Страхование ответственности:проблемы и пути их решения.

Анализ обязательного страхования в разрезе регионов РФ показал, что наибольший объем страховых взносов и страховых выплат по обязательному страхованию приходится на город Москва, так как в данном городе проживает наибольшая численность населения РФ.Анализ расчетного коэффициента выплат в разрезе регионов РФ показал, что практически во всех регионах РФ обязательное страхование является прибыльным. Практически все рассчитанные коэффициенты меньше 1, следовательно во всех ФО сегмент рынка страхования по обязательному страхования является прибыльным. Отрицательные результат сегмента обязательного страхования, то есть выплаты по договорам страхования превышают полученные стразовые премии и как следствий данное направление деятельности страховых компаний является убыточным, наблюдается в следующих регионах: Республика Адыгея, Республика Дагестан, Республика Ингушетия, Карачаево-Черкесская республика и Республика северная Осетия – Алания.Наибольший коэффициент выплат наблюдается в Кабардино-Балкарской республике и равен он 0,725. Наименьший коэффициент выплат наблюдается в Республике Крым и равен он 0,105. Данный коэффициент зависит от численности населения в федеральном округе, от того, сколько заключено договоров страхования и сколько по данным договорам страхования внесено страховых премий и произведено страховых выплат.Анализ страхового рынка Чеченской республике в отношении сегмента обязательного страхования показал, что данный сегмент занимает 4,9% от всего объема рынка страхования в республике или 46274 тыс. руб. Самыми развитыми направлениями обязательного страхования являются медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности. При чем автострахование - ОСАГО – находится на первом месте. Проведенное исследование показывает, что в 2017 г. наиболее популярный вид страхования за счет средств населения в структуре обязательного страхования на рынке страховых услуг в Чеченской республики (кроме ОМС) первую и основную долю рынка занимает ОСАГО – 470 212 тыс. руб., или 49,3 % рынка. В 2017 г. на рынке страховых услуг Чеченской республики по ОСАГО тройку лидеров, (впрочем, как и три года подряд) возглавил Росгосстрах, вторая позиция остается за страховой группой «МСК», третья позиция – за страховой компанией «Северная казна».Анализ страхового рынка в Чеченской республике в отношении сегмент обязательного страхования показал, что основной объем страховых премий в 2017 году в СКФО приходится на Ставропольский край. Чеченская республика по объему страховых премий находится на четвертом месте по страховым взносам и на шестом месте по страховым выплатам.Совершенствование страхования ответственности в РФ3.1 Пути решения проблемных вопросов в страховании ответственности РФСейчас ограниченное количество полисов приходится на каждого человека, на каждую организацию. Есть полисы, обойти которые нельзя, — обязательного медицинского страхования (ОМС), обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Но в настоящее время при увеличении доверия к рынку должно повышаться проникновение страхования в жизнь людей. То есть, помимо ОСАГО, должны быть полисы страхования автомобилей от ущерба, хищения или угона (КАСКО), помимо ОМС — добровольного медицинского страхования (ДМС).На основании исследования и его результата (мнение Центрального Банка РФ) выделяют следующие проблемы:Сейчас ситуация такова, что Банк России провел работу по повышению качественного состояния рынка с точки зрения активов, и первый этап работы, направленный на то, что остались только компании, имеющие капитал, завершается. У нас существуют такие проекты, как «Чистый реестр» — это говорит о том, что только организации, которые имеют достаточные активы, соответствующую бизнес-стратегию, нормальный внутренний контроль, имеют право и возможность работать на рынке. Требования Банка России на протяжении последних трех-четырех лет, направленные на повышение уровня страховщиков, должны привести к тому, что население, убедившись, что услуги оказываются качественно, начнет обращаться к другим видам страховых услуг.