Развитие дистанционных форм банковского обслуживания.

Несмотря на существование Федерального закона "Об электронной подписи", практического применения указана технология сегодня почти не имеет из-за ее несовершенства и нежелания людей пользоваться указанным методом идентификации.
Касательно международных операций через Интернет-банкинг, то не во всех странах приняты законы об электронных подписях и о действительности договоров, что заключаются электронным способом.
С целью преодоления основных барьеров, тормозящих надлежащий уровень организации и более широкого внедрения Интернет-банкинга как одного из основных составляющих дистанционного обслуживания финансовыми учреждениями и повышение доверия клиентов к данной составляющей системы дистрибуции банковских продуктов необходимо:
- улучшение системы обеспечения безопасности платежей как для покупателей так и для продавцов банковских продуктов;
- улучшение гражданско-правового регулирования Интернет-банкинга;
- создать условия для массового внедрения системы цифровых подписей, которые позволят безошибочно идентифицировать личность;
- разработка и внедрение новых нетрадиционных банковских услуг более адаптированных к электронному способу предоставления;
- новые подходы к подготовке высококвалифицированного банковского персонала.
На сегодня количество банковских услуг и сервисов постоянно увеличивается. За счет этого банки пытаются увеличить качество обслуживания клиентов.
Однако очевидно, что качество взаимодействия банка с клиентами определяется не только разнообразием предоставляемых услуг, сервисов, возможностей, а и путем внедрения современных компьютерных и интернет-технологий, которые значительно упрощают процесс взаимодействия, повышают скорость этого взаимодействия между банком и клиентом, что в свою очередь способствует длительным отношениям между ними.
Преимуществами работы системы Интернет-банкинга является то, что она:
- выполняет операции в режиме Оn-line;
- работает круглосуточно без перерывов и выходных, доступна с любого компьютера, подключенного к сети Интернет в любой точке мира; не требует специального программного обеспечения, только наличие любого Web-браузера;
- имеет максимально упрощенную процедуру предварительной регистрации (подключения) и часто бесплатную справку (в основном если звонки выполняются со стационарных телефонов в пределах России);
- имеет механизм взаимной аутентификации банка и клиента;
- обеспечивает защиту операций клиента за счет применения паролей, которые хранятся в системе в зашифрованном варианте;
- выполняет постоянный контроль целостности и достоверности передаваемой информации;
- использует механизм Электронной цифровой подписи (ЭЦП) клиента под всеми финансовыми документами;
- обеспечивает обратную связь для высказывания пожеланий по поводу работы системы Интернет-банкинга.
В российских банках, которые ввели Интернет-банкинг, преобладают такие виды Интернет-услуг, как: открытие счетов, запрос остатков по счету; денежные переводы; получение выписок по счетам; осуществление любых видов платежей; оформление депозита; конвертация валюты; дополнительные услуги по платежным карточкам.
Следует отметить, что в России хотя и внедрена услуга оформления кредита через Интернет-банкинг, но она почти не предлагается клиентам через высокая степень рискованности. Также на сегодняшний день не получили распространение такие услуги, как Интернет-эквайринг и хеджирования валютных рисков, которые широко распространены в практике иностранных банков.
Достаточно интересным, на наш взгляд, есть такая услуга как Оn-line поддержка клиента, в последнее время приобретает все большее распространение среди пользователей системы дистанционного банковского обслуживания.
Цель Оn-line поддержки - оперативное решение проблем клиентов в системе Интернет-банкинга через чат или программы видеосвязи, с помощью которых клиент может пообщаться с представителем банка, получить ответы на вопросы и осуществить необходимые операции. Следует отметить, что вместе с развитием Интернет-технологий совершенствуются и внедряются защитные программы, которые предупреждают риск Интернет-махинаций или сбоев в сети, и гарантируют целостность хранения средств на счетах и ​​во время проведения любых операций через Интернет-сеть. Именно эта проблема и отпугивает многих клиентов от данного типа банковских услуг.
