Развитие схем организации ипотечного кредитования в банке (на примере РосЕвробанк)

в том числе по срокам просрочкидо 30 дней, тыс. руб.от 31 до 90 дней, тыс. руб.от 91 до 180 дней, тыс. руб.свыше 180 дней, тыс. руб.2015 год13 059 8703 870 1001 555 1901 508 2406 126 3402016 год9 961 8563 092 5671 909 1321 002 9813 957 1762017 год19 178 1218 138 2802 500 4631 798 5396 740 839Объем просроченной задолженности в 2017 году возрос почти в два раза с 9 961 856 тыс. руб. до 19 178 121 тыс. руб. Наибольший прирост наблюдается по просрочке до 30 дней, а наименьший – от 31 до 90 дней.В банке должна функционировать отлаженная система предупреждения просрочки. На выдаче кредитных средств клиента подробно информируют о системе оплаты кредита, внесения и списания ежемесячного платежа и прочее. Ежемесячно банк рассылает СМС-сообщения о необходимости внесения очередного платежа. Если клиент все таки вышел на просрочку, сотрудники банка должны связаться с ними в ближайшее время и напомнить о необходимости внесения средств для погашения кредита. При просрочке более месяца необходимо выяснить причину неплатежей и в зависимости от этого действовать далее. Если же сложностей не избежать на данный момент, банк приглашает заемщика в офис банка и вместе с ним разрабатывает план дальнейших действий или помогает с продажей недвижимости, находящейся в залоге, по рыночной стоимости для погашения кредита;2) затягивание сроков рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита, что позволяет клиенту успеть стать клиентом в другом банке, так как конкуренция высокая и потенциальные заемщики, в большинстве случаев, подают заявки во многие банки.Подводя итог всему вышеизложенному, можно сделать следующие выводы.АО «АКБ «РосЕвроБанк» является универсальный коммерческий банк, который обслуживает корпоративных и частных клиентов, занимается кредитованием малого и среднего бизнеса, активно развивает международное направление бизнеса и брокерские услуги.АО «АКБ «РосЕвроБанк» является успешным и прибыльным банком. Его прибыль до уплаты налогов по итогам деятельности за 2017 год составила 204337 тыс. руб. и увеличилась на 20902 тыс. руб. (на 11,39%) по сравнению с 2016 годом. Чистая прибыль банка после уплаты налогов составила 156675 тыс. руб., что на 11403 тыс. руб. (на 7,85%) больше чистой прибыли банка за 2016 год. Активная политика банка по наращиванию объемов кредитования и улучшению обслуживания клиентов в 2017 году способствовала росту чистых процентных доходов банка на 98423 тыс. руб. (на 50,57%) по сравнению с 2016 годом - до 293068 тыс. руб. В структуре процентных расходов в связи с ростом клиентской базы увеличилась доля расходов по привлеченным средствам юридических и физических лиц при снижении доли средств, привлеченных на межбанковском рынке и за счет выпуска долговых обязательств.На сегодняшний день для нас актуальными представляются следующие проблемы ипотечного кредитования в АО «АКБ «РосЕвроБанк»: наличие высокого уровня просроченной задолженности по ипотечным кредитам вследствие неблагоприятных изменений платежеспособности заемщиков либо нежелания платить по кредиту, особенно в период экономического кризиса в стране; затягивание сроков рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита, что позволяет клиенту успеть стать клиентом в другом банке, так как конкуренция высокая и потенциальные заемщики, в большинстве случаев, подают заявки во многие банки.В АО «АКБ «РосЕвроБанк» необходимо разработать аналогичную автоматизированную систему анализа и рассмотрения заявки на выдачу ипотечного кредита, которая существенно снизит время одобрения или отказа, а, следовательно, уменьшит риск ухода клиента в другой банк. Это потребует дополнительных расходов на ее создание, внедрение, обучение персонала работе с данной системой, но все это оправдается спустя несколько лет работы.Таким образом, решение данных проблем и проведение вышеперечисленных мероприятий позволило бы совершенствовать не только систему кредитования в АО «АКБ «РосЕвроБанк», но и расширить круг заемщиков, увеличить доход банка, повысить спрос на ипотечные продукты и повысить конкурентоспособность на рынке. Это комплексная задача, которая затрагивает многие сферы экономики, политики, строительства, миграционного сектора и многое другое. На решение данных проблем потребуется длительное время.