Потребительское кредитование и пути его совершенствования

Для начала проведем оценку территориальной концентрации филиальной сети ПАО "Сбербанк" в России. Расчет индексов территориальной концентрации филиальной сети ПАО "Сбербанк" в России и соответствующее распределение рейтинга регионов на 01.01.2016 года подан в приложении Б.
На 01.01.2018 года в состав ОАО "Сбербанк России" входило 20000 подразделений, которые сгруппированы в 17 территориальных банков и 1124 отделений.
Как видно из приложения Б, больше всего отделений данного банка размещено на территории Москвы (66,9%), Московской, Тверской, Калужской, Брянской, Смоленской, Тульской, Рязанской областей (5,25 %).
Проанализировав полученные данные, видим, что с учетом отличий территориальных масштабов регионов России состав оценки концентрации филиальной сети банка является несколько другим. Лидирует Северо-Восточный банк (Магаданская область, Камчатский край, Чукотский автономный округ, Республика Саха (Якутия). Площадь этого банка является намного большей в сравнении с другими регионами (24,89 %).
Важным моментом организации оптимальной системы управления кредитным риском банков в современных условиях является учет региональных характеристик кредитного риска на основе оценки концентрации системы территориальных индексов. При этом сравнительными параметрами являются индивидуальные индексы концентрации проблемной (в частности, просроченной) задолженности в регионе.
Индивидуальные индексы концентрации проблемной задолженности предлагается рассчитывать за такой формулой:
(2)
где IПЗ - индивидуальный индекс концентрации просроченной задолженности, ед.;
ПЗi - объем проблемной (или просроченной) задолженности банка в определенном регионе, ден. ед.;
ПЗ - общий объем проблемной (или просроченной) задолженности в регионе, ден. ед.;
Кi - объем предоставленных банком кредитов в регионе, ден. ед.;
К - общий объем предоставленных кредитов в регионе, ден. ед.
При значении данного показателя больше единицы в банке имеется ситуация неэффективного осуществления кредитования, поскольку это говорит о том, что качество его кредитного портфелю является хуже, чем в целом у региона. А если значение индивидуального индекса концентрации проблемной задолженности ниже единицы, то это свидетельствует об относительно эффективном управлении кредитным процессом. Чем меньше будет значение коэффициента, тем меньшие риски в данном регионе.
Используя данную систему оценки индивидуальных индексов концентрации проблемной задолженности, мы можем провести ранжировку регионов России за рискованностью осуществления кредитной деятельности (таблица 9).
В результате проведенных расчетов видим, что на 01.01.2018 года наивысший уровень локализации кредитных рисков был на территории Московского банка (город Москва) и Восточно-Сибирского банка (Красноярский край, Республика Тыва и Республика Хакасия). Значение индекса за которыми составлял соответственно 1,2892 и 1,2616. Наиболее благоприятные условия для осуществления кредитной деятельности имели Уральский банк (0,5776) и Дальневосточный банк (0,6840).
Таблица 9
Оценка индивидуальных региональных индексов концентрации проблемной задолженности и рейтинг региональной привлекательности состоянием на 01.01.2018 г.
Регион территориального банка 01.01.2018
Индекс концентрации проблемной задолженности Рейтинг Байкальский банк 0,7980 11 Волго-Вятский банк 0,9734 7 Восточно-Сибирский банк 1,2616 2 Дальневосточный банк 0,6840 16 Западно-Сибирский банк 0,7828 12 Западно-Уральский банк 1,2388 3 Московский банк 1,2892 1 Поволжский банк 0,7372 15 Северный банк 0,7741 14 Северно-Восточный банк 0,8916 9 Северно-Западный банк 1,0160 6 Северо-Кавказский банк 1,0833 4 Сибирский банк 1,0488 5 Среднерусский банк 0,8621 10 Уральский банк 0,5776 17 Центрально-Черноморский банк 0,7752 13 Юго-Западный банк 0,9240 8
На основе определенных индивидуальных региональных индексов концентрации проблемной задолженности проведем группирование регионов за рискованностью с точки зрения привлекательности активизации кредитной деятельности банка:
- самые благоприятные регионы для активизации кредитной деятельности;
- проблемные регионы;
- регионы с промежуточным уровнем концентрации кредитных рисков.
Дальше нам нужно определить величину интервала, а для этого мы воспользуемся следующей формулой:
(3)
где r - величина интервала;
, - максимальное и минимальное значение индивидуальных региональных индексов концентрации проблемной задолженности;
g - количество выделенных групп (нами были выделены 3 группы).
Таким образом, пользуясь данными таблицы, имеем интервалы группирования для анализируемых дат соответственно:

