формы и виды страхования в РФ

Страховщик не имеет право разглашать сведения о страхователе и застрахованном лице, об их персональных данных, биометрических данных, данных об их имущественном положении. На практике возникает проблема предоставления сведений страховщику от медицинской организации и медицинской организации от страховщика, ввиду режима тайны страхования и режима врачебной тайны. При этом страхователь не может давать право страховщику распоряжаться персональными данными застрахованных в силу ст. 9 Федерального закона «О персональных данных», так как разрешение на обработку персональных данных должно быть получено напрямую от застрахованного лица. Медицинское учреждение в отсутствии согласий на обработку персональных данных от застрахованных лиц может отказать страховщику в предоставлении сведений об исследовании и лечении застрахованных со ссылкой на ст. 13 ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ». В связи с вышеизложенным, страховщик обязан получить разрешение на обработку персональных данных и согласие на предоставление сведений об исследовании и лечении непосредственно от страхуемых лиц.
Права и обязанности страхователя.
Страхователь имеет право заключить договор добровольного медицинского страхования не в свою пользу, а определить иное лицо в качестве третьего лица, в пользу которого будет исполняться соответствующий договор страхования (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
Страхователь имеет право на изменение договора добровольного медицинского страхования в письменной форме, на заключение дополнительного соглашения, в котором может содержаться перерасчет страховых премий и сумм.
Страхователь имеет право на возврат части страховых взносов при досрочном расторжении договора добровольного медицинского страхования, при соблюдении условий, указанных в законодательстве РФ.
Страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, влияющие на определение страхового риска.
Страхователь обязан предоставить страховщику достоверную информацию о предмете страхования (о здоровье застрахованных) для расчета страховщиком страхового риска.
Страхователь обязан уплатить страховую премию в порядке и в сроки, оговоренные в договоре добровольного медицинского страхования (ст. 954 ГК РФ).
Права и обязанности застрахованного.
Застрахованное лицо имеет право на получение медицинских услуг в медицинском учреждении в соответствии с договором добровольного медицинского страхования в течение периода действия договора страхования.
Застрахованный имеет право на получение страхового полиса и его дубликата, в случае утери.
Застрахованное лицо обязано уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Застрахованное лицо не вправе передавать страховой полис иным лицам с целью получения ими медицинских услуг по договору добровольного медицинского страхования.
Во исполнение п. 3 ст. 27 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» застрахованное лицо обязано соблюдать предписания лечащего врача.
Суммируя все вышесказанное, можно отметить, что положения, регламентирующие права и обязанности субъектов договора добровольного медицинского страхования, находятся в различных нормативно-правовых актах. На основе анализа действующих правил страхования страховых организаций можно заключить, что они не содержат полного перечня прав и обязанностей сторон, отсылая к законодательству Российской Федерации и не давая ссылок на конкретные нормы. Для недопущения нарушения прав и законных интересов застрахованных, являющихся в данном правоотношении слабой стороной, необходимо детально урегулировать права и обязанности сторон договора добровольного медицинского страхования. Так как настоящие права сторон могут быть конкретизированы, изменены или ограничены новыми положениями, в силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ, предполагается, что нормативно-правовой акт, регламентирующий права и обязанности сторон должен быть принят в форме федерального закона.






Заключение
В настоящем исследовании был рассмотрен феномен страхования в исторической ретроспективе, было осуществлено соотношение российского законодательного регулирования добровольного медицинского страхования с законами отдельных зарубежных стран, посвященных страхованию и его гражданско-правовому регулированию. В силу продемонстрированной в работе фрагментарности источников страхового права и непоследовательности законодательной техники, в Российской Федерации остаются пробелы и коллизии, затрудняющие реализацию социально значимых целей по защите здоровья населения.
Ввиду выбранной системы страхового законодательства Российской Федерации, основанной на отдельных федеральных законах, посвященных каждому обязательному виду страхования, были предложены средства для систематизации и упорядочивания страховых отношений в сфере добровольного медицинского страхования в виде принятия федерального закона о добровольном медицинском страховании.
Российская Федерация на сегодняшний день переходит от бюджетной модели финансирования в обязательном медицинском страховании к рисковой, что должно найти отражение и в регулировании добровольного медицинского страхования, разграничении обязательного медицинского страхования от добровольного. Федеральный закон о добровольном медицинском страховании должен очертить круг прав и обязанностей субъектов правоотношений, определить виды добровольного медицинского страхования, например, страхование выезжающих за рубеж, страхование иностранных граждан, находящихся на территории РФ. В федеральном законе должно найти место самостоятельное регулирование коллективного и индивидуального добровольного медицинского страхования.
В результате компаративного исследования можно сделать вывод, что современное законодательство, регулирующее отношения из договора добровольного медицинского страхования, является недостаточным. Оно не учитывает особо охраняемых субъектов, застрахованных лиц с социально-значимыми заболеваниями, не находит баланса интересов между страховщиком и застрахованным, не учитывает права застрахованных, гарантированные Федеральным законом «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» на выбор медицинской организации и врача, в силу того, что сегодняшняя система прикрепления не может организовывать оказание медицинских услуг во всех медицинских учреждениях. В отличие от западноевропейских стран на сегодняшний день в России договор и программы добровольного медицинского страхования чаще всего не содержат профессиональные осмотры, диспансеризацию, ведение беременности, скрининг онкологических заболеваний и т. д.
Перспективами дальнейшей разработки темы является продолжение анализа современного законодательства, посвященного регулированию добровольного медицинского страхования, сбор статистических и социологических сведений о состоянии добровольного медицинского страхования в России, анализ зарубежного законодательства и его применения, изучение экспертных заключений по вопросам, возникающим в практике применения современного законодательства о добровольном медицинском страховании для уяснения концептуального содержания будущего федерального закона.










