономика и жизнь. - 2005. - № 1. - С.14 - 18.
Головина, М.А. Из истории борьбы в США за государственную систему медицинского страхования / М.А. Головина // Страховое дело. - 1999. - №1. - С. 46-59.
Гомелля В.Б. Очерки экономической теории страхования. М.: Финансы и статистика, 2010.
Гомелля В.Б. Страхование: учебник. – М.: Издательство Маркет ДС, 2015.
Демидов, Д.В. Опыт мирового страхового хозяйства в компенсации влияния инфляции на страхование жизни / Д.В. Демидов // Финансы. - 2004. - № 5. - С.45 - 48.
Жигулева В.В. Страховой рынок Китая // Финансы. - 2000. - N 7. - С.39-41; N 8. - С.39-41.
Иванов, С.А. Медицинское страхование в США. Идти ли России путем, ведущим в тупик? / С.А. Иванов // Страховое дело. - 2003. - № 6. - С.
Информационное агентство Синьхуа//http://russian.news.cn/
Карпов, В.Н. Страхование в Испании / В.Н. Карпов //Финансы. - 2005. - № 3. - С.51 - 56.
Клогенко, Л. Правовые основы и модели страхования ответственности за загрязнение окружающей природной среды / Л. Клогенко // Страховое дело. - 1996. - №12. - С. 38-44.
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2015.
Лаврова, Ю.А. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ / Ю.А. Лаврова // Финансы. - 2013. - № 8. - С47 - 49.
Лебедева, Л.Ф. Проблемы социального обеспечения: новые подходы и решения / Л.Ф. Лебедева // Страховое дело. - 1999. - №5. - С. 10-19.
Матюшин, В.В. Страховой рынок Канады: история и настоящее / В.В. Матюшин // Страховое дело. - 2001. - № 11. - С.54-57.
Насонкин, В. Организационно- правовые формы частного страхования в США / В. Насонкин // Хозяйство и право. - 1998. - №6 .- С. 96109.
Новосельская, Е. Страховая система в Германии / Е. Новосельская // Экономика и жизнь. - 2005. - № 3. - С.14 - 19.
Основы страховой деятельности : учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – М. : Экономист, 2003. – 750 с.
Основы страховой деятельности: учебник / Т.А. Федорова. - М.: БЕК, 1999. - 776 с.
Перфильева Л. В., Перфильев А. А. Основы теории страхования: учебнометодический комплекс. / Новосиб. гос. ун-т. Экономический ф-т. Новосибирск : НГУ, 2014. 198 с.
Перфильева Л. В., Перфильев А. А. Основы теории страхования: учебнометодический комплекс. / Новосиб. гос. ун-т. Экономический ф-т. Новосибирск : НГУ, 2014. 198 с.
Плешков, А.П. Некоторые новые тенденции в страховой деятельности развитых капиталистических государств / А.П. Плешков, И.В. Орлова // Финансы. - 1995. - №9. - С. 46-53.
Плешков, А.П. Очерки зарубежного страхования / А.П. Плешков, К.В. Орлова. – М. : Анкил, 1997. – 200 с.
Плешков, А.П. Проблемы западноевропейских страховщиков в 90-ые г.г. / А.П. Плешков // Финансы. - 1999. - №12. - С. 40-48.
Поляков, А.С. Медицинское страхование в США. Идти ли России путем, ведущим в тупик / А.С. Поляков // Страховое дело. - 2003. - № 6. - С. 3743.
Попов, В.В. Китайский страховой рынок - итоги либерализации за 2002 год / В.В. Попов // Страховое дело. - 2003. - № 7. - С. 62-64.
Пфайффер, К. Введение в перестрахование / К. Пфайффер. – М. : Анкил, 2015. – 156 с.
Семенов, В.В. Особенности развития современного страхового рынка Индии / В.В. Семенов // Страховое дело. - 2005. № 5. - С. 36-40.
Страхование жизни в Европейских странах // Финансы. - 2003. - № 2. - С.50 - 55.
Страхование от А до Я. Книга для страхователя. / под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М. : ИНФРА-М, 1996. – 624 с.
Страхование: учебник / под. ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство «Юрайт», 2016.
Страховое дело / под ред. Л.И. Рейтмана. – М., 1992.
Табаков, А. Страховой бизнес Ирландии / А. Табаков // Страховое ревю. - 1999. - № 2. - С. 40-42.
Теория и практика страхования : учебное пособие / кол. авторов. – М. : Анкил, 2003. – 704 с.
Турбина, К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования / К.Е. Турбина. – М. : Анкил, 2000. – 320 с.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под ред. А.Г. Грязновой. – М. : Финансы и статистика, 2002. – 1165 с.
Худяков А.И. Теория страхования. М: Статус, 2016.
Чернова, Г.В. Управление рисками / Г.В. Чернова, А.А. Кудрявцев. – М. : Проспект, 2003.
Шахов, В.В. Страхование: учебник для ВУЗов / В.В. Шахов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. - 311с.
Шинкаренко, Н.Э. Страхование ответственности : справочник / Н.Э. Шинкаренко. – М. : Финансы и статистика, 1999. – 352 с.
