Развитие банковского ипотечного кредитования в России

Наличие неоплаченных долгов является всегда риском для улучшения финансового состояния граждан, несмотря на временные преимущества, предоставляемые кредитными организациями для удовлетворения потребностей населения» [5].По данным Банка России, по состоянию на 01.01.18 г. объем средств, предоставленных физическим лицам кредитными организациями в Российской Федерации, составил 42366 млрд рублей.Рисунок 3.1. Динамика кредитования физических лиц,В целом с 2012 г. по 2015 г. наблюдается тенденция роста кредитования населения. Однако этот показатель по итогам 2016 г. снизился на 6,9 %. Данный факт оценивается отрицательно, т. к. спад связан со снижением уровня дохода населения и ухудшением макроэкономической ситуации в стране.Произошли изменения и в структуре выданных кредитов физическим лицам по срокам. А именно увеличилась доля кредитов свыше трех лет, что объясняется, в первую очередь, ростом ипотечного кредитования и снижением доли остальных видов кредитов.Рисунок 3.2. Динамика соотношения кредитов, выданных физическим лицам, и вкладов населения, на начало года (составлен авторами на основе данных http://www.cbr.ru/) Одним из источников кредитования банками физических лиц является привлеченные средства в виде вкладов населения. За рассматриваемый период наблюдается разнонаправленная динамика соотношения кредитов и вкладов. Максимальным было значение данного показателя по итогам 2014 г., что обусловлено ухудшением макроэкономической ситуации, в том числе снижением доходов населения. В условиях стабилизации экономического положения страны наблюдается устойчивая тенденция его снижения, и на начало 2018 г. объем выданных кредитов населению превышал объем привлеченных средств в 1,63 раза. При оценке эффективности политики кредитования коммерческих банков важно отследить динамику уровня просроченной задолженности в кредитном портфеле. По данным Банка России доля просроченной задолженности при росте объема кредитов по отношению к ВВП также растет. Прослеживается очевидная зависимость: в кризисные периоды в отношении доли просроченной задолженности в кредитном портфеле, и доли кредитов, выданных физическим лицам, в ВВП, наблюдается одна и та же тенденция. Рост уровня просроченной задолженности в условиях ухудшения макроэкономической ситуации, объясняется ограничением возможности населения качественно и своевременно обслуживать полученные кредиты, а также резким снижением выдачи заемных денег. По мнению многих специалистов в перспективе не ожидается существенное ухудшение ситуации с проченной задолженностью, прогнозируется стабилизация розничного рынка кредитования. На динамику кредитования населения оказывает влияние институциональная насыщенность банковского сектора. Начиная с 2014 года, значительно сократилось число банковских учреждений в связи с отзывом лицензий регулятором. Центральный банк Российской Федерации ужесточил ряд условий, согласно которым банки должны осуществлять свою деятельность на банковском рынке. Многократно возросли риски деятельности кредитных организаций, обусловленные как ужесточением параметров государственного регулирования, так и тенденциями развития макроэкономических процессов, что обусловило к необходимости разработки адекватных мероприятий по противодействию рискам в финансовом секторе на достаточно высоком уровне [1, с. 43]. Итак, в условиях изменения макроэкономической ситуации страны происходит изменение качества кредитного портфеля банковского сектора, что не может не сказаться на величине процентных ставок по кредитам, которая должна покрывать в частности кредитные риски. Также рыночные процентные ставки по кредитам находились под влиянием ключевой ставки регулирующего органа, т. е. Банка России. С 2014 г. начался бурный рост ставок по кредитам. Максимальное значение процентных ставок на рынке розничного кредитования наблюдалось по состоянию на начало 2015 г. 29,28 % при величине ключевой ставки в 17,00 %. Сложившаяся ситуация была направлена на ограничение предложения денег с целью снижения рыночных рисков и уровня инфляции в стране. Это привело к ужесточению условий кредитования банками, соответственно к падению привлекательности предлагаемых банками кредитов населению и юридическим лицам. По мере укрепления курса рубля, снижения инфляционных рисков Банк России начинает снижать ключевую ставку с целью воздействия на рыночные процентные ставки. В настоящее время ключевая ставка, установленная Центральным Банков Российской Федерации, сохраняется на уровне 7,25 % и предпосылок для её снижения нет. Сейчас экономика демонстрирует устойчивый рост, темпы которого после пересмотра данных по промышленности устойчиво составляют 2-3 %. Рост кредитования реального сектора в целом соответствует росту ВВП, что говорит об отсутствии сигналов о необходимости смягчения условий.