Особенно это важно потому, что сейчас основным видом услуг становится страхование жизни. Это говорит об изменении тренда в развитии рынка. На основании выше сказанного специалисты Центрального Банка РФпредлагают, что по итогам 2017 года этот вид страхования выйдет на лидирующую позицию по объему собираемой премии. Он имеет большую социальную ответственность, потому что мы говорим о деньгах населения. Это вид не рисковый, но при нем компаниям приходится отвечать не только за деньги, в них принесенные, но и за инвестиционный доход. Поэтому специфическим акцентом будет внимание к стандартам качества.Таким образом, 2017-2018 годы должны стать периодом, когда потребитель убедится, что правила страхования ему достаточно понятны, а страховые компании отвечают по своим обязательствам. Тогда он сделает шаг в новые для него виды страхования, и это именно то развитие, к которому мы стремимся.В этой ситуации говорить о стагнации рынка страховых услуг, я думаю, некорректно. Страхование жизни развивается динамично, ОСАГО не уменьшится в объеме, то же относится к КАСКО. Поэтому мы не прогнозируем «замирания» рынка.Что касается новшеств в законодательстве, которых мы ожидаем в ближайшей перспективе, сегодня в проработке находится много нормативных актов на уровне законов, причем они уже рассматриваются в Государственной думе, Минфине РФ и других ведомствах. В наибольшей степени в них идет речь о том, что часть видов страхования нужно нормализовать.В этом смысле одна из главных задач сегодня — упорядочение ОСАГО. Пока этот вид страхования отягощен посредничеством и мошенничеством, он затормаживает развитие рынка. Поэтому требуется всецело применить практику натурального возмещения ущерба, разработать систему борьбы с мошенничеством — тогда ситуация станет намного более благоприятной.Аналитики прогнозируют ухудшение ситуации на рынке страхования в России в 2018 году. Если рассматривать данные 2017 года, то можно проследить, что страховые взносы сократились по сравнению с предшествующим 2016 годом на 10 процентных пунктов, составив 12%.В 2017 году запланированы положительные кардинальные изменения в сфере ОСАГО связанные с отвязкой водителей от автомобилей. Теперь не будет учитываться год выпуска транспортного средства и мощность его силового агрегата. В расчет будет браться стаж водителя, ДТП по его вине, а так же злостные нарушения ПДД. Так же с нового года страховым компаниям запретят самостоятельно производить расчет коэффициента бонус-малус. Коэффициент бонус-малус (КБМ) – это один из показателей, влияющих на стоимость полиса ОСАГО, то есть коэффициент, начисляющий скидку за безаварийную езду. Российский союз автостраховщиков подготовит электронную онлайн систему, рассчитывающую индивидуальный коэффициент бонус-малус всем водителям и передающую его страховым компаниям при заключении договора страхования.Таким образом будут предупреждены злоупотребления, допускаемые страховыми компаниями при расчете цены полиса ОСАГО[3].Снижение доходов населения, уменьшение числа сделок по покупке автомобилей и небывалый размах мошенничества стали причинами очередного обвала на рынке автострахования. Под удар попало каско — именно здесь отмечено наибольшее падение. Сократилось число заключаемых договоров и по ОСАГО, впрочем, прошлогодняя корректировка тарифов по этому виду страхования позволила снизить убыточность сегмента.По результатам мониторинга ситуации на страховом рынке, проведенного Департаментом экономического развития, торговли и труда, проблем, возникающих при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), остается много.Основная проблема — получить полис ОСАГО в день обращения проблематично.Основные причины, выявленные в ходе мониторинга и выездных обследований ситуации в офисах страховых компаний и непосредственного опроса клиентов на местах:- большие очереди (занимать с вечера либо с ночи, либо с 6-00 утра);- запись за 1-1,5 месяца (при этом нет полной гарантии получения полиса);- талонная система получения полиса — 10-30 талонов в день;- низкая пропускная способность очередников — по 6-20-30 полисов в день, за исключением РОСГОССТРАХА (более 300 полисов в день);- отправка автомобиля на мойку (затягивание выдачи полиса);- проверка безаварийной езды до 15 дней (затягивание выдачи полиса);- отсутствие бланков полисов;- обслуживание только своих клиентов — отказ клиентам других компаний;- навязывание дополнительных услуг (страхование жизни, имущества и т. д.);- страховые компании «ждут повышения тарифов»: ожидают, что ситуация изменится в июле, после внесения изменений в федеральное законодательство.