Проблемы формирования конкурентоспособной банковской системы в России.

Благодаря приведенным нам приоритетам – обновлению операционной модели в области информационных систем, сокращению издержек при помощи упрощения старых систем – можно подчеркнуть их актуальность в любой период времени. При всем при этом способы и причины исполнения определенных операций в настоящее время будут обладать существенными отличиями от того, какими они могли быть в более ранних периодах. То, что могло работать в мире, в котором применялись клиентские серверы, не сможет функционировать в мире облачных технологий. Инструменты, которые могли обеспечить безопасность проведения операций с физическим применением банковских карточек, не смогут оказывать помощи в период Интернет технологий. Можно надеяться на то, что в ближайшие несколько лет, банки все-таки проведут соответствующее обновление Интернет-сервисов и к 2020 году можно будет улучшить эффективность маркетинговой деятельности и конкурентоспособность банковского сектора России.3.2. Перспективы развития банковской системы РоссииДоля государства в банковской системе РФ в связи с санациями крупных банков к началу 2018 года выросла до 70%, сложившаяся структура банковской системы сохранится на горизонте минимум трех-четырех лет, следует из ежегодного прогноза АКРА по банковской системе. На территории Российской Федерации больше половины активов банковского сектора относится к составу банков с государственным участием (БГУ). При всем при этом прямое участие государства в составе капитала можно отметить более чем у тридцати процентов банков. Можно сказать, о неоднозначности роди банков с государственным участием в национальной экономике. С одного взгляда – они имеют отношение к наличию высокого уровня рисков конкурентоспособности, которые могут возникать из привилегированного положения банков с государственным участием на банковском рынке. С другого – на их основании возможно обеспечение устойчивости банковского сектора. Параллельно с этим можно сказать об отсутствии окончательной формулировки целевых функций банков с государственным участием. Выступая в качестве страны с высоким уровнем воздействия государственных банков на экономику, Российской Федерацией испытывается определенный круг трудностей в проведении развития ее реального сектора: связанные с расширением инновационных видов экономической деятельности, в процессе обеспечения высокого темпа роста производства и обновления основных средств, в том числе при поддержке удовлетворительных показателей рентабельности деятельности. Процесс преодоления таких проблем выступает в качестве наиболее важной национальной задачи. Непосредственно в данном положении присутствие государства в составе капитала банков в процессе формирования определенных условий может использоваться для блага национальной экономики.На основании успешности проведения необходимых для банковского сектора преобразований и макроэкономического положения, можно выделить наличие трех базовых сценариев развития банковского сектора, что наглядно представлено в составе таблицы 13.Таблица 13.Сценарии развития банковского сектораУспешное проведение преобразований, необходимых банковскому секторуНеуспешное проведение преобразований, необходимых банковскому секторуСтабильная макроэкономическая ситуацияI. Сценарий прорываII. ИнерционныйНестабильная макроэкономическая ситуацияI. Сценарий прорыва / III. Кризисный сценарийIII. Кризисный сценарийИсточник: «Эксперт РА»При этом особенно важным является выделение того факта, что глобализация американского ипотечного кризиса и обостренность геополитических противоречий, могут грозить утрате макроэкономической стабильности и в Российской Федерации, при снижении на основании этого самого вероятности инерционного сценария. По факту выбор становится еще более ограниченным: либо будет возможность для задействования каждого доступного «драйвера роста» и формирования мощного, открытого и суверенного финансового сектора, или не будет возможности для противопоставления угрозам кризисных явлений в области финансовой системы.