Итак, Интернет-банкинг для России является одним из наиболее перспективных рынков развития банковской системы.
Анализ имеющихся и возможных проблем, а также путей развития позволяет сформулировать следующие рекомендации:
1. Основная задача современного дистанционного банковского обслуживания это охват более широкого круга клиентов. Для этого банкам нужно сосредоточить большое внимание в данной сфере: увеличивать количество сервисов, усиливать их доступность и качество, предоставлять клиентам аналитические сведения об обращении их средств с целью обеспечения повышения эффективности управления капиталами клиентов.
2. Нужно иметь четкий план, стратегию развития Интернет-банка - это в свою очередь обеспечит высокий уровень производительности системы и быстрое ее развитие.
3. На законодательном уровне нужно урегулировать много вопросов, касающиеся подобных систем, и менять это же законодательство учитывая темпы развития новых технологий.
По нашему мнению, наиболее интересными банковскими инновациями, которые могли бы внедряться в России в дистанционном банковском обслуживании следует считать:
- депозитный проект SmartyPig от WestBank (Великобритания), который построен по принципу социальной сети - нужно зарегистрироваться, выставить цели, на которые назначен вклад, пригласить друзей. Такой вклад носит очень конструктивный характер - человеку прививается привычка постоянно осознавать свои потребности и определять средства их достижения;
- проект Keep the change от Bank of America - в процессе покупки банк округляет сумму, а разницу оставляет клиенту на отдельном сберегательном счете;
- CIBC Bank (Канада) создал и предложил своим клиентам новую кредитную карту - "Кобренд" в сотрудничестве с известной сетью ресторанов Tim Hortons. Эта инновационная карта имеет кнопки, поэтому при совершении покупки или оплаты счета в ресторане клиент выбирает нужную ему кнопку и осуществляет платеж;
- сервис P2P-переводы через мобильный телефон, который представлен на рынке банковских услуг как Obopay, Hal-Cash от Bankinter, POPmoney от PNCBank. Суть его заключается в том, что для перевода денег не нужно знать фамилию, банк и номер счета. Все, что нужно, - зарегистрироваться в проекте Р2Р-переводов и отправить деньги парой нажатий кнопок на телефоне. Если телефон уже есть в системе и он привязан к счету в банке, то деньги придут прямо на него, а если номера в системе нет, то счет будет открыт автоматически.
Принимая во внимание зарубежный опыт дальнейшее развитие интернет-банкинга в России будет обусловлено несколькими факторами:
1. Наличие доступа к сети Интернет в регионах.
 2. Рост уровня финансовой грамотности населения.
3. Развитие законодательства в сфере документооборота.
Проблемы на пути развития дистанционного банкинга в России действительно существуют, но ощутимы также и положительные тенденции, что и в дальнейшем будут способствовать дальнейшему развитию новых технологий. Наша страна не может быть вне процессов, идущих во всем мире.
Клиент должен получить услугу там, где это ему выгодно и именно в ту секунду, а не там и тогда, где может банк. Анализ западного опыта позволит не сделать ошибок, что допускали в развитии систем, и разработать собственную уникальную, пригодную для наших условий систему. Для российской банковской системы подобные технологии могут стать трамплином для достижения мировых стандартов. Кроме того, учитывая недостаточный уровень доверия населения к банкам и низкую культуру потребления банковских услуг, внедрение современных систем обслуживания может привлечь внимание населения к банкам своим удобством, экономичностью, скоростью. Сегодня те банки, что не развиваются в этом направлении оперативно, могут отстать настолько, что рискуют потерять свою привлекательность и клиентов.