Ситуация на рынке ОСАГО на постоянном контроле и на текущий момент она изменилась по сравнению с прошлым месяцем. Есть положительные сдвиги:- растут масштабы рынка ОСАГО — выдачу полисов начали 80% страховых компаний против 20% несколько месяцев назад (когда, напротив, 80% компаний свернули ОСАГО, прекратив выдачу полисов, что привело на сегодня к очередям);- меньше стало случаев навязывания дополнительных услуг при заключении договоров ОСАГО (страхование жизни, имущества и т. д.). Сегодня такие случаи уже не носят масштабный характер, а скорее являются фактами некорректной работы отдельных страховых агентов. К тому же опрос клиентов в офисах компаний показал, что в этом случае при включении на телефоне аудио- (видео-) записи и предупреждении об обращении в прокуратуру или суд — полис получают без дополнительных условий. Что свидетельствует о повышении финансовой грамотности потребителей страховых услуг.На сайте Департамента экономического развития, торговли и труда размещеныматериалы, разъясняющие ситуацию на рынке ОСАГО, с рекомендациями гражданам «как действовать». В частности, при обращении в страховую компанию и получении отказа в заключение договора ОСАГО или навязывании дополнительных услуг Банк России рекомендует фиксировать правонарушения и направлять (аудио, видео) материалы, свидетельствующие о признаках нарушения страховщиком законодательства, в Банк России, ФАС России, Роспотребнадзор, а также в прокуратуру и суд для защиты своих прав и интересов. Кроме того, Минфин РФ рекомендует гражданам направлять страховым компаниям заявление о заключении договора ОСАГО по почте. Единственное условие — необходимо уведомление о вручении почтового отправления, которое будет являться доказательством получения страховщиком заявления, который обязан ответить в течение 30 дней - согласием или отказом. Если ответ не получен, то жаловаться в Банк России.Страховым компаниям рекомендовано соблюдать законодательство Российской Федерации в данной сфере страхования.В настоящее время началась масштабная проверка страховых компаний Банком России, которому переданы полномочия по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, в том числе страховой деятельности. Сегодня Банк России — это мегарегулятор страхового рынка, который предметно занимается надзорной работой на рынке ОСАГО и уполномочен принимать меры. В регионе проверено уже большинство страховых компаний.При этом прокуратура продолжает работу по применению мер прокурорского реагирования в случае выявления нарушений прав граждан при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.Перспективы решения проблемы существуют. Правительство Российской Федерации по поручению Президента России В.В. Путина готовит проведение реформы рынка ОСАГО. В ближайшее время ожидаются изменения федерального законодательства. И страховщики, и страхователи стали заложниками несовершенного Закона. Проблема — в отсутствии единых правил оценки ущерба поврежденных автомобилей.Правительством Российской Федерации внесен в Государственную Думу проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который предусматривает ряд законодательных изменений:- поэтапное увеличение базовых страховых тарифов и изменение подходов к осуществлению страховых выплат с одновременным повышением выплат по ущербу автомобилю (со 120 тыс. до 400 тыс. руб.), жизни и здоровью (со 160 тыс. до 500 тыс. руб.);- правовое обеспечение контроля; регламентация срока страховой выплаты и т.д.Кроме того, для решения проблемы Банк России подготовил проект Постановления Правительства РФ об изменении региональных коэффициентов при расчете стоимости полиса ОСАГО — увеличение поправочных территориальных коэффициентов с 1,7 до 2,5.Кроме того, стало меньше сделок по покупке автомобилей в кредит — существенно выросла доля машин, которые приобретаются сразу за наличные. Это отразилось прежде всего на количестве договоров каско, которые нередко заключаются при покупке автомобиля в кредит.В условиях непростой экономической ситуации в стране предприятия оптимизируют свои расходы. Как следствие — компании сокращают использование собственных транспортных средств в производственном процессе, некоторые полностью ликвидируют свои автопарки, переходя на услуги сторонних компаний-перевозчиков. Физлица также минимизируют свои затраты, связанные с использованием автомобилей — например, кто-то вместо двух автомобилей на семью сейчас использует один, кто-то реже стал пользоваться личным транспортным средством.