кредитные операции банка для физических лиц на примере Россельхозбанка

Пеня при несвоевременном погашении задолженности по кредиту составляет 0,5 % в день от суммы просроченного платежа по кредиту в рублях РФ. Выдачу наличных денежных средств производят за счет лимита овердрафта - 3% от суммы снятия. Ожидаемыми результатами проведения рекомендуемых мероприятийпо совершенствованию кредитования физических лиц являются: увеличение объемов выданных кредитов;увеличение процентных доходов;увеличение чистого процентного дохода территориального отделения;увеличение чистой прибыли территориального отделения банка.В связи с ситуацией, которая сложилась на кредитном рынке России и привела к ухудшению качества выдаваемых необеспеченных кредитов, АО «Россельхозбанк» в следующем году не планирует наращивать портфель потребительского кредитования.Главная цель банка – в сохранении занимаемых позиций и работе над качеством кредитного портфеля. В связи с этим количество выдаваемых потребительских кредитов уменьшится, а разрабатываемые программы будут направлены на привлечение в банк заемщиков с положительной кредитной историей.Для этих целей была разработана программа рефинансирования кредитов, оформленных в других банках. С помощью этой программы АО «Россельхозбанк» планирует привлечь заемщиков с хорошей кредитной историей из других банков и улучшить качество своего кредитного портфеля, а также удержать позиции на рынке кредитования.Таким образом, результатом реализации существующей в настоящее время кредитной политики АО «Россельхозбанк» является репутация банка как кредитной организации, в которой получить кредит достаточно сложно, а также финансовые результаты деятельности банка. Установлено, что план работы отдела кредитования не выполняется, наблюдаются низкие объемы продаж ипотечных кредитов, что также связано с низким уровнем доступности данного вида кредита для населения. При этом сокращение доли просроченной задолженности в структуре активов предприятия и сумме предоставленных кредитов говорит об эффективности кредитной политики предприятия, направленной на минимизацию рисков банка.Чистый процентный доход составляет основную часть доходов банка, а, следовательно, определяет уровень прибыли и деловой активности банка. Значительную часть кредитных операций банка составляет кредитование физических лиц, которое, в свою очередь, оказывает ключевое влияние на уровень процентных доходов. Для повышения объемов продаж кредитных продуктов физическим лицам необходимо упростить процедуру получения кредита создать возможности для выдачи кредитов на особых условиях заемщикам, имеющим плохую кредитную историю; расширить возможности подтверждения доходов. В результате реализации предлагаемых мероприятий объем выданных кредитов физическим лицам возрастет на 30%, прибыль от кредитных операций физических лиц возрастет на 23,8%, чистая прибыль банка возрастет на 20,0%.Совершенствование кредитования считается важной задачей, стоящей не только перед государственными органами власти, но и перед разнообразными коммерческими организациями. Несмотря на наличие коммерческих продуктов кредитования получение кредита для многих клиентов все же пока является проблемой.Совершенствование процесса кредитования осуществляется постоянно из-за того, что банк стремится привлекать все большее число заемщиков. Данный процесс среди населения считается одной из наиболее важных задач для банка. Кредитные операции являются одними из самых весомых вариантов доходов при осуществлении банковского дела. В настоящий период услуги для населения занимают не такой уж и значительный процент от числа всех совершаемых кредитных сделок. Банку все же следует производить увеличение количества кредитных операций.Совершенствование процесса кредитования уже во многих случаях позволяет получать кредиты для МСБ без обеспечения, но при этом их бизнес-план должен носить достаточно убедительный характер. Задачей государства в такой ситуации является полная поддержка кредитования малого, а также среднего бизнеса в нашей стране. АО «Россельхозбанк» же должен стремиться помогать федеральным органам в решении данной задачи с целями увеличения объемов кредитования.ЗаключениеНесмотря на наметившуюся за последнее время тенденцию роста объемов потребительского кредитования населения отечественными коммерческими банками, говорить о сформировавшемся в России рынке банковского потребительского кредитования пока преждевременно. Помимо решения макроэкономических проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования в нашей стране, на уровне государства, необходимо совершенствование организации кредитования физических лиц на уровне самих коммерческих банков. Таким образом, выявлению существующих проблем кредитования населения в коммерческом банке – АО «Россельхозбанк», а также поиску путей их решения была посвящена моя дипломная работа.