Применение и анализ информационных систем для продвижения страховых продуктов на примере САО

Версия Стандарт специально разработана для участников страхового рынка, которые пока не готовы к дорогостоящим проектам внедрения информационных систем, но которым, в то же время, необходимо использование современных IT-технологий.Версия Стандарт обеспечивает:универсальную технологию учета договоров личного, имущественного страхования и страхования ответственности;учет различных типов генеральных договоров, договоров с несколькими застрахованными, несколькими объектами и рисками;учет активного и пассивного перестрахования в разрезе факультативной, облигаторной, пропорциональной и непропорциональной формы;учет и мониторинг запланированных и фактических поступлений по договорам и убытков по всем этапам их урегулирования;синхронное ведение специализированного бухгалтерского, налогового и управленческого учета, включая учет денежных средств, материальный учет, учет взаимных расчетов, учет затрат и инвентарный учет;интегрированный учет и формирование страховых, перестраховочных операций по всем регистрам, включая журнал договоров, журнал хозяйственных операций бухгалтерского, налогового и управленческого учета, реестр первичных документов;формирование страховых резервов по всем учетным группам стандартными и произвольными методами.2.3. Предложения по совершенствованию информационной системы, применяемой для продвижения страховых продуктов в САО «ВСК»С целью повышения эффективности информационной системы, применяемой для продвижения страховых продуктов в САО «ВСК» рекомендуется реализовать на практике следующие мероприятия.Для того чтобы обеспечить возможность использования базы данных людьми, не знакомых с IT-технологиями, для обеспечения быстрого доступа к информации и возможности совместного использования базы данных несколькими пользователями создадим веб-приложение для работы с БД, которое будет являться частью разрабатываемой информационной системы.Приложение будет основано на архитектуре «клиент-сервер». Данная архитектура определяет общие принципы организации взаимодействия в сети, где имеются серверы, поставщики некоторых специфичных функций и клиенты, потребители этих функций. В веб-приложении клиентом выступает браузер, а сервером - веб-сервер, принимающий HTTP-запросы от клиентов и выдающий им HTTP-ответы, как правило, вместе с HTML-страницей, изображением, файлом, медиа-потоком или другими данными. Хранение данных осуществляется преимущественно на сервере в реляционной базе данных, обмен информацией происходит по сети. Одним из преимуществ такого подхода является тот факт, что клиенты не зависят от конкретной операционной системы пользователя, поэтому веб-приложения являются кроссплатформенными сервисами.Для управления контентом будем использовать систему управления содержимым (CMS). CMS - это информационная система или компьютерная программа, используемая для обеспечения и организации совместного процесса создания, редактирования и управления содержимым. CMS предоставляет инструменты для добавления, редактирования, удаления информации на сайте. Большинство современных CMS имеют модульную архитектуру, что позволяет администратору самому выбирать и настраивать те компоненты, которые ему необходимы. Отличным примером такой модульной системы является Drupal, популярная система управления содержимым, обладающая мощным функционалом. К преимуществам Drupal можно отнести высокую гибкость, универсальность и большое количество различных модулей.Границы страхового рынка постоянно расширяются, это обусловлено появлением новых компаний и новых страховых продуктов. Конкуренция с каждым годом все больше. Втакой ситуации страховые компании вынуждены расширять ассортимент страховых продуктов. Так же важное значение имеет бренд страховой компании, ее известность. В нашем случае САО «ВСК» имеет известный бренд, но по результатам оценки ассортиментной политики необходимо уделить внимание ассортименту страховых продуктов для физических лиц.Оценка присутствия САО «ВСК» на внутреннем рынке показала тяготение компании к корпоративному сектору. В целях диверсификации страхового портфеля автор работы рекомендует направить усилия на повышение удельного веса страховых продуктов для ФЛ в общем портфеле компании.Спецификой отечественного сегмента страховых продуктов для ФЛ является тот факт, что малым спросом пользуются продукты по личному страхованию и более востребованы продукты по имущественному страхованию.В целом ситуация в сегменте страхования физических лиц складывается в соответствии с качеством экономической ситуации в стране. За последние три года данный сектор страхования показал замедление роста на фоне ухудшения макроэкономической ситуации в стране. Данная негативная тенденция оказала негативное влияние на такие факторы развития страхового рынка как уровень доходов населения, спрос на кредитные продукты, объемы продаж транспортных средств и недвижимости.В текущих неблагоприятных условиях для САО «ВСК» наиболее важно было сохранить рентабельность компании за счет сокращения различных расходных статей, а также за счет улучшения качества портфеля и сдерживания его наращивания в убыточных регионах. В данных условиях страховщики - лидеры рынка могут нарастить свои объемы за счет мелких компаний, которые не имеют достаточных резервов и в дальнейшем могут попасть под отзыв страховой лицензии.