Разработка мероприятий по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка ПАО Сбербанк
Заказать уникальную дипломную работу- 80 80 страниц
- 50 + 50 источников
- Добавлена 30.06.2017
- Содержание
- Часть работы
- Список литературы
- Вопросы/Ответы
ВВЕДЕНИЕ 2
1 Теоретические основы кредитной политики коммерческого банка 4
1.1 Сущность, содержание и виды кредитной политики банка 4
1.2 Факторы, влияющие на кредитную политику банков 17
1.3 Анализ результатов реализации кредитной политики банков РФ 23
2. Анализ кредитной политики ПАО «СБЕРБАНК» 26
2.1 Характеристика деятельности ПАО «СБЕРБАНК» 26
2.2 Анализ финансового состояния банка 31
2.3. Особенности содержания и разработки кредитной политики банка 35
3. Мероприятия по совершенствованию кредитной политики ПАО «СБЕРБАНК» 47
3.1 Совершенствование методов управления кредитными операциями банка 47
3.2 Повышение эффективности управления кредитными рисками банка 59
3.3 Оценка эффективности предложенных мероприятий 65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
Список использованных источников 73
Приложение 79
Не у каждого потенциального заемщика есть возможность для подтверждения собственных доходов, в их состав можно относить, к примеру, индивидуальных предпринимателей, которые применяют систему налогообложения ЕНВД, и которыми не осуществляется ведения учета доходов и расходов, в том числе ряд иных физических лиц, доход которых не может быть подтвержден на основании справки 2-НДФЛ и справки на основании формы кредитной организации. Расширение возможностей подтверждения доходов данных потенциальных заемщиков становится возможным на основании следующего:приема справок по движению денежных средств на счете, карточке потенциального заемщика, приема справок по форме банка, причем от разных источников доходов (работодателей), что актуально для тех, кто работает в нескольких организациях, приема документов по гражданско-правовым договорам с обязательным подтверждением от организации периода работы и среднего уровня доходов работника;рассмотрение других форм подтверждения.Таким образом, данные мероприятия позволят оптимизировать процесс получения кредита заемщиком, а также сделают кредит доступнее для различных категорий заемщиков.Для того, чтобы потенциальные заемщики узнали о предполагаемых изменениях кредитной политики в отношении кредитования физических лиц заемщиков, необходимо усиление рекламы, уклон которой будет сделан на повышение доступности кредита, минимизацию сроков рассмотрения, а также высокую вероятность принятия положительного решения по выдаче кредита.Ожидаемыми результатами проведения рекомендуемых мероприятийпо совершенствованию кредитования физических лиц являются: увеличение объемов выданных кредитов;увеличение процентных доходов;увеличение чистого процентного дохода территориального отделения;увеличение чистой прибыли территориального отделения банка.В связи с ситуацией, которая сложилась на кредитном рынке России и привела к ухудшению качества выдаваемых необеспеченных кредитов, ПАО «Сбербанк» в следующем году не планирует наращивать портфель потребительского кредитования.Главная цель банка – в сохранении занимаемых позиций и работе над качеством кредитного портфеля. В связи с этим количество выдаваемых потребительских кредитов уменьшится, а разрабатываемые программы будут направлены на привлечение в банк заемщиков с положительной кредитной историей.Для этих целей была разработана программа рефинансирования кредитов, оформленных в других банках. С помощью этой программы ПАО «Сбербанк» планирует привлечь заемщиков с хорошей кредитной историей из других банков и улучшить качество своего кредитного портфеля, а также удержать позиции на рынке кредитования.Таким образом, результатом реализации существующей в настоящее время кредитной политики ПАО «Сбербанк» является репутация банка как кредитной организации, в которой получить кредит достаточно сложно, а также финансовые результаты деятельности банка. Установлено, что план работы отдела кредитования не выполняется, наблюдаются низкие объемы продаж ипотечных кредитов, что также связано с низким уровнем доступности данного вида кредита для населения. При этом сокращение доли просроченной задолженности в структуре активов предприятия и сумме предоставленных кредитов говорит об эффективности кредитной политики предприятия, направленной на минимизацию рисков банка.Чистый процентный доход составляет основную часть доходов банка, а, следовательно, определяет уровень прибыли и деловой активности банка. Значительную часть кредитных операций банка составляет кредитование физических лиц, которое, в свою очередь, оказывает ключевое влияние на уровень процентных доходов. Для повышения объемов продаж кредитных продуктов физическим лицам необходимо упростить процедуру получения кредита создать возможности для выдачи кредитов на особых условиях заемщикам, имеющим плохую кредитную историю; расширить возможности подтверждения доходов. В результате реализации предлагаемых мероприятий объем выданных кредитов физическим лицам возрастет на 30%, прибыль от кредитных операций физических лиц возрастет на 23,8%, чистая прибыль банка возрастет на 20,0%.3.2 Повышение эффективности управления кредитными рисками банкаИспользование методики оценки уровня кредитного риска выступает в качестве целесообразного мероприятия в процессе введения методики по оценке кредитного риска Value-at-Risk (VaR). Данная методика заключается в выраженной на основании базовой валюты оценке размеров суммы убытка, которая с заданной вероятностью не может превысить утрат портфеля на протяжении определенного промежутка времени:P{〖Loss〗_p
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993)// СЗ РФ. – 2015.
