Сберегательный банк РФ: особенности функционирования и перспективы развития

Таблица 16 – Предлагаемый кредитный продукт для ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» для предприятий реального сектора экономикиНаименование продуктаСтавка, % годовыхСрок кредитования, месРазмер кредита, тыс. руб.Кредит «Выгодный»От 10До 60От 500 до 5000Можно сказать о том, что наиболее низкий уровень процентной ставки среди анализируемых банков находится на уровне 13%, а на 03.12.2018 года размеры ставки рефинансирования, которые установлены со стороны Центрального Банка РФ, равен 7,5%, следовательно у банка есть возможность для снижения уровня ставки до уровня, который будет не менее установленного порога. Для определения возможного количества клиентов, которые могли бы заинтересоваться определенным типом банковской продукции, мы провели онлайн-анкетирование, итоги которого представим в составе таблицы 17.Таблица 17 - Анализ предполагаемого дохода от кредитования1012100600106000131210040013520018121002001836001412100300144200Из приведенной таблицы 17 видно, что за год с одного клиента банк сможет получить 10 млн. рублей, а с 600 клиентов сумма дохода уже составит 6000 млн. рублей. Данный продукт будет востребованным за счет довольно низкой процентной ставки. Рассмотрим наглядно на рисунке 9.Рисунок 9 - Предполагаемый доход от кредитованияОпираясь на всем вышесказанном, мы можем отметить, что максимальный период, на который банк будет предоставлять кредит не будет более одного года, что предоставит банку возможности для того чтобы улучить собственное текущее положение и не ждать получения финансовых потоков в будущих долгосрочных периодах. Также мы можем говорить о очевидности того, что активизация процесса развития экономики России заставляет банки проводить реализацию определённых мер, суть которых сводится к формированию новых точек роста. Обращаясь к полученным показателям таблицы 18 мы считаем, что если банк сумме реализовать введение новой кредитной продукции при сохранении процентной ставки на уровне 10% годовых, то он сможет добиться получение следующего: возможно снижение уровня кредитных рисков. Это станет возможно если банк сможет уменьшить количество активов с повышенными коэффициентами риска и только за счет этого будет возможно увеличение количества кредитов для корпоративных клиентов. А уже на основании этого – возможно получение более высокого уровня доходности от операций.Поскольку на банковском рынке происходят постоянные перемены, то руководство организации должно выделить ответственных сотрудников для формирования новой методики для расчета уровня кредитоспособности каждого заемщика, а также провести работу по разработке мероприятий, направленных на улучшение процесса предоставления кредитов, получения наиболее точной информации о заемщиках и возможном наличии «скрытых сторон», которые могут быть необнаруженные при использовании имеющейся системы скоринга в банке. Мы считаем, что банку необходимо рассмотреть возможности использования совокупности сразу 3 методов: методики Кромонова, рейтинговой и модели по определению кредитного риска. Данный процесс будет обеспечиваться за счет реализации 3 этапов:На первом этапе в банке работники должны будут использовать методику Кромонова для того чтобы определить уровень финансовой устойчивости клиента;На втором этапе будет проводиться работа по присвоению определенной рейтинга для заемщика;На третьем этапе сотрудники уже будут проводить оценку уровня кредитного риска. Опираясь на такие этапы возможно принятие решений о предоставлении либо отказе в предоставлении суммы кредитных ресурсов. На основании этого банк сможет получить максимальное количество необходимой информации о клиенте и предупреждать возникновение возможных рисков дефолта. Подводя итоги данной главы исследования, мы можем сказать о том, что в настоящее время финансовый рынок пребывает в довольно неустойчивом положении, на основании чего все банки должны ежедневно проводить работу по решению сложных вопросов, связанных с поиском новых возможностей для увеличения прибыли и снижения рисков. Мы рассмотрели основные группы проблем ПАО «Сбербанк», которые связаны с его деятельностью:- в банке отмечается достаточно высокий уровень мошеннических операций с позиции новых заемщиков (среди таких операций возможно выделение таких: получение кредитов по подложным, утраченным либо недействительным паспортам; получение кредитов на граждан, у которых не определенного места жительства или на граждан, которые находятся под давление криминальных личностей и т.д.)- из-за низкого уровня финансовой грамотности граждан России в банке затрудняется работа;- можно говорить об учащении ситуаций с оспариванием полученных кредитов со стороны заемщиков.