Взаимодействие банков и страховых компаний

Примечателен тот факт, что «Сбербанк страхование жизни», несмотря на неполный спектр оказываемых страховых услуг, занимает нишу, превышающую доли «ВТБ Страхование» и «АльфаСтрахование», т.к. на «Сбербанк страхование жизни» приходится 5,55% рынка, а на них, оказывающих полный спектр страховых услуг – 5,26% и 5,32% соответственно.Рисунок 1 – Доля рынка по страховым компаниям на 2016 г., %Таким образом, проанализировав данные, представленные в рейтинговой таблице 1 и на рисунке 1, подтверждается высказанный ранее тезис о том, что коммерческие банки оказывают колоссальное влияние на успешное функционирование страховых компаний. Страховые компании, находящиеся «под крылом» у коммерческих банков, имеют мощнейшую финансовую поддержку и расширенную клиентскую базу, тем самым приобретая еще большую конкурентоспособность.В силу того, что банкострахование в РФ является молодой, динамично развивающейся отраслью банковского бизнеса, то неизбежно возникают проблемы, связанные с его внедрением и реализацией. Это издержки времени и ресурсов на продажу продуктов банкострахования. Банкам сложно продавать страховые продукты, которые могут быть реализованы самой страховой компанией, так как страховая премия будет выше за счет того, что цена увеличивается за счет комиссионных для самого банка. Самостоятельно заниматься страхованием банк не имеет права согласно законодательству. К другим проблемам можно отнести: – отсутствие желания у банков рассматривать новые проекты; – высокие комиссионные вознаграждения банков; – «навязывание» продуктов банкострахования; – несоответствие показателей деятельности страховых фирм; – несоответствие кадрового состава; – несовместимость технологий банков и страховых фирм; – низкий спрос населения на страховые продукты; – высокие риски взаимодействия банков и страховых фирм; – низкий уровень финансовой грамотности населения. Опираясь на анализ указанных проблем развития банкострахования, необходимо отметить, что для того, чтобы улучшить качество этого вида услуг в России, в первую очередь банкам стоит уйти от навязывания клиентам ненужных страховых услуг. Необходимо создать для клиентов такой продукт, который клиенты захотят приобрести. Очень высокую роль в развитии данного сегмента страхования играет законодательство. Пока оно не только не помогает развитию данного сегмента финансового рынка, так как в законе прописано, что страхование является добровольным и от него можно отказаться в течение 14 дней. Также негативно действуют средства массовой информации, которые пропагандируют, что страхование – это ненужная вещь, не приносящая никому выгоды, кроме самого банка и при этом клиента настраивают на негативное отношение к продукту. В настоящее время образуются даже специальные компании, которые предлагают свои услуги по оспариванию страховок в суде.Таким образом, рынок банкострахования в современных условиях имеет немалый потенциал, по мнению большинства аналитиков. Основными течениями дальнейшего развития взаимодействия банков и страховых организаций являются: упорядочение законодательной базы в части возможностей масштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организация банкостраховых групп; разработка и внедрение новых совместных финансовых продуктов и услуг; а также развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.Для развития рынка банкострахования необходимо пропагандировать пользу от страховых продуктов. А для уменьшения стоимости предоставляемых услуг следует привлекать большое количество клиентов.ЗаключениеСтраховые организации сотрудничают с банками по большому количеству видов страхования: по страхованию от несчастных случаев получателей кредита, по страхованию залогового имущества, имущества банков, риска непогашения кредита, финансовых рисков, по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней выезжающих за рубеж граждан, по страхованию жизни, накопительной пенсии, банковских пластиковых карт, а также в сфере автострахования по договорам КАСКО и ОСАГО. Формат ведения совместной деятельности банков и страховых компаний может быть различным. Форма взаимных услуг является начальным этапом сотрудничества банков и страховых компаний, которая обходиться отношениями договорного характера по обслуживанию друг друга – банк держит депозиты страховщика; страховой компанией страхуются имущественные и финансовые риски банка.Форма агентских отношений является следующим этапом более сплоченного сотрудничества при распространении продуктов и страховых услуг, с согласием банка через его сеть или, к примеру, выдачи кредитов или иного рода банковских операций клиентам страховщика посредством его агентской структуры. По форме кооперации партнерами может образовываться договорной альянс, создавая друг для друга на долгосрочной перспективе «режим наибольшего благоприятствования» в определенного рода сфере сотрудничества. Большие перспективы развития имеет непосредственно банкострахование. Рассмотрим, какова выгода банкострахования для каждого из участников. Для клиента важнейшим достоинством этого вида услуг является защита имеющейся финансовой ответственности получателя услуг перед банком, а также удобство и скорость оформления - услуги страхования предоставляются одновременно с кредитным договором.Список литературыАшуркова Е.А., Рождественская О.М. Взаимодействие банков и страховщиков на современном этапе (на примере ПАО Сбербанк) // Инновационные технологии в науке и образовании: Сборник статей VII Международной научно-практической конференции. – Пенза: Наука и Просвещение, 2018. – С.118-121.Бабенко И.В., Бабенко А.И. Диалектика содержания понятия банкострахования // Экономика: теория и практика. – 2017. - №3. – С.88-92.Давыскиба Д.Е., Толмачева Л.И. Современные аспекты взаимодействия коммерческих банков и страховых компаний // Актуальные проблемы функционирования финансового механизма регионов: Сборник материалов II Всероссийской научно-практической конференции. – Махачкала: Апробация, 2017. – С.135-139.Исаев А.М. Организационно-экономические основы и перспективы развития банковско-страхового бизнеса в России // Корпоративная экономика. – 2017. - №3. – С.57-68.Максимова Е.В., Склярова Ю.М. Принципы взаимодействия банков и страховых компаний // Итоги научно-исследовательской деятельности 2017: Изобретения, методики, инновации: XXIX Международная научно-практическая конференция. – Астрахань: Олимп, 2017. – С.248-249.Пашкова Е.Н., Коньшина Л.А. Тенденции банкострахования в условиях нестабильной экономики // Вектор экономики. – 2018. - №3. – С.41-43.Рейтинговое агентство RAEX [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/insurance/ bancassurance.Семенюта О.Г., Пирогова А.А. Взаимодействия банков и страховых компаний // инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2018. – Т. 14. - №1-2. – С.338-341.Финансовый портал Banki.ru [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://www.banki.ru.