3.3. Выводы по третьей главе

В третьем разделе дипломной работы проанализированы направления развития дистанционного банковского обслуживания клиентов, что позволяет сделать следующие выводы:
1. Нормативные документы, регламентирующие меры российских банков по идентификации клиентов и изучению их операций, не учитывают многих аспектов дистанционного банковского обслуживания и требуют доработки, в частности, для обеспечения возможностей осуществления мероприятий в соответствии с предложенной усовершенствованной модели дистанционного банковского обслуживания.
2. Чтобы увеличить уровень внедрения дистанционного обслуживания надо повысить доверие клиентов к услугам банка, уменьшить риски, которые возможны при удаленных каналах обслуживания клиентов, внедрять новые технологии, которые широко используются в ведущих странах мира.
3. Стоит отметить, что основными путями развития дистанционного банковского обслуживания является улучшение системы обеспечения безопасности платежей как для покупателей так и для продавцов банковских продуктов, улучшение гражданско - правового регулирования Интернет-банкинга, создание условия для массового внедрения системы цифровых подписей, которые позволят безошибочно идентифицировать личность; разработка и внедрение новых нетрадиционных банковских услуг более адаптированных к электронному способу предоставления; нужно принять новые подходы к подготовке высококвалифицированного банковского персонала. Важными условиями расширения дистанционного обслуживания является разработка банком системы поощрения клиентов к обслуживанию через дистанционные каналы, повышение доверия как к банку, так и к банковской системе в целом.










