Роль страхования в современном обществе

Так по итогам 2017 г. коэффициент выплат составил 39,9%, что свидетельствует об увеличении объемов свободных денежных средств, которые страховыекомпании могут инвестировать в экономику России. Отметим, что за 2017 г. наблюдается прирост на 0,01 п.п. отношения страховых премий к ВВП. По итогам 2017г. данный показатель составил 39,9%. [3]. В начале 2017 г. рост суммы страховых премий продолжился, показав рекордный темп прироста в 26%. В абсолютном выражении объем страховых премий за 1 квартал 2017 г. составил 1497 млрд. руб. (рис. 1). Однако в разрезе отдельных видов страхования прирост страховых премий обеспечили лишь 4 направления: страхование имущества физических лиц, страхование от несчастного случая, страхование жизни, а также добровольное медицинское страхование. Их прирост составил 1,5 млрд. руб., 1,5 млрд. руб., 18,4 млрд. руб. и 6,7 млрд. руб. соответственно [4] (рис. 2).Рис. 1. Динамика страхового рынка за 2013-2017 гг., млрд. руб.Основным драйвером роста страхового рынка в 2017 г. стало страхование жизни. Сегмент показал наибольшие темпы прироста взносов - 18,4%. Он обеспечил 40% абсолютного прироста рынка страхования и стал его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд. руб.Высокие темпы роста взносов по страхованию жизни были обусловлены активным участием банков в продвижении инвестиционного страхования жизни, а также массовыми продажами этих продуктов на фоне снижения ставок по депозитам.За последние годы премии и объемы выплат по договорам страхования от несчастных случаев существенных изменений не претерпели. В начале 2017 г. наметилась положительная динамика к сокращению убыточности данного сегмента, поскольку сборы продемонстрировали прирост в 1,5%.Совокупный объем активов российских страховых компаний продолжает увеличиваться: 2017 г. прирост составил 24,2%, превысив в 6 раз показатель в 2016 года. Таким образом, на начало 2017 г. совокупный объем активов российских страховых компаний достиг 2085,4 млрд. руб. Такой рост в том числе обусловлен изменениями порядка отражения активов в финансовой отчетности по новому Стандарту, в соответствии с которым страховщики начали отражать в разделе активов отложенные активизационные расходы (их доля составила 4,6% от суммы активов). Отношение активов к ВВП увеличилось на 0,4 п.п., до 2,4%. В 2017 г. структура активов страховщиков практически не изменилась: вложения в облигации увеличились на 1 п.п. до 17%. максимальное увеличение на 2,3 п.п. до 8,9% продемонстрировали государственные и муниципальные ценные бумаги. наибольшая доля активов страховщиков по-прежнему приходится на банковские вклады - 23,7%. доля дебиторской задолженности снизилась на 2,7 п.п. до 17,2%, а доля вложений страховщиков в государственные ценные бумаги российской федерации выросла до 8,2% (+2,5 п.п.). вложения в государственные ценные бумаги субъектов российской федерации и муниципальные ценные бумаги остаются незначительными. их объем составил 0,9% в структуре вложений. доля перестраховщиков в страховых резервах уменьшилась на 0,7 п.п. до 6,9%, а вложения в акции - на 1,3 п. п. до 5,9%.доля вложений в денежные средства также сократилась до 7,1%,показав снижение на 0,5%.Стоит отметить, что роль основного носителя сберегательной (накопительной) функциив национальной экономике играет долгосрочного страхования жизни, а созданныерезервы поданному направлению служат источником долгосрочных финансовых ресурсов. Таким образом объясняется чрезвычайно высокая роль компаний, осуществляющих страхование жизни, на рынке инвестицийв развитых странах, поскольку именно они обеспечивают большой и стабильный приток инвестиционных ресурсов в экономику. Инвестиционный потенциал долгосрочного страхования жизни обеспечивает способность национальной экономики к устойчивому экономическому росту независимо от циклических колебаний. Поэтому в развитых странах прослеживается прямая зависимость состояния кредитно-денежной системы и уровня инвестиционной активности от уровня развития страхования, в особенности накопительного страхования жизни. Что касается других направлений страхования, то их роль в процессе привлечения долгосрочных инвестиций в национальную экономику значительно ниже, однако и он в развитых странах востребован в полной мере.Следовательно, в рыночной экономике страхование играет важную роль, посредством исполнения следующих функций:- снижение нагрузки на расходную часть государственного бюджета;- инструмент повышения безопасности жизнедеятельности;- крупнейший источник инвестиций в национальную экономику;- механизм социальной защиты граждан;- рыночный стабилизатор воспроизводства, обеспечивающий его непрерывность и регулирующий его пропорции.ГЛАВА 3. Перспективы развития страхования в экономике РФ3.1Проблемы рынка страхования в РФВ настоящий момент в России страхование является недостаточно развитым по сравнению со странами Европы. По основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому, учитывая нестабильность нашей экономики и возникновение периодических кризисов, рынку страхования стало уделяться особое внимание. Возникает необходимость в существенном обеспечении развития данной сферы экономическо-общественных отношений.