Способность коммерческих банков вести конкурентную борьбу за место на банковском рынке – основной показатель стабильности их работы. Поэтому актуальным является изучение вопросов рынка банковских продуктов и услуг, на котором осуществляет работу большое количество кредитных организаций, между которыми постоянно ведется конкурентная борьба. В современных условиях с целью поддержания конкурентных позиций необходимо внедрять инновационные продукты, которые направлены на максимальное удовлетворение потребностей клиентов банков.Таблица 3.1Динамика появления новых банковских услуг и технологий за 2015-2017 гг.Данные табл. 1 свидетельствуют о том, что с каждым годом банки расширяют число оказываемых ими услуг и внедряют новые технологии, при этом они осуществляют сбор и анализ информации о потребностях своих клиентов. Однако Сбербанком, Банком ВТБ и Россельхозбанком в 2017 г. было внедрено больше новых технологий и услуг, чем в других банках.Основной лидер по выдвижению на рынок новых банковских продуктов и услуг, и технологий за 2015-2017 гг. – ПАО Сбербанк, который предложил 73 новые услуги и технологии. Также следует отметить, что данный банк занимает лидирующие позиции на рынке кредитования населения (см. табл. 3.2).Таблица 3.2Доля крупнейших банков на рынке кредитования физических лиц за 2015-2017 гг.Существенное значение банковский сектор оказывает на улучшение жилищных условий населения через ипотечное кредитование.Как свидетельствует мировая практика, ипотечное кредитование развивается там, где уровень инфляции не превышает 6 %. Ипотечное кредитование не будет иметь массового характера до тех пор, пока разница между ростом доходов населения и стоимостью недвижимости будет значительной.Несмотря на сокращение количества кредитных организаций, наблюдается тенденция роста количества и объема предоставленных кредитов, за исключением 2015 г. В результате данной динамики средний размер кредита увеличился на 35 %, достигнув значения 1,715 млн руб. в 2016 г. против 1,270 млн руб. в 2011 г. В первую очередь, это связано с ростом стоимости недвижимости и снижением реальных доходов населения.Снижение показателей развития ипотечного кредитования в 2015 г. объясняется ухудшением макроэкономической ситуации, ростом рисков в банковском секторе, что привело к необходимости увеличения Центральным Банком Российской Федерации ключевой ставки, ужесточения требований кредиторов к заемщикам, в том числе к повышению процентной ставки и срока кредитования.Крупнейшими банками по объему выданных ипотечных кредитов по итогам 2017 г. являются Сбербанк, ВТБ 24. Сравнительная характеристика ипотечных продуктов данным банков представлена в таблице 3.3.Таблица 3.3 Сравнительная характеристика основных ипотечных кредитных продуктов в 2017 годуВ 2016 г. поддержку рынку ипотечного кредитования оказала государственная программа субсидирования процентных ставок по кредитам на приобретение недвижимости в новостройках, что подтверждается ростом объемов выдачи ипотечных кредитов и снижением средневзвешенной процентной ставки за 2016 г. Банк России обеспокоен ростом необеспеченного кредитования населения и одновременным увеличением доли ипотечных ссуд. В 2018 г. участилось использование схемы, когда кредит без залога идет на оплату первоначального взноса по ипотеке. Некоторые банки потворствуют подобным комбинациям: близкие к кредитной организации микрофинансовые организации выдают клиенту ссуду, а сам банк принимает эти деньги в качестве стартового взноса по кредиту на жилье. Опасность в том, что некоторые игроки используют это как опору для развития. С начала этого года Банк России не раз сообщал о «перегреве» на рынке потребительского кредитования. Задолженность заемщиков растет большими темпами, чем их заработки. Так, по данным Росстата, в июне реальные располагаемые доходы населения увеличились на 0,2 % год к году. За шесть месяцев 2018-го показатель прибавил 2,6 %. При этом выдача кредитов растет двузначными темпами, так, например, в первом полугодии 2018-го россияне получили ссуды на 1,25 трлн рублей – это на 25,3 % больше, чем за аналогичный период годом ранее. Ипотечный рынок тоже на подъеме: с января по май 2018 года были выданы ссуды на 1,07 трлн рублей. В денежном выражении рост показателя год к году составил 73 %.1 Несмотря на то, что были разработаны специальные программы по ипотечному кредитованию на льготных условиях, все они требуют дополнительной существенной проработки. Кроме того, все эти льготные программы