Для того чтобы банк и далее мог функционировать, он должен начать проведение определенных мероприятий, а именно:- стоит повысить уровень качества предоставляемых услуг;- стоит начать максимальное продвижение услуг на банковском рынке, используя разные информационные каналы (СМИ, интернет и так далее);- стоит реализовать мероприятия, которые позволят удержать имеющихся клиентов и привлечь новых клиентов;- для того чтобы привлечь новых клиентов в банке стоит расширить кредитную линейку продуктов;- для того чтобы привлечь клиентов от малых и средних предпринимательств в банке необходимо упрощение процедуры получения кредитов такими организациями и снижение процентных ставок;- также во многих уголках России просто отсутствует возможность для доступа к отделению банку, поэтому банк должен расширить регионы своего присутствия;- для эффективных продаж в банке необходимо налаживание системы маркетинга, а именно начать более эффективное проведение маркетинговых исследований не только самого банка, но и банков-конкурентов. Далее будем рассматривать воздействие главных значений показателей деятельности банка, на сумму получаемой прибыли, которая может появиться у банка за счет реализации предлагаемых нами мероприятий, для этого будем проводить факторный анализ, опираясь на многофакторную мультипликативную модель на основании такой формулы:ИлиЧП= (1)(2)Мы планируем, что за счет того, что банк введет новые виды продуктов, у него появится возможность для увеличения суммы собственных доходов на 33 миллиона рублей в месяц, но это возможно если банк будет предоставлять кредиты для 600 клиентов. У ПАО «Сбербанк» имеется 723 отделения и филиала. Можно предположить, что банк и каждый его филиал за год будут способны на предоставление кредитов для 82,2 тысяч человек, тогда можно будет добиться получения доходов в сумме 904 240 миллионов рублей. Тогда будем проводить такие расчеты.Таблица 19 - Исходные данные для анализа, млн. руб.ПоказательФактический период (на 01.09.2018 г)Плановый период (01.01.2019)Изменение, план-фактТемп роста, %Прибыль до налогообложения11 627,02 84 060,27 72 433,25 622,97Прибыль после налогообложения11 602,08 67 248,22 55 646,14 135,99Доходы143 935,89 904 240,00 760 304,11 148,83Активы255 428,82 644 228,40 388 799,58 138,63Собственный капитал банка42 767,94 99 577,26 56 809,32 115,00Рассмотрим эффективность управления налогами в банке:ЭУ налогами факт = 11 602,08/11 627,02 = 0,998ЭУ налогами план = 67 248,22/ 84 060,27 = 0,800Эффективность управления налогами в банке в результате увеличения прибыли в следующем году будет улучшена на 0,198 единиц по сравнению с фактическим периодом.ЭУ расходами факт = 11 627,02/143 935,89 = 0,081ЭУ расходами план = 84 060,27/904 240,00 = 0,093Эффективность контроля расходов в плановом периоде в банке улучшится на 0,012.Рассмотрим эффективность управления активами в плановом периоде по сравнению с фактическим периодом:ЭУ активами факт = 143 935,89 /42 767,94 = 3,366ЭУ активами план = 904 240,00 /99 577,26 = 9,081Эффективность управления активами в плановом периоде по сравнению фактическим в ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» несколько вырастет, а именно на 5,715 пункта.Рассмотрим эффективность управления ресурсами в банке:ЭУ ресурсами факт = 255 428,82 / 42 767,94 = 5,972ЭУ ресурсами план = 644 228,40 / 99 577,26 = 6,470Эффективность управления ресурсной базой в банке в плановом периоде может быть улучшена на 0,497 пункта по сравнению с фактическим периодом за счет того, что можно будет сумму полученной прибыли использовать для увеличения суммы собственного капитала банка.ЧП план = 99 577,26 *0,800*0,093*9,081*6,470 = 435 071,33 млн. руб.По результатам анализа можно сказать, что роста прибыли в плановом периоде по сравнению с фактическим, можно будет добиться на основании следующих изменений: будет увеличена эффективность управления налогами на 0,198 пункта, и при этом можно отметить увеличение уровня эффективности контроля расходов на 0,012 пункта. В плановом периоде за счет увеличения количества прибыли и доходов банка, а также роста расходов можно будет добиться роста эффективности управления активами на 5,715 пункта, роста размера собственного капитала на 56 809,32 млн. руб. за счет увеличения чистой прибыли на 72 433,25 млн. руб., которую банк планирует получить за счет привлечения большего количества клиентов и предоставления нового вида кредитного продукта «Универсальный», и за счет роста эффективности управления ресурсной базой банка на 0,497 пунктов. Данные выводы можно сделать при учете, что в банке за год будет предоставлено кредитов не менее чем для 82,2 тысяч человек (при расчете, что за год банк с 1 клиента может получить 11 тыс. руб. прибыли, то можем сумму предполагаемого дохода разделить на 11 тыс. руб. и получим 82,2 тыс. чел. – минимальное пороговое условие для достижения рассмотренного уровня дохода). Также можно отметить, что банк благодаря предложенным мероприятиям сможет несколько улучшить свою ликвидность и платежеспособность.