Банковское кредитование физических лиц на примере банка ПАО

3.2. Пути совершенствования кредитной деятельности банка ВозрождениеВ целом для Банка последнее 5-летие стало годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям. Основной целью мероприятий на перспективу 2018 года является, прежде всего, активное участие в улучшении показателей банковских операций, на основе существенного роста качества банковской деятельности. К основным мероприятиям улучшения можно отнести расширение состава банковских продуктов и услуг, повышение уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, в том числе совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и системной устойчивости бизнеса кредитных организаций. В результате, кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, исключающее агрессивную коммерческую политику и высокую концентрацию рисков, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Достижение основной цели является необходимым условием развития банковского сектора и повышения его конкурентоспособности на российском банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом, а в дальнейшем и на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.В современной экономике коммерческие банки играют важную роль в аккумулировании и перераспределении капитала. Слабая капитальная база отдельных коммерческих банков неблагоприятно влияют на структуру сбережений населения. Введенные санкции, ограничивающие доступ российских банков к мировым финансовым ресурсам, стремительное падение курса национальной валюты требуют совершенствования банковской деятельности в области депозитной политики с учетом требований рынка. Все это требует от банков осознания негативных последствий кризиса и изменения их работы в области привлечения средств и проведения более продуманной депозитной политики. Перед коммерческими банками стоит задача по привлечению средств населения в депозиты, сложность которой заключается в том, что снижение покупательной способности рубля заставляет людей инвестировать средства в иностранную валюту и другие ликвидные активы или хранить деньги дома, не доверяя банкам.Особое место в депозитной политике банка занимает управление рисками, основой которой является поддержание необходимого уровня диверсификации депозитных средств и обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников. При формировании депозитной политики необходимо учитывать проводимую банком процентную политику, так как именно депозитный процент как раз и является тем самым эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. В условиях рыночной экономики банки имеют право самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на ставку рефинансирования Банка России, а во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада.Выплата процентов по вкладам является основной частью операционных расходов банка. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоких процентных ставках, но с другой – вынужден поддерживать такие ставки по депозитам, которые были бы привлекательны для клиентов. Нестабильная экономическая ситуация в стране обострила конкурентную борьбу между коммерческими банками за средства вкладчиков и привела к появлению большого разнообразия вкладов, процентных ставок и методов обслуживания.Важным звеном в работе коммерческого банка для физических лиц является известность банка, наличие разветвленной системы. Не менее важным является также и демонстрируемые банком антикризисные меры, которые будут способны защитить и сохранить вложенные в банк средства. Последнее время в сознании граждан приобретает все больший вес их отношения банка с государством. Для предпринимателей и бизнесменов, которые представляют интересы предприятий, на первом месте стоят информационная безопасность, конфиденциальность и репутация.Для успешного функционирования кредитным организациям необходимо сформировать достаточный ресурсный потенциал. Отметим, что основой ресурсной базы как в 2016, так и в 2017 годах являлись привлеченные и заемные средства.Среди всех банков, представленных в рейтинге, 39-м (более 80%) в 2017 году удалось нарастить объем привлеченных средств физических лиц, а снижение объема вкладов физических лиц наблюдалось у 153-х банков. Среди крупнейших тридцати банков – лидеров рейтинга, 28 банков продемонстрировали положительную динамику. В общем объем прироста средств на банковском рынке составил 2 485 656 млн. руб. или 17,69% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.