являются для самих банков не выгодными в плане рентабельности. «Кредитные организации предлагают льготные ипотечные кредиты только при условии, что государство компенсирует финансовые потери от льгот, предоставленных заемщику. Поэтому данным категориям граждан остается надеяться только на государственную поддержку» [2, c. 268]. Работу по снижению рисков по ипотечному жилищному кредитованию необходимо вести в следующих направлениях: • совершенствование законодательной базы по ипотечному кредитованию; • улучшение технологий строительства и снижение его стоимости; • модернизация строительных компаний и организаций; • использование возможности решения жилищной проблемы через государственную поддержку ипотечного кредитовании. Таким образом, перспективы 2019 года для рынка розничного банковского кредитования выглядят довольно оптимистичными. При отсутствии непредвиденных негативных экономических шоков можно ожидать, что будет умеренный рост кредитования физических лиц (до 5 %), продолжение снижения уровня просроченной задолженности и положительную динамику финансового результата российских розничных банков.ЗАКЛЮЧЕНИЕДля экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции.Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. Банковский кредит как экономическая категория проявляет свою сущность в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного движения денежных средств, которое возможно в результате целесообразного их использования.Ипотечный кредит – один из видов кредитов, выдаваемых коммерческим банком, который требует использования залога. Это означает, что в момент приобретения недвижимости залогодержателем, предмет кредита (квартира) остается в залоге у коммерческого банка. Из этого следует, что ипотека представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику-залогодателю. Существуют различные варианты классификации ипотеки. Во-первых, это по виду залога. Это может быть залог под приобретаемую недвижимость и залог под уже имеющееся в собственности жилье. Во-вторых, по виду приобретаемого жилья: квартиры в новостройках; квартиры на вторичном рынке жилья; дачи, дачные участки, коттеджи; доли недвижимости [1].По экономическому содержанию ипотека выражает имущественные права на объекты недвижимости в тех случаях, когда обмен либо купля-продажа являются нецелесообразными юридически или коммерчески. Также ипотека позволяет привлечь дополнительные финансовые средства для реализации проектов, связанных с финансированием, приобретением, перепланировкой либо строительством жилья.Таким образом, по мере своего развития рынок ипотечного кредитования оказывает все большее влияние на соотношение спроса и предложения на рынке жилой недвижимости и при достижении определенных объемов оказывает на него существенное воздействие.При этом следует отметить, что ипотечное кредитование может играть ключевую роль в экономической политике государства, так как жилищный рынок имеет несколько характеристик, которые определяют его важное место в экономике любой страны [5, с.37].Влияние ипотечного кредитования на развитие рынка недвижимости и стоимости жилья стало увеличиваться. В первом полугодии 2017 года доля сделок с ипотекой на рынке недвижимости достигла очередного рекордного уровня – 26,4%, что на 2,8 выше пункта, чем годом ранее.К концу первого полугодия 2017 года средневзвешенная месячная ставка по ипотеке составила 12,3% (ниже на 0,3 пункта в сравнении с уровнем июня 2016 года). Данный показатель соответствует значениям, которые были достигнуты в июле-августе 2015 года и в октябре 2016 г [3, с.23].Такой уровень ставок не приведет к недостатку спроса на ипотечные кредиты [6, с.48], но темпы роста ипотечного кредитования замедлятся под воздействием общего замедление развития экономики, торможения роста потребительского спроса и доходов населения.Развитие ипотечного рынка стало устойчивой базой для роста объемов жилищного строительства – в 1 полугодии 2017 года построено 375,8 тыс. квартир общей площадью 29,4 млн. кв. метров, что имеет объяснение активным развитием ипотечного кредитования на первичном рынке жилья в 2015-2016 г. Анализ ценовой динамики рынка жилья говорит о том, что развитие ипотеки не приводит к формированию «пузыря» на рынке недвижимости - рост цен на жилье в первом полугодии 2017 года по отношению к соответствующему периоду 2016 года в среднем составил 4,9%.Динамика роста рынка ипотечного кредитования в первом полугодии 2017 года, как одного из источников финансирования инвестиций компаний-застройщиков, стала важным фактором в увеличении объемов жилищного строительства, что оказывает очень значимый стимулирующий эффект на развитие экономики в целом.