ЗаключениеВ качестве основной стратегической цели финансовых учреждений возможно выделение усиления конкурентных позиций как надежных и динамично развивающихся российских финансовых учреждений, которые способны сохранять стабильность в периоды экономических волнений. Для того чтобы увеличить собственную долю на рынке, банками предпринимаются мероприятия по активной территориальной экспансии и параллельному выходу на новую ступень качества предоставления банковских услуг. Сумма источников будущей суммы доходов имеет отношение к проведению банком основного вида деятельности. Банковская продукция и услуги выступают в качестве одних из главных источников дохода банков. Ежегодно происходит увеличение объемов банковских операций с населением. На сегодняшний день банками могут предлагаться разные виды продукции и услуг. Технический прогресс способен оказывать воздействие на процесс развития розничного платежного инструментария. В настоящий период времени инновации аналогичного рода могут появляться на рынке розничных платежей регулярно. В тот же период времени уровень восприятия значительного количества новинок остается крайне низким. С одного взгляда, всегда могут найтись фанаты, готовые применять любые виды новинок, в особенности если они имеют отношение к расширению функционала мобильных телефонов. С иного взгляда, они не могут формировать сколько-нибудь значимой доли населения страны. Опираясь на информацию, которая приводится ЦБ РФ, можно говорить о том, что 94% населения не применяют даже такой простой новинки, как бесконтактных способов оплаты на основании банковских карточек. Иные наиболее трудные нововведения могут оказываться практически невостребованными большим числом населения. Параллельно необходимо выделение того факта, что технические новинки активно могут вводиться не только финансовыми учреждениями в качестве поставщиков платежных услуг, но и рядом прочих участников рынка – главным образом, платежными агентами, в том числе банковскими платежными агентами. Достигать обеспечения крепких конкурентных позиций они способны, только на основании постоянного расширения функционала и удобства собственных терминалов и прочих видов электронных ресурсов платежа при увеличении списка лиц, в пользу которых готовы осуществлять прием платежей. Соответственно, этот сектор рынка также проводит постоянную работу по отслеживанию предоставляемого технического прогресса возможностями и пытается не упускать их. В тот же период времени, принимая во внимание наличие широких возможностей, связанных с проведением розничных платежей, которые предоставляются для клиентов банками. Ниша, которую занимают платежные агенты, постоянно будет достаточно узкой. Только те части рынка и тот клиентский сегмент, который не охвачен в необходимой степени банковскими видами платежных услуг, будут доступными для обслуживания платежными агентами. Уровень конкурентоспособности продукции банков в настоящее время играет роль наиболее значимого критерия оценки деятельности банков, в основании которых появляется возможность для определения положения продукции или услуг на рынке. Также в данном аспекте необходимо исследование определенной оценки, опираясь на которую становится возможным отражение максимально выгодных отличий от продукции банков-конкурентов. Именно уровень конкурентоспособности продукции и услуг банков может прямо зависеть от уровня качества продукции, который может определяться, опираясь на количество проданных единиц и уровня удовлетворения каждого покупателя.Также стоит говорить о том, что в банка возможно использование разных методик по управлению и оценке как уровня конкурентоспособности всей кредитной организации, так и ее банковских продуктов, и услуг. Для понимания практической стороны управления уровнем конкурентоспособности банковских продуктов и услуг нами проводился анализ на примере ПАО «Сбербанк России».В результате исследования теоретической стороны исследования нам удалось выявить следующую научную новизну:- определены наиболее подходящие для банковской сферы методы оценки финансовой устойчивости банков, учитывающие все положительные и отрицательные факторы; - сформулированы рекомендации по расширению числа критериев, которые могут быть использованы для оценки финансовой устойчивости банка.