При проведении анализа депозитной деятельности ПАО «Возрождение» можно отметить, что основным направлением деятельности является предоставление кредитов для клиентов, при этом банк очень мало внимания уделяет депозитным операциям. А ведь депозиты являются основной базой для кредитования, и от их количества зависит эффективность всей деятельности банка. Поэтому банку необходимо внести изменения в депозитную политику. Вклады на сегодняшний день являются основным инструментом сбережений россиян, что доказывают данные Таблицы 12. Таблица 12 Динамика депозитов (вкладов) клиентов, не являющихся кредитными организациями в 3 крупнейших банках Российской Федерации за 01.01.2016-01.01.2018 годы млрд. руб.ДатаПоказательСбербанк РоссииВТБАльфа-Банк2013Всего обязательств14646,954650,792080,77Депозиты клиентов11459,432156,791113,44Темп роста, % к обязательствам78,2446,3753,512014Всего обязательств20134,907461,991392,11Депозиты клиентов14467,953566,60933,98Темп роста, % к обязательствам71,8647,8067,092015Всего обязательств209318214,371991,05Депозиты клиентов18273,34521,521424,83Темп роста, % к обязательствам87,3055,0471,562016Всего обязательств19463,978211,92185,25Депозиты клиентов17342,6961,781559,69Темп роста, % к обязательствам89,100,7571,372017Всего обязательств20424,78375,62377,27Депозиты клиентов18102,35976,061863,2Темп роста, % к обязательствам88,6371,3578,38Данные таблицы показывают, что за 01.01.2014-01.01.2018 гг. сумма по депозитам (вкладам) клиентов, не являющихся кредитными организациями, возросла, а это говорит о том, что доверие вкладчиков также растет, вследствие увеличения многими банками процентных ставок. Альтернативного продукта, сравнимого по привлекательности и надежности с вкладами на нашем рынке пока нет.Банк выступает в роли самостоятельного торговца, приобретая ценные бумаги для собственного портфеля или продавая ценные бумаги из собственного портфеля. Такие операции банки осуществляют за собственный счет, и основная цель, которую они могут при этом преследовать, - извлечение дохода из разности курсов на одни и те же ценные бумаги на различных биржах или иных сегментах рынка. Эти операции требуют очень быстрого проведения сделок и в конечном итоге способствуют выравниванию курсов на ценные бумаги на различных биржах и иных сегментах рынка. ПАО «Возрождение» предоставляет небольшую линейку видов вкладов, срок сертификата определяется клиентом, а банк определяет соответствующую ставку в автоматическом режиме, аналогичная ситуация состоит и с векселями.Таблица 13Предложения по разработке депозитов и сертификатовПоказателиСрокиСтавкиУсловияДепозиты31-90 днейОт 1 года2-5,4%Первоначальный взнос от 50 000 руб, при этом осуществить программу, при помощи которой можно планировать необходимую сумму накоплений, то естьпрограмма сама будет рассчитывать сумму, которую необходимо положить на счет, чтобы к моменту потребности, благодаряпроцентам, чтобы сумма приобретала желаемый размер.91-180 дней5,5-6,1%181-270 дней6,2-7,4%271-365 дней7,5-8%СертификатыОт 31 до 365 дней5,25% - 8,5% годовыхСрок в зависимости от пожеланий клиентов. Если клиентам нужно будет досрочно забрать свои деньги, проценты будут выплачены по ставке "До востребования".Банку можно предложить открытие нового вида вкладов при котором минимальный первоначальный взнос будет равен 50 000 руб., а максимальная процентная ставка 8%. Ввести сертификаты со сроком оборачиваемости от 31 до 365 дней и при досрочном изъятии денег, проценты будут выплачены по ставке "До востребования", которая равна 0,02% . По состоянию на сегодняшний день в различных странах мы наблюдаем в среднем около 30 различных видов депозитов. Каждый потенциальный вкладчик для себя выбирает тот вид, который будет удовлетворять его потребности и поможет ему сохранить и преумножить свои денежные средства. В целях обслуживания сохранения и увеличения средств юридических и физических лиц иностранные банки рекомендуют разнообразные виды сберегательных и срочных депозитов, включая так- же пенсионные сберегательные счета, беспроцентные срочные депозиты, депозитные сертификаты, индексные депозитные сертификаты, брокерские депозиты и т.