Ипотечное кредитование: содержание, проблемы и перспективы развития

Основу политики лимитирования ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» составляет дифференцированная система лимитов, которая включает: бланковые лимиты на проведение операций с банками-контрагентами, концентрационные лимиты по кредитным операциям банка, лимиты совокупного взвешенного кредитного риска. Также существует система лимитов кредитных полномочий региональных управлений банка на принятие решения о предоставлении кредита одному заемщику - юридическому или физическому лицу. Кредитные заявки филиалов и региональных центров банка рассматриваются кредитным комитетом регионального центра ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», принимает решение в пределах установленных и утвержденных лимитов полномочий, после чего осуществляется оформление и выдача кредита. В случае превышения лимита своих полномочий кредитный комитет регионального центра принимает соответствующее решение о целесообразности предоставления кредита и направляет документы кредитного проекта и копию своего решения на утверждение уполномоченным лицом (лицами) до кредитного комитета центрального аппарата банка. Процедура применения лимита полномочий региональных управлений банка имеет определенные недостатки: низкая оперативность принятия решения по кредитованию по сравнению с банками-конкурентами (значительные затраты времени и затраты труда по передаче и рассмотрения пакета документов) и, как следствие, потеря части потенциальных заемщиков в связи с переходом их в банки-конкуренты, ухудшение имиджа банка и потеря позиций на рынках банковских услуг; ограниченное количество членов кредитного комитета, которые осуществляют формирование кредитного портфеля соответствующего регионального управления, не имеют возможности качественно и быстро рассмотреть значительное количество кредитных заявок подчиненных структурных подразделений; снижение чувства личной ответственности каждого кредитного работника, в связи с разделением ответственности за принятие решения по кредитованию между большим количеством участников и, как следствие, снижение качества рассмотрения пакета документов и кредитного портфеля в целом;лишнее дублирование функций членов кредитного комитета центрального аппарата, региональных центров и филиалов банка. В ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» установление и пересмотр лимитов ответственности осуществляется в связи с рыночными условиями и любыми изменениями в стратегии банка и не имеет определенного систематического характера. Просмотр лимитов может инициироваться в сторону уменьшения или закрытия в случае ухудшения качества портфеля департаментом риск-менеджмента, управлением внутреннего аудита, управлением проблемных активов. Снижение риска кредитного портфеля ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» также достигается за счет диверсификации кредитных вложений, по следующим параметрам: заемщиками, связанными лицами (портфельная диверсификация), продуктами, регионами и странами (географическая диверсификация), отраслями экономики (отраслевая диверсификация). С целью минимизации потерь от реализации портфельного кредитного риска и защиты кредиторов и вкладчиков ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» обеспечивает формирование в полном объеме резервов для возмещения возможных потерь по кредитным операциям. С целью расчета объема резерва под кредитные риски банк осуществляет анализ кредитного портфеля и классификацию кредитных операций в соответствии с требованиями положения «О порядке расчета резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков», по следующим критериям: оценка финансового состояния заемщика; состояние обслуживания заемщиком кредитной задолженности по основному долгу и процентам; уровень обеспечения кредитной операции. Одним из важнейших инструментов управления кредитным портфелем ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» является контроль за кредитными операциями. В механизме ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» на уровне центрального офиса контрольные функции возложены на ревизионную комиссию, а на уровне региональных управлений - на отдел ревизии и контроля, отдел внутреннего аудита, а также отдел по риск-менеджмента, отделы розничного и корпоративного бизнеса, отдел по работе с проблемными активами, в пределах их компетенции. Основной