Современные подходы к совершенствованию методики расчета тарифов в страховании жизни.

СемьяЗастрахованныйодин человек или группа лиц от 18 до 70 лет, вместе с ними могут быть застрахованы дети в возрасте от 1 годаСрок страхованияот 1 до 27 дней1 месяц12 месяцевНабор покрываемых рисковсмерть в результате несчастного случаяинвалидность I, II, III группы, категория «ребенок - инвалид» в результате несчастного случаятелесные поврежденияСтраховая сумма100—500 тыс. руб. на каждого застрахованногоДетиЗастрахованныйребенок или несколько детей возрастом от 1 года до 23 лет.Срок страхованияот 1 до 27 дней1 месяц12 месяцевНабор покрываемых рисковсмерть в результате несчастного случая,инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок - инвалид» в результате несчастного случая,телесные повреждения.Страховая сумма100—500 тыс. руб. на каждого застрахованного.ТранспортЗастрахованныйводитель и пассажиры (до 9 человек) возрастом от 18 до 70 лет.Срок страхования6 или 12 месяцев.Набор покрываемых рисковсмерть в результате несчастного случая,инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок - инвалид» в результате несчастного случая,телесные повреждения.Страховая сумма100—500 тыс. руб. на каждого застрахованного.Проведем небольшой анализ страхового портфеля ОАО «Росгостстрах» Таблица 6 – страховой портфель ОАО «Росгосстрах» за 2013-2014 годаНаименованиеОбъем премий, тыс. руб. в 2013 г.Объем премий, тыс. руб. в 2014 г.Темп роста, %Доля, %ОСАГО12354,92162711,03131,93,79Страхование имущества62767,1473437,231173,36КАСКО1025,801642,67160,144,61Зеленая карта31968,0156140,72175,625,05Добровольное страхование2017,094593,73227,746,55Страхование жизни и накоплений63612,1391884,99144,454,15Страхование животных178,50157,0487,982,53ОПО309,596052,591955,0556,21ВЗР1922,683712,46193,095,55Страхование грузов14816,887111,78481,38Страхование полей2395,555680,90237,146,82Итого193368,3413125,1100Из данной таблицы видно, что происходит положительный рост страховых премий по всем страховым продуктам. Страховая премия по страховому продукту «Страхование жизни» в 2014 году составила 91 884,99 тыс. руб., что на 144,45 тыс руб. больше чем в 2013 году или на 4,15%.2.3. Предложения по совершенствованию методики расчета тарифов в страховании жизниВ первой главе представленной курсовой работы мы показали существующую методику расчёта нетто-ставки по страхованию жизни.Сумма подлежащих уплате взносов погашается единовременно в момент заключения договора страхования. Однако случаи единовременной оплаты страховых взносов практически встречаются редко. Большинству страхователей удобнее вносить платежи в течении всего срока страхования. Для этого исчисляются годичные нетто-ставки.Уплачивая страховой взнос единовременно, страхователь расходует меньше денег, чем при уплате взносов в течении нескольких лет. Во-первых, при единовременной уплате большая денежная сумма поступает сразу в хозяйственный оборот и на нее нарастают проценты. При годичных же взносах часть дохода, получаемого за счет процентов, теряется и, следовательно, годичные ставки не могут быть заранее уменьшены на такую же величину, как единовременные. Во-вторых, при единовременном взносе все страхователи уплачивают свои взносы, при годичной же уплате по ряду договоров взносы не будут уплачены полностью, поскольку часть застрахованных умирает в течении срока страхования.Следовательно, исчисляя размер годичной нетто-ставки, нельзя механически поделить единовременную ставку на число лет страхования. Нужно осуществить особый расчет с тем чтобы годичные ставки учитывали как потерю дохода на процентах, так и уменьшение числа застрахованных вследствие смертности.С целью оптимизации расчета тарифа на страхование жизни можно предложить переход от единовременной нетто-ставки к годичной осуществляется посредством применения коэффициентов рассрочки.Помимо данного мероприятия можно предложить мероприятия, которые в целом осуществлять оптимизацию расчета страхования жизни.Совершенствование законодательных документов, осуществляющих регулирование страховой деятельности по направлению страхования жизниНа сегодняшний день законодательная база, осуществляющая правовое регулирование страховой деятельности можно обозначить как несовершенное и в некотором понимании двойственное. Так вот, данный пункт рекомендации содержит понимание того, что необходимо все законодательства, относящееся к страховой деятельности привести в строгие и не двойственного значения правила ведения страховой деятельности. В таком случае у населения появится более гарантированная защита от недобросовестных страховых компаний. Разработка и реализация в данном направлении страхования обязательного страхования, например, связанного с профессиональной деятельностьюДанный пункт рекомендация имеет смысл в том, чтобы реализовать программу обязательного страхования жизни, в плане получения травм на рабочем месте, приобретением недееспособности у людей, которые занимают должности связанные напрямую с подобными рисками. Создание государственного контролирующего страховую деятельность структурного подразделенияВ данном пункте рекомендаций необходимо реализовать государственный орган по осуществлению регулирования и контролирования страховой деятельности. Например, как в ситуации с навязываем дополнительного страхования при покупке ОСАГО. До тех пор, пока не вмешалось правительство РФ, страховщики пользовались своей монополистской властью на рынке страховых услуг и тем что ОСАГО является обязательным страхованием. В случае реализации второго пункта рекомендаций, введение обязательного страхования в страховании жизни, необходимо сразу же создать государственный орган, который будет осуществлять строгий и жесткий контроль за деятельностью страховщиков. Разработки и реализация программ страхования жизни привлечением финансовых вложений застрахованного человекаВ данном предложении мы вложили смысл привлечения денежных средств застрахованного человека, как инвестиций в свое же страхование, т.