Глава 3. Пути совершенствования ипотечного кредитования в АО «АКБ «РосЕвроБанк»3.1. Направления совершенствования ипотечного кредитования в АО «АКБ «РосЕвроБанк»Стабильность и эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его организационная структура. Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, занимает организация кредитного процесса. В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных методов организационно-технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитного бизнес-процесса, значительно снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента [45, с. 48]. Необходимость оптимизации кредитного процесса современных российских банков связана с изменениями правового пространства, социальными изменениями клиентской базы, формированием нового информационного поля, усилением конкуренции со стороны зарубежных банков, появлением на рынке кредитных услуг новых финансовых инструментов и технологий. Все это требует пристального внимания банковских менеджеров к выработке основных направлений оптимизации кредитного процесса в коммерческих банках [19, с. 61].Одним из существенных видов деятельности банка является выдача ипотеки физическим лицам.Чтобы повысить качество обслуживания клиентов, необходимо сократить время обслуживания клиентов. Клиент охотнее пойдет в тот банк, который сумеет обслужить его в максимально короткое время. Решить проблему временных затрат можно используя «АИС для ведения ипотек физических лиц в АО «АКБ «РосЕвроБанк»». На начальных этапах создания системы необходимо понять, как работает организация, которую собираются автоматизировать.Целями разработки «АИС для ведения ипотек физических лиц в АО «АКБ «РосЕвроБанк»» являются: - привлечение новых клиентов; - повышение лояльности клиентов; - повышение эффективности работы менеджеров; - сокращение временных затрат. Основные пользователи и источники информации «АИС для ведения ипотек физических лиц в АО «АКБ «РосЕвроБанк»» – это менеджеры клиентских подразделений.Для руководителей клиентских подразделений «АИС для ведения ипотек физических лиц в АО «АКБ «РосЕвроБанк»» – это, прежде всего, средство управления: руководитель может контролировать работу всего отдела в целом, в разрезах по сотрудникам, периодам времени; анализировать; строить планы, отчеты и т. п.Основными составляющими этой системы будут являться база данных и ипотечный калькулятор. Преимуществами ведения базы данных являются многофункциональность и простота в использовании. Все менеджеры банка могут свободно работать с базой данных и увеличивать клиентскую базу. Единая база данных обеспечит полное понимание и прозрачность процесса продаж и обслуживания ваших клиентов. База данных поможет сделать отношения с клиентами наиболее эффективными, сократить затраты на привлечение новых клиентов и удержание уже имеющихся клиентов.Внедрение информационных технологий сопряжено с капитальными вложениями на приобретение технических средств и на разработку проектов, выполнение подготовительных работ и подготовку кадров. Поэтому внедрению должно предшествовать экономическое обоснование целесообразности внедрения. Эффективность информационной системы означает, что должна быть исчислена эффективность применения автоматизированных информационных технологий. Под эффективностью автоматизированного преобразования экономической информации понимают целесообразность применения средств вычислительной и организационной техники при формировании, передаче и обработке данных. Расчет эффекта от внедрения автоматизированной информационной системы (АИС) - процесс весьма сложный и неопределенный. Затраты на внедрение автоматизированной информационной системы рассчитать не составляет большого труда. Обычно сюда относятся:- стоимость внедрения;- стоимость обучения. Все это хорошо рассчитывается и выражено в денежном эквиваленте. Затраты можно рассматривать как инвестиционные (что принято при оценке затрат на информационные технологии), которые в будущем окупаются за счет максимизации прибыли и минимизации издержек. Самой большой проблемой в данном вопросе является неопределенность