Кредитный рынок России и оценка его современного состояния

Кредитный брокеридж это вид посреднической и консультационной деятельности организаций - индивидуальных предпринимателей (кредитных брокеров) на рынке банковских услуг, направленной на удовлетворение потребности потенциальных заемщиков в получении кредитных ресурсов на условиях, максимально приближенных к оптимальным. Под оптимальными условиями кредитования следует понимать такие условия, которые по всем значимым для потребителя критериям занимают лидирующие позиции, при условии, что заемщик удовлетворяет требованиям искомой кредитной программы банка[32]. В качестве критериев оптимальности кредита могут выступать следующие показатели: время рассмотрения кредитной заявки, срок кредита, возможность досрочного погашения, стоимость кредита и пр. Для конкретного потенциального заемщика набор и значимость критериев индивидуальны, поэтому критерии оптимальности кредитной схемы субъективны. Кредитный брокеридж - это сфера оказания специфичных кредитно-брокерских услуг. Кредитно брокерская услуга – совокупность законных действий и усилий кредитного брокера, выполняемых по поручению потенциального заемщика и направленных на оптимизацию условий кредита. Такие услуги могут предоставляться в двух формах: в форме консультации и в форме сопровождения кредита. Консультация заключается в предоставлении как совокупности информационных данных о кредитных программах, отвечающих субъективным критериям оптимальности клиента, так и рекомендаций о порядке и способе взаимодействия с банковскими структурами. На рынке кредитного брокериджа более распространено сопровождение сделки, которое включает в себя консультации и выполнение вместо потенциального заемщика по его поручению максимально возможных действий для заключения договора кредитования с банком на условиях, удовлетворяющих субъективным критериям оптимальности.От потребителей поступают сведения о спросе и потребительских предпочтениях, основываясь на которых кредитные и инфраструктурные организации разрабатывают и предоставляют существующие кредитные продукты, создают новые. Кредитный брокер, опираясь на эти данные, очерчивает круг стратегических партнеров и выявляет наиболее отвечающие спросу конкретных потребителей кредитные программыКредитные брокеры, способствуя финансовым организациям поставщикам в размещении их кредитных ресурсов выполняют инфраструктурную функцию, выступают в качестве каналов сбыта для финансовых структур, обеспечивая для потребителей больший выбор кредитных программ из предлагаемых рынку. При этом потребительская стоимость услуг при осуществлении этой функции во многом зависит как от потребительских стоимостей программ кредитования банков-партнеров, так и от качества услуги, предоставляемой непосредственно брокером. Кредитный брокер не только оказывает клиенту свои профессиональные услуги, но и продает ему услугу банковского кредита. В результате потенциальный клиент получает кредитно брокерский продукт, состоящий из оптимальной схемы кредита банка, определенной в соответствии с его субъективными критериями оптимальности, и кредитно-брокерской услуги брокера.Таблица 3.1Сравнение кредитно-брокерской услуги и услуги банковского кредитованияАтрибутУровеньКредитно-брокерскийпродуктБанковский кредитСтержневыевыгодыУровеньпроизводстваФинансированиеФинансированиеОсновная услугаПредоставление кредитаКредитованиеОжидаемая услугаУровеньпредоставленияуслугиКредит на определенныецели и на приемлемыхусловияхКредит на определенныецели и на приемлемыхусловиях в определенномбанкеРасширеннаяуслугаУровеньконкуренцииУсловия и скоростьполучения кредитовпревосходящиесреднерыночныеИндивидуальный подходМинимальные затратывремени и операций,выполняемых клиентомсамостоятельноУсловия и скоростьполучения кредитовпревосходящиесреднерыночныеИндивидуальный подходПотенциальнаяуслугаУровеньлояльностиОптимальные условиякредитаГарантированныйуспешный результатУсловия и скоростьполучения кредита,несколько превосходящиеожидания клиентаУсловия и скоростьполучения кредита,несколько превосходящиеожидания клиентаМультиатрибутивная модель кредитной услуги (товара) состоит из пяти групп атрибутов. Они образуют иерархию ценностей для потребителя, и переход на новый уровень означает увеличение ценности товара для потребителя: 1. Стержневая (ключевая) выгода. Это основная потребность потребителя, которая должна быть удовлетворена. Для кредитно- брокерского продукта и банковского кредита стержневой выгодой является получение денежных средств в любой форме. 