Оценка розничных банковских услуг

Благодаря внедрению новых мультимедийных каналов продажи банки смогут повысить собственный имидж и обеспечить динамичность развития кредитной организации в долгосрочной перспективе.3.2. Оценка эффективности предлагаемых мероприятийБанковская система Российской Федерации относится к одной из наименее развитых среди банковских систем развивающихся рынков. Можно отметить, что уровень финансовых активов по отношению к ВВП в Российской Федерации находится на довольно низком положении и равен лишь 14%. В качестве основы управления каким-нибудь финансовым активом кредитной организации может выступить принцип диверсификации активов, благодаря которому может быть существенно расширена линейка банковских доходов. Это, является в тот же момент времени базой для стабильной деятельности финансово-кредитного института при условии конъюнктурных перемен.Каждой кредитной организации необходимо заранее планировать мероприятия по минимизации собственных рисков. Это необходимо для того, чтобы кредитная организация могла выживать, и банковская система страны могла иметь здоровое развитие. Наиболее распространенным мероприятием, направленным на снижение кредитного риска банка, является оценка кредитоспособности заемщика. Основными услугами, оказываемыми кредитными организациями корпоративным клиентам и связанными с осуществлением валютных операций и обслуживанием внешнеэкономической деятельности являются: оформление и обслуживание паспортов сделок по внешнеторговым и кредитным договорам, заключаемым с иностранными контрагентами; обслуживание валютных операций, покупка-продажа иностранной валюты; консалтинговые операции по внешнеторговым и кредитным договорам, заключаемым с иностранными контрагентами; построение оптимальных схем взаимодействия с иностранными контрагентами, помощь в выборе оптимальных форм расчетов [8, С.100]. На наш взгляд, в целях совершенствования банковского обслуживания клиентов, необходимо: - поддержка роста текущего прибыльного бизнеса крупнейших предприятий посредством оптимизации кредитования; - развитие комплексного подхода к обслуживанию клиентов в области корпоративного инвестиционного блока; - активизация работы с средними и крупными клиентами в целях расширения клиентской базы как минимум в 2 раза; - совершенствование системы транзакционных услуг, включающая в себя создание универсальной автоматизированной системы торгового обслуживания в регионах Российской Федерации. Кроме того, необходима работа в области улучшения обслуживания клиентов в системе банковского менеджмента в отдельных регионах Российской Федерации. Так, в Республике Дагестан служба менеджмента зачастую не выполняет возложенные на нее обязанности, т.к. фактически не справляется со своими обязанностями. Именно менеджер является лицом и главным представителем банка. Улучшение системы менеджмента в банках позволит привлечь дополнительных клиентов без дополнительных расходов на рекламу [9, С.54]. Стоит заметить, что в настоящее время в практике работы с клиентами-юридическими лицами многими банками внедрены современные автоматизированные системы, позволяющие исключить человеческий фактор и минимизировать трудозатраты на обслуживание юридического лица по интересующим его вопросам [10, С.15]. На помощь юридическим лицам в банковской сфере также может прийти система управления взаимоотношениями с клиентами, или CRM (CustomerRelationshipManagement). Эта система позволит удаленно решить возникшую у клиента проблема в обход бумажной волокиты.По результатам исследования деятельности ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» было выявлено, что финансовый риск в банке в целом находится на допустимом уровне. Но, также исходя из основных финансовых показателей, финансовое состояние ряда компаний оценили, как «среднее», а обслуживание долга «хорошее» и, таким образом, присвоили II категорию качества ссуды. Размер расчетного резерва составляет 1% от кредита. Для минимизации уровня кредитного риска банка, выявленного в результате проведенного анализа, можно предложить следующие дополнительные условия: - пролонгировать займы некоторых компаний с установлением срока погашения, превышающего сроки погашения ссудной задолженности в Московском филиале ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»; - предоставление актуализированного бизнес-плана с учетом внесения следующих корректировок: проработка маркетинговой части в отношении конкурентных преимуществ заемщика, возможных покупателей продукции и условий, на которых они готовы работать, а также учесть данные затраты в денежном потоке; при наличии необходимости по результатам проработки маркетинговой части корректировка инвестиционных затрат; исключить из бизнес-плана финансирование за счет субсидий/дотаций; - проведение повторных расчетов по реализуемости проекта с учетом корректировок; - подтверждение включения заемщика в список на получение субсидий; - предусмотреть обязательства заемщиков не позднее 31.12.2019 г. оформить в залог недвижимость финансируемого комплекса в полном объеме после его ввода в эксплуатацию и сдачи объекта строительства; - предоставить пакет документов, подтверждающих разрешение на строительство инвестируемого объекта; - увеличить количество клиентов с высоким уровнем ликвидности и хорошей кредитной историей, путем снижения для них процентных ставок.