Есть еще один важный фактор. Сейчас при возмещении ущерба по договорам ОСАГО расходы на запасные части при восстановительном ремонте определяются с учетом износа комплектующих (деталей, узлов и агрегатов). При этом на комплектующие не может начисляться износ свыше 50% их стоимости, а раньше страховщики считали до 80%. Износ уменьшился, а ответственность страховщика по ОСАГО выросла до 400 тысяч рублей на каждое поврежденное автотранспортное средство, которое попадает в ДТП. Раньше она была в 3,5 раза меньше на один автомобиль, поэтому автовладельцы старались больше себя защитить, заключая договора каско. Все эти факторы существенно повлияли на количество заключенных в 2016 году договоров автострахования.Добровольная «автогражданка» становится все менее востребованной из-за трехкратного увеличения страховых сумм по ОСАГО и повышения тарифов в ОСАГО.На основании результатов исследования, опубликованных на сайте «Страхование сегодня» в рамках пройденной конференции по страхованию на тему «Саморегулирование в страховании – опыт и перспективы» можно сделать вывод, что одной из самых серьезных проблем автострахования участники рынка считают деятельность мошенников. Те 15%, на которые снизилось количество договоров ОСАГО за 2016 год — прямое следствие увеличения числа фальшивых полисов на рынке и отказа автовладельцев от приобретения автостраховки вообще. Случаев мошенничества с полисами каско и ОСАГО стало заметно больше.В ГИБДД отмечают, что за 2016 год установлено более 18 млн. автовладельцев, не имеющих полисов ОСАГО. В 2015 году их было 5,5 млн. человек.Оценочно рынок поддельных полисов составляет от одного до четырех миллионов штук. В абсолютном количестве поддельных полисов первое место в России занимает Москва. Если же говорить о процентном соотношении фальшивых и реальных полисов, то есть регионы, где активность мошенников особенно высока — это Сибирь и Дальний Восток. В условиях кризиса, учитывая, что средняя стоимость полиса в 2016 году составляла порядка 5 тыс. рублей, а подделка стоит от 500 до 1,5 тысяч рублей, желающих купить фальшивые полисы становится больше. Пока нельзя сказать, что мы побеждаем и мошенники прекратили выпускать поддельные полисы. Если мы исходим из того, что поддельных полисов было реализовано не менее миллиона штук, то недополученная премия для страховых компаний составила пять миллиардов рублей. Это очень существенные деньги для рынка. Если же учитывать, что мошенники могли получить еще и выплаты по поддельным полисам, то убытки страховых компаний значительно выше этих 5 миллиардов.Можно однозначно сказать, что подделка полисов и их сбыт — это хорошо налаженный бизнес, который приносит мошенникам огромные деньги.Правда, оценить объем денег, который проходит через них, очень сложно. В СМАС отмечают, что около 20% выплат по убыткам транспортных средств — с признаками страхового мошенничества. Участились случаи искусственных столкновений, когда машина сознательно подводится автовладельцем под ДТП. Причем нередко такой «договор» о ДТП заранее «заключается» между двумя водителями. Еще один вид мошенничества, получивший распространение в последнее время, — «документальное» столкновение, которое по факту не происходило, зато отражено в документах. Используют элементы транспортных средств, ранее побывавших в ДТП — переставляют детали (фары, подушки безопасности, электронные устройства и т.д.) с одной машины на другую. «Все эти факторы, разумеется, влияют и на ситуацию на рынке, и на рост тарифов в целом», — отмечает эксперт.Существует четкая зависимость между распространением практики использования поддельных полисов и деятельности так называемых автоюристов, так как именно ее последствия привели к резкому подорожанию полисов в отдельных субъектах. В тех регионах, где деятельность юристов «процветает», а это Челябинская область, Краснодарский и Красноярский края, Татарстан, Пензенская, Томская области и другие, скорее всего, количество поддельных полисов неуклонно растет.По оценкам СМАС, снижение рынка каско в 2017-2018 годах может составить еще порядка 10–12%. Предпосылок для улучшения ситуации по каско нет, как она развернется в 2017-2018 годах, сейчас сказать сложно. Возможно, что падения не будет, но рынок останется на том же уровне.