Страхование. Понятие , сущность , механизм и т д

Страховая стоимость может быть определена по тому остатку, который был на дату, предшествующую подписанию договора, либо берется средний остаток. Она может увеличиваться, но в этом случае, страхователю придется выплачивать дополнительную страховую премию.
После заключения договора, страхователь обычно ежемесячно информирует страховщика о наличии и стоимости застрахованного имущества, по этим данным уточняется страховая стоимость имущества и сумма компенсации. Перспективы развития рынка страхования имущества почти все страховщики оценивают очень высоко. Ведь на страховании строений, зданий и имущества юридических лиц можно собрать огромные суммы, особенно если вспомнить, что недвижимость стоит недешево.
Еще одним фактором, содействующим развитию страхования имущества, является рост спроса потребительского и ипотечного кредитования. Ведь именно развитостью этих услуг объясняется и большой объем западного страхования. Стимулирует страхование имущества и развивающаяся ипотека - она способствует росту не только обычного страхования купленной недвижимости, но также залогового и титульного страхования. Наибольшие шансы на успех в ипотечном страховании имеют те страховщики, которым уже удалось установить тесные отношения с банками - лидерами, имеющими ипотечные программы. Современный рынок страхования имущества юридических лиц по сбору страховых премий занимает лишь третье место, уступая страхованию средств транспорта и медицинскому страхованию.
Таким образом в заключении можно отметить что страхование личной собственности - одна из самых распространенных и популярных областей в страховой отрасли. Лица могут защитить свое имущество, если в процессе осуществления своих имущественных прав они подвергаются риску. Нет исчерпывающего списка объектов, которые могут быть застрахованы. Вы можете защитить не только автомобиль или квартиру, но также драгоценности, животных, оборудование, антиквариат и все, что владелец считает для него ценным.

