Анализ рынка потребительского кредитования в регионе

Обычно положения об обязательном страховании содержатся в отдельном соглашении, хотя по действующему законодательству банки и иные профессиональные кредиторы обязаны дать возможность подписать договор кредитования исключив из его условий дополнительное отягощение, которое ложится на плечи заемщика.2.Неинформированность заемщиков о полной стоимости кредита. Рыночный коэффициент ПСК относительно потребительских кредитов претерпевает ежеквартальный расчет и предается гласности Банком России. Следует согласиться с М.И. Ивановым, который считает, что «платежи по сопутствующим договорам включаются в цену договора потребительского кредита, если заключение указанных договоров является обязательным условием получения кредита на рыночных условиях» [31, c.14]. Банкам запрещено рекламировать продукт без указания всех аспектов тарифного плана, которые могут напрямую повлиять на процентную ставку.3.Игнорирование права заемщика на отказ от уступки требования долга третьим лицам. Уступка права требования кредитором допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. Таким образом, запрет на уступку права требования по договору - это право заемщика при заключении кредитного договора. На практике же сотрудники банков заявляют об отсутствии у заемщика права на такой запрет.4.Агрессивные, порой даже незаконные действия коллекторов - звонки в ночное время суток, систематические угрозы, разглашение личной информации должника, оскорбления, разного рода психологическое давление и др.Для защиты своих прав заемщики могут использовать весь арсенал средств и способов, установленных гражданским законодательством. Однако практически невозможно применение специальных способов, установленных Законом о защите прав потребителей, поскольку регламентация исследуемых правоотношений полностью отнесена к сфере действия специального закона - ФЗ о потребительском кредите.Начиная с 01.10.2015 г., любой гражданин, который имеет не погашенную задолженность по кредиту, в рамках реструктуризации своих долгов, обязан явиться в арбитражный суд и написать соответствующие заявление, где его должны будут признать банкротом. Процедура банкротства прописана в ФЗ от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Необходимо иметь в виду, что размер долга должен быть не меньше 500 тысяч рублей.В целях цивилизованного решения таких спорных ситуаций, на наш взгляд, целесообразно создание института квалифицированных консультантов по финансовым вопросам, призванных оказывать правовую помощь заемщикам в области потребительского кредитования.Таким образом, хотя кредитный портфель в банковской системе находится в фазе активного развития, однако возникло и немало проблем. Во-первых, декапитализация банковского сектора, вызванная увеличением объемов просроченной задолженности, которая влияет на условия потребительского кредитования. Во-вторых, снижение государственной поддержки банковского сектора и кредитного рынка в целом. Проблемы банковской системы стали одним из основных факторов, влияющих на экономическую ситуацию в России. Поэтому именно сегодня необходимо принятие безотлагательных мер по выходу из «кредитной ямы», кризиса ликвидности как со стороны государства (как на федеральном, так и на региональном уровне с учетом полномочий органов власти, так и со стороны самого банковского сектора.Снижение рентабельности станет значительным вызовом и для ведущих розничных банков. Давление на их прибыльность в 2018-2019 годах будет оказываться с двух сторон (рис. 3.1). Источник: [49]Рис. 3.1. Давление на прибыльность банковского сектораНо существуют факторы, которые сдерживают выдачу потребительских кредитов (рис. 3.2).