«Правовое регулирование агентских и комиссионных операций банка»

Действующие законодательные акты, в том числе основной закон, регулирующий деятельность кредитных организаций, - Федеральный закон № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) содержат ответ на вопрос о том, что такое банковское дело. Закон о банках и банковской деятельности также не содержит положений о денежном учреждении, упомянутых в тезисах экономической теории, но регулирует деятельность кредитной организации, осуществляющей банковские операции. Можно предположить, что юридическая концепция «банковское дело» связана с категориями «кредитная организация» и «банковская операция», которая является содержанием концепции, но не существует равенства между объемами понятий «кредитные организации» и «Банковские субъекты».Агентский договор, являющийся институтом российского гражданского права, содержит особенности таких традиционных институтов, как комиссионные соглашения и комиссии. Следует отметить, что возможная реализация банком кредитных операций, вытекающая из его обязательств по агентскому договору (а также по договорам комиссии или комиссии), противоречит части второй статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» », В котором установлено, что банки имеют право привлекать средства от физических и юридических лиц к депозитам (по требованию и на определенный срок) и размещать указанные привлеченные средства от своего имени и за свой счет.В связи с вышесказанным был сделан вывод о том, что банки неправы заключать агентские контракты, предметом которых является осуществление кредитной организации, выступающей в качестве агента, операций по кредитованию за счет принципала.Оказывается, банк не имеет права заключать агентские контракты, предметом которых являются агентские операции, это объясняется тем, что в самом законе круг банковских операций ограничивается только списком транзакций, которые были указанных в ст. 5 Закона о банках, поскольку такая сделка не указана в ст. 5 Закона о банках.Если мы будем последовательно придерживаться этой точки зрения, мы должны признать, что банк не сможет заключать договоры аренды на офисные помещения, операции по продаже и покупке офисных принадлежностей и т. Д., Поэтому, согласно законам формальной логики, логическое предположение, на котором данная точка зрения.Пояснения к Центральному банку Российской Федерации содержат одну и ту же точку зрения; однако для его обоснования был использован несколько иной аргумент. На самом деле утверждается, что банк имеет право размещать только те собранные средства, которые были получены им по соглашениям о банковских депозитах. Однако эта точка зрения не соответствует статье 5 Закона о банках (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 03.02.1996 № 17-ФЗ). В соответствии с частью 3 и частью 5 настоящей статьи банк может выполнять не только операции и операции, перечисленные в нем, но и любые другие, если они непосредственно не связаны с производственной, торговой и страховой деятельностью.Таким образом, у банка нет даже специального (то есть уставного), но ограниченного общего правоспособности. То есть, она имеет право заниматься любыми видами деятельности, если они им прямо не запрещены. Однако для осуществления банковских операций, перечисленных в статье 5 Закона о банках, необходимо получить лицензию от Банка России (статья 13 Закона о банках).Утверждение о том, что банк имеет право привлекать средства других лиц только на основании договора банковского вклада, является результатом неправильного толкования закона.Во-первых, из положений статьи 5 Закона «О банках» части 3 статьи 3, что банк может собирать средства не только по договорам банковских депозитов, но и на основе договоров доверительного управления.Во-вторых, ссылка на часть 2 статьи 1 Закона о банках необоснованна. Последнее не ограничивает круг операций банка, а, напротив, расширяет его по сравнению с небанковской кредитной организацией. Другими словами, это правило определяет разницу между банком и небанковской кредитной организацией и указывает, что банк имеет право привлекать депозиты, но небанковская организация этого не делает. В то же время формулировка пункта 2 статьи 1 Закона о банках не означает, что банк не имеет права привлекать средства по другим причинам.Таким образом, вывод о том, что банк не имеет права заключать агентские договоры, а также комиссионные и комиссионные соглашения, не соответствует законодательству.