Список использованной литературы
"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) – СПС «КонсультантПлюс».
Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации : федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ // Собрание законодательства РФ - 2011. - № 48. Ст. 6724. (ред. от 28.12.2013). - СПС «Консультант Плюс».
Об организации страхового дела в Российской Федерации : закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 // "Рос. газ. - 1993. - № 6. - (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016). - СПС «Консультант Плюс».
О медицинском страховании граждан в Российской Федерации : закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 // Ведомости СНД и ВС РСФСР, 04.07.1991, № 27, Ст. 920.
Об обязательном медицинском страховании : федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ // Собрание законодательства РФ", 06.12.2010, N 49, ст. 6422.
Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. / В.Ю. Абрамов. – М.: Волтерс Клувер. 2017. – 512 с.
Адамчук Н. Г. [и др]. Теория и практика страхования : учеб. пособие / под общ. ред. К.Е. Турбиной. М.: Анкил, 2013. С. 620.
Бехруз, Х. Сравнительное правоведение : учебник для вузов / Х. Бехруз. — О. :Фенiкс ; М. : Транслит, 2008. — 504 с.
Богдановская, И. Ю. Прецедентное право / И. Ю. Богдановская. — М.: Наука, 1993. – 239 с.
Вопленко Н.Н. Источники и формы права: Учеб. пособие. — Волгоград: Изд-во ВолГУ,2004. — 102 с.
Грищенко Н.Б., Клевно В.А., Мищенко В.В. Добровольное медицинское страхование: Основы современной практики. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. С. 33.
Давид, Р. Основные правовые системы современности / Р. Давид, К. Жоффре-Спинози; пер. с франц. В.А. Туманов — М.: Международные отношения, 2009. — 456 с.
Еще раз по поводу судебных постановлений как источника трудового права / Иванов С. А. // Судебная практика как источник права. М., 2010. С. 122-123.
Захарова, М. В. Сравнительное правоведение: вопросы теории и практики / М. В. Захарова. — М.: Проспект, 2013. — 156 с.
Исполнение решений Конституционного Суда РФ / Л. Лазарев // Российская юстиция. 2012 № 9. С. 18
Ковалевская Н. С. Комментарий к Закону РСФСР «О медицинском страховании граждан». Часть 1. / Н. С. Ковалевская, М. А. Ковалевский, Н. Ю. Рассказова – СПб: Санкт-Петербургский государственный университет, 1992. С. 63
Лафитский, В. И. Сравнительное правоведение в образах права: в 2 т. том 1. / В. И. Лафитский. — М. : Статут, 2010. — 429 с.
Леже, Р. Великие правовые системы современности / пер. с франц. А.В. Грядов— М.: Волтерс Клувер, 2009. — 529 с.
Литвинов-Фалинский В. П. Новые законы о страховании рабочих / В. П. Литвинов-Фалинский. - СПб.: типография А. С. Суворина, 1912. С. 120.
Локальные нормативные акты в системе права. / Забиров И. Б. // Вестник ТИСБИ. - 2016. - №2. С. 45-47.
Лунц Л.А. Курс международного частного права. В 3х томах, т.1 / Л.А. Лунц – М.: Спарк, 2012. – 330 с. 
Малько, А. В. Сравнительное правоведение : учебно-методический комплекс / А. В. Малько, А. Ю. Соломатин. — М. : Норма, 2008. — 351 с.
Марченко, М. Н. Государство и право в условиях глобализации / М. Н. Марченко. — М. : Проспект, 2009. — 399 с.
Медицинское страхование на Западе и в России / Четыркин Е. // Мировая экономика и международные отношения. - 2008. - № 12. – С. 30-34
Международное коммерческое право: Учебник для магистров / В. Ф. Попондопуло [и др.] ; под ред. В. Ф. Попондопуло. — М. : Издательство Юрайт, 2014. — 476 с.
Моссиалос Э. Добровольное медицинское страхование в странах Европейского Союза / Э.Моссиалос, С. Томпсон; пер. с англ. Т.И. Есипова. - М.: Весь мир, 2016. – 224 с. 
«Монополис» добровольного медицинского страхования - обман пациента / Кубликова О. А.// Медицинское право. N 3. 2016. С. 23-26.
Найговзина Н. Б. Система здравоохранения в Российской Федерации: организационно-правовые аспекты. / Найговзина Н. Б., Ковалевский М. А. / 2-ое изд., испр. и доп. – М.: Классик-Консалтинг, 2014. С. 451
Правила добровольного медицинского страхования АО «СОГАЗ» [Электронный ресурс] // АО «СОГАЗ» : [сайт]. Режим доступа: https://www.sogaz.ru/upload/iblock/da3/pravila-dobrovolnogo-meditsinskogo-strakhovaniya.pdf
Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности [Электронный ресурс] : высочайше утверждены 2-го июня 1903 г. // Полное собрание законов Российской империи. Собрание третье. Том XXIII. №23060. URL : http://www.hist.msu.ru/ER/Etext/1903.htm
Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности [Электронный ресурс] : высочайше утверждены 2-го июня 1903 г. // Полное собрание законов Российской империи. Собрание третье. Том XXIII. №23060. URL : http://www.hist.msu.ru/ER/Etext/1903.htm
Развитие института страхования в России ./ Малиева А. А. // ИСОМ. 2012. №3 С. 47.
Развитие обязательного медицинского страхования в России: история и современность / В.В. Дрошнев // Страховое дело. - 2014. - № 1.- С. 47-59.
Страхование сегодня [Электронный ресурс] : интернет-портал. – Режим доступа : http://www.insur-info.ru/
Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография. / Ю. Б. Фогельсон – М.: Норма, Инфра-М, 2012. С. 576.
Черноков, А. Э. Введение в сравнительное правоведение : учеб. пособие / А.Э. Черноков, — СПб. : СПБИВЭСЭП, 2014. — 208 с.
Шахов В. В. Страховое право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2011. – 335 с.
Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года : распоряжение Правительства РФ от 22 июля 2013 года N 1293-р // Собрание законодательства РФ. - 2013. - № 31, ст. 4255
Об организации страхового дела в Российской Федерации : закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 // "Рос. газ. - 1993. - № 6. - (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016). - СПС «Консультант Плюс».