Дальше необходимо рассчитать два индикатора. Первый, который показывает предел значения индивидуального регионального индекса концентрации проблемной задолженности для группы проблемных регионов, рассчитывается за формулой:
IndL = Mint max – r (4)
Числовое значение этого индикатора принадлежности к группе проблемных регионов с точки зрения благоприятности условий для активизации кредитной деятельности на 01.01.2018 года равняется:
IndL2013 = 1,2892 - 0,2372 = 1,052
Таким образом, на 01.01.2016 года в состав группы проблемных регионов, которые имеют высокий уровень концентрации проблемной задолженности, вошли Восточно-Сибирский банк, Западно-Уральский банк, Московский банк и Северо-Кавказский банк.
Второй критерий - индикатор регионов наиболее благоприятных для активизации кредитной деятельности рассчитывается за формулой:
Indp = r + Mint min (5)
Числовое значение данного индикатора по данным таблицы на 01.01.2016 года равняется:
Indp2018 = 0,5776 + 0,2372 = 0,8148
Регионы, которые имеют высокую привлекательность для активизации кредитной деятельности на 01.01.2018 г. – Байкальский банк, Дальневосточный банк, Западно-Сибирский банк, Поволжский банк, Северный банк, Уральский банк, Центрально-Черноморский банк.
Показатели, что не вошли к рассчитанным нами групп, являются промежуточными. Результаты группирования регионов России за привлекательностью поданы в таблице 10.
Таблица 10
Группирование регионов России за региональной привлекательностью для активизации кредитной деятельности ПАО "Сбербанк России" на 01.01.2018 г.
Тип регионов за инвестиционной привлекательностью Состав группы 01.01.2018 Проблемные регионы Восточно-Сибирский банк, Западно-Уральский банк, Московский банк и Северо-Кавказский банк Регионы наиболее благоприятные активизации кредитной деятельности Байкальский банк, Дальневосточный банк, Западно-Сибирский банк, Поволжский банк, Северный банк, Уральский банк, Центрально-Черноморский банк Регионы с промежуточным уровнем концентрации кредитных рисков на их территории Волго-Вятский банк, Северно-восточный банк, Северно-Западный банк, Сибирский банк, Юго-Западный банк
Видим, что проведено нами исследование привлекательности регионов показало значительную региональную дифференциацию территории, учет которой в процессе развития сети представительств и филиалов позволит обеспечить снижение и оптимизацию портфельного кредитного риска.
Оценку качества размещения региональной сети лучше проводить сравнивая ее с рейтингом региональной привлекательности. Для этого проведем расчет относительной рейтинговой позиции, который осуществляется отношения порядкового номера в рейтинге к наибольшей концентрации в региона.
Проведенный расчет приведен в таблице 11.



Таблица 11
Оценка качества регионального размещения филиальной сети ПАО "Сбербанк России" на 01.01.2018 г.
Регион России Индекс концентрации проблемной задолженности в регионе Относительная рейтинговая позиция за индексом концентрации проблемной задолженности Индекс территории-альной концентрации филиальной сети банка Относительная рейтинговая позиция за индексом территориальной концентрации Регионы наиболее благоприятны для активизации кредитной деятельности Байкальский банк 0,7980 0,62 0,1356 0,14 Дальневосточный банк 0,6840 0,53 0,1453 0,15 Западно-Сибирский банк 0,7828 0,61 0,3853 0,40 Поволжский банк 0,7372 0,57 0,1834 0,19 Северный банк 0,7741 0,60 0,1350 0,14 Уральский банк 0,5776 0,45 0,1970 0,21 Центрально-Черноморский банк 0,7752 0,60 0,1340 0,14 Регионы с промежуточным уровнем концентрации кредитных рисков на их территории Волго-Вятский банк 0,9734 0,76 0,2445 0,26 Северно-восточный банк 0,8916 0,69 0,2869 0,30 Северно-Западный банк 1,0160 0,79 0,2143 0,22 Сибирский банк 1,0488 0,81 0,1679 0,18 Юго-Западный банк 0,9240 0,72 0,2646 0,28 Проблемные регионы Восточно-Сибирский банк 1,2616 0,98 0,0999 0,10 Западно-Уральский банк 1,2388 0,96 0,1018 0,11 Московский банк 1,2892 1,00 0,9551 1,00 Северо-Кавказский банк 1,0833 0,84 0,1098 0,11
Если относительная рейтинговая позиция за индексом концентрации проблемной задолженности является ниже относительной рейтинговой позиции за индексом территориальной концентрации филиальной сети, то сформированный в банке вариант размещения представительств и филиалов предопределяет формирование совокупного кредитного портфеля, риск которого превышает средний кредитный риск в банковской системе страны в целом.
Заключение