Проблемы на рынке автокаско и активная деятельность ЦБ удерживают страховщиков от демпинга, а сложившаяся судебная практика не позволяет им резко снизить качество урегулирования убытков. В результате можно ожидать некоторого снижения вероятности возникновения на рынке крупных страховых пирамид и недобросовестных банкротств. Тем не менее, растет вероятность банкротств, вызванных финансовыми затруднениями, а также добровольного ухода компаний с рынка с полным выполнением обязательств. Одновременно страховщики активизируют работу по поиску новых ниш и запуску новых страховых продуктов. В долгосрочной перспективе последствия экономического кризиса будут иметь и положительные следствия - создание новых моделей продаж и повышение доверия к страховой отрасли.К существующим проблемам страхования имущества физических лиц в настоящее время можно отнести:1. Рост судебных расходов и выплат по нестраховым случаям (в первую очередь, страхование КАСКО);2. Высокая доля комиссионного вознаграждения для посредников;3. Демпинг за счет компаний, обладающих административным ресурсом.4. Низкое проникновение, низкий уровень доходов населения, невысокая страховая премия на душу населения,Важным фактором замедления роста страхования имущества физических лиц является ухудшение экономической ситуации в стране. Кроме прямого влияния негативных ожиданий клиентов относительно возможного экономического спада, рост страхового рынка тесно связан с увеличением покупательной способности населения и объемов кредитования, которые в свою очередь напрямую зависят от экономической ситуации в стране. Также страховые компании пытаются активно использовать продвижение страховых услуг через новый канал продаж – интернет, за счет чего можно достигнуть снижения уровня аквизиционных расходов и расходов на оплату труда персонала.Согласно данным ЦБ РФ основными каналами продаж, в том числе по страхованию имущества физических лиц, на отечественном страховом рынке являются:- прямой канал с долей 36,2%;- агентский канал - 29,69%;- банковский канал – 16%. При этом банковский канал продаж занимает лидирующее положение по уровню комиссионного вознаграждения, выплаченного страховщиками посредникам. Соответственно, можно говорить о том, что дальнейшее развитие страхования, в том числе и страхование имущества физических лиц, возможно при тесном сотрудничестве страховых и кредитных организаций. Однако проблемной точкой такого сотрудничества остаются высокие процентные ставки по кредитным продуктам, которые являются дорогими для большинства граждан страны.Исходя из основных направлений развития каналов продаж страховых продуктов, можно спрогнозировать возможные направления развития страхования имущества физических лиц, которые представлены в таблице 3.1.Таблица 3.1 — Основные направления развития страхования имущества физических лицСегмент бизнесаИзменения на уровне страховщиковИзменения на уровне страхового рынкаРозничное страхованиеКачественное изменение массовых продуктов – ревизия договоров страхования, интерактивное урегулирование. Развитие новых каналов продаж и низкоубыточных сегментовСтандартизация договоров страхования КАСКО, создание актуальной методики расчета ущербаБанковское страхованиеРазвитие некредитного страхования на базе партнерских отношений с банкамиНалоговые льготы в страховании жизни, раскрытие доли комиссионного вознагражденияИсточник: на основе данных исследования интернет – портала «Эксперт РА». Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/prognoz2015/Помимо этого, со стороны государства также необходимы меры, которые могут повлиять на развитие имущественных видов страхования, особенно в условиях кризиса. Такими мерами могут быть: расширение перечня государственных программ по страхованию жилья, повышение страховой культуры страхования имущества, введение вмененных видов страхования имущества.Помимо точечных мер по совершенствованию отдельных видов страхования необходимо внедрение комплексных мер для развития страхового рынка в целом, а именно:развитие интернет – страхования.доработка страхового законодательства по всем видам страхования, устранение противоречий с ГК и Федеральным законом «О развитии страхового дела в РФ». развитие системы упрощенного урегулирования. стимулирование снижения комиссионного вознаграждения посредникам.Развитие Интернет-страхования можно хорошо продемонстрировать на полисах ОСАГО (см. рисунок 1.7).Рисунок 1.7 – Он-лайн продажи ОСАГО-продуктовУ САО «ВСК» разработана хорошая продуктовая линейка по страхованию имущества ФЛ, в данном сегменте акцентировать внимание необходимо на продвижении данных страховых продуктов до конечного потребителя.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ, от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ, от 21.03.2002 г. № 31-ФЗ, от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ, от 08.12.2003 г. № 169-ФЗ) // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.Архипов А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012. – 288 с.Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебное пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.Официальный сайт Центрального Банка РФ. www. сbr.ru.Стратегия развития страхового дела на 2012 – 2020 г.г. // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб.пособие / Ю.А.Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков– М.: ИНФРА – М., Эксмо, 2011. – 311с.Страховое дело: учеб. для нач. проф. образования [Текст] / Л.А. Орланюк-Малицкая, Л.О. Алексеев, В.В. Аленичев и др.; под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. — М.: Издательский центр «Академия», 2003. — 208 с.Шахов В. В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, - 2012. – 510 с.Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: справочник. М: Финансы и статистика, 1999.Щербаков В.А. Страхование. М.: КНОРУС, 2007.