Очевидным признаком кризиса, охватившего страховой рынок,является значительное снижение общего числа страховщиков: по состоянию на июнь 2018 г. в РФ осуществляли страховую деятельность 213 страховых организаций. В 2015 г. количество страховых организаций составляло 334. Таким образом, количество российских страховых организаций в 2016-2017 г. сократилось на 36%. За 2017 г. были отозваны лицензии 65 компаний в связи с претензиями Центрального банка к качеству активов и 13 компаний покинули рынок страховых услуг. Также в 2017 г. наблюдалось значительное снижение количества субъектов страхового рынка по сравнению с докризисным 2013 и начало кризисным 2014 гг. В основном сокращение страховщиков было связано с нарушением нормативных требований компаниями.На страховой рынок оказывают влияние факторы, имеющие внутрисистемную природу, а также факторы, возникшие в результате особенностей развития российской экономики. К таким факторам, сдерживающим развитие страхового рынка, можно отнести:падение инвестиционной активности на страховом рынке;незначительное повышение благосостояния населения;снижение желания страховых компаний взаимодействовать с банковской средой по вопросам получения кредитных ресурсов;высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги;страховое мошенничество и недобросовестная конкурентная борьба на рынке страховых услуг.Страховая деятельность в основном ориентируется на инвестирование бизнеса и крупные покупки населения. Объем кредитования предприятий снизился в результате ухудшения экономической ситуации, что негативно отразилось на функционировании страхового рынка.Как результат снижения доходов населения произошло падение продаж новых автомобилей на рынке, вследствие чего снижаются сборы по страхованию каско автотранспорта. Также уменьшение суммарного объема операций по страхованию жизни и здоровья населения от несчастных случаев связанный прежде всего со снижением платежеспособности населения произошло падение платежеспособности предприятий, в результате чего сокращается объем операций на рынке страхования от несчастных случаев работников предприятий.3.2Направления и перспективы развития рынка страхованияИз предыдущего параграфа данной работы стало возможным определить две основные проблемы, тормозящие развитие страхования.Проблема № 1. Принятие инвестиционных решений в страховой компании в условиях нестабильности финансового и страхового рынка затруднено снижением покупательной способности потенциальных клиентов и ростом конкуренции среди страховщиков.Для решения проблемы необходимо преобразовывать либо регулярно вносить нужные коррективы в инвестиционную политику компании и, соответственно, в принятие инвестиционных решений.Проблема № 2. Недостаточная инновационная направленность страховой деятельности, отсутствие инновационных страховых услуг ослабляет компанию в условиях усиления конкурентного поля на страховом рынке.Для решения данной проблемы следует:разрабатывать новые виды страхования;устраивать акции льготного страхования;заниматься спонсированием развлекательных мероприятий;регулярно разрабатывать и обновлять рекламную компанию организации; снижать страховые тарифы за счет своевременного пополнения страховых резервов.Необходимо отметить, что решение этой проблемы (как и проблемы № 1) предполагает привлечение новых клиентов, в том числе клиентов и агентов тех компаний, которые покинули рынок в результате ужесточения нормативно-правового регулирования. Целесообразно использовать как традиционные решения (расширение филиальной и агентской сети, развитие страхования малого бизнеса, увеличение доли страхования физических лиц), так и принимать решения именно инновационного характера по созданию новых страховых продуктов и услуг.Проблема № 3. В условиях нестабильности страхового рынка и общих финансовых проблем возникает острая необходимость в анализе конкурентных преимуществ и недостатков ведущих страховых компаний, владеющих преобладающей долей рынка.Проблема требует соответствующего решения — наиболее подробно изучать деятельность и новые виды разработок конкурентных страховых компаний.Развитие российского страхового рынка, в первую очередь, требует развитие рынка страхования жизни, который является одним из основных рычагов развития всего страхования в целом, а также является важнейшим инвестиционным источником.Для развития страхового рынка необходимо выявить основные пути его совершенствования:1.Развитие личного страхования путем долгосрочного страхования жизни;2.В имущественном страховании необходимо внести поправки, связанные со страхованием имущества в период отпуска работника, страхование убытков от производственной деятельности, бракованной продукции;3.В страховании ответственности нужно развивать страхование гражданской ответственности владельцев домашних животных, ведущих, организаторов различных культурно-массовых программ, тренеров спортивной деятельности.