Суть первого сценария – прорыва сводится к быстрому росту качественных и количественных показателей до уровня, который мог бы быть адекватным для потребностей экономики. Благодаря мобилизации внутренних ресурсов можно обеспечить быстроту роста банковских активов не потеряв суверенитет. Капитализация активов, развитие рефинансирования и прочие меры предоставляют возможности для банковского сектора эффективно справляться с экономическими и социальными задачами. Благодаря снятию ограничений на развитие внутренней ресурсной базы и уменьшению банковских рисков может будет простимулировать опережающий по сравнению с показателями ВВП рост банковских активов. Эксперты-аналитики предполагают, что при таком развитии событий к 2020 году финансовый сектор страны можно будет охарактеризовать приемлемым уровнем финансового суверенитета. К 2020 году у банков появится возможность для того чтобы опираться на ресурсы населения и мощных национальных организаций, которые ведут свою деятельность в разных секторах экономики, а внешние ресурсы по системе не смогут превысить 30% от суммы пассивов. Больше этого, уменьшение уровня зависимости от внешних источников ресурсной базы и наличие сбалансированной макроэкономической политики смогут существенно снизить вероятность появления кризисных ситуаций в банковском секторе в период 2019-2020 годов в положении внешней нестабильности. Таблица 14.«Драйверы роста»Источники ресурсов201620172020прирост активов, всего24.924.831.7внутренние ресурсы13.213.717.9средства госфондов10.90.8капитализация активов (рост капитала банков и депозитов юридических лиц в банках)6.24.84.6сбережения населения5.3711прочие внутренние ресурсы0.70.91.6внешние ресурсы11.711.213.8прямые инвестиции1.41.31.5портфельные инвестиции2.521.9кредиты и прочие внешние ресурсы7.77.910.5В рамках инерционного сценария ключевые ограничения, как в сфере укрепления внутренней ресурсной базы, так и в сфере расширения спроса на банковские услуги, сохранятся, возможности по снижению зависимости от внешних рынков капитала не будут реализованы, хотя макроэкономические условия как в России, так и в мире в целом останутся благоприятными. Это сделает невозможным удовлетворение потребностей российских экономических агентов в качественных банковских услугах силами российских кредитных институтов.Кризисный сценарий реализуется при условии, что в течение 2018—2020 гг. «срабатывают» несколько серьезных риск-триггеров, либо происходит событие, которое мы относим к разряду катастрофических. Большая часть времени и ресурсов в таких условиях на восстановление банковского сектора и экономики в целом после кризисных явлений. В случае реализации негативного сценария сложно говорить о решении как экономических, так и социальных задач, стоящих перед банковским сектором.Источник кризиса может быть, как преимущественно внешний (длительный период нестабильности на финансовых рынках, снижение цен на нефть, ухудшение международных отношений), так и внутренний (политическая или макроэкономическая нестабильность, включая циклический спад).При всем при этом большинство экономистов и чиновников подметили тот момент, что весь банковский сектор сосредотачивается в механизме санации в руках государства – что относится к плохому тренду, который способен стать следствием банковского кризиса. Уже по данным на середину 2018 года отмечается тот факт, что 70% активов банковского сектора относится к государственной собственности. Данный фактор связан с тремя существенными факторами риска:Государство является плохим управленцем. На примере кризиса, который происходил в 2008 и 2014 году удалось показать, что это не так. За финансовой помощью среди крупных банков с государственным участием не обращался только ПАО «Сбербанк России». Предоставление гарантированной помощи со стороны государства может свидетельствовать о том, банк может работать как захочет – проводить генерирование убытков, принимать участие в сомнительных сделках- банк все равно будет спасен и из-за этого исчезает стимул для увеличения эффективности. Со стороны государства проводятся мероприятия, направленные на нагрузку подконтрольных себе банков рядом несвойственных для них функций. К примеру, проводить выдачу кредитов для подрядчиков строек Олимпийских объектов либо космодрома «Восточный» без проведения скоринговой проверки, то есть оценки рисков. Кредиты таких разорившихся подрядчиков далее будут оставаться в качестве «мертвого груза» у кредитной организации. При всем при этом, если в частных кредитных организациях аналогичные группы плохих активов могут стать равными 200-300 миллиардам рублей, то такая информация у государственных банков является закрытой.Чем дальше, тем больше со стороны Центрального Банка Российской Федерации продолжается совмещение двух противоположных функций – по владению (к примеру, в положении с банком «Открытие») и надзору. При этом выделяется тот факт, что ЦБ РФ проводит надзор за собственной деятельностью, и при этом возникает прямой конфликт интересов. Сокрытие каких-либо нарушений становится нормальным, а это может стать следствием только надувания «пузыря» проблем. Опираясь на оценки общая сумма капитала российской банковской системы стала составлять приблизительно 9 триллионов рублей. То есть при наличии желания у государства можно произвести выкуп всей банковской системы. При этом за счет снижения количества расходов на дороги, медицину, образование и так далее. В