целью контроля кредитного портфеля является обеспечение сохранения качества сформированного кредитного портфеля и недопущения повышения портфельного кредитного риска сверх установленного уровня. Контроль кредитного портфеля в ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» реализуется по двум основным направлениям: своевременное выявление проблемных кредитов, отраслей, географических областей, то есть кредитный мониторинг; проверка соответствия действий кредитных работников основным требованиям кредитной политики банка и другим внутрибанковским нормативным документам. В состав системы контроля кредитного портфеля ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» входят три составляющие: установление норм и нормативов кредитной деятельности, оценка их выполнения и корректировки отклонений от установленных норм и нормативов.Основой контроля кредитного портфеля ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» является разработка и установление норм и нормативов кредитной деятельности. В процессе контроля состояние кредитного портфеля постоянно сравнивается с установленными нормативными значениями, при появлении отклонений ответственными структурными подразделениями принимаются соответствующие действия для возвращения с установленными нормативами. Неправильное установление норм и нормативов нивелирует необходимость проведения остальных составляющих контроля. В рамках контроля кредитного портфеля осуществляется контроль за кредитным риском, который включает: контроль за соблюдением установленных лимитов по кредитным операциям;контроль за правильностью и своевременностью классификации ссуд; контроль за правильностью формирования резервов по кредитным операциям; надлежащая подготовка персонала. Важным направлением контроля кредитного портфеля ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» является кредитный мониторинг. Мониторинг предоставленных кредитов заключается в постоянном отслеживании в течение срока действия кредитного соглашения путей и способов погашения задолженности, выявление и оценка факторов повышения кредитного риска, контроль за полным и своевременным погашением заемщиком обязательств по кредитному соглашению, расчета резерва по кредитной операции. Процедура кредитного мониторинга ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» предусматривает: ежемесячную оценку состояния погашения кредита и уплаты процентов, состояния обеспечения, в течение действия кредитного договора, а также классификацию каждой кредитной операции по степени риска и расчет резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям; оценку кредитоспособности заемщика в сроки, предусмотренные нормативно-правовыми актами ЦБ РФ, внутрибанковскими нормативными документами и в случае возникновения проблем с погашением кредита или уплатой процентов, в том числе при отсрочке кредита с изменением конечного срока погашения, установленного кредитным договором; систематизацию результатов анализа кредитоспособности заемщика и классификации кредитных операций по каждому заемщику в рабочих документах и включения их в инвентаризации кредитного портфеля, которая составляется ежемесячно. В рамках контроля за кредитным портфелем осуществляется проверка соответствия действий кредитных работников основным требованиям кредитной политики и других внутрибанковских документов. Реализация данного направления обеспечивает соблюдение банковскими работниками кредитной дисциплины. Следовательно, эффективность механизма управления кредитным портфелем ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в значительной степени зависит от эффективности инструментов и методов планирования, анализа, оценки и контроля. Анализ кредитного портфеля банка позволяет оперативно использовать данные о состоянии портфеля для принятия управленческих решений по вопросам координации кредитной деятельности. Постоянный контроль помогает менеджерам заранее выявить проблемные кредиты, а также проверить соответствие действий кредитных работников основным требованиям кредитной политики банка. С целью минимизации кредитного риска в банке разработана система управления кредитным риском, которая включает лимитирование, диверсификацию, резервирование, страхование кредитных рисков. Для повышения эффективности ипотечного кредитования можно предложить внедрение новой схемы коммуникаций, позволяющая оперативно реагировать на полученную обратную связь от клиента об его отношении к предложенному продукту. Мероприятие позволит повысить охват клиентов новыми предложениями кредитных продуктов и объем выданных кредитов.