Развитие ипотечного кредитования в России

В процессе управления просроченной задолженностью коммерческие банки могут выполнять ряд действий: произвести продажу просроченных ссуд на открытых торгах, обанкротитьзаемщика, реструктурировать задолженность, привлечь частные специализированные компании, занимающиеся управлением и продажей активов (коллекторские агентства).Современная практика работы банковской системы доказывает, что своевременно применяемая система финансового мониторинга и контроля может с большой вероятностью спрогнозировать, и даже предупредить наступления ситуации с просрочкой кредитных платежей. Всвязи с чем, важнейшим направлением банковской деятельности является мониторингплатежей по предоставленным ссудам. По данным Центробанка, за последние три года объёмпредоставляемых ссуд физическим лицам, в том числе ипотечных, увеличился в 8 раз, ауровень просроченной ссудной задолженности – в 10,5 раза. При этом доля просроченныхкредитов в общем портфеле банка может достигать 15%. Поэтому кредитные организации активно ищут пути максимального возврата предоставленных ссуд.В целях совершенствования процессов взыскания ссудной задолженности кредитнойорганизацией на первичном этапе производится осуществление определенных мероприятий впроцессе банковской деятельности. Для мониторинга производимых выплат в банке применяется автоматизированный механизм отслеживания проблемных кредитов. Для обнаруженныхзадолжников система мониторинга производит распечатку необходимой документации. Такимобразом, банк имеет возможность вовремя выявить должников и сократить нетолько объемы просрочек по платежам в общем кредитном портфеле банка, но и снизить затраты на отслеживание просрочек по ссудам, исключить надобность увеличения штатных специалистов в кредитном отделе банка.Чтобы вернуть образовавшуюся задолженность по ссудам следует:1. Привлечь агентство для работы с просроченными долгами. Обычно с одним банкам попросроченным ссудам работает несколько агентств, которые ведут свою деятельность за определенное вознаграждение. Так, комиссионные в размере 13-20% предусмотрены по ссудам, неимеющим обеспечения, если период просрочки не превышает 30 дней. Комиссия в размере 25-30% платится по ссудам без обеспечения, если период просрочки не превышает 180 дней. Плата в размере 45-80% берется по ссудам, не имеющим обеспечения и если период просрочки неболее 360 дней. В случае работы с займами под обеспечение в виде ипотеки или автокредитакомиссия в размере 10-15% берется если просрочка не более 30 дней, 30-35% если просрочкане более 180 дней, 35-40% в случае образовавшейся просрочки на период до 360 дней. Однакобольшинство кредитных организаций с помощью внутренних ресурсов решают проблемы, связанные с просроченными платежами, если они находятся в интервале от 30 до 180 дней. Коллекторам производится передача просроченных ссуд под обеспечение, если период просрочкив пределах 181-360 дней, а по необеспеченным ссудам, если просрочка порядка 91-180дней.ЦБ РФ на начало 2018 года поднял максимальные сроки ссудной задолженности: для физических лиц на «хорошие кредиты» срок до 60 дней; на «средние» срок до 90 дней; на«плохие» до 120 дней. Для юридических лиц сроки ссудной задолженности до 30 дней, до 60дней и до 90 дней соответственно. Плата за услуги коллекторского агентства в среднем составляет около 25% от размера взысканной задолженности. Поскольку в последнее время наблюдается существенное сокращение платежеспособности физических лиц, то коллекторам приходится гораздо чаще посещать каждого должника. Показатель на одного должника увеличился за 2017 год с 1,51 до 2,15 и темп роста посещений за год составил 42,4%.2. Произвести продажу просроченных ссуд специализированному агентству. В Россииподобная практика встречается не так часто, хотя на отечественном рынке банковских услугона существует уже более 10 лет. Обычно продают портфель банка с просроченными ссудамиразличным организациям со скидкой в цене от первоначальной стоимости, которая можетсоставлять 75-98% от цены всего портфеля. Агентства могут отказать в покупке просроченныхбанковских ссуд по ряду обстоятельств. Во-первых, это низкая капитализация агентств и повышенный рисковой фактор. В кризисных обстоятельствах покупка проблемных кредитныхпортфелей сопряжена с повышенным рисковым фактором, в связи с чем, организация рынкадолговых услуг затягивается. Прибегая к услугам коллекторского агентства, финансово-кредитная организация должна оплачивать его услуги по повышенной ставке комиссионныхпроцентов или реализовать портфель по очень низкой стоимости. По причине несовершенствазаконодательного сопровождения подобных сделок, финансово-кредитной организациисотрудничество с коллекторскими агентствами не рентабельно.3. Проводить работу по взысканию долгов используя внутренние резервы самого банкапри помощи Collection системы по отслеживанию и дальнейшему взиманию долга. Применение данной системы в автоматическом режиме банка существенно увеличивает полученныйэффект. Система дает возможность банку наиболее эффективно проводить работу с проблемными кредитами, оценивать портфель, значительно экономить свои средства, поскольку внедрение и обслуживание Collection системы по стоимости ниже, нежели работа непосредственно с коллекторами.