Заключение

Проведенное исследование в дипломной работе на тему "Развитие дистанционных форм банковского обслуживания" позволило сформулировать ряд теоретических и практических выводов:
1. Дистанционное банковское обслуживание - термин, определяющий обслуживание клиентов, на основе предоставленных ими распоряжений вне банка. Дистанционное обслуживание клиентов заключается в удаленном доступе от банка, предусматривая определенные элементы доступа, такие как компьютер, телефон, Интернет, электронная почта или смартфон.
Основная суть дистанционного обслуживания заключается в самообслуживании клиента преимущественным образом через системы онлайн-банкинга, Интернет-банкинга, мобильного банкинга, телебанкинга тому подобное. Онлайн технологии позволяют значительно экономить для банка финансовые ресурсы за счет значительного уменьшения расходов на аренду и обслуживание помещения, уменьшение количества персонала, а соответственно уменьшение расходов на оплату труда. Также использование дистанционных систем дистрибуции банковских продуктов позволяет охватить более широкий сегмент клиентов, неограниченный географическим расположением банковского учреждения.
2. Важным аспектом в обслуживании клиента является сочетание дистанционного обслуживание и традиционного, так как традиционное не дает такого спектра услуг, как отдаленное, а отдаленное обслуживании не позволяет сделать все необходимые услуги для клиента и предусматривает появление в банке.
Основными преимуществами использования дистанционного банковского обслуживания являются удобство, простота, возможность пользоваться услугами в любое время в любом месте. Основными недостатками можно назвать: недостаточная защищенность операций через дистанционные каналы обслуживания, незащищенность от несанкционированного вмешательства, нет четкого нормативно-правового регулирования между банком и клиентом, дистанционное обслуживание проводится через средства доступа - банкоматы, телефон или компьютер.
3. На сегодняшний день наиболее распространенной дистанционной банковской технологии является Internet-banking, которая включает в себя следующие услуги: Internet-banking, Mobile-banking, SMS-banking, WAP-banking, Web-banking и обслуживание с использованием банкоматов (АТМ-banking) и средств банковского самообслуживания. Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету за помощью персонального компьютера, который осуществляется благодаря прямому модемному соединению с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону) и videobanking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка).
4. Эволюция дистанционного обслуживания прошла несколько этапов, от "Домашнего банкинга" к использованию смартфона в качестве средства платежа. Самой последней тенденцией развития дистанционного обслуживания является использование смартфона, который имея, в себе мобильное приложение позволяет осуществлять практически любые банковские услуги. В настоящее время россияне только осваивают электронные каналы дистанционного обслуживания, и происходит медленный переход от традиционного обслуживания к дистанционному.
5. В России удаленный банкинг характеризуется отсутствием фундаментальной законодательной базы для регулирования указанных направлений деятельности, а именно: существование противоречий по защите персональных данных и обеспечение гарантии качества и безопасности соответствующих операций, стандартизации средств и принципов.
6. ПАО "Сбербанк" занимает активную позицию относительно внедрения дистанционного банковского обслуживания. Кроме стандартной технологии Интернет-банкинга банк постоянно разрабатывает и запускает всевозможные сервисы и мобильные приложения.
7. Для получения объективной оценки эффективности развития и использование дистанционного банкинга имеют комплексно использоваться различные подходы и проводиться системный анализ полученных результатов. Перспективным является использование экономико-статистических методов, теории трансакционных издержек.
8. Факторы, тормозящие развитие дистанционного обслуживания: отсутствие законодательных актов, регулирующих отношения между банками и их клиентами в процессе использования электронного банкинга; низкий уровень доверия части клиентов (особенно среди пожилых людей) к технологическим инноваций; отсутствие скоростного доступа к сети Интернет, особенно в сельской местности.
Также весомым фактором торможения развития инновационных форм дистанционного банковского обслуживания является финансово-политическая нестабильность в России, что негативно отражается на финансовой стабильности банковского сектора и создает неблагоприятные условия для ведения банковского бизнеса, приводит к ликвидации банковских учреждений и выхода иностранных банков с отечественного рынка финансовых услуг. При таких условиях доля банков, которые активно инвестируют в разработку прогрессивных форм предоставления банковских услуг, в нашей государстве до сих пор остается весьма незначительной.
Учитывая вышеизложенное, можно констатировать, что дальнейшее развитие интернет-банкинга будет обусловлено несколькими глобальными факторами, а именно наличием общедоступного широкополосного доступа в интернет в регионах России, ростом уровня финансовой грамотности населения и развитием законодательства в области электронного документооборота. Важными условиями расширения дистанционного обслуживания является разработка банком системы поощрения клиентов к обслуживанию через дистанционные каналы, повышение доверия как к банку, так и к банковской системе в целом.
Важнейшим факторами, которые будут способствовать развитию дистанционного банковского обслуживания в ПАО "Сбербанк" является: экономически грамотное население; развитие информационных технологий; уменьшение расходов на банковское обслуживание.; работа банка в привлечении квалифицированных кадров для разработки и внедрения всевозможных интернет - сервисов, мобильных приложений.




