д. Любое банковское учреждение создает совою депозитную политику, которая предполагает нахождение форм, задач и содержания банковской деятельности, и связана с мобилизацией банковских ресурсов. Для создания такой политики каждый банк ставит цель преумножения объема ресурсной базы, минимизирования расходов, связанных с привлечением и укреплением ликвидности. Следует определить комплекс мероприятий, с помощью которых банковское учреждение в состоянии результативно осуществить депозитную политику: - исследование рынка депозитов; - обозначение целевых рынков; - минимизирование расходов, которые были связаны с привлечением денежных ресурсов; - укрепление и поддержание необходимого уровня ликвидности. Формируя депозитную политику, любому банковскому учреждению следует помнить о значимости следующих факторов: - законодательство конкретной страны; - положение и направление финансового рынка данного государства; - ставка рефинансирования ЦБ; - перспектива наращения своих средств; - структура привлекаемых средств; - преимущественные виды вкладов. Процесс оптимизации внутренних технологий и процессов, связанных с предоставлением банковских услуг стоит направить на упрощение, стандартизирование и автоматизирование. Для того чтобы увеличить эффективность деятельности в области ресурсов кредитной организации стоит начать удваивание показателей чистой прибыли и активов, значительно увеличить уровень эффективности управления затратами, увеличить значение показателя достаточности капитала, которые относились к первому уровню, провести мероприятия, направленные на сохранение рентабельности капитала на уровне, который превышает значения мировых аналогов. Достичь данные результаты станет возможно при выполнении следующих условий:- в укреплении конкурентных позиции – то есть сохранении либо росте доли коммерческого банка на большей части рынков. На основании этого станет возможным достижение обеспечения темпов роста объема банковского дела, которые смогут превысить значение среднерыночных показателей. При всем при этом в качестве особенно значимой продукции будет выступать продукция, относящая к расчетно-кассовому обслуживанию. - в обеспечении опережающего темпа роста некредитных доходов – во время развития взаимоотношений и в процессе расширения продуктовой линейки, возможно увеличение числа продукции в расчете на клиентуру в среднем на пятьдесят – семьдесят процентов. - в обеспечении высокого уровня эффективности управления расходами – во время воплощения в жизнь масштабной модернизации в процессе проведения системы продаж и обслуживания клиентов, увеличения эффективности операций и процессов, суть которых заключается в достижении существенного роста производительности труда.- в поддержании высокого качества активов – необходимо выстроить оптимальное соотношение доходности и рисков в процессе осуществления операций, связанных с предоставлением кредитов. У исполнения этих условий имеется тесная взаимосвязь с успешностью продвижения кредитных организаций на основании пяти основных направлений развития либо стратегических тем. Кредитной организации необходимо иметь в распоряжении своевременную и точную информацию о уровне кредитного риска, которым он может быть подвержен в настоящее время. В результате отсутствия информации может быть затруднена оценка качества активов, и как следствие, и потребность в наличии резервов на покрытие ожидаемого убытка. Основная сущность управления денежными потоками в коммерческом банке состоит в осуществлении формирования стратегии и проведения мер, которые могут стать следствием приведения баланса в соответствие с его стратегическими программами. Систему управления денежными потоками также может быть рассмотрена в качестве операций кредитной организации, основным направлением которых, является оптимизация структуры активов и пассивов с позиции их срочности, качества и ценовой характеристики, в том числе с предотвращением потерь во время осуществления банковских операций. В настоящий период времени большой значимостью в процессе управления финансовым состоянием кредитной организации обладает процесс управления привлеченными денежными средствами. В качестве основной цели по управлению видами привлекаемых денежных средств выступает достижение такого положение, при котором сумма чистой прибыли, которую можно извлечь в процессе их применения, будет достигать максимальных размеров. Чаще всего, у кредитных организаций не возникает затруднений в процессе привлечения ресурсов в разрешенном на основании нормативов, объеме. Но особую значимость приобретает процесс постоянного отслеживания того, чтобы с одного взгляда, при помощи отчислений в ЦБ РФ , и с другой сумма извлекаемой прибыли не могла быть снижена на основании расходов, связанных с уплатой процентов. Для того чтобы организовать функции по управлению финансовыми потоками и ликвидностью в организации необходимо:- осуществление установления четких полномочий и круга обязанностей между определенных отделений, подразделений и уровней управления рисками;- осуществление выделения сотрудников и ресурсов с рядом соответствующих полномочий, навыков и квалификации;- осуществление определения процесса принятия решений;- осуществление установления требований к управленческим данным;- необходимо построение соответствующей организационной структуры;- осуществление выбора оптимального типа управления.