Кредит: сущность,функции, структура.

Контрагентам просто нечем будет расплачиваться друг с другом, они не смогут погашать возникающие денежные требования. При этом главным должником, как правило, является государство. Именно оно будет сдерживать рост денежной массы.
4. Рынок кредитных ресурсов в России: перспективы развития.
Рынок кредитных ресурсов — это особая сфера товарно-денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает ссудный фонд. Конкретизируя это определение, можно сказать, что рынок кредитных ресурсов представляет собой подсистему рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию и перераспределение на возвратных началах денежных средств для обеспечения экономического роста.
Объективной основой существования кредитного рынка выступают закономерности кругооборота денежных средств, когда должна быть уравновешена зависимость между временно свободными денежными средствами и возникающей потребностью в них. Постоянно вызревающее противоречие, связанное с движением денежных средств, разрешается с помощью кредитного рынка в ходе формирования спроса и предложения на ссудный капитал.
Становление рынка кредитных ресурсов происходит в тесной взаимозависимости с развитием мирового хозяйства и международной
кредитной системы.
Интеграционные процессы, происходящие во всемирном хозяйстве, создали возможности для маневрирования кредитными и финансовыми ресурсами не только в масштабе одной страны, но и всего мирового хозяйства. Поэтому кредитный рынок можно трактовать как совокупность национальных и международных рынков на основе их переплетения и взаимопроникновения и взаимозависимости. Теперь идет процесс формирования единого мирового рынка, а рынок ссудных капиталов втягивается в кредитный механизм всемирного хозяйства. Без развития рынка кредитных ресурсов Россия не сможет войти в глобальное кредитное общество.
Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании банков, количество которых составляло в 2002 г. около 1300, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью. Так, число небанковских кредитных организаций, зарегистрированных Банком России, в 2003 г. не превышало 50. Появился заметный слой кооперативных учреждений мелкого кредита, который насчитывает уже более 300 организаций. Однако их размер и ресурсы несопоставимы пока с коммерческими банками. В то же время создано значительное число других финансовых организаций, не входящих в кредитный сектор. Так, количество негосударственных пенсионных фондов (НПФ) составляет около 300, паевых инвестиционных фондов и компаний - около 30, страховых компаний - около 150. Эти организации все активнее конкурируют с банками и другими кредитными организациями за привлечение ресурсов, осваивают новые финансовые услуги, не являющиеся по форме банковскими, но аналогичные им по своему содержанию.
В кредитной системе России в широком понимании как совокупности разнообразных организаций, предоставляющих кредиты и займы в различных формах, в последнее время происходит интенсивный процесс создания кредитных институтов, которые не ставят перед собой в качестве основной цели привлечение прибыли. Поэтому они не могут быть признаны по закону кредитными организациями. Речь идет об учреждениях малого кредита, создаваемых их членами (пайщиками) и призванных удовлетворять их потребности в ряде финансовых услуг, в первую очередь займах и сбережениях.
В России происходит возрождение основ кредитной кооперации, хотя еще этот процесс не носит массового характера и не получил окончательного законодательного оформления. Тем не менее, очевидно, что кредитные кооперативы со временем займут важную рыночную нишу – возьмут на себя кредитную поддержку мелких и средних предпринимателей, фермерских хозяйств и отдельных физических лиц. Дело в том, что для коммерческих банков кредитование малых предприятий и особенно физических лиц маловыгодно, так как оно сопряжено с высокими транзакционными издержками, относительно низкими ставками процента и высокими рисками неплатежа. Суть же деятельности кредитных кооперативов заключается в использовании принципов кооперативного движения по отношению к лицам, которые не обладают значительным размером капитала, но нуждаются в кредитах на производственные цели, а также для потребительских нужд (приобретения жилья, другой недвижимости и т. п.).
Но на общероссийском уровне еще не заложены четкие правовые основы деятельности кредитной кооперации. Это выражается, прежде всего, в том, что не принят, хотя и давно разрабатывается, закон о кредитной кооперации. Основной причиной является нежелание монетарных властей, прежде всего Банка России, признавать за кредитными кооперативами особый статус некоммерческих организаций. Это автоматически выводит их из-под надзора Банка России и создает для них определенные преимущества перед коммерческими банками. В то же время конкурентные возможности кредитных кооперативов ослаблены целым рядом факторов, прежде всего недостаточной ресурсной базой, ограничениями на ведение коммерческих операций и др.