Щлоалков, В. Г. Обязательная автогражданки в Ирландии / В.Г. Щлоаков, В.В. Козлов // Страховое дело. - 2004. - № 11. - С. 29-33.
Юлдашев, Р.Т. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента / Р.Т. Юлдашев, Ю.Н. Тронин. – М. : Анкил, 2000.
Юлдашев, Р.Т. Страховой бизнес / Р.Т. Юлдашев. – М. : Анкил, 2000. – 265 с.
AIA Group Limited/ Интернет-сайт группы компаний: http://www.aia.com/en/
Aioi Nissay Dowa Insurance (China) Company Limited/ (Интернет-сайт компании: http://www.aioinissaydowa.cn).
Alltrust Insurance Co., Ltd./Интернет-сайт компании: www.alltrust.com.cn/
Anhua Agriculture Insurance Co., Ltd. Интернет-сайт компании: http://www.ahic.com.cn/
Anxin Agricultural Insurance Co., Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.aaic.com.cn/
Bohai Property Insurance Co., Ltd./ Интернет сайт компании: http://www.bpic.com.cn/
Champion Property & Casualty Insurance Co., Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.champion-ic.com/
Chang An Property & Liability Insurance Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.capli.com.cn/
Changjiang Property & Casualty Insurance Co., Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.cibx.com.cn/
China Continent Property & Casualty Insurance Company Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.ccic-net.com.cn/
China Export & Credit Insurance Corporation/ Интернет-сайт корпорации: http://www.sinosure.com.cn/
China Huanong Property & Casualty Insurance Co., Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.chinahuanong.com.cn/
China Life Insurance (Group) Company/ Интернет-сайт компании: http://www.chinalife.com.cn
China Pacific Insurance (group) Co., Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.cpic.com.cn
China Property & Casualty Reinsurance Company Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.cpcr.com.cn/
China Taiping Insurance Group Ltd./ Интернет-сайт группы компаний: http://www.cntaiping.com/
China United Property Insurance Company Limited Beijing Branch/ Интернет-сайт компании: http://e.cic.cn/
Dazhong Insurance Co., Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.e-dicc.com.cn/
Dinghe Property Insurance Co., Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.edhic.com/
Du-Bang Property & Casualty Insurance Co., Ltd. Интернет-сайт компании: http://ww.dbic.com.cn/
Fubon Insurance Co., Ltd./ Интернет-сайт компании: https://www.fubon.com/insurance/
Fubon Property & Casualty Insurance Co., Ltd./ https://www.fubon.com/insurance/).
Generali China Insurance Co, Ltd Greatwall Insurance Services/ Интернет-сайт компании: http://www.generali-china.cn/
Groupama AVIC Property Insurance Co., Ltd. Интернет-сайт компании: http://www.groupama-avic.com.cn/en
Guoyuan Agricultural Insurance Co., Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.gynybx.com.cn/
Huatai Insurance Group Co., Ltd./ Интернет сайт компании: http://www.ehuatai.com/
Ince & Co Интернет-сайт компании: http://incelaw.com/cn/
Jintai Property & Casualty Insurance Co., Ltd. (JTIC)/ Интернет-сайт компании: http://www.eiintai.com/
Co, (China) Ltd./ Интернетсайт компании: http://www.mahcl.com/
Sinosafe General Insurance Co, Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.sinosafe.com.cn/
Sunlight Agricultural Mutual Insurance Company/ Интернет-сайт компании: http://www.samic.com.cn/
Sunshine Property and Casualty Insurance Company Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.sinosig.com/
Taishan Property & Casualty Insurance Co, Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.taishanpic.com/
Tianan Property Insurance Company Limited of China/ Интернет-сайт компании: http://www.95505.com.cn/
Yingda Taihe Property Insurance Co., Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.ydpic.com.cn/
Yong An Property Insurance Company Limited/ Интернет-сайт компании: http://www.yaic.com.cn/
Zheshang Property and Casualty Insurance Company Limited/ Интернет-сайт компании: http://www.zsins.com/
Zking Property & Casualty Insurance Co, Ltd/ Интернет-сайт компании: http://www.zking.com/
PICC Property&Casualty Интернет-сайт компании: http://www.epicc.com.cn/
Ping An Insurnce (Group) Company of China/ WPSAO (Интернет-сайт ассоциации: http://www.pingan.com/
Insurance Asocciation of China/ Интернет-сайт ассоциации: http://www.iachina.cn/
Адамчун, Н.Г. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примерее Китая и Японии) / Н.Г. Адамчун, Р.Т. Юлдашев. - М.: «АНКИЛ», 2001. - 120 с.

Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник. М.: Финансы и статистика, 2010.

Almanac of China's Finance and Banking. Пекин. 2002. стр. 20
Цзиньжун шибао. 05.IV.2004
Ахвледиани Ю.Т. Страхование внешнеэкономической деятельности: учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.

Атлас страхования// http://www.strahovka.info
Турбина, К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования / К.Е. Турбина. – М. : Анкил, 2000. – 320 с.

Худяков А.И. Теория страхования. М: Статус, 2010.

Процесс формирования страхового рынка Китая // Страховое дело. - 2004. - N 12. - С.48-60.

Страхование: учебник / под. ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство «Юрайт», 2011.

Цзинжун шибао. 12.IV.2004
Теория и практика страхования : учебное пособие / кол. авторов. – М. : Анкил, 2003. – 704 с.

Попов, В.В. Китайский страховой рынок - итоги либерализации за 2002 год / В.В. Попов // Страховое дело. - 2003. - № 7. - С. 62-64.

Цзинжун шибао. 06 февраля 2004 года
Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: Практикум / М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013.

Страхование: учебник / под. ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство «Юрайт», 2016.

PICC Property&Casualty Интернет-сайт компании: http://www.epicc.com.cn/

China Life Insurance (Group) Company/ Интернет-сайт компании: http://www.chinalife.com.cn

China Pacific Insurance (group) Co., Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.cpic.com.cn

Taishan Property & Casualty Insurance Co, Ltd./ Интернет-сайт компании: http://www.taishanpic.com/

Страхование: учебник / под. ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство «Юрайт», 2016.

Страхование: учебник / под. ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство «Юрайт», 2016.

Атлас страхования// http://www.strahovka.info

Атлас страхования// http://www.strahovka.info

Процесс формирования страхового рынка Китая // Страховое дело. - 2014. - N 12. - С.48-60.

Ахвледиани Ю.Т. Страхование внешнеэкономической деятельности: учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.

Архипов А.П. Страхование: учебник. – М.: КНОРУС, 2012.

Адамчун, Н.Г. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примерее Китая и Японии) / Н.Г. Адамчун, Р.Т. Юлдашев. - М.: «АНКИЛ», 2001. - 120 с.

Ахвледиани Ю.Т. Страхование внешнеэкономической деятельности: учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.
Закон КНР «О страховании» Дата обнародования – 28.10.2002 г. Дата вступления в силу 10.01.1995 г.(Принят на 14-ой сессии Постоянного Комитета ВСНП 8-го созыва 30.06.1995 г.; поправки в закон внесены в соответствии с решением о внесении изменений в Закон КНР о страховании, пр. на 30-ой сессии Постоянного Комитета ВСНП 9-го созыва)// http://law.uglc.ru/insure.htm
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2015.

Лаврова, Ю.А. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ / Ю.А. Лаврова // Финансы. - 2013. - № 8. - С47 - 49.

Информационное агентство Синьхуа//http://russian.news.cn/
Информационное агентство Синьхуа//http://russian.news.cn/
Перфильева Л. В., Перфильев А. А. Основы теории страхования: учебнометодический комплекс. / Новосиб. гос. ун-т. Экономический ф-т. Новосибирск : НГУ, 2014. 198 с.

Перфильева Л. В., Перфильев А. А. Основы теории страхования: учебнометодический комплекс. / Новосиб. гос. ун-т. Экономический ф-т. Новосибирск : НГУ, 2014. 198 с.

Информационное агентство Синьхуа//http://russian.news.cn/
Информационное агентство Синьхуа//http://russian.news.cn/
Информационное агентство Синьхуа//http://russian.news.cn/












13