2. Кодекс об административных правонарушениях от 30.12.2001 №195-ФЗ (в ред. от 08.06.2016)//СЗ РФ. – 2015.
3. Уголовный Кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-ФЗ (в ред. от 08.06.2016 №5-ФЗ)// СЗ РФ. – 2015.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации от (ч.2) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. от 06.04.2016)//СЗ РФ. 2015.
5. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 20.05.2016)//СЗ РФ. – 2015.
6. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» (в ред. от 29.12.2015)//СЗ РФ. – 2015.
7. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 29.12.2015)// СЗ РФ. – 2002.
8. Федеральный закон от 26 декабря 1995 №208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в ред. от 06.04.2016)//СЗ РФ. – 1995.
9. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» (в ред. от 06.04.2016)// СЗ РФ. – 1998.
10. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 29.12.2015)// СЗ РФ. – 2005.
11. Указание ЦБ РФ от 05.04.2002 г. №1131-У «О неприменении на территории Российской Федерации некоторых нормативных актов Госбанка СССР»//Вестник Банка России. – 2002. -№21.
Учебники, монографии, брошюры
12. Акодис И.А. Финансовый анализ банка [Текст]: учебника. – М.: ЮНИТА-ДАТА, 2014.
13. Бабичев Ю.А. Банковское дело [Текст]: учебное пособие. – М., Экономика, 2012.
14. Константинова Е.А. Пути совершенствования кредитования юридических лиц коммерческим банком России в современных условиях: дисс...канд.экон.наук. – М., 2014.
15. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст]. – М.: Финансы и статистика, 2012.
16. Экономическая энциклопедия [Текст]. – М.: ОАО «Издательство Экономика», 2014.
17. Энциклопедия банковского дела и финансов [Текст]. – М.: Корпорация «Федоров», 2013.
Периодические издания
18. Бобин, С.С. Развитие банковской системы в России [Текст] / С. С. Бобин // Финансы и кредит. - 2010. - №7. - С.84-91.
19. Маммаева, Д.С. Об анализе активов коммерческих банков [Текст] / Д. С. Мамаева // Банковское дело. - 2012. - №4. - С.59-63.
20. Щербакова, Г.Н. Основные направления экономического анализа в коммерческом банке [Текст] / Г. Н. Щербакова// Банковское дело. - 2012. - №5. - С.44-49.
Электронные ресурсы
21. Кредиты на любые цели [эл. ресурс, Сбербанк] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/new
22. Кредиты на пополнение оборотных средств [эл. ресурс, Сбербанк] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/short
23. Кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости [эл. ресурс, Сбербанк] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/long
24. Морковкин Д.Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации. 2016. - № 2 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://web.snauka.ru/issues/2016/02/64935
25. Не обивая порогов: Дмитрий Медведев призвал распространять опыт Сбербанка по помощи малому и среднему бизнесу [эл. ресурс] // Режим доступа: https://rg.ru/2017/02/01/medvedev-prizval-ispolzovat-opyt-sberbanka-pri-podderzhke-malogo-biznesa.html
26. Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?tblid=302-17&pid=sors&sid=itm_3...