2. Основная услуга. Она основывается на ключевой выгоде. В получении денежных средств посредством кредита заключается основная услуга (товар) кредитно-брокерского продукта и услуги банковского кредита 3. Ожидаемая услуга. Это тот набор свойств и условий, которые потребитель ожидает получить при покупке его минимальный набор ожиданий. Кредит на определенные цели и на приемлемых условиях в любом банке ожидают потенциальные заемщики от кредитного брокера. Отличие ожидаемой услуги банка состоит в определенности банка. 4. Расширенная услуга. Это предложение поставщика сверх того, что ожидает потребитель, или сверх того, что является для него привычным. Условия и скорость получения кредитов, превосходящие среднерыночные и индивидуальный подход к клиенту формируют уровень «расширенной услуги». Кредитно-брокерский продукт на этом уровне должен характеризоваться минимальными затратами времени клиента и количеством выполняемых им операций. 5. Потенциальная услуга. Это все, что потенциально может быть осуществлено с услугой для получения выгод потребителем. Именно на уровне потенциальной услуги компании ищут новые возможности удовлетворения потребителей и совершенствуют свои рыночные предложения. Оптимальные условия кредита и гарантированный успешный результат кредитно-брокерского продукта являются менее достижимыми на практике, чем условия и скорость получения кредита у банка с характеристиками, несколько превосходящими ожидания клиента. На уровне конкуренции преимущество в потребительской стоимости заключается в минимальных затратах времени клиента, что в реалиях современного рынка может быть решающим конкурентным преимуществом кредитно-брокерского продукта. Однако банкам достичь высокого уровня лояльности клиентов при продаже банковского кредита легче, чем кредитным брокерам для своего продукта в силу невозможности предоставления потребителям абсолютных гарантий в получении денежных средств. Деятельность кредитного брокера включает выполнение ряда функций: информирование клиентов, пред- и послекредитное консультирование, сопровождение кредитной сделки, послекредитное сопровождение. Информирование клиентов. Кредитный брокер выступает в качестве независимого источника информации о рынке кредитования. Частично эти данные передаются потребителю безвозмездно (через СМИ, первичные консультации). Основная же доля информационных данных о рынке кредитования систематизируется и в форме кредитной консультации продается потенциальным заемщикам. Предкредитное консультирование. Консультирование по кредитам - это мультикритериальный анализ возможных вариантов кредитных схем и предоставление его результатов клиенту в доступной для него форме. Послекредитное консультирование осуществляется, в основном, при долгосрочном кредитовании. Оно состоит из совокупности рекомендаций по операциям с ранее оформленными кредитами. Клиенту предоставляется сравнительный анализ условий имеющегося договора с условиями новых предложений рынка. Сопровождение кредитной сделки включает в себя ряд действий кредитного брокера по изысканию кредитных ресурсов для клиента. Процесс обслуживания клиентов кредитным брокером включает в себя ряд этапов: консультация; проверка правильности и подлинности предоставленных документов, удостоверяющих личность, место работы и размер заработной платы; определение ключевых критериев выбора кредитной программы; подбор из нескольких вариантов оптимальных кредитных схем; заполнение анкет (или унифицированной формы) и других документов, необходимых для передачи в банк; консультирование по общению с представителями банка в ходе проверок (личных и телефонных); передача пакетов документов в банки; сбор сведений от банков о результатах рассмотрения кредитных заявок клиентов; предоставление клиентам информации по результатам заявок с рекомендациями выбора схемы кредитования; подбор оптимальных программ по страхованию и оценке залога (при необходимости);согласования даты и времени заключения кредитного договора между банком и клиентом; контроль оплаты услуг брокера, заполнение документов по сопутствующим сервисам (страхование, оценка и пр.). Послекредитное сопровождение включает в себя ряд действий кредитного брокера по оптимизации ситуации с имеющимися кредитами в зависимости от пожелания клиента. В основном, для улучшений условий кредитного договора клиенту рекомендуется осуществить рефинансирование кредитов (перекредитование). Рассмотренный понятийный аппарат кредитного брокериджа разработан для рынка конечных потребителей, потенциальных заемщиков. Но не стоит забывать, что, продавая рынку кредитно-брокерский продукт, кредитные брокеры выполняют часть действий и операций вместо банковских структур. Банки передают на аутсорсинг кредитным брокерам ряд операций по привлечению клиентов и первичной обработке кредитной заявки.3.3 Перспективы развития сегмента кредитного рынка для малого бизнесаВ таблице 3.2 представлена сравнительная оценка актуальности факторов формирования проблем для развития СМСП по шкале от 0 до 1.