Также в целях снижения кредитного риска ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» важно рассмотреть возможность установления ковенант с правом банка досрочно требовать расторжения договоров в одностороннем порядке: 1. В случае обнаружения факта возникновения дефолта по обязательствам клиента (дефолт - просрочка платежа по основному долгу и/или уплате процентов свыше 5 дней); 2. Реализация рассматриваемого проекта, а соответственно погашение ссудной задолженности клиента перед Московским филиалом ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» зависит от качества разработанного финансового плана заемщика. 3. При непредоставлении документов, подтверждающих страхование заложенного имущества и своевременную оплату страховой премии; 4. При падении выручки чистых активов компаний-клиентов в отчетном квартале более чем на 25 % в сравнении с аналогичным периодом прошлого года по данным бухгалтерской отчетности.Таким образом, кредитование рассматриваемого проекта носит повышенные риски, однако, с целью поддержания отечественного мясного производства (заемщика), учитывая необходимость организации эффективного рентабельного производства и переработки продукции животноводства, а также поддержку проекта на федеральном и региональном уровнях, следует рассмотреть вопрос о кредитовании клиентов банка на условиях проектного финансирования при учете замечаний, а также предложенных в нем ковенант и ковенант банка. Пребывая в положении наличия высокого уровня экономических рисков выиграть сможет тот, кто сумеет правильно произвести расчет, распознать риски, в том числе их планировать и снижать. Это относится к главному залогу успеха кредитной организации в процессе кредитования. Если кредитная организация осуществляет ряд различных аспектов деятельности клиентов, то он может не только проводить оценку кредитоспособности организации, но и помогать повышать эффективное ведение собственного бизнеса, а, следовательно, сделать его в качестве надежного заемщика.В состав наиболее значимых составляющих кредитной культуры возможно отнесение: ориентации на потребности клиентов, доверительные партнерские отношения с ним, готовность предоставления обслуживания на высоком уровне, открытость, способность учиться на ошибках, расширение спектра предоставляемых услуг и их совершенствование. Делегирование полномочий и ответственности сотрудникам всех уровней управления кредитной организации является одним из способов оптимизации управления персоналом в современных условиях. Кадровым мероприятиям необходимо предусмотреть постоянство обучения и повышения квалификации работников и менеджеров, которые заняты коммерческими банками.Следовательно, можно говорить о том, что система управления кредитным риском, которая направлена на кредитный процесс в общем, в состав которой входит планирование, управление и контролирование, может предоставить возможности для кредитной организации обладать точными и подробными данными о размерах и характере кредитного риска, не только в пределах отдельно взятых кредитов, но и кредитного портфеля в общем.Кредитной организации необходимо иметь своевременные и точные данные о уровне кредитного риска, которым он подвержен в настоящее время. Если информация отсутствует, то это может затруднить оценку качества активов, и как следствие, и потребности в резервах на покрытие ожидаемого убытка. На основании наличия дефицита покрытия вероятного убытка может быть сформирована дополнительная напряженность в неблагополучное время, когда происходит обычное падение прибыли.Также стоит подчеркнуть тот факт, что капитал представляет некую защиту от непредвиденных (неожидаемых) убытков, и он не может быть использован для покрытия вероятных убытков. Помимо этого, в случае отсутствия своевременно полученных, точных данных о уровне кредитного риска кредитная организация практически не имеет возможности для оценки того, нужно ли ему предоставить кому-либо из заемщиков дополнительной ссуды и если да, то на основании каких условий (маржа, период погашения и так далее). Анализирование отклонений фактических значений от плановых может предоставить возможности для заблаговременного принятия необходимых мероприятий для исправления положения.