В дипломной работе осуществлено, рассмотрены, обобщены и предложены решения актуальной проблемы на сегодняшний день по совершенствованию теоретико-методических положений и разработки практических рекомендаций по проблем и перспектив развития потребительского кредита в ПАО "Сбербанке".
По результатам исследования сформулирован ряд выводов теоретического, методического и рекомендательного содержания, которые решают основные задачи работы в соответствии с поставленной целью:
1. На основе анализа вышеизложенных различных точек зрения сформулирована экономическая сущность потребительского кредита как формы кредитных отношений между банком и физическими лицами, направленных на покупку товаров первой необходимости и удовлетворения личных потребностей.
2. Рассмотренный процесс банковского потребительского кредитования, как и любой процесс, включает в себя несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка. На современном этапе развития банковская деятельность характеризуется высокими темпами роста вложений в виде займов. Это приводит к концентрации одного вида риска - кредитного. Сейчас для банков нецелесообразно развиваться экстенсивным путем, успех банка зависит от способности развиваться интенсивным путем. Для поддержания своей конкурентоспособности банк должен успешно управлять своим кредитным риском.
3. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.
4. Один из основных приоритетов ПАО "Сбербанк" помимо ускорения роста кредитного портфеля и наращивания доли на рынке кредитования – поддержание качества портфеля кредитов физическим лицам, которое в 2016 году оставалось высоким: доля неработающих розничных кредитов (90 + NPL) в банке была более чем вдвое меньше среднего значения по банковской системе.
4. С момента запуска "Кредитной фабрики" в октябре 2008 года банк постоянно улучшает и расширяет механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты. Внедрение и реализация новой технологии идет по трем основным направлениям:
1) разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их практическая реализация;
2) внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена;
3) разработка новых технологий оценки кредитоспособности.
5. Основные проблемы управления кредитным портфелем российских банков в современных условиях порождены такими факторами:
- неконтролированная интенсивность капитализации производственных отношений, которая повлекла негативные социально-экономические последствия;
- недостаточная структурированность кредитного и финансового рынков (основная масса кредитных организаций - это структуры, которые не смогли определить собственную профессиональную ориентацию);
- заострение кризиса платежеспособности производственных предприятий и организаций - стратегических клиентов и заемщиков банков;
- отсутствие институциональных и финансовых условий ипотечного кредитования физических и юридических лиц, которое сдерживает активность стратегических и финансовых инвесторов, которые не проявляют интерес к акциям "безземельных" предприятий;
- нехватка практического опыта и профессиональной подготовки специалистов для работы в условиях рыночной конкуренции;
- устарелая нормативно-законодательная база, необходимая для регуляции кредитных отношений и банковской деятельности.
6. Система управления кредитным портфелем ПАО "Сбербанк" в целом нуждается в совершенствовании, и в частности - в контексте учета цикличности экономического развития страны и роста эффективности рискового менеджмента.
7. Определена о необходимость для банков сосредоточить внимание на кредитном риске, особенно на возвращение просроченных ссуд. Систему управления рисками возможно усовершенствовать за счет: централизации принятия решения по различным клиентам; совершенствования скоринговых систем оценки кредитного риска; улучшения качества работы с обеспечением; развитие кредитных бюро и обмен информацией среди банков.
8. ПАО "Сбербанк" следует сузить свою филиальную сеть, а особенно на территории Красноярского края, Республики Тыва, Республики Хакасия, Пермского края, Республики Коми, Удмуртской Республики, Ставропольского края, Республики Ингушетия, Республики Северная Осетия-Алания, Кабардино-Балкарской и Чеченской Республики.