Таблица 3.2Сравнительная оценка актуальности факторов формирования проблем для развития [42]Параметры СМСПМосквыСМСПМосковской областиОценка проблемыРейтинг проблемы Оценка проблемыРейтинг проблемы Внешние факторы формирования проблем для развитияинституциональная среда ведения бизнеса,0,510,51изменения и нестабильность налогообложения, 0,240,42высокое налоговое бремя, 0,420,63недоступность кредитных ресурсов, как для начала, так и для ведения бизнеса или его восстановления, 0,130,66административные барьеры, 0,260,55значительный уровень коррупции, 0,270,57санкции, 0,180,44скачки цен и кусов валют.0,450,18Внутренние факторы формирования проблем для развития нехватка квалифицированных кадров, 0,240,52необеспеченность недвижимым имуществом, 0,330,24проблема продвижения товаров и услуг на рынке, 0,420,51различного рода риски. 0,610,63Источник: составлено автором.Решения представленных в таблице проблем связаны с перспективами повышение рентабельности механизма кредитования малого и среднего бизнеса банковским сектором рынка кредитования, для этого следует осуществить следующие меры: Изменение отраслевой структуры кредитного портфеля под приоритеты с обязательным ростом кредитования на уровне среднерыночного; Модернизация ИТ-платформы, внедрение прорывных продуктов-локомотивов и рост качества сервиса должны способствовать увеличению средней доли в обороте (СДО) на счетах юридических лиц и в транзакционном обслуживании; Изменение структуры фондирования позволит снизить стоимость продуктов и услуг банка и повысить конкурентоспособность, что приведет к диверсификации клиентской базы; Развитие географии бизнеса торгово-экспортного финансирования через появление новых продуктов.Для развития механизма кредитования малого и среднего бизнеса банковским сектором рынка кредитования РФследует активно использовать следующие потенциальные возможности: ведение продаж в реальном времени с помощью триггеров в рамках усовершенствования действующей системы управления взаимоотношениями с клиентами СRM-стратегии. Необходимость возникает в связи с тем, что в примере с триггерами впервые возникает ситуация, когда никакая пробная ручная проверка процесса не может быть проведена в отсутствие технологии. Единственный триггер, который действует в ручном режиме,— это непосредственно коммуникация лицом к лицу. Когда клиент зайдет в отделение банка, работник отделения может предложить ему услуги. Если же необходимо быстро обработать информацию от партнера, то в отсутствие подключения к автоматическому обмену информацией ответ может идти несколько дней, устареть и перестать быть актуальным и нужным для клиента;проведение на сайте видео-консультаций для того, чтобы клиент мог быть проинформирован об условиях предоставления услуг, тарифе и другой требуемой информации; внедрение в местах большой проходимости потенциальных клиентов видео-терминалов, что будет являться виртуальным офисом для получения информационной консультации в качестве дополнительного канала продаж продуктов банка; внедрение в виде канала продаж интерактивных сенсорных панелей, что поможет сэкономить время клиенту, повысить качество облуживания в банке, а также оптимизировать время сотрудников фронт-линии офиса и саll-центра; проведение маркетинговых методов воздействия в развитии коммуникаций с клиентами и продажи продуктов потенциальным и действующим клиентам; проведение различных вебинаров и поддержание коммуникаций в социальных сетях для развития отношений с состоятельной категорией клиентов, что на данный момент является актуальным. Персональные коммуникации с клиентами выгодно выделят банк среди других кредитных организаций; проведение маркетинговых мероприятий по поиску потенциальных клиентов с целью получения контактных данных потенциальных клиентов, проявивших интерес к его продукции и услугам. Рассматривая кредитные продукты реализуемые в сфере кредитования создается впечатление, что банки предусмотрел и разработал возможности на выдачу кредита всем категориям СМСП. Но в современном мере все больше людей (молодых и среднего возраста) отказываются от традиционных форм занятости и предлагают свои услуги в качестве свободных субъектов бизнеса. Такая форма ведения предпринимательства имеет разные названия (фриланс, аутсорс и т.