Проблемы и перспективы развития автокредитования в России

ЗаключениеВ выпускной квалификационной работе представлены теоретические и практические аспекты развития рынка автокредитования в России.Кредит является определенным видом отношений общественного характера, которые связаны с движением стоимости в денежной форме. Если сказать несколько проще, то данное движение предполагает передачу денежных средств (ссуды) на некоторое время, при этом за ссудополучателем будет сохранено право собственности.Автокредитование представляет собой предоставление определенной денежной суммы в кредит, которая предназначена для приобретения автомобиля.Особенности автокредитования:1) оно является разновидностью потребительского кредита, т.е.в качестве заемщика выступает население;2) оно выступает в качестве вида целевого кредита, который предназначен на приобретение средства транспорта;3) оно предоставляется в денежной форме;4) оно предоставляется на условиях стандартного характера, каковыми являются принципы срочности и платежеспособности.Вилы программ автокредитования:- классический кредит;- экспресс-кредит;- беспроцентное кредитование;- кредитование по системе «Trade-in»;- автокредит с обратным выкупом (так называемый Buy – back) и др.Согласно мнению некоторых аналитиков, в качестве достаточно популярного у населения страны даже во время экономического кризиса остается автокредитование. Если проводить сравнение автокредитов, к примеру, с продуктами по ипотеке, то в указанном случае следует особым образом отметить относительно маленькие сроки и объемы кредитования. Помимо этого, автомобиль в качестве предмета залога при возникновении финансовой ситуации неблагоприятного характера у заемщика можно достаточно быстрым образом продать, что также, может быть отнесено к преимуществам данного направления кредитования.В 3-ем квартале 2018 года рынок автокредитования упал на 1,2% по сравнению с предыдущим кварталом, а доля количество проданных автомобилей снизилось с 424,1 тыс. ед. до 409 тыс. ед. По причине существующей поддержке авторынка государством, за счет субсидирования ставки банковского процента, с 2015 года удалось увеличить долю автомашин, которые проданы взаймы, с 34,9% до 50,3%. В 1 квартале 2018 года было выдано 164,3 тыс. новых автокредитов, или на 30,1% больше показателя 1 квартала 2017 года. Но при этом данный показатель в 2,7 раза выше результата 1 квартала 2015 года. На снижение темпов роста автокредитования в 3 квартале 2018 г. оказал влияние и более тщательного характера выбор заемщика банковскими учреждениями. К примеру, граждане, которые имеют уровень дохода меньше среднего в большом количестве случаев, в современных условиях не смогут получить кредит даже на недорогой автомобиль. Это показывает уменьшение количества выдаваемых автокредитов в 3 квартале 2018 года на фоне повышения значения их средней суммы, т. е. еще в июле 2018 года она составляла 639,4 тыс. руб., а уже в сентябре 2018 года увеличилась до 702,1 тыс. руб.По причине того, что автокредит остается в качестве одного из самого предоставляемого кредитного продукта коммерческих банковских учреждений, величина удельного веса автокредитования в розничных кредитных портфелях остается значительной – порядка 50%. Первое место, как и в прошлом году, занимает крупный коммерческий банк «Сетелем Банк», относящийся к группе Сбербанка России, который выдал автокредитов на сумму 101,4 млрд. руб. (87,82% от всего своего розничного портфеля). Такая лидирующая позиция Сетелем Банка является обусловленной тем, что он проявляет наибольший уровень активности как раз в автокредитовании, осуществляя заключение договоров по совместному кредитованию с различными автопроизводителями. В 2015 году автокредит, который надежным образом занимал собственные позиции на автомобильном рынке, и существенным образом формировал спрос на автомобили, по причине повышения ставок процентов в 2018 году ставок ушел в минус. В качестве позитивного момента выступает государственная программа субсидирования процентных ставок по приобретению отечественных автомобилей. Поддержка от государства и снижение доходов продавцов помогли частично справиться с кризисными последствиями экономики.