27. Обзор финансовой стабильности / №2, 2-3 кварталы 2016 года [эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/Stability/fin-stab-2016_2-3r.pdf
28. Ожидания Сбербанка 2017 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/investor-presentation
29. Обзор банковского сектора Российской Федерации» (Интернет–версия) [эл. ресурс, сайт Банка России] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst
30. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов / Одобрено Советом директоров Банка России 11.11.2016 [эл. ресурс, Банк России] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/ondkp/on_2017(2018-2019).pdf
31. ПАО Сбербанк России: информация на сайте Банка России [эл. ресурс] // Режим доступа: http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004
32. Петрушкан К.С., Грицунова С.В. Развитие рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в России в 2016 году: тенденции, перспективы // Актуальные вопросы экономических наук . – 2016. - №50-2. – 45-49 // Доступно в эл. виде, режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-rynka-kreditovaniya-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-v-rossii-v-2016-godu-tendentsii-perspektivy
33. Предварительные итоги сплошного наблюдения за деятельностью малого и среднего бизнеса за 2015 год [эл. ресурс, Росстат] // Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/business/prom/small_business/itog2015/itog-spn2015.html
34. Пресс-релизы Банка России по денежно-кредитной политике [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/DKP/?PrtId=dkp_press
35. «Программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства» / утверждена решением Совета директоров от «03» октября 2016 г., протокол № 20 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.corpmsp.ru/upload/iblock/805/Программа_6,5_03.10.2016.pdf
36. «Прогноз развития банковского сектора в 2017 году: робкое восстановление?» [эл. ресурс, Эксперт РА] // Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2016/
37. Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2017 год и на плановый период 2018 и 2019 гг. [эл. ресурс] // Режим доступа: http://economy.gov.ru/wps/wcm/connect/9dd9931d-3960-454c-a8db-ec6fc1ab4bfc/prognoz_2017_2019.pdf?MOD=AJPERES&CACHEID=9dd9931d-3960-454c-a8db-ec6fc1ab4bfc
38. Рынок кредитования малого и среднего предпринимательства в 2014 году [эл. ресурс, МСП Банк] // Режим доступа: https://www.mspbank.ru/userfiles/files/az/2015-04-itogi_2014_goda.pdf.pdf
39. Сбербанк развивает финансирование клиентов малого и среднего бизнеса под страховое покрытие ЭКСАР / Пресс-релиз Сбербанка России от 15.08.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=f972db1d-d3a7-4a47-b29a-15acf00fe659&blockID=1303®ionID=77&lang=ru
40. Сбербанк и Минсельхоз подписали соглашение о льготном кредитовании АПК по ставке не более 5% / Пресс-релиз Сбербанка России от 24.01.2017 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/news-and-media/press-releases/article?newsID=4c616671-6a27-474b-bed2-d53243251fc3&blockID=7®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
41. Сбербанк в 2016 году выдал 38 млрд. рублей по программе 6,5% / ТАСС, 13.01.2017 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://tass.ru/ekonomika/3939711
42. Сбербанк пилотирует новую модель кредитования корпоративных клиентов / Пресс-релиз Сбербанка от 25.10.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=9a1d7b1c-9adc-4e46-a86a-5d5387b1ce73&blockID=1303®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
43. Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро [эл. ресурс, Банк России] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat
44. Сергей Глазьев – о ловушках экономической реальности. Цитаты из неопубликованного интервью [эл. ресурс, сайт Глазьева С.Ю.] // Режим доступа: http://www.glazev.ru/econom_polit/513/
45. Ситуация в сегменте ММБ Что говорят данные государственной статистики и Сбербанка?/ Презентация, ПАО Сбербанк России, июнь 2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: https://www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=&ved=0ahUKEwie7K7xp-PRAhXMEywKHeTjBCsQFggdMAE&url=http%3A%2F%2Fwww.sberbank.ru%2Fcommon%2Fimg%2Fuploaded%2Fanalytics%2F2016%2Fs_m_business.pdf&usg=AFQjCNHhpkXtyhHWno5d7yxtx1TdmgFzkg&bvm=bv.145393125,d.bGg
46. Сплошное наблюдение субъектов малого и среднего предпринимательства 2016г.: Малый бизнес большой страны / Презентация, Росстат [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/rosstat/smi/prez-Masak141015.pdf
47. Стратегия развития ПАО «Сбербанк России» на 2014-2018 гг. [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/about/today/strategy_2018
48. Финансовая поддержка субъектов МСП / Презентация, Корпорация МСП, Москва, 2016 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://corpmsp.ru/upload/iblock/805/0310_Презентация_ФинПоддержки.pdf
49. Чернышева М.В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России // Juvenis scientia. – 2016. - №2. – с. 158-160 // Доступно в эл. виде, режим доступа: https://www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=4&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwj-99-15O7RAhWiJJoKHfkBAHoQFggvMAM&url=http%3A%2F%2Fcyberleninka.ru%2Farticle%2Fn%2Fproblemy-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii.pdf&usg=AFQjCNFrZCsLADWlZ8UgVIfsv2IqLraJOw&bvm=bv.146073913,d.bGs
50. Швецов С.А. Финансовая система России, взгляд в будущее, апрель 2016 [эл. ресурс] //Режим доступа: http://mgimo.ru/upload/2016/05/presentation-shvetsov.pdf
Вопрос-ответ:
Какие основные теоретические основы кредитной политики коммерческого банка рассматриваются в данном документе?