В «АльфаСтраховании» не исключают, что сокращение объемов каско в стране в целом не превысит 5%. Снижение интереса к каско будет обусловлено в первую очередь общим снижением доходов населения. Люди меньше покупают автомобили, а взамен выплаченных кредитов не так активно берут новые. Поэтому страховые компании сейчас стараются предложить клиенту не только классические продукты каско, но и продукты с сокращенным покрытием (например, ремонт, только если ДТП произошло не по вине страхователя, или страховка только по риску «угон»).Развитие сегмента каско напрямую зависит от продаж новых автомобилей и объемов кредитования. Пока эти направления сокращаются, сегмент не сможет показать положительную динамику. В этом году негативные тенденции сохранятся, однако темпы падения рынка каско замедлятся: немного вырастут продажи автомобилей, и часть клиентов начнет приобретать сокращенные программы каско.Директор АО «СОГАЗ»Оксана Якубова полагает, что в текущем году сегмент каско продемонстрирует снижение сборов: «Сегодняшняя ситуация в экономике вынуждает экономить даже достаточно обеспеченных граждан. Чтобы снизить стоимость полиса, обеспечивая при этом защиту клиентам от крупных убытков, страховщики шире предлагают каско с франшизой, либо индивидуальный набор рисков, либо «усеченное» каско, при котором автомобиль страхуют только от угона и гибели. Также получает распространение «умное каско» с применением телематики».Говоря о перспективах развития сегмента ОСАГО отмечается что в 2017-2018 годах частично убыточность сегмента удалось снизить, однако уже к середине 2018 года мы ожидаем, что эффект от повышения тарифов станет незаметным. Кроме того, стало понятно, что в Ульяновской, Челябинской, Ростовской, Волгоградской областях и Краснодарском крае текущие тарифы оказались недостаточными. При этом никак не решается проблема автоюристов. В некоторых регионах судебные издержки могут достигать 30–40% от объема выплат. В 2017-2018 годах, по нашему базовому сценарию, прирост сегмента ОСАГО составит примерно 8%, а объем превысит 230 млрд рублей.В дальнейшем темпы роста сборов по ОСАГО снизятся, а вот выплаты будут расти, так как урегулирование страховых случаев будет проходить уже с повышенными лимитами ответственности, считают в АО «СОГАЗ». «Темп роста выплат в ОСАГО опередил темпы роста сборов: если сумма премий выросла на 46%, то выплаты увеличились на 48% до 1,8 миллиардов рублей, притом что выплаты будут расти и впредь», — приводит данные Оксана Якубова.В СМАС не исключают 10% роста количества договоров по ОСАГО в текущем году. Это связано, в том числе, с тем, что Российская ассоциация автостраховщиков с июля текущего года будет менять полисы на более защищенные от подделок. Будут приняты меры и со стороны МВД по контролю наличия достоверных полисов. Это позволит стабилизировать ситуацию по ОСАГО.Планируется полностью обновить бланки ОСАГО, существенно усилив степень их защиты — будет заменен цвет, водяные знаки, будет другая бумага. Уровень защиты новых бланков полисов ОСАГО будет сопоставим с уровнем защищенности денежных знаков. Это позволит вывести из обращения поддельные полисы, а также усложнит возможность изготовления нового фальсификата, уверены в РСА.Однако участники рынка полагают, что замена полисов не сможет решить проблему окончательно. Это сдержит мошенников только на время. Реальным решением может стать развитие электронного ОСАГО, которое можно приобрести только на сайте страховой компании или ее партнера и подлинность которого сотрудники ГИББД проверяют через он-лайн базу РСА.Проблема мошенничества на рынке автострахования требует системного решения. Мы не ограничиваемся только введением новых бланков полисов. Мы исходим из того, что активность продажи электронных полисов значительно вырастет и бумажные полисы постепенно начнут уходить с рынка. Пока речь не идет о том, что электронные полисы будут обязательными, но не исключил, что это может стать перспективой ближайших пяти лет.3.2Возможность применения зарубежного опыта в страховании ответственности в РФВ условиях недостаточности оперативного регулирования со стороны федерального органа страхового надзора иногородние страховые организации совместно с федеральными министерствами и ведомствами активизировали свою деятельность в регионах, направленную в основном на отток финансовых ресурсов из регионов в чисто ведомственных интересах. Так, большинство филиалов