ЗаIполугодие2018г. банковскими учреждениями были выданы автокредиты совокупным объемом порядка 260млрд. руб., что на18%больше в сравнении саналогичнымпериодом предыдущего года.Высокий уровень спросбылобусловлен,впервуюочередь,действиемгосударственныхпрограммльготногоавтокредитования«Первыйавтомобиль»и«Семейныйавтомобиль»,которыепредлагализаемщикамскидкувразмере10%отстоимостиприобретаемогоавтомобиля. Помимо этого,сработалэффектотложенногоспросанаавтокредитысрединаселения,котороев2018годуперешлоотсберегательнойккредитноймоделипотребления.Все предпосылки указывают на то, что 2019 год будет сложным для автомобильного бизнеса, а именно:- сокращение реальных доходов населения страны, а также значительное снижение покупательской способности; - неизбежный дальнейший рост цен на автомобили, связанный с ростом курсов основных валют по отношению к рублю; - продолжающееся падение цен на нефть; - упадок числа экономически-активного населения, вследствие демографической ямы середины 90-х годов; - обширный автопарк, который можно эксплуатировать и перепродавать на вторичном рынке.Также, хотелось отметить проблему сбора документов, которые доставляют ряд неудобств.Перспективы развития автокредитования:1. ПолитикагосударственнойподдержкисегментаавторынкавРФпокапродолжится.2. Есликризиспродолжитсяиусилиться,тоестьвероятностьпаденияилидажеотказаотмергосударственнойподдержкиавтокредитов.3. ПолноевосстановлениеавторынкавРоссиипланируетсязавершитьк2022году,поэтомувсегдабудутпредприниматьсятеилииныешагикулучшениюситуациикасательноавтозаймов.4. Планируетсяснижатьставки,чтоужечастичноначаливнедрятькрупнейшиеигрокиавторынкавоктябре2019года.5. Планируетсяприменятьмеханизмпониженияавансовогоплатежапоавтозайму.СписокиспользованныхисточниковНормативныеправовыеактыКонституцияроссийскойФедерации(принятавсенароднымголосованием12.12.1993)(вред.от21.07.2014)[Электронныйресурс].-Режимдоступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/[Датаобращения01.03.19].ГражданскийкодексРФ.Части1,2,3и4от30.11.1994№51-ФЗ(вред.от03.08.2018)[Электронныйресурс].-Режимдоступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/[Датаобращения01.03.19].УголовныйкодексРоссийскойФедерацииот13.06.1996№63-ФЗ(вред.от27.12.2018)[Электронныйресурс].–Режимдоступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/[Датаобращения01.03.19].Федеральныйзаконот10.07.2002№86-ФЗ(вред.от27.12.2018)«ОЦентральномбанкеРоссийскойФедерации(БанкеРоссии)»[Электронныйресурс].–Режимдоступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/[Датаобращения01.03.19].Федеральныйзаконот02.12.1990№395-1(вред.от27.12.2018)«Обанкахибанковскойдеятельности»[Электронныйресурс].–Режимдоступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/[Датаобращения01.03.19].ПоложениеБанкаРоссииот28.06.2017(вред.от26.12.2018)«Опорядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервовнавозможныепотерипоссуднойиприравненнойкнейзадолженности»[Электронныйресурс].–Режимдоступа:https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71621612/[Датаобращения01.03.19].Литература(книги,учебники,монографии)АгееваН.А.Основыбанковскогодела:учебноепособие.–М.:Инфра-М,2014.–498с.Банковскоедело:розничныйбизнес/подред.БелоглазовойГ.Н.,КроливецкойЛ.П.М.:Кнорус,2016.–416с.ЛаврушинО.И.,ФетисовГ.Г.,ВаленцеваН.И.Банковскоедело:учебник.–М.:КноРус,2018.-800с.СтародубцеваЕ.Б.Основыбанковскогодела.–М.:Форум,2015.–288с.СтатьиизпериодическихизданийвнаучныхжурналахисборникахстатейАбалтусоваА.А.,МаслюковаЕ.В.ОсобенностистрахованияКАСКОприавтокредитовании//Фундаментальныеиприкладныеисследованиявсовременноммире.–2016.-№14-2.–С.89-93.АджиеваА.Ю.,ДикареваИ.А.,ПитенкоК.С.АвтокредитованиевРФнасовременномэтапе:спецификаитенденцииразвития//Экономикаисоциум.–2017.-№4.–С.70-75.АлександроваА.Н.Автокредитованиесобратнымвыкупом(Buy-Back)//Традиционнаяиинновационнаянаука:история,современноесостояние,перспективы:сборникстатейМеждународнойнаучно-практическойконференции.–2016.–С.9-10.БексултановаА.И.НазначениеианализавтокредитованиявРоссии//Вестникнаучныхконференций.–2016.-№2-5.–С.21-22.БуряковВ.Г.Институционально-правовыеусловияиособенностиразвитияроссийскогорынкаавтокредитования//Наукаиобразование:хозяйствоиэкономика;предпринимательство;правоиуправление.–2016.-№7.–С.44-47.