Весь ряд намеченных путей совершенствования системы управления финансовыми потоками предоставляет возможности для повышения эффективности применения денежных средств кредитной организации и улучшения их структуры. У исполнения этих условий имеется тесная взаимосвязь с успешностью продвижения кредитных организаций на основании пяти главных направлений развития либо стратегических тем. Рассмотрим экономический эффект от предложенных мероприятий по внедрению нового кредитного продукта. Для того чтобы рассчитать экономический эффект от внедрения нового кредитного продукта рассмотрим структуру процентных ставок по кредитным продуктам, которые представлены в ПАО «Возрождение». Стоит отметить, что банк ПАО «Возрождение» уделяет большое внимание кредитованию физических лиц, поэтому логичнее предложить новый продукт для физических лиц ИП.На 07.04.2018 года размер ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации составляет 7,25%, следовательно, банк может снизить ставку до уровня не ниже данного порога. Теперь банку предлагается новый кредитный продукт, который способен принести банку больший доход, при помощи привлечения большего количества клиентов среди юридических лиц.Таблица 14Структура предлагаемого нового кредитного продуктаНаименование продуктаСтавка, % годовыхСрок кредитованияРазмер кредита, тыс. руб.Универсальный (без залога)11,00До 12 месОт 500Нами проводился опрос у респондентов о том, какое из предложений для них является более привлекательным. Сравним показатели доходов от всех имеющихся кредитных продуктов и нового предлагаемого в Таблице 15.Таблица 15Анализ предполагаемого дохода от кредитованияНаименование продуктаСтавка, % годовыхСрок кредитования, месРазмер кредита, млн. руб.Количество клиентовПредполагаемый доход, млн. рубПредполагаемый доход с 1 клиента, млн. рубУниверсальный для ИП11,00125006003300055Кредиты ИП16,512500100825082,5Из приведенной таблицы видно, что за год с одного клиента банк сможет получить 55 млн рублей, а с 600 клиентов сумма дохода уже составит 33 000 млн рублей. Данный продукт будет востребованным за счет довольно низкой процентной ставки. Рассмотрим наглядно на Рисунке 10.Рис.3. Предполагаемый доход от кредитования, млн. руб. Но также при помощи того, что максимально возможный период предоставления кредита не может превысить 1 год, кредитная организация сможет провести мероприятия по улучшению собственного текущего состояния, и при этом не ожидать поступления денежных средств в будущем долгосрочном периоде. В общем можно говорить о том, что очевидным фактором является то, что для активизации развития экономики России, необходимо проведение комплекса мероприятий, сущность которых заключается в формировании новых точек увеличения. Также можно говорить о том, что если кредитной организацией будет осуществлено введение нового кредитного продукта с процентной ставкой в 11 процентов годовых, то появится возможность для достижения таких результатов как: снизить уровень кредитного риска по активам, которые отражены на балансовых счетах. Достижение данного мероприятия для кредитной организации можно добиться при помощи уменьшения суммы активов, обладающих повышенными значениями коэффициентов рисков. Также станет возможно увеличение суммы кредитов на потребительские цели, как следствие, и доходов кредитной организации станет больше. Также можно отметить, что в результате роста доходов и снижения расходов банка можно добиться увеличения прибыли. Теперь рассмотрим влияние основных показателей деятельности банка, на величину полученной прибыли от внедрения операций, для этого проведем факторный анализ на основе многофакторной мультипликативной модели по формуле:ИлиЧП= (1)(2)Мы предполагаем, что благодаря введению новых продуктов банк сможет увеличить сумму доходов на 33 млн. руб. в мес. при кредитовании 600 клиентов. У банка насчитывается 723 отделения и филиала. Предположим, что банк и все его филиалы за год смогут предоставить кредиты для 433800 человек и сумма доходов в итоге составит приблизительно 4771,8 млн. руб. Тогда проведем следующие расчеты.