п. в зависимости от рода и качества предоставляемых услуг), однако нельзя не признать тот факт, что подобная альтернативная форма деятельности СМСП проявила себя достаточно успешно. Как показывает статистика Министерства финансов РФ, на данный момент в статусе работающих на себя людей находится около 15 млн. человек. То есть все эти самозанятые лица приобрели патент, чтобы «выйти из тени», численность экономически активного населения в России составляла 76,1 млн. человек, более 48 процентов - занятое население, при этом 32 процента - удельный вес наемных работников, а 20 процентов - самозанятое население[42].Таким образом, предлагается предоставлять кредиты банковским сектором рынка кредитования именно такой форме СМСП как официальную альтернативу микрофинансовым организациям, поскольку удельный вес активных трудящихся, занятых самостоятельной деятельностью, только увеличивается с каждым днем. Сформируем основные условия для выдачи кредита по новому кредитному продукту «фриланс» (таблица 3.3), для чего представим все факторы, которые будут отображать условия предоставления кредита и требования к отдельной, вновь сформированной категории СМСП заемщиков, таблица 3.3.Таблица 3.3Параметры Проектного кредитного продукта «фриланс» для кредитования СМСП в сфере самозанятости для банковского регионального сегмента рынка кредитованияКритерийЗначениеВозраст заемщика 30-45 лет Размер кредита До 3 500 000 руб. Цель кредита развитие бизнесаСтавка по кредиту 15-16% ОбеспечениеЛюбое, но в приоритете – ТМЦ, поручительство Срок кредитования до 5 лет Обязательные условия Депозит в банке или ведение счетов по патенту в банкеСтрахование у страховой компании партнера банка. Установление страхового тарифа действующего на весь срок кредита. Требования к заемщику представленные в виде таблицы 3.3, рассмотрим более детально. Возраст – от 30 до 45 лет. Предполагаем, что быть успешным на рынке фриланса может человек, располагающий достаточный опытом в своем направлении деятельности, а для наработки должного уровня опыта требуется время. Ставка по кредиту 15-16 %. Ставка будет зависит от вида деятельности (социальная значимость) и соответствие программам развития властей Москвы и Московской области. Срок кредитования – 3-5 лет.Вопрос занятости в долгосрочном периоде по такому новому направлению деятельности остается открытым. Подтверждение платежеспособности – выписки с расчетных счетов за последние 1-2 года, где зафиксировано получение гонораров; при возможности – предоставление копий долгосрочных контрактов на предоставление услуг (если такие имеются), рейтинговые показатели наемного работника, если последний работает через известные биржи и т.п. Поручительство – не обязательная, но вполне желательная форма обеспечения возвратности, тем не менее, не все могут ее предоставить. Однако при наличии поручителя можно предложить, к примеру, снижение базовой процентной ставки на 1-2 п.п. Поскольку кредиты с поручительством значительно дешевле кредитов без какого- либо обеспечения, ведь риски невозврата кредита по обеспеченным кредитам значительно ниже. Новый продукт для кредитована СМСП банковским сектором рынка кредитования в сфере самозанятости предлагается разрабатывать совместно с:региональными Гарантийными фондаи развития бизнеса; региональными и муниципальными фондами микрофинансирования развития;Фондами поддержки СМСП;Центрами поддержки предпринимательства.Поскольку при наличии договоренности между банками и учреждениями последние могут предоставлять своим клиентам консультацию о возможности получения ипотечного кредита в банке-партнере. Кроме этого новый кредитный продукт предлагается внедрять при партнерстве со страховыми компаниями. Так, для оформления страховки при получении кредита пакет документов страховая организация может на прямую передавать в банк. В страховую компанию документы предлагается доставлять по средствам электронной передачи документов. Что в свою очередь позволит сократить время оформления страхового полиса. Плюс к выше сказанному страховые компании при совместной работе с банком открывают счета в банке-партнере, что делает более удобным для клиента систему оплаты страховки. Таким образом, увеличивается возможная доходность страховой компании и снижаются к минимуму риски банков по не возврату денежных средств новыми клиентами банка. В случае, если данная программа покажет достаточный уровень обслуживания задолженности, высокую платежеспособность клиентского сегмента и низкий уровень просрочек, объемы данного кредитования с учетом развития такого направления занятости населения можно будет увеличить и возможно несколько снизить требования к заемщикам.