Правовое регулирование эмиссии банковских пластиковых карт и расчетов с их использованием.

Вступившие в силу изменения предполагают постепенный переход к национальным платежным системам.В настоящее время возможности национальных платежныхинструментов достаточно ограничены не только внутри государства, но и за его пределами. Поэтому количество выпускаемых карт «Мир» значительного влияния на количество карт международных систем, которые находятся у граждан РФ, не окажет.В связи с реализацией положений законодательства в настоящее время наблюдается увеличение количества выпущенных карт «Мир», за счет выпуска которых несколько снижается количество выпущенных банковских карт международных платежных систем.До настоящего времени банковскиекартыявляются недостаточно широко развитым банковским продуктом в России. Это связано с тем, что законом специально не регулируются вопросы эмиссии банковских карт, что порождает проблемы в практике. В настоящее время нормативным актом, которым регулируется эмиссия, является рассмотренное выше Положение № 266, которым установлена терминология банковских карт, названы их основные виды, а также те операции, которые проводятся с использованием банковских карт. В Положении также закреплены понятия основных участников расчетов и основные виды финансовых операций, а также документации, составляемой при проведении операций.В соответствии с п. 1.12 Положения операции по банковскомусчету совершают физические и юридические лица. В то же время Положение, как и Гражданский кодекс РФ, не закрепляют структуру правоотношений, связанных с расчетами с использованием банковских карт, а также содержание таких правоотношений.В литературе для решения данной проблемы неоднократно предлагалось принятие отдельного федерального закона и внесение соответствующих изменений в ГК РФ, где специальные нормы были бы посвящены расчетам с использованием банковских карт.К участникам правоотношений, возникающих при использовании банковских карт, относятся эмитенты, клиент, расчетные агенты, эквайеры, процессинговыйцентр и процессинговые компании. Изначально возникают правоотношений только между клиентом (будущим держателем банковской карты) и банком (эмитентом) при заказе клиентом выпуска банковской карты. Данные отношения не могут регулироваться Банком России, поскольку возникают договорные обязательственные отношений, регулирование которых отнесено к гражданскому законодательству. С потенциальным держателем карты должен в обязательном порядке быть заключен договор, содержание которого не может противоречить действующемузаконодательству.Банком-эмитентом называется тот банк, который выпустил банковскую карту, этот банк является собственником карты. Как правило соответствующая информация размещается на оборотной стороне карты. Те правоотношения, которые возникают с платежной системой, которая выступает собственником торговых знаком, также урегулированы договорными отношениями, связанными с участием в платежной системе.Поэтому следует согласиться с тем, что движение денежныхсредств в пределах осуществляемой сделки следует рассматривать не в качестве последовательно совершенных нескольких сделок по уступке права требования организации торговли об оплате товара или оказанной услуги к клиенту, а в качестве уступки права требования от держателя банковской карты права требования к банку-эмитенту к торговой организации. Такая уступка осуществляется в соответствии с особыми правилами.Банковская карта выступает только расчетныминструментом, с помощью которое совершаются операции по передаче денежных требований. Правоотношения возникают между держателями карты и второй стороной расчетной сделки, то есть банком-эмитентом банковской карты, после получения карты держателем.Согласно мнению А.А. Тадеева договорные отношения, которые возникают между участниками платежной системы, следует регулировать только нормами ГК РФ, учитывая при этом специфику отношений. Главой 45 ГК РФ закреплено регулирование отношений по договору банковского счета, им можно урегулировать и правоотношения между расчетным агентом и процессинговойкомпанией, а также отношения между расчетным агентом и эмитентом, держателем банковской карты и эмитентом. Кроме того, главой 39 ГК РФ регулируются правоотношения по оказанию услуг. Этой главы достаточно для того, чтобы урегулировать отношения между юридическим лицом и процессинговойкомпанией. Положениям о договоре концессии можно регулировать отношения между процессинговой компанией и эмитентом, или банком-эквайером и процессинговой компанией.Также отношения между эмитентами, имеющими и не имеющими статуса участника платежной системы, можно урегулировать положениями о договоре субконцессии, и т.д.В соответствии с мнением И.