ГулькоА.А.,СоловейЮ.А.,КузнецоваН.В.,КузьминоваО.О.ОтенденцияхразвитиярынкаавтокредитованиявРоссии//Экономикаипредпринимательство.–2018.-№3.–С.146-150.ДадаянА.С.Вектор,масштабыидинамикаразвитияроссийскогорынкаавтокредитования//Теорияипрактикасовременнойнауки.–2016.-№8.–С.75-80.ДемидовичИ.А.,ДемидовичА.А.АвтокредитованиевРоссии:состояниеипроблемы//Современныенаучныеисследованияиразработки.–2018.–т.1.-№5.–С.214-215.ДоляЕ.И.ОтенденцияхразвитияавтокредитованиявРоссии//Сибирскаяфинансоваяшкола.–2018.-№5.–С.109-117.ЗакироваО.В.,ГамоваЕ.Е.Повышениеэффективностипартнерствабанковистраховыхкомпанийвавтостраховании//Инновационноеразвитиеэкономики.–2018.–№32.–С.102-107.КабановаО.В.,НагапетянЗ.Х.,КопыловаА.Г.БанковскиеуслугиврамкахавтокредитованиявРоссии:тенденциииперспективы.–2018.–Т.2.-№1.–С.92-97.КурловаА.Е.,АксеноваВ.К.,ЗинишинаО.С.АнализрынкаавтокредитованиявРоссиинасовременномэтапе//Современныенаучныеисследованияиразработки.–2018.–т.1.-№5.–С.381-385.ЛымарьВ.В.,РаздроковЕ.Н.ПроблемыиперспективыавтокредитованиявРФ//NovaInfo.Ru.–2016.-№57.–С.186-189.МазуринВ.В.АвтокредитованиекакперспективноенаправлениепотребительскогокредитованиявсовременныхусловияхвРФ//Теоретико-методологическиеиприкладныеаспектысоциальныхинститутовправа,экономики,управленияиобразования:материалыВсероссийскойнаучнойконференциисмеждународнымучастием.–2016.–С.498-503.МазуринВ.В.Комплексныйподходкисследованиюрискаавтокредитованиявбанковскойдеятельности:содержание,спецификаифакторы//Финансоваяаналитика:проблемыирешения.–2016.-№12.–С.47-57.МартыненкоС.С.Проблемыиперспективырынкаавтокредитования//Энергиянауки:сборникVIМеждународнойнаучно-практическойИнтернет-конференциистудентовиаспирантов.–2016.–С.75-77.МещериковаВ.А.АвтокредитованиевРФнасовременномэтапе//Экономикаибизнес:Теорияипрактика.–2018.-№4.–С.161-164.НосковаН.А.,ЯкшигуловаИ.И.,ЗубайдуллинаД.В.СовременныепроблемыавтокредитованиявРоссии//Colloquium-journal.–2018.-№11-9.–С.127-129.ПетрашоваЮ.А.Видыавтокредитованияграждан//Векторэкономики.–2017.-№11.–С.53-58.РязановаН.А.,ПетренкоВ.И.,НедосекинМ.Ю.СовременноесостояниерынкаавтокредитованиявРоссии//Проблемынаучноймысли.–2018.–Т.2.-№4.–С.028-031.СитниковаЕ.И.,СучковаС.А.основныетенденцииавтокредитованиявРоссии//Социально-экономическиеявленияипроцессы.–2017.–т.12.-№3.–С.146-151.СтариковаТ.Е.,КузнецовА.В.,ДусметовТ.А.АнализрынкаавтокредитованиявРФ//Вестникмеждународногоинститутарынка.–2018.-№1.–С.47-56ТагинцеваД.Ю.ТенденцииразвитияавтокредитованиявРоссийскойФедерации//Теорияипрактикасовременнойнауки.–2018.-№6.–С.624-626.ФадейкинаН.В.,ДоляЕ.И.Оприменениикредитнымиорганизациямипрофессиональныхстандартоввобластиавтокредитования//Сибирскаяфинансоваяшкола.–2018.-№5.–С.118-130.ФилипповаО.А.,ФилипповЗ.С.Автокредитование:современноесостояниеиперспективы//КачествоиинновациивXXIвеке:материалыXIVМеждународнойнаучно-практическойконференции.–2016.–С.299-311.РесурсыИнтернетВопрос эксперту: «Что будет в рынком автокредитования в 2019 году?» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.autostat.ru/editorial_column/38221/[Дата обращения 07.03.19]/В2018годуавтокредитованиенаподъеме,егоростисчисляетсядвузначнымипоказателями[Электронныйресурс].–Режимдоступа:https://bancrf.ru/intervyu/2018-god-avtokreditovanie-na-podeme-rost-ischislyalsya-dvuznachnymi-pokazatelyami.html[Датаобращения02.03.19].В2018годунаибольшийростсреднегоразмераавтокредитаотмеченвсегментегражданот50до65лет[Электронныйресурс].–Режимдоступа:https://arb.ru/banks/analitycs/-10209536/[Датаобращения01.03.19].НКБИ:автокредитованиев2018годувернулосьнадокризисныйуровень[Электронныйресурс].–Режимдоступа:https://gorodfinansov.ru/nbki-avtokreditovanie-v-2018-godu-vernulos-na-dokrizisnyj-uroven.html[Датаобращения02.03.19].Рейтингроссийскихавтокредитныхбанковпоитогам2018года[Электронныйресурс].–Режимдоступа:https://finance.rambler.ru/realty/418812-reyting-rossiyskih-avtokreditnyh-bankov-po-itogam-2018-goda/[Датаобращения01.03.19].ЦентральныйБанкРоссийскойФедерации(официальныйсайт)[Электронныйресурс].–Режимдоступа:https://www.cbr.ru[Датаобращения01.03.19].ПриложенияПриложение1ЭтапыразвитиярынкаавтокредитованиявРФ[20,30]Приложение2Характеристикапрограммавтокредитованиясгосударственнойподдержкойвучаствующихбанковскихучреждениях[38]