Основными ресурсами проекта станет персонал организации. Для расчета сроков на реализацию проекта, необходимо определить процессы проекта, их исполнителей и время необходимое на выполнение процесса (таблица17), затем построить CPM-график, который отражает последовательность процессов, по нему будет рассчитан критический срок реализации проекта.Таблица 17 – Необходимые процессы проекта их исполнители и сроки№Название процессаИсполнительВремя (дни)1Проведение собрания (для обсуждения и сбора предложений)Руководитель отдела разработки сайтов1 день2Разработка технического задания (далее ТЗ) для дизайнаДизайнер1 день3Разработка ТЗ для программной частиПрограммист 12 дня4Разработка структуры программыВеб-мастер1 день5Разработка ТЗ для написания текстов для seo-оптимизацииОптимизатор1 день6Выделение места для проекта на сервереПрограммист 21 день7Заключение договоров для подключения системы онлайн оплатыСтарший менеджер3 дня8Повторное собрание для утверждения всех ТЗ всеми участниками проектаРуководитель отдела разработки сайтов1 день9Регистрация и делегирование программыВеб-мастер1 день10Разработка программного функционала Программист 19 дней№Название процессаИсполнительВремя (дни)11Разработка дизайна Дизайнер5 дней12Разработка и сборка дистрибутивовПрограммист 26 дней13Написание текстовСтарший менеджер4 дня14Подготовка видео-инструкцийКонтент-менеджер2 дня15Верстка Веб-мастер2 дня16Соединение верстки и программного функционалаВеб-мастер и Программист 12 дня17Наполнение Веб-мастер3 дня18Подключение системы онлайн-оплатыПрограммист 22 дня19Тестирование и отладкаВся команда1 день20Отладка найденных ошибок при тестированииПрограммисты 1,21 день21Открытие программы для общего доступа и окончание проектаВеб-мастер1 деньПостроим диаграмму Ганта, с её помощью определим, за счёт чего возможно ещё больше сократить сроки. Диаграмма представлена на рисунке 14.12456378914131112101516181719202101020304050607080910111213141516171819202122Рисунок 14– Диаграмма ГантаПри старте проекта «Диаграмма Ганта» будет наложена на календарный план и срок проекта увеличится, потому, как проект рассчитан в рабочих днях, а некоторые процессы длятся более 5 дней и могут попасть на выходные или праздничные дни, за счёт чего сроки увеличатся.Расчет экономической эффективности играет очень большую роль, так как необходимо выяснить имеет ли смысл разработка, отладка и внедрение проекта в производство. Программные продукты экономят время, но встает вопрос, сколько времени и ресурсов было необходимо затратить для создания программного обеспечения, которое позволяет осуществить автоматизацию определенных процессов. В данном случае имеет значение время создания, отладки и работы программы. Прежде чем решиться на автоматизацию процесса необходимо рассчитать экономию, так как персональный компьютер требует электроэнергию, расходных материалов, ремонты, поддержки опытного человека.Первоначальная стоимость оборудования указана в таблице 18.Таблица 18 – Первоначальная стоимость оборудованияСостав оборудованияКоличество, штПервоначальная стоимость, руб.Общая стоимость, руб.Компьютер (Р4,3Gb/250Gb/60)21400028000Монитор(LG Flatron)243008600Комплектующие (мышь, клавиатура)212902580Принтер (HP 2552)132003200Итого42380Тогда амортизационные отчисления по формуле составят:САМ= (42380*12,5)/(100*12)=441,5.Расчет затрат на ремонт производится по формуле:(1)где Ррем – доля ремонтных годовых затрат;Спер – инвестиции оборудования.Ррем равен двенадцати процентам. Затраты на ремонт по формуле составят:СРЕМ = (42380*25)/(12*100)=882,917.Расчет затрат электроэнергии производится по формуле:(2)где Р –мощность,Т –время работы,Z – цена кватт/час.Рассчитаем мощность в таблице 19.Таблица 19 – Общая мощность оборудованияСостав оборудованияКоличество, штМощность, Квт/чОбщая мощность, Квт/чКомпьютер (Р4,3Gb/250Gb/60)20,280,56Монитор(LG Flatron)20,10,2Комплектующие (мышь, клавиатура)20,00140,0028Принтер (HP 2552)10,040,04Итого0,8028Рабочее время за месяц рассчитывается по формуле:(3)где Треж –фонд времени, час;Ррем – потери времени на ремонт.На ремонт оборудования отводится 10% потерь. (4)где РД – рабочие дни/мес.;ПРд – количество рабочих часов в день;ППД– предпраздничные дни.Фонд времени составляет величину в семьсот двадцать часов в месяц: ТРЕЖ=20*8-2*1= 159.