кредитное досье: состав и порядок его формирования

взносы _________________________________________________________________Сумма налога на имущество __________________________________________________________________алименты _________________________________________________________________удержания по исполнит. листам __________________________________________________________________погашение задолж-ти и оплата% по др. кредитам ______________________________________________________оплаты товаров, приобретенных в рассрочку (указать суммы и сроки завершения выплат __________________________оплата услуг ЖКХ, кварт.плата __________________________________________________________________ оплата средств связи ___________________________________________________содержание иждивенцов (количество на иждивении, возраст) ________________________________________________________КАСКО, ОСАГО_________________________________________________________________________________________________страхование жизни____________________________________________________________страхование недвижимости________________________________________________Прочие платежи (с расшифровкой по суммам и наименованиям) _________ИТОГО __________________________________________________________________4. Обязат-ва по получ. кредитам и инфоо выплач. кредитах:5. Обязательства по предоставленным поручительствам:6. Сведения об имуществе клиента6.1. Ценные бумаги:6.2. Недвижимость, оформленная в собственность клиентаНазвание и составНедвиж-тиместонахождения% в праве собственностиобременения6.3.Транспортные средства6.4. Другое имущество 6.5. Имущество клиента к продаже в течен. срока действия договора (расшифровать перечень, указать ст-ть реализации _________________________________________________________ 7. Другие сведения о заемщике7.1. Имеются ли решения суда, которые Вы не исполнили? ______________________7.2. Находитесь ли Вы под судом или следствием? _____________________________7.3. Предъявлены ли к Вам иски в порядке гражданского судопроизводства? ____________________________________________Я даю свое согласие на проверку и перепроверки банком___________ или его агентом перс. данных, указанных в анкете.Я даю свое согласие на получение банком все нужной документации в отношении моей кредитной истории из БКИ и ЦККИ. Данное согласие действует в течение одного месяца со дня подписания настоящего документа, а в случае заключение кредитного договора между банком __________ и клиентом втеч.срока действия кредитного договора. Сведения, указанные в анкете, достоверны. Подпись клиента: ______________________________________________________ /________________________________________/Дата: ________ _________________________ 2019 г.Следует отметить, что этап переговоров кредите и старт формирования кредитного досье возникает гораздо раньше самого процесса выдачи кредита.Инициатором выдачи заимствований может выступать сам банк или заемщик. В условиях рыночных отношений и перенасыщения в отдельных областях деятельности происходит сдвиг парадигм по условиям работы с потенциальными заемщиками. Банки активно ищут клиентов для кредитования с отличной кредитной историейТакже банки на стадии мониторят риски по клиентам, обращающимся за кредитами и по потенциальным клиентам. И здесь очень важно не допустить ошибку в подходах и привлечении платежеспособных клиентов. Возможно, даже перепроверяя по ним кредитные досье, чтобы установить соответствие кредитной политики банка и кредитование конкретного заемщика.Для сбора данных для кредитного досье при первичных общениях банку важно составить максимально подробное понимание портрета потенциального заемщика, побывав в его компании, пообщавшись с руководством, визуально оценив состояние офиса, активов, наличие послужного списка компании, его регалий, его положение в конкретной отрасли, тренды развития и т.д. И на этом этапе банк разъясняет требования по выдаче кредита и получает первичную обратную связь от клиента. При этом данные уже фиксируются в досье.Далее следует этап аналитической работы, состоящая из определения платежеспособности клиента на базе множества фин. показателей, интенсивности денежных потоков, рентабельности и темпов наращивания капитала. В итоге банк уже может предварительно уже оценить кредитоспособность клиента и перспективность работы с нимВ банках данная работа проводится сотрудниками кредитный отделов или специализированных аналитических служб, проводящих комплексную оценку возможностей кредитования конкретного клиента с выдачей заключений.В ведении кредитных комитетов банков находятся вопросы выдачи больших кредитов и кредитов на индивидуальных условиях.До проведения кредитного комитета тщательно анализируются все вопросы по заемщику, включая его сторонние кредиты и имеющееся в БКИ досье. На заседании комитета выносится вердикт о кредитовании.Далее работники банка готовят договор на выдачу кредита, формируют соответствующие разделы кредитного досье.