Библиографический список

Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ от 10.07.2002 ( ред. от 29.07.2018) [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02.12.1990 ( ред. от 29.07.2018) [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа" № 54-ФЗ от 22.05.2003 [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "Об электронной подписи" № 63-ФЗ от 06.04.2011 г. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О национальной платежной системе" № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа" от 22.05.2003 № 54-ФЗ [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Письмо Банка России от 05.08.2013 № 146-Т "О рекомендациях по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет" [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Письмо Банка России от 07.12.2007 № 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании" [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Письмо Банка России от 31.03.2008 № 36-Т "О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга" [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Письмо Банка России от 30.01.2009 № 11-Т "О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга" [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Алымбаева Ж. К. Дистанционное банковское обслуживание как одно из направлений банковского маркетинга в современном Кыргызстане / Ж. К. Алымбаева // Вестник Забайкальского государственного университета. - 2017. - том 23. - №11. - С. 77-84.
Баранов А. В. Дистанционное банковское обслуживание коммерческих банков как основное направление развития России на современном этапе / А. В. Баранов // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. - 2016. - № 33-2. - С. 7-11.
Батаев А. В. Инновационные пути развития банковской системы России: мобильный банкинг / А. В. Батаев // Знание. - 2016. - № 7-1 (36). - С. 82-88.
Батаев А. В. Перспективы развития мобильного банкинга в России / А. В. Батаев // Финансовые решения XXI века: теория и практика: сборник трудов конференции. - Санкт - Петербург: ФГАОУ ВО "Санкт - Петербургский политехнический университет Петра Великого". - 2016. - С. 24-33.
Белоусова В. Мобильный банкинг в России: стимулы пользователей к адаптации / В. Белоусова, Н. Чичканов // Форсайт. - 2015. - том 9. - №3. - С. 26-39.
Васильева И. А. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания / И. А. Васильева // Экономика сферы сервиса: проблемы и перспективы: сборник трудов конференции. - Омск: ФГБОУ ВПО Омский государственный университет сервиса. - 2015. - С.9.
Долбежкин В. А. Роль мобильного банкинга в клиентских коммуникациях банка / В. А. Долбежкин, Н. В. Бовкун // Ученые записки международного банковского института. - 2016. - №18. - С. 118-126.
Долгушина А. Я. Эволюция видов и моделей банковского обслуживания / А. Я. Долгорушина // Финансы и кредит. - 2016. - №35. - С. 34-49.
Долгушина А. Я. Интернет-банкинг как канал дистанционного банковского обслуживания: зарубежный и российский опыт / А. Я. Долгушина, Н. Л. Полтораднева // Научно-технические ведомости Санкт - Петербургского государственного политехнического университета. - 2014. - №3 (197). - С. 207-214.
Евдокимова С. С. Оптимизация стоимости разработки и внедрения инновационных видов дистанционных банковских услуг / С. С. Евдокимова, О. В. Мохова // Вестник Астраханского государственного технического университета. - 2017. - №3. - С. 128-136.
Зайцева Т. В. Дистанционное банковское обслуживание как перспективное направление развития банковской сферы / Т. В. Зайцева, К. А. Блищак // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2018. - №7. - С. 58-60.
Ивлиев М. И. Векторы развития дистанционного банковского обслуживания в современной России / М. И. Ивлиев, Н. В. Коротаева // Социально-экономические явления и процессы. - 2016. - том 11. - №10. - С. 21-27.
Кальсина Е. А. Банковские инновации в условиях глобализации экономики: дис. на соиск. к.э.н. - М.: ФГБОУ ВПО "Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)", 2015.
Ковтунова Е. Е. Особенности и риски банковского обслуживания клиентов в условиях функционирования электронного банкинга / Е. Е. Ковтунова, В. В. Пшеничников // Инновационные кластеры цифровой экономики: драйверы развития: сборник трудов конференции. - Санкт - Петербург: ФГАОУ ВО "Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого". - 2018. - С. 430-448.
Козина Е. Ю. Инновационные зарубежные формы дистанционного банковского обслуживания и возможность их адаптации в условиях российской банковской системы / Е. Ю. Козина, Н. И. Мазурина, Я. П. Егорова // Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник трудов конференции. - Пенза: ИП Гуляев Г. Ю. - 2017. - С. 100-103.
Козырь Н. С. Технологии в сфере дистанционного банковского обслуживания: анализ и перспективы развития / Н. С. Козырь, А. В. Гетманова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2016. - №25. - С. 14-29.
Коротаева А. В. Дистанционные методы обучения в банковском секторе / А. В. Коротаева, А. О. Яковлева // Актуальные проблемы социально-гуманитарных наук: сборник трудов конференции. - Белгород: ООО "Агентство перспективных научных исследований". - 2017. - С. 89-92.
Лыткина А. Ю. Интернет-банкинг и мобильный банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания / А. Ю. Лыткина, К. И. Пастухова // SCIENCE TIME. - 2015. - № 12 (24). - С. 486-493.
Лыткина А. Ю. Формы дистанционного банковского обслуживания / А. Ю. Лыткина, К. И. Пастухова // Поколение будущего: взгляд молодых ученых: сборник трудов конференции. - Курск: ЗАО "Университетская книга", 2016. - С. 223-226.