В качестве объекта данного исследования нами был выбран ПАО «Сбербанк России», который входит в топ-10 российских крупнейших банков. Проведенный анализ деятельности ПАО «Сбербанк» показал нам наличие определенных проблем в развитии банка, к числу которых стоит относить такие:- низкий уровень эффективности применения двух наиболее значимых конкурентных преимущества банка: сбытовой сети и клиентской базы. Данный фактор обладает тесной взаимосвязью с недостаточным уровнем организации работы банка с клиентами и слабой развитостью навыков и систем продаж.- низкий уровень обслуживания со стороны быстроты принятия решений, наличия трудностей в процессах и процедурах, уровне общения и взаимодействии между банком и клиентами;- наличие слабых сторон в корпоративной культуре банка, главным образом речь идет о избыточном бюрократизме, недостаточной ответственности за итоговые результаты деятельности каждого филиала банка и уровень качества работы с клиентами, что связано с недостаточным стремлением банка к совершенствованию и развитию.Для того чтобы исключить обнаруженные проблемы, нами проведена работа по разработке мероприятий, основным направлением которых выступает увеличение уровня конкурентоспособности банка. К основным приоритетным направлениям в развитии банковских услуг ПАО «Сбербанк» должны относиться такие:- в качестве основного принципиально значимого направления в развитии банка должно стать следующее – банку необходимо выставить максимальный ориентир на клиентов и перевоплотить отделения банка в «сервисную» компанию;- в качестве реализации избранного сценария «модернизации» стоит рассматривать процесс комплексной перестройки процессов и систем, а также необходимо перевести банк на новую «промышленную» основу;- банку необходимо осознание значимости и приоритетности российского банковского рынка продукции и услуг для того чтобы появилась возможность для развития бизнеса, кредитной организацией должна выставляться перед собой задача, связанная со становлением в качестве основного значимого участника мировой финансовой системы, а для этого необходимо максимальное развитие операций на международных рынках.В качестве новой методики оценки прибыльности рассматриваемого нами банка мы предложили введение трехэтапной системы оценки прибыльности:1 этап – оценка индикаторов прибыльности на основании методики, предложенной в УказанииБанкаРоссии от 03.04.2017 N 4336-У (ред. от 26.12.2017) "Обоценкеэкономическогоположениябанков" (вместе с "Методикойоценкипоказателей прозрачности структуры собственностибанка") (Зарегистрировано в Минюсте России 19.05.2017 N 46771);2 этап – оценка индикаторов на основании модели В.С. Кромонова;3 этап – проведение факторного анализа полученных результатов на основании пятифакторной модели Дюпон.В процессе проводимых расчетов мы доказали, что предлагаемый метод оценки на основании трех этапов является эффективным и предоставляет более подробные данные о положении банка. Банку целесообразно введение такой методики.Список использованных источниковI. Нормативно-правовые документы"КонституцияРоссийской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках кКонституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Консультант Плюс, 2019"ГражданскийкодексРоссийской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 28.12.2010 N 390-ФЗ "О безопасности"// Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "Обанкахибанковскойдеятельности" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "ОЦентральномбанкеРоссийскойФедерации(БанкеРоссии)" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "Онациональнойплатежной системе" // Консультант Плюс, 2019"Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) // Консультант Плюс, 2019Указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (Зарегистрировано в Минюсте России 21.11.2012 N 25863) // Консультант Плюс, 2019"Указ Президента РФ от 05.12.2016 N 646 "Об утверждении Доктрины информационной безопасности Российской Федерации") // Консультант Плюс, 2019"Стандарт Банка России "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения" СТО БР ИББС-1.0-2010" (принят и введен в действие Распоряжением Банка России от 21.06.2010 N Р-705) // Консультант Плюс, 2019II. Книги, статьи, электронные ресурсыАбрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. // Под ред. Абрамовой М.А., Александровой Л.С. – М.: Институт права и экономики, 2014. – с. 225Алексютина О.А. Роль банков с государственным участием в капитале на развитие национальной экономики. "Экономика и социум" №5(36) 2017Баринов Э.А. Валютно-кредитные отношения во внешней торговле. // Под ред. Баринова Э.