А. Спиранова договор о выдаче банковской карты предлагается рассматривать иначе, как договор, состоящий из нескольких других договоров: договора об осуществлении расчетов по операциям, который совершается с использованием карт, и договора банковского счета. То есть, договор о выдаче банковской карты предлагается рассматривать в качестве смешанного договора в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, где закреплено право участников гражданского оборота заключить договор, в котором могут содержаться элементы различных договоров, закрепленных или не закрепленных в нормативных актах.В таком случае к сторонам договора следует применять правила о тех договорах, элементы которого в нем содержаться, если из соглашения сторон договора не вытекает иное. Договорбанковского счета при этом регулируется ГК РФ, а договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты - Положением № 266.С последним из приведенных мнений следует согласиться, поскольку оно соответствует положениям законодательства о свободе договора. Потребность гражданина или юридического лица, испытываемая им нужда, является исходным пунктом его волевого действия. Прежде чем совершить действие, человек анализирует потребность, определяет способ удовлетворения этой потребности, а затем принимает решение. Следовательно, процесс формирования воли человека, которая должна привести к заключению договора, имеет три этапа: наличие потребности и осознание способов для ее удовлетворения, поиск способа удовлетворения этой потребности и принятие решения совершить сделку. Однако сама по себе воля человека, без проявления ее вовне, не может стать основанием для возникновения, изменения или прекращения гражданских прав и обязанностей. Для совершения сделки лицо должно довести свое решения до сведения других лиц с помощью волеизъявления. Только проявленная вовне воля может привести к правовым последствиям, предусмотренным законом. Таким образом, воля и волеизъявление являются двумя неразрывно связанными элементами, без которых не возможно совершение сделки. Вопрос о построении отношений, связанных с эмиссией банковских карт и расчетами с их применения рассматривается и судами с точки зрения регулирования правоотношений как отношений, возникших на основании смешанного договора.Таким образом, рассмотренные предложения о включении договорных отношений в систему связей участников платежной системы в соответствии с нормами гражданского законодательства показывают, что правоотношения, которые строятся между участниками системы при расчетах с использованием банковских карт, могут регулироваться нормами гражданского законодательства в рамках тех договоров, которые включены в ГК РФ, учитывая одновременно специфику правоотношений. В то же время разумно и закрепление отдельно структуры договорных отношений участников расчетов с использованием банковских карт для наиболее быстрого и единообразного решения спорных ситуаций в интересах участников отношений, а также для роста популярности расчетов с применением банковских карт.ЗаключениеИзложенное в работе позволяет сделать вывод о том, что в России нормативное регулирование эмиссии банковских карт и расчетов с их использованием состоит как из федеральных законов, так и из подзаконных нормативных актов. Большое значение среди указанных актов имеют нормативные акты Банка Росси (указания, положения), которыми урегулирована как рассматриваемая сфера в целом, то есть закрепляются общие положения и принципы, так и отдельные вопросы использования и выпуска банковских пластиковых карт.Законодательством и подзаконными нормативными актами значительный объем регулирования отношений по использованию банковских карт отдается договорным условиям, которые включаются в заключаемые между клиентами и эмитентами соглашения, заключаемые при выпуске и использовании банковских карт.Банковской картой является вид платежных карт, а также инструмент безналичных расчетов, который предназначен для совершенияфизическими лицами, к которым относятся и уполномоченные юридическими лицами, операций снаходящимися у эмитентаденежнымисредствами.Основное назначение банковской карты состоит в том, что она является современным инструментомуправления банковским счетом, персонифицированным платежным инструментом, который предоставляет ее держателю возможность безналичной оплаты товаров или услуг, получения наличных средств.При этом карты национальныхсистем не могут выполнять те функции, которые характерны для карт международных платежных систем, то есть не могут выступать средством международных расчетов.