Список используемых источников

Конституция РФ от 12 декабря 1993 года с учетом поправок, последние от 21.07.2014 № 11-ФКЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 №51-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 № 102-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 № 86-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 №218-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 №353-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Агарков В. В. Анализ кредитной политики банка в сфере кредитования физических лиц / В. В. Агарков // KANT. - 2014. - № 3 (12). - С. 99-103.
Аглицкий И. С. Теоретико-игровой подход к проблеме потребительского кредитования в России / И. С. Аглицкий, Е. Н. Сирота // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2015. - №43. - С. 41-49.
Алферов В. Н. Потребительское кредитование и банкротство граждан: состояние и перспективы / В. Н. Алферов, А. Д. Петижев // Стратегии бизнеса. - 2015. - № 4 (12). - С. 9-15.
Багиев Р. Р. Потребительское кредитование с позиций поведенческих финансов / Р. Р. Багиев, А. А. Гуковская // Вестник РГГУ. - 2016. - С. 44-54.
Банкова К. В. Этапы формирования портфеля потребительских кредитов коммерческого банка с учетом вероятности возникновения кредитного риска / К. В. Банкова // Вестник Самарского университета. - 2014. - № 6 (117). - С. 138-144.
Баранова С. В. Российский рынок потребительского кредитования: действующий механизм кредитования и изменение нормативной базы / С. В. Баранова, Е. П. Лидинфа // Вестник Волжского университета им. Н. В. Татищева. - 2014. - № 4 (32).
Барынькина Н. П. Ковенанты как способ снижения банковских рисков в потребительском кредитовании / Н. П. Барынькина // Омский научный вестник. - 2015. - № 3 (139). - С. 215-219.
Варламова Т. П. Потребительское кредитование в России в современных условиях: состояние и перспективы восстановления / Т. П. Варламова, М. А. Варламова // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2017. - С. 77-82.
Варламова Т. П. Секьюритизация банковского потребительского кредитования в России / Т. П. Варламова // Информационная безопасность регионов. - 2016. - № 1 (22). - С. 39-46.
Ващекина И. В. Характерные черты и особенности современного потребительского кредитования в России / И. В. Ващекина // Вестник Российского экономического университета им. Г. В. Плеханова. - 2014. - №8. - С. 38-41.
Вдовина Т. Е. Современное состояние правового регулирования потребительского кредитования в России / Т. Е. Вдовина // Символ науки. - 2016. - №1. - С. 133-134.
Гадомская Ю. Ю. Проблемы и перспективы развития банковского потребительского кредитования в России / Ю. Ю. Гадомская, У. Р. Байрам // Символ науки. - 2016. - №12-1. - С. 67-71.
Годовой отчет ПАО "Сбербанк" за 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.com.
Давыденко И. Г. Детерминанты кредитного поведения населения в условиях развития рынка потребительского кредитования / И. Г. Давыденко // Общество: политика, экономика, право. - 2014. - № 3. - С. 22-27.
Дрок Т. Е. Потребительское кредитование в России: правовое регулирование и страхование / Т. Е. Дрок // Вестник балтийского федерального университета им. И. Канта. - 2015. - №3. - С. 47-56.
Евсюков В. В. Прескоринг по первичной заявке заемщика в системе потребительского кредитования / В. В. Евсюков, О. А. Моховикова // Известия Тульского государственного университета. - 2017. - С. 34-46.
Закоян А. В. Снижение риска невозврата потребительских кредитов в коммерческом банке / А. В. Закоян // Экономика и управление в XXI веке: тенденция развития. - 2012. - № 4. - С. 138-146.
Эзрох Ю. С. Банковское потребительское кредитование в России через призму зарубежного опыта: конкуренция и пути развития / Ю. С. Эзрох // Проблемы прогнозирования. - 2014. - С. 103-117.
Казакова Е. Б. Правовое регулирование потребительского кредитования в России / Е. Б. Казакова // Наука. Общество. Государство. - 2014. - № 2 (6).
Казакова Е. Б. Потребительское кредитование: состояние, проблемы и пути развития / Е. Б. Казакова // Lex Russica. - 2016. - № 7 (16). - С. 48-58.
Казакова Е. Б. Развитие потребительского кредитования в России в современных условиях / Е. Б. Казакова // Наука. Общество. Государство. - 2015. - Т.3. - № 3 (11).
Казакова Е. Б. Становление законодательства, регулирующего сферу потребительского кредитования в России / Е. Б. Казакова // Символ науки. - 2016. - №1. - С. 139-140.
Козлова Д. Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность / Д. Д. Козлова // Юридический вестник молодых ученых. - 2015. - С. 41-49.
Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России / О. С. Кривенко, А. В. Махова // IN SITU. - 2016. - №4. - С. 48-52.
Крюков С. В. Имитационная динамическая модель портфеля потребительского кредитования коммерческого банка / С. В. Крюков, К. А. Дорофеева // Крымский научный вестник. - 2015. - №6. - С. 141 - 150.
Кустова М. С. Скоринг-модель оценки кредитного риска и платежеспособности индивидуального заемщика / М. С. Кустова, А. Д. Мурзин, А. В. Темирканова // Гуманитарные и социально-экономические науки. - Изд-во: Северо-Кавказский научный центр высшей школы. - 2017. - № 1 (92). - С. 140-150.
Михина А. И. О потребительском кредитовании в России / А. И. Михина // Царскосельские чтения. - 2016. - С. 146-149.
Ниворожкина Л. И. Эконометрическое моделирование риска невыплат по потребительским кредитам / Л. И. Ниворожкина, Л. Н. Овчарова, Т. Г. Синявская // Прикладная эконометрика. - Изд-во Московского финансово-промышленного университета "Синергия". - 2013. - № 2 (30). - С. 65-76.
Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Официальный сайт ПАО Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://sbrf.ru.
Пермякова Е. А. Проблемы потребительского кредитования / Е. А. Пермякова // Символ науки. - 2016. - №6. - С. 251-252.
Печенская М. А. Актуальные вопросы развития потребительского кредитования в Российской Федерации / М. А. Печенская // Вопросы территориального развития. - 2015. - №10 (30).
Решетникова А. В. Организационные основы и особенности потребительского кредита / А. В. Решетникова, Т. В. Завгородняя // Сибирский торгово-экономический журнал. - 2014. - № 1 (19). - С. 10-13.
Семенов С. В. Применение инновационных сервисов в кредитовании на потребительском рынке / С. В. Семенов // Вестник НГИЭИ. - 2015. - С. 86-91.
Старостина С. А. Риски в системе потребительского кредитования и способы их регулирования / С. А. Старостина // Интеллект. Инновации. Инвестиции. - Изд-во: Оренбургского государственного университета. - 2017. - №3. - С. 52-56.
Старостина С. А. Тенденции во взаимодействии потребительского кредитования с социально-экономическим развитием России / С. А. Старостина // Финансы и кредит. - 2016. - №24. - С. 35-44.
Хмелева Т. И. Потребительское кредитование: вопросы теории и практики / Т. И. Хмелева // Вестник Саратовской государственной юридической академии. - 2015. - № 3 (104). - С. 87-92.
Хозуева Ю. А. Место и роль образовательного кредита в системе потребительского кредитования / Ю. А. Хозуева // Финансовые исследования. - 2015. - № 4 (49). - С. 146-155.
Шафиров Л. А. Потребительское кредитование как помеха и как источник устойчивого финансирования развития депрессивных моногородов (исследовательский проект) / Л. А. Шафиров // Вопросы регулирования экономики. - 2014. - том 5. - № 1. - С. 116-127.