Просроченная задолженность – это вовремя несовершенные оплаты контрагентам, банкам, финансовым организациям, наемным рабочим.Коэффициент удельного веса просроченной задолженности считается ключевым индикатором,показывающим качественную составляющую портфеля банка. Средний размер просроченныхдолгов по данным мировой статистики находится в пределах 4-10%, таким образом, удельныйвес просрочек будет составлять меньшую величину такого же порядка. Проанализировав качество ссудных портфелей отечественных финансово-кредитных организаций на предмет наличия просроченных долгов по предоставленным ссудам, видно, что по состоянию на 1января2018г. размер просроченных задолженностей в кредитных банковских портфелях находится впределах от 0,21 до 3,53%. За истекший год наблюдается значительное повышение просрочекпо ссудам, выданным населению. Данное обстоятельство говорит о несовершенстве процессаорганизации кредитования в коммерческих банках страны и о пристрастной оценке заемщиковна предмет их кредитоспособности. Проведенный анализ структуры просроченных банковскихссуд по периодам их появления показал увеличение продолжительности долгов во времени.Так, на начало 2018г. по ссудам, имеющим задолженность, в российских банках 70% имеют период просрочки более 30 дней.Повышение продолжительности ссудной задолженности является результатом как напряженной ситуации в экономике страны или ее субъекте, а также недостаточно взвешенной системы банковского менеджмента в отношении вопросов управления банковскими ссудами в отдельных финансово-кредитных учреждениях страны или региона. В независимости от обстоятельств, приведших к образованию длительной просрочки по ссудным платежам, данное обстоятельство выступает характерной чертой кредитного процесса и увеличивает вероятность наступления рисков кредитования в отечественных коммерческих банках. По этой причинекоммерческим банкам необходимо сформировать кредитный процесс таким образом, чтобыпроцесс предоставления ссуд, реализуемый в соответствии действующей законодательнойосновой страны, был прибыльным и одновременно не был бы неосновательно рискованным,что в результате может повлиять на финансовое состояние оказывающего услуги по кредитованию коммерческого банка и его потенциальных клиентов, как юридических лиц различныхформ собственности и физических лиц – вкладчиков.На современном этапе эксперты выделяют ряд причин, которые приводят к росту задолженности по ипотечному жилищному кредитованию. Во-первых, это существенное снижение платежеспособности и благосостояния граждан, которые, с одной стороны, не могут вовремя оплачивать платежи по ранее взятым кредитам, а с другой, предпочитают ипотечным жилищным кредитам альтернативные вложения с большей финансовой отдачей. Во-вторых, наличие монопольных операторов на рынке ипотеки и, как следствие, недоступная большинству заемщиков завышенная стоимость конечного ипотечного продукта (включая все страховки, комиссии и прочие платежи). В-третьих, недостаток доступных социальных ипотечных программ с государственной поддержкой, которые бы реально работали. Возможные пути решения данных проблем в целом для банков России и, в частности для Сбербанка, заключаются в следующем: необходимо дальнейшее увеличение среднего срока ипотечным кредитов и снижение средневзвешенной ставки по кредитам; разработка новых и усовершенствование работающих специальных программ ипотечного жилищного кредитования для поддержки заемщиков в сложной финансовой ситуации; разработка и реализация мероприятий по улучшению инвестиционного климата в стране и ее регионах; в периоды кризиса для повышения ликвидности банковской системы необходимо активное применение инструментов Банка России (операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами, кредитование под залог ипотечных ценных бумаг и т. д.); разработка в зависимости от типа рынка жилья дифференцированного регионального подхода к развитию банковского ипотечного кредитования. Подводя итоги, можно сказать о том, что ПАО «Сбербанк России» является крупнейшей кредитной организацией на российском рынке ипотечного жилищного кредитования, которая реализует государственные программы поддержки заемщиков, постоянно увеличивает объемы выданных кредитов, совершенствует свою кредитную политику в этом