Для того чтобы упростить процесс по управлению рисками и определению приоритетов их регулирования стоит провести их систематизирование. Для того чтобы выявлять репутационные риски стоит принимать во внимание наличие причин их появления. В настоящий период времени организации стараются осуществлять исследование репутационных рисков. Осуществление управления ими возлагается на PR-департамент, но их старания оказываются непродуктивными в следствие отсутствия точек влияния на риск. Пока российские организации реагируют на отрицательные для репутации события постфактум. Потому стоит осуществлять наиболее тщательную слежку за процессами, которые происходят в организации, для обнаружения риска заранее. В состав основных принципов управления рисками утраты деловой репутации ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» необходимо включение таких как:1. Определение цели и задачи управления репутационным риском;2. Установление порядка выявления, оценки, определения приемлемого уровня репутационного риска и постоянный мониторинга за его уровнем;3. Своевременное принятие мер по поддержанию приемлемого уровня репутационного риска, включающих в том числе контроль риска и (или) его минимизацию;4. Установление порядка информационного обеспечения по вопросам репутационного риска (порядок обмена информацией между подразделениями и служащими, порядок и периодичность представления отчетной информации по вопросам управления репутационным риском);5. Равноправное распределение полномочий и ответственности между Советом директоров, исполнительными органами, подразделениями и служащими в части реализации основных принципов управления репутационным риском;6. Осуществление контроля над эффективностью управления репутационным риском.Подводя итог можно сказать, что особенно важным для успешной деятельности компании является заблаговременное выявление репутационного риска и постоянный мониторинг за его уровнем. В таком случае руководство компании сможет быстро скорректировать ситуацию, не потеряв при этом репутацию.Кредитование корпоративных клиентов составляет основу доходной части банка. Следовательно, совершенствование кредитной политики банка в части корпоративного бизнеса является основным направлением увеличения дохода банка, его прибыльности. Кроме этого есть и вторая сторона данного аспекта, это поддержка корпоративного бизнеса и возможность его развития. В условиях экономических санкций необходимо развивать отечественное производство и без достаточного финансирование — это невозможно. Рост объемов кредитования за счет совершенствования кредитной политики рассмотрен многими экономистами. Мы считаем, что особое внимание надо уделить анализу просроченной задолженности, жесткой оценке кредитоспособности (снижение числа безнадежных клиентов), сокращение числа кредитов по государственным программам, повышения качества портфеля, внедрение современных технологий, позволяющих сократить время на обслуживание клиента. Вопросам внедрение современных технологий, позволяющих сократить время на обслуживание клиента мы и предлагаем уделить особое внимание.В ходе анализа не выявлено особых проблем в обслуживании корпоративных клиентов, поэтому основным для нас стал поиск путей снижения времени обслуживания на одного клиента. Предлагаемый саll-центр в результате деятельности поможет банку сократить время обслуживания по следующим показателям: − время контакта (с должником) уменьшится в 4 раза; − определения номера телефона для контакта сократится в 2 раза; − эффективность обслуживания одного банковского работника увеличится на 100%. Саll-центр «SequoiaCreditConsolidation» позволит банку сегментировать своих должников по объему задолженности, поведению и другим критериям. Это позволит осуществить к разным сегментам корпоративного бизнеса различные сценарии и значит управлять их задолженностью, и как следствие увеличить прибыль банка в результате каждого возвращенного долга. Среди должников — корпоративного бизнеса можно будет выделить 4 больших сегмента: − «забывчивые»; − «особо проблемные»; − «безответственные»; − «намеренные должники».Call-центр предусматривает применение всевозможных инструментов и сценариев к любому сегменту. Так, в части забывчивых должников необходимо будет настроить систему автоматического информирования, которая будет производить общий дозвон и уведомление корпоративных клиентов о наступлении планового срока платежа и сумме долга. Система звонка с прогнозированием (predictive) позволит в три-восемь раз повысить занятость специалистов по сбору долгов, то есть увеличить отношение времени фактического общения с должником к рабочему времени специалиста с 10—20 % в случае ручного дозвона до 60—80 % в случае с predictive. Такие высокие показатели достигаются за счет того, что система дозвона с прогнозированием осуществляет звонки по списку контактов должников и переводит звонок специалисту, только если на звонок ответили.Для работы с должником, контакт с которым уже установлен, могут применяться такие инструменты call-центра, как multidial и «персональный менеджер». В режиме multidial специалист отдела может одним щелчком мыши начать дозвон до всех номеров одного контакта и, как только по одному из телефонов ответят, прекратить дозвон по другим. Алгоритм распределения входящих звонков «персональный менеджер» позволит автоматически перенаправлять звонок должника на того специалиста, который осуществлял предыдущие контакты с этим должником [23]Для благополучного функционирования каждая кредитная организация должна обладать финансовыми активами, относящимися к ее ресурсам. Формирование данных ресурсов возможно при помощи осуществления пассивных операций, операций, основанных на увеличении собственных средств и приобретении финансовых ресурсов от клиентуры. Привлеченные средства относятся к основной базе ресурсов кредитной организации. Необходимо подчеркнуть, что осуществление депозитных операций кредитной организации проводится на добровольной основе и у них имеется двусторонняя ответственность. Так, с позиции кредитной организации – это принятие денежных средств к учету, начисление процентов по избранным вкладам клиентов, и возврат финансовых ресурсов клиентам на основании их требования. А с позиции клиентов: взнос финансовых ресурсов на счет, соблюдение условий договора банковского вклада.