Таблица 16Исходные данные для анализа, млн. руб.ПоказательФактический период (на 01.02.2018 г)Плановый период (01.01.2019)Изменение, план-фактТемп роста, %Прибыль до налогообложения56040,1884060,2728020,09150,00Прибыль после налогообложения50686,3468929,4218243,08135,99Доходы3698240,005504240,001806000,00148,83Активы2700848,403744228,401043380,00138,63Собственный капитал банка269197,62309577,2640379,64115,00Рассмотрим эффективность управления налогами в банке:ЭУ налогами факт = 50686,34/56040,18 = 0,904ЭУ налогами план = 68929,42/84060,27 = 0,820Эффективность управления налогами в банке в результате увеличения прибыли в следующем году будет улучшена на 0,084 единиц по сравнению с фактическим периодом.ЭУ расходами факт = 56040,18/3698240 = 0,015ЭУ расходами план = 84060,27/5504240 = 0,015Эффективность контроля расходов в плановом периоде в банке останется без изменений на уровне 0,015.Рассмотрим эффективность управления активами в плановом периоде по сравнению с фактическим периодом:ЭУ активами факт = 3698240,00/2700848,40= 1,369ЭУ активами план = 5504240,00/3744228,40= 1,470Эффективность управления активами в плановом периоде по сравнению фактическим в ПАО «Возрождение» несколько вырастет, а именно на 0,101 пункта.Рассмотрим эффективность управления ресурсами в банке:ЭУ ресурсами факт = 2700848,40/269197,62= 10,033ЭУ ресурсами план = 3744228,40/309577,26= 12,095Эффективность управления ресурсной базой в банке в плановом периоде может быть улучшена на 2,062 пункта по сравнению с фактическим периодом за счет того, что можно будет сумму полученной прибыли использовать для увеличения суммы собственного капитала банка.ЧП план = 309577,26*0,820*0,015*1,470*12,095 = 67701,357 млн. руб.По результатам анализа можно сказать, что роста прибыли в плановом периоде по сравнению с фактическим, можно будет добиться на основании следующих изменений: будет увеличена эффективность управления налогами на 0,084 пункта, и при этом можно отметить сохранение прежнего уровня эффективности контроля расходов на 0,015 пункта. В плановом периоде за счет увеличения количества прибыли и доходов банка, а также роста расходов можно будет добиться роста эффективности управления активами на 0,101 пункта, роста размера собственного капитала на 67701,357 млн. руб. за счет увеличения чистой прибыли на 18243,08 млн. руб., которую банк планирует получить за счет привлечения большего количества клиентов и предоставления нового вида кредитного продукта «Универсальный», и за счет роста эффективности управления ресурсной базой банка на 2,062 пунктов. Данные выводы можно сделать при учете, что в банке за год будет предоставлено кредитов не менее чем для 433800 человек (при расчете, что за год банк с 1 клиента может получить 11 тыс. руб. прибыли, то можем сумму предполагаемого дохода разделить на 11 тыс. руб. и получим 433800 тыс. чел. – минимальное пороговое условие для достижения рассмотренного уровня дохода). Также можно отметить, что банк благодаря предложенным мероприятиям сможет несколько улучшить свою ликвидность и платежеспособность.Выводы: Для улучшения ликвидности и платёжеспособности банка нами были предложены следующие мероприятия:– увеличить объем продаж по отдельным банковским продуктам при условии сохранения качества портфелей; – увеличить покрытие расходов по отдельным банковским продуктам; – увеличить покрытие расходов по отдельным направлениям деятельности (премиум-банкинг, корпоративный бизнес, розничный бизнес и др.).Также мы рассчитали эффективность от предлагаемых мероприятий, а именно, разработку и внедрение новых видов продуктов, за счет которых можно увеличить количество процентных доходов, а значит и прибыли. На основании расчетов нами были получены следующие результаты. Роста прибыли в плановом периоде по сравнению с фактическим, можно будет добиться на основании следующих изменений: будет увеличена эффективность управления налогами на 0,084 пункта, и при этом можно отметить сохранение прежнего уровня эффективности контроля расходов на 0,015 пункта. В плановом периоде за счет увеличения количества прибыли и доходов банка, а также роста расходов можно будет добиться роста эффективности управления активами на 0,101 пункта, роста размера собственного капитала на 67701,357 млн. руб. за счет увеличения чистой прибыли на 18243,08 млн. руб., которую банк планирует получить за счет привлечения большего количества клиентов и предоставления нового вида кредитного продукта «Универсальный», и за счет роста эффективности управления ресурсной базой банка на 2,062 пунктов. Данные выводы можно сделать при учете, что в банке за год будет предоставлено кредитов не менее чем для 433800 человек (при расчете, что за год банк с 1 клиента может получить 11 тыс. руб. прибыли, то можем сумму предполагаемого дохода разделить на 11 тыс. руб. и получим 433800 тыс. чел. – минимальное пороговое условие для достижения рассмотренного уровня дохода). Также можно отметить, что банк благодаря предложенным мероприятиям сможет несколько улучшить свою ликвидность и платежеспособность.