Автокредитование: анализ и перспективы развития в Российской Федерации

Также, просроченные более 365 дней ссуды составляют абсолютное большинство в общем объеме просроченных ссуд. Величина убытков от обесценения по отношению к сумме ссуд до вычета резерва под обесценение составляет 100 %.Таким образом, исходя из данных таблиц 11 и 12, можно прийти к выводу, что операции автокредитования в «Открытие»ПАО неэффективны. Доля их в общем объеме кредитования слишком мала, а объем просрочек велик.2.5 Направления повышения конкурентоспособности «Открытие»ПАО на рынке автокредитованияДля повышения эффективности операций по автокредитованию, банку «Открытие»ПАО необходимо предпринять ряд срочных мер, по привлечению клиентов, к этому виду кредитования.При этом для начала, следует отметить проблемы в автоматизации предприятия. К наиболее существенным недостаткам существующих разработок «Открытие»ПАОотносятся:Недостаточно системный подход автоматизации деятельности «Открытие»ПАО. Отсутствует комплексная автоматизации сметной, экономической, производственной, бухгалтерской и другой информации, что приводит к необходимости многократной подготовки и ввода в компьютеры исходной и нормативно-справочной информации.Недоучет необходимости построения распределенных баз данных и знаний по функциональным службам банка «Открытие»ПАО, его структурным подразделениям.В результате много рабочего времени тратится на сбор информации по затратам, составление предварительных отчетов. Практически все данные разрабатывается с помощью таблиц Excel и Word. При обработке учета и составления отчетов вручную возникают неоправданные затраты при документообороте: завышенное время на обработку заказа, отчета, данных оперативного учета;влияние человеческого фактора приводит к значительным ошибкам в оформлении документов;запаздывание информации;низкий уровень формализации задач управления.В результате исследования было выявлено, что процесс предоставления автокредитов в «Открытие»ПАОнедостаточно автоматизирован.Применяемые банком «Открытие»ПАОинформационные системы не охватывают все аспекты управления деятельностью предприятия, а автоматизируют лишь отдельные функции. Ниже представим SWOT-анализ деятельности банка«Открытие»ПАОв таблице 13.Таблица 13SWOT-анализ деятельности банка«Открытие»ПАОS Сильные стороныO Возможности Хорошие связи с общественностью. тенденция роста доходов населения. Большой опыт работы на рынке. Удовлетворенность клиентов. Отработанные бизнес процессы.обслуживание дополнительной группы потребителей, повышение доверия и хорошего отношения клиентов, доступность новых финансовых ресурсов, повышение спроса клиентов, формирование новых сегментов рынка, расширение спектра услуг, благоприятные экономические, политические и социальные ситуации, использование новых банковских технологий, развитие самообслуживания клиентов с помощью интернет-банка, развитие клиентоориентированности, повышение доверия населения, обеспечение безопасности транзакцией.W Слабые стороныT Угрозынедостаточный объем, относительно узкий ассортимент предоставляемых услуг по сравнению с другими банками, недостаток информации о клиентах и об их потребностях, недостаточно системный подход автоматизации деятельности предприятия. отсутствует комплексная автоматизации сметной, экономической, производственной, бухгалтерской и другой информации, что приводит к необходимости многократной подготовки и ввода в компьютеры исходной и нормативно-справочной информации, недоучет необходимости построения распределенных баз данных и знаний по функциональным службам предприятия, его структурным подразделениям, недоучет потребностей и особенностей предприятия в глубине экономического содержания.Изменение потребностей и вкусов клиентов.Реальная возможность появления новых конкурентов.Неопределенность перспектив развития бизнеса потенциальных заемщиков.Потеря потенциальных клиентов за счет излишне агрессивного маркетинга.«Открытие»ПАОпредлагается внедрить R-StyleSoftlab ввиду низкой цены и адаптировать ее к специфике банка своими силами.