Для того, чтобы рассчитать целесообразность разработки предложенных мероприятий, необходимо определить основной показатель эффекта. Предположим, что такой показатель будет представлен в виде возможного процента повышения общего кредитного портфеля банка, опираясь на возможные риски по внедрению нового продукта в работу банка. Предположим, что настоящий вид кредитования ввиду его новизны и достаточно высоком уровне риска может составлять пророст не более 0,5% от общего портфеля всех жилищных кредитов, предоставленных банком. Ожидаемые условия размещения средств на новый кредитный продукт относительно Москвы и Московской области приведены в таблице 3.4.Таблица 3.4Планируемые объемы размещения на новый кредитный продукт «фриланс» для кредитования СМСП относительно Москвы и Московской области в сфере самозанятостиУсловия размещенияДанные Общий портфель кредитов СМСП Москвы и Московской области, тыс. руб. 2 261 000 000 Планируемый прирост общего портфеля кредитов СМСП Москвы и Московской области,% 0,5 Итого годовой объем размещения по новому кредитному продукту, тыс. руб. 11 305 000 Планируемое количество торговых точек размещения кредитного продукта, ед.3250 Максимальная планируемая сумма размещения по 1 договору, тыс. руб. 3 500 Планируемое среднегодовое количество договоров на 1 торговую точку, шт. 1 Итого общее планируемое количество договоров за год, шт. 3250 Ресурсы размещенные в кредитные активы способствуют увеличению годовой доходности банка доходности, вместе с этим возрастают и операционные расходы банка.На основании выше сказанного подведем итоги ожидаемой доходности банка от размещения средств в кредитные активы и возможные операционные расходы в таблице 3.5.Таблица 3.5Ожидаемые условия доходности средств размещенных банком и расходы на новый кредитный продукт для СМСП Москвы и Московской областиУсловия Данные Активы для размещениякредитование СМСП Москвы и Московской области Срок размещения, год До 5 Годовой планируемый объем размещения по новому кредитному продукту, тыс. руб. 11 305 000 Ставка размещения,% годовых 15 Итого ожидаемый доход от размещения, тыс. руб. 1 695 750 Возможные риски не возврата денежных средств, %. 3 Резервы на возможные потери, тыс. руб. 339 150 Резервы под потери по активным операциям, тыс. руб. 452 000 Расходы на обслуживание кредитной задолженности, тыс. руб. 945,8 Итого ожидаемые расходы от размещения, тыс руб 792095,8 Валовая прибыль, тыс. руб. 903654,2Как видно из данных таблицы 3.5, прибыль до налогообложения от внедрения данного мероприятия составила 903654,2 тыс. руб. (ожидаемый доход – расходы). Соответственно, чистая прибыль составит 180730,84 тыс. руб.Сведем показатели экономической эффективности нового кредитного продукта банковского регионального сегмента рынка кредитования «фриланс» для кредитования СМСП Москвы и Московской области в сфере самозанятости в таблицу 3.6Таблица 3.6Показатели экономической эффективности нового кредитного продукта банковского регионального сегмента рынка кредитования «фриланс» для кредитования СМСП Москвы и Московской области в сфере самозанятости Показатель Данные Валовая прибыль от внедрения мероприятия, тыс. руб. 903654,2 Чистая прибыль от внедрения мероприятия, тыс. руб.180730,84 Рентабельность кредитного продукта, % 22,82 Планируемое количество договоров за год, шт. 3250 Прибыль с учетом всех затрат (эффект от проведения мероприятий) от проведения мероприятий составит 180730,84 тыс. руб. Рентабельность затрат от проведения мероприятий составит 22,82 %. Кроме этого увеличится количество клиентов банка на 3250, пропорционально количеству заключенных договоров. В работу учитывалось привлечение только 1 договора на 1 выбранную точку размещения, но если учесть что договоров будет в разы выше, то и доход банка увеличится пропорционально росту потребности в данном кредитном продукте. В целом предложенные рекомендации можно считать эффективными, они приведут к увеличению количества клиентов банка вместе с этим возрастет и эффективность механизма кредитования в сфере СМСП.