По формуле месячный полезный фонд времени работы электронной вычислительной машины составляет шестьсот сорок восемь часов:Т=159–((159*25)/100)=119,25.Цена одного киловатта в час составляет одна целая и сорок две десятых рубля. Тогда по формуле затраты на электроэнергию составят величину равны:СЭЛ = 119,25*0,8028*3,41 = 326,453.Материалы проекта стоят 879 в месяц. Накладные расходы равны:СН=15000*90/100= 13500.Затраты на содержание и обслуживание ЭВМ (за месяц) составят:С =15000+4500+13500+441,458+882,917+326,453=35130,1.Стоимость часа действия ЭВМ по формуле равна:СЭВМ = 35130,1 / (119,25* 2)=147,299.Стоимость работы ЭВМ определяется по формуле.(5)где ЗПрук – оплата труда руководителя;ЗПст – стоимость труда команды проекта;Ссф – социальные взносы;Тотл – отладка программы;Сэвм – цена часа действия ЭВМ;Смат – материалы;Сн – накладные расходы.Зарплата руководителя команды определяется по формуле:(6)где t – время на реализацию проекта, час;Тч – тарифная ставка лидера проекта в час, составляющая 80 рублей.ЗПРУК = 11*110=12 100.Социальные взносы определяются по формуле:(7)По формуле социальные взносы составляют:ССФ= (1210*30)/100 = 363.Время отладки программы определяется по формуле:(8)где S – часы занятости в день;d – дни отладки.Отладка программы займет 15 часов:ТОТЛ =7*3=21.Накладные расходы определяются по формуле:(9)где Н - доля накладных расходов – 32 %.По формуле накладные расходы равны (таблица 20)Таблица 20 – Расчет стоимости материаловНаименованиеКоличество, шт.Цена за единицу, руб.Стоимость, руб.1234Литература210053012101120Комплектующие1250250Бумага (А4)2140280Итого1060СН = (1210+3900)*90/100 =4599.Стоимость задачи ЭВМ определяется по формуле:S0 = 1210+3900+363+21+147,299+1060+4599= 14225,3.Экономический эффект рассчитан по формуле:(10)где Р – результаты применения программного продукта. Стоимость применения программы:(11)где Т – период времени;Pt – результаты работы за года;αt – дисконтирующая функция.Дисконтирующая функция определяется по формуле 12:(12)где р – коэффициент дисконтированияДля данного программного продукта: ta = 51 ч, Цм =147,299 (рублей), tо = 318,75 ч,Стоимость часа работы сотрудника равна сорока пяти рублям и пятидесяти копейкам:Цо = 15000 / 30 / 20 = 25.Для формирования ручного отчета восьмидесяти договоров в месяц по десять минут на каждый день, понадобится двести двадцать минут, что в часах составляет три с половиной рабочих часа менеджера.Для автоматической обработки введенных данных, если формировать отчеты при помощи специально разработанных запросов по две минуты каждый день, то в месяц понадобится примерно сто шестьдесят минут, что в часах составляет примерно два с половиной часа. Затраты на автоматизацию по формуле будут равны:За= 25 * 147,299 + 318,75 * (147,299 + 25) = 97857,36.Годовая экономия равна:Эу =363375– 97857,36 = 265517,2 Экономический эффект за год определяется по формуле 13:(13)Экономический эффект равен: Эг = 265517,2 – 0,15*14225,3 = 263383,8.Эффективность разработки может быть оценена по формуле 14:(14)Тем самым, эффективность разработки разрабатываемого продукта равна шести рублям и десяти копейкам:Эр = 263383,8* 0,4 / 14225,3= 7,406.Значение составляет более 0,2, следовательно, проект является эффективным. Данный проект будет использоваться в течение трех лет без изменений. В таком случае стоимость применения проекта составит:230884,9 + 200769,5 + 174582,2 = 606236,5.Согласно расчету экономия за три года составит 482177 рублей:ЭТ =496402-14225= 482177.Таким образом, проект по разработке автоматизированной системы работы с пластиковыми картами является эффективным. Внедрение системы работы с пластиковыми картами позволит (рисунок15):увеличить портфель заказов карт и исключить необоснованные отказы;увеличить объективность оценки заказчика;снизить уровень проблемных кредитных карт;ускорить оценку заявки;создать единую базу данных о клиенте;быстро оценить изменения по счету карты.Рисунок15 – Эффективность предложенных мероприятийВнедрение онлайн скоринга позволит увеличить объём выдач кредитов, количество клиентов и прибыл.В рассматриваемом отделении среднее количество выданных кредитных карт в месяц составляет 200 шт. при средней сумме 250 тыс. руб. После внедрения онлайн скоринга количество выданных пластиковых карт увеличится на 20 %. Тогда, прирост объема выдачи составит:250 тыс.руб.*20 % *200 = 10 000 тыс.