2.5. Предупреждение рисков

На современном этапе отрасль страхования имущества регулируется, прежде всего, статьями 929-933 Гражданского кодекса.
Согласно статье 929. Гражданский кодекс по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется возместить другой стороне (застрахованному) или другому лицу, в пользу которого заключен договор (за страховую премию) в случае, если это предусмотрено в договоре (страховом случае) бенефициаром), убытки, вызванные этим событием в застрахованном имуществе, или убытки в связи с другими имущественными интересами застрахованного (выплата страхового возмещения) в пределах эдельной суммы контракта ( страховая сумма).
Также в этой статье фиксируются имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору страхования имущества.
Может быть:
риск потери (смерти), нехватки или повреждения определенного имущества;
риск ответственности за обязательства, связанные с ущербом жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности;
риск потерь от предпринимательской деятельности из-за нарушения их обязательств подрядчиками предпринимателя или изменения условий этой деятельности в силу обстоятельств, не зависящих от предпринимателя, включая риск не получения ожидаемого дохода - бизнес-риск (Статья 933).
Как можно видеть, в Кодексе выделяется страхование имущества как два отдельных подсектора имущественного страхования и страхование от рисков потери в предпринимательской деятельности и выделяется отдельный подсектор - страхование ответственности .
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или бенефициара), имеющего заинтересованность в сохранении этого имущества на основании закона, другого правового акта или договора. В соответствии с договором страхования рисков ответственности по обязательствам, возникающим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого застрахованного лица или другого лица, которому такая ответственность может быть застрахована.
Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателям), даже если договор заключен в пользу застрахованного или другого лица, ответственного за причинение вреда, или договор не состоящее в том, в чью пользу оно заключено.
В случае, когда ответственность за причинение ущерба застрахована в связи с тем, что его страхование является обязательным, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования считается имеющим право прямо подавать страховщику иск о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Страхование ответственности по договорам. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности страхователя.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, которой на условиях настоящего соглашения страхователь должен нести соответствующую ответственность - бенефициара, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица или он не заявляет, в чью пользу он заключен.
Страхование бизнес-рисков. В соответствии с договором страхования предпринимательского риска предпринимательский риск самого застрахованного лица и только в его пользу может быть застрахован.
Контракт страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося застрахованным, считается заключенным в пользу застрахованного лица.
Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор страхования имущества может быть заключен в отношении:- средства наземного транспорта.
В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством в связи с повреждением или уничтожением (кражей) наземного транспортного средства.
- средства воздушного транспорта.
В этом случае объект страхования
- имущественные интересы вследствие повреждения или уничтожения (кражи) средств воздушного транспорта, в том числе двигателей, мебели, внутренней отделки, оборудования и т. д.
- средства водного транспорта;
- грузы. В то же время путь перевозки грузов не важен.
- имущество, помимо перечисленных выше (то есть почти любое другое имущество);
- финансовые риски, связанные с компенсацией за потерю дохода (дополнительные расходы), вызванные прекращением производства в результате страхового случая, потерей работы, банкротством контрагентов или невыполнением их обязательств по контрактам, непредвиденными расходами, понесенными судебными издержками и другие причины.
ВЫВОД.
Перечень рисков, из которых имущество может быть застраховано (имущественный интерес), отличается, но не является исчерпывающим: пожар, землетрясение, несчастные случаи, взрывы и т. д.
В конкретном договоре страхования вы можете наблюдать как комбинацию страховых объектов, так и типы рисков, по которым заключен договор, а также спецификацию объекта страхования, предусмотренного правилами этого вида страхования. Например, договор страхования может быть заключен одновременно по двум объектам: автомобиль и груз, перевозимый в нем, но только в случае разрушения или повреждения застрахованного имущества в результате аварии.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, исходя из нашего исследования, мы выяснили, что Страхование - составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:
- денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
- при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;
- при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;
- страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.
На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:
централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;
фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;
фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.
Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:
рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования;
предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;
сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.
страхование имущества предназначено для полного (или частичного) восстановления (смягчения) потерь в собственности, для реализации с помощью страховых компаний имущественной ответственности застрахованного за обязательства по нанесению вреда жизни, здоровья граждан, имущества физических и юридических лиц, а также по договорным обязательствам в случае их невыполнения (ненадлежащего исполнения) страхователя и, кроме того, уменьшения (устранения) убытков, возникающих в результате предпринимательской деятельности ( бизнес-риск).
Страхование имущества также направлено на защиту имущественных интересов потерпевших (бенефициаров) от незаконных действий держателей страховых полисов, восстановление имущественного статуса участников договорных отношений, затронутых неудачей (ненадлежащим исполнением) обязательств со стороны их деловых партнеров ( застрахованных лиц).
В настоящее время виды страховых рисков все больше расширяются из-за расширения и усложнения экономической деятельности человека, развития научно-технического прогресса, все возрастающего влияния природных явлений на жизнь, здоровье и имущество жителей земной планеты. Ущерб, нанесенный человечеству в результате стихийных бедствий за последние 10 лет, превысил 535 миллиардов долларов.
Ежегодные потери от несчастных случаев и стихийных бедствий в России составляют 12-15% от общей валовой продукции страны. Каждый год в нашей стране происходит 300 000 пожаров, 36 - 37 тысяч человек погибают в результате дорожно-транспортных происшествий и около 200 тысяч получают ранения, около 400 тысяч человек являются жертвами промышленных аварий.
Страховая защита направлена на преодоление негативных последствий неблагоприятных событий, имеющих случайный и вероятностный характер, для компенсации потерь, которые они приносят.
Анализ судебной практики показывает относительно большое количество судебных ошибок, допущенных при рассмотрении споров в сфере страхования имущества. Эти ошибки негативно влияют на защиту законных прав и интересов участников страховых отношений.
Вот почему теоретическое развитие (понимание) юридического характера страховой, страховой и страховой деятельности, совершенствование правового регулирования страхования (особенно страхование имущества) и профессионально-компетентное (квалифицированное) применение норм страхового права в разрешении конфликтов в сфере страхования имущества остаются особенно актуальными на сегодняшний день.
Страхование имущества состоит из многих отдельных видов (подвид) страхования, включая страхование имущества, гражданскую ответственность, бизнес-риск, включает как добровольное, так и обязательное страхование.
Закон может предусматривать обязательное страхование жизни, здоровья или имущества других лиц, указанных в законе, в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск их гражданской ответственности, который может возникнуть в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения контрактов с другими лицами. Обязанность страховать имущество, принадлежащее государственным (муниципальным) предприятиям и учреждениям, находящимся под управлением хозяйственного управления и оперативного управления, также может быть наложена на эти предприятия и учреждения в случаях и в порядке, установленных законом.
Такой вид страхования имущества осуществляется, как и добровольный, на основании договора о гражданско-правовой страховании. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, из которых они должны быть застрахованы, и минимальные суммы страховых сумм определяются законом, а в некоторых случаях предусмотрены законом - законом или в порядке, установленном им (статья 935 , 936 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Последствия нарушения правил обязательного страхования являются конкретными.
Итак, согласно ст. 937 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, в пользу которого обязательное страхование должно быть осуществлено, имеет право, если он знает, что страхование не было осуществлено, потребовать в судебном порядке его исполнение лицом, несущим ответственность для страхования.
Если лицо, которое находится под страховой пошлиной, не выполнило его или не заключило договор страхования на условиях, которые ухудшают положение бенефициара по сравнению с условиями, установленными законом, оно несет ответственность перед бенефициаром в случае застрахованного лица на тех же условиях, на которых он должен был выплатить страховое возмещение с надлежащим страхованием.
Суммы, неоправданно сохраненные лицом, которому поручено страхование, в связи с тем, что оно не выполнило это обязательство или совершили его ненадлежащим образом, собираются по иску органов государственного надзора за страхованием в доходах Российской Федерации с процентами, начисленными на эти суммы в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В предлагаемой работе освещаются элементы страхования, правовое регулирование договора страхования имущества, права и обязанности сторон договора, вопросы ответственности сторон за нарушение его условий, виды договоров страхования имущества.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // Собр. Законодательства Рос. Федерации. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)// "Российская газета" от 12 января 1993 г. N 6

