Кредитование малого бизнеса в России

Преимущественные сегменты кредитования малого предпринимательства (динамика)В наиболее острой фазе кризиса спрос малых и средних предпринимателей был сконцентрирован, прежде всего, на кредитах для пополнения оборотного капитала. Вследствие расширения программ льготного финансирования в 2016–2017 годах стоимость долгосрочных кредитов малого предпринимательства снижалась быстрее кредитов до года, что способствовало смягчению инвестиционного климата для данной категории заемщиков. Рис. . Сравнение динамики стоимости кредитов малому бизнесу и ключевой ставки ЦБ РФВ результате объем кредитных заявок малого предпринимательства, полученных банками за 1 полугодие 2017-го, в 1,8 раза превысил показатели 1 полугодия 2016-го, при этом опережающими темпами росло число заявок от малого бизнеса.Рис. . Прогноз рынка банковского кредитования субъектов малого предпринимательства ан ближайшую перспективуПо базовому сценарию экспертов экономического развития объем кредитного портфеля малого предпринимательства по итогам 2017 года приблизится к 5 трлн рублей, показав прирост на 11–13%. Экспертный состав исходит из того, что в IV квартале 2017 года спрос на кредиты малого предпринимательства усилится вследствие сезонного увеличения объема продаж. Реализация данного прогноза наиболее вероятна при отсутствии новых макроэкономических шоков, поддержании ключевой ставки на уровне 8–8,5% к концу 2017 года, среднегодовой цене на нефть марки Brent в размере 52 долларов США за баррель и официальной инфляции по итогам года на уровне 4%. В базовом сценарии эксперты ожидают снижения ставок по долгосрочным кредитам малого предпринимательства до 12–13% и сохранения доли просроченной задолженности на уровне 12–13% портфеля на 01.01.2018. Негативный сценарий экспертов базируется на снижении среднегодовой цены на нефть до 40 долларов за баррель, уровне инфляции 6–7%, ключевой ставке 9,5% и выше. При таком сценарии по итогам 2017 года темпы прироста рынка малого предпринимательства замедлятся до 5%, а объем портфеля составит порядка 4,7 трлн рублей.Перспективы кредитования малого бизнеса в России. Льготное кредитованиеГосударство формирует и поддерживает специальные льготные программы кредитования для предприятий МСБ. Они, как правило, реализуются через сеть банков-партнеров (Сбербанк РФ, Россельхозбанк и др.), в которых из бюджета субсидируется часть процентной ставки. В итоге начинающие бизнесмены могут получить заемные средства на весьма лояльных основаниях.Кредитование малого бизнеса в 2017-2018 году предусматривает открытие овердрафтов, возобновляемых кредитных линий, единичных займов предприятиям из приоритетных отраслей:социально значимые проекты;строительные фирмы, занятые в сфере возведения многоквартирных домов эконом-класса;производства, базирующиеся на применении эко-технологий и т.д.Существует еще несколько вариантов государственного кредитования (помимо субсидирования процентной ставки):Предоставление безвозмездных субсидий на покрытие части основной суммы займа или процентов по нему.Предоставление государственных гарантий и поручительств по кредитам малого и среднего бизнеса.Главная особенность программ государственного кредитования малого и среднего бизнеса — его возмездная природа.Заемные средств рано или поздно все равно придется вернуть кредитору.Однако желающих получить заемные средства с государственной поддержкой немало, поскольку:Во-первых, ставки по таким кредитам чрезвычайно малы (0-10%);Во-вторых, льготные программы охватывают и начинающих предпринимателей, которые делают на рынке свои первые шаги и рассматриваются коммерческими банками в виде весьма рисковых клиентов.Для того чтобы стать обладателем участником программ предоставления заемных ресурсов на льготных условиях предпринимателю потребуется совершить следующие действия:В одном из банков-партнеров выбрать льготную программу для бизнеса.Подготовить весь необходимый пакет документов и заявку на привлечение заемных средств.Представить бумаги на рассмотрение банковской комиссии.Если окажется, что у заемщика нет залогового имущества, то банк обращается в фонд и запрашивает возможность предоставления поручительства по кредиту. Фонд изучает бизнес заемщика, его перспективы, важность для национального хозяйства и т.д. Если фонд дает согласие на предоставление поручительства, то между ним, банком и заемщиком заключается договор.Фонды, которые взаимодействуют с банками в вопросах выдачи льготных кредитов предпринимателям действую не только на федеральном, но также на региональном и муниципальном уровнях. Для того чтоб уточнить список банков-партнеров, бизнесмен может обратиться в любой из них.Стоит отметить, что фонды работают не только с банками, но и с микрокредитными организациями, условия которых в большей степени подходят для фирм с непродолжительным циклом производства.