крупных столичных компаний, действующих в Чеченской республике, обеспечивают выборочное страхование отдельных наиболее выгодных в финансовом отношении рисков и практически не работают с населением, не оказывают заметного влияния на обслуживание страховых рисков в регионе. При этом действующая законодательная и нормативная база не позволяет на региональном уровне иметь достоверные сведения о текущей надежности вышеуказанных филиалов и их головных компаний, определять объемы собранных ими на территории региона финансовых ресурсов, полученных доходов и уплаченных налогов. В сложившейся ситуации возникает вопрос об особом режиме обеспечения жизнедеятельности региональных страховых организаций и сохранении страховых взносов, собираемых федеральными страховщиками на местах для финансирования экономик регионов. При этом под особым режимом жизнедеятельности региональных страховщиков в первую очередь понимаются менее жесткие финансовые предпосылки их функционирования. В зарубежной практике имеются примеры двухуровневого построения системы нормативных актов в области страхования. В развитых странах — США и Канаде — в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти. Так, в Канаде некоторые аспекты страхового рынка регулируются на федеральном уровне, тогда как основные нормоустанавливающие полномочия переданы властям канадских провинций. Особенностью США является то, что в стране, по существу, отсутствует регулирование страхования на федеральном уровне и сформировались независимые системы регулирования страхования в каждом штате. Данный опыт для России представляется интересным. Обусловлено это масштабностью территории страны, необходимостью формирования финансово-экономических предпосылок развития штатов. Являясь институциональным звеном экономики, страхование аккумулирует значительные финансовые ресурсы, сохранение которых в регионах обеспечивает их инвестиционный потенциал и соответствующее социально-экономическое развитие регионов.Используя данный опыт, упорядочить региональный страховой рынок возможно при условии законодательного закрепления на федеральном уровне полномочий органов власти субъектов РФ по регламентированию деятельности страховых компаний нормативными актами регионального характера.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ данной работе исследование было проведено по сегменту рынка страхования - обязательное страхование. Исследование, проведенное в первой главе работы показало, что страхование определяется в своей сущности тем, что это предоставление защиты личных интересов и интересов, касающихся имущества застрахованного лица при наступлении страхового случая в денежном выражении. Страховой продукт представляет собой действия относительно процесса страхования. Существует страховой полис, который указывает на то, что страховое событие произошло, т.е. страховой продукт вступает в действие. Осуществление страховой деятельности в РФ страховыми компаниями может осуществлять только на основании полученной от государства лицензии. Анализ ситуации на мировом рынке страхования показал, что объем мирового рынка страхования в 2017 году составил 4554 тыс. долл. США. Темп роста объемов страховых премий на мировом страховом рынке составил 3,8% (в 2016 году данный показатель имел значение в 3,4%). Основной прирост по объемам страховых премий наблюдается в следующих странах: Китай, Япония, США.Изучение основных страховых продуктов в сфере обязательного страхования на мировом рынке показало, что в данном сегменте присутствует 25 видов обязательного страхования. Обязательное страхование за рубежом имеет множество направлений, которые в России не являются востребованными. На основании этого можно сделать вывод, что обязательное страхование за рубежом намного развитее чем в России. Изучение проблемных вопросов развития российского рынка обязательного страхования можно сделать вывод, что основная проблема заключается в недобросовестных участниках процесса обязательного страхования. Таким образом, аналитики прогнозируют ухудшение ситуации на рынке страхования в России в 2018 году. Снижение численности страховых компаний на рынке будет проходить в основном за счет сделок M&A (слияния и поглощения) и продаж портфелей. Также продолжится уход страховщиков с рынка ОСАГО, которые не справились с убыточностью этого вида страхования. После перехода на новые стандарты страхового обслуживания на рынке останутся те страховщики, которые прошли экзамен на профпригодность. Знаковой для отрасли должна стать процедура санации крупнейшего игрока на рынке – компании «Росгосстраха». На основании исследования, проведенного во второй главе можно сделать вывод, что в целом сегмент обязательного страхования на рынке страхования является прибыльным, то есть страховые выплаты по договорам страхования не превышают полученные страховые премии страховыми компаниями.