е. при вложении например 1000 руб. застрахованное лицо получает от страховой компании 2000 руб. Данный метод привлечёт большее количество людей к страховым продуктам страхования жизни. Правительство РФ обозначило основные пункты развития страхования жизни до 2020 года: Создание благоприятного климата для реализации обязательного и добровольного страхования;Разработка инновационных стратегий с целью увеличения удовлетворения потребностей населения;Разработка стратегий по привлечению инвестиций;обеспечение сбалансированных взаимоотношений между страховщиками и населением;положительное совершенствования качества услуг в сфере страхования;разработка процессов для урегулирования споров досудебным способом;уменьшение страховых рисков [4].Экономический эффект будет достигнуть только от реализации второго и четвёртого пунктов наших разработанных рекомендаций.Второй пункт принесет многократно увеличенный поток денежных средств, так как в нашей стране многие профессии связаны с рисков для здоровья и жизни. А так как в страховании жизни появится обязательное страхование, то существенно увеличится и продажи страховых продуктов и соответственно возрастет прибыль компании по данному направлению. Четвертый пункт разработанных рекомендаций принесет меньше прибыли, так как по своему смыслу он больше является своеобразным маркетинговых ходом, для привлечения большего числа клиентов в страховую компанию. Рекомендую данный пункт реализовать на определённый срок, например на три года, затем, после привлечения большого потока клиентов, данное направление отменить, так как особой прибыли компании он не принесет. Зато, привлеченная новая клиентура компании может быть заинтересована в других страховых продуктах компании, что соответственно и будет являться основной целью данной рекомендации. ЗаключениеВ заключении данной курсовой работы можно сделать вывод, что в наше время страхование жизни стало пользоваться большим успехом чем раньше. Данный вид страхования не только дает чувство уверенности в завтрашнем дне человеку, но и приносит ему выгоду в денежном выражении, например по страховому продукту дожития. Данный страховой продукт является страховкой от смерти или несчастного случая.Мы выяснили, что страхование жизни является добровольным страховым продуктом, который был разработан еще в 1706 году в Англии. С тех пор страхование жизни стремительно развивалось до нашего времени. На сегодняшний день страхование жизни заключается во многих аспектах: причинение вреда здоровью, приобретение недееспособности, смерть, дожитие до страховой даты и т.д.На примере страховой компании ООО «Росгосстрах Жизнь» мы рассмотрели страхование жизни со всех сторон его существования. ООО «Росгосстрах Жизнь» является дочерней компанией самой крупной страховой компанией в России ООО «Росгосстрах». Данная страхования компания осуществляет страхование по всем возможным направлениям в жизнедеятельности человека и является своеобразным монополистом на рынке страхования. Монополизм ее деятельности заключается в том, что данная страхования компания находится на рынке страхования давно и приобрела достаточно высокий статус деловой репутации, и большая часть населения страны оформляет и покупает страховые продукты у данной компании в связи с ее надёжностью и стабильными выплатами по страховым случаям. ООО «Росгосстрах Жизнь» представляет собой дочернюю компанию ООО «Росгосстрах», которая занимается только единственным направлением страховой деятельности – страхованием жизни. Во второй главе дипломной работы мы провели полной описание данной страховой компании, провели ее экономической описание и выяснили, что в 2015 году данная деятельность принесла убыток компании в размере 1 114 634 руб. Такой финансовый результат получился в связи с тем, что по данному направлению страховой деятельности за 2015 г. произошло много выплат по страховому случаю, а так же были выплаты по дожитию. Вследствие этого мы в третье главе дипломной работы разработали рекомендации по совершенствованию страховой деятельности в направлении страхования жизни. Одним из самых значительных рекомендаций, которое принесет значительную прибыль компании, это разработка и реализация обязательного страхования жизни.Список использованных источниковЕрмасов С.В., Ермасова Н.Б. Руководство для агентов по страхованию жизни, 2016Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан, 2016Рыбин В.Н. Основы страхования, 2016Грачева Е.Ю. Правовые основы страхования, 2015Федорова Т.А. Управление рисками в страховании, 2016Скамай Л.Г. Страховое дело, 2016Чернова Г.В. Страхование и управление рисками, 2016Новости страхового рынка http://life.investfunds.ru/news/Агенство страховых новостей http://www.asn-news.ru/newsНезависимый портал страхования http://711.ru/news/eksklyuziv/18497-rynok-strahovaniya-2015-2016.htmlНовостной сайт РБКhttp://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=developmenthttp://www.insur-info.ru/http://www.gibdd.ru/http://www.RGS.ru