Источник: [49]Рис. 3.2. Факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитовДанные факторы, не позволяют судить об истинном финансовом положении заемщика и сам заемщик не всегда может оценить свое финансовое положение и соответственно вовремя оплатить требуемую сумму кредита. Но несмотря на все негативные факторы, рынок потребительского кредитования развивается, потому, что он удобен для клиентов, для банков, востребован и имеет большой интерес со стороны розничных сетей, для которых потребительский кредит является прекрасным вариантом увеличивать объемы реализации.3.2. Предложения по снижению просроченной задолженности и оценка эффективности разработанных предложенийВ рамках исследования нами была проанализирована методика оценки кредитоспособности физических лиц коммерческими банками региона. По результатам анализа сделаны следующие выводы:методика в основном ориентируется на анализ платежеспособности заемщика, то есть на выявление у заявителя дохода, дающего возможность платить кредит, она слабо нацелена на выявление другой составляющей кредитоспособности – желание возвращать кредит;проанализированная методика также слабо опирается на статистику, то есть модель скоринга оценки клиентов используется неэффективно;при подборе схемы принятия решения по кредиту не учитывается качество кредитного портфеля отдельных сотрудников и кредитных портфелей филиалов и отделений. При высокой скорости принятия решений, это провоцирует злоупотребления со стороны кредитных экспертов и мошенничества. Методикане позволяет быстро среагировать и приостановить их выдачу такими работниками;неудовлетворительным является уровень взаимодействия банка с бюро кредитных историй, что усложняет процесс оценки кредитоспособности;методика предусматривает обязательную проверку службой безопасности абсолютного большинства заявок, что не всегда целесообразно;в исследуемой методике заемщики почти не дифференцируются.Описанные недостатки снижают качество оценки заемщиков и увеличивают время на ее осуществление, что снижает качество кредитной услуги в целом. При значительной конкуренции на рынке, подав заявки в банки с приблизительно одинаковыми условиями, клиент выберет тот, который быстрее и качественнее проведет этот этап. Для банка некачественная оценка заемщика может реализоваться проблемной задолженностью. Для клиента – несоответствием условий кредитования его реальной кредитоспособности.Нами разработана и предложена модель оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц при предоставлении кредита, которая основывается на распределении клиентов по группам. Предложенная модель представлена на рисунке3.3.Методы оценки кредитоспособности заемщика при кредитованииДифференциация заемщиков по уровню рискаВсе заемщики в особенных случаяхВсе потенциальные заемщикиЗаемщики с кредитной историейДействующие или постоянные клиентыЭкспертная оценкаПолная скоринговая оценкаСокращенная скоринговая оценкаРасчет платежеспособностиРис. 3.3.Модель оценки кредитоспособности заемщиков при кредитовании физических лиц с учетом потенциального индивидуального рискаОсновная суть предложенной модели базируется на использовании дифференцированного подхода к заемщикам при их оценке, благодаря которому предлагается их распределять на следующие группы:1. Действующие и постоянные клиенты банка.2. Потенциальные клиенты банка (широкая группа).3. Потенциальные клиенты, имеющие длинную кредитную историю.При этом для каждой группы клиентов используется отличные методы оценки кредитоспособности.Для первой группы, в которую входят действующие заемщики (имеют текущую задолженность) или лучшие постоянные клиенты, предлагается осуществлять упрощенную оценку кредитоспособности на базе расчета платежеспособности. Оценка осуществляется специалистом кредитного отдела (кредитным экспертом).В целом расчет платежеспособности заемщика осуществляется на основе стандартной и распространенной методики. В то же время, следует учитывать обязательства клиента по действующим кредитам и действующим предоставленным поручительствам, а также по заявкам (при их существовании) на рассмотрении в других кредитных учреждениях.Однако при применении данного метода оценки кредитоспособности для объективности и снижение уровня риска необходимо соблюдение ряда условий:заемщик должен пользоваться потребительским кредитом в банке не менее 1 года или быть постоянным клиентом банка в течение последних 5 лет;последний кредит предоставлялся не позднее 1 года, или погашался не позднее 6 месяцев назад;в течение всего периода взаимоотношений коммерческого банка и заемщика в рамках кредитования полностью отсутствуют факты невыполнения последним своих обязательств, что зафиксировано в кредитной документации.