ипотечная система и ипотечные банки России

Наиболее выгодным для клиентов является ипотечное кредитование, которое предлагает ПАО «Альфа-Банк», так как уровень процентных ставок составляет 10,5% годовых. Но при этом в ПАО «Альфа-Банк» установлен самый большой процент по первому взносу, составляющий 25%, также большой процент по первому взносу предусматривает ипотечный продукт ПАО «Газпром» «Простая ипотека», составляющий 50%. Более наглядно структура ипотечных продуктов банков представлена на рисунке (см. приложение Е).Рассмотрим структуру просроченной задолженности по ипотечным кредитам на рисунке 3. Рисунок 3 - Структура просроченной задолженности по ипотечным кредитам, млрд. руб.Данные рисунка 3 свидетельствуют о том, что на 01.03.2016 года по сравнению с 01.02.2010 года произошел существенный рост суммы просроченной задолженности, а именно на 60 млрд. руб. или на 185,71%. Рассмотрим теперь динамику выпускаемых ипотечных ценных бумаг на рисунке (см. приложение Ж). Данные рисунка наглядно демонстрируют ухудшение структуры ипотечных ценных бумаг. На 01.03.2016 ода по сравнению с 01.01.2011 года происходит резкое снижение выпуска данных ценных бумаг на 8402 шт. или на 61,72%. Пик применения ипотечного кредитования при осуществлении сделок с недвижимостью приходится на четвертый квартал.Таблица 3 –Рейтинг кредитных организаций по ипотечным кредитам в России (по данным на 13.03.2017)Программа / Кредитная организацияПроцентная ставка, %Сумма, млн. руб.Миним. Взнос., %Срок, лет«Ипотека с государственной поддержкой» / Московский индустриальный банк10-11До 820До 30«Ипотека с государственной поддержкой» / Газпромбанк11,5-120,3-820До 30«Новостройка – субсидирование» / Банк Открытие 1,55-11,950,5-830До 30«Ипотека с государственной поддержкой» / Сбербанк России11,9До 820До 30«Квартира в новостройке» / Райффайзенбанк14,9-18,95До 2615До 25Как видно, разброс ставок имеет место быть. Важно также иметь в виду размер первоначального взноса, который в подавляющем большинстве случаев (кроме некоторых программ) является обязательным требованием. И даже 10-типроцентный его размер - это довольно приличная сумма, которую необходимо будет изыскать, чтобы оформить ипотеку. [3]Если подводить итоги, то можно говорить о том, что на территории Российской Федерации можно отметить большое количество трудностей, которые способствуют замедлению совершенствования ипотечного кредитования. А решение вопросов ипотеки – относится к ключевой комплексной задаче, имеющей отношение к различным областям экономики, политики, социальному, строительному и миграционному секторам, расширению банковской продукции и так далее. Для того чтобы разрешить все вопросы необходимо довольно много времени. При всем при этом все будущее российского рынка ипотеки может выглядеть довольно оптимистичным, и в скором времени экономика Российской Федерации все же сможет дойти до такого уровня, при котором ипотека в равной мере будет выгодной не только для кредитных организаций, но и для широкого круга населения. ЗАКЛЮЧЕНИЕДействующий сегодня институт ипотечного кредитования имеет не оконченную конфигурацию. Он динамично развивается в ходе своей правовой эволюции. Так, например, планируется совершенствование нормативных правовых актов по активизации содействия формированию рынка доступного жилья, в том числе в части совершенствования законодательного регулирования рынка ипотечных ценных бумаг, привлечения средств пенсионных накоплений и средств страховых резервов на рынок ипотечных ценных бумаг, страхования ипотечных жилищных кредитов, деятельности бюро кредитных историй и жилищных накопительных кооперативов, системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, защиты прав добросовестного приобретателя жилого помещения.Можно отметить снижение представляемых ипотечных жилищных кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры на банковском финансовом рынке. В сформировавшемся экономическом и политическом положении в стране растет доля просроченной задолженности по ипотечному жилищному кредитованию.Подводя итог данной работы можно сказать, сегодня ипотечный рынок в России набирает обороты. Рост объемов ипотечного кредитования объясняется влиянием нескольких факторов: улучшение основных экономических показателей, снижение рисков страны и, как следствие, общая стабилизация рынка, повышение доходов российских граждан. Что касается состояния рынка регионального ипотечного кредитования, то можно с уверенностью сказать, что ипотека в регионах прогрессирует. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫО несостоятельности (банкротстве): Федеральный законот 26.10.2002, № 127-ФЗ (ред. от 29.07.2017) // Консультант Плюс, 2017.О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // Консультант Плюс, 2017.О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 31.07.2017) // Консультант Плюс, 2017.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 26.07.2017) // Консультант Плюс, 2017.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) // Консультант Плюс, 2017. О порядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервов на возможныепотери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) // Консультант Плюс, 2017.О перечне, формах и порядкесоставления и представленияформ отчетностикредитныхорганизаций в ЦентральныйбанкРоссийскойФедерации: Указание БанкаРоссии от 24.11.2016 N 4212-У (ред. от 27.02.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 14.12.2016 N 44718) // Консультант Плюс, 2017Об оценкеэкономическогоположения банков: Указание Банка России № 4336-У(вместе с "Методикой оценки показателей прозрачности структуры собственности банка") (Зарегистрировано в Минюсте России 19.05.2017 N 46771)от 03.04.2017 // Консультант Плюс, 2017Об обязательныхнормативахбанков: Инструкция Банка России № 180-И, от 28.06.2017 (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по ПФИ", "Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам", "Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе", "Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента", "Порядком распределения прибыли (части прибыли)") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47383)// Консультант Плюс, 2017О порядкепринятияБанкомРоссиирешения о государственнойрегистрациикредитныхорганизаций и выдачелицензий на осуществлениебанковских операций: Инструкция БанкаРоссии, от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 24.04.2017),(Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 N 16965)Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. // Под ред. Абрамовой М.А., Александровой Л.С. – М.: Институт права и экономики, 2014. – 225 с.Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. // Под ред. Антонова Н.Г. – М.: Финстатинформ, 2012 – 200 с.Аристархов С.Ю. Банковский сектор: реалии 2015 // Под ред. Аристархова С.Ю. – М.: // Банкирша. - 2015. - 12 января. - №1 (12). – 100 с.Баринов Э.А. Валютно-кредитные отношения во внешней торговле. // Под ред.Баринова Э.А. — М.: Финансы и статистика, 2014 – 147 с.Барбаумов В.Е., Гладких И.М., Чуйко А.С. Финансовые инвестиции // Под ред. Барбаумова В.Е. - М.: Финансы и статистика, 2013 – 247 с.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. // Под ред. Белоглазовой Г.Н. – М.: Высшее образование, Юрайт, 2014-236с. Белозеров С.А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч. // Под ред.Белозерова С.А. - М.: Проспект,2015. – 300 с.Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – 425 с.Брусов, П.Н. Финансовый менеджмент. Финансовое планирование: Учебное пособие // Под ред. П.Н. Брусова, Т.В. Филатовой. - М.: КноРус, 2013. – 300 с.Боровкова В.А. Банки и банковское дело. // Под ред. Боровковой В.А. - М.: Юрайт, 2016. – 325 с.Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред.Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – 236 с.Виноградова Т.Н. Банковские операции. // Под ред.Виноградовой Т.Н. — Ростов-на-Дону.: Феникс, 2013 – 222 с.Волков Б.Д. Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка. Практическое пособие // Под ред. Волкова Б.Д. - М.: Лаборатория Книги, 2013. – 300 с.Воронцовский А.В. Оценка рисков. // Под ред. Воронцовского А.В. - М.: Юрайт, 2017. – 305 с.ПРИЛОЖЕНИЕАТаблица - Классификация ипотечного кредитованияПризнак классификацииВиды ипотечных кредитовАвторПо виду процентной ставки и характеру выплатытрадиционные с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения в течение 30 лет;быстрого погашения в течение 15 лет;с возрастающей суммой выплат в счет погашения;с увеличением собственного капитала;с изменяемой процентной ставкойЖарковская Е.П.По объекту недвижимостиземельные участки;предприятия, здания, сооружения и иное имущество, используемое в предпринимательской деятельности;жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;дачи, садовые дома и иные строения потребительского назначения;воздушные, морские суда, космические объектыФилиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.