Для повышения эффективности банкассюранса и роста страхового портфеля целесообразно реализовать следующие меры: предоставление дополнительных сервисов в страховании КАСКО, в частности, выезд аварийного комиссара на место аварии, упрощение пакета документации при урегулировании убытка, сокращение срока получения страхового возмещения, помощь консультанта при сборе документации при наличии первичной справки о ДТП, эвакуация поврежденного транспортного средства с места аварии на стоянку или непосредственно на станцию технического обслуживания автомобиля, полное сопровождение процесса выплат квалифицированным специалистом компании. Удовлетворенность клиентов во многом зависит от сроков и качества предоставленного сервиса, поэтому опытные автовладельцы заинтересованы в дополнительных опциях страхового продукта, несмотря на их платность; создание комплексных страховых продуктов в страховании КАСКО. Например, в ипотечном страховании перечень рисков страхования включает и возможную потерю платежеспособности заемщика. Эту систему можно применять и в автостраховании, развитие, которого сегодня является одной из наиболее динамичных областей отечественного страхового рынка. Анализ потребностей современных отечественных страхователей показывает их заинтересованность в защите от подобных рисков; введение системы существенных скидок по продукту КАСКО для безубыточных клиентов. Необходимо предоставлять безаварийным клиентам дополнительные высокие скидки (10-20% в год) для увеличения заинтересованности клиента в сохранности автомобиля. Одновременно необходимо вводить систему повышающих коэффициентов по аналогии с ОСАГО. Сегодня высокая убыточность по страхованию КАСКО часто связана с халатностью водителей, так, скидки за безаварийность невысоки, а в случае даже крупных выплат стоимость полиса на следующий период страхования практически не изменяется. Кроме того, часть клиентов откажется от текущих мелких выплат в целях экономии на стоимости полиса в следующем году; создание системы информирования клиента об условиях страхования. Сегодняшний страхователь становится все более компетентным в финансовых вопросах, его интересует, от чего зависит стоимость полиса, почему она в разных компаниях варьируется, что входит в страховое покрытие, а что остается «вне договора», как будет начисляться износ, и на какую сумму он может рассчитывать при наступлении страхового случая и т.п. Необходимо разрабатывать специальные брошюры с разъяснением наиболее существенных сторон страхового продукта, иллюстрированные конкретными примерами. Имея наглядную, достоверную, доступную и полную информацию о покупаемом продукте, клиенты более склонны приобрести его. Кроме того, значительно сокращается время менеджера на работу с клиентом. С целью повышения информированности клиента целесообразно доработать сайт банка «Открытие»ПАОв системе интернет. На интернет-странице может быть представлена разнообразная актуальная информация: от стоимости страхового полиса банкассюранса в разрезе банков-партнеров до рекламы новых страховых продуктов, реализуемых в рамках кросс-продаж. Популярным сервисом сегодня становится заказ полиса по телефону или посредством сети Интернет. Важной задачей в сложившихся условиях является также и регулирование страховых тарифов.Гибкая тарифная система предусматривает по каждому виду страхового продукта поправочные коэффициенты, учитывающие влияние тех или иных факторов в каждом конкретном случае, что позволяет для каждого объекта страхования применять индивидуальные тарифные ставки. Стоимость страхового продукта представляет собой не только сумму общехозяйственных расходов компании: изготовление бланков полисов, аренды помещения, оплаты труда персонала и прочие расходы. Большая ее часть – это статистически обоснованная величина вероятного ущерба, приходящегося на один полис. Поэтому, стоимость страхового продукта должна быть такой, чтобы сформировать страховой фонд, из которого в будущем будут покрывать ущерб по произошедшим страховым случаям. Низкая цена на полис может привести к тому, что средств страховщика не будет достаточно на покрытие страхового ущерба всем пострадавшим. Завышенная же цена полиса приведет к снижению продаж.Таким образом, необходимо принимать меры для увеличения эффективности работы компании в данном сегменте, в том числе за счет расширения клиентской базы.ЗАКЛЮЧЕНИЕВариантов автокредита много, но характерные отличительные особенности у всех банков примерно одинаковые: заемщик должен оплатить первоначальный взнос; приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога; обычно банк настаивает на том, чтобы автомобиль был застрахован; банк переводит необходимую сумму прямо на счет продавца; как правило, банк выдает автокредит частному лицу для приобретения только некоммерческого транспорта.На сегодняшний день рынок кредитования автомобилей развивается очень стремительно. Становится все больше и больше желающих приобрести автомобиль в кредит, не только просто приобрести, но и по выгодным условиям.