Адамчук Н. Г. [и др]. Теория и практика страхования : учеб. пособие / под общ. ред. К.Е. Турбиной. М.: Анкил, 2013. С. 620.

Захарова, М. В. Сравнительное правоведение: вопросы теории и практики / М. В. Захарова. — М.: Проспект, 2013. — 156 с.

Развитие обязательного медицинского страхования в России: история и современность / В.В. Дрошнев // Страховое дело. - 2014. - № 1.- С. 47-59.

Страхование сегодня [Электронный ресурс] : интернет-портал. – Режим доступа : http://www.insur-info.ru/

Черноков, А. Э. Введение в сравнительное правоведение : учеб. пособие / А.Э. Черноков, — СПб. : СПБИВЭСЭП, 2014. — 208 с.

Адамчук Н. Г. [и др]. Теория и практика страхования : учеб. пособие / под общ. ред. К.Е. Турбиной. М., 2013. С. 75.
Черноков, А. Э. Введение в сравнительное правоведение : учеб. пособие / А.Э. Черноков, — СПб. : СПБИВЭСЭП, 2014. — 208 с.

Шахов В. В. Страховое право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2011. – 335 с.

Шахов В. В. Страховое право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2011. – 335 с.
Ковалевская Н. С., Ковалевский М. А., Рассказова Н. Ю. Комментарий к Закону РСФСР «О медицинском страховании граждан». Часть 1. СПб., 1992. С. 5.
Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. – С. 175.
Ковалевская Н. С., Ковалевский М. А., Рассказова Н. Ю. Комментарий к Закону РСФСР «О медицинском страховании граждан». Часть 1. Санкт-Петербург. 1992. С. 49.
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 янв. Ст. 410. С. 59
О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей : постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17  // Российская газета. 2012. 11 июля. № 156.
Иванишин П. З., Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования : дис. канд. юрид. наук : 12.00.03 / З. М. Фаткудинов. - Казань, 2004. - С. 158
Правила добровольного медицинского страхования АО «СОГАЗ» [Электронный ресурс] // АО «СОГАЗ» : [сайт]. URL : https://www.sogaz.ru/upload/iblock/da3/pravila-dobrovolnogo-meditsinskogo-strakhovaniya.pdf
Об отказах ТФОМС в оплате счетов за медицинскую помощь, оказанную гражданам за пределами территории страхования [Электронный ресурс] : письмо ФФОМС от 24.04.2008 № 2259/30-и. [Б. м.] СПС «Консультант Плюс».
Ковалевская Н. С., Ковалевский М. А., Рассказова Н. Ю. Комментарий к Закону РСФСР «О медицинском страховании граждан». Часть 1. Санкт-Петербург. 1992. С. 47-48
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 янв. Ст. 410. С. 168
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 янв. Ст. 410. С. 237.
О медицинском страховании граждан в Российской Федерации : закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 // Ведомости СНД и ВС РСФСР, 04.07.1991, № 27, Ст. 920.
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 янв. Ст. 410.
О персональных данных : федеральный закон от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2006. 31 июля. - № 31 (1 ч.). Ст. 3451.









2