направлении. К перспективам развития ипотечного кредитования можно отнести комплексный подход к решению существующих проблем, касающихся различных сфер политики, экономики, строительного, социального сектора, а также расширение ассортимента доступных банковских продуктов. ЗаключениеПодводя итог, необходимо отметить, что ипотечное кредитование играет важную роль в стране. Важная роль ипотечного кредитования проявляется также в том, что оно способствует ускорению развития экономики страны. Например, повышение спроса на ипотеку приводит к росту новостроек, а, следовательно, оживляет некоторые отрасли промышленности. Все это приводит к увеличению объемов производства. Развитие ипотечного кредитования – основа социальной стабильности, так как позволяет решить проблему населения с жильем. Ипотечное кредитование в России имеет проблемы следующие проблемы. ограниченная платежеспособность граждан; число объектов новостроек в регионе ограничено, а цены завышены; проблемы социального характера; инфраструктура рынка жилья и жилищного строительства не развиты. Важной проблемой России является также высокая процентная ставка по ипотечным продуктам по сравнению с европейскими странами. Необходимо отметить, что в России отсутствует схема, благодаря которой все участники ипотечного кредитования, а именно: агентства недвижимости, застройщики, компании по оценке недвижимости, страховые компании – могут взаимодействовать при оформлении ипотечных кредитов. Однако, несмотря на существующие проблемы ипотечного кредитования России, в будущем предстоят серьезные перспективы его развития. Достижение высоких темпов роста ипотечного кредитования стало возможным благодаря снижению уровня инфляции в стране, что способствовало постепенномуснижению ставок по ипотеке, реализации программ государственной льготной ипотеки и совершенствованию ипотечных сервисов ПАО «Сбербанк». Лидером и по объемам, и по количеству выданных ипотечных кредитов в РФ на протяжении ряда лет остается ПАО «Сбербанк России». Сбербанк постоянно совершенствует условия ипотечного жилищного кредитования, стремится сделать их более доступными, прозрачными и простыми, кроме того, Сбербанк активно поддерживает федеральные и региональные программы доступного жилья. Проанализировав кредитный портфель ПАО «Сбербанк» следует отметить, что портфель розничных кредитов вырос за год на 25,0% и составил 6,8 трлн рублей. Рост розничного портфеля наблюдался в течение всего года. Наибольший рост наблюдался в потребительском кредитовании — рост составил 34,2% в 2018 году, а также в жилищном кредитовании — рост на 22,9% в 2018 году. В 2018 году доля жилищного кредитования несколько снизилась, но продолжила занимать наибольшую долю в розничном портфеле - 57,0% против 58,0% на 1 января 2018 года. Доля Сбербанка на российском рынке ипотечного кредитования достигла 56,3%.Жилищное кредитование остается приоритетом ПАО «Сбербанк России в отчетном году. На сегодняшний день в ПАО «Сбербанк» действует несколько ипотечных программ кредитования. Они позволяют выдавать кредиты физическим лицам на приобретение жилой недвижимости на первичном и вторичном рынках; строительство жилых домов; приобретение и строительство загородной жилой и нежилой недвижимости. В банке действуют акции и программы, рассчитанные на особые категории заемщиков – молодые семьи, семьи, располагающие материнским капиталом, военнослужащие – участники накопительно-ипотечной системы; семьи с детьми в рамках государственной поддержки. В целом, условия ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк» можно оценить, как одни из лучших на рынке, однако, в современных условиях, существует ряд проблем, препятствующих полноценному развитию системы ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк».Данные проблемы условно разделены на 2 группы:внешние и внутренние.Внешние, на которые невозможно оказать влияние со стороны банка, такие как состояние общеэкономической ситуации в стране, высокий уровень инфляции, низкая платежеспособность населения и неразвитая система рефинансирования в ипотечном жилищном кредитовании. Внутренние, на которыевозможно оказать влияние со стороны коммерческого банка, такие как высокий уровень процентнойставки по ипотечному жилищному кредитованию, повышение качества ипотечного жилищного кредитного портфеля.