Автокредитование позволяет российскому и иностранному автопрому обновляться. Это происходит из-за постоянной потребности в новых моделях интересующих автомобилей. Банки помогают ориентировать людей в формулировке их потребности и направлять их в конкретные автомобили с помощью консультаций. В 2018г. банки все больше и больше ориентируют свои программы для клиентов, нежели на себя, как это было на момент зарождения этой отрасли кредитования, не в убыток для себя, соответственно.По данным, приведенным «НАФИ», потенциальных потребителей, не желающих приобретать автомобиль в кредит, больше всего беспокоит высокая ставка по автокредиту и большая сумма переплаты. Остальные причины, такие как: нежелание жить в долг, низкий доход, неуверенность в завтрашнем дне и др. связаны с кризисным периодом не только в автокредитовании, но и в экономике в целом. Другим, менее массовым, но не менее важным моментом является наличие таких факторов, как большой первоначальный взнос, недостаточное раскрытие информации по кредиту, непонятные условия и другие факторы, непосредственно связанные с работой кредитных организаций.Но наряду с проблемами, приведенными выше, существуют и индивидуальные для этой сферы проблемы. Одной из таких проблем является несогласованность действий между автодилером и Банком-партнером. Проблемами автокредитования на предприятии являются: низкая оперативность выполнения действий, неэффективные системы самообслуживания, некоординированность действий сотрудников и подразделений.Для повышения эффективности управления банку было предложено внедрить автоматизированную систему.Выгодность взаимодействия банка со страховыми компаниями при автокредитовании будет двойной, если не только страховые компании будут продвигать свои услуги через банки, но и способствовать реализации банковских услуг через свои филиалы и агентства. Для увеличения страхового портфеля банкассюранса посредством кросспродаж необходимо: создание простых в андеррайтинге страховых и банковских продуктов; введение системы поощрения сотрудников при реализации указанных продуктов; совершенствование существующих страховых услуг путем введения дополнительных сервисных преимуществ для клиентов; упрощение страховой и банковской документации полная автоматизация документооборота; создание единой базы данных клиентов банка и страховой компании. Обоюдное желание двух сторон: как банков, так и страховщиков – позволит достичь синергетического эффекта от взаимодействия. Как правило, данный эффект достигается, когда партнерство основано на паритетных началах, условия выгодны обеим сторонам, не ущемляют ни чьи интересы, в отношениях нет «просителя». Данная область взаимодействия может быть очень интересной и перспективной. Ее реализация приведет к появлению новых комбинированных финансовых продуктов, напоминающих результат игры в конструктор, который собирает сам страхователь в виде отдельных частей и сервисов от разных банковских и страховых продуктов.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, N 5, ст. 410.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 15.07.2002, N 28, ст. 2790.Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 01.07.2018) «О несостоятельности (банкротстве)» // «Собрание законодательства РФ», 28.10.2002, N 43, ст. 4190.«Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // в «Собрании законодательства РФ», 04.08.2014, N 31, ст. 4398.«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, N 32, ст. 3301.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492.АбалтусоваА.А., МаслюковаЕ.В. Особенности страхования КАСКО при автокредитовании // Фундаментальные и прикладные исследования в современном мире. 2016. № 14-2. С. 89-93. Автокредитование в РФ на современном этапе: специфика и тенденции развития / АджиеваА.Ю., Дикарева И.А., ПитенкоК.С. // Аллея науки. 2017. Т. 1. № 9. С. 43-49. Автокредитование в РФ на современном этапе: специфика и тенденции развития / АджиеваА.Ю., Дикарева И.А., ПитенкоК.С. // Экономика и социум. 2017. № 4 (35). С. 70-75.Автокредитование физических лиц в Российской Федерации / Бондарь А.П., Байрам У.Р., Рак Т.С. // ScienceTime. 2015. № 11 (23). С. 81-86.Александрова А.Н. Автокредитование с обратным выкупом (BUY - BACK) // В сборнике: традиционная и инновационная наука: история, современное состояние, перспективы Сборник статей Международной научно-практической конференции: в 6 частях. 2016. С. 9-10.