При невыполнении хотя бы одного из указанных условий заемщик автоматически переносится ко второй группе, которая является самой широкой и включает круг всех потенциальных заемщиков - физических лиц.К данной группе автоматически относятся лица, впервые обратившиеся в банк с заявкой о предоставлении кредита и которые не имеют кредитной истории, или она непродолжительна и безупречна. Этими заемщиками могут быть совершеннолетние граждане РФ, по которым нет судебного решения о запрете участия в кредитных сделках. К ним также относятся все заемщики, которые не могут быть отнесены к 1-й и 3-й группе, по причине невыполнения определенных условий.Значительная численность указанной группы клиентов приводит в особый подход в оценке их кредитоспособности, который позволяет обрабатывать большие массивы информации за короткое время. Современного клиента не интересуют внутренние процедуры банка, а важные конечный результат и время, потраченное на получение кредита. Поэтому одной из задач прогрессивного розничного банка является замена кредитного комитета механизмом, позволяющим быстро принимать решение по кредиту. То есть банку, нацеленного на выдачу сотен тысяч кредитных карточек и других кредитов, нужна эффективная скоринговая модель. В связи с этим нами для 2-й группы клиентов предлагается использование скоринга с максимальным количеством параметров.Однако благодаря быстрому распространению кредита сегодня в РФ уже многие граждане активно пользуются этим видом банковских услуг и имеют положительную кредитную историю. То есть в банке постепенно формируется база постоянных клиентов, которые, по нашему мнению, имеют право на особое отношение и к ним должен применяться и отличный подход при оценке кредитоспособности. Их целесообразно выделять в отдельную третью группу.Оценка заемщиков 3-й группы должна проводится по скоринговой модели, которая имеет меньшее количество параметров, но принципиально одинаковый внутренний смысл.Перечень параметров 2-й группы должен быть разным на факторы, характеризующие непродолжительную кредитную историю, которая требует ее детализации.Мы считаем, что клиентов с длинной положительной истории не следует подвергать обширному перечню личных вопросов. В то же время, скоринговой карту со многими вопросами целесообразно использовать в целях предотвращения мошенничеств, которые часто наблюдается по беззалоговым наличных / карточным кредитам. Это не означает, что банк может использовать все вопросы в скоринговой модели, но их большое количество, еще и заданные перекрестно, могут запутать настоящих мошенников.Ради объективности и снижение рисков отнесения потенциального заемщика с длительной кредитной историей в 3 группу также должно происходить соблюдение определенных условий:- срок пользования кредитам должен быть не менее 5 - 7 лет;- получение (погашение) последнего кредита происходило в течение 1 года, предшествовавшего обращению по предоставлению нового кредита;- в течение всего периода взаимоотношений заемщика с кредиторами по кредитованию отсутствует невыполнения им своих обязательств.В случае невыполнения хотя бы одного из условий, заемщик автоматически относится ко второй группе и оценивается по «максимальному» скорингу.При всех преимуществах кредитного скоринга, одной из основных недостатков его применения является необоснованное отсечения «хороших» заемщиков. Скоринг, как правило, не является эффективным и в особых случаях кредитования, а также при предоставлении сравнительно больших кредитов. Такие случаи не редкость и требуют другого подхода при оценке кредитоспособности. В оценку заемщика в таких ситуациях должна в большей степени опираться на экспертные оценки специалистов. Таким методом могут оцениваться все группы заемщиков.В качестве направления совершенствования в области борьбы с просроченной задолженностью хотелось бы предложить ввести новую методику оценки кредитоспособности заемщиков, которая позволит заранее отсекать неблагополучных клиентов.Предметом модернизации скоринговой модели является условие диверсификации коэффициента кредитоспособности при определении платежеспособности клиента и учетом регионального фактора размещения коммерческих банков.