По виду кредиторабанковские;небанковские;Филиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.По виду заемщиковпредоставляемые застройщикам и строителям;предоставляемые непосредственно будущему владельцу;сотрудникам банков;сотрудникам фирм – клиентов банка;клиентам риэлторских фирм;проживающим в данном регионе;всем желающимФилиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.По способу амортизации долгапостоянный ипотечный кредит;кредит с переменными выплатами;кредит с единовременным погашением согласно особым условиямФилиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.,ЗавгородняяТ.В.По виду процентной ставкис фиксированной процентной ставкой;с переменной процентной ставкойФилиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.По возможности досрочного погашенияс правом досрочного погашения;без права досрочного погашения;с правом досрочного погашения при Филиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.Продолжение приложения АПризнак классификацииВиды ипотечных кредитовАвторПо способу рефинансированияза счет выпуска ипотечных облигаций;за счет собственных, привлеченных и заемных средств (характерен способ универсальным банкам);за счет продажи закладных ипотечному агентству, крупному ипотечному банку (характерно для кредитных учреждений, занимающихся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком)Филиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.По способу предоставлениявыдача кредита одной суммой;поэтапное финансирование строительства жилого объектаКосарева Н.Б.По способу погашенияаннуитетными платежами (равными);дифференцированными платежами (уменьшающимися)Косарева Н.Б.ПРИЛОЖЕНИЕ БРисунок - Схема оформления закладной и выпуска на первичный рынок [10]Приложение ВТаблица 2 – Анализ структуры кредитных организаций, занимающихся предоставлением ипотечных кредитов в 2016 году01.01.2017Количество действующих банковКоличество банков, предоставляющих жилищные кредитыКоличество банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредитыКоличество банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, выданные под залог прав требованияпо договорам участия в долевом строительствеКоличество банков, приобретающих права требования по ипотечным жилищным кредитамКоличество кредитных организаций, осуществляющих перекредитование ранее выданных ипотечных жилищных кредитовКоличество кредитных организаций, привлекающих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитованияРОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ6235064842101284193ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ358268254107693452СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ494241181116ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ38373612522СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ17842000ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ1816155403ПРИЛОЖЕНИЕ ГРисунок - Выданные ипотечные кредиты ПРИЛОЖЕНИЕ ДТаблица 4 – «Ипотечное кредитование банков»Название банкаНазвание продуктаСумма, тыс. руб.Срок, мес.Ставка, % годПервоначальный взнос, %ПАО «ВТБ 24»«ИПОТЕЧНЫЙ БОНУС»От 400 до 3000От 6 до 6014,510«Квартира в новостройке»От 600 до 60000От 12 до 36010,9От 10Покупка готового жилья600 до 60 000От 12 до 36011,25От 10ПАО «АЛЬФАБАНК»Кредит на квартируОт 300До 30010,515Кредит на комнатуОт 300 до 4000До 3001125Кредит на квартиру в новостройкеОт 300 До 30010,525ФК «ОТКРЫТИЕ»Ипотека на вторичном рынкеОт 500 до 30000От 60 до 36012,2520«Квартира + Мат. Капитал»От 500 до 30000От 60 до 36012,2510«Новостройка»От 500 до 30000От 60 до 36012,520АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»Ипотека в ЖК ЦарицыноОт 100 до 20 000До 3601420«Целевая ипотека»От 100 до 20 000До 36015,5-«Ипотечное жилищное кредитование»От 100 до 20 000До 36015,515ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»«Акция на новостройки»От 300До 36010,915«Молодые семьи»От 300До 36011,2520«Приобретение готового жилья»От 300До 36011,7520ПАО «Газпромбанк»«Квартира на вторичном рынке»От 500 до 45 000До 3601215«Квартира в строящемся доме»От 500 до 45000До 3601215«Простая ипотека»От 500 до 10000До 3601350ПРИЛОЖЕНИЕ ЕРисунок – Ипотечные продукты банков, % ПРИЛОЖЕНИЕ ЖРисунок - Динамика выпускаемых ипотечных ценных бумаг, тыс. шт.