Анализ автокредитования на примере ПАО«ВТБ» / Астахова В.В., Комлева Е.А., Тишин П.Я. // В сборнике: Потенциал России в формировании информационного общества Сборник статей. Москва, 2018. С. 18-23. Анализ кредитных продуктов коммерческих банков / Магадиева З.В., Уразаева М.И., Булатова А.И. // В сборнике: современные наукоёмкие инновационные технологии сборник статей Международной научно-практической конференции. 2018. С. 90-93.Анализ рынка автокредитования в РФ / Старикова Т.Е., Кузнецов А.В., ДусметовТ.А. // Вестник Международного института рынка. 2018. № 1. С. 47-56.Банковские услуги в рамках автокредитования в России: тенденции и перспективы / Кабанова О.В., Нагапетян З.Х., Копылова А.Г. // Экономика и управление: проблемы, решения. 2018. Т. 2. № 1. С. 92-97.БыкановаН.И., Ломакина М.В. Тенденции развития рынка автокредитования в России // В сборнике: Эволюция современной науки Сборник статей Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор: СукиасянАсатур Альбертович. 2015. С. 82-86.Бычков А.А. Перспективы развития автокредитования в России в условиях неопределенности // Молодой ученый. 2015. № 9 (89). С. 547-550. Гаврилова Э.Н. Автокредитование в россии на современном этапе (на примере АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и ПАО«ВТБ-24») // Актуальные вопросы современной экономики. 2017. № 3. С. 21-25.Громов Р. М. Понятие, функции кредита и его формы [текст] // Молодой ученый. – 2015. – №22. – С. 377-379.Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2014.– 448 с., с. 205-210.Додонов В. Н. Большой юридический словарь [текст]. М., 2012. – С. 467.ДунбиевР.П. Идентификация рисков заемщика в российском автокредитовании // В сборнике: Научные исследования: ключевые проблемы III тысячелетия сборник научных трудов по материалам XXII Международной научно-практической конференции. 2018. С. 41-44.Екимова Е.А. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. № 1. С. 45-49.Жданов Д.Н., СкорнецкийА.Л. Общий сравнительный анализ подходов к автокредитованию в России и США // Международный студенческий научный вестник. 2015. № 4-2. С. 321-322. Закирова О.В., ГамоваЕ.Е. Повышение эффективности партнерства банков и страховых компаний в автостраховании // Инновационное развитие экономики. 2018. № 2 (44). С. 102-107.Костина А.А. Потребительское кредитование - содержание и проблемы // В сборнике: Вектор развития современной науки XXX Международная научно-практическая конференция. 2018. С. 276-277. Леонова И.В. Рынок автокредитования как элемент экономического развития // В сборнике: Инновационная экономика Материалы V Международной научной конференции. 2018. С. 1-7.Мазурин В.В. Автокредитование как перспективное направление потребительского кредитования в современных условиях в РФ // В сборнике: Теоретико-методологические и прикладные аспекты социальных институтов права, экономики, управления и образования Материалы Всероссийской научной конференции с международным участием. Гуманитарно-социальный институт. 2016. С. 498-503.Мазурин В.В. Кэптивные банки автопроизводителей на российском рынке автокредитования // Вестник Университета (Государственный университет управления). 2015. № 2. С. 113-116.Матвеева П.А. Правовые проблемы автокредитования // В сборнике: Стимулирование инновационного развития общества в стратегическом периоде сборник статей Международной научно-практической конференции. 2018. С. 156-159.МедянниковаА.А. Проблемы и перспективы развития рынка автокредитования в России в условиях кризиса // В сборнике: современные тенденции развития финансовой системы России Материалы Межрегиональной научно-практической конференции. Ростовский государственный экономический университет (РИНХ); Редакционная коллегия: Денисов М.Ю., Усенко Л.Н., Алифанова Е.Н., Воронкова О.Н., Евлахова Ю.С., Иванова О.Б., НаливайскийВ.Ю., Попова Г.В., Семенюта О.Г., Соколова Е.М., Черкашина Т.А., Щемелев С.Н..2015. С. 46-49.МещериковаВ.А. Автокредитование в РФ на современном этапе // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. № 4. С. 161-164.МещериковаВ.А. Автолизинг как инновационный финансово-кредитный механизм в условиях цифровизации // В сборнике: Формирование финансово-экономических механизмов хозяйствования в условиях информационной экономики Сборник научных трудов III Международной научно-практической конференции. К 100-летию Крымского федерального университета имени В.И. Вернадского. Научный редактор С.П. Кирильчук. 2018. С. 105-107.НасоненкоН.