Организация процесса кредитования физический лиц в коммерческом банке и пути его совершенствования ( на примере ПАО
Заказать уникальную дипломную работу- 109 109 страниц
- 50 + 50 источников
- Добавлена 26.12.2017
- Содержание
- Часть работы
- Список литературы
- Вопросы/Ответы
Введение 4
1 Теоретические и юридическо-правовые основы организации кредитного процесса в коммерческом банке 8
1.1 Понятие, сущность и виды банковских кредитов 8
1.2 Характеристика основных этапов кредитного процесса в банке 22
1.3 Система финансовых рисков, связанных с процессом банковского кредитования 30
2 Анализ кредитной деятельности коммерческого банка (по практике в ПАО «Сбербанк России») 45
2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк России» и его место на кредитном рынке РФ 45
2.2 Финансово-экономические показатели деятельности ПАО «Сбербанк России» 54
2.3 Программы и условия системы потребительского кредитования в Московском банке «Сбербанка России» 74
3 Пути и методы совершенствования кредитного процесса в коммерческом банке (на примере ПАО «Сбербанк России») 82
3.1 Трудность и проблемы расширения масштабов основных видов банковского потребительского кредита 82
3.2 Рационализация и упорядочение действующих банковских программ кредитования физических лиц 86
3.3 Новые перспективные программы кредитования физических лиц в банке 91
Заключение 96
Библиографический список 100
Проанализировав существующую систему кредитных карт мы видим низкую рациональность ее построения в исследуемом банке. Это подтверждается дублированием основных условий кредитования (суммы, процентов по задолженности). А также различным набором услуг, предоставляемых банком по картам. Зачастую клиенты-физические лица не имеют возможности управления набором услуг по принадлежащей им карте, поэтому приходится подключать еще одну или несколько кредитных карт.У клиента отсутствует возможность иметь мультифункциональную карту, которая позволяла бы самостоятельный менеджмент операций и свойств карты по средствам личного кабинета Сбербанк-онлайн.По сути такая мльтифункциональная карта может привлечь вспомогательные ресурсы банку, увеличить собираемость задолженности по кредитным ресурсам выданным по карте. Кроме этого со стороны клиентов исследуемого банка в общем и целом повысится лояльность.Проведя анализ данных по задолженности по кредитным картам и кредитам у участников зарплатных проектов Сбербанка делаем следующие выводы:клиентам не хватает денежных средств до заработной платы;клиенты «забывают» вносить обязательные платежи по кредитам и кредитным картам; клиентам приходиться снимать денежные средства с кредитных карт, оплачивая большие проценты за снятие наличных;клиентам приходиться занимать деньги в микрофинансовых организациях;у банков нет продукта, который бы помог с выгодными условиями клиенту «дожить» до заработной платы.Идея проекта заключается в том, что клиент (проходящий по зарплатному проекту или по кредитным картам), за 5-7 дней до поступления на счет заработной платы, может взять займ. Средства поступят на его карту в сумме не более 10% от зарплаты, а затем автоматически спишутся при зачислении зарплаты. За эту услугу клиент платит от 1 до 1,5% от суммы займа в случае его использования.В заключении я отмечаю, что в любое время клиент можно получить займ на зарплатную (кредитную) карту в сумме не более 10% от заработной платы. При этом банк нивелирует кредитные риски и улучшает процессинг кредитования через предоставление услуги в любое время суток; низкие ставки по займу; автоматическое гашение при поступлении заработной платы на карту; доходов на карту (в случае мультифункциональной карты).Спасибо за внимание!
1 «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2 «Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 18.07.2017)
3 «Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 18.07.2017)
4 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2017)
5 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2017)
6 Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017)
7 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017)
8 «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.07.2017)
9 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.07.2017)
10 Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 18.07.2017)
11 «О валютном регулировании и валютном контроле» Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017)
12 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
13 Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И «Об обязательных нормативах банков» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по ПФИ», «Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам», «Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе», «Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента», «Порядком распределения прибыли (части прибыли)») (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47383)
14 «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (вместе с «Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384)
15 «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)
16 «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 05.07.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667)
17 «Положение об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П) (ред. от 20.07.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 04.12.2015 N 39962)
18 Инструкция Банка России от 28 июня 2017 г. N 180-И «Об обязательных нормативах банков» Зарегистрировано в Минюсте РФ 12 июля 2017 г. Регистрационный N 47383 Настоящая Инструкция вступает в силу с 28 июля 2017 г. Текст Инструкции опубликован на сайте Банка России (http://www.cbr.ru) 17 июля 2017 г., в «Вестнике Банка России» от 4 августа 2017 г. N 65-66
19 Абдюкова, Э. И. Особенности формирования процентной политики коммерческого банка в сфере депозитных и кредитных отношений / Э. И. Абдюкова, А. М. Смулов. - Москва : РЭУ, 2016. - 166 с.
20 Актуальные проблемы развития банковского и небанковского секторов экономики : сборник трудов молодых ученых и магистрантов / [отв. ред. Мартыненко Н. Н.]. - Москва : Научные технологии. Вып. 4 : Деятельность кредитных организаций и формирование условий устойчивого развития страхового рынка и отраслей реального сектора экономики страны. - 2016. - 180 с.
21 Арунянц, Г. Г. Автоматизированное управление банковскими ресурсами при кредитовании в условиях риска / Г. Г. Арунянц ; Калинингр. гос. техн. ун-т. - Калининград : Издательство КГТУ, 2015. - 222, [1] с.
22 Баско, О. В. Кредитование как банковский бизнес-процесс / Баско Олег Викторович. - Ростов-на-Дону ; Азов : АзовПечать, 2015 (Азов (Ростовская область)). - 131 с.
23 Бендерская, О. Б. Кредитный анализ : [учебник для всех форм обучения направления бакалавриата 38.03.01 «Экономика» профиля подготовки «Финансы и кредит»] / О. Б. Бендерская ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Белгор. гос. технол. ун-т им. В. Г. Шухова. - Белгород : БГТУ, 2015. - 179 с.
24 Богомолов, А. Н. Квалификация преступлений, совершаемых с использованием кредитных либо расчетных карт / Богомолов А. Н., Кургузкина Е. Б. ; Воронеж. экон.-правовой ин-т. - Воронеж : Воронежский ЦНТИ, 2015. - 122 с.
25 Варфоломеева, В. А. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие / В. А. Варфоломеева, Н. А. Иванова, И. И. Архипова ; С.-Петерб. гос. ун-т аэрокосм. приборостроения. - Санкт-Петербург : ГУАП, 2017. - 166, [1] с.
26 Горский, М. А. Модели и методы оптимального управления кредитным портфелем коммерческого банка с расширенным набором критериев / М. А. Горский ; под общ. ред. М. А. Халикова ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Рос. экон. ун-т им. Г. В. Плеханова. - Москва : РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2016. - 188 с.
27 Греков, И. Е. Деньги, кредит, банки. Лабораторный практикум / И. Е. Греков, О. Г. Фокина, М. В. Афанасьева ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Орлов. гос. ун-т им. И. С. Тургенева. - Орел : ОГУ, 2017. - 155 с.
28 Гулимова, А. Выход из кредита : азбука для начинающих и продолжающих : [12+] / Анна Гулимова. - [Екатеринбург] : Издательские решения, 2017. - 89, [3] с.
29 Дахова, З. И. Организация кредитной работы : учебное пособие / З. И. Дахова, И. Н. Гюнтер, Е. В. Шлекене ; Белгор. ун-т кооп., экономики и права. - Белгород : Издательство Белгородского университета кооперации, экономики и права, 2016. - 209 с.
30 Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике : сб. науч. ст. / Федер. агентство по образованию, Оренбург. гос. ун-т ; [науч. ред. Н. И. Парусимова]. - Оренбург : ОГУ. Вып. 7. - 2015. - 215 с.
31 Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике : сборник научных статей / Оренбург. гос. ун-т ; [науч. ред. Н. И. Парусимова]. - Оренбург : ОГУ. Вып. 8. - 2016. - 197 с.
32 Деньги, кредит, банки : учебник для бакалавров : [по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / Казимагомедов А. А., Абдулсаламова А. А., Арсаханова З. А., Султанов Г. С.] ; под ред. А. А. Казимагомедова. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - Москва : Перо, 2016. - 636 с.
33 Захарова, О.И. Категориальный анализ для принятия управленческих решений в области кредитования физических лиц / Захарова Оксана Игоревна ; Федер. агентство связи, Поволж. гос. ун-т телекоммуникаций и информатики. - Самара : ПГУТИ, 2016. - 125 с.
34 Инновационные трансформации во взаимодействии банков и заемщиков : (корпоративный и розничный сектора) / Абдюкова Э. И., Абушаева Р. Р., Нурзат О. А. [и др.] ; (под общ. ред. А. М. Смулова). - Москва : Перо, 2017. - 533 с.
35 Коречков, Ю. В. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Коречков Ю. В. ; Междунар. акад. бизнеса и новых технологий. - Ярославль : МУБИНТ, 2016. - 281 с.
36 Кредит и его роль во взаимодействии реального и банковского секторов / Казаренкова Н. П., Колмыкова Т. С., Обухова А. С., Остимук О. В. ; Минобрнауки России, Юго-Зап. гос. ун-т. - Курск : Деловая полиграфия, 2015. - 109 с.
37 Кредит или доход от инвестирования : учебно-методическое пособие для преподавателя / М-во финансов Рос. Федерации [и др. ; А. Л. Абрамов и др.] ; отв. ред. А. Л. Абрамов. - Владивосток : ДВФУ, 2016. - 79, [1] с.
38 Матюхин, Г. Г. Проблемы кредитных денег при капитализме : историчность форм денег и их функций, деньги и кругооборот капитала, идентичная эволюция мировых и национальных денег, единство денежных и валютных кризисов, их функциональный и циклический характер / Г. Г. Матюхин ; отв. ред. В. Н. Шенаев ; Акад. наук СССР, Ин-т мировой экономики и междунар. отношений. - Изд. 2-е. - Москва : URSS : ЛЕНАНД, [2017]. - 222 с.
39 Наточеева, Н. Н. Взаимосвязь кредитного механизма банка с его финансовой безопасностью / Н. Н. Наточеева, Т. В. Белянчикова, Р. А. Тер-Карапетов. - Москва : Перо, 2016. - 130 с.
40 Проблемы финансов, кредита и бухгалтерского учета в условиях реформирования экономики : материалы студенческой международной научно-практической конференции, Хабаровск, 28 марта 2015 г. / под ред. В. А. Федорова, Е. А. Карловской. - Хабаровск : Издательство ТОГУ, 2015. - 168 с.
41 Саакова, Ю. В. Развитие и совершенствование потребительского кредитования при осуществлении банковской деятельности / Саакова Ю. В. - Москва : Наука и образование, 2016. - 173, [1] с.
42 Серебрякова, Т. А. Интеллектуальные информационные системы принятия решений в банковском процессе кредитования / Т. А. Серебрякова ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Тихоокеан. гос. ун-т. - Хабаровск : Издательство Тихоокеанского государственного университета, 2015. - 161 с.
43 Состояние защиты прав и интересов заемщиков в России: информационная асимметрия : итоги первой секторальной волны мониторинга-Контракт 4.11 «Мониторинг защиты прав потребителей финансовых услуг» в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровню грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» / [Янин Д. Д. и др. ; Междунар. конфедерация о-в потребителей]. - Москва : Издательство Московского университета, 2015. - 86 с.
44 Титов, А. В. Кредитный риск: историко-математический очерк (1850-2000) = Credit risk: historical and mathematical study / А. В. Титов. - Москва ; Ижевск : Институт компьютерных исследований, 2016. - 733, [1] с.
45 Финансово-кредитные отношения и механизм их реализации : сборник статей Всероссийской научно-практической конференции : (третье заседание) [1 июля 2015 г. / редкол.: Е. Ф. Сысоева (отв. ред.) и др.]. - Воронеж : Научная книга, 2015. - 170 с.
46 Финансово-кредитные отношения и механизм их реализации : сборник статей научно-практической конференции (четвертое заседание), [1 июля 2016 г.] / [редкол.: Е. Ф. Сысоева (отв. ред.) и др.]. - Воронеж : Научная книга, 2016. - 66 с.
47 Хрулев, С. С. Наш ипотечный кредит : опыт статистического выяснения состояния землевладения в зависимости от его задолженности / С. С. Хрулев. - Изд. 2-е. - Москва : URSS : ЛЕНАНД, [2017]. - 158, [1] с.
48 Швейкин, И. Е. Состояние и перспективы развития конкуренции на рынке банковских инвестиционных услуг / И. Е. Швейкин ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Сарат. социал.-экон. ин-т (фил.) Рос. экон. ун-та им. Г. В. Плеханова. - Саратов : КУБиК, 2016. - 99, [1] с.
49 Щербаков, Н. А. Эволюция денежно-кредитных отношений России / Щербаков Никита Анатольевич ; Гос. науч.-исслед. ин-т систем. анализа Счет. палаты Рос. Федерации. - Москва : Научно-издательский центр «Актуальность.РФ», 2017. - 200 с.
50 Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports - точка доступа (дата обращения: 24.10.17)
Вопрос-ответ:
Какие основные виды банковских кредитов существуют?
Основные виды банковских кредитов включают кредиты на потребительские нужды, ипотечные кредиты, кредиты для развития бизнеса, автокредиты и кредитные карты.
Каковы основные этапы кредитного процесса в банке?
Основные этапы кредитного процесса в банке включают подачу заявки на кредит, рассмотрение заявки, оценку кредитоспособности заемщика, выдачу кредита, установление условий погашения и контроль за возвратом кредита.
Какие финансовые риски связаны с процессом банковского кредитования?
Финансовые риски связанные с процессом банковского кредитования включают дефолт заемщика (невозврат кредита), изменение процентных ставок, рост инфляции, валютный риск и риск изменения курсов валюты.
Как организована кредитная деятельность в компании ПАО Сбербанк Ро?
Кредитная деятельность в ПАО Сбербанк Ро организована на основе стандартных процедур по подаче и рассмотрению заявок на кредит, оценке кредитоспособности заемщиков и контролю за возвратом кредитов. Компания также использует автоматизированные системы для обработки заявок и решения о выдаче кредита.
Какие пути совершенствования организации процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке можно предложить?
Пути совершенствования организации процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке могут включать улучшение системы анализа кредитоспособности заемщиков, автоматизацию процесса рассмотрения заявок, предоставление более выгодных условий кредитования и совершенствование системы контроля за возвратом кредитов.
Какие основные этапы включает процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке?
Основные этапы процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке включают следующие: подача заявки на кредит, предоставление необходимых документов, проверка кредитной истории, оценка кредитного риска, принятие решения о выдаче кредита, заключение договора, выдача средств и контроль за их возвратом.
Какие виды банковских кредитов существуют?
В банковской сфере существует несколько видов кредитов, в том числе: потребительский кредит, ипотечный кредит, автокредит, кредит на развитие бизнеса и т.д. Каждый вид кредита имеет свои особенности и условия.
Какие финансовые риски связаны с процессом банковского кредитования?
С процессом банковского кредитования связаны различные финансовые риски, такие как: кредитный риск (возможность невозврата кредита), ликвидности риски (нехватка ресурсов для выдачи кредита), процентный риск (изменение процентных ставок), операционный риск (неправильное оформление документов) и др.
Как организована кредитная деятельность в ПАО Сбербанк России?
Кредитная деятельность в ПАО Сбербанк России организована в соответствии с требованиями законодательства и внутренними положениями банка. В банке работает специальный отдел по кредитованию, который занимается принятием решений об выдаче кредитов и контролирует возврат средств. Банк также предоставляет различные виды кредитов для физических лиц: ипотека, потребительский кредит, автокредит и др.
Как можно совершенствовать процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке?
Процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке можно совершенствовать путем автоматизации и ускорения процесса оформления заявки на кредит, улучшения системы проверки кредитной истории, разработки более гибких условий кредитования, обеспечения более прозрачного и понятного договора, улучшения системы контроля за возвратом кредита и усиления мер безопасности.
Как организован процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке?
Организация процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке представляет собой последовательность действий, начиная с подачи заявки на получение кредита и заканчивая его полным погашением. В процессе кредитования осуществляются такие этапы, как оценка кредитоспособности заявителя, оформление документов, рассмотрение и принятие решения о выдаче кредита, выдача кредитных средств и контроль за погашением кредита.
Как можно улучшить организацию процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке?
Для улучшения организации процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке можно применять различные методы и практики. Например, повышение эффективности оценки кредитоспособности заявителей, автоматизация и ускорение процесса рассмотрения заявок, улучшение качества обслуживания клиентов, предоставление гибких условий кредитования, а также совершенствование системы контроля за погашением кредитов и предотвращение дефолтов.