Для ПАО «Промсвязьбанк» в качестве основных приоритетов должны стать следующие:1) Обновление операционной модели в области информационных сервисов для того чтобы подготовиться к тому, что может стать нормой в ближайшие несколько лет.2) Сокращение издержек благодаря упрощению старых систем, выведения SAAS («Программного обеспечения в качестве услуги») за рамки облачных структур и введения робототехники и систем искусственного интеллекта.3) Наращивания сервисных и технологических возможностей для проведения сбора максимального количества информации о потребностях собственной клиентуры.4) Подготовки архитектуры собственных систем для подключения к чему угодно, в каком угодно месте.5) Выделение максимально возможного внимания кибербезопасности.6) Обеспечения собственного доступа к человеческим ресурсам, которые могут обладать способностями и навыками, которые необходимы при выполнении задач и достижения победы в конкурентной борьбе.Благодаря приведенным нам приоритетам – обновлению операционной модели в области информационных систем, сокращению издержек при помощи упрощения старых систем – можно подчеркнуть их актуальность в любой период времени. При всем при этом способы и причины исполнения определенных операций в настоящее время будут обладать существенными отличиями от того, какими они могли быть в более ранних периодах. Банку можно предложить увеличить собственные средства за счет роста прибыли. Капитализация прибыли может сыграть роль источника роста количества собственных ресурсов кредитной организации, и размеры ее находятся в зависимости от масштаба деятельности и эффективности деятельности. Слишком высокая доля нераспределенной прибыли может стать следствием снижения размеров выплат дивидендов для акционеров. При иных равнозначных условиях это может стать следствием снижения рыночной стоимости инвестиций в капитал кредитной организации, что может повлечь возникновение ряда проблем с привлечением внешних источников его наращивания. Среди множества разных проблем кредитной организации, особо следует выделить такую проблему, которая связана с формированием и поддержанием достаточного объема капитала. Термин «капитал» обладает особым значением для банкиров и под ним следует понимать, главным образом, ресурсы, которые были внесены в кредитную организацию его владельцами и которые заключаются, по большей части, в акционерном капитале, резервах и нераспределенной прибыли. Другими словами, к собственному капиталу следует относить совокупность различных фондов, формируемых кредитной организацией для того чтобы осуществлять ее деятельность и обеспечивать доверие вкладчиков и иных кредиторов кредитной организации. Накапливаемую прибыль следует относить к одному из главных источников затрат на расширение операций и кредитными организациями довольно часто применяются новые эмиссии акций или долгосрочных займов для проведения операций, которые обладают структурным характером, к примеру открытие филиалов либо слияние. Главная основа исполнения регулирующей функции собственного капитала – это особый интерес клиентов к успешной деятельности кредитных организаций. Государственными органами при помощи показателя капитала проводится оценка и контроль деятельности кредитных организаций. Наиболее часто правила, которые касаются собственного капитала кредитной организации, включают в себя ряд требований к его минимальным размерам, ограничения по активам и условия приобретения активов иных кредитных организаций. Экономические нормативы, установленные Центральным Банком Российской Федерации, в большинстве своем, основываются на размере собственного капитала кредитной организации. Не выходя за границы рассматриваемой классификации функций, к регулирующей необходимо относить и использование собственного капитала для ограничения ссудных и инвестиционных операций (в том количестве, в каком ссуды и инвестиции кредитной организации ограничиваются имеющимся собственным капиталом).В результате проведения комплексного анализа роли банковского капитала можно охватить и ряд вопросов, связанных с оценкой его рентабельности. Ключевым показателем (который получил в мировой практике название ROE) является отношение величины чистой после налоговой прибыли кредитной организации к собственным ресурсам (акционерному капиталу). Полученное значение коэффициента в разложенной форме может быть представлено в качестве итога произведения показателя прибыльности общей суммы активов (ROE) на мультипликатор собственных ресурсов кредитной организации.