Условия предоставления льготных кредитов для бизнеса в российских финансово-кредитных учреждениях чрезвычайно похожи друг на друга — их отличает малая ставка, лояльные требования к клиентам, а также продолжительный срок использования заемных средств.Особое внимание следует обратить на программы компенсационных займов. Они предоставляются государством по минимальным ставкам для того, чтобы субъекты малого и среднего бизнеса смогли погасить свои задолженности перед коммерческими банками.Примерами поддержки на сегодняшний день могут быть, гранты для предпринимателей, которые только начинают бизнес, составляют 60 000 рублей или 12 месячных пособий. Гранты на поддержку малого бизнеса предоставляются лицам, которые зарегистрированы в качестве СПД на протяжении более 2 лет. Средства выдаются на конкурсной основе с целью их направления на нужды бизнеса, кроме аренды помещений и выплаты зарплаты наемным рабочим. Также гранд выдается безработным лицам, малообеспеченным семьям с малолетними детьми, детьми-инвалидами, бывшим работникам государственной или военной службы. Для приобретения основных средств — государственная программа в поддержку малого бизнеса в 2018 году гарантирует выдачу до 60 000 рублей на предпринимательство, которая в будущем позволит увеличить количество рабочих мест, налоговых поступлений в федеральный бюджет, повысить социальную значимость малого бизнеса.Стоит добавить, что в 2017-2018 году программы безвозмездной финансовой помощи для субъектов малого и среднего бизнеса в России охватят предприятия инновационных отраслей, сельского хозяйства, создания товаров первой необходимости и импортозамещающих продуктов. Остальным же фирмам стоит сразу ориентироваться на льготные кредиты.Подводя итог, стоит выделить несколько рекомендаций для тех субъектов малого и среднего бизнеса, которые рассчитывают на получение льготных кредитов от государства:большинство программ реализуются на региональном уровне и обладают своими специфическими условиями (например, поручительством может покрываться вся сумма кредита или только его отдельная часть);важно уделить особое внимание подготовке документов — чаще всего именно от этого зависит положительное решение в вопросе предоставления помощи;привлекая гранты и займы через биржу труда важно реально оценивать свои возможности в вопросе эффективного расходования средств и получения положительного результата.Если предприятие имеет задолженность по налогам и иным обязательным платежам, признано банкротом или уже подучило субсидию от государства скорее всего не сможет получить льготной финансовой помощи.В заключение стоит отметить, что конечно государство заинтересовано в том, чтобы развивался малый бизнес и создает в меру своих возможностей условия для этого. Но и сами предприниматели должны искать способы финансирования своих проектов. Для этого есть немало способов, начиная от краудинвестинга, и заканчивая киберкредитными системами на платформах блокчейн.ЗаключениеВажной областью совершенствования экономики России является создание благоприятной среды для формирования и функционирования субъектов малого бизнеса, которые являются одним из ключевых рычагов решения социально-экономических проблем в стране. Однако в условиях посткризисных явлений в экономике существует много мобилизационных проблем финансово-кредитных ресурсов, необходимых для обеспечения надлежащего уровня их функционирования.Сегодня банкам необходимо тщательно подойти к вопросу диверсификации кредитного портфеля, в результате которого в последнее время банковское кредитование переориентировалось на короткие высокодоходные продукты в рублях (денежные кредиты, потребительские кредиты, кредитные карты и прочее), а кредитование субъектов хозяйствования в основном сосредоточено на крупном корпоративном бизнесе. Таким образом, малый и средний бизнес был почти отключен от заемных средств, несмотря на то, что в этом сегменте есть перспектива развития, а в крупном корпоративном бизнесе наблюдается стагнация.Несмотря на экономические проблемы, которые сложились в России, активное финансовое развитие малого и среднего бизнеса со стороны государства и банков может привести к улучшению экономической ситуации в регионах и в стране в целом и будет способствовать в долгосрочной перспективе созданию большого числа рабочих мест, увеличение налоговыхпоступлений (доходов государства), национальный доход от роста страны и, как следствие, выход из экономического кризиса и создание условий для экономического роста.В 1 полугодии 2017-го негативные тенденции в сегменте кредитования малого предпринимательства сменились положительной динамикой: объем выданных кредитов увеличился на 20%, портфель за период с 01.07.2016 по 01.07.2017 прибавил 3,7%. Прирост совокупной задолженности субъектов малого предпринимательства произошел, в первую очередь, благодаря Сбербанку (без учета которого портфель малого предпринимательства уменьшился бы на 1,7%), что привело к рекордной концентрации сегмента на крупнейших игроках.