После выдачи кредита банк отслеживает за соблюдением заемщиком условий кредитного договора. Сюда относятся процедуры мониторинга на основе получаемой отчетности от заемщика о его фин. положении, это и мониторинг денежных потоков по расчетным счетам и их целевое использование, выдерживание лимита кредитования, своевременность гашения тела кредита и %, Под понятием кредитоспособности банк подразумевает не только фин. положение заемщика, но и его персональную порядочность в бизнесовых делах с партнерами, включая и банк. Мониторинг банка проводится для систематизации кумулятивной информации о клиенте во время кредитования, координации и контроля над упреждением возникновения негативных событий по отношению к первичной оценке. Основные отличия первичной оценки платежеспособности от мониторинга клиента:Во времени, т.к. первичная оценка выполняется до получения кредита, а мониторинг - после получение кредита и в течение всего срока кредитования,По целям, т.к.целью оценки является выявление рисковых моментовдо выдачи кредита, амониторинга - распознавание и риск-менеджмент в процессе всего кредитования заемщика,по цикличности, т.к. оценка производится в начале только, а мониторинг – регулярно,по масштабам, т.к. при оценке производится более глубокие выкладки, при мониторинге исследуются глобальные индикаторы, выполняется перепроверка условий договоров, состояние обеспечений и поручительств. Контроль за кредитом - важнейший этап в финансировании, т.к. защищает банк от ущерба, убытков и недозаработанной прибылиКонтроль включает, в данном случае, все этапы финансирования и осуществляет проверку и тестирование:на предмет исполнения выполнения директив ЦБ РФ в части управления процессами финансирования,выдерживание условий кредитных обязательств со стороны заемщика,платежеспособности заемщика,наличие просроченных долгов,величину залоговой массы, рейтинг пуля кредитов,работы с токсичными займами, местопребывание клиента.Объект контроля - это исполнение кредитных обязательств.Банк проводит мониторинг своевременности, полноты и качества получения предусмотренных договором документов и исполнение банковских ковенантОбъект анализа – это кредитоспособность клиента, ее динамика, положение всех сторон кредитного договора, включая залогодателей, поручителей, сопоставление объемов доходов и расходов по предмету кредитования реальным данным, объем продаж и гипотеза на его основе погашения. Ужесточение контроля возникают в случаях финансовых затруднений, рост ТМЦ на складах, снижение темпов гашения дебиторской задолженности, снижение оборачиваемости запасов, рост кредиторской задолженности и заключение высокорисковых крупных сделок и др. ключевых факторов, исходя из специфики работы конкретного заемщикаИтогово на основании мониторинга банк имеет право досрочного требования возврата кредита, либо пойти навстречу клиенту и увлечить срок кредитования.При мониторинге банк ориентируется на:естественность риска, прозрачность, логичность и беспристрастность оценки кредитования,сотрудничество и кооперацию.Банки в работе придерживаются в работе принципа, что достаточная точность на достаточно большое объеме данных. Поэтому и данные о заемщике, аккулирующиеся в кредитном досье представляют максимальную ценность. Возникает вопрос: как сократив затраты на работу по управлению информацией, и при этом, обеспечить максимальную точность оценки клиента и риск-менеджмента.Владеешь миром, когда владеешь нужной и своевременной информацией. При падении уровня закредитованности по причине неплатежеспособности потенциальных клиентов важно уже не только тестировать данные анкет и данные из БКИ.Стандартные пути получения информации о потенциальных заемщиках развиваются с добавлением дополнительных опций. услуги. К примеру, посредствомCreditRegistryизвлекают данные, кроме кредитного досье, еще и данныео фирме - работодателе, сверка паспортных данных, сервис NationalHunter для сверкина антифрод.Имеются оригинальные источники данных, позволяющие устанавливать критерии рисков для надежного и достоверного решения банком. К примеру, Интерфакс с помощью системы СПРАКпредставляет возможность расчетаиндексов должной осмотрительности и фин. устойчивости, массовость адреса и директора. Банки сами определяют, безусловно, на какие системы им опираться в работе. Но передовые технологии в опциями on-lineинтегрированияпри вводе данных в заявку и досье потенциального клиента банка существенно экономят трудозатраты, в т.ч. андеррайтеров. DMP-провайдеры предоставляют пользователям информацию, например, о том, где в соц. сетях имеется заемщик, на какие ресурсы он заходил до заполнения анкеты на сайте банка.В процессе формирования кредитного досье особая роль отводится процедурам андрерратинга. Рассмотрим его подробное.Под андеррайтинг понимают поэтапную процедуру тестирования информации о возможном будущем клиенте в преломлении вероятности гашения кредита.