Предлагается следующий подход в определении коэффициента К в зависимости от региональных условий: замена долларовых сумм на эквивалентные значения средней заработной платы по регионам с условием постоянной прописки или работы в данном регионе для получения кредита на региональных условиях.Данные условия целесообразно апробировать в рамках кредитного продукта «Региональный кредит» (таблица3.1).Таблица 3.1Определение коэффициента кредитоспособности в зависимости от региональных условийРегионЗначение коэффициента К0,30,40,50,6Действующая методика<500$201-1000$1001-2000$>2000$Методика для Нижегородской области16600 руб.16001-32000руб.32 001-64000 руб.>64000 руб.Методика для Москвы30800 руб.30801- 61600 руб.61601-123000 руб.>123200 руб.Методика для Санкт-Петербурга33500 руб.33501-67000 руб.67001-124000 руб.>124000 руб.Расчеты по заемщикам представлены в таблице 3.2 при неизменной процентной ставке N и одинаковых сроках.Таблица 3.2Расчет сумм кредита для заемщиков по регионамРегионЗаемщикСумма кредита Sp, тыс. руб.КДействующая методика354 162,160,4Методика для Нижегородской области354 162,160,4Методика для Москвы264 621,620,3Методика для Санкт-Петербурга265 621,620,3Данные меры позволят минимизировать риски, связанные с непредвиденными расходами клиентов в региональном аспекте, а также сократить сумму возможных потерь (П) на сумму по заемщику 1: П = 354 162,16 - 265 621,62 = 88 540,54 руб. Данная методика позволит заемщикам с чистым доходом меньше средней заработной платы по региону иметь равные я возможности по получению кредитных средств.В результате применения рекомендаций коммерческие банки могут получить результаты, показанные в табл. 3.3.Таблица 3.3Ожидаемое снижение просроченной задолженности в 2018-2020 гг. Показатель2018 г.2019 г.Темп изм., %2020 г.Темп изм., %Кредиты выданные, млн руб.39 93344 617111,7250 833113,93Просроченная задолженность по кредитам, млн руб.4 365381687,422 40563,02Таким образом, ожидается прирост объемов выданных кредитов около 10% ежегодно, снижение просроченной задолженности к 2020 году по прогнозам составит 37%.ЗаключениеВ работе были рассмотрены теоретические и практические аспекты потребительского кредитования в России и определены пути его развития.В работе решены поставленные задачи.Были рассмотрены сущность потребительского кредитования в Российской Федерации, а также анализ рынка потребительского кредитования в Нижегородской области.На основании изученного материала можно отметить, что:Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платностиКоммерческие банки предоставляют различные виды кредитов физическим лицам, а именно: потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты на образование, а также кредиты, предоставленные с помощью кредитных карт. Такое разнообразие способствует тому, что кредит становится более доступным для населения, потому что каждый клиент банка может выбрать для себя наиболее удобный вид кредита.Развитие рынка потребительского кредитования сопровождается ростом необеспеченных кредитов. Это может казаться негативно на деятельности ряда коммерческих банков в будущем.Кредитование физических лиц должно осуществляться коммерческими банками согласно действующим нормативно – правовым документам. Система нормативно-правового регулирования нуждается в доработке и приведении ее в соответствие с ситуацией, сложившейся на рынке потребительского кредитования.Ужесточение мер государственного регулирования в секторе потребительского кредитования привело к снижению темпов роста кредитов, выданных физическим лицам.Был проведен анализ потребительского кредитования в Нижегородской области. По результатам анализа были выявлены следующие тенденции:Увеличение объемов кредитного портфеля по кредитам физическим лицам на 95%;увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, на 51%;наиболее быстрыми темпами происходило увеличение просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитам по картам;в разрезе типов кредитования наблюдается увеличение кредитного портфеля по всем видам кредитования, за исключением кредитов под залог;увеличение удельного веса выданных среднесрочных кредитов и уменьшение доли долгосрочных;уменьшение средневзвешенной ставки по потребительским, ипотечным кредитам, кредитам под залог, увеличение ставки по автокредитам и кредитам по картам;снижение доли просроченных кредитов в кредитном портфеле Нижегородской области.