доли АИС в общем эффекте. К наиболее общим источникам экономического эффекта от внедрения АИС относят: - увеличение числа клиентов, обслуживаемых одним менеджером клиентского подразделения;- сокращение временных затрат;- увеличение объема заявок на ипотеку;- экономия производственных ресурсов;- повышение качества предоставляемых банковских услуг;- снижения производственных ошибок. И если банк хочет в дальнейшем получить конкурентное преимущество, повысив уровень лояльности своих клиентов путем выстраивания долгосрочных с ними отношений, то в первую очередь ему стоит обратить внимание на автоматизированную информационную систему, так как наличие автоматизированной информационной системы - это реальная практика конкурентной борьбы банков в современных условиях.Проблемы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации являются одними из наиболее актуальных и наболевших.Таким образом, решение данных проблем и проведение вышеперечисленных мероприятий позволило бы совершенствовать не только систему кредитования в АО «АКБ «РосЕвроБанк», но и расширить круг заемщиков, увеличить доход банка, повысить спрос на ипотечные продукты и повысить конкурентоспособность на рынке. Это комплексная задача, которая затрагивает многие сферы экономики, политики, строительства, миграционного сектора и многое другое. Подводя итоги, можно сказать, что на наш взгляд, в АО «АКБ «РосЕвроБанк» необходимо разработать аналогичную автоматизированную систему анализа и рассмотрения заявки на выдачу ипотечного кредита, которая существенно снизит время одобрения или отказа, а, следовательно, уменьшит риск ухода клиента в другой банк.3.2. Оценка экономической эффективности предлагаемых мероприятийТеперь, основываясь на проведённомв работе анализе, попытаемся рассчитать предполагаемую эффективность от предложенных выше проектных решений. Предлагая линейку социально ориентированных продуктов и услуг, Банк стремимся сделать банковские услуги доступными для категорий клиентов с различными экономическими возможностями. Первичный рынок недвижимости развивается быстрыми темпами и задача Банка успеть за этим развитием. Его задача наладить тесные партнерские отношения с застройщиками. Из наглядного графика по структуре портфеля кредитов, который был представлен в аналитической части курсового проекта видно, что ипотечное кредитование занимает значительную долю всего портфеля, а именно 40-45%. Доля кредитов, выданных на покупку жилья, составляет половину от всех выданных ипотечных кредитов. Если данное проектное решение будет вовремя реализовано, если банк заключит партнерские соглашения с самыми крупными Застройщиками и Риэлторскими агентствами, то кредитный портфель по ипотекеможет возрасти на 5 %, а в переводе на денежный эквивалент десятки миллиардов рублей.Для оценки эффективности проекта произведем расчет процентного дохода, который Банк получит за очередной календарный год (при сохранении объемов кредитования) в случае реализации проекта. Для расчет потребуются следующие данные. На долю квартир, проданных через риэлторские агентства приходится 40%, т.е. реализуется6830 квартир. Ожидается, что после реализации проекта доля реализуемых квартир с участием риэлтора увеличится на 5-8% (ср. 6,5%). Рассчитаем процентный доход Банка. Для расчета возьмем следующие данные:% ст. – в настоящее время процентная ставка в Сбербанке на получение кредита составляет в среднем 13 % (размер ставки зависит от суммы ипотечного кредита, срока кредитования и вида кредитного продукта)Средняя стоимость квартиры в новостройках составила в 8,2 млн. руб. в 2017 годуНа текущий момент самая популярная сумма займа составляет 60% от стоимости квартиры. Клиенты стараются накопить как можно больше денег самостоятельно. Это лучше по двум причинам. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше рисков и ниже процентные ставки по кредиту.Проведем расчёт процентный доход за год:6830 *6,5% = 444 - это прирост выданных кредитов реализации проекта;8 200 000*60% = 4 920 000 руб. - средняя сумма кредитаСледовательно, процентный доход = 444*4 920 000 *13% = 283 982 400 руб. в год.Срок окупаемости данного проекта - тот период, который потребуется для возврата суммы, затраченной на реализацию.