Заключение
Кредит появился раньше, чем деньги. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение производственных и личных потребностей. Заемщик за счет дополнительных средств получает возможность увеличить свои ресурсы, расширить дело, ускорить достижение своих целей. В современной экономике кредит выступает неотъемлемой частью народного хозяйства. Его используют юридические и физические лица, предприятия различных форм собственности и разных отраслей, правительство и государство.
Экономической основой возникновения и развития кредитных отношений является движение капитала. Факторы производства, находящиеся в распоряжении предприятия, одновременно могут находиться в трех формах: денежной, производительной, товарной. Каждая из них выполняет свое назначение в процессе кругооборота капитала. Известно, что на первой его стадии денежная форма превращается в производительную. На второй стадии производительная форма превращается в товарную. Именно здесь создается готовый продукт для его последующей реализации. На третьей стадии кругооборота осуществляется продажа готовой продукции, следовательно, товарная форма превращается опять в денежную с приращением чистого дохода. Такое непрерывное движение капитала образует его оборот.
Вместе с тем, последовательное превращение одной формы в другую в зависимости от специфики производственной и снабженческо-сбытовой деятельности предприятий не везде одинаково, в связи с чем в процессе кругооборота и оборота капитала образуются свободный перелив денежных средств, дифференциация потребности в ресурсах и источниках их покрытия. Следовательно, неравномерное движение основного и оборотного капитала предприятий может привести к тому, что у одних предприятий образуются свободные денежные средства, а у других в связи с потребностью в дополнительных затратах (текущих и капитальных) формируется их недостаток. На основе неравномерности кругооборота и оборота капитала возникают отношения, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, сглаживают противоречия между образованием свободных денежных ресурсов и необходимостью их использования в хозяйстве. Именно такие отношения отражает кредит.
Однако в кругообороте и обороте капитала заложена лишь возможность возникновения кредитных отношений. А для реализации такой возможности требуется еще два условия:
участники кредитной сделки должны быть юридически самостоятельными субъектами, материально гарантирующими выполнение обязательств;
у них должно быть совпадение интересов.
При наличии этих условий кредитные отношения могут состояться.
Таким образом, кредит в условиях рыночной экономики становится объективно необходимым.
Итак, в данной курсовой работе было рассмотрено, что кредит:
расширяет рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливаются наличным количеством имеющегося предложения денег;
выполняет перераспределительную функцию, превращая частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства в ссудный капитал, направляя их в прибыльные сферы экономики;
содействует экономии издержек обращения, росту безналичного денежного оборота (появляются кредитные карточки, депозитные сертификаты и др.);
способствует ускорению движения денежных потоков, концентрации и централизации капитала.
Денежно-кредитная политика – целенаправленные действия государства (Центрального банка) по регулированию количества денег в обращении. При меньшей денежной массе сокращается совокупный спрос. За счет этого уменьшается инфляция спроса, но одновременно снижаются инвестиции в реальный сектор экономики, а это приводит к снижению темпов роста производства. Наоборот, при увеличении денежной массы возрастает спрос практически на все виды товаров и услуг, что при их недостатке ведет к появлению и развитию инфляционного спроса. Однако рост спроса ведет к увеличению предложения за счет расширения производства.
Кредитная система включает, во-первых, совокупность кредитных отношений форм и методов кредитования и, во-вторых, совокупность финансово-кредитных институтов, которые подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения (кредитные организации).
Банки выполняют роль финансовых посредников, основная функция которых состоит в аккумуляции временно свободных денежных средств и предоставлении их в кредит.

Список литературы
Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
Борисов Е.Ф. Экономическая теория. - М.: Юрайт-Издат, 2005. – 399 с.
Бродская Т.Г. Экономическая теория. – М.: РИОР, 2008. – 208 с.
Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки. – М.: КНОРУС, 2006. –288 с.
Добрынин А. И., Тарасевич Л. С. Экономическая теория. - СПб.: СПбГУЭФ, Питер, 2004. – 544 с.
Душенькина Е.А. Экономическая теория. М.: Эксмо, 2008. – 160 с.
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 310 с.
КамаевВ.Д. Экономическая теория. – М.: ВЛАДОС, 2003. – 592 с.
Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски. – М.: МФПА, 2005. – 104 с.
Липсиц И.В. Экономика. – М.: Омега-Л, 2006. – 656 с.
Николаева И.П. Экономическая теория. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 527 с.
Продченко И.А. Деньги. Кредит. Банки. Часть 1. – М.: МИЭМП, 2010 [Режим доступа www.e-college.ru]
Савин К.Н. Экономическая теория: введение в экономический анализ. – Тамбов: ТГТУ, 2006. – 144 с.
Чернецова Н.С. Экономическая теория. – М.: КНОРУС, 2009. – 264 с.
Янова В.В. Экономика. – М.: Экзамен, 2005. – 384 с.
Продченко И.А. Деньги. Кредит. Банки. Часть 1. – М.: МИЭМП, 2010 [Режим доступа www.e-college.ru]

Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Высшее образование, 2009. – с.121
Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски. – М.: МФПА, 2005. – с.5
КамаевВ.Д. Экономическая теория. – М.: ВЛАДОС, 2003. – с. 326
Савин К.Н. Экономическая теория: введение в экономический анализ. – Тамбов: ТГТУ, 2006. - с. 97
Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Высшее образование, 2009. – с.143
Душенькина Е.А. Экономическая теория. М.: Эксмо, 2008. – с. 107 
Николаева И.П. Экономическая теория. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – с. 481
Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки. – М.: КНОРУС, 2006. – с.77
Борисов Е.Ф. Экономическая теория. - М.: Юрайт-Издат, 2005. – с. 227
Душенькина Е.А. Экономическая теория. М.: Эксмо, 2008. – с. 107
Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки. – М.: КНОРУС, 2006. – с. 82

Липсиц И.В. Экономика. – М.: Омега-Л, 2006. – с.346
Янова В.В. Экономика. – М.: Экзамен, 2005. – с.273
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – с. 8
Душенькина Е.А. Экономическая теория. М.: Эксмо, 2008. – с. 101
Янова В.В. Экономика. – М.: Экзамен, 2005. – с. 266
Добрынин А. И., Тарасевич Л. С. Экономическая теория. - СПб.: СПбГУЭФ, Питер, 2004. - с. 381









27