Также для ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» можно предложить введение нового банковского кредитного продукта, непосредственно для предприятий крупного и среднего бизнеса, который смог бы составит конкуренцию предложениям основных конкурентов ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК». Благодаря введению нового кредитного продукта банк сможет привлечь больше предприятий среднего и крупного предпринимательства и получить большую сумму прибыли и занять ведущие позиции в рейтинге банков России. Также введение нового кредитного продукта сможет предоставить возможность банку удержать уже имеющихся крупных клиентов, являющихся основным источников процентных доходов, что может быть достигнуто за счет смягчения процесса предоставления кредита. То есть, можно, например, для клиентов с положительной кредитной историей снизить ставки по кредитованию или увеличить лимиты предоставленного кредитования.Эффективность введения продукта начнем с анализа кредитных продуктов для среднего и крупного бизнеса у основных банков-конкурентов для выявления слабый позиций рассматриваемой нами организации (см. таблицу 27).Таблица 27 – Анализ основных кредитных продуктов для среднего и крупного предпринимательстваБанкНаименование продуктаСтавка, % годовыхСрок кредитования, месРазмер кредита, тыс. руб.ПАО «Сбербанк России»Экспресс кредитОт 13До 60От 500 до 5000АО «Альфа-Банк»Экспресс кредитОт 18До 12До 100 000АО Росгосстрах банкЭкспресс кредитОт 14До 12 До 100 000На основании полученных данных банку можно предложить внедрение кредитного продукта с такими параметрами:Таблица 28 – Предлагаемый кредитный продукт для ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» для крупных и средних предприятийНаименование продуктаСтавка, % годовыхСрок кредитования, месРазмер кредита, тыс. руб.Экспресс кредитОт 8,95До 60От 500 до 5000Можно отметить, что в самая низкая ставка среди исследуемых нами организаций составляет 13%, а на 30.03.2019 года размер ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации составляет 7,75%, следовательно банк может снизить ставку до уровня не ниже данного порога.Сравним показатели доходов от кредитных продуктов банков-конкурентов и нового предлагаемого для ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» в таблице 29. Данные показатели были получены на основании онлайн опроса респондентов о том, какой из продуктов был бы для них максимально привлекательным.Таблица 29 - Анализ предполагаемого дохода от кредитованияНаименование продуктаСтавка, % годовыхСрок кредитования, месРазмер кредита, млн. руб.Количество клиентовПредполагаемый доход от 1 заемщика, млн. рубПредполагаемый доход от общего числа заемщиков, млн. рубПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» «Экспрес Кредит»8,95121006008,955370ПАО «Сбербанк России» «Экспрес Кредит»1312100200185200АО «Альфа-Банк» «Экспрес Кредит»1812100300142700АО Росгосстрах банк «Экспрес Кредит»1412100400134200Из приведенной таблицы 29 видно, что за год с одного клиента банк сможет получить 10 млн. рублей, а с 600 клиентов сумма дохода уже составит 6000 млн. рублей. Данный продукт будет востребованным за счет довольно низкой процентной ставки. Рассмотрим наглядно на рисунке 7.Рисунок 12 - Предполагаемый доход от кредитованияПри всем при этом за счет того, что максимальный срок кредитования не превышает года, банк сможет улучшить свое текущее положение, а не ждать финансовых потоков в будущих долгосрочных периодах. В целом можно сделать вывод о том, что, очевидно, чтобы активизировать развитие российской экономики, необходим комплекс мер, подразумевающих в том числе, формирование новых точек роста. Обратившись к данным таблицы 29 можно предположить, что если банк введет новый кредитный продукт с процентной ставкой в 8,95% годовых, то можно будет добиться следующих результатов: снижения кредитного риска по активам, отраженным на балансовых счетах. Добиться этого можно банку путем снижения суммы активов с повышенными коэффициентами риска и на основании этого можно будет увеличить сумму кредитов корпоративного сектора, следовательно, и доход банка будет больше. Из-за постоянных перемен в банковском секторе, необходима разработка новой методики расчета уровня кредитоспособности заемщиков, а от банков требуется проведение мероприятий, которые станут следствием улучшения процесса кредитования, получения более точных сведений о заемщике и вероятных «подводных камнях», которые можно упустить в процессе проведения двух этапов скоринга. В качестве новых методик можно предложить объединение нескольких методик: методики Кромонова, рейтинговой и модели определения кредитного риска. Определение положения будет происходить в три этапа:1) Определение финансовой устойчивости на основании методики Кромонова;2) Присвоение определенного рейтинга;3) Расчет уровня кредитного риска.