В данном документе рассматриваются основные теоретические аспекты кредитной политики коммерческого банка, такие как ее сущность, содержание и виды, а также факторы, влияющие на кредитную политику банков.
Какие факторы влияют на кредитную политику банков?
На кредитную политику банков влияют различные факторы, такие как экономическая ситуация в стране, инфляция, процентные ставки, риски, связанные с предоставлением кредитов и др. В данном документе подробно анализируются эти факторы и их влияние на кредитную политику банков.
Какие результаты анализируются при реализации кредитной политики банков РФ?
При реализации кредитной политики банков РФ анализируются различные результаты, такие как уровень кредитного портфеля, доли просроченной задолженности, эффективность использования кредитных ресурсов и другие показатели. В данном документе проведен подробный анализ результатов реализации кредитной политики банков РФ.
Что включает в себя анализ кредитной политики ПАО Сбербанк?
Анализ кредитной политики ПАО Сбербанк включает в себя характеристику деятельности банка, анализ финансового состояния банка, а также особенности и результаты реализации его кредитной политики. В данном документе представлен подробный анализ всех этих аспектов.
Какая информация представлена в разделе "Характеристика деятельности ПАО СБЕРБАНК"?
В разделе "Характеристика деятельности ПАО СБЕРБАНК" представлена информация о сферах деятельности банка, его рыночной позиции, клиентской базе, финансовых показателях, а также о стратегии развития и достижении целей компании. В данном документе проведен анализ всех этих аспектов деятельности банка.
Что такое кредитная политика коммерческого банка?
Кредитная политика коммерческого банка - это комплексная система правил и принципов, определяющих условия, процедуры и ограничения, которыми руководствуется банк при выдаче и управлении кредитами.
Какие факторы влияют на кредитную политику банков?
Факторы, влияющие на кредитную политику банков, могут включать экономическую ситуацию в стране, уровень инфляции, ставки по кредитам, рейтинги заемщиков, требования регулирующих органов и др.
Какие результаты можно получить анализируя реализацию кредитной политики банков?
Анализ результатов реализации кредитной политики банков позволяет оценить эффективность и рентабельность кредитных операций, уровень рисков, качество портфеля заемщиков, обеспеченность кредитов, соответствие банковским нормативам и другие аспекты.
Какие особенности характеризуют деятельность ПАО СБЕРБАНК?
Деятельность ПАО СБЕРБАНК характеризуется масштабностью, разнообразием банковских услуг, наличием разветвленной сети филиалов, использованием инновационных технологий, взаимодействием с государством и др.
Что включает анализ финансового состояния банка?
Анализ финансового состояния банка включает оценку его показателей, таких как прибыльность, ликвидность, рентабельность активов и капитала, обеспеченность капитала, риски, уровень собственных средств, резервы и др.
Что войдет в состав данного товара?
В состав данного товара будет входить разработка мероприятий по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка ПАО Сбербанк. Второе оглавление будет содержать теоретические основы кредитной политики коммерческого банка, включая сущность, содержание и виды кредитной политики, а также факторы, влияющие на кредитную политику банков. Третье оглавление будет посвящено анализу результатов реализации кредитной политики банков РФ. Вторая часть будет включать анализ кредитной политики ПАО СБЕРБАНК, включая характеристику деятельности банка, анализ финансового состояния и особенности кредитной политики данного банка.