ЗаключениеДля благополучного функционирования каждая кредитная организация должна обладать финансовыми активами, относящимися к ее ресурсам. Формирование данных ресурсов возможно при помощи осуществления пассивных операций, операций, основанных на увеличении собственных средств и приобретении финансовых ресурсов от клиентуры. Для того чтобы кредитные организации обеспечивали устойчивую ликвидность, в том числе эффективно предоставляли банковские услуги, им необходимо постоянно наращивать объемы привлекаемых средств. Мировая и отечественная практика показывают, что для этой цели применяют различные способы, различающиеся в зависимости от причины и инициаторов их применения, методики проведения и документального оформления. В настоящее время потребительское кредитование характеризуется в качестве одного из главных источников доходов кредитной организации. Каждый год происходит увеличение объемов предоставления кредитов населению. На сегодняшний момент кредитные организации предлагают разные виды кредитов и способов предоставления кредитов. Развитие финансового рынка России в последнее время несколько остановилось, что обусловлено снижением конкурентной борьбы со стороны иностранных банковских ресурсов, поскольку их почти не осталось.На первый план выходит эффективность кредитной политики банка, необходимость постоянного ее совершенствования, уточнения, конкретизации. Кредитная политика банка должна постоянно учитывать все новое и прогрессивное в банковской деятельности. В конечном счете, вся суть кредитной политики состоит в высокоэффективной организации кредитного портфеля. При организации кредитования в коммерческом банке необходимо учитывать влияние самого процесса управления, который включает в себя: анализ и оценку кредитных рисков, определение величины рисков, управление кредитными рисками и контроль над эффективностью управления. Кредит в качестве экономической категории выражается как экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе передачи денежных средств или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях платности, срочности и возвратности.Конкурентоспособность продуктов (услуг) коммерческих банков выступает в качестве наиболее важной категории потребительских и стоимостных характеристик, на основании которых возможно определение положения продукции либо услуг на рынке. Сюда следует включать своего рода оценку, на основании которой возможно отражение наиболее выгодных отличий от продуктов конкурирующих банков. Непосредственно конкурентоспособность товаров (услуг) может обладать прямой зависимостью от уровня качества продукции, которое может быть определено на основании количества проданных единиц и уровня удовлетворенности покупателя. Также можно сказать о том, что в банках могут быть применены различные методики для управления и оценки не только конкурентоспособностью всего банка, но и его банковскими продуктами и услугами. Для того чтобы понять практическую сторону управления конкурентоспособностью банковскими продуктами и услугами будем проводить анализ конкурентоспособности продуктов и услуг на примере конкретного банка в следующей главе данного исследования.Далее в качестве объекта данного исследования нами был выбран ПАО «Возрождение». Основными проблемами развития, исследуемого нами банка следует считать ряд проблем, не преодолев которые не стоит говорить о реализации их потенциала развития:- низкая эффективность применения двух самых важных конкурентных преимущества кредитной организации: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточностью организации клиентской работы и неразвитостью навыков, и систем продаж и обслуживания. - низкокачественное обслуживание с позиции скорости принятия решения, трудности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между кредитной организацией и клиентами, в том числе удобство и функциональность филиалов кредитной организации;- недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. - слабые стороны корпоративной культуры Банков, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банков и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.