Анализ обязательного страхования в разрезе федеральных округов показал, что наибольший объем страховых взносов наблюдается у Центрального федерального округа, точно такая же ситуация сложилась и по объему страховых выплат по договорам страхования. Наименьший объем страховых взносов наблюдается у Северо-Кавказского федерального округа. Точно такая же ситуация сложилась и по объему страховых выплат по договорам страхования.Анализ расчетного коэффициента выплат в разрезе федеральных округов показал, что во всех федеральных округах обязательное страхование является прибыльным. Все рассчитанные коэффициенты меньше 1, следовательно во всех ФО сегмент рынка страхования по обязательному страхования является прибыльным. Наибольший коэффициент выплат наблюдается в Уральском федеральном округе и равен он 0,529. Наименьший коэффициент выплат наблюдается в Дальневосточном федеральном округе и равен он 0,151. Данный коэффициент зависит от численности населения в федеральном округе, от того, сколько заключено договоров страхования и сколько по данным договорам страхования внесено страховых премий и произведено страховых выплат. Анализ обязательного страхования в разрезе регионов РФ показал, что наибольший объем стразовых взносов и страховых выплат по обязательному страхованию приходится на город Москва, так как в данном городе проживает наибольшая численность населения РФ.Анализ расчетного коэффициента выплат в разрезе регионов РФ показал, что практически во всех регионах РФ обязательное страхование является прибыльным. Практически все рассчитанные коэффициенты меньше 1, следовательно во всех ФО сегмент рынка страхования по обязательному страхования является прибыльным. Отрицательные результат сегмента обязательного страхования, то есть выплаты по договорам страхования превышают полученные стразовые премии и как следствий данное направление деятельности страховых компаний является убыточным, наблюдается в Удмуртской республике и в Саратовской области. Наибольший коэффициент выплат наблюдается в Калужской области и равен он 0,957. Наименьший коэффициент выплат наблюдается в Омской области и равен он 0,001. Данный коэффициент зависит от численности населения в федеральном округе, от того, сколько заключено договоров страхования и сколько по данным договорам страхования внесено страховых премий и произведено страховых выплат.Анализ страхового рынка Чеченской республике в отношении сегмента обязательного страхования показал, что данный сегмент занимает 4,9% от всего объема рынка страхования в республике или 46274 тыс. руб. Самыми развитыми направлениями обязательного страхования являются медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности. При чем автострахование - ОСАГО – находится на первом месте. Проведенное исследование показывает, что в 2017 г. наиболее популярный вид страхования за счет средств населения в структуре обязательного страхования на рынке страховых услуг в Чеченской республики (кроме ОМС) первую и основную долю рынка занимает ОСАГО – 470 212 тыс. руб., или 49,3 % рынка. В 2017 г. на рынке страховых услуг Чеченской республики по ОСАГО тройку лидеров, (впрочем, как и три года подряд) возглавил Росгосстрах, вторая позиция остается за страховой группой «МСК», третья позиция – за страховой компанией «Северная казна».Анализ страхового рынка в Чеченской республике в отношении сегмент обязательного страхования показал, что основной объем страховых премий в 2017 году в СКФО приходится на Ставропольский край. Чеченская республика по объему страховых премий находится на втором мете, на одном уровне с Республикой Дагестан. По объему стразовых выплат по договорам страхования Чеченская республика находится так же на втором месте после Ставропольского края.