руб. Для оценки экономического эффекта рассчитаем расходы на внедрение системы онлайн скоринга: 42 380(оборудование) + 1060 (материалы) + 4 599(накладные расходы) +363 (взносы в фонды социального страхования и обеспечения) + 12100 (тарифная ставка) = 60502 руб.Рассчитаем средневзвешенные проценты по кредитам: (250000*200+10000)/100*12% = 6001200 руб.Рассчитаем средневзвешенные проценты по депозитам: (250000*200+10000)/100*8% = 4000800 руб.Проведем расчет дохода по кредитам: 6001200 руб.- 4000800 руб. = 2000400 руб.Проведем сравнение дохода по кредитам и расходов на внедрение системы онлайн скоринга: 2000400 – 60502 = 1939,89 тыс. руб.Значение положительно, следовательно, проект является прибыльным.Срок окупаемости проекта составит:60,5/1939,89 = 0,03.Таким образом, окупаемость проекта составит 0,03 года. Исходя из выше сказанного делаем следующий вывод. В наше время даже самые малые предприятия нуждаются в установке компьютера на рабочих местах, так как это позволяет сократить время на выполнение функций сотрудников, а значит и наделить их дополнительными обязанностями, что позволит в целом увеличить производительность труда. И важнейшей составляющей информационной системы предприятия является база данных. С помощью нее руководство предприятия и его сотрудники сможет оперативно находить информацию, хранить и обрабатывать ее с помощью различных инструментов. Для выявления экономической целесообразности внедрения данного проекта были обоснованы предложения по автоматизации предприятия с помощью соответствующих показателей. Итогом данной работы является информационная система для повышения оперативности работы сотрудников банка, разработанная на основе банка. База данных отвечает современным стандартам и решает все поставленные задачи. Для повышения эффективности ипотечного кредитования было предложено внедрение новой схемы коммуникаций, позволяющая оперативно реагировать на полученную обратную связь от клиента об его отношении к предложенному продукту. Мероприятие позволит повысить охват клиентов новыми предложениями кредитных продуктов и объем выданных кредитов.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы.Существует несколько различных моделей организации ипотечного кредитования. Выделяют двухуровневую (классическую) модели ипотечного кредитования, при которой банками права требования по выданным ипотечным займам переуступаются специализированным ипотечным агентствам. Государством предпринимаются меры по стимулированию ипотечного кредитования – разрабатываются государственные программы и концепции, среди которых можно выделить: «Жилье для российской семьи» и «Доступное жилье».Для поддержания ипотечного жилищного кредитования государством разработались государственные программы, например, программа субсидирования ипотеки, вступившая в действие в марте-апреле 2015г. По программе было выделено 20 млрд рублей на субсидирование процентных ставок по ипотеке. Результатом стала выдача 400 тыс. ипотечных кредитов. По итогам исследования банка было определено, что произошло незначительное изменение сумм кредитов юр. лицам, кредитов физ. лицам, векселя. Увеличились суммы межбанковских кредитов,вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования. Произошло уменьшение сумм вложений в ценные бумаги, а общая сумма доходных активов уменьшилась на 16,8% c 434,91 до 361,66 млрдруб.Кредитный портфель банка к концу 2015 г. достиг 110 млрд руб., показав годовой прирост 15,1 %. Кредитная линия банка в 2015 году составила 0,5 млрд руб. В 2014 г. кредитная линия составила 0,16 млрд руб. Кредитование юридических лиц снижается по причине высокого риска и отсутствия залогового имущества у предприятий малого и среднего бизнеса.В 2014 году банк выбрал курс, направленный на улучшение качества кредитного портфеля. Акцент был сделан на работу с наиболее надежными клиентами, обеспечивающими низкую проблемность.Результаты деятельности банка в 2015 году:размер кредитного портфеля физических лиц на 01.01.2016 составил 43,1 млрд руб., прирост был нивелирован продажей портфеля в рамках цессионных сделок на сумму 9,8 млрд руб.;объем выданных кредитов составил 29,6 млрд руб.