В итоге, нами проводится разработка научной новизны, основой которой выступает разработка мероприятий, направленных на повышение конкурентоспособности банка. В качестве основных приоритетных направлений по развитию банковских услуг ПАО «Возрождение» мы предложили следующее:Основное принципиально важное направление развития кредитной организации – это выставление максимального ориентира на клиентов и перевоплощение в данном смысле банка в «сервисную» компанию. Под реализацией избранного сценария «модернизации» следует рассматривать комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую «промышленную» основу. При осознании важности и приоритета российского банковского рынка продуктов и услуг для того чтобы развивать бизнес кредитная организация ставит перед собой задачу по становлению значимым участником мировой финансовой системы, потому будет выделять развитие операций на международных рынках в качестве одного из основных направлений.В качестве основных тенденций развития банковской продукции и услуг исследуемому банку мы предлагаем:применение стратегий многоканального обслуживания физических и юридических лиц;осуществление перехода от предоставления отдельных услуг к комплексному обслуживанию клиентов;осуществление перехода при предоставлении стандартных услуг от прямых контрактов к самообслуживанию;стандартизирование и автоматизирование процедуры предоставления розничных банковских услуг;развитие и оптимизирование филиальной сети;расширение спектра и увеличение качества банковской продукции и услуг.Также нами было предложено введение нового вида кредитного продукта «Универсальный», благодаря которому банк сможет значительно улучшить свой кредитный портфель, за счет того, что будет осуществляться наиболее тщательный отбор походящих заемщиков, то есть тех, которые уже имеют хорошую кредитную историю без просрочек либо, который получит высокую оценку после проведения анализа кредитоспособности. В результате проведенной оценки эффективности данного мероприятия вы исследовали рынок банковских продуктов (услуг) и выявляли средние показатели, для того, чтобы банк мог и в будущих периодах занимать лидирующие позиции. Мы выяснили, что внедрение нового продукта предоставит возможности банку привлечь большее количество клиентов и сохранить свое место в рейтинге по количеству предоставляемых кредитов и сумме полученной прибыли.Список использованнойлитературыНормативно-правовые источники:Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"(ред. от 07.03.2018)Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (ред. от 31.12.2017)Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 31.07.2017) Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 26.07.2017) : Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»(ред. от 18.07.2017) Инструкция БанкаРоссии, от 02.04.2010 N 135-И «О порядкепринятияБанкомРоссиирешения о государственнойрегистрациикредитныхорганизаций и выдачелицензий на осуществлениебанковских операций»,(Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 N 16965)(ред. от 24.04.2017)Базовые учебники:Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. // Под ред. Абрамовой М.А., Александровой Л.С. – М.: Институт права и экономики, 2014. – 225 с.Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. // Под ред. Антонова Н.Г. – М.: Финстатинформ, 2012 – 200 с.Аристархов С.Ю. Банковский сектор: реалии 2015 // Под ред. Аристархова С.Ю. – М.: // Банкирша. - 2015. - 12 января. - №1 (12). – 100 с.Баринов Э.А. Валютно-кредитные отношения во внешней торговле. // Под ред. Баринова Э.А. — М.: Финансы и статистика, 2014 – 147 с.Дополнительная литература:Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. // Под ред. Белоглазовой Г.Н. – М.: Высшее образование, Юрайт, 2016-236с. Белозеров С.А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч. // Под ред. Белозерова С.А. - М.: Проспект, 2015. – 300 с.Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – 425 с.Боровкова В.А. Банки и банковское дело. // Под ред. Боровковой В.А. - М.: Юрайт, 2016. – 325 с.Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред. Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – 236 с.Воронцовский А.В. Оценка рисков. // Под ред. Воронцовского А.