Таким образом, в качестве основные перспективных направлений, как всего рынка кредитования, так и его отдельных сегменты в третьей главе исследования были выделены следующие:1) повышение уровня конкуренции и доступа региональных банков к участию;2) необходимо продолжатьреализацию процесса либерализации кредитования, в дальнейшем данные процесс продолжится, так средняя ставка снизится до 9 и даже 8,5%. Причем достигнуто это не только за счет снижения ключевой ставки ЦБ, но и за счет экономии операционных издержек банков. Банки сегодня активно внедряют различные онлайн-процессы, которые в конечном счете помогут сделать кредитования как для физических, так и для корпоративных клиентов во всех смыслах более доступной. 3) дальнейшие перспективы кредитного рынка России связаны с развитие конкуренции на рынке, повышения доступность кредитных продуктов, их разнообразия и качества. 4) дальнейшее развитие кредитования конечных потребителей и решение выделенных проблем порождает необходимость разбития квалифицированных посреднических и консультационных услуги, оказываемые в форме кредитного брокериджа. Кредитный брокеридж - это вид посреднической и консультационной деятельности организаций - индивидуальных предпринимателей (кредитных брокеров) на рынке банковских услуг, направленной на удовлетворение потребности потенциальных заемщиков в получении кредитных ресурсов на условиях, максимально приближенных к оптимальным;5) предлагается предоставлять кредиты банковским сектором рынка кредитования именно такой форме СМСП как официальную альтернативу микрофинансовым организациям, поскольку удельный вес активных трудящихся, занятых самостоятельной деятельностью, только увеличивается с каждым днем.ЗаключениеНа основе основные результатов исследования в рамках первой главе можно сделать следующие выводы:1) определяем кредитный рынок как один из элементов экономической системы государства, представляющий собой совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи под влиянием спроса и предложения временно свободных кредитных средств экономических субъектов, совершаемых через кредитных посредников путем заключения кредитно-депозитных сделок.2) кредитование следует рассматривать с двух позиций: кредитование как экономическая категория кредитование как специфичный продукт кредитного рынка. 3) основными участниками отношений кредитования являются: первичные инвесторы – владельцы временно свободных денежных средств; специальные посредники – кредитно-банковские институты;заемщики – юридические, физические лица, государство, испытывающие временный недостаток в финансовых ресурсах и готовые заплатить за право их временного использования;регуляторы – институциональные участники определяющих правила отношений в сфере кредитования.4) наилучшим образом представить все многообразие и сложность кредитных сделок на рынке ссудных капиталов (кредитном рынке) можно, сегментировав его по типу основных участников, осуществляющих как аккумуляцию, так и перераспределение временно свободных средств в экономике, основных потребителей кредитных ресурсов, и представить его, соответственно, как совокупность: сегмент банковского рынка кредитования в экономической системе; сегмент небанковских кредитно-финансовых институтоврынка кредитования в экономической системе; сегмент нефинансовых организаций (межхозяйственного рынка кредитования в экономической системе) рынка кредитования в экономической системе;сегмент ипотечного и розничного рынка кредитования;сегмент корпоративного рынка кредитования.Проведенный анализ позволят выделить следующие основные тенденции и факторы текучего состояния рынка кредитования в РФ:1) возрастает уровень воздействия государства на основных участников рынкакредитных услуг и продуктов, которое привело к следующим изменениям в конкуренции на рынке кредитования:рост надежности банковского сектора как кредитора,рост доли банков с государственным участием на рынке кредитования как корпоративного, так и розничного сегмента, рост территориального различия в доступности поставщиков банковских кредитных услуг и их ассортимента в сторону централизации,рост неравномерности распределения привлекаемых банками свободных средств клиентов в процесс кредитования по регионам страны, рост территориального различия в доступности ресурсов кредитования юридических и физических лиц. 2) развитие ипотечного и розничного сегмента рынка кредитования в России ограничивается реализацией следующих текущих