Возможные пути решения данных проблем в следующем: увеличение среднего срока ипотечным кредитов;снижение средневзвешенной ставки по кредитам; разработка новых и усовершенствование работающих специальных программ ипотечного жилищного кредитования для поддержки заемщиков в сложной финансовой ситуации; разработка и реализация мероприятий по улучшению инвестиционного климата в стране и ее регионах; применение инструментов Банка России (операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами, кредитование под залог ипотечных ценных бумаг и т. д.); разработка в зависимости от типа рынка жилья дифференцированного регионального подхода к развитию банковского ипотечного кредитования. Список использованной литературыФедеральный закон РФ «Гражданский кодекс РФ. Часть 1» от 30.11.1994 № 51-ФЗФедеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗФедеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 10.07.2002 года № 86-ФЗ Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Содержание Федерального закона от 2.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»Долматович И. А., Кешенкова Н. В. Мировой опыт развития ипотечного жилищного кредитования (на примере США). Финансы и кредит. 2018. 454 с. Каменецкий, М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья/М.И. Каменецкий, Л.В. Донцова, С.М. Печатникова. -М.: Дело и сервис, 2016. -272 c.Караваева Ю. С. Финансы: учеб. пособие. М.: Мир науки, РИСО БГУ, 2017. 165 с. Караваева Ю. С. Финансы: учеб. пособие. М.: Мир науки, РИСО БГУ, 2017. 165 с. Литвинова С.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие - М.: Директ-Медиа, 2015. - 182 с.Акулова, Т. А. Сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России /Т. А. Акулова//Финансы и кредит. -2015. -№ 12 (180). -С. 12 -22.Грудцын Г. О. Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития//Молодой ученый. -2017. -№ 2. -С. 34-36.  Гулько А. А., Колесникова И. В. Современные реалии банковского ипотечного кредитования жилищного строительства в России//Молодой ученый. -2016. -№ 7. -С. 27-33.Зверев А.В., Ковалерова Л.А., Чернявская М.А. Некоторые аспекты регулирования и развития банковского сектора Российской Федерации в период санкций // Экономика и управление: проблемы, решения. 2018. -№4 (6). - С.117-129.Караваева Ю. С., Лозина Е. А. Анализ организации кредитных и депозитных операций в ПАО «Сбербанк России»//Бюллетень науки и практики. 2017. № 1 (14). С. 134-141.Караваева Ю.С., Никонец О.Е. Финансовый анализ перспектив развития кредитного банковского сектора в регионе// Вестник НГИЭИ. 2016. № 1 (56). С. 72-82. Ковалерова Л.А., Лохвицкая С.В. Анализ динамики развития ипотечного рынка жилья с государственной поддержкой в РФ // Сборник статей Международной научно-практической конференции: Современные проблемы инновационного развития науки: г. Новосибирск, ч.1 -Уфа: МЦИИ ОМЕГА САЙНС, 2016. - С.65-68.Ломовцева Н.Н. Московский Экономический Журнал. Развитие ипотечного кредитования жилья в РФ//г. Ульяновск -2016. -№ 2 -С. 37-39.Мандрон В. В., Селемина К. С. Состояние и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России//Молодой ученый. -2017. -№6. -С. 266-271.Мандрон В.В., Никонец О.Е. Степень волатильности конъюнктуры национального финансового рынка в условиях кризиса//Вестник НГИЭИ. 2016. № 3 (58). С. 40-52. Небылова Я.Г., Алиева Н.С., Кубряк А.С. Оценка эффективности деятельности коммерческих банков//Научные меридианы -2014 Научно-практическая конференция. 2014. С. 150-156.Никонец О.Е., Марченко А.В. Модернизация подходов к оценке кредитоспособности заемщика как один из факторов формирования конкурентной стратегии банка// Евразийский союз ученых. 2015. № 10-5 (19). С. 124-129. Никонец О.Е., Чеснокова Е.М., Марковцова В.А. Пути совершенствования законодательного и нормативного обеспечения деятельности в РФ в сфере кредитования//Научно-методический электронный журнал Концепт. 2015. № 12. С. 191-195. Однокоз, В.Г. Этапы и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России/В.Г. Однокоз//Новый университет. Серия «Экономика и право». -2015. -№ 1 (47). -С.67-70.Савинова Е.А., Гавриченко Н.В. Теоретико-методологические аспекты исследования устойчивого развития коммерческих банков // Экономика и предпринимательство. 2016. № 112 (76-2). - С.523-526.Столбовская Н.Н., Павлова И.Ю. Проблемы оценки инвестиционной кредитоспособности заемщика//Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. -2017. -Т. 3. -№ 1-1 (3). -С. 23-27.Формирование социально-экономических систем регионов: монография / Под общ. ред. М.В. Владыка, О.В. Вагановой, Н.Е. Соловьевой. – Белгород: ИД «Белгород» НИУ «БелГУ», 2017. – С.76-84. Рейтинговое агентство РА Эксперт. URL: - https://raexpert.ru/researches/banks/regions_2018Центральный банк Российской Федерации URL: - http://www.cbr.ru/Федеральная служба государственной статистики URL: - http://www.gks.ru/Министерство финансов Российской Федерации. URL: - http://www.minfin.ruОфициальный сайт АИЖКХ URL: - http://aizhk.org/ofitsialnyj-sajt/Официальный сайт ПАО «Сбербанк» URL: - https://www.sberbank.com32. Сбербанк. Годовые отчеты. Отчетза 2018год.https://www.sberbank.com/ru/investor-relationsПриложение 1Рисунок 2 – Программы ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»