данной ситуации придется возвращаться к периоду функционирования одного банка, которая наблюдалась до 91-го года. В этом разрезе банковский кризис уже может рассматриваться по отдельности от финансового кризиса в государстве. То есть при котором уже со стороны всего государства, а не отдельных банков, производится исполнение собственных финансовых обязательств. И хотя определенные срывы нормативов со стороны государства уже начаты (к примеру, отказ от индексирования пенсий для работающих пенсионеров), вероятность дефолта снижается. Из-за роста участия государства в банковском секторе при наличии резкого сокращения количества частных отечественных банков, может стать следствием изменения характера и качества конкуренции: со стороны наиболее крупных государственных банков (при включении находящихся на санации в ФКБС) будет проводиться все большая конкурентная борьба друг с другом не только за сумму источников фондирования, но и за качественных заемщиков. В качестве специфики данной конкурентной борьбы между банков с государственным участием начинает выступать обусловленность поддержки государства либо наиболее крупных государственных компаний (в особенности, выставление кредитных рейтингов, которые присваивались для Банка ГПБ (АО), АО «Россельхозбанк», Банка «ВБРР» (АО) в рамках категории АА (RU), а рейтинг ПАО «Сбербанк России» - ААА (RU)). В соответствии с этим, в процессе ведения конкурентной борьбы с государственными банками фактор надежности и кредитоспособности, который является традиционным для отечественного рынка со стороны клиентов, не будет занимать важного места. Конкурентная борьба за процентные ставки затруднена в результате снижения чистой процентной маржи и де-факто может быть доступным только для ПАО «Сбербанк» даже внутри группы банков с государственным участием. В конечном счете группы основных конкурентных усилий могут быть направленными на проведение мероприятий по продвижению дополнительной продукции и предоставлению дополнительного количества услуг, технологического лидерству, в том числе повышению популярности бренда в разных группах клиентских сегментов. По отношению привлечения со стороны банков ресурсов от наиболее крупных корпоративных клиентов важная роль отводится также неформальным контактам и формированию комфортных условий для предоставления услуг. Рис.5. Прогноз доли банковских активов в ВВП [23]Многие эксперты предполагают, что сохранится тенденция увеличения количества активов банковского сектора Российской Федерации в 2018 году. Определенное ускорение кредитования населения и предприятий будет связано с стагнацией межбанковских кредитов и снижением роста размеров портфеля ценных бумаг. В итоге не стоит ожидать восстановление соотношения между суммой активов банковского сектора и ВВП – этот показатель, как и ранее будет равным 93% по данным за 2018 год. На основании снижения суммы чистой прибыли по данным за 2017 год отражалось три основных тенденции: 1) приведенный ранее рост количества резервов на потери по обесценению кредитного портфеля; 2) стангирование чистой процентной маржи (NIM) и 3) ухудшение операционной эффективности, которая выражается на основании роста суммы операционных расходов по отношению к сумме операционных доходов (cost to income, CTI).Рис.6. Рост чистой прибыли будет минимальным [26]В соответствии с прогнозными значениями большинства экспертов, можно отметить, что в 2019 году ROAA станет равным 1,0%, что может находиться в соответствии с прошлогодним уровнем. Можно предположить, что значения показателей чистой прибыли кредитных организаций смогут стагнировать на основании прежних условий в долгосрочной перспективе: по данным до 2021 года данный показатель не сможет превысить значения в 1,2%. По мере того как происходит плавное снижение количества отчислений в состав резервов сдерживаться этот процесс будет на основании сжатия NIM. Упадок уровня маржи – выступает в качестве долгосрочного фактора, на основании которого может быть отражен процесс существенного замедления инфляции на территории Российской Федерации до уровня, который будет ниже 3% и при этом будет продолжен процесс снижения ключевой ставки ЦБ РФ, в том числе большой эластичности кредитных ставок в сравнении с показателями по депозитным. В качестве еще одного фактора, который в прогнозном периоде сможет оказать существенное воздействие на динамику суммы чистой прибыли, будет выступать опережающий рост операционных расходов по отношению к сумме операционных доходов. За 2017 год СTI сокращается до 41,7% в сравнении с максимальным по данным за последние периоды значением в 47,7% которое отмечалось по данным за 2016 год. Невзирая на усилия банков адаптировать операционные расходы к новым условиям ведения бизнеса, можно