Учебная и научная литература:

4. Адамчук Н.Г. Возможные пути совершенствования систем страхования вкладов / Н.Г.Адамчук, В.И.Зимовцев // Страховое дело. - 2014. - N 12. - С.18
5. Артамонов А. Проблема определения момента наступления страхового случая по договору перестрахования / А.Артамонов, С.Дедиков. - Хоз. и право. - 2014. - N 11. - С.27-37.
6. Архипов А.П. О теоретических основах страховой деятельности // Финансы. - 2014. - N 1. - С.39-43.
7. Балакирева В.Ю. Совершенствование российского законодательства о страховании // Финансы. - 2014. - N 6. - С.34-38.
8. Бартош В.М. Некоторые проблемы правоприменения при рассмотрении споров в сфере страхования // Закон. - 2014. - N 11. - С.164-171.
9. Евстратенко Н.Н. Российская система страхования вкладов в контексте мирового опыта // Деньги и кредит. - 2013. - N 3. - С.48-53.
10. Емельянов А.П. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов в России и за рубежом // Страховое дело. - 2014. - N 5. - С.4-12.
11. Забаева М.Н. Новые условия страхования гражданской ответственности туроператоров // Страховое дело. - 2014. - N 11. - С.36-41.
12. Зубец А.Н. Представляет ли угрозу российским страховщикам вступление России в ВТО? / А.Н.Зубец, И.Н.Ромашкина // Финансы. - 2014. - N 8. - С.50-52.
13. Касторнова Т.А. Перспективы создания фонда гарантирования страховых выплат в России на основе позитивного зарубежного опыта // Финанс. право. - 2014. - N 12. - С.11-13.
14. Касторнова Т.А. Финансово-правовое регулирование системы страхования в современный период / Т.А.Касторнова, Р.Галагуза // Страховое дело. - 2014. - N 6. - С.34-37.
15. Кириллова Н.В. Страховая безопасность // Страховое дело. - 2014. - N 8. - С.49-54.
16. Матвеева И.Ю. Международно-правовое регулирование ответственности авиаперевозчиков / И.Ю.Матвеева, В.В.Федорова // Страховое дело. - 2013. - N 10. - С.33-40.
17. Никульшин Д. Институт страхования и поддержание стабильности финансового рынка // Вопросы экономики. - 2014. - N 11. - С.143-147.
18. дедесион А.В. Эволюционные аспекты становления системы «Зеленая карта» как закономерного этапа трансформации национальных страховых систем // Микроэкономика. - 2014. - N 6. - С.200-203.
19. Плешков А.П. Совершенствование системы страхования профессиональной ответственности // Финансы. - 2012. - N 2. - С.46-47.
20. Романова М.В. Некоторые проблемы развития страхования // Финансы. - 2014. - N 1. - С.50-53.
21. Семенов М.В. Система страхования вкладов и стратегия вкладчиков российских банков // Деньги и кредит. - 2013. - N 10. - С.21-31.
22. Синицына М.А. Особый вид страховой защиты // Страховое дело. - 2014. - N 10. - С.12-21.Сплетухов Ю.А. Проблемы формирования гарантийных фондов на случай неплатежеспособности страховщиков // Финансы. - 2014. - N 2. - С.46-50.
23. . Турбанов А.В. Ключевые принципы для эффективных систем страхования депозитов и российских систем страхования вкладов / А.В.Турбанов, Н.Н.Евстратенко // Деньги и кредит. - 2013. - N 10. - С.15-20.
24. Турченко А.А. Актуальные вопросы и исторические корни развития страхового дела в России // Финансы. - 2012. - N 1. - С.79-80.
25. Цветкова Л.И. Роль информационных технологий в инновационном развитии страховой отрасли / Л.И.Цветкова, Е.Артамонова // Страховое дело. - 2014. - N 9. - С.12-19.
26. Черепанова А.Ю. Развитие трансграничного страхования в дореволюционной России // Страховое дело. - 2014. - N 3. - С.61-64.
27. Чернова Г.В. Влияние вступления РФ в ВТО на российскую экономику через ее страховой сектор // Страховое дело. - 2013. - N 1. - С.20-24.
28. Черногузова Т.Н. Страхование и модернизация российской экономики // Финансы. - 2014. - N 4. - С.49-51.