На основании данных этапов будет приниматься решение о выдаче или отказе в выдаче денежных средств. Благодаря этому можно получить большее количество сведений о контрагенте и предупредить возможные риски дефолта. В заключение данного исследования необходимо отметить, что для улучшения взаимодействия банка и клиентов, необходимо наладить сервисное обслуживание. Если банк пытается привлечь клиента современной и модной рекламой – то и оказываемые услуги должны быть на уровне. И это должно касаться не только крупнейших банков страны, но и множества частных банков. В условиях жесточайшей политики Центрального банка Российской Федерации в отношении большинства небольших банков, серьезным достижением любого частного банка должна стать стратегия, направленная на повышение эффективности взаимодействия с клиентами. В каждом отдельном случае между банком и клиентом должна выстраиваться система взаимоотношений, основанная на современных принципах, качественном сервисе, а также технологической оснащенности [11, С.34]. Рассмотренные мероприятия по оптимизации проблем банковского обслуживания клиентов позволят большинству банков Российской Федерации выжить в сложных современных экономических условиях.ЗаключениеОпределенные задачи современного развития организаций на территории Российской Федерации, которые могут иметь непосредственное отношение к постоянному преодолению кризисных ситуаций, могут определить определенные требования к уровню финансовой устойчивости выступающего стратегическим фактором финансовой безопасности работы каждой организации, а также к росту уровня ее деловой активности и инвестиционной привлекательности. Пребывание в состоянии глобализации экономического пространства, группа вопросов, связанных с управлением уровнем платежеспособности организации начинают выступать в качестве все более актуальных. Процесс решения таких вопросов заставляет совершенствовать концепции, связанные с управлением уровнем финансовой устойчивости организации, поскольку может быть оказано прямое воздействие на итоги такого управления. В последние годы в России наметилась печальная тенденция: хлынула волна дел о количественном отзыве лицензий и банкротстве кредитных организаций. Это было связанно с неспособностью кредитных учреждений выполнять своих финансовые обязательства. Некоторые организации умудрялись предоставлять в Центральный Банк недостоверную отчетность.Банкротство кредитных организаций может быть охарактеризовано определенными особенными чертами. Непосредственно ЦБ РФ относится к заявителю по делам о банкротстве, в том числе он может играть роль органа, который занимается отзывом лицензий у банков. Но также можно говорить о наличии определенных мероприятий, которые способствуют предотвращению банкротства:- проведение работы по финансовому оздоровлению кредитной организации;- назначение временного руководства, для управления деятельностью кредитной организации;- проведение работы по реорганизации кредитной организации.В последние годы в России наметилась печальная тенденция: хлынула волна дел о количественном отзыве лицензий и банкротстве кредитных организаций. Это было связанно с неспособностью кредитных учреждений выполнять своих финансовые обязательства. Некоторые организации умудрялись предоставлять в Центральный Банк недостоверную отчетность.Институт банкротства кредитных организаций характеризуется своими особенностями. Именно Банк России является заявителем по делу о банкротстве, а также выступает органом, осуществляющим отзыв лицензии у банков на осуществление банковских операций. Однако существует ряд мер по предотвращению банкротства:- финансовое оздоровление кредитной организации;- назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;- реорганизация кредитной организации.В результате исполнения данных мер, Банк России принимает решение о дальнейшей деятельности банка. Одним из вариантов может являться реорганизация банков ‒ в форме слияния или в форме присоединения, осуществляется она в порядке, установленном федеральными законами и нормативными актами Банка России.За последние 5 лет количество кредитных организаций в РФ уменьшилось на 40%, а число закрытых филиалов достигло 57%. Данные изменения демонстрируют политику сокращения банков в стране с целью повышения конкурентоспособности оставшихся игроков финансового сектора. На данный момент характер конкуренции на рынке банковских услуг меняется. Появляется больше банков с государственным участием, конкурирующих между собой, сократилось количество крупных частных банков. Во многих субъектах эффективно работают региональные банки, преимуществами которыми служат неформальные контакты, знание клиента и качество обслуживания. XXI век открыл нам новые элементы конкурентной борьбы – это дистанционные цифровые сервисы, позволяющие незамедлительно и точно проводить платежи или другие высокотехнологичные банковские продукты и услуги. Многогранность и актуальность данного вопроса требует точного тщательного подхода, который в последствии даст толчок в развитии деятельности банков и всей банковской сферы в целом.