Лясковская Е. А. Развитие системы дистанционного банковского обслуживания как направления повышения конкурентоспособности банка / Е. А. Лясковская, В. И. Здунов, О. С. Здунова // Вопросы управления. - 2017. - С. 184-189.
Мартенс А. А. Развитие системы расчетов за жилищно-коммунальные услуги как тренд продвижения банковского бизнеса / А. А. Мартенс // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2016. - №14 (296). - С. 49-62.
Морозова И. В. Интернет-банкинг и проблема интернационализации регионов / И. В. Морозова, В. М. Бурмистрова // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. - 2017. - №4. - С. 50-53.
Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Официальный сайт ПАО "Сбербанк" [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sberbank.ru.
Официальный сайт Internet World Stats [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.internetworldstats.com.
Официальный сайт агентства Markswebb [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://markswebb.ru.
Официальный сайт рейтингового агентства Эксперт РА [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://raexpert.ru.
Палий М. В. Дистанционное банковское обслуживание клиентов: преимущества, недостатки и тенденции развития / М. В. Палий // Лучшая студенческая статья 2017. - 2017. - С. 156-163.
Попова В. В. Дистанционное банковское обслуживание в России / В. В. Попова // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. - 2018. - том 14. - № 1-2 (7). - С. 465-468.
Попович О. С. Системы дистанционного банковского обслуживания / О. С. Попович, Е. О. Игнатова // Современное состояние и перспективы развития национальной финансово-кредитной системы: сборник трудов конференции. - Воронеж: ИПЦ "Научная книга", 2018. - С. 174-177.
Пухов А. Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие / А. Пухов, А. Мацкевич, А. Рего, П. Ушанов. - КноРус, 2015. - 300 с.
Пшеничников В. В. Традиционное банковское обслуживание и электронный банкинг: особенности и отличия / В. В. Пшеничников, Е. Е. Ковтунова // Финансовый вестник. - 2018. - № 1 (40). - С. 68-77.
Ревенков П. В. Управление рисками в условиях электронного банкинга: дис. на соиск д.э.н. - Санкт - Петербург: ФГБОУ ВПО "Санкт- Петербургский гос. универ. экономики и финансов", 2013.
Резник И. А. Российский опыт предоставления дистанционных банковских услуг (на примере Оренбургской области) / И. А. Резник // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2015. - № 24 (258). - С. 26-35.
Резник, И. А. Стандарты качества электронных банковских услуг [Текст]: монография / И. А. Резник; М-во образования и науки Рос. Федерации, Федер. гос. бюджет. образоват. учреждение высш. проф. образования "Оренбург. гос. ун-т", Каф. банк. дела и страхования. - Оренбург: ОГУ, 2014. - 170 с.
Роганова С. Ю. Исследование и анализ использования дистанционного банковского обслуживания на основе рассмотрения его преимуществ и недостатков / С. Ю. Роганова, В. С. Матюкова // Экономика, предпринимательство и право. - 2017. - том 7. - №4. - С. 217-224.
Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия. - ЦИПСиР, Альпина Паблишер, 2016. - 522 с.
Салова М. А. Инновационная деятельность в банковской сфере / М. А. Салова, Ю. М. Склярова // Young Science. - 2015. - том 2. - №5. - С. 81-85.
Скрыль С. В. Композиционная функциональная модель противоправных действий в отношении субъектов, управляющих своими активами через системы дистанционного банковского обслуживания / С. В. Скрыль, А. М. Сычев, М. Ф. Сизинцев // Вестник Воронежского института МВД России. - 2014. - [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://cyberleninka.ru.
Соломатина В. И. Основные проблемы развития интернет-банкинга / В. И. Соломатина // Аллея науки. - 2018. - том 3. - № 4 (20). - С. 984-987.
Соколова Т. Н. Оценка информационной безопасности систем дистанционного банковского обслуживания / Т. Н. Соколова, В. С. Васильев // Информационная безопасность регионов. - 2017. - № 2 (27). - С. 34-39.
Топалов Р. В. Угрозы безопасности систем дистанционного банковского обслуживания / Р. В. Топалов, Т. Г. Чачуа // Научные записки молодых исследователей. - 2017. - №2. - С. 63 - 66.
Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - Ленанд, 2014. - 320 с.
Цхададзе Н. В. Эффективность использования дистанционных технологий в предоставлении банковских услуг / Н. В. Цхададзе // Экономика: вчера, сегодня, завтра. - 2018. - том 8. - № 3А. - С. 358-367.
Цхададзе Н. В. Развитие системы дистанционного банковского обслуживания: деньги уходят в онлайн / Н. В. Цхададзе // Вестник экономической безопасности. - 2018. - №2. - с. 357 - 364.
Черкашнев Р. Ю. Использование современных информационных технологий в дистанционном обслуживании клиентов коммерческого банка / Р. Ю. Черкашнев // Социально-экономические явления и процессы. - 2014. - том 9. - №10. - С. 131-140.
Чубченко К. М. Мобильный банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания / К. М. Чубченко, А. Е. Батракова // Финансы, экономика и управление: проблемы, тенденции и перспективы развития в условиях нестабильности: сборник трудов конференции. - Воронеж: ООО "Издательство Ритм", 2017. - С. 428-430.
Юсупова О. А. Развитие и место дистанционного банковского обслуживания в банковской конкурентной среде / О. А. Юсупова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2016. - № 33. - С. 33-51.

