В. - М.: Юрайт, 2017. – 305 с.Виноградова Т.Н. Банковские операции. // Под ред. Виноградовой Т.Н. — Ростов-на-Дону.: Феникс, 2016 – 222 с.Гончаренко Л.И. Абрамова М.А. Маркина Е.В. Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики. // Под ред. Гончаренко Л.И., Абрамовой М.А. - М.: – Юрайт. 2015, – 347 с. Гребеник Т.В. Современные особенности эффективного управления качеством кредитного портфеля. // Интернет-журнал науковедение // Под ред. Гребеник Т.В. 2014. Выпуск №6Горшкова Л.А. Горбунова М.В. Основы управления организацией. // Под ред. Горшковой Л.А., Горбуновой М.В. - М.: КноРус, 2016. – 366 с.Грузинов В.П. Экономика организации (предприятия). // Под ред. Грузинова В.П. - М.: КноРус, 2016. – 376 с.Глушков Н.Б. Банковское дело. // Под ред. Глушкова Н.Б. – М.: Альфа Матер, 2014 – 142 с. Гончаренко Л.И. Абрамова М.А. Маркина Е.В. Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики. // Под ред. Гончаренко Л.И., Абрамовой М.А. - М.: – Юрайт. 2015, – 347 с.Гугнин В.К. Межбанковский кредитный рынок России.// Под ред. Гугнина В.К. - М.: Финансы и статистика, 2014 – 341с.Давыденко И.Г. Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. // Под ред. Давыденко И.Г. – М.: КноРус. 2015 – 231 с.Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. // Под ред. Дробозиной Л.А. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2014. – 289 с.Истомин М., Самиев П. Активы - 2016 год: Проблемы крупного бизнеса. // Под ред. Истомина М., Самиева П. – М.: Банки и деловой мир. 2016. № 4.Киреева Н.В. Экономический и финансовый анализ. // Под ред. Киреевой Н.В. - М.: Инфра-М, 2014. – 400 с.Кирьянова З.В., Седова Е.И. Анализ финансовой отчетности. // Под ред. Кирьяновой З.В., Седовой Е.И. - М.: Юрайт, 2014. – 403 с.Козлова Л.В. Потребительское кредитование // Экономика сельского хозяйства. // Под ред. Козловой Л.В. – М.: Реферативный журнал. 2014.- № 4Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Кропина Ю.А. - М.: Юрайт, 2016. – 436 с.Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2015 – 304 с. Лаврушин О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2017. – 364 с.Лефтизин Г.Р. Теория организации. // Под ред. Лефтизина Г.Р. - М.: Юрайт, 2016. – 333 с.Максимов Л.М. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Максимова Л.М. – М.: ЮНИТИ, 2014 – 365 с. Мамонова И.Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов // Банковская деятельность // Под ред. Мамоновой И.Д. - М.: – 2014. - № 13. Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Финансовый менеджмент. // Под ред. Незамайкина В.Н., Юрзиновой И.Л. - М.: Юрайт, 2015. – 268 с.Нешитая А.С. Инвестиции. // Под ред. Нешитой А.С. - М.: Дашков и К, 2014 – 226 с. Румянцева Е.Е. Финансовый менеджмент. // Под ред. Румянцевой Е.Е. - М.: Юрайт, 2017. – 269 с.Рыкова Л.М. Регулирование деятельности банков: банковский надзор. Учебное пособие. // Под ред. Рыковой Л.М. — Минск: Современная школа, 2014 – 336 с.Сухов М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты // Под ред. Сухова М.И. – М.: Деньги и кредит. 2016. № 3.Тавасиев А.М. Банковское дело. // Под ред. Тавасиева А.М. - М.: Юрайт, 2016. – 396 с.Теряева А.С., Туманова Т.Г. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Теряевой А.С., Тумановой Т.Г. - М.: Инфра-М, 2017. – 400 с.Чараева М.В. Корпоративные финансы. // Под ред. Чараевой М.В. - М.: Инфра-М, 2017. – 311 с.Фомин Д.Е. Организация кредитной работы в банке // Под ред. Фомина Д.Е. – М.: Банковское кредитование. – 2014. - № 2.Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. // Под ред. Филиной Ф.Н., Толмачова И.А. – М.: ГроссМедиа, РосБух.- 2014 – 143 с.Программное обеспечение и Интернет-ресурсы:Банки. Ру – URL: http://bankir.ru/publikacii/slovar/k/kontragentyi Иваненко И.А. Суверенный дефолт: Подходы к идентификации в мировой практике – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=26246816 Иванов В.В., Федорова Ю.И. Особенности формирования понятия дефолт кредитной организации – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=23385759 Концепция национальной безопасности Российской Федерации – [Электронный ресурс]URL: http://www.mid.ru/foreign_policy/official_documents//asset_publisher/CptICkBBZ29/content/id/589768 Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс] - URL: http://www.cbr.ru/ Приложение 1 Пример рекламы банковского продукта ПАО «Возрождение»Пример рекламы выгод клиента от удовлетворения его потребностей на примере ПАО «Возрождение»Приложение 2Пример рекламы банка