рыночных факторов:низкая и продолжающаяся снижаться платежеспособность населения нуждающегося в улучшении жилищных условий проблема доступности кредитования и роста активности микрофинансирования;низкая кредитная грамотность основной массы населения заинтересованного в получение розничного кредита;проблемы участия в программах жилищной ипотеки для региональных и небольших банков;инфляционные ожидания населения отрицательно сказываются на кредитной активности;низкие ставки по нескорым видам кредитов компенсируются банками за счет роста относительно крупных кредитах в кредитных программах предлагаемых населению;рост уровня концентрации и монополизация рынка кредитования;влияние на рыки проводимой миграционной политики властей повышаю кредитные риски для определенных групп заемщиковнедостаточное количество стимулирование участия банков в социальных программах кредитования с государственными гарантиями.3) в качестве проблем корпоративного сегмента можно выделить:ориентация банков на высокорентабельные сегменты экономики РФ, но при этом на них действую в основном крупные компании;снижения льготных программ;перераспределение основное нагрузки кредитования на региональные фонды поддержки и развития бизнеса. В качестве основные перспективных направлений, как всего рынка кредитования, так и его отдельных сегменты в третьей главе исследования были выделены следующие:1) повышение уровня конкуренции и доступа региональных банков к участию;2) необходимо продолжатьреализацию процесса либерализации кредитования, в дальнейшем данные процесс продолжится, так средняя ставка снизится до 9 и даже 8,5%. Причем достигнуто это не только за счет снижения ключевой ставки ЦБ, но и за счет экономии операционных издержек банков. Банки сегодня активно внедряют различные онлайн-процессы, которые в конечном счете помогут сделать кредитования как для физических, так и для корпоративных клиентов во всех смыслах более доступной. 3) дальнейшие перспективы кредитного рынка России связаны с развитие конкуренции на рынке, повышения доступность кредитных продуктов, их разнообразия и качества. 4) дальнейшее развитие кредитования конечных потребителей и решение выделенных проблем порождает необходимость разбития квалифицированных посреднических и консультационных услуги, оказываемые в форме кредитного брокериджа. Кредитный брокеридж - это вид посреднической и консультационной деятельности организаций - индивидуальных предпринимателей (кредитных брокеров) на рынке банковских услуг, направленной на удовлетворение потребности потенциальных заемщиков в получении кредитных ресурсов на условиях, максимально приближенных к оптимальным;5) предлагается предоставлять кредиты банковским сектором рынка кредитования именно такой форме СМСП как официальную альтернативу микрофинансовым организациям, поскольку удельный вес активных трудящихся, занятых самостоятельной деятельностью, только увеличивается с каждым днем.Список использованной литературыФедеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2018) // Собрание законодательства РФ, 20.07.1998, N 29, ст. 3400.Федеральный закон от 24.07.2008 N 161-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О содействии развитию жилищного строительства» // Собрание законодательства РФ, 28.07.2008, N 30 (ч. 2), ст. 3617.Аналитический бюллетень «Анализ трендов денежно кредитной системы и финансовых рынков» ФГБОУ ВО «РЭУ им. Г.В. Плеханова» - М.: 2018, № 37Аналитический бюллетень «Анализ трендов денежно кредитной системы и финансовых рынков» ФГБОУ ВО «РЭУ им. Г.В. Плеханова» - М.: 2018, № 39Аганбегян А. О роли банковской системы России в преодолении рецессии и возобновлении социально—экономического роста / А.Аганбегян, И.Руденский // Пробл. теории и практики управл.—2016.—N 8.—С.8—19.Агеева С.Д. География и структура банковского сектора: тенденции в мире и в России / С.Д.Агеева, А.В.Мишур // Вопросы экономики.—2017.—N 9.—С.83-97.Агеева С.Д. Институциональные факторы оценки пространственного развития региональных банков / С.Д.Агеева, А.В.Мишура // Регион: экономика и социология.—2017.—N 2.—С.52-75.Агеева С.Д. Региональная банковская система в России: тенденции и факторы пространственного распределения / С.Д.Агеева, А.В.Мишура // Вопросы экономики.—2017.—N 1.—С.123-141.Агеева С.Д. Региональная неравномерность развития банковских институтов / С.Д.Агеева, А.В.Мишура // Регион: экономика и социология.—2016.—N 1.—С.34-61.Андрюшин С.А. Санация банков: международный опыт и российская практика / С.А.Андрюшин, В.