Более того, кредитные операции за счет клиента от имени банка полностью соответствуют не только российскому законодательству, но и международной банковской практике. Швейцарские банки и юридическая доктрина рассматривают банковские депозиты и предоставление кредитов от имени клиента в качестве типа фидуциарных операций.Субъектами банковской деятельности являются юридические лица, которые в силу закона или специального разрешения Банка России имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности. Такими субъектами являются Центральный банк Российской Федерации (Банк России), Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации). В этой связи банковская деятельность может быть определена как независимая, осуществляемая на основе собственной рисковой деятельности, разрешенной законом или специальным разрешением (лицензией) юридических лиц для осуществления банковских операций (юридическая банковская деятельность). Однако определение одной неизвестной (банковской) через другую неизвестную (банковские операции) нарушает гармонию логических рассуждений, поэтому, имея в виду концепцию «банковской операции», подразумевается необходимость раскрытия ее юридического характера.Таким образом, возникает необходимость в совершенствовании действующего законодательства, которая устранит действующий пробел в правовом регулировании агентских операций банка.Продляется дополнить и добавить в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» девятый пункт в следующей редакции:9) агентские операции, осуществляемые платежными агентами.Также в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не выделены комиссионные операции, которые осуществляет деятельность банка. Получается, что законодатель относит комиссионные операции к ч.3 ст. 4 данного Закона, где указано, что кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Однако, как в ст. 29 исследуемого Закона данные операции называются комиссионными вознаграждениями по операциям кредитных организаций.Данные дополнения устранят проблемы в правоприменительной практике и повысит эффективность регулирования системы банковских операций.ЗАКЛЮЧЕНИЕТаким образом, перечисленные в ст. 5 Закона о банках и банковских операциях обобщаются и не всегда подразумевают конкретное действие или транзакцию. Часто обозначает комплекс различных действий, которые включают: транзакцию, выполнение обязательств по сделке, технические действия.Банковская операция может рассматриваться как сделка или юридически значимое действие, если действие или система взаимосвязанных действий юридического лица или специального разрешения (лицензии) направлены на возникновение, изменение и прекращение юридических последствий.Законодательство устанавливает право банка получать в дополнение к процентам по использованию займа также другие связанные платежи, указанные в кредитном соглашении.Действия банка при открытии и обслуживании ссудного счета не могут быть квалифицированы как независимая банковская услуга, так как при выдаче кредита кредитный счет открывается банком автоматически.Цель привлечения платежного агента и банка-агента (субагента) является отличительной чертой их юридического статуса. Таким образом, платежный агент участвует в осуществлении деятельности по получению платежей от физических лиц, то есть может принимать только наличные деньги в качестве оплаты за товары (работы, услуги) поставщиков, а также отправленные в государственные органы, органы местного самоуправления и учреждения под их как часть их функций, установленных законодательством Российской Федерации.Возникает необходимость в совершенствовании действующего законодательства, которая устранит действующий пробел в правовом регулировании агентских операций банка.Продляется дополнить и добавить в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» девятый пункт в следующей редакции:9) агентские операции, осуществляемые платежными агентами.Также в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не выделены комиссионные операции, которые осуществляет деятельность банка. Получается, что законодатель относит комиссионные операции к ч.3 ст. 4 данного Закона, где указано, что кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Однако, как в ст. 29 исследуемого Закона данные операции называются комиссионными вознаграждениями по операциям кредитных организаций.Данные дополнения устранят проблемы в правоприменительной практике и повысит эффективность регулирования системы банковских операций.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301.«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410.«Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 05.08.2000 № 117-ФЗ (ред. от 11.10.2018) // «Собрание законодательства РФ», 07.08.2000, № 32, ст. 3340.Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О рынке ценных бумаг» (с изм. и доп., вступ. в силу с 16.10.2018) // «Собрание законодательства РФ», № 17, 22.04.1996, ст. 1918.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 15.07.2002, № 28, ст. 2790.Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ (ред. от 18.04.2018) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» // «Собрание законодательства РФ», 08.06.2009, № 23, ст. 2758.Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 04.07.2011, № 27, ст. 3872.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492.«Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) (ред. от 05.07.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 № 24667) // «Вестник Банка России», № 34, 28.06.2012.Информационное письмо Банка России от 29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СПС «КонсультантПлюс».Абакумов И.В., Климова А.Н. Криминальные риски в банковском секторе // Социально-экономические явления и процессы. 2018. № 12. С. 12.Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Науч. исслед. М.: ВолтерсКлувер, 2015. С. 46.Алексеева Т.Н. Банки и банковские платежные агенты - правовое регулирование отношений // Юридическая работа в кредитной организации. 2013. № 3. С. 30 - 34Аникина О.В., Городнянская В.В. Обеспечение обязательства независимой гарантией: возможности текущего регулирования, новеллы ГК РФ // Закон. 2013. № 10.Анциферов О. Проблемы выдачи банковской гарантии в форме электронного документа // Хозяйство и право. 2016. № 6.Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушина, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2015. С. 26.Белов В.А. Независимая гарантия в измененном Гражданском кодексе Российской Федерации и актах - источниках международного торгового права // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2015. № 4.Братко А.Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. 2016. № 7.Введение в логику и научный метод / Моррис Коэн, Эрнест Нагель; Пер. с англ. П.С. Куслия. Москва; Челябинск: Социум, 2015. С. 261.Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. М.: Гос. изд-во иностр. и нац. словарей, 1995. С. 284.Дурново Д.В. Прием платежей через третьих лиц // Жилищно-коммунальное хозяйство: бухгалтерский учет и налогообложение. 2013. № 9Ерпылева Н.Ю. Структура, форма и содержание банковских гарантий в международном банковском праве // Банковское право. 2014. № 2.Изместьева О.А. Сущность и понятие финансово-информационной среды коммерческой организации // Вестник Вектор науки ТГУ. 2015. № 4 (18). С. 206 - 210.Коваленко О.Г. Банковские риски: сущность, классификация // Вектор науки ТГУ. 2013. № 3 (25). С. 340 - 344.Костюк М., Сердюк П. Вопросы квалификации мошенничества в сфере банковского кредитования // Уголовное право. 2017. № 4. С. 43.Курилова А.А. Финансовый механизм управления затратами на основе методики внутреннего аудита // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. 2018. № 20. С. 74 - 80.Международное частное право: Учебник: В 2 т. / Е.А. Абросимова, А.В. Асосков, А.В. Банковский и др.; Отв. ред. С.Н. Лебедев, Е.В. Кабатова. М.: Статут, 2015. Т. 2: Особенная часть. 764 с.Национальные банковские системы: Учебник / Под общ. ред. проф. В.И. Рыбина. М.: ИНФРА-М, 2013. С. 8.Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка. М.: Азбуковник, 2017. С. 679.Платежные и расчетные системы: анализ и статистика. Вып. 46: Национальная платежная система в 2013 г. Центральный банк Российской Федерации. М., 2014. С. 102 - 105.Поваров Ю.С. Содержание банковской (независимой) гарантии // Банковское право. 2015. № 2. С. 13 - 19.Словарь иностранных слов / Под ред. И.В. Лехина, Ф.Н. Петрова. М.: ГИИНС, 1955. С. 495.Словарь русского языка. М.: Русский язык, 1987. Т. 3. С. 717.Смирнов Е.Е. Платежная система России: проблемы и перспективы развития // Аудитор. 2014. № 6.Соломин С.К. Понятие кредитной операции // Хозяйство и право. 2017. № 8. С. 28 - 33.Тэпман Л.Н. Риски в экономике: Учеб. пособие / Под ред. В.А. Швадара. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. С. 9 - 10.Хохлов Н.В. Управление риском. М.: ЮНИТИ, 2017. С. 11.Чантурия Л.Л. Юридические лица публичного права: их место в гражданском праве и особенности правового регулирования // Государство и право. 2018. № 3. С. 12.Чиркин В.Е. Юридическое лицо публичного права. М., 2017.Эрделевский А.М. Банковская гарантия в практике Арбитражного Суда // Подготовлен для системы «КонсультантПлюс», 2013.