Перспективное положительное развитие рынка страховых услуг в Российской Федерации возможно в результате преодоления кризисных факторов в сфере страхования, которые вызваны спадом экономики, снижением курса национальной валюты, экономическими санкциями, введенными против России, иными макроэкономическими факторами, а также в результате поиска эффективных мер для обеспечения устойчивости страхового рынка.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ современных условиях формирование экономической и политической системы РФ важное значение и особую актуальность приобретают проблемы и направления государственной политики по сохранению социального равновесия и преодоления социальной напряженности. Учитывая это, в системе защиты юридических и физических лиц от материальных и социальных потерь, которые могут наступить в результате непредвиденных событий.Развитие рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.Основной формой финансовой защиты в экономически развитых странах является страхование. Будучи необходимым условием развития и стабильности государства, страхование становится неотъемлемой ее функцией, что позволяет благодаря компенсационным выплатам минимизировать экономические убытки. Через страхование как вид деятельности выполняется широкий круг общественно-полезных функций. Прежде всего, в рамках экономико-финансовых отношений оно является одним из средств формирования (накопления) денежных ресурсов, одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в экономику государства; предстает важным элементом финансовой системы государства, изымая из обращения избыточную денежную массу, оказывая тем самым антиинфляционный воздействие; оптимизирует формирование платежного баланса государства; освобождает бюджет от части расходов при наступлении аварий и катастроф различного происхождения, стабилизирует финансы государства.Основными проблемами низкоразвитости рынка страхования в РФ являются:- влияние сдерживающих факторов: падение инвестиционной активности на страховом рынке, незначительное повышение благосостояния населения, снижение желания страховых компаний взаимодействовать с банковской средой по вопросам получения кредитных ресурсов, высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги, страховое мошенничество и недобросовестная конкурентная борьба на рынке страховых услуг.- снижение объема кредитования бизнеса;- падение продаж приоритетных аксессуаров и вещей.Направления решений:- регулярное корректирование инвестиционной политики страховых компаний;- проработка инновационной составляющей страховых услуг: новых видов страхования, акции льготного страхования, рекламных компаний, спонсирование развлекательных компаний.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫБыканова Н. И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития/Быканова Н. И., Черкащина А. С./Молодой ученый. 2017. № 10. С. 204-207Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Электронный ресурс]. - Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/Крячко А.А. Страхование как финансовая категория и страхование жизни в России//Крячко А.А., Липчиу Н.В./Экономика и социум. 2017. № 10 (41). С. 196-200Масленникова Л.А. Страхование как самостоятельная экономическая категория//Актуальные вопросы и тенденции развития в современной науке Материалы II Международной научно-практической конференции. 2015. С. 123-128.Месуветова А.Л. Сущность страхования как экономической категории//Новые информационные технологии в науке: Сборник статей международной научно-практической конференции: в 3 частях. 2017. С. 145-148.Петривская А.В. Практические аспекты развития российского страхового рынка в условиях кризиса//Современные научные исследования и разработки. 2017. № 2 (10). С. 376-378Роль страхования в рыночной экономике/ SienceForum[3neKTpoHHbm ресурс]. - Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2016/pdf/26464.pdfСахирова Н.П. К вопросу исследования генезиса экономической категории страхования//Ученые записки Российской Академии предпринимательства. 2016. № 48. С. 179-187Страховой рынок в 2017 году / Страхование сегодня [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/1 158/Страховой рынок России в 2017 году / Национальное рейтинговое агентство [Электронный ресурс]. - Режим доступа http://www.insur-info.ru/analysis/l158/Страховые организации как инвесторы в Российскую экономику / международный студенческий научный вестник [Электронный ресурс]. – Режимдоступа:https://www.eduherald.ru/ru/article/view?id= 14295Субъекты страхового дела / Банк России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/14554/10.pdfФилатова Л.С Страхование как экономическая категория//Филатова Л.С., Талалай М.А., Рогоженко А.А./В сборнике: Инновационные технологии научного развития.Сборник статей Международной научно-практической конференции. 2016. С. 161-163.Фурман В.Н. Страхование: теоретические основы и стратегия развития: Монография /В.Н. Фурмана. - М.: КНЭУ, 2005. - С. 296Халидова С.Ш. Страхование как финансовая категория//Халидова С.Ш., Углицких О.Н./Современная наука: проблемы и пути их решения Сборник материалов Международной научно-практической конференции. Западно-Сибирский научный центр; Кузбасский государственный технический университет имени Т.Ф. Горбачева. 2015. С. 536-538