В 2015 году банк осуществлял модернизацию и развитие линейки кредитных предложений, а также развивал сервисные услуги для заемщиков:с целью повышения доступности программ кредитования большому кругу клиентов был масштабирован продукт для неработающих пенсионеров «Пенсионный», который позволил представить кредит более 33 000 клиентам на сумму 407,9 млн руб.;с целью сохранения клиентов и поощрения активных держателей кредитных карт, было сделано предложение по продлению срока действия договора/увеличению лимита кредитования, 42% клиентов приняли предложение, в том числе треть из них приняла предложение об увеличении лимита кредитования;для клиентов, работающих с банком в рамках зарплатных проектов, а также клиентов с положительной кредитной историей, в банке были реализованы программы кредитных карт на привлекательных условиях (было оформлено карт на сумму 40 млн руб.);для категории клиентов-заемщиков были разработаны и запущены в реализацию новые комиссионные продукты: инновационный продукт, включающий страхование нескольких видов рисков одновременно: «Все, что нужно!» и модернизированный пакет банковских услуг «Универсальный». Доход банка по данным услугам составил 617,8 млн руб.Для реализации социальной миссии была реализована кредитная программа клиентов, которые испытывают временные финансовые трудности, данный продукт был реализован 21 471 клиентов; запущена специальная кредитная программа для возврата клиентов, ранее являющихся клиентами банка с целью предложения кредита на специальных условиях.В 2014 г. потери по розничному кредитованию снизились на 9,78 %. Были достигнуты следующие показатели:размер кредитного портфеля физических лиц составил 58,05 млрдруб, прирост был нивелирован продажей портфеля в рамках цессионных сделок на сумму 7,83 млрд руб.;чистый операционный доход банка от комиссионных услуг, предоставленных заемщикам банка составил 2,86 млрд руб. Ключевой сегмент кредитования – нецелевое потребительское кредитование. Доля кредитов лояльным клиентам составила 37,26 % (в 2013 г. – 24,56 %).Объем выданной ипотеки снижался по причине роста кредитной ставки и снижения заработных план. Значительно снизилась доля ипотеки с материнским капиталом (с 25,58 % до 10,4 %). Наблюдался небольшой рост продаж в сегменте «готовое жилье». Связано это с низкой ценой по сравнению с новым и строящимся жильем.В банке произошло изменение сумм средств банков (МБК и корр. счетов), вклады физических лиц.; уменьшились суммы средств юридических лиц, а общая сумма процентных обязательств уменьшилась на 25,0% c 369,38 до 276,93 млрд руб.Статистика по негативным факторам банка: количество индикаторов ненадежности – 9, количество индикаторов неустойчивости – 9.Для совершенствования ипотечного кредитования предлагается создание различных форм финансово-кредитного механизма: снижение задолженности по ипотечным кредитам, путем предоставления банком помощи в управлении денежными средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои временно свободные денежные средства, получает возможность расплачиваться доходами, полученными от проводимых с ними операций банком на рынке ценных бумаг, по ипотечному кредиту.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫГражданский кодекс РФ от 18.12.2006 N 230-ФЗ - Часть 4 // СПС «Консультант Плюс».Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/.(Дата обращения: 10.09.2017).Распоряжение Правительства РФ от 15.04.2014 г. №323.Постановление Правительства РФ от 05.05.2014 №404 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» [Электронный ресурс] / Консультант-плюс. – 1999-2015. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://base.consultant.ru (дата обращения: 10.09.2017).АдамянЖ.А. Ипотечное жилищное кредитование в России: трудности развития в современных условиях // Современные научные исследования и разработки. 2017. Т. 2. № 1 (9). С. 273-274.Алиева Ж.М., Ильясова К.Х. Механизм ипотечного кредита в России в современных условиях // Успехи современной науки и образования. 2017. Т. 3. № 3. С. 92-95.Алферова Е.В. Значение кредитной политики коммерческого банка в условиях нестабильности // Современные тенденции развития науки и технологий. 2017. № 2-8. С. 5-10.Амбарцумян Р.П., Кухаренко О.Г. Ипотечное кредитование в РФ // Бенефициар. 2017. № 10. С. 113-115.Анализ банковских программ ипотечного кредитования г. Пензы / Попова И.В., Ряхимова Г.Р., АтаеваД.А. // Успехи современной науки и образования. 2017. Т. 3. № 3. С. 28-30.АтаеваД.А., Попова И.В. Анализ реализации ипотечного кредитования в Пензенской области // Аллея науки. 2017. № 5. С. 20-24.АхтямоваЛ.Р. Документирование оформления ипотечного кредита для приобретения готового жилья в ПАО«Сбербанк России» // Вестник магистратуры. 