Регулирование стоимости ипотеки и критериев выдачи кредита – это государственный и банковский инструмент, который влияет на активность покупателей.В организации процесса ипотечного кредитования могут возникнуть проблемы внешнего и внутреннего характера. К внутренним проблемам можно отнести:1. Длительные сроки рассмотрения заявки от заемщика. Если предметом ипотеки является квартира, а еѐ собственник – физическое лицо, то заявка должна быть рассмотрена в течение 2-3 дней после еѐ подачи.2. Сумма кредита, которую одобрил банк, может отличаться от заявленной потенциальным заемщиком. В итоге заемщик может отказаться от выбранного варианта и потерять некоторую сумму денег, которую возможно потратил при оформлении пакета документов для банка.3. Могут возникнуть дополнительные расходы при оплате услуг агентства риелторов или ипотечных брокеров.4. К предмету ипотеки могут быть выдвинуты некоторые требования.Например, если предметом ипотеки является квартира, то в ней не должно быть перепланировок, износ должен быть менее 40 процентов. Так же, как правило, банки не берут под залог квартиру, где собственниками могут выступать несовершеннолетние дети [3].К внешним проблемам можно отнести:1. Низкая платежеспособность населения.2. Завышенная стоимость новостроек в регионах, что является следствием нехватки их количества.3. Инфраструктура жилищного строительства, а также самого рынка жилья является недостаточно развитой в настоящее время и многие другие.Однако, благодаря государственной поддержке в виде разработанного законодательства, специально созданных государством ипотечных агентств и программ субсидий кредитным организациям рынок ипотечного кредитования преодолевает сложившиеся проблемы, развивается и стремится к своему подъему.В РФ существуют органы общей компетенции в системе ипотечного жилищного кредитования – это Президент РФ и Правительство РФ. Первый определяет общую политику развития системы ипотечного жилищного кредитования. Так в указе Президента РФ от 07.05.2012 №600 указаны меры по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг. Это может быть снижение среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредитованию, снижение стоимости одного квадратного метра жилья и т.д. Правительство РФ в свою очередь разрабатывает государственные программы по обеспечению граждан доступным жильем [5].На сегодняшний день без активного вмешательства государства практически невозможно эффективное развитие ипотечного жилищного кредитования.Это, можно сказать, одно из главных условий стабильной работы системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, которая будет проявляться в проведении взвешенной и последовательной государственной политике в данной области. Роль государства и органов местного самоуправления определяется распоряжением Правительства РФ от 19.07.2010г. № 1201-р, в котором определена стратегия развития ипотечного жилищного кредитования на срок до 2030 года.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.12.2016).Земельный кодекс Российской Федерации от 25.10.2001 № 136-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 28.12.2016) Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 28.12.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) Градостроительный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 190-ФЗ (ред. от 19.12.2016)Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 03.07.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»Глава розницы ВТБ: у нас агрессивные планы по росту ипотеки и привлечению средств физлиц. - URL: http://www.interfax.ru/interview/582405 (дата обращения 18 января 2018 года)Стратегия развития Сбербанка 2020. - URL: https://www.sberbank.ru/ru/about/today/strategy_2020 (дата обращения 18 января 2018 года)Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. – 2011. – № 12. – С. 3–8.Аганбегян А.Г. Социально-экономическое развитие России: финансово-кредитные аспекты // Деньги и кредит. – 2017. – № 1. – С. 4–10.Аганбегян А.Г., Ершов М.В. О связи денежно-кредитной и промышленной политики в деятельности банковской системы России // Деньги и кредит. – 2013. – № 6. –С. 3–11.Александрова О.Г. К вопросу об управлении финансовыми рисками публично-правовых компаний // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2015. Т. 11. № 48 (333). С. 42-52.Алтухова, Е.В. Методические подходы к управлению риском в региональном коммерческом банке / Е.В. Алтухова, В.А. Зотов, М.А. Марков // Экономика региона. 2016. Т. 12. № 1. – С. 267-282.Анохина Е.И., Любовцева Е.Г. Динамика изменений процентных ставок депозитов в условиях укрепления курса рубля // Электронный журнал. Современные проблемы науки и образования. – 2015. – № 1; URL: www.science-education.ru/121-19387 (дата обращения: 25.07.2018).