ожидать, что по итогам 2019 года данный показатель сможет возобновить увеличение и станет составлять практически 50% по данным за 2021 год. ЗаключениеОпределенные задачи современного развития организаций на территории Российской Федерации, которые могут иметь непосредственное отношение к постоянному преодолению кризисных ситуаций, могут определить определенные требования к уровню финансовой устойчивости выступающего стратегическим фактором финансовой безопасности работы каждой организации, а также к росту уровня ее деловой активности и инвестиционной привлекательности. Пребывание в состоянии глобализации экономического пространства, группа вопросов, связанных с управлением уровнем платежеспособности организации начинают выступать в качестве все более актуальных. Процесс решения таких вопросов заставляет совершенствовать концепции, связанные с управлением уровнем финансовой устойчивости организации, поскольку может быть оказано прямое воздействие на итоги такого управления. В последние годы в России наметилась печальная тенденция: хлынула волна дел о количественном отзыве лицензий и банкротстве кредитных организаций. Это было связанно с неспособностью кредитных учреждений выполнять своих финансовые обязательства. Некоторые организации умудрялись предоставлять в Центральный Банк недостоверную отчетность.Банкротство кредитных организаций может быть охарактеризовано определенными особенными чертами. Непосредственно ЦБ РФ относится к заявителю по делам о банкротстве, в том числе он может играть роль органа, который занимается отзывом лицензий у банков. Но также можно говорить о наличии определенных мероприятий, которые способствуют предотвращению банкротства:- проведение работы по финансовому оздоровлению кредитной организации;- назначение временного руководства, для управления деятельностью кредитной организации;- проведение работы по реорганизации кредитной организации.В последние годы в России наметилась печальная тенденция: хлынула волна дел о количественном отзыве лицензий и банкротстве кредитных организаций. Это было связанно с неспособностью кредитных учреждений выполнять своих финансовые обязательства. Некоторые организации умудрялись предоставлять в Центральный Банк недостоверную отчетность.Институт банкротства кредитных организаций характеризуется своими особенностями. Именно Банк России является заявителем по делу о банкротстве, а также выступает органом, осуществляющим отзыв лицензии у банков на осуществление банковских операций. Однако существует ряд мер по предотвращению банкротства:- финансовое оздоровление кредитной организации;- назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;- реорганизация кредитной организации.В результате исполнения данных мер, Банк России принимает решение о дальнейшей деятельности банка. Одним из вариантов может являться реорганизация банков ‒ в форме слияния или в форме присоединения, осуществляется она в порядке, установленном федеральными законами и нормативными актами Банка России.За последние 5 лет количество кредитных организаций в РФ уменьшилось на 40%, а число закрытых филиалов достигло 57%. Данные изменения демонстрируют политику сокращения банков в стране с целью повышения конкурентоспособности оставшихся игроков финансового сектора. На данный момент характер конкуренции на рынке банковских услуг меняется. Появляется больше банков с государственным участием, конкурирующих между собой, сократилось количество крупных частных банков. Во многих субектах эффективно работают региональные банки, преимуществами которыми служат неформальные контакты, знание клиента и качество обслуживания. XXI век открыл нам новые элементы конкурентной борьбы – это дистанционные цифровые сервисы, позволяющие незамедлительно и точно проводить платежи или другие высокотехнологичные банковские продукты и услуги. Многогранность и актуальность данного вопроса требует точного тщательного подхода, который в последствии даст толчок в развитии деятельности банков и всей банковской сферы в целом.Список использованных источниковНормативные правовые актыФедеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "Обанкахибанковскойдеятельности" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "Онациональнойплатежной системе" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 № 209-ФЗ [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс» 2019"Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) // Консультант Плюс, 2019"Положение о порядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервов на возможныепотери"(утв. Банком России 23.10.2017 N 611-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 15.03.2018 N 50381) // Консультант Плюс, 2019Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И "Об обязательныхнормативахбанков" (ред. 03.09.2018 г) (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по ПФИ", "Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам", "Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе", "Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента", "Порядком распределения прибыли (части прибыли)") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47383) // Консультант Плюс, 2019Книги, монографииАбрамова М.