К андеррайтеру стекает полная информация на потенциального заемщика из абсолютно разных источников, как от самого заемщика, так и из разных контролирующих органов. Существуют следующие основные векторы в используемых в банковских системах работы андеррайтеров:Показатели доходности. Устанавливаются общие доходы заемщика, включая от работы по найму, от продави крупного имущества, от фриланса, от ведения бизнеса.Кредитное досье. Тестируются индикаторы платежеспособности и ответственности по кредитами заемщика.Возможность предоставления залогов и поручительств. Выделяют индивидуальный и автоматическийвид андеррайтинга в банковской сфере.Индивидуальный андеррайтинг используют при финансировании юр. лиц, при выдаче ипотек и при крупных финансированиях. Данным видом андеррайтинга занимаются подразделения, включающие компетенции СБ, юристов и кредитных инспекторов. Такие подразделения тщательно тестируют всю документацию, поступающую от заемщика и про заемщика.Автоматический андеррайтинг, или его еще называют скорингом,применятся при быстрых и небольших займах и при POS-кредитовании.Процедура автоматизирована и не требует человеческих усилий. Андеррайтинг берет свое начало при самом первом «касании» банка с клиентом.Аналитическая, практическая и контрольная функции андеррайтераисключают ошибки и неточности при определении кредитоспособности заемщика. После определения вида проверки и его проведения, андеррайтер сопоставляет все негативные моменты и принимает решение.Далее проводится анализ кредитного досье заемщика. Банки самостоятельно разрабатывают механизмы выполнения анализа, при этом все они используют данные, имеющиеся у ЦККИ.На обалливание влияют кредиты, имеющиеся у заемщика и еще не погашенные на момент обращения в банк, наличие ссудной задолженности, наличие просрочек по гашению, и сроки фактической оплаты.Итогом работы андеррайтера может быть одно из 3 возможных решений:отказ -банк не выдает кредит,одобрение - банкпринимает положительное решение, заемщика готовят к выдаче кредита,выдача кредита на иных условиях. Как правило, это может быть в виде меньшей суммы кредита, иной срок кредитования и др.По методике СбербанкаТакое понятие, как андеррайтинг, Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране.Заемщику важно понимать, что для успешного прохождения проверки требуется:собрать заблаговременно полный комплект документации, в т.ч. копии, справки и др. документы по требованию банка,заручиться поддержкой 2 поручителей,подать справку о доходах, вкл. не только выплату зпл, а также всех иных доходов,аккуратно оплачивать коммунальные услуги, штрафы, что характеризует кредитоспособность и ответственность.ЗАКЛЮЧЕНИЕВсесторонне и комплексно изучены и применены на практике выдвигаемые выдвигаемые требования законодательства по вопросам надлежащего состава и порядка формирования кредитного досье, его роль в кредитной политике. Проработана вся необходимая нормативная базу по вопросу работы. Закреплены практические навыки учета всего комплекса операций, сопровождающих данный процесс в кредитной политике.Глубоко исследованы все имеющиеся нюансови подводных камней при работе с формированием и использованием кредитного досье. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017). 2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ред. от 01.05.2017). 3. Беленький Л.П. Корпоративное управление в условиях рынка: учебник/ Л.П. Беленький, В.В. Блинов – Москва: Юнити, 2013. – 452 с. 4. Белозеров С.А. Банковское дело: учебник – М.: Проспект, 2015. – 408 с. 5. Белотелова Н.П. Деньги, кредит, банки: учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2015. – 399 с. 6. Бобошко Н.М. Финансово-кредитная система: учебник / Н.М. Бобошко, С.М. Проява. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 239 с. 7. Голубев А.А. Особенности корпоративного управления: учебник / А.А. Голубев, Д.Ю. Голубков – М.:Юнити, 2014. – 325 с. 8. Деева А.И. Финансы и кредит: учебник. – М.: КНОРУС, 2016. – 536с. 9.Ендовицкий Д. А. Анализ кредитоспособности организации и группы компаний: учебник – М.:КНОРУС, 2016. –376 с. 10.Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум – М.: Юнити-Дана, 2013. – 284 с. 11.Хоминич И.П. Управление финансовыми рисками: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. / под ред. И. П. Хоминич, И. В. Пещанской, – М: Юрайт, 2016. – 345 с. 12.Чалдаева Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник – М.: Юрайт, 2012. – 540 с. 13.Эффективность системы регулирования банковского сектора и потребности национальной экономики / коллектив авторов – М.: Русайнс, 2017. – 176 с. 14.Макарова С.Н. Управление финансовыми рисками: монография / С.Н. Макарова, И.С. Ферова, И.А. Янкина – М.: КНОРУС, 2014. – 230 с. 15.Фролов В.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит: монография – М.: ИТК ДашковиК,2012. 160 с. 16.Заболотских Н.С. Совершенствование системы управления кредитными рисками в коммерческих банках // Экономика и управление: проблемы и решения – М.: ИД Научная библиотека, 2014. – №8 – с. 24-27. 17.Официальный сайт Центрального банка РФ: http://www.cbr.ru