В.Кузнецова // Экон. стратегии.—2017.—Т.19, N 7.—С.52-67.Алешина А. Системный риск на финансовых рынках / А.Алешина, В.Гургенидзе // Общество и экономика.—2017.—N 6.—С.48-66.Банки и банковские операции. / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2015. – 491 с. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2015. – 491 с. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2016. – 768 с. Банковское дело. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М., Юнити, 2015. – 464 с.Банковский маркетинг : учебное пособие / Н. И. Ивашкова, К. А. Глухарев. – Москва : ФГБОУ ВПО «РЭУ им. Г. В. Плеханова», 2014. – 80 сБалакин С. Перспективы и направления развития банковской деятельности // Пробл. теории и практики управл.—2016.—N 8.—С.115—123.Ионов В.А. Проблемы государственной поддержки сектора малого и среднего предпринимательства на примере средних предприятий / В.А.Ионов, А.В.Гуськова // Финанс. право. - 2017. - N 9. - С.8-12.Институциональная экономика: учебник / под ред. Е.В. Устюжаниной. 2-е изд. стер. Москва: ФГБОУ ВО «РЭУ имени Г.В. Плеханова», 2016. 288 с. Долженков А. Ипотека не поможет стройке / А.Долженков, А.Щукин // Эксперт. - 2018. - N 27. - С.44-45.Задонский Г. Ипотека // Экономическое развитие России. - 2016. - N 3. - С.83-85.Звонова, Е. А.   Деньги, кредит, банки / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий ; под общ. ред. Е. А. Звоновой. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 455 с.Кислицина, Ю.Н. Ипотечное кредитование в современной России / Ю.Н.Кислицина, Е.В.Родионова // Инженерные кадры - будущее инновационной экономики России: материалы II Всероссийской студенческой конференции (Йошкар-Ола, 21-25 ноября 2016 г.): в 8 ч. Часть 6. - Йошкар-Ола: Поволжский государственный технологический университет, 2016. - С. 65-68. Купина А.В., Савинова К.Д. Анализ рынка кредитования малого и среднего бизнеса в России за период 2015-2017 гг. // Региональные проблемы преобразования экономики- 2018. - N 4. - С.54-59.Ложкомоева Е.Н. Малый бизнес в условиях кризиса: перспективы восстановления и развития / Е.Н.Ложкомоева, Т.В.Нечаева // Микроэкономика. - 2017. - N 2. - С.21-28.Минина Т.И. Ипотека как один из факторов развития кредитных операций банков / Т.И.Минина, Н.А.Поборцева // Аспирант и соискатель. - 2017. - N 3. - С.29-32.Наговицын А.Г. Банковский сектор России увидел дно // Финансовый бизнес.—2017.—N 2.—С.39—48Никитина, Т. В. Банковский менеджмент. - СПб.: Питер, 2014. - 161 с.Обухова Е. Государство ввязалось в ипотеку / Е.Обухова, К.Пахунов // Эксперт. - 2018. - N 9. - С.42-45.Поляков К.Л. Моделирование устойчивости российских банков в период реформирования банковской системы / К.Л.Поляков, М.В.Полякова // Вопросы статистики.—2017.—N 12.—С.25—39.Рассказова А. Повышение эффективности корпоративного банкинга: концепция поддержки // Пробл.теории и практики управл.—2015.—N 11.—С.78—86.Рогова М.В. Ипотечные займы: неоправданные ожидания или экономически неэффективное поведение? // ЭКО. - 2017. - N 3. - С.147-154.Сурина И.В., Симонянц Н.Н., Носова Т.П. Инфраструктура рынка розничного кредитования в России: характеристика основных элементов // Экономика и предпринимательство. 2018. № 4 (93). С. 57-62. Сурина И.В., Симонянц Н.Н., Носова Т.П. Современное состояние системы потребительского кредитования в РФ, и оценка основных направлений ее развития // Экономика и предпринимательство. 2018. № 4 (93). С. 837-845. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. – М.: Дашков и К, 2011. – 639 с. Титов А.В. Кредитный риск: историко-математический очерк (1850-2000).—Москва; Ижевск: Ин-т компьютерных исследований, 2016.—734с.Цыганов А.А. Особенности реструктуризации ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте / А.А.Цыганов, А.Д.Языков // Пробл. прогнозирования. - 2017. - N 6. - С.115-120.Юнусов Л. Функционирование малого предпринимательства в условиях санкционного давления на экономику РФ / Л.Юнусов, Д.Кузин, И.Юусов // Предпринимательство. - 2016. - N 1. - С.126-140.Янбых Р. Вертикальная координация малого бизнеса в сельском хозяйстве / Р.Янбых, Е.Гатаулина // Экономист. - 2016. - N 8. - С.78-86.Сайт Банка России[Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 08.01.19)Сайт АОДОМ.РФ (АИЖК)[Электронный ресурс]. URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/(дата обращения: 08.01.19).Сайт ГУБ «Малый бизнес Москвы» [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://www.mbm.ru/informatsiia/tsifry/(дата обращения: 08.01.19).