Приложения






Приложение А
Вертикальный и горизонтальный анализ баланса ПАО "Сбербанк"
Показатели 2015 год 2016 год 2017 год Изменения 2017 год до 2015 года (+, -) тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, % абсолютное относит. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Денежные средства 732789740 3,2 614848983 2,8 621718630 2,7 -111071110 84,8 Средства в Банке России 586685384 2,6 967161874 4,5 747906470 3,2 161221086 127,5 Средства в кредитных организациях 355984910 1,6 347942780 1,6 299995122 1,3 -55989788 84,3 Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убытки 405977877 1,8 141343233 0,7 91468983 0,4 -314508894 22,5 Чистая ссудная задолженность 16869803465 74,3 16221622141 74,7 17466111114 75,4 596307649 103,5 Инвестиции в дочерние и зависимые организации 2316356734 10,2 2269613004 10,4 2517864732 10,9 201507998 108,7 Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 536732037 2,4 691905668 3,2 664464539 2,9 127732502 123,8 Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 436472311 1,9 455961164 2,1 645442126 2,8 208969815 147,9 Требования по текущему налогу на прибыль 19774223 0,1 8124301 0,0 372664 0,0 -19401559 1,9 Отложенный налоговый актив 0 0,0 0 0,0 21311177 0,1 21311177 - Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 467474010 2,1 469120697 2,2 483555870 2,1 16081860 103,4 Долгосрочные активы, предназначенные для продажи 9880712 0,0 8076804 0,0 11364582 0,0 1483870 115,0 Прочие активы 505716727 2,2 217263502 1,0 251808469 1,1 -253908258 49,8 Всего активов 22706916093 100,0 21721078483 100,0 23158919939 100,0 452003846 102,0 Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации 768989234 3,4 581160307 2,7 591164171 2,6 -177825063 76,9 Средства кредитных организаций 618363818 2,7 364499528 1,7 464300153 2,0 -154063665 75,1 Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями 17722423458 78,0 16881988991 77,7 17742620034 76,6 20196576 100,1 Продолжение приложения А
1 2 3 4 5 6 7 8 9 Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 228167483 1,0 107586935 0,5 82400673 0,4 -145766810 36,1 Выпущенные долговые обязательства 647694355 2,9 610931898 2,8 575341051 2,5 -72353304 88,8 Обязательство по текущему налогу на прибыль 5404321 0,0 5771617 0,0 11241468 0,0 5837147 208,0 Отложенное налоговое обязательство 93348434 0,4 17878331 0,1 0 0,0 -93348434 0,0 Прочие обязательства 256566985 1,1 280194323 1,3 270017973 1,2 13450988 105,2 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера 37805399 0,2 42145668 0,2 62686684 0,3 24881285 165,8 Всего обязательств 20378763487 89,7 18892157598 87,0 19799772207 85,5 -578991280 97,2 Средства акционеров (участников) 67760844 0,3 67760844 0,3 67760844 0,3 0 100,0 Эмиссионный фонд 228054226 1,0 228054226 1,0 228054226 1,0 0 100,0 Резервный фонд 3527429 0,0 3527429 0,0 3527429 0,0 0 100,0 Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг -46427290 -0,2 39900064 0,2 54667423 0,2 101094713 -117,7 Переоценка основных средств 66357126 0,3 45400901 0,2 39933964 0,2 -26423162 60,2 Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет 1790492964 7,9 1945987988 9,0 2311656423 10,0 521163459 129,1 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 218387307 1,0 498289433 2,3 653565405 2,8 435178098 299,3 Всего источников собственных средств 2328152606 10,3 2828920885 13,0 3359147732 14,5 1030995126 144,3 Безотзывные обязательства кредитной организации 8065233100 35,5 6701111522 30,9 10134992202 43,8 2069759102 125,7 Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства 1387353103 6,1 1234474908 5,7 1341462264 5,8 -45890839 96,7 Приложение Б
Рейтинг функциональности интернет-банкинга для физических лиц


Приложение В
Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях
Общее количество счетов в том числе открытых клиентам: юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, всего из них: физическим лицам, всего из них: с доступом через сеть Интернет с доступом через сеть Интернет с доступом посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи 1 2 3 4 5 6 7 2018 год на 1.07.18 198 102,2 5 126,1 5 037,5 192 976,1 179 386,9 152 556,7 на 1.04.18 173 958,3 4 636,5 4 543,6 169 321,8 155 056,9 133 191,5 на 1.01.18 216 592,5 5 216,7 5 091,7 211 375,8 189 897,5 166 753,2 2017 год на 1.10.17 194 961,9 4 890,2 4 765,0 190 071,7 170 010,0 149 082,7 на 1.07.17 172 529,0 4 562,3 4 440,0 167 966,7 148 257,1 131 674,8 на 1.04.17 152 025,2 4 177,8 4 034,9 147 847,4 129 248,5 115 354,5 на 1.01.17 191 961,5 4 522,9 4 360,9 187 438,7 161 628,6 143 088,6 2016 год на 1.10.16 174 623,8 4 249,9 4 080,9 170 373,9 145 990,6 129 840,9 на 1.07.16 155 280,6 4 022,8 3 816,5 151 257,7 127 367,5 113 823,0 на 1.04.16 137 632,8 3 749,1 3 555,1 133 883,7 113 848,8 101 568,8 на 1.01.16 162 833,2 4 026,4 3 764,9 158 806,8 136 149,3 117 390,3