Судебная практика:
29. "Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2015)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.12.2015) (ред. от 26.04.2017)// СПС Консультант плюс
Касторнова Т.А. Перспективы создания фонда гарантирования страховых выплат в России на основе позитивного зарубежного опыта // Финанс. право. - 2014. - N 12. - С.11-13
Артамонов А. Проблема определения момента наступления страхового случая по договору перестрахования / А.Артамонов, С.Дедиков. - Хоз. и право. - 2014. - N 11. - С.27-37.

Романова М.В. Некоторые проблемы развития страхования // Финансы. - 2014. - N 1. - С.50-53
Синицына М.А. Особый вид страховой защиты // Страховое дело. - 2014. - N 10. - С.12-21.Сплетухов Ю.А. Проблемы формирования гарантийных фондов на случай неплатежеспособности страховщиков // Финансы. - 2014. - N 2. - С.46-50.
Черногузова Т.Н. Страхование и модернизация российской экономики // Финансы. - 2014. - N 4. - С.49-51.
Балакирева В.Ю. Совершенствование российского законодательства о страховании // Финансы. - 2014. - N 6. - С.34-38.
Евстратенко Н.Н. Российская система страхования вкладов в контексте мирового опыта // Деньги и кредит. - 2013. - N 3. - С.48-53.
Архипов А.П. О теоретических основах страховой деятельности // Финансы. - 2014. - N 1. - С.39-43.

25. Цветкова Л.И. Роль информационных технологий в инновационном развитии страховой отрасли / Л.И.Цветкова, Е.Артамонова // Страховое дело. - 2014. - N 9. - С.12-19.

28. Черногузова Т.Н. Страхование и модернизация российской экономики // Финансы. - 2014. - N 4. - С.49-51.
7. Балакирева В.Ю. Совершенствование российского законодательства о страховании // Финансы. - 2014. - N 6. - С.34-38.8.

Адамчук Н.Г. Возможные пути совершенствования систем страхования вкладов / Н.Г.Адамчук, В.И.Зимовцев // Страховое дело. - 2014. - N 12. - С.18











3