Е. Современные проблемы автокредитования // В сборнике: Развитие финансовых отношений в период становления цифровой экономики Материалы Международной научно-практической конференции. Под научной редакцией А.Ю. Румянцевой. 2018. С. 58-63. О тенденциях развития рынка автокредитования в России / Гулько А.А., Соловей Ю.А., Кузнецова Н.В., Кузьминова О.О. // Экономика и предпринимательство. 2018. № 3 (92). С. 146-150.Панькова М.Ю. Анализ просроченной задолженности кредитного портфеля физических лиц Российской Федерации // Актуальная наука. 2018. № 2 (7). С. 45-47.Петрашова Ю.А. Выбор оптимальной программы автокредитования // В сборнике: Роль и место информационных технологий в современной науке сборник статей Международной научно-практической конференции. 2018. С. 108-110. ПитенкоК.С., Алексеева О.Г. Автокредитование в России на современном этапе // В сборнике: Лучшая студенческая статья 2017 сборник статей VIII Международного научно-практического конкурса: в 2 частях. 2017. С. 124-126. Подхалюзина В.А. Автокредитование в России в 2015 г. // Экономика и социум. 2015. № 2-3 (15). С. 1332-1336.Рынок автокредитования России на современном этапе / Аджиева А.Ю., Михайлова О.С., Астахов В.Ю. // В сборнике: Совершенствование методологии познания в целях развития науки сборник статей Международной научно-практической конференции. 2018. С. 93-96.Салихова Н.Ш., КарамышевА.Н. Применение модели множественной регрессии для прогнозирования объемов автокредитования // В сборнике: состояние и перспективы развития экономики в условиях неопределенности Сборник статей Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор: СукиасянА.А. 2015. С. 138-140.СимановичЛ.Н. Потребительское кредитование - содержание и проблемы // В сборнике: Современная юриспруденция: актуальные вопросы, достижения и инновации сборник статей X Международной научно-практической конференции. 2018. С. 32-34.Сотов Н.Л., Ермолаева Е.В. Автокредитование: плюсы и минусы // Бюллетень медицинских интернет-конференций. 2015. Т. 5. № 12. С. 1543. Стародубцева Е.А., ДурневаА.В. Анализ автокредитования в Челябинской области // В сборнике: Цифровая экономика и экономика знаний: общественные, естественнонаучные и технологические аспекты сборник статей Международной научно-практической конференции. 2018. С. 264-269.Сутягина Е.Ю. Перспективы изменений российского рынка легковых автомобилей на современном этапе // Синергия Наук. 2018. № 23. С. 298-308.Толстых Т.В. Статистический анализ кредитования в России // Студент. Аспирант. Исследователь. 2018. № 6 (36). С. 101-106.Тюрина Т.Э., Калинкин А.А. Перспективы развития системы оценки кредитоспособности физических лиц при автокредитовании в условиях падения платежеспособности населения // В сборнике: Научные преобразования в эпоху глобализации сборник статей международной научно-практической конференции: в 4 частях. 2017. С. 310-314.Филиппова О.А., Филиппов З.С. Автокредитование: современное состояние и перспективы // В сборнике: Качество и инновации в XXI веке материалы XIV Международной научно-практической конференции. 2016. С. 299-311.Фомкин М.Е. Автокредитование как форма финансирования транспортных компаний // В сборнике: Приоритетные и перспективные направления научно-технического развития Российской Федерации Материалы I-й Всероссийской научно-практической конференции. Москва, 2018. С. 225-229.Фомкин М.Е. Ключевые тренды развития продаж коммерческого автотранспорта путём автокредитования, с точки зрения теоретического, методологического и практического подходов // В сборнике: Экономика и современный менеджмент: теория, методология, практика сборник статей II Международной научно-практической конференции. 2018. С. 84-87.Черепанова А.К. Страхование транспортных средств при автокредитовании // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования материалы международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика. Воронежский экономико-правовой институт; Экономико-технологический институт Баткенского государственного университета. 2016. С. 102-106. ШарыйА.А. Актуальные вопросы прогнозирования дефолта заемщика в автокредитовании // В сборнике: закономерности и тенденции развития науки в современном обществе сборник статей Международной научно-практической конференции: в 3-х частях. 2016. С. 179-184.Yukhta O. Bank lending for small and medium businesses exporters // МіжнароднийнауковийжурналІнтернаука. Серія: Економічнінауки. 2018. № 5 (13). С. 94-101.https://www.open.ru/abouthttps://cdn.open.ru/storage/files/udit_MFSO_year_2017_rus.PDFПРИЛОЖЕНИЕБухгалтерский баланс