Долгушина А. Я. Эволюция видов и моделей банковского обслуживания / А. Я. Долгорушина // Финансы и кредит. - 2016. - №35. - С. 34-49.
Долгушина А. Я. Интернет-банкинг как канал дистанционного банковского обслуживания: зарубежный и российский опыт / А. Я. Долгушина, Н. Л. Полтораднева // Научно-технические ведомости Санкт - Петербургского государственного политехнического университета. - 2014. - №3 (197). - С. 207-214.
Долгушина А. Я. Эволюция видов и моделей банковского обслуживания / А. Я. Долгорушина // Финансы и кредит. - 2016. - №35. - С. 34-49.
Долгушина А. Я. Интернет-банкинг как канал дистанционного банковского обслуживания: зарубежный и российский опыт / А. Я. Долгушина, Н. Л. Полтораднева // Научно-технические ведомости Санкт - Петербургского государственного политехнического университета. - 2014. - №3 (197). - С. 207-214.
Баранов А. В. Дистанционное банковское обслуживание коммерческих банков как основное направление развития России на современном этапе / А. В. Баранов // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. - 2016. - № 33-2. - С. 7-11.
Зайцева Т. В. Дистанционное банковское обслуживание как перспективное направление развития банковской сферы / Т. В. Зайцева, К. А. Блищак // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2018. - №7. - С. 58-60.
Козырь Н. С. Технологии в сфере дистанционного банковского обслуживания: анализ и перспективы развития / Н. С. Козырь, А. В. Гетманова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2016. - №25. - С. 14-29.
Попович О. С. Системы дистанционного банковского обслуживания / О. С. Попович, Е. О. Игнатова // Современное состояние и перспективы развития национальной финансово-кредитной системы: сборник трудов конференции. - Воронеж: ИПЦ "Научная книга", 2018. - С. 174-177.
Пшеничников В. В. Традиционное банковское обслуживание и электронный банкинг: особенности и отличия / В. В. Пшеничников, Е. Е. Ковтунова // Финансовый вестник. - 2018. - № 1 (40). - С. 68-77.
Ковтунова Е. Е. Особенности и риски банковского обслуживания клиентов в условиях функционирования электронного банкинга / Е. Е. Ковтунова, В. В. Пшеничников // Инновационные кластеры цифровой экономики: драйверы развития: сборник трудов конференции. - Санкт - Петербург: ФГАОУ ВО "Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого". - 2018. - С. 430-448.
Составлено автором
Лыткина А. Ю. Формы дистанционного банковского обслуживания / А. Ю. Лыткина, К. И. Пастухова // Поколение будущего: взгляд молодых ученых: сборник трудов конференции. - Курск: ЗАО "Университетская книга", 2016. - С. 223-226.
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02.12.1990 ( ред. от 29.07.2018) [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Юсупова О. А. Развитие и место дистанционного банковского обслуживания в банковской конкурентной среде / О. А. Юсупова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2016. - № 33. - С. 33-51.
Письмо Банка России от 05.08.2013 № 146-Т "О рекомендациях по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет" [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "Об электронной подписи" № 63-ФЗ от 06.04.2011 г. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Письмо Банка России от 31.03.2008 № 36-Т "О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга" [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О национальной платежной системе" № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Цхададзе Н. В. Развитие системы дистанционного банковского обслуживания: деньги уходят в онлайн / Н. В. Цхададзе // Вестник экономической безопасности. - 2018. - №2. - с. 357 - 364.
Соколова Т. Н. Оценка информационной безопасности систем дистанционного банковского обслуживания / Т. Н. Соколова, В. С. Васильев // Информационная безопасность регионов. - 2017. - № 2 (27). - С. 34-39.
Годовой отчет ПАО "Сбербанк" за 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.com.
Годовой отчет ПАО "Сбербанк" за 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.com.
Федеральный закон "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа" от 22.05.2003 № 54-ФЗ [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.consultant.ru.
Официальный сайт Internet World Stats [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.internetworldstats.com.
Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Официальный сайт агентства Markswebb [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://markswebb.ru.
Официальный сайт агентства Markswebb [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://markswebb.ru.
Официальный сайт агентства Markswebb [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://markswebb.ru.
Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.












2



home-banking (домашний банкинг)
начало 1980- х годов

telebankig
конец 1980- х годов

PC - банкинг (off-line)
начало 1990- х годов

Интернет - банкинг
средина 1990-х годов

мобильный банкинг
конец 1990- х годов

Дистанционное банковское обслуживание

"Клиент-банк"

"телефон-клиент"

Облуживание с использованием банкоматов (АТМ-banking) и средств банковского самообслуживания

SMS-banking

Phone-banking

Банк-клиент

Интернет-клиент

Основные услуги ДБО ПАО Сбербанк

Услуги ДБО для физических лиц

Услуги ДБО для юридических лиц

Система интернет -банкинга

Система мобильного банкинга

Система интернет -банкинга

Система клиент-банк

Сбербанк ОнЛ@йн

Мобильный банк

Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн


Клиент-Сбербанк