2017. № 1-4 (64). С. 66-67.Баранова Т.В. Основания возникновения залога недвижимого имущества (ипотеки) // Образование и наука в современных условиях. 2017. № 1 (10). С. 337-339. БатоваА.В., ПисьяуковаЕ.Н. Ипотечное кредитование в условиях экономического кризиса 2016 года // В сборнике: Современные тенденции строительства и эксплуатации объектов недвижимости сборник научных статей по материалам научно-практической конференции. 2017. С. 236-239.БектаубаеваН.Г. Ипотечное кредитование в мировой практике // Известия Оренбургского государственного аграрного университета. 2017. № 3 (65). С. 256-259. БозиеваЮ.Г., НастеваЖ.Х. Основания и порядок обращения взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки // NovaInfo.Ru. 2017. Т. 2. № 59. С. 279-282.Бондарькова О.А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно-методический электронный журнал Концепт. 2017. Т. 18. С. 20-25.Бут Т.П., Комар Р.А. Управление рисками недвижимости в ипотечном кредитовании // Территория науки. 2017. № 2. С. 103-109.Влияние санкций на ипотечный рынок [Электронный ресурс]: Москва.2015. URL: http://уровень-инфляции.рф/ (дата обращения 10.09.2017). Гайдаренко В.А. Концепт «недвижимость» в современном экономическом дискурсе (на базе англоязычных СМИ) // Научное обозрение: гуманитарные исследования. 2017. № 4. С. 47-51.Гвоздева Т.Г. Заключение договора ипотеки по законодательству Российской Федерации // В сборнике: Актуальные проблемы современной юриспруденции Электронный сборник материалов Международной научно-практической конференции магистрантов, аспирантов, студентов и молодых ученых. Институт права и экономики. 2017. С. 384-388.Голик Д.В. АИЖК и его роль в повышении доступности ипотечного кредитования для населения и обеспечения ликвидности коммерческих банков // В сборнике: Экономика, управление, финансы Материалы VII Международной научной конференции. 2017. С. 6-10.Гребенникова Д.А. Ипотечное кредитование в РФ // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. 2017. № 9. С. 110-113.ГусаковаЕ.С. Развитие ипотечного страхования в РФ // Научно-методический электронный журнал Концепт. 2017. Т. 4. С. 107-112.Гусейнов А.И. Обеспечение ипотекой обязательств по распоряжению правами на результаты интеллектуальной деятельности // В сборнике: Правовая защита интеллектуальной собственности: проблемы теории и практики Сборник материалов. 2017. С. 95-97. Дасаева Л.Р. Кредитование физических лиц в ПАО«Сбербанк» // В сборнике: Актуальные вопросы повышения финансовой грамотности населения: проблемы и перспективы сборник статей Международной научно-практической конференции школьников, бакалавров, магистрантов, аспирантов и преподавателей в рамках реализации социально значимого проекта в сфере защиты прав и свобод человека и гражданина «Финансовый ликбез - путь к повышению качества жизни граждан, социальной стабильности региона и России». 2017. С. 112-114.Демичева А.С. Анализ основных показателей ипотечного жилищного кредитования в России на конец 2016 года // Актуальные вопросы экономических наук. 2017. № 56. С. 176-179. ЕзангинаИ.А. Социальное ипотечное кредитование: региональный аспект // NovaInfo.Ru. 2017. Т. 2. № 62. С. 147-153.ЕмелькинаИ.А. Залог как обеспечительное вещное право // Вестник Омского университета. Серия: Право. 2017. № 1 (50). С. 84-90.ЕмелькинаИ.А. Право застройки земельного участка для возведения жилого дома как ограниченное вещное право // Законы России: опыт, анализ, практика. 2017. № 1. С. 75-83.Ермилова М.И. Модели финансирования российского рынка жилья // Финансы. 2017. № 1. С. 9-13.Зорин Г.Г. Современное состояние залоговых отношений в сельском хозяйстве России // В сборнике: Экономика АПК Предуралья Ежегодный сборник научных трудов. Пермская государственная сельскохозяйственная академия имени академика Д.Н. Прянишникова. Пермь, 2017. С. 91-95.Зотова Е.О. Ипотечное кредитование: динамика ипотечного кредитования в России // В сборнике: Державинские чтения материалы XXII Всероссийской научной конференции. 2017. С. 137-147.Иванченко А.Е., Игнатова Т.А. Ипотечное кредитование в условиях кризиса // Аллея науки. 2017. Т. 1. № 10. С. 391-394.ИзвощиковаС.А. Земельные участки как предмет залога в договоре ипотеки // Отечественная юриспруденция. 2017. № 3 (17). С. 42-44.ИзвощиковаС.А. Правовая природа договора ипотеки // Отечественная юриспруденция. 2017. № 3 (17). С. 45-46.