А. — М.: Финансы и статистика, 2014. – с. 147Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2016. – с. 17Белозеров С.А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч. // Под ред. Белозерова С.А. - М.: Проспект, 2015. – с. 300Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – с. 425Богомолова М. Ю. Анализ конкурентной среды банковского сектора // Молодой ученый. — 2017. — №20. — С. 240-243. — URL https://moluch.ru/archive/154/43641/ (дата обращения: 03.03.2018).Боровкова В.А. Банки и банковское дело. // Под ред. Боровковой В.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 325Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред. Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – с. 236Воронцовский А.В. Оценка рисков. // Под ред. Воронцовского А.В. - М.: Юрайт, 2017. – с. 305Глушков Н.Б. Банковское дело. – М.: Альфа Матер, 2014. С. 222Гончар В.В. Совершенствование государственной политики по противодействию преступлениям в области информационных технологий [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=30075201Горшкова Л.А. Горбунова М.В. Основы управления организацией. // Под ред. Горшковой Л.А., Горбуновой М.В. - М.: КноРус, 2016. – с. 366Грузинов В.П. Экономика организации (предприятия). // Под ред. Грузинова В.П. - М.: КноРус, 2016. – с. 376Давыденко И.Г. Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. // Под ред. Давыденко И.Г. – М.: КноРус. 2015. – с. 231Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. // Под ред. Дробозиной Л.А. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2014. – с. 289Ерохин Д.В. Шмырева А.И. Оценка роли банков с государственным участием в отдельных странах [Электронный ресурс] – URL: http://ucom.ru/doc/na.2017.01.01.105.pdfЕрмолина Л.В. Место и роль оценки стратегической эффективности в процессе управления предприятием // Вестник Самарского государственного университета. 2013. №7 (108).Карпова С.В. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: учебник и практикум для академического бакалавриата / С. В. Карпова [и др.]; под общ. ред. С. В. Карповой, С. В. Мхитаряна. — М.: Издательство Юрайт, 2018. — 404 с. Казанская Е. А. Инновации в банковской сфере // Молодой ученый. — 2016. — №15. — С. 297-301.Киреева Н.В. Экономический и финансовый анализ. // Под ред. Киреевой Н.В. - М.: Инфра-М, 2014. – с. 400Кирьянова З.В., Седова Е.И. Анализ финансовой отчетности. // Под ред. Кирьяновой З.В., Седовой Е.И. - М.: Юрайт, 2014. – с. 403Конягина М. Н. Банки с государственным участием в банковской системе Российской Федерации: автореф. дис. докт. экон. наук. СПб., 2013.Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Кропина Ю.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 436Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2015 – с. 304Лаврушин О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2017. – с. 364Лефтизин Г.Р. Теория организации. // Под ред. Лефтизина Г.Р. - М.: Юрайт, 2016. – с. 333Максимов Л.М. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Максимова Л.М. – М.: ЮНИТИ, 2014 – с. 365 Мартыненко Н.Н. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для СПО / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева; под ред. Н. Н. Мартыненко. — 2-е изд., испр. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2018. — 156 с. Мануйленко В.В. Риск - ориентированный подход к формированию Мальцагова Т.М. Анализ рынка пластиковых карт // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 12 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2015/12/61404Магазинер А. Я. Банки с государственным участием в современной банковской системе Российской Федерации // Научно-технические ведомости СПб ГПУ. Экономические науки. — 2014. № 4(199). С. 142Мансурова Г.И., Мансуров А.П. Классификация банковских карт и особенности их использования [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://elibrary.ru/download/elibrary_22285744_12284829.pdfМихалева, Е. П. Маркетинг: учебное пособие для СПО / Е. П. Михалева. — 2-е изд., пер. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2018. — 96 с. Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Финансовый менеджмент. // Под ред. Незамайкина В.Н., Юрзиновой И.Л. - М.: Юрайт, 2015. – с. 268Полынская, Г. А. Информационные системы маркетинга: учебник и практикум для академического бакалавриата / Г. А. Полынская. — М.: Издательство Юрайт, 2018. — 56 с.Польшакова Н. В., Никитина А. В. Информационные технологии банковской деятельности в РФ и их нормативно-правовое регулирование // Молодой ученый. — 2015. — №6. — С. 55-58. — URL https://moluch.ru/archive/86/16333/ (дата обращения: 06.04.2018).Портал банковского аналитика. ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс] – URL: http://analizbankov.ru/bank.php?BankId=sberbank-rossii-1481&BankMenu=struktura_balansa&fform=&months=12&change=absoluteПарасоцкая Н.Н. Финансовый учет. - М.: КНОРУС, 2016.Румянцева Е.Е. Финансовый менеджмент. -М.: Юрайт, 2017.Райзберг Б. А. Государственное управление экономическими и социальными процессами: Учебное пособие / Б.А. Райзберг. - М.: НИЦ ИНФРА-М. - 2015. – С.38-44Рубцов Б. Б. Современные тенденции развития и антикризисного регулирования финансово-экономической системы: Монография/ Б.Б. Рубцов, Б.Б.Рубцов, П.С.Селезнев - М.: НИЦ ИНФРА-М. - 2015. – С.18-20Салтыкова Д. А. Государственное регулирование экономики посредством банков с государственным участием // Молодой ученый. — 2016. — №24. — С. 236-238. — URL https://moluch.ru/archive/128/35571/ (дата обращения: 15.03.2018).Седых И.А. Российский банковский сектор и рынок кредитных карт. – М.: Национальный исследовательский комитет, IV кв. 2015.Сухов М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты. Деньги и кредит. 2016. № 3.Тавасиев А.М. Банковское дело. -М.: Юрайт, 2016.Теряева А.С., Туманова Т.Г. Деньги, кредит, банки -М.: Инфра-М, 2017Тавасиев А.М. Банковское дело. -М.: Юрайт, 2016. С. 233.Тетерев С.П. Технологии для кредитного скоринга // Банковские технологии. – 2013. - № 11.Тимофеев В. Е. Банки с государственным участием в современной банковской системе Российской Федерации / В. Е. Тимофеев. — 2015. — С. 607Чараева М.В. Корпоративные финансы. -М.: Инфра-М, 2017.Чернышова О.Н., Коротаева Н.В. Информационные технологии в банковском бизнесе: Современные тенденции и перспективы развития [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=19084055Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm&pid=psrf&sid=ITM_55789Стратегия развития банковского сектора России на период до 2020 года [Электронный ресурс] – URL: https://dokumen.tips/documents/-56813dfe550346895da7d950.htmlОфициальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс] – URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/din_razv_18_01.pdfФинансовая отчетность ПАО «Сбербанк России» за 2015-2017 годы [Электронный ресурс] – URL: http://www.sberbank.ru/ru/personФинансовый отчет ПАО Сбербанк / Утв. Наблюдательным Советом ПАО Сбербанк, протокол №16 [эл. ресурс] // Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reportsПриложение 1Содержание анализа финансового состояния и важнейшие направления его реализации в управлении коммерческим банкомПриложение 2Схема анализа финансового состояния банкаПриложение 3Рисунок 2 - Иерархия категорий конкурентоспособности банкаПриложение 4Методика оценки эффективности финансовой деятельности банка, разработанная В.С. КромоновымВ состав модели расчета входит шесть определенных коэффициентов, которые необходимы для банков, на основании которых банк в зависимости от интегрального коэффициента может получить определенный класс финансового состояния. Формула расчета класса рассмотрена в формуле 1:(1)Где N – значение общего показателя финансового положения банка;К1 – значение генерального коэффициента надежности;К2 – значение коэффициента мгновенной ликвидности;К3 – значение кросс-коэффициента;К4 – значение генерального коэффициента ликвидности;К5 – значение коэффициента защищенности капитала;К6 – значение коэффициента фондовой капитализации прибыли.После расчета данных показателей можно сопоставить полученное значение с предложенным классификаторов Кромонова:- в банке имеется кризисное положение, если значение интервального значения интегрального коэффициента составляет от 0 до 33,6 баллов;- в банке имеется проблемное положение, если значение интервального значения интегрального коэффициента составляет от 33,7 до 67,2 баллов;- в банке имеется состояние с рядом признаков проблемности, если значение интервального значения интегрального коэффициента составляет от 67,3 до 100,8 баллов;- в банке имеется хорошее положение, если значение интервального значения интегрального коэффициента составляет от 100,9 до 134,4 баллов;- в банке имеется отличное положение, если значение интервального значения интегрального коэффициента составляет от 134,5 до 168 баллов.От объема прибыли и ее структуры, при всей значимости данного показателя, не всегда можно получить подробные данные об уровне эффективной работы коммерческих банков. На завершающем этапе характеристики прибыльности коммерческих банков необходимо рассматривать рентабельность и норму прибыли. Приложение 5Принципы банковской деятельности в России Приложение 6Основные функции банковФункции банковПриложение 7Классификация банковских расходовПриложение 8Классификация банковской конкуренции