На основании исследования, проведенного в третье главе позволила выявить основную проблемы рынка обязательного страхования – мошенничество как со стороны стразовых компаний, так и со стороны застрахованных лиц. Исследование возможности использования зарубежного опыта в сфере обязательного страхования в российской практике показало что, необходимо упорядочить региональный страховой рынок возможно при условии законодательного закрепления на федеральном уровне полномочий органов власти субъектов РФ по регламентированию деятельности страховых компаний нормативными актами регионального характера.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫГлава 48 Гражданского кодекса РФ «Страхование» от 26.01.1996 года № 14-ФЗ (в редакции от 23.05.2018 года) //Консультант Плюс (дата доступа 03.07.2018)Федеральный закон № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 23.04.2018) //Консультант Плюс (дата доступа 03.07.2018)Федеральный закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в редакции от 29.12.2017) //Консультант Плюс (дата доступа 03.07.2018)Федеральный закон № 326-ФЗ от 29.11.2010 года «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (в редакции от 09.01.2017) //Консультант Плюс (дата доступа 03.07.2018)Гомелля В.Б. Страхование : учеб.пособие. – 2-е изд. перераб. и доп. – М. : Маркет ДС, 2016. – 488 с. – (Университетская серия).Худяков А.И. Теория страхования. – М. : Статут, 2015. – 656 с. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. – Изд. 2-е, испр. – М. : Статут, 2014. – 558 с. – (Классика российской цивилистики).Баканаев И. Л., Ашаганов А. Ю., Цокаева Л. А., Мовтигова М. А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. – 2015. – №23. – С. 468-471Емельянова Т. Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе // Фориншурер[Электронный ресурс]. – URL: http://forinsurer.com/public/10/02/08/4027 (дата обращения 2.11.2016)Александрова, Т. Г. Коммерческое страхование / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 2014. - 356 c.Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. - М.: Страховая пресса, 2014. - 986 c.Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 240 c.Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 304 c.Веселовский, М. Я. Страховой сервис / М.Я. Веселовский. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2014. - 288 c.Гвозденко, А. А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 320 c.Захаров, М. Л. Социальное страхование в России. Прошлое, настоящее и перспективы развития / М.Л. Захаров. - М.: Проспект, 2016. - 310 c.Иванкин, Ф. Ф. Акционерное и Взаимное Страхование в России 1827-1920 / Ф.Ф. Иванкин. - М.: Издательский дом Рученькиных, 2016. - 272 c.Косаренко, Н. Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования / Н.Н. Косаренко. - М.: WoltersKluwer, 2015. - 312 c.Мак, Томас Математика рискового страхования / Томас Мак. - М.: Олимп-Бизнес, 2016. - 418 c.Навигатор страхового агента. Выпуск 3. - М.: Деловой формат, 2016. - 100 c.Навигатор страхового агента. Выпуск 4. - М.: Деловой формат, 2016. - 559 c.Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c.Страхование. - М.: Лениздат, 2014. - 256 c.Российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8%, а все сегменты, кроме автокаско, покажут положительную динамику, прогнозирует Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА). Интернет-портал «Страхование сегодня» – Режим доступа: http://www.insur-info.ru Старцева Р.А. Рынок страхования: его структура и экономические основы функционирования // В сборнике: Информационные технологии в науке, управлении, социальной сфере и медицине cборник научных трудов III Международной научной конференции. 2016. С. 539-542. Цакаев А.Х., Садуева М.А. Глава 8. Страхове право в Российской Федерации: в учеб.пособии «Финансовое право Российской Федерации. Издательство АЛЕФ. Махачкала, 2018, -312 с.Фомичева Е.В. Тренды международного рынка страхования vs тренды страхового рынка России // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования материалы международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика. Воронежский экономико-правовой институт; Экономико-технологический институт Баткенского государственного университета. 2016. С. 456-464.Financial System Review // Bank of Canada. Ottawa. 2011. URL: http://www.bankofcanada.ca/ wp-content/uploads/2011/12/fsr_1211.pdf (дата обращения02.07.2018)Росстат: рынок страхования, http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/finance/# (дата обращения 02.07.2018)