Суммы, затраченные на реализацию, будут складываться из следующего:- затраты рекламу – баннеры, буклеты, Internet (информирование клиентов о проведении акций) -60 млн. руб.- затраты на обучение риэлторов (разработка данного курса обучения и проведения тестирования) - 20 млн. руб.- прочие затраты необходимые при реализации проекта. 20 млн. руб.Т (срок окупаемости) = И (инвестиции) / Д (денежный поток).100 000 000/283 982 400 =0,35, т.е. срок окупаемости приблизительно равняется 4 месяцам. Срок окупаемости может увеличиться при увеличении суммы необходимых инвестиций.Что касается клиента, то и он несет выгоды от сотрудничества Банка и Риэлторской компании:В первую очередь это скажется на процентной ставке по кредиту. Банк с застройщиком может организовать временную программу, по которойтот или иной объект будут кредитоваться под пониженную процентную ставку. Пусть скидка будет не столь большой – максимум 0,25%. Но при расчете на весь срок кредитования будет набегать приличная сумма.Во вторую очередь увеличивается качество обслуживания клиента. Нет необходимости самому узнавать информацию по кредитным программам, бегать из банка в риэлтерскую компанию или к застройщику с тем или иным пакетом документов. Сейчас все можно сделать по «принципу одного окна». В банк достаточно будет обратиться лишь за получением уже самого одобренного кредита. На лицо – повышения качества сервиса, оказываемого всеми участниками ипотечного кредитования. Повышается эффективность взаимодействия всех участников ипотечного кредитования. Уменьшается срок ипотечной сделки в среднем на 5 дней.Если рассматривать социальный аспект разработанных проектных решений, то здесь, прежде всего, необходимо отметить следующее. Взаимодействие Банка с Риэлторами и Застройщиками подразумевает под собой взаимообмен информацией как рекламной, так и аналитической (статистической). Обмен информацией — инструмент быстрого и оперативного реагирования на изменяющиеся потребности клиента, как со стороны АО «АКБ «РосЕвроБанк», так и со стороны Риэлтерской компании или Застройщика.Таким образом, проект предусматривает взаимное осуществление рекламной деятельности всеми участниками процесса, информирование клиентов об акциях, консультирование об услугах. Возможно также проведение совместных акций.Оценим экономическую эффективность предлагаемых мероприятий в табл. 3.1.Таблица 3.1Оценка экономической эффективности предлагаемых мероприятийПоказатель20172018Динамика+/-%Совокупные активы, млрд. руб.5984,25984,20,00100,00Совокупный капитал, млрд. руб.1005,81005,80,00100,00Чистая прибыль, млн. руб.156,7169,23612,54108,00Как видно из таблицы, реализация предлагаемых мероприятий позволить увеличить прибыль банка на 12,54 млн. руб. или на 8%, что свидетельствует о эффективности и целесообразности их реализации.Подводя итог всему вышеизложенному, можно сделать следующие выводы.В АО «АКБ «РосЕвроБанк» необходимо разработать аналогичную автоматизированную систему анализа и рассмотрения заявки на выдачу ипотечного кредита, которая существенно снизит время одобрения или отказа, а, следовательно, уменьшит риск ухода клиента в другой банк.Данные мероприятия позволят увеличить прибыль банка на 12,54 млн. руб. или на 8%, что свидетельствует о эффективности и целесообразности их реализации.ЗаключениеИпотека представляет собой разновидность залога, которая получила широкое распространение в рыночном обороте ввиду надежности и высокой стоимости обеспечиваемого залогом недвижимого имущества. В повседневной жизни ипотека используется преимущественно для обеспечения дорогостоящих кредитных обязательств, в том числе таких, которые связаны с приобретением заемщиком права собственности на предмет ипотеки.Предметом рассматриваемого вида залога является недвижимое имущество, в связи со спецификой правового режима которого ипотека представляет собой достаточно сложную правовую модель, включающую в себя основания возникновения залога, оценку предмета залога, удостоверение и регистрация прав залогодержателя и особый порядок расчетов с кредиторами, в том числе путем обращения взыскания на предмет ипотеки.