Конкурентоспособность продуктов (услуг) коммерческих банков выступает в качестве наиболее важной категории потребительских и стоимостных характеристик, на основании которых возможно определение положения продукции либо услуг на рынке. Сюда следует включать своего рода оценку, на основании которой возможно отражение наиболее выгодных отличий от продуктов конкурирующих банков. Непосредственно конкурентоспособность товаров (услуг) может обладать прямой зависимостью от уровня качества продукции, которое может быть определено на основании количества проданных единиц и уровня удовлетворенности покупателя. Также можно сказать о том, что в банках могут быть применены различные методики для управления и оценки не только конкурентоспособностью всего банка, но и его банковскими продуктами и услугами. Для того чтобы понять практическую сторону управления конкурентоспособностью банковскими продуктами и услугами будем проводить анализ конкурентоспособности продуктов и услуг на примере конкретного банка в следующей главе данного исследования.В результате исследования теоретической стороны исследования нам удалось выявить следующую научную новизну:- уточнено понятие конкурентоспособности банковских услуг – под которой необходимо рассматривать совокупность ее качественных и стоимостных характеристик, на основании которых возможно обеспечение удовлетворения определенных потребностей покупателей.- выделены сущностные характеристики конкурентоспособности: сюда следует включать своего рода оценку, на основании которой возможно отражение наиболее выгодных отличий от продуктов конкурирующих банков.- определены наиболее подходящие для банковской сферы методы оценки конкурентоспособности услуг, учитывающие все положительные и отрицательные факторы; - сформулированы рекомендации по расширению числа критериев, которые могут быть использованы для оценки конкурентоспособности банка.Далее в качестве объекта данного исследования нами был выбран ПАО «Промсвязьбанк». Основными проблемами развития, исследуемого нами банка следует считать ряд проблем, не преодолев которые не стоит говорить о реализации их потенциала развития:- низкая эффективность применения двух самых важных конкурентных преимущества кредитной организации: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточностью организации клиентской работы и неразвитостью навыков, и систем продаж и обслуживания. - низкокачественное обслуживание с позиции скорости принятия решения, трудности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между кредитной организацией и клиентами, в том числе удобство и функциональность филиалов кредитной организации;- недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. - слабые стороны корпоративной культуры Банков, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банков и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.В итоге, нами проводится разработка научной новизны, основой которой выступает разработка мероприятий, направленных на повышение конкурентоспособности банка. В качестве основных приоритетных направлений по развитию банковских услуг ПАО «Промсвязьбанк» мы предложили следующее:Основное принципиально важное направление развития кредитной организации – это выставление максимального ориентира на клиентов и перевоплощение в данном смысле банка в «сервисную» компанию. Под реализацией избранного сценария «модернизации» следует рассматривать комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую «промышленную» основу. При осознании важности и приоритета российского банковского рынка продуктов и услуг для того чтобы развивать бизнес кредитная организация ставит перед собой задачу по становлению значимым участником мировой финансовой системы, потому будет выделять развитие операций на международных рынках в качестве одного из основных направлений.В качестве основных тенденций развития банковской продукции и услуг исследуемому банку мы предлагаем:применение стратегий многоканального обслуживания физических и юридических лиц;осуществление перехода от предоставления отдельных услуг к комплексному обслуживанию клиентов;осуществление перехода при предоставлении стандартных услуг от прямых контрактов к самообслуживанию;стандартизирование и автоматизирование процедуры предоставления розничных банковских услуг;развитие и оптимизирование филиальной сети;расширение спектра и увеличение качества банковской продукции и услуг.Также нами было предложено введение нового вида кредитного продукта «Экспресс кредит», благодаря которому банк сможет значительно улучшить свой кредитный портфель, за счет того, что будет осуществляться наиболее тщательный отбор походящих заемщиков, то есть тех, которые уже имеют хорошую кредитную историю без просрочек либо, который получит высокую оценку после проведения анализа кредитоспособности. В результате проведенной оценки эффективности данного мероприятия вы исследовали рынок банковских продуктов (услуг) и выявляли средние показатели, для того, чтобы банк мог и в будущих периодах занимать лидирующие позиции. Мы выяснили, что внедрение нового продукта предоставит возможности банку привлечь большее количество клиентов и сохранить свое место в рейтинге по количеству предоставляемых кредитов и сумме полученной прибыли.