А. Деньги, кредит,банки. –М.: Юрайт, 2017 – с. 652Аристархова Т.С., Истомина С.Ю., Гусарева Н.Б. Конкурентоспособность продукции и ее оценка // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XL междунар. студ. науч.-практ. конф. № 3(40). URL: https://sibac.info/archive/economy/3(40).pdf (дата обращения: 21.02.2018)Борова З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе // Молодой ученый. — 2018. — №50. — С. 114-116. — URL https://moluch.ru/archive/236/54757/ Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2016. – с. 17Белозеров С.А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч. // Под ред. Белозерова С.А. - М.: Проспект, 2015. – с. 300Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – с. 425Боровкова В.А. Банки и банковское дело. // Под ред. Боровковой В.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 325Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред. Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – с. 236Бисултанова А. А. Проблемы развития предприятий малого и среднего бизнеса в России / А. А. Бисултанова // Экономика и управление: проблемы и решения. — 2017. — № 5. — С. 35–40.Варагина А. Е. Исследование роли малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. — 2018. — №24. — С. 119-124. — URL https://moluch.ru/archive/210/51512/ Воронцовский А.В. Оценка рисков. // Под ред. Воронцовского А.В. - М.: Юрайт, 2017. – с. 305Глушков Н.Б. Банковское дело. – М.: Альфа Матер, 2014. С. 222Дадыко С. И., Мандрон В. В. Современные методы управления кредитным портфелем банка // Молодой ученый. — 2016. — №9. — С. 541-544. — URL https://moluch.ru/archive/113/28919/ (дата обращения: 22.10.2018).Давыденко И.Г. Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. // Под ред. Давыденко И.Г. – М.: КноРус. 2015. – с. 231Иванова В.В. Деньги, кредит, банки. –М.: Юрайт, 2017 – с. 450Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Кропина Ю.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 436Крашенинников М. В., Гончарова Н. А. Важность кредитного портфеля и управления кредитным риском в банковской системе // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 1371–1375. – URL: http://e-koncept.ru/2017/970601.htm.Коробова Г.Г. Банковское дело (2-е издание). – М.: Магистр, 2015 – с. 637Кредитование МСБ: противоречивый рост. // https://bosfera.ru/bo/kreditovanie-msb-protivorechivyy-rostЛаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2015 – с. 304 Лаврушин О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2017. – с. 364Лисовская А., Власенко Р. Д. Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса // Молодой ученый. — 2016. — №10. — С. 769-772. Максимов Л.М. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Максимова Л.М. – М.: ЮНИТИ, 2014 – с. 365 Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Финансовый менеджмент. // Под ред. Незамайкина В.Н., Юрзиновой И.Л. - М.: Юрайт, 2015. – с. 268Рудская Е. Н., Болохова Г. А. МСБ-кредитование: проблемы традиционного сектора и перспективы онлайн сервисов // Молодой ученый. — 2016. — №25. — С. 353-365. — URL https://moluch.ru/archive/129/35805/ Сухов М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты. Деньги и кредит. 2016. № 3.Тавасиев А.М. Банковское дело. -М.: Юрайт, 2016. С. 233.Теряева А.С., Туманова Т.Г. Деньги, кредит, банки -М.: Инфра-М, 2017Электронные ресурсыПортал банковского аналитика. Данные за ПАО «Росбанк» за 2016-2018 гг. [Электронный ресурс] – URL: https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=rosbank-2272&BankMenu=analiz_dohodnostiФедорова А.Ю., Черкашнев Р.Ю. Оценка эффективности механизма банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36461678 Черкасов Д. О. Роль малого предпринимательства в экономике России // Молодой ученый. — 2016. — № 2. — С. 626–629.Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/bank_system_new/inform_bs_18/Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-1-3_010119.htm&pid=pdko_sub&sid=opdkovoСтратегия развития банковского сектора России на период до 2020 года [Электронный ресурс] – URL: https://dokumen.tips/documents/-56813dfe550346895da7d950.htmlЗаключениеПриложение ААналитико-статистические критерии оценки банковских продуктов (услуг)[9]Приложение БКритерии эффективности оценки конкурентоспособности банковских услуг (продуктов); ;