Ипотека как обеспечительный институт выступает зарегистрированным правом залогодержателя, заключающееся в его возможности удовлетворить свое требование к должнику по исполнению денежного обязательства путем обращения взыскания на предмет ипотеки. Указанное право залогодержателя может быть не только зарегистрировано, но также удостоверено специальной ценной бумагой - закладной.Ипотека может возникать как на основании закона, так и договора. При любом основании возникновения ипотека подлежит государственной регистрации, а предмет ипотеки должен быть индивидуально определен и иметь оценку в денежном выражении.Особенности ипотеки как вида залога является сохранение владения предмета ипотеки у залогодателя, который вправе им пользоваться по назначению и извлекать доходы и плоды от его использования. Обременение имущества ипотекой накладывает ограничения на право распоряжения заложенным недвижимым имуществом, а также возлагает обязанность залогодателя обеспечить сохранность данного имущества, в связи, с чем зачастую предмет ипотеки подлежит страхованию по требованию залогодержателя.Условием стабильного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования в России является проведение взвешенной и последовательной государственной политики в данной сфере.Как было показано, что рынок ипотечного жилищного кредитования сильно подвержен влиянию самых различных экономических факторов. В настоящее время в России во всех сферах проявил себя экономический кризис, связанный как спадом мировых цен на энергоресурсы, так и экономическими санкциями, что в итоге привело к снижению курса национальной валюты. Результатом стало уменьшение реальных доходов населения, удорожание кредитов, а большинство заемщиков, взявшие кредиты в иностранной валюте (как правило, в долларах и евро), в связи с ростом их курса оказались не в состоянии уплачивать ежемесячные платежи.Действующее законодательство к таким ситуациям оказалось не готово, и действенных правовых средств защиты интересов заемщиков сегодня не существует. Однако если, руководствуясь принципами гуманности и справедливости, принимать волевое решение о помощи «валютным заемщикам», то такая поддержка, как нам представляется, должна лечь исключительно на плечи государства, в том числе потому, что падение­ курса рубля в известной степени вызвано проводимой политикой властей, а не банков.Кризисные явления в сфере ипотечного жилищного кредитования вызваны, как ни странно, также и увеличением объемов ипотечного кредитования. Связано это с тем, что банки постоянно снижали требования к ипотечному заемщику, предлагая все более лояльные условия по кредитным договорам, ипотечные кредиты стали доступны широкому кругу граждан, в том числе и с невысокими доходами, прямо зависимыми от экономической стабильности в стране. Государственные банки стремились привлечь в ипотеку максимально возможное число заемщиков, завлекая низким первоначальным взносом, сниженным процентом и разнообразными акциями.В настоящее время развитие рынка ипотечного кредитования зависит не только от состояния рыночной экономики и стоимости банковских услуг, но во многом также от эффективной и грамотной государственной политики, основными направления развития которой должны являться: совершенствование нормативно-правовой базы ипотечного кредитования; обеспечение механизма работы с просроченными задолженностями и продажи банками первичных кредитов; своевременное разрешение социальных задач, прямо влияющих на платежеспособность заемщиков (снижение уровня безработицы, государственный контроль за ценообразованием, бюджетное субсидирование лиц, приобретавших жилые договоры по кредитным договорам в иностранной валюте до 1 октября 2016 года).АО «АКБ «РосЕвроБанк» является универсальный коммерческий банк, который обслуживает корпоративных и частных клиентов, занимается кредитованием малого и среднего бизнеса, активно развивает международное направление бизнеса и брокерские услуги.