Аскеров Н.С. Модернизация как политэкономический инструмент реализации стратегии развития региона // Современные проблемы глобальной экономики: от торжества идей либерализма к новой «старой» экономической науке. Материалы Межд.научной конференции / под ред. Р.М. Нуреева, М.Л. Альпидовской. – М.: Финансовый университет, 2014. – С. 160–162.Банковское дело: учебник под ред. О.И. Лаврушина. – 7-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС. 2018. с 768.Белозеров С. А., Мотовилов О. В. Банковское дело. // М. : Проспект, 2014. C. 252.Братко А. Г. Банковское право: курс лекций. М.: Эксмо, 2016.Галанов В. А. Основы банковского дела: учебник. М. : ФОРУМ: ИНФРА-М, 2017. 288 с.Глава Сбербанка: в 2018 году на банковском рынке РФ ключевое значение будут иметь ипотека и кредитные карты - URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10169237 (дата обращения 18 января 2018 года)Дроздовская Л. П., Рожков Ю. В. Банковская сфера: механизм информационно-финансовой интермедиации. Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2017.Евстратов Р. М. Место финансовых рисков в системе предпринимательских рисков коммерческих организаций // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2016. № 3 (14). С. 38–41. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. -2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. 255 с.Журавлева Ю.А. Рынок банковских услуг: итоги 2012 г. // Банковское дело. – 2017. – № 1. – С. 37–44.Звягинцев В. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России – М.: Лаборатория Книги, 2016. – 38 с.Зотова Е.О. Ипотечное кредитование: динамика ипотечного кредитования в России // Державинские чтения. – 2017. – С. 137-147.Ипотечный портфель банков превысил 5 трлн. рублей. - URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=1604 (дата обращения 18 января 2018 года)Каллагов Б.Р., Цуциева М.В. Институциональные особенности реализации политики модернизации в российских условиях // Вестник Дагестанского государственного университета. – 2016. – Вып. 5. – С. 202–207.Колесникова, А.В. Направления развития розничного банковского бизнеса / А.В. Колесникова // Управление в кредитной организации. – 2015. – № 5 – С. 15-19.Короткова О.И. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования и основные показатели ипотечного жилищного кредитования // Законность и правопорядок в современном обществе. – 2014. – № 20. – С. 25-36.Кривошапова С.В., Нехожина Е.А. Актуальные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ // Современные научные исследования и инновации. – 2014. – № 11-2. – С. 188-192.Кризис позади: что будет с ипотекой дальше. - URL: https://www.gazeta.ru/business/realty/2017/12/18_a_11499818.shtml?updated (дата обращения 18 января 2018 года)Кузьмичева И.А., Мацкевич Е.Д. Риски коммерческого банка // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. –2015. – № 6-2. – С. 313-317.Куликов А. Г. и ЯнинВ.С.. Развитие ипотечного жилищного кредита в России: вопросы радикального обновления методологической базы (Точка зрения). – Деньги и кредит. 2014. № 2.Литвинова С.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие – М.: Директ-Медиа, 2015. – 182 с.Львова Д.В. Нормативно-правовое регулирование кредитования недвижимости в Российской Федерации // научное сообщество студентов: междисциплинарные исследования: сб. ст. по мат. XXV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 14(25). URL: https://sibac.info/archive/meghdis/14(25).pdf (дата обращения: 30.05.2019)Любовцева Е.Г., Анохина Е.И. Банкротство физических лиц: предварительные итоги и последствия // Интернет-журнал «Науковедение» Том 9, №1 (2017) http://naukovedenie.ru/PDF/94EVN117.pdf (доступ свободный). Загл. с экрана. Яз. рус., англ. Любовцева Е.Г., Савдерова А.Ф. Особенности привлечения ресурсов кредитными организациями в условиях региона // Интернет-журнал «Науковедение» ISSN 2223-5167 http://naukovedenie.ru/ Том 7, №6 (2015) [Электронный ресурс] – М.: Науковедение, 2015. – Режим доступа: http://naukovedenie.ru/index.php?p=vol7-6, свободный. – Загл. с экрана. – Яз. рус., англ.Мальцева О.Е. Сущность кредитного риска и источники его возникновения в ипотечном кредитовании // Новая наука: финансово-экономические основы. – 2017. – № 1. – С. 172-175.Н.Б. Балашев, Е.А. Звягина. К вопросу улучшения оценки кредитоспособности заемщика банка. - Теоретические и прикладные аспекты современной науки. Белгород. 2015. № 7-7.Нецелевой кредит под залог недвижимости. - URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/credit_zalog (дата обращения 18 января 2018 года)Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 № 1201-р (ред. От 26.03.2014) «Об утверждении Стратегии ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года».Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: фдаптация мирового опыта // Рынок ценных бумаг. – 2003. - № 4 (235). – С.28-30.Статистический бюллетень Банка России. 2017. № 12. – URL: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1712r.pdf (дата обращения 18 января 2018 года)Статья 40 ч. 2 Конституции Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ).Указ Президента РФ от 07.05.2012 № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг».Условия банковского кредитования. Информационно-аналитический комментарий Банка России. 2017. № 3 (третий квартал 2017). - URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/2536/ubk_comment_3Q2017.pdf (дата обращения 18 января 2018 года)Фёдорова А.Ю., Дорожкина Н.И., Чернышова О.Н. Развитие системы управления кредитным риском в коммерческих банках // Социально-экономические явления и процессы. 2016. Т. 11. № 7. С. 48-53.Финансовый словарь трейдера. [Электронный ресурс]: https://utmagazine.ru/posts/9617-ipotechnyy-kreditЦБ зафиксировал снижение ставки до исторического минимума. - URL: https://www.kommersant.ru/doc/3488568 (дата обращения 18 января 2018 года)Чуприна, В.Ю. Тенденции и перспективы развития рынка банковских продуктов и услуг в РФ / В.Ю. Чуприна, Т.В. Зайцева // Экономическая наука сегодня: теория и практика: материалы IV Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 30 апр. 2016 г.) / редкол.: О.Н. Широков [и др.]. – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. – С. 163-166.ЦветоваГ. В., МатвиишинМ. С. Параметрыдоступностиуслугипотечногожилищногокредитования // ВластьиуправлениенаВостокеРоссии. 2019. № 1 (86). С. 60–67. DOI 10.22394/1818-4049-2019-86-1-60-67Едронова В. Н., Шилов М. Е. Методика расчета коэффициента доступности жилья в России в условиях ипотечного жилищного кредитования // Финансы и кредит. 2018. №31. С. 18–22.Иванова Т. А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации: тенденции, проблемы, перспективы // Studium. 2018. №3 (48). С. 4.Кузнецова М. Ю. Ипотечное кредитование для жителей Томской области: анализ доступности // Устойчивое развитие науки и образования. 2018. №8. С. 55–58.Лунина Е. Д. Совершенствование механизма ипотечного кредитования в России: дисс.… канд. экон. наук. 08.00.10. М. : МГУ им. М.В. Ломоносова, 2017. 194 с.Солодилова М. Н. Функционирование механизма формирования финансовых ресурсов ипотечного жилищного кредитования в России: дисc… канд.экон. наук. 08.00.10. Самара : Самарский государственный экономический университет, 2014. 178 с.Сбербанк России. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 15.06.2019).Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования URL:http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka (дата обращения 15.06.2019).Какой первоначальный взнос по ипотеке. URL: http://kreditorpro.ru/kakoj-pervonachalnyj-vznosna-ipoteku/(дата обращения 15.06.2019).НБКИ: показатель доступности ипотеки для граждан вернулся на уровень середины прошлого год URL: ttps://www.nbki.ru/company/news/?id=21828(дата обращения 15.06.2019).Проценты по ипотеке в развитых странах 2018 г. URL: https://ipoteka.finance/country/ procenty-po-ipoteke-v-raznyh-stranah-2018.html (дата обращения 10.06.2019).Почему в России самая дорогая ипотека в мире URL: https://www.hab.kp.ru/ radio/26879.5/3922806/ (дата обращения 15.06.2019). В 2019 г. ипотечников ждет неприятный сюрприз. URL: https://zelv.ru/obshchestvo/91930-v-2019-godu-ipotechnikov-zhdet-nepriyatnyy-syurpriz.html(дата обращения 25.06.2019).Копейкин, А. Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. Б. Копейкин, Н. Н. Рогожина, Н. Б. Косарева. - М.: Дело, 2017. - 256 с.Красиков, А.В. Жилье в кредит // Твой новый дом. - 2016.- № 10. - С. 28 - 29.Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. - 2016. - №10.5. - С. 36-38. -URL https://moluch.ru/archive/114/30379/ (дата обращения: 17.06.2019).Проскурякова, Н. А. Ипотека в Российской империи / Н. А. Проскурякова. - М.: Издательский Дом Высшей школы экономики, 2016 - 737 с.Состояние рынка ипотечного кредитования в РФ (Рецензирована) Рудакова Екатерина Михайловна, аспирант кафедры экономики и управления Волгоградского института бизнеса, г. Волгоград. Дата обращения: 20.05.2019Чермит З.А. Город: Краснодар, ВУЗ: Кубанский государственный технологический университет. Дата обращения: 10.06.2019.Есакова П.М. Актуальные проблемы ипотечного кредитования // Студенческий форум: электрон. научн. журн. 2017. № 6(6). URL: https://nauchforum.ru/journal/stud/6/21325 (дата обращения: 18.06.2019).