Сфера расчетов с применением банковских карт динамично развивается, каждый виток, происходящий в развитии, становится причиной возникновения новых правовых вопросов. В настоящий момент является актуальным вопрос реквизитов платежных документов, посредством которых производятся безналичные расчеты. Нарушения в данном техническом по своей сути вопросе приводят к торможению работы всего механизма взаимодействия кредитных организаций с клиентами. Этому феномену приводится достаточно простое объяснение. Совершенствуются технологии передачи данных, заключение сделок порой происходит путем совершения минимальных действий на персональном компьютере. В то же время многими организациями платежные документы составляются вручную. Для разрешения этой проблемы требуется творческий, зачастую неординарный подход, что позволило бы сосредоточиться на решении проблемы не только с точки зрения технических инноваций.Рассмотренные в работе предложения о включении договорных отношений в систему связей участников платежной системы в соответствии с нормами гражданского законодательства показывают, что правоотношения, которые строятся между участниками системы при расчетах с использованием банковских карт, могут регулироваться нормами гражданского законодательства в рамках тех договоров, которые включены в ГК РФ, учитывая одновременно специфику правоотношений. В то же время разумно и закрепление отдельно структуры договорных отношений участников расчетов с использованием банковских карт для наиболее быстрого и единообразного решения спорных ситуаций в интересах участников отношений, а также для роста популярности расчетов с применением банковских карт.Список использованных источниковКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 04.08.2014, № 31, ст. 4398.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (ред. от 11.10.2018) // Парламентская газета, № 151-152, 10.08.2000.Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 03.10.2018) // Собрание законодательства РФ, 17.06.1996, № 25, ст. 2954.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности» // Российская газета, № 27, 10.02.1996.Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе» // Российская газета, № 139, 30.06.2011.Федеральный закон от 01.05.2017 № 88-ФЗ «О внесении изменений в статью 16.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О национальной платежной системе» // Российская газета, № 94, 03.05.2017.Постановление Правительства РФ от 13.06.2012 № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе» // Российская газета, № 141, 22.06.2012.Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) (ред. от 05.07.2017) // Вестник Банка России, № 34, 28.06.2012.Положение о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств (утв. Банком России 09.06.2012 № 382-П) (ред. от 07.05.2018) // Вестник Банка России, № 32, 22.06.2012.Положение о бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах (утв. Банком России 31.05.2012 № 379-П) // Вестник Банка России, № 31, 20.06.2012.Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 06.07.2017 № 595-П) // Вестник Банка России, № 90-91, 26.10.2017.Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 14.01.2015) // Вестник Банка России, № 17, 30.03.2005.Типовые правила эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением (утв. Минфином РФ 30.08.1993 № 104) // Документ опубликован не был. Доступ из СПС Консультант Плюс.Определение Конституционного Суда РФ от 17.07.2018 № 1794-О // Документ опубликован не был. Доступ из СПС Консультант Плюс.Определение Верховного Суда РФ от 06.02.2018 № 67-КГ17-26 // Документ опубликован не был. Доступ из СПС Консультант Плюс.Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: в 5 томах. - М.: Статут, 2006. - Т. 2. – С. 425.Варламова Т.П. Российский рынок пластиковых карт: нормативно-правовое регулирование и проблемы развития // Информационная безопасность регионов, № 3 (20), 2015, С. 61-71. Гражданское право: учебник: в 2 т. / О.Г. Алексеева, Е.Р. Аминов, М.В. Бандо и др.; под ред. Б.М. Гонгало. - М.: Статут, 2016. - Т. 2. - 528 сИванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России: Дис. ... канд. юрид. наук. Ростов-на-Дону, 2006.Ищенко С.В.Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской Федерации // Право и экономика. 2010. № 11. С. 65 – 68.Клочихин В.А. Юридическая взаимосвязь между участниками расчетных правоотношений с использованием банковских карт // Проблемы экономики и юридической практики, № 5, 2017, С. 136-140. Коровяковский Д.Г. Юридическая природа пластиковых (банковских) карт // Финансы и кредит, № 33 (273), 2007, С. 77-84.Мальцев В.А. Особенности правового регулирования основных форм безналичных расчетов в Российской Федерации // Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал, № 2, 2016, С. 232-237.Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими кар-тами. Москва: Интеркрим-пресс, 2000. Тедеев А. А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. – М.: Новый индекс, 2002. С. 227.Яблокова И.В. Национальная платежная система «Мир»: правовые аспекты информационных технологий // ИТпортал, № 2 (14), 2017, С. 5.