Приложения
















Приложение А



























Структурно логическая модель оптимизации региональной структуры кредитного портфеля ПАО "Сбербанк"
Приложение Б
Оценка территориальной концентрации филиальной сети ПАО "Сбербанк" на 01.01.2018 г.
Территориальный банк Коли-чество отделений и главных отделений Удельный вес в общем количестве филиалов банка, % Площадь Удельный вес, % Население, млн. чел. ВВП, % Индекс территориальной концентрации, % Рейтинг Байкальский банк 3 0,27 1558072 8,19 4489005 2,01 13,560 12 Волго-Вятский банк 57 5,07 755174 3,97 12795333 6,61 24,449 5 Восточно-Сибирский банк 15 1,33 305658 1,61 6173666 2,80 9,988 17 Дальневосточный банк 7 0,62 1437586 7,56 4772229 3,06 14,528 11 Западно-Сибирский банк 21 1,87 2909364 15,30 7610343 16,13 38,527 2 Западно-Уральский банк 3 0,27 619071 3,26 5032792 3,20 10,178 16 Московский банк 752 66,90 2511 0,01 11979529 20,36 95,514 1 Поволжский банк 1 0,09 520941 2,74 13972666 5,91 18,340 9 Северный банк 16 1,42 1029075 5,41 5420819 2,94 13,503 13 Северно-Восточный банк 15 1,33 4731743 24,89 1479267 1,45 28,691 3 Северно-Западный банк 38 3,38 535754 2,82 10438603 8,05 21,429 7 Северо-Кавказский банк 8 0,71 245170 1,29 9824898 2,22 10,977 15 Сибирский банк 22 1,96 848771 4,46 9125251 4,10 16,794 10 Среднерусский банк 59 5,25 308277 1,62 14293670 7,27 23,965 6 Уральский банк 22 1,96 497271 2,62 12747818 6,36 19,696 8 Центрально-Черноморский банк 38 3,38 233999 1,23 7770930 3,44 13,397 14 Юго-Западный банк 47 4,18 2475556 13,02 7545491 4,08 26,464 4 Всего 1124 100,00 19013993 100,00 145472310 Х Х Х