На основе проведенного анализа исследуемому банку в целях дальнейшего потребительского кредитования было рекомендовано:увеличить долю обеспеченных кредитов в портфеле банка;более тесное взаимодействие с бюро кредитных историй, с целью оценки кредитоспособности клиентов; использовать кросс-продажи банковских продуктов.расширять сеть офисов по обслуживанию клиентов – физических лиц;развитие дистанционных каналов обслуживания посредством технологии directmail.Анализ развития ситуации вокруг потребительского кредитования дал основание выделить основные проблемы в сфере кредитования.1.Принудительное включение в кредитный договор услуг по отдельным видам страхования. 2.Неинформированность заемщиков о полной стоимости кредита. 3.Игнорирование права заемщика на отказ от уступки требования долга третьим лицам. При решении пятой задачи разработаны рекомендации относительно совершенствования работы с проблемной задолженностью и оценки кредитоспособности заемщиков. По-прежнему актуальным является дальнейшее совершенствование работы российских банков по возврату просроченной задолженности и предотвращению образования новых проблемных долгов. Список использованных источниковАбрамова, М.А. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: тесты, задания, кейсы / М.А. Абрамова, Л.С. Александрова. – Москва : КноРус, 2016. – 312 с.Агеева, Н.А. Основы банковского дела: учеб. пособие / Н.А. Агеева. – Москва : Инфра-М, 2014. – 498 с.Александрова, Л.С. Тенденции развития потребительского кредитования / Л.С. Александрова // Научный альманах. – 2017. - №2-1(28). – С.26-29.Анализ денежно-кредитной сферы в современных условиях: Сборник научных трудов студентов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации по материалам семинарских занятий по дисциплинам денежно-кредитной политики / под ред. Н.И. Морозко, В.Ю. Диденко. – Москва : Русайнс, 2017. – 272 с.Астраханцева М. Кредитный кризис: основные причины и антикризисные меры [Электронный ресурс] / М. Астраханцева - Режим доступа: http://www.rcb.ru/ol/2010-01/16489.Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность: учеб. пособие / И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2013. – 490 с.Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие / Л.Н. Балахничева. – Новосибирск. СибАГС, 2015. – 206 с.Банки и банковские операции / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити, 2012. – 580 с.Банковская система в современной экономике: учеб. пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – Москва : КноРус, 2017. – 360 с. Банковское дело: учебник и практикум / под ред. В.А. Боровковой. – Москва : Юрайт, 2016. – Ч. 2 – 160 с.Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие / под ред. Тавасиева А.М. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 418 с. Банковское дело: учебник / под ред. Н.Н. Наточеевой. – М. : Дашков и К, 2016. – 272 с.Басс, А.Б. Тенденции развития банковской системы России / А.Б. Басс, Д.В. Бураков, Д.П. Удалищев. – Москва : Русайнс, 2017. – 216 с.Батнасумова, А.Б. Потребительские кредиты: сущность, виды, проблемы и перспективы развития в РФ / А.Б. Батнасумова // Экономика и предпринимательство. – 2017. - №4-1. – С.861-865.Белова, Т.А. Анализ факторов, влияющих на кредитование физических лиц (региональный аспект) / Т.А. Белова // Университетский комплекс как региональный центр образования, науки и культуры: Материалы Всероссийской научно-методической конференции. – Оренбург : ОГУ, 2016. – С.1587-1594.Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Розничный бизнес / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – Москва : КноРус, 2017. – 416 с.Белозеров, С.А. Банковское дело: учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. – М. : Проспект, 2016. – 408 с.Белоусов, А.Л. Экономические и правовые аспекты развития в РФ потребительского кредитования / А.