Основной задачей Банка в 2014 году в сегменте POS-кредитования было увеличение доли рынка, укрепление отношений с ведущими розничными сетями по продаже бытовой техники, электроники, мобильных телефонов, мебели, расширение взаимодействия с несетевыми торговыми партнерами.В 2014 году АО «Россельхозбанк» увеличил долю на рынке POS- кредитования до 11,8 %. Сеть точек выросла на 19,1 % и составила 58,6 тыс. Объем выданных кредитов вырос на 20,5 % и составил 46,9 млрд руб. Ключевыми партнерами Банка являются компании «М. Видео», «Евросеть», «Техносила», «Эксперт» и другие.В прошедшем году АО «Россельхозбанк» придерживался стратегии диверсификации партнерской базы, планомерно расширяя присутствие в сегментах «мебель», «одежда», «обувь», «хозяйственные товары», «строительные материалы», «ювелирные изделия», «фитнес» и «туристические услуги». Расширению партнерской базы способствовала реализация проекта по оформлению кредитов сотрудниками торговых организаций. Создание схемы многоуровневого привлечения клиентов к оформлению POS-кредитов способствовало распространению POS-продуктов Банка в отдаленных регионах страны, а также снижению издержек.Вместе с тем АО «Россельхозбанк» активно развивает альтернативные каналы продаж потребительских кредитов, используя современные технологические средства, возможности интернета и мобильной сети. Количество интернет-магазинов составило более 1,4 тыс. Запущен сквозной процесс обработки интернет-заявок – технология автоматического принятия кредитного решения в онлайн-режиме.В 2015 году АО «Россельхозбанк» продолжил модернизацию продуктовой линейки в сегменте POS-кредитов, выделяя специальные продукты для товарных сегментов, повысил качество постпродажного обслуживания. Банком запущен «Кредит с льготным периодом», что позволяет клиенту в случае погашения в льготный период пользоваться кредитом бесплатно.Основным перспективным направлением деятельности АО «Россельхозбанк»является работа со всеми клиентскими сегментами: массовым, средним и премиальным – для достижения максимального охвата населения страны финансовыми услугами. В 2015 году будет продолжено повышение качества обслуживания и уровня лояльности клиентов за счет сохранения высоких стандартов сервиса, расширения предоставляемых услуг через системы дистанционного банковского обслуживания и развития инновационных продуктов.АО «Россельхозбанк»стремится к поддержанию оптимального баланса между ростом объемов бизнеса и уровнем кредитного риска. Качество портфеля будет обеспечиваться за счет использования системы управления взаимоотношениями с клиентами и создания лучшей в стране программы лояльности – системы «умных» скидок для клиентов АО «Россельхозбанк». Основные усилия Банка будут сосредоточены на укреплении лидирующих позиций на российском рынке кредитных карт за счет предложения наиболее широкого продуктового ряда для любого клиентского сегмента и укрепления позиций на рынке потребительского кредитования благодаря активному развитию сети и внедрению инновационных предложений.Проведя анализ кредитного портфеля физических лиц АО «Россельхозбанк» за 2013-2015 гг., мы пришли к выводу, что в 2015 году произошел процесс стабильного роста кредитного портфеля физических лиц. Все нормативы кредитного риска находятся в пределах допустимых ЦБ РФ значений, что позволяет говорить о низком уровне существующего кредитного риска.В качестве направления совершенствования кредитных операций населению АО «Россельхозбанк» мы предложили внедрение нового кредитного продукта - льготной кредитной карты «Здоровье в рассрочку» выдаваемой на лечение детей из многодетных семей. Мы предлагаем АО «Россельхозбанк» внедрение выгодного льготного кредита, как для исследуемого банка, так и для заемщиков, так как процесс оформления не длительный, имеет минимальный пакет документов и данный кредитный продукт предоставляет клиентам выгодные льготные условия кредитования. Заемщик, получив льготную кредитную карту «Здоровье в рассрочку», при наличии паспорта, счета-фактуры либо договора с медицинским учреждением на оказание платных медицинских услуг, а также документов, подтверждающих статус многодетной семьи, может обратиться в банк, и в течение одного дня получить сумму до 50 000 рублей сроком на 24 месяца, с возможностью досрочного погашения. Мы рассчитали, каким образом внедрение нового кредитного продукта отразится на финансовом состоянии АО «Россельхозбанк». В результате расчёта, мы пришли к выводу, что сумма чистой прибыли, от введения нового льготного продукта кредитования «Кредитная карта «Здоровье в рассрочку» составит 1 672 105, 65 тыс. рублей. Показатель общей рентабельности нового льготного продукта кредитования составил 99,5%. При любом спросе, даже при самом минимальном новый льготный продукт «Кредитная карта «Здоровье в рассрочку»» будет приносить прибыль, и, следовательно, улучшать финансовое состояние в исследуемом банке. Таким образом, предложенные банку рекомендации экономически эффективные.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