Список использованных источниковНормативные правовые актыФедеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "Обанкахибанковскойдеятельности" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "Онациональнойплатежной системе" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 № 209-ФЗ [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс» 2019"Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) // Консультант Плюс, 2019"Положение о порядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервов на возможныепотери"(утв. Банком России 23.10.2017 N 611-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 15.03.2018 N 50381) // Консультант Плюс, 2019Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И "Об обязательныхнормативахбанков" (ред. 03.09.2018 г) (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по ПФИ", "Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам", "Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе", "Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента", "Порядком распределения прибыли (части прибыли)") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47383) // Консультант Плюс, 2019Книги, монографииАбрамова М.А. Деньги, кредит,банки. –М.: Юрайт, 2017 – с. 652Аристархова Т.С., Истомина С.Ю., Гусарева Н.Б. Конкурентоспособность продукции и ее оценка // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XL междунар. студ. науч.-практ. конф. № 3(40). URL: https://sibac.info/archive/economy/3(40).pdf (дата обращения: 21.02.2018)Борова З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе // Молодой ученый. — 2018. — №50. — С. 114-116. — URL https://moluch.ru/archive/236/54757/ Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2016. – с. 17Белозеров С.А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч. // Под ред. Белозерова С.А. - М.: Проспект, 2015. – с. 300Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – с. 425Боровкова В.А. Банки и банковское дело. // Под ред. Боровковой В.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 325Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред. Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – с. 236Бисултанова А. А. Проблемы развития предприятий малого и среднего бизнеса в России / А. А. Бисултанова // Экономика и управление: проблемы и решения. — 2017. — № 5. — С. 35–40.Варагина А. Е. Исследование роли малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. — 2018. — №24. — С. 119-124. — URL https://moluch.ru/archive/210/51512/ Воронцовский А.В. Оценка рисков. // Под ред. Воронцовского А.В. - М.: Юрайт, 2017. – с. 305Глушков Н.Б. Банковское дело. – М.: Альфа Матер, 2014. С. 222Дадыко С. И., Мандрон В. В. Современные методы управления кредитным портфелем банка // Молодой ученый. — 2016. — №9. — С. 541-544. — URL https://moluch.ru/archive/113/28919/ (дата обращения: 22.10.2018).Давыденко И.Г. Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. // Под ред. Давыденко И.Г. – М.: КноРус. 2015. – с. 231Иванова В.В. Деньги, кредит, банки. –М.: Юрайт, 2017 – с. 450Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Кропина Ю.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 436Крашенинников М. В., Гончарова Н. А. Важность кредитного портфеля и управления кредитным риском в банковской системе // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 1371–1375. – URL: http://e-koncept.ru/2017/970601.htm.Коробова Г.Г. Банковское дело (2-е издание). – М.: Магистр, 2015 – с. 637Кредитование МСБ: противоречивый рост. // https://bosfera.ru/bo/kreditovanie-msb-protivorechivyy-rostЛаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2015 – с. 304 Лаврушин О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2017. – с. 364Лисовская А., Власенко Р. Д. Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса // Молодой ученый. — 2016. — №10. — С. 769-772. Максимов Л.М. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Максимова Л.М. – М.: ЮНИТИ, 2014 – с. 365 Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Финансовый менеджмент. // Под ред. Незамайкина В.Н., Юрзиновой И.Л. - М.: Юрайт, 2015. – с. 268Рудская Е. Н., Болохова Г. А. МСБ-кредитование: проблемы традиционного сектора и перспективы онлайн сервисов // Молодой ученый. — 2016. — №25. — С. 353-365. — URL https://moluch.ru/archive/129/35805/ Сухов М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты. Деньги и кредит. 2016. № 3.Тавасиев А.М. Банковское дело. -М.: Юрайт, 2016. С. 233.Теряева А.С., Туманова Т.Г. Деньги, кредит, банки -М.: Инфра-М, 2017Электронные ресурсыПортал банковского аналитика. Данные за ПАО «Росбанк» за 2016-2018 гг. [Электронный ресурс] – URL: https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=rosbank-2272&BankMenu=analiz_dohodnostiФедорова А.Ю., Черкашнев Р.Ю. Оценка эффективности механизма банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36461678 Черкасов Д. О. Роль малого предпринимательства в экономике России // Молодой ученый. — 2016. — № 2. — С. 626–629.Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/bank_system_new/inform_bs_18/Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-1-3_010119.htm&pid=pdko_sub&sid=opdkovoСтратегия развития банковского сектора России на период до 2020 года [Электронный ресурс] – URL: https://dokumen.tips/documents/-56813dfe550346895da7d950.htmlПриложение 1Категории требований к качеству обслуживания в банковском офисеПриложение 2 Многоугольник конкурентоспособностиПриложение 3Многоугольник конкурентоспособности