Л. Белоусов // Финансы и кредит. – 2014. - №2. – С.24 – 25. Болданкова Ю.А. Кредитование физических лиц в России / Ю.А. Болданкова // Наука, образование и культура. – 2017. - №2(17). – С.17-19.Бондаренко, Т.Г.К проблеме мошенничества с использованием банковских карт в РФ / Т.Г. Бондаренко // Инновационная наука. - 2016. - №2-1(14). - С.55-58.Боровский, В.Н. Потребительское кредитование и его развитие в России / В.Н. Боровский, Э.Э. Аблитарова // ScienceTime. – 2017. - №3. – С.75-81.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26 января 1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017).Губенко, Е.С. Правовой режим банковских операций и сделок: учеб. пособие / Е.С. Губенко. – М.: Проспект, 2017. – 240 с.Деньги. Кредит. Банки / О.И. Лаврушин, М.М. Ямпольский, Ю.О. Савинский и др. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 780 с.Деньги. Кредит. Банки/ под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. [2-е изд.] – М.: ТК Велби: Проспект, 2009. – 280 с.Джаншаева, А.Т. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России / А.Т. Джаншаева // новая наука: финансово-экономические основы. – 2017. - №2. – С.44-46.Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2016. – 526 с.Жирова, Г.В. Банковское дело. Краткий курс / Г.В. Жирова. – М.: Окей-книга, 2015. – 137 с.Загородников, С.В. Финансы и кредит: учебное пособие. – М.: Издательство «Омега-Л», 2009. – 340 с.Загородников, С.В. Финансы и кредит: курс лекций / С.В. Загородников. – М.: Научная книга, 2017. – 274 с.Иванов, О.М. Правовое регулирование стоимости потребительского кредита: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. – М., 2012. – С. 14.Калинина, Д.А. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России / Д.А. Калинина // Наука и мир. – 2016. – Т. 2. - №7(35). – С.17-19.Калмыкова, И.С. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе / И.С. Калмыкова, К.В. Романюк, Д.А. Шлумпф // Научно-методический электронный журнал Концепт. – 2017. – Т. 4. – С.168-175.Ковалев, А.П. Финансы и кредит. Учебное пособие. – Р.на Д.: Феникс, 2011. – 254 с.Ковбасюк, Ю.Е. Уровень потребительского кредитования в Российской Федерации / Ю.Е. Ковбасюк, Е.С. Кокшарова // Современные научные исследования и разработки. – 2017. - №3(11). – С.126-129.Колкарева, Э.Н. Просроченная задолженность как основной индикатор риска потребительского кредитования в России // Э.Н. Колкарева, А.А. Горелова // Экономика и социум. – 2017. - №3(34). – С.769-773.Конев, А.А.БанковскоекредитованиевРоссийскойФедерациивусловияхэкономическогокризиса/А.А.Конев,Д.М.Калимуллин//ВестникмолодыхученыхСамарскогогосударственногоэкономическогоуниверситета.–2017.-№1.–С.64-70.Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993, с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 г. № 7-ФКЗ, от 05 февраля 2014 г. № 2-ФКЗ, от 21 июня 2014 № 11-ФКЗ).Крутыко, В.В.ТенденцииразвитияпотребительскогокредитованиявРоссииизарубежом/В.В.Крутько,В.В.Капля,В.В.Маньков//Велес.-2017.-№7-2.–С.38-41.Макарова, О.М. Коммерческие банки и ихоперации / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров. - М.: ЮНИТИ, 2015. – 366 с.Михайлова, М. Роль конкурентной стратегии современного коммерческого банка / М. Михайлова // Финансы и кредит. – 2016. - № 36 (324). - С. 38–43.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 26 июля 2017 г.).О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»:Федеральный закон от 30 декабря 2008 г. № 296-ФЗ (ред. от 29 июля 2017 г.).О кредитных историях: Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 05 апреля 2016 г.). О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения: Положение Банка России 27 февраля 2017 г. № 579-П (ред. от 05 июля 2017 г.).О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России 28 июня 2017 г. № 590-П.О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 03 июля 2016 г.).Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 28 июня 2017 г. № 180-И.Обзор финансовой стабильности. - № 1. - 2017 [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/Stability/0FS_17-01.pdfРозенберг, Дж.М. Словарь банковских терминов: Пер. с англ. – М.: Инфра-М, 2007. – 964 с.