АО «АКБ «РосЕвроБанк» является успешным и прибыльным банком. Его прибыль до уплаты налогов по итогам деятельности за 2017 год составила 204337 тыс. руб. и увеличилась на 20902 тыс. руб. (на 11,39%) по сравнению с 2016 годом. Чистая прибыль банка после уплаты налогов составила 156675 тыс. руб., что на 11403 тыс. руб. (на 7,85%) больше чистой прибыли банка за 2016 год. Активная политика банка по наращиванию объемов кредитования и улучшению обслуживания клиентов в 2017 году способствовала росту чистых процентных доходов банка на 98423 тыс. руб. (на 50,57%) по сравнению с 2016 годом - до 293068 тыс. руб. В структуре процентных расходов в связи с ростом клиентской базы увеличилась доля расходов по привлеченным средствам юридических и физических лиц при снижении доли средств, привлеченных на межбанковском рынке и за счет выпуска долговых обязательств.На сегодняшний день для нас актуальными представляются следующие проблемы ипотечного кредитования в АО «АКБ «РосЕвроБанк»: наличие высокого уровня просроченной задолженности по ипотечным кредитам вследствие неблагоприятных изменений платежеспособности заемщиков либо нежелания платить по кредиту, особенно в период экономического кризиса в стране; затягивание сроков рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита, что позволяет клиенту успеть стать клиентом в другом банке, так как конкуренция высокая и потенциальные заемщики, в большинстве случаев, подают заявки во многие банки.В АО «АКБ «РосЕвроБанк» необходимо разработать аналогичную автоматизированную систему анализа и рассмотрения заявки на выдачу ипотечного кредита, которая существенно снизит время одобрения или отказа, а, следовательно, уменьшит риск ухода клиента в другой банк. Это потребует дополнительных расходов на ее создание, внедрение, обучение персонала работе с данной системой, но все это оправдается спустя несколько лет работы.Таким образом, решение данных проблем и проведение вышеперечисленных мероприятий позволило бы совершенствовать не только систему кредитования в АО «АКБ «РосЕвроБанк», но и расширить круг заемщиков, увеличить доход банка, повысить спрос на ипотечные продукты и повысить конкурентоспособность на рынке. Это комплексная задача, которая затрагивает многие сферы экономики, политики, строительства, миграционного сектора и многое другое. На решение данных проблем потребуется длительное время.В АО «АКБ «РосЕвроБанк» необходимо разработать аналогичную автоматизированную систему анализа и рассмотрения заявки на выдачу ипотечного кредита, которая существенно снизит время одобрения или отказа, а, следовательно, уменьшит риск ухода клиента в другой банк.Данные мероприятия позволят увеличить прибыль банка на 12,54 млн. руб. или на 8%, что свидетельствует о эффективности и целесообразности их реализации.Список использованной литературыКонституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года (ред. от 21.07.2016) // СЗ РФ. 2016. № 31. Ст. 4398.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 28.12.2016) // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 19.12.2016) // СЗ РФ. 2002. № 46. Ст. 4532.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ. 2011. № 50. Ст. 7347.Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400.Федеральный закон от 21.12.2015 № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» // СЗ РФ. 2015. № 51. Ст. 6687.Федеральный закон от 30.12.2008 № 306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ. 2009. № 1. Ст. 14.Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140.Распоряжение Правительства РФ от 08.11.2016 № 2242-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года» // СЗ РФ. 2016. № 47. Ст. 6575.Бугров О. Б. Жилищная политика и инновационное развитие жилищно-строительной сферы // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. - № 8. - С. 23 Бузырев В. В., Селютина Л. Г. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях. СПб.: СПбГЭУ. 2015. С335. 5. Селютина Л. Г. Конкурентные процессы в современном строительстве // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. 2015. - № 1 (60). - С.101–106. Власова, О.В. Основы формирования социально-экономической политики развития здравоохранения региона / О.В. Власова // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия Экономика. Социология. Менеджмент. - 2015. - №2. - С. 143. Галанов В. А. Основы банковского дела / В.А. Галанов, Форум - М., 2016. - 288 c.Гамза В. А., Ткачук И. Б., Жилкин И. М. Безопасность банковской деятельности / В.А. Гамза и др. // Учебник; Юрайт - М., 2016. - 528 c.Глушкова Н. Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова, Академический Проект, Культура - Москва, 2017. - 432 c.Капитонова М. В. Социальное значение и перспективы развития ипотечного кредитования // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III междунар. науч. конф. (г. Уфа, июнь 2016 г.). Уфа: Лето, 2016. – С. 62-64. Коростелева Т. С., Кириллов А. В. Развитие ипотечного кредитования как инструмента решения жилищной проблемы граждан / «Финансы и кредит», № 9, 2013. –73 с. Косаревой Н.Б. Основы ипотечного кредитования / М.: Фонд «Институт экономики города», 2016. - С 551. Костерина Т. М. Банковское дело / Т.М. Костерина // Учебник; Юрайт - М., 2016. - 336 c.Кочеткова А. А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. 2017. - № 5. - С 34. Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков, А-Приор - Москва, 2017. - 236 c.Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебное пособие / О. И. Лаврушин. — 11-е изд. — М.: КноРус, 2016. — 800 с.Маркова О. М. Операции сберегательных банков / О.М. Маркова // Форум, Инфра-М - Москва, 2016. - 288 c.Мартыненко Н. Н., Маркова О. М., Рудакова О. С., Сергеева Н. В. Банковские операции / Н.Н. Мартыненко // Учебник; Юрайт - М., 2016. - 612 c.Масленченков Ю. С., Тавасиев А. М. Банк - партнер предприятия / Ю.С. Масленченков и др. Юнити-Дана - М., 2017. - 352 c.Оселедец В.М. Анализ потенциала развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России // Сибирская финансовая школа. 2013. - № 6. - С. 65.Петрунин Г.В. Социальная ипотека – одна из эффективных правовых норм решения жилищной проблемы // Вестник Нижегородской правовой академии. 2016. - № 8 (8). - С. 59-61Платонова Ю.Ю., Зайченко С.Е. Инструменты управления портфелем проблемных кредитов в современных условиях // Финансы и кредит. 2013. - №4. – С. 31-39.Поморина М. А. Финансовое управление в коммерческом банке / М.А. Поморина // КноРус - Москва, 2015. - 376 c.Проскурякова, Н. А. Ипотека в Российской империи / Н. А. Проскурякова. — М.: Издательский Дом Высшей школы экономики, 2016. — 737 с.Разумова А. А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие – СПб.: Питер, 2016. – 431 с.Роуз П.С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. – М, 2017. – 134 с.Рохманова Д. А. Особенности инвестирования строительства в современных условиях // Международный научно-исследовательский журнал. 2017. - № 3. - С. 87. Селютина Л. Г. Инновационный подход к управлению инвестиционными процессами в сфере воспроизводства жилищного фонда // Современные технологии управления. 2016. - № 11. - С. 37–41. Селютина Л. Г. Моделирование процесса аккумуляции инвестиционных ресурсов в жилищную сферу // Экономика строительства. – 2013. - № 12. - С. 233. Селютина Л. Г., Булгакова К. О. Развитие некоммерческого жилищного фонда как способ формирования доступного и комфортного жилья в Санкт-Петербурге // Теория и практика общественного развития. 2016. - № 1. - С. 374–376. Соловьева, Т.Н. К вопросу о приоритетах денежно-кредитной политики Банка России и их влиянии на развитие экономики / Т.Н. Соловьева, Н.А. Пожидаева, Д.А. Зюкин, В.В. Жилин // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2017.- № 12-1.- С.152. Тавасиев А. М., Мехряков В. Д., Ларина О. И. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика / А. М. Тавасиева и др. // Учебник; Юрайт - М., 2016. - 736 c.Тепман Л. Н., Эриашвили Н. Д. Управление банковскими рисками / Л.Н. Тепман, Юнити-Дана - М., 2015. - 312 c.Филимонов Р.И. Технология управления взаимоотношениями с клиентами в сфере розничных банковских услуг // Банковские услуги. 2017. – 125 с.Фридеманн В.Н. Ориентация на клиента. – М.: Гуманитарный центр, 2016. – 180 с.Чередникова А.О. Оценка эффективности системы ипотечного кредитования // Микроэкономика. 2013. №3. С. 137. Четыркина Н.Ю. Управление конкурентоспособностью организаций сферы услуг: Учебное пособие / Н.Ю. Четыркина – Санкт - Петербург: Издательство СПбГУ ЭФ, 2016. –128 с.Шингалин А. Г. Новые тенденции развития жилищного строительства в условиях социально ориентированной рыночной экономики // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 8. С. 31. Официальный сайт банка АО «АКБ «РосЕвроБанк» [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://www.rosevrobank.ru/Приложения