Козлова Д. Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность / Д. Д. Козлова // Юридический вестник молодых ученых. - 2015. - С. 41-49.
Решетникова А. В. Организационные основы и особенности потребительского кредита / А. В. Решетникова, Т. В. Завгородняя // Сибирский торгово-экономический журнал. - 2014. - № 1 (19). - С. 10-13.
Хмелева Т. И. Потребительское кредитование: вопросы теории и практики / Т. И. Хмелева // Вестник Саратовской государственной юридической академии. - 2015. - № 3 (104). - С. 87-92.
Конституция РФ от 12 декабря 1993 года с учетом поправок, последние от 21.07.2014 № 11-ФКЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 №51-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Вдовина Т. Е. Современное состояние правового регулирования потребительского кредитования в России / Т. Е. Вдовина // Символ науки. - 2016. - №1. - С. 133-134.
Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 №353-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Вдовина Т. Е. Современное состояние правового регулирования потребительского кредитования в России / Т. Е. Вдовина // Символ науки. - 2016. - №1. - С. 133-134.
Годовой отчет ПАО "Сбербанк" за 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.com.
Официальный сайт ПАО Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://sbrf.ru.
Официальный сайт ПАО Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://sbrf.ru.

Официальный сайт ПАО Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://sbrf.ru.

Годовой отчет ПАО "Сбербанк" за 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.com.












3





39



Формирование информационной базы про объект исследования

Удельный вес проблемной задолженности в предоставленных кредитах банка в разрезе регионов

Удельный вес проблемной задолженности в предоставленных кредитах в разрезе регионов в целом за банковской системой

Количество филиалов банка (или объем предоставленных кредитов) в расчете на единицу площади территории региона (или валового регионального продукта)

Общее количество филиалов банка (или объем предоставленных кредитов) в расчете на единицу площади территории страны (или общего ВРП)

Оценка региональных индексов концентрации проблемной задолженности

Оценка системы региональных индексов территориальной концентрации

Построение рейтингов регионов относительно благоприятности условий активации кредитной деятельности


Построение рейтинга регионов относительно фактической активности банка


Оценка системы показателей относительной рейтинговой позиции регионов за индексом концентрации проблемной задолженности (ВПРИКПЗ)


Оценка системы показателей относительной рейтинговой позиции регионов за индексом территориальной концентрации (IК)


Расчет коэффициента качества влияния сформированной региональной структуры портфеля предоставленных кредитов банка на совокупный кредитный риск (ККВРС)

ККВРС > 1 (100%)

ККВРС 1 (100%)

ККВРС 1 (100%)

Деятельность в регионе приводит к формированию совокупного кредитного риска портфеля банка в размере, что:

превышает средний риск за банковской системой в целом

не отвечает среднему риску для банковской системы страны в целом

Ниже за средний риск для банковской системы страны в целом

Снижать масштабы кредитной деятельности в регионах, для которых ВПРИКПЗ < ВПРИТК

Сохранять масштабы кредитной деятельности в регионах, для которых ВПРИКПЗ = ВПРИТК


Повышать масштабы кредитной деятельности в регионах, для которых ВПРИКПЗ > ВПРИТК










Кредитор:

1. Государство

2. Кредитный институт (банк)

3. Предприятие (организация)

4. Население

Заемщик:



Население


Заимствованная стоимость:

1. Денежная форма

2. Товарная форма

3. Натуральная форма