В сегменте малого предпринимательства растет спрос на инвестиционное финансирование на фоне снижения доли краткосрочных кредитов.По базовому сценарию экспертов экономического развития объем кредитного портфеля малого предпринимательства по итогам 2017 года приблизится к 5 трлн рублей, показав прирост на 11–13%. Список использованных источниковФедеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017)«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017)«О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.07.2017) Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» Приказ Минэкономразвития России от 25.03.2015 N 167 (ред. от 28.11.2016) «Об утверждении условий конкурсного отбора субъектов Российской Федерации, бюджетам которых предоставляются субсидии из федерального бюджета на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства, и требований к организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства» (Зарегистрировано в Минюсте России 07.05.2015 N 37164)Актуальные аспекты инновационного экономического и юридического развития в условиях роста напряженности вокруг России : межвузовская научно-практическая конференция. - Ростов-на-Дону : Беспамятнов С. В., 2016Антонова, М. В. Совершенствование банковского кредитования предприятий малого бизнеса / М. В. Антонова, А. В. Шипицын, И. В. Чистникова ; Белгор. ун-т кооп., экономики и права. - Белгород : Издательство Белгородского университета кооперации, экономики и права, 2016. - 115 с.Астаркина, Н. Р. Оценка эффективности проектного финансирования малого бизнеса: теория и методика / Н. Р. Астаркина. - Йошкар-Ола : Стринг, 2016. - 215 с.Бузмакова, М. В. Малый бизнес: проблемы и особенности инвестиционной деятельности / М. В. Бузмакова ; Федер. агентство по образованию, Рос. гос. гуманитар. ун-т, Фил. РГГУ в г. Н. Новгороде. - Нижний Новгород : Издательство Волго-Вят. академия гос. службы, 2016. - 130 с.Ибадова, Л. Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты / Л. Т. Ибадова ; Рос. акад. наук, Ин-т государства и права. - Москва : Волтерс Клувер, 2016. - XIII, 256, [1] с.Инновационное развитие предпринимательского сектора в сфере регио-нальной экономики / [Лыгина Н. И., Базиков А. А., Конобеева О. Е. и др.] ; под общ. ред. Лыгиной Н. И. ; М-во науки и образования Рос. Федерации, Орлов. гос. ин-т экономики и торговли. - Орел : Издательство ОрелГИЭТ, 2016. - 219 с.Исследование и анализ инновационных процессов производства импорто-замещающей продукции на предприятиях регионов ЮФО и СКФО = Research and analisis of innovative processes of production of import-substituting products to companies in the region and the Southern federal district North Caucasus federal district / [Кораблина С. Ю., Прохоров В. Т., Мишин Ю. Д. и др.] ; под общ. и науч. ред. В. Т. Прохорова ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Ин-т сферы обслуживания и предпринимательства (фил.) Дон. гос. техн. ун-та в г. Шахты Рост. обл. - Новочеркасск : ИСОИП, 2016. - 358 с.Пащенко, Е. В. Кредитование малого бизнеса / Е. В. Пащенко. - Москва : Финансы и статистика, 2016. - 191 с.Петров, Д. В. Анализ совершенствования методов эффективного банковского кредитования с учетом особенностей оценки финансового состояния предприятий малого бизнеса / Петров Д. В. ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Кубан. социал.-экон. ин-т, Науч. центр по пропаганде и внедрению инноваций. - Краснодар : Издательство КСЭИ, 2015. - 84 с.Российские банки накануне финансовой стабилизации / М.Э. Дмитриев, М.Ю. Матовников, Л.В. Михайлов, Л.И. Сычева ; Науч. ред. Дмитриева М.Э. - Санкт-Петербург : Норма, 2016. - 207 с.Сафонов, М. С. Институт государственно-частного партнерства в Российской Федерации : проблемы и перспективы / М. С. Сафонов. - Москва : Наука, 2016. - 189, [1] с.Фомичева, И. В. Проблемы финансирования малых предприятий России / И. В. Фомичева, А. В. Гуляев, О. А. Гуляева. - Тула : Тульский полиграфист, 2016. - 175 с.Черненко, В. А. Финансирование малого бизнеса в Российской Федерации / В. А. Черненко, Д. О. Омарова ; М-во образования и науки Рос. Федерации, С.-Петерб. гос. экон. ун-т. - Санкт-Петербург : Астерион, 2016. - 172 с.Чорба, П. М. Формирование эффективной системы финансирования малого бизнеса в условиях модернизации экономики / П. М. Чорба, Н. И. Быканова ; Белгор. гос. нац. исслед. ун-т. - Белгород : Белгород, 2016. - 154, [1] с.Transitional Economy. Essays on Economic Policies in Post-Communist Rus-sia. 2001- 2016. (In Russian). Moscow, Institute for Economy in Transition, 2016.Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/ - точка доступа (дата обращения: 27 окт. 17 г.)Кредитование малого и начинающего бизнеса в 2017-